家庭投资计划范文第1篇

32岁的王先生大学毕业后只身来到广州打拼，经过几年的奋斗，事业小有成就，两年前被公司调任至香港办事处担任主管。这类内地借调到香港工作的人员在广州通常被称为“港工”。

在事业成功的同时，王先生也找到相知相伴的知心爱人，在2008年初组建了一个甜蜜的爱巢。而在2009年2月，王先生一家就将迎来他和太太的爱情结晶，到时将会是一个温馨幸福的三口之家。

月度收支稳定结余多

王先生在香港工作，每月税后收入有30000元。王太太怀孕后便辞去了工作，在家安心待产，所以目前没有收入。两人现在衣食住行等基本日常生活开销每月约4000元，双方父母的赡养费2000元，偿还房贷5000元。另外，因为工作的关系，私家车的养护费用则由公司全额报销，王先生自己无需承担任何费用。这样算来，王先生一家每月的开销在11000元，结余19000元。

年度性收支基本平衡

年度收入方面，由于王先生所在行业及职位的缘故，所以年终奖金的额度也相对较高，可以拿到3万元左右。银行存款方面，因为利率较低，所以在这部分收益也就没有计算在年度收入里。此外，王先生平时公务繁忙，对于股票、基金等金融投资无暇顾及，因此在这块也就没有投入。

年度支出方面，2008年初两人结婚，拍照、旅游、摆酒等开销花了大概10万元左右。再者，对于爱好摄影的王先生夫妇来说，每年外出旅游采风和升级摄影器材也是必不可少的，在这方面年支出大约为15000元。

而王先生作为公司高管，虽然工作收入较高，但是其所承受的压力与收入是相对应的，这对王先生的个人身体健康状况无疑是一个潜在的风险。因此，一年前王先生就给自己购买了一份人寿保险，每年缴纳保费6000元。此外过年回老家，孝敬父母长辈、人情交际及交通费加在一起也要花上近1万元。

主要资产为两套房子

王先生夫妇目前的家庭资产主要包括5万元的现金及活期存款，50万元的定期存款及一辆市值20万元的私家车。

不动产方面，王先生除了目前自住的价值100万元的套房外，在广州市郊还拥有一套市值约50万元的房产。其中自住的套房还需偿还8年的房贷，而市郊的房产房款已经全部缴清。因此，总的算下来，王先生一家的财产净值有177万元。

投资和保障该如何规划

当前，困扰王先生的问题主要有以下几个方面。

首先，宝宝就快要出生了，王先生和太太都希望从一开始就给宝宝―个比较全面的保障，并为宝宝未来的成长花费做一个储备，因为这其中涉及到保险、理财产品等品种的选择，夫妇俩对于这些都不是很了解，所以希望专家可以结合他们的实际情况给予指点。

其次，因为王先生自己是被借调至香港工作，因此公司每月都会有一笔不小的住房补贴。考虑到自己未来较长一段时间内都会继续在香港工作，王先生因此萌生了在香港买房的念头，王先生想知道这样可不可行?而且如果真的要购置房产，由于香港的房价普遍较高，那么对于这笔购房款的应该如何去准备。

再者，由于香港的金融市场发展相对成熟稳定，长期在香港工作的王先生也考虑在那边做一些金融投资。但是，由于不是很熟悉香港的金融市场，并且自己手里的资金也不算太多，所以初期还是希望以稳健保值为主。可以考虑哪些投资?

此外，王太太打算今后两三年做全职妈妈，那样就没有了社保，因此王先生打算给妻子选购几份合适的保险，多少能有个保障。另外，对于他自己，有没必要增加一些保险，如果要增加，该选择什么种类的保险。

资产配置及投资建议

曾柳思

根据个人家庭在生命周期不同阶段的收入水平和理财需求的差异，我们一般将个人理财分成三个阶段：财富积累、财富巩固和财富花费／赠与。王先生家庭是处于财富巩固阶段的初期，有稳定的工作收入，也积累了一定的资产，家庭开支项目和理财的目标也比较多，如生儿育女及教育、投资、家庭保障、购房等。下面我们从几个方面分析王先生面临的投资理财需求。

