城市商业银行范文第1篇

一、引言

随着经济的飞速发展和金融全球化的进程加速，建立在城市信用社基础上的城市商业银行逐步在发展壮大，已经成为了中国银行业的第三梯队，成为了我国金融体制改革的产物，成为了我国金融银行体系中不可或缺的力量。

对于城市商业银行，我国政府给予了高度重视，采取了大量支持政策，使得我国的城市商业银行得到了长足的发展与成长，自身实力得到了充实与提升。但是面对我国四大国有银行的支柱性、不可撼动的地位、农村信用社的蓬勃生机、外资银行的全面涌入金融市场，我国城市商业银行则面临着严峻的内外形势。对于我国商业银行自身资产规模小、发展时间短等自身劣势，加之面临的激烈的竞争及强大的挑战，想在夹缝中求生存，如何扬长避短，自身进行SWOT深度分析，充分利用环境优势，打造其竞争优势[1]，抓住机遇提升其整体竞争力是本课题主要研究的问题。

二、城市商业银行介绍界定和SWOT分析理论

（一）城市商业银行介绍

1、城市商业银行的界定

城市商业银行以某个城市为服务对象，并起源于城市信用社，由其所在城市的企业、居民和地方财政投资入股组成的地方性股份制商业银行[2]。

（二） SWOT分析理论

1、SWOT分析理论概述

SWOT分析方法常被用为企业战略的制定、竞争对手的全方位分析的主要分析方法，其又被称为“道斯矩阵”，最由早美国旧金山大学的管理学教授韦里克在20世纪80年代提出。SWOT分析法根据企业内部条件和外部环境综合进行分析，找到企业的优势、劣势、机遇以及挑战，提出企业所具备的的核心竞争力，并找到企业所发展的方向和途径，其应用广泛，是战略管理和竞争情报的重要分析工具[3]。SWOT分析方法，S代表strength（优势），W代表weakness（弱势），O代表opportunity（机会），T代表threat（威胁）。

2、SWOT分析理论优点

SWOT分析理论以结构化、系统化优势著称。SWOT以零散的四种要素：优势、劣势、威胁、机遇为切入点，把其孤立的要素进行匹配，从而综合分析，最终达到方案的制定。SWOT分析理论在形式上表现为四个区域内容及含义不同，内容上表现为深入研究企业内外因素，为企业制定战略的实施提供了理论基础。

三、我国城市商业银行的特点及现状

（一）我国城市商业银行的特点

1、我国城市商业银行地域性强

2、我国城市商业银行自身定位于中小企业

3、我国城市商业银行总体规模较小，依赖性较强

（二）我国城市商业银行的现状

我国城市商业银行的发展可以说受到整个中国经济的飞速发展、产业结构的不断优化、国民经济水平的不断提升的影响，伴随着其他银行间不断加剧的竞争，也为我国城市商业银行的发展提供了新的空间和舞台。我国城市商业银行现阶段发展具有以下情况：

1、数量较多，有利于促进地方经济的发展

2、资产增速平稳

3、我国城市商业银行资产质量有多提高

4、我国城市商业银行市场份额依旧不大

5、我国城市商业银行两极分化严重

6、受地域限制影响严重

7、工作人员普遍素质不高，经营理念落后

四、SWOT分析理论在我国城市商业银行中的具体应用

（一）我国城市商业银行优势（Strength）

1、地域优势

作为地方性的金融机构，我国城市商业银行表现出较大的地域优势。城市商业银行对当地经济情况、企业发展情况、信息传播渠道、当地出台政策等情况都有较为深入、直接、准确的了解，并对信息的传播、获取、沟通都有较为时效性优势，可以为自身的经营情况、战略选择提供良好的决策基础，有利于增强其风险防范能力，最大限度的减少逆向选择和道德风险。同时对于业务拓展方面可以更有效的与其他工商企业、事业单位、大型项目建立起长期的业务合作关系[4]。

2、规模优势

除了大型城市中的城市商业银行之外，我国大部分的城市商业银行规模都不大，组织结构扁平化，正所谓“船小好掉头” 正是由于小巧的规模，可制约的因素也较少，使得我国城市商业银行信息传递快、及时应变、机动灵活，可以不断创新，及时更新，迅速捕捉市场动向，以市场需求为导向，决策迅速，以上均有利于我国城市商业银行的快速发展。

3、经营优势

我国城市商业银行基本实行一级法人体制，在经营决策上具有一定的自，公司治理较为科学完善。同时组织结构简单，经营机制灵活，对于市场需求的快速反应及时调整经营策略，减少信息传递失真，提高政策效率。