家庭的理财规划可以从家庭净资产和家庭收支现金流计算开始。总体来说，王先生的收入不错，每月收入结余有19000元，一年结余228000元。家庭总净资产有177万元，应该说是个很不错的理财起点，但是考虑到48万元的房贷债务、马上面临的小孩生养和教育问题，能否长期保持家庭净资产在此基础上稳步增长是安排家庭财务、理财成功与否的关键。做好家庭收支尤其是开支管理，包括合理安排投资组合、稳定增加投资收入是家庭净资产稳定增长的保证。

在作任何财务计划安排前，每个家庭应该准备3～6个月日常家庭开支需要的款项作为紧急预备金。这笔钱可以存入银行做活期或者投资于货币市场基金。王先生家庭每月支出是11000元，家庭紧急预备金至少也要有33000元，由于王太太马上就要生小孩，建议要多准备点应急资金，这部分资金由王先生的现金和活期存款5万元来筹措。具体建议：15000元投资于货币市场基金以应急，15000元放在银行活期作为王太太生养小孩的费用以及一些其他额外的费用，20000元用于还房贷。

王先生和太太希望从一开始就给宝宝一个比较全面的保障，并为宝宝未来的成长花费做一个准备，这是非常明智的决定。虽然王先生的收入不错，家庭资产也有一定的规模，但是按目前水平估算，一个小孩从进托儿所到大学毕业的教育费用，少说也要十几万元，出国留学的话费用更要几十万元。费用比较庞大，相关的规划安排越早越好。教育费用的投资年限大概是20年左右，由于王先生对股票、基金等金融投资不熟悉，我们建议王先生以稳健投资为主，尤其要关注开放式股票基金或者平衡基金。股票型基金从长期来看每年能给投资者提供1004左右的回报，加上专家投资、分散投资等优势，不失为稳健投资的一个好选择。

王先生未来一个相当长的时间在香港工作，于是王先生打算在香港购房，打算本身合情合理。不过，我们建议王先生首先考虑以下几点。首先，王先生的公司每个月都会给王先生一笔不小的住房补贴，根据香港的税务条例，若雇主以现金津贴的形式直接发放住房补贴，须全数缴纳薪俸税，如果雇主提供居所，居所“租值”将会包括在应评税入息内，“租值”会依不同类别按入息减去支出和开支的4％、8％或10％计算，以计算应缴的薪俸税款。从这里来看，王先生可以要求公司直接提供居所而不是发放现金津贴，以减轻税务负担。其次，香港的房价普遍较高，如果王先生没有

其他投资或者很少投资，家庭资产过于集中在房产上面，无疑加大了投资的风险。因此，我们建议王先生由公司提供居所，暂不在香港购置房产。

财富的增长是投资的目标，也是实现财务自由和其他理财目标的保证，如购房、子女教育、退休养老规划等。在投资过程中，我们强调要根据自己的理财目标和风险承受能力来选择投资品种，注重分散投资和长期投资在优良的品种上。香港的金融市场相对成熟稳定，由于王先生对金融投资不是很熟悉，加上资金有限，王先生的投资不能过于激进，否则会影响理财目标的实现和未来家庭的幸福，因此，我们建议王先生关注香港的股票基金、平衡基金、优质蓝筹股票，以稳健和保值为主。

我们还注意到王先生家庭目前的生活质素比较高，王先生退休后要安顿晚年，养老金需要上百万元甚至更多，如何筹措养老资金，做好退休规划是王先生投资和资产配置的一个很重要的因素，这点王先生要有足够的重视。我们建议王先生从现在开始积累，做长期的投资，可以采取定期定额购买基金组合的方式，既平摊了市场风险，又能起到强制储蓄的作用。

分析了王先生的理财需求和财务状况后，从他目前的资产分布看，房产占比66％，房产投资在资产配置中的比重较大。我们建议，除5万元作为紧急资金，50万元银行定期中的40万元可以投资香港市场，用于购买平衡基金或者债券基金，10万元做定期或者购买债券。每月收支结余可以用于定期定额的投资，这方面的分布比例大致为60％左右股票、股票基金或者平衡基金，30％投资于债券、债券基金，10％放在货币基金。通过不断持续的投资，逐步实现王先生的理财投资目标，达到财务自由的状态，有一个幸福美满的家庭。

保险及保障配置建议

聂云馨

在现代婚礼中，司仪总要问双方男女，无论你遇到疾病，贫穷……人身风险，你会不会照顾你的爱人一生一世?双方的回答都是肯定的。如果没有一份强而有力的保障，个人一旦发生风险，婚礼上的承诺将会成为一张空头支票，所以一份好的保障对一个家庭至关重要，是一个家庭和谐稳定发展的关键因素。

通过对王先生家庭和财务状况的分析，我们建议，王先生应该建立家庭风险管理，利用风险管理工具进行有效的风险控制，达到家庭生活和财务的最终安全。当然，同时也要为宝宝准备给一个比较全面的保障，并为宝宝未来的成长花费做一个储备，还要为自己和太太选择合适的保障计划。

首先，由于王先生的家庭在近20年内，除了孩子成长费用，赡养父母和房贷加大了负担，因此王先生的重要责任时间可以定为20年，在这个家庭责任基础上，估算王先生所需的寿险保额，其保额主要应该覆盖房贷48万元、双方父母的赡养以及可能发生的医疗费用约80万元，家庭基础生活费用保障约100万元，合计一共约228万元。考虑到王先生所需的责任保额较高，为了节约保费，寿险保障方面不妨重点选用定期寿险。

定期寿险是家庭风险管理的基础，具有较强的保障功能。由于定期寿险不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险低廉，能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，具有一定的灵活性。因此建议投保期限选择与保障期相同，并且可以选择月缴方式以便最大限度分散风险。

寿险方面的规划也可以加入“附加家庭收入保障定期寿险”。这是一种保险金额在有效期内是不断递减的定期寿险。家庭收入保险是当被保险人在保险期限内死亡后，保险人对其家庭一般消费以及子女教育费用提供的一种经济保障。具有保费低、保障全的特点，并且最大程度地符合家庭阶段性的风险保障需求。

家庭投资计划范文第2篇

1986年2月出生的杨先生和同年12月出生的太太虽然看上去仍有些稚气未脱，却已为人父母。现在，这对“80后”小夫妻想为今后的家庭生活好好筹划下。

“我和太太是去年7月结婚的，现在宝宝刚刚满月。”杨先生介绍，他和太太是在大学读书时认识的，一个是2004级、一个是2005级。太太毕业后没多久，两人就结婚了。现在，他们可是各自班级里最早当上爸爸、妈妈的。

对于当父母的感受，杨先生感觉辛苦并快乐着。“这是一种从来没有过的体验，要陪宝宝游泳，给她穿衣服、换尿片，哄她睡觉，还要看很多育儿书。”虽然生活因此变得繁忙甚至辛苦，但却甜滋滋的。杨先生觉得，他和太太一夜间“长大”了，责任心完全激发了出来。为了让宝宝今后能有更好的生活环境，他们希望在财务方面做个梳理，也有个长远的规划。

收入进入上升通道

杨先生在IT公司工作，每月收入5000元．太太是一名幼教老师，月收入400Ql元。“我2008年刚刚开始工作时，收入只有3000元，一年试用期满后收入才上涨，我太太的月收入也是同样，开始比较低，现在已经涨过一次了。”杨先生介绍道。

在花销方面，小俩口倒也不是月光族，“我们家和我爸爸妈妈家同在一个小区，平时我们都上爸妈家吃晚饭。”小夫妻俩每月给父母600元搭伙费。

杨先生和太太平日的基本花销大约3000多元，“包括各项公共事业费、交通费、还要添置衣物等等。”杨先生粗略统计了下，每月他和太太可以存下的钱在5000元左右。“宝宝出生前一阵花销倒是挺大的，添置婴儿用品什么的花了至少5000元。”杨先生估计，家庭今后每月的开销会增长一些，在500～1000元。

“去年年底我拿过一次年终奖，有1万元，我太太还没有拿过。”两人的第一笔年终奖在旅行时花掉了。

父母资助解决住房问题

在资产方面，虽然杨先生和太太刚踏上社会不久，但靠着双方父母的资助，住房问题算是解决了。“现在住的2房2厅是我们双方父母合资购买的，而且没有贷款。”房屋写在两人名下，市值约160万元。有了这笔强有力的资助，两人生活中最大的花销省下了，不需要为月供还款烦恼的他们，生活压力小了很多。