4、其他优势

我国城市商业银行的营销部门较多，同时在柜台业务人员也兼职做销售，有利于发展潜在客户，扩大市场份额。在国外，零售业务做得不错的如汇丰、花旗、渣打等银行都有专门的行销部门做市场[5]。同时，我国城市商业银行在当地有较好的人脉，较好的口碑，常常打出“当地人自己的银行”的口号，也有利于客户的发展。

（二）我国城市商业银行劣势（Weakness）

1、资本不足，资产质量差

我国城市商业银行具有严重的历史包袱，总体资产质量较差，资本金额缺乏，不良贷款率依旧高于其他商业银行。资产质量较差会导致我国城市商业银行在增资扩股中，很难找到强而有力、信誉高的企业；同时由于我国城市商业银行的前身是城市信用社，资产包袱重，资产质量先天不足，后天畸形管理，导致不良贷款率很难得到良好的解决，相对于其他商业银行一直处于偏高的状态。

2、规模小，服务范围局限

鉴于我国城市商业银行的主要特点，主要定位于中小企业，规模比较小，相比于其他的大型国有商业银行来说，服务的途径仅限于窗口、柜台、大厅的现场服务，服务的范围仅限于与中小企业进行业务往来，同时居民的金融服务需求个性化很强，且具有额小量多面广的特点[6]。这就使得很多的大型客户流失，由此可见，我国城市商业银行在这个方面还是处于劣势。

3、业务创新不足

在本课题上半部分已经表示出我国现阶段的城市商业银行业务人员素质较低，入职门槛不高的现状，导致了我国城市商业银行的优秀人才短缺、创新能力较低，利润的获取仅仅靠的是存贷款的利润差，缺少了其他非利息性的收入，大多城市商业银行多为“拿来主义”，中间业务受限、这就与其他的商业银行的跨区域银行竞争中处于劣势。

4、抗风险能力较低

我国城市商业银行形成的时间较短，风险控制机构不健全，风险防范意识淡薄，没有明确的风险承担者，风险管理制度建设方面也落后于其他银行，这就导致了一旦发生了风险，我国城市商业银行便深入险境，最后乃至破产。

（三）我国城市商业银行面临的机遇（Opportunity）

1、体制、政策的不断深化

在2009年5月，我国银监会颁布了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，主要明确了中小商业银行在相关地域中不受数量的限制；不对城市商业银行设立分行设定统一运营资金要求；鼓励商业银行到中、西部设立支行；简化审批程序等。2012年1月1日，银监会颁布《商业银行理财产品销售管理办法》，规范了理财产品市场，加强了理财产品的市场监管，为我国商业银行的理财产品销售提供了法律依据。

2、地方政府的支持

城市商业银行具有得天独厚的地理优势，所以与当地政府有着千丝万缕的联系，有些地方政府更是城市商业银行的持股方之一，多以无论出于对地方经济迅速发展的要求还是出于对自身的利益，都会加大对当地城市商业银行的保护和支持，有利于调整地方经济运行，使其对当地提振实体经济发展、维持当地资金运行顺畅、化解地方金融风险等方面发挥不可替代的作用。

3、经济全球化的经济形势

在经济全球化、一体化的今天，中小企业迅速崛起，体现出强大生命力。城市商业银行作为中小企业的直接对口银行，更体现出其所具有的不可替代的机遇。同时在经济全球化中，给我国城市商业银行带来了更多更大的学习发展舞台，外伤银行的全面介入，为我国城市商业银行提供了一个可以学习示范的模板，使得我国城市商业银行有利于长足进步。

4、电子信息化时代的到来

随着电子信息化时代的到来，科学技术的不断进步、信息技术的不断发展，网络虚拟金融服务愈演愈烈，城市商业银联的网络系统则可以加大覆盖面积，开拓中间业务，拓展了其业务的范围和领域，使我国商业银行的发展空间提升到网络，更有利于异地城市商业银行之间的更好的合作。

（四）我国城市商业银行面临的威胁（Threat）

1、我国银行业竞争日益激烈

随着银行业的改革的步伐不断加深，各个银行都在努力扩大市场份额，创新管理机制，加强业务销售。城市商业银行在外资银行、国有银行中更是处于一种夹缝生存的状态。对于我国大型国有银行，无论是实力、人才、规模各个方面，我国城市商业银行更是处于一种势单力薄的状态；然而对于我国金融业入市壁垒的消除，外资银行更是展现出一种高姿态、大规模、富经验的态势，将我国城市商业银行逼到死角。