理财一片空白

因为没有理财的经验，两人的收入结余都只是存在银行卡中，没有参与任何投资，总额大约在7万元。“我们学的专业都与经济、金融无关，身边认识的朋友也很少投资股票、基金，所以就没有参与。”不过，为人父母的他们发现，单靠收入的结余，很难满足日后上涨的生活花费。

“现在小孩刚刚满月，花费还不算高，但俗话说‘女孩要富养’，我们今后的压力可是不小啊。”杨先生希望有新的收入来源让家庭财务更加稳健。

家庭投资计划范文第3篇

小康家庭略有结余

曹小楠每月工资收入4000元，先生的固定收入每月有6000元。另外，曹小楠介绍，婆婆退休在家，每个月退休金也将近4000元。不过，他们并没有把这个钱纳入到每个月的家庭收入里来。“老人的钱让老人自己支配，平日里她爱买些日常用品就买，不买也没什么。反正攒起来也是留着养老的。”

在开销方面，四口之家每月的基本生活开销大概在4000元，孩子上幼儿园的托补费以及钢琴家教费用每月2000元。夫妻俩均是土生土长的北京人，亲戚、同学一大堆，加上各自单位同事，人情往来之事很多，“结婚、生孩子几乎每月都能赶上一份”，平均每个月要500元左右。这样下来，一万元的月收入，结余3500元。

年度收支方面，曹小楠说老师没有年终奖，只是过节的时候会发几百元的购书券。先生每个季度有2万元左右的绩效奖，累计算下来，一年有8万元。定期存款的利息有1万～2万元。年度支出主要就是过年走亲访友、置办年货的费用，大概在1万元。另外，由于老师假期较多，曹小楠总要带着女儿出去走走，费用在5000～10000元。

曹小楠的家庭资产状况如下：活期存款5万元，定期存款分为一年期、两年期、三年期、五年期不等，总计有30万元；股票市值15万元，封闭式基金和股债平衡型基金市值20万元，银行理财产品5万元。家庭资产总计75万元。

“婆婆的钱财还是自己打理，比如房子、买的国债都是在她自己名下，未计入我们的家庭资产里。”

买房还要不要再等

曹小楠介绍，结婚时由于不具备买房的经济实力，所以他们就和公公婆婆住在一起，“本想过两年有实力了再买房出去住”。不料，一场突发疾病夺去公公的生命。为了安慰和照顾婆婆，这两年她们便一直和婆婆生活。

“婆婆的房子是当初单位的公房，前几年已经买下产权。房子的地理位置很好，在北京的二环和三环之间，交通便利，而且我们俩单位离家不远。唯一的缺点就是，房子面积不大，有70平方米左右。四口人刚刚够住，但谈不上宽敞。”因此，曹小楠说，他们和婆婆商量了，打算买一套面积在100～120平方米的房子，夫妻俩都有住房公积金，平时不能提取，正好用来贷款买房。买房后，可以考虑把现在的房子租出去。

不过，让曹小楠和先生拿不定主意的是，他们无法判断现在是不是买房的好时机，“看报纸的消息都说房价在调整，我们是现在买合适还是再等一等更好呢”。

当然，买房后曹小楠夫妻面临一个现实的问题：交通。“买房的话，要同时考虑买辆车。纯交通工具，10万元左右的经济型轿车就行。”

理财还有两大问题

家庭投资计划范文第4篇

潘先生和他的太太都是外企职员，潘先生29岁，太太27岁，二人2008年结婚。潘先生税后月薪1.5万元(每年发13个月薪水)，年终奖3万元。潘太太税后月薪5000元，年终奖2万元。他们拥有私车一辆，现值15万元。其他金融资产共计26.8万元，其中国债15万元，股票基金市值1.8万元，定投基金市值10万元。没有现金存款。

家庭没有负债，一般生活支出2500元／月，娱乐交际支出3000元／月，汽车费用1000元／月。夫妻二人目前租房住，每月房租2500元。打算5年内选择适当的时机购房。

夫妻二人计划2010年生虎宝宝，需要准备一笔生育费并为孩子建立成长专项基金。潘先生准备攻读MBA以获得职位的更大提升，同时希望能为家庭建立充分的保障和养老计划。现实与未来，千头万绪，孰轻孰重，如何规划呢?潘先生和太太有点伤脑筋。

资产分析

1、家庭资产情况分析

从潘先生资产负债表可以看出，该家庭储蓄比率=盈余／收入=197000／305000=0.64，但该家庭的储蓄为0，国债资产高达15万元，投资性资产比例只有28.2％，应适当增加投资金额。白用资产的比例为35％，自用资产比率过高，说明家庭目前的投资筹码(资源)可能还是较低水平，需要加大储蓄和投资的力度。另外，无流动资金的安排，也没有应急资金的准备。如果家庭出现较大的资金支出，立即面临现金流危机。每月结余的资金没有有效利用，这部分闲置资金的回报率有待提高。

根据经验法则，家庭的资产负债率宜在20％至50％之间。该家庭没有负债，资产负债率过低，说明尚未合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。

2、家庭收支情况分析

该家庭的年收入达30.5万元，年支出10.8万元，收支比率约为35.4％，目前收支状况比较良好。未来随着孩子的出生，家庭支出会进一步加大。每年可用于财富积累的资金为19.7万元，占收入的64.6％，财富积累效应非常明显。

3、家庭保障情况分析

夫妻二人目前除社保外，没有其他保障。建议提前加强商业保险的规划，以增强未来保障能力。由于二人均比较年轻，建议考虑期缴型重大疾病险及寿险。

4、其它情况分析

房产情况：夫妻二人目前租房住，每月月租金2500元，这笔支出在未购房之前均一直存在。未来购房主要解决自住需求。

投资情况：潘先生家庭资产分布里面，投资性资产比例较小，极大地影响了资产的有效增值。投资性资产比例宜在50％以上。

总之，潘先生家庭投资性资产比例较小，收支情况良好，家庭储蓄率较高，家庭保障有待加强，资产配置不太合理，现金流没有得到很好利用，影响了资产的保值增值。

理财目标

1、育儿计划 2010年生虎宝宝，为孩子准备20年的成长基金；

2、教育计划――潘先生攻读MBA，学费预算15万元；

3、保障计划――建立家庭保障；

4、购房计划 5年后计划购买市值300万元左右的住房；

5、退休计划――两人预计25年后退休，需要准备足够的退休金。

理财建议

1、合理规划，实现家庭资产增值最大化。

(1)潘先生家庭银行存款为零，家庭现金储备不合理(一般应是6个月的家庭支出额)。建议保留5万元的家庭储备金为宜。

(2)鉴于小家庭刚刚成立，理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积，建议在二人世界阶段，家庭生活总开支控制在3000元／月左右：

(3)投资性资产比例官提高至50％以上。投资资产比率低下可能意味着理财收入较少，这对实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此投资资产比率应保持在50％以上，以保证已有的财务资源能有较为适当的增长率。

潘先生有一笔国债，无法满足资产保值增值需要，建议把国债赎回，做一些理财配置，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。资产配置方面，可以用50％的可投资资金购买股票型基金，30％购买混合型及债券型基金，20％购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益，并为将来的子女教育、买房、养老等提前做好准备。目前是长期分次购买股票和基金的较好时点，如果沪深股市出现中期调整行情，将是战略购入的良机。

2、选择基金定投，为孩子积累教育金。

距离明年生小宝宝还有1年时间。据统计，在北京这样的城市平均一个孩子的生育费为2万元，如果父母有本市户口，还可以报销大部分费用，因此生育费对潘先生而言不是考虑的重点。

基金定投对于潘先生这样忙于工作的白领员工是较好的投资方式。选取股票型、配置型、混合型基金组合投资，每月定投1000元，年平均复合收益为8％，预计20年以后可积累财富58.9万元。

3、购房后读MBA。

就读MBA是潘先生当前的必要支出，但几年后的宝宝出生和购房计划，需要大量的资金。从资金积累表的测算可以看出，如果购房之前读书，资金缺口较大，待购房后就读则可以从容应对。

4、建立家庭保障

潘先生夫妻目前正值挣钱好时期，对未来的收入有着积极的预期，所以在进行理财规划的时候各方面的期望也很高。但是请记住，所有的这些预期目标都是建立在未来持续稳定的收入基础之上。在这个时间段，需要对人生可能的风险进行规划，这是对家庭的一种责任和承诺。所以，结论是：预期越多就意味着对未来收入的依赖越多，也就意味着对人寿保险的保障功能需求越高。