2、业务“同构”

业务“同构”则是指：我国国有商业银行，股份制银行以及城市商业银行在机构设置上的低水平重复[7]。我国城市商业银行依旧处于一个学习阶段，对于业务发展、市场占有、机制结构等多方面都是模仿我国其他银行，尤其是我国国有银行，处于垄断地位，业务能力极强，而我国城市商业银行没有一个个性化、具有自身特色的经营发展战略，以至于导致“同构”现象的出现，在竞争中面临着严重的威胁与挑战。

五、针对SWOT分析情况提出提升我国商业银行竞争力建议

基于深刻分析我国城市商业银行的优势、劣势、机遇及威胁的前提下，可见我国城市商业银行在自身固有条件下已经有一定“阶梯弱势”了，面对机遇与挑战，如何规避风险，抓住机遇，提升竞争力，对于SWOT分析理论多采用运筹学、模糊数学、数理统计等方法，本课题主要从四个发展战略进行考虑，提供些许建议，以供我国城市商业银行提升竞争力提供参考。

（一）SO战略（增长型）

SO战略主要是依靠内部优势，利用外部机遇。

（1）以政府政策支持为关键，加快金融体制的改革。可以说经济的快速增长、法律环境的稳定完善、良好的精神文明文化都是我国城市商业银行健康成长的土壤，当地政府更是城市商业银行发展的重要依靠，因此我国城市商业银行更要立足本地经济，加快自身金融优势，发展较快、较好、较大的商业银行可以考虑跨区域经营。

（2）立足国情，借鉴外国经验。立足于我国国情，正处于并将长期处于社会主义初级阶段，人口基数大，中小型企业发展速度快，潜力大，所以我国城市商业银行要结合我国实际和国情，明确市场定位，同时借鉴外国城市商业银行的成功经验，与中小企业建立良好的合作关系，加大中间业务种类，开拓中小企业贷款担保及客户管理系统。

（3）不断创新，开拓金融产品。在银行日益竞争激烈的今天，我国城市商业银行在夹缝中生存，所以不断创新，开拓新的金融产品是维持城市商业银行的现有客户及不断开发潜在用户的有效经营手段。

（二）WO战略（扭转型）

WO战略主要是克服内部劣势，利用外部机会。

（1）利用政策剥离不良资产，提高资本充足率。城市商业银行资产质量管理较差是制约其竞争力提高的主要瓶颈[8]。充分利用政策，引资合作，也可以通过兼并重组或者上市筹资，剥离不良资产，提高资本充足率及资本质量，从而提高盈利能力。

（2）实行差异化市场定位，加大宣传力度。我国城市商业银行应该定位于精品、品牌银行上，集中火力于精细，而非做大做强，提供差异化服务，从而错开竞争高峰，于此同时，加大宣传力度，扩大影响力度，提高知名度。

（三）ST战略（进攻型）

ST战略主要是利用内部优势，规避外部风险。

（1）稳定已有中小企业市场。我国城市商业银行的已有客户多为中小企业，把握优势，把握市场需要，抓住重点客户，完善对中小企业的服务体系，多角度、多方位、多层次进行资金、信息、技术服务的提供 与支持，以满足其市场需求。

（2）实施品牌战略，强化企业形象。为以充分发挥我国城市商业银行自身优势，加快推进其产品、服务的差异化，拓展目标市场、满足客户需要，提升利润空间，迅速加深我国城市商业银行在顾客心中的影响力，树立品牌，强化企业形象是其最为可行的战略。

（四）WT战略（防御型）

WT战略主要是减少内部劣势，规避外部风险。

（1）以人为本，强化人才培养。人才是企业发展的根本，更是我国城市商业银行值得考虑的一个问题。坚持科学的选人、用人、育人，建立完善用人机制、培训机制、激励机制，择优上岗，以优秀人才带动我国城市商业银行的不断发展创新。

（2）探索多种形式的同业合作。团结力量大，同业间的合作也是一种有效规避风险、拓展业务范围、增强竞争力的有效途径，因此加大业务等方面合作也是不错的选择。

我国城市商业银行的发展及现状，虽然面临很多外部机遇，但是完善其组织结构还是其发展的突破口。因此，我国城市商业银行多采取SO战略以增强其竞争力，实现其长远发展。

六、结束语

本文在对我国城市商业银行的现状分析，数据统计的基础上，深入了解我国城市商业银行SWOT分析中各个方面具体情况，针对其优势、劣势、机遇、威胁，提出作者自身对于我国城市商业银行基于SWOT分析下的建议以及看法，并列举了我国晋商银行的案例进行了剖析与探讨，可以帮助人们更多的了解我国城市商业银行自身情况及外部环境，可以为我国城市商业银行如何提升竞争力而提出相关策略。由于数据资料的有限性和作者知识的浅显性，所以有诸多问题请海涵。