一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10％为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。

5、换房目标应适当降低。

5年后购买现值200万元的房子可以满足家庭新成员诞生、父母照顾等方面的家居需求，但5年后按照现在的收入和积累情况，无法积攒出200万元的资金。建议潘先生首付二成即40万元，贷款30年，每月按揭7700元，占家庭收入的30％。这样的比例适中，在合理的承受区间内，不会影响生活质量，而且可实现其他家庭目标。

家庭投资计划范文第5篇

“你们好，首先祝你们节日快乐，在新的一年里万事顺心。因为公司图书室订阅的有贵刊，我经常会去翻阅，确实学到了不少理财知识，特别是看到对家庭的理财规划建议，觉得很实用。在这2014年的最后一天，回望2014年的种种事情，对未来也充满了希望。” 来信落款“小兵”的读者，咨询怎样才能更好地规划家庭财务，恳请我们的理财师予以指导。

小兵在信中说：“先说一下现状：2014年12月份把新买的房子装修完毕，且已入住，了却一桩心事。从2015年起生活开始步入正轨，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。我和爱人均是企业职工，我今年32岁，每月收入4500元，爱人28岁，每月收入3500元，我们均有‘五险一金’，年终我有18000元的奖金，爱人有500到1000元不等的奖金。我们有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元（共15年，已还1年半），生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，我父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。” 未来计划

1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。

2.未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。请专家看看如何理财比较好？

3.本人有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜？

凌珂

上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问

“建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。”

家庭资产现状

保险规划

因小兵现年32岁，推算小兵父母55周岁以上，孩子2周岁，皆不是家庭经济收入来源主要成员。建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。

理财规划

调整后的资产负债表

可投资资产为：现金存款22510元、月家庭结余：3150元

根据上表显示，小兵家庭目前可投资金额为22 510元，此款项为教育金投资理财款，需安全稳定，且收益需高于同期活期以及定期利率。

关于应急资金的理财建议：预留应急资金（约2500元），以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。

关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向（约20000元），每年年底有近10000元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。

稳健型基金组合配置

TIPS

稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。

以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。

关于每月结余的理财建议：小兵家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。

基金定投组合

TIPS

积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益

若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时小兵可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。

各基金产品近一年年度收益表现（投资参考）

购车、定期旅游的规划建议

关于购车的建议：三年后小兵家庭总资产预计达到19万元左右，建议寻找当地各S4店的零首付分期付款方式。

关于外出旅游的建议：建议小兵家庭出行旅游选择国内自由行，每次旅游支出预估1万元。 总结

三年后小兵孩子5岁，也将上学，每年预计1万元的学杂费支出。届时小兵家庭的负债情况有所好转，但也不建议小兵购买汽车，目前公共交通越发完善，公共交通出行相对于自驾，更加便利、环保、省心。

吕廷姣

2012年11月9日加入中国平安，获得IARFC美国认证理财顾问资格

“教育金储蓄可以考虑平安人寿的守护星少儿保障计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。”

家庭资产负债表

规划建议

教育金储蓄

可以考虑平安人寿的“守护星少儿保障”计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。

方案说明：这个计划有两个功能，一是孩子万一有重大疾病，可以给付一笔用于医疗的费用;二是可以为孩子的高中和大学刚性消费支出做一个准备。

未来养老计划

可以考虑 “平安鑫祥两全保险”计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。

方案说明：这个保障计划可用于补充这个家庭的未来养老生活，到60周岁时，这笔储蓄可以直接转化为养老金。

重大疾病和意外风险

可以考虑夫妻互保型“平安福终身寿险及重大疾病提前给付”保障计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。

方案说明：这个计划主要解决面对重大疾病风险和意外风险所带来的财务伤害和收入损失问题。

上面三个计划年储蓄大概为3万元左右，而且都有相应的豁免保费的功能。

买车计划

每年大概还有2万元的结余，加上现有1万元结余，可以做一个银行的储蓄和理财产品。这样大概累积3年左右，就可以实现买车计划了。

关于旅游和基金定投