参考文献：

[1] 王秉安，甘健胜.SWOT营销战略分析模型，系统工程理论与实践.1995（12）：34～45

[2] 李华明，向颖珍.论我国城市商业银行的新定位.湖南财经高等专科学校学报，2007（2）：10

[3] 李兴旺. SWOT 战略决策模型的改进与应用. 决策借鉴，2001（4）：5～7

[4] 范伟强.中国商业银行评估与比较.南开经济研究，2001（3）：27～31

[5] 李明富.城商行路遇二次革命――中小城商行跨区发展策略及路径选择的思考.金融电子化，2007（11）：3～8

[6] 孔彩梅.我国城市商业银行的SWOT分析及其市场定位.经济师，2007（12）：240～241

城市商业银行范文第2篇

城市商业银行作为金融机构体系中重要的组成部分，在支持地方经济发展、弥补区域金融服务空白、履行社会责任等方面发挥重要作用。本文简要介绍我国城市商业银行发展进程，分析城市商业银行发展状况，对城商行未来发展趋势进行探讨。

关键词：

地方商业银行；区域经济发展；发展状况

近些年，随着金融业的开放，我国的城市商业银行发展速度不断提高。城市商业银行的发展，关系到整个金融秩序的稳定和社会的稳定。因此，对于城市商业银行未来发展问题的研究具有非常重要的意义。

一、我国城市商业银行发展进程

我国的城市商业银行始建于1995年，其前身是兴起于20世纪80年代中叶的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是为当地居民和中小企业提供金融服务，但在当时扩张性财政和货币政策以及投资潮刺激之下，盲目开始扩张，最终因管理低下、缺乏监管、违规投资、信用缺失等原因，积累了大量金融风险。为有效防范风险，国务院决定对城市信用合作社开展清理整顿，并着手组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，其中政府占三成，其余七成可由企业单位和个人入股。银行取名为“城市合作银行”，1998年统一更名为“城市商业银行”。从此，股份制商业银行就真正的建立起来了。我国城市商业银行的发展进程分为三个时期：一是从1995年到2006年，这段时间是城市商业银行的发展初期。从1995年城市商业银行组建之初，到2006年，由于国内经济的迅速发展，城市商业银行的数量持续增加，有些区域银行的业务量已经超过了大型银行，其初期发展格局也已基本完成；二是2006年至2011年，这段时间是城市商业银行的发展进化期。2006年以后，随着我国城市化进程的加速，城市周边的农村建设也变得很快，与之相配套的基础设施也开始投入，有些银行抓住机会，快速成长。作为一个发展节点，上海银行宁波分行的开业，开启了城市商业银行以开设异地分支机构、合并重组等方式实现区域性经营的发展趋势。这个阶段可以被认为是城市商业银行发展的进化期；三是2011年以来的10年，被称为城市商业银行发展的改革期，是城市商业银行能否发展壮大的关键阶段。这一时期的特点是革除旧弊、自主创新、优化结构、顺市而为，以从容应对前所未有且动态发展的金融市场。随着市场化进程的加快，许多外资银行涌入国内市场，他们具有先进的管理经验和独特的营销方式，这给我国城市商业银行带来极大的冲击，有些银行甚至丧失企业竞争力。因此，城市商业银行需要进行营销方式改革，研发有自身特色的创新产品，这样才能在竞争中占得主动，在逆境中求得发展。

二、我国城市商业银行发展现状

（一）整体实力快速增长。2013年，我国城市商业银行资产总额达15.18万亿元，比2012年同期增长22.93%，占银行业金融机构的10.03%；负债总额达14.18万亿元，比2012年同期增长22.89%，占银行业金融机构的10.04%；截至2013年底，我国共有城市商业银行145家。2014年，中国城市商业银行总资产超过18万亿元，占全部商业银行资产总额的比重为13.8%，不良贷款率低于商业银行平均水平。

（二）地域发展关联度高。截至2014年，全国共有145家城市商业银行，其中千亿元规模以上29家，已上市3家。总体上看，城市商业银行发展空间主要被限定于其所属的中心城市，而不同城市之间经济总量以及金融环境的差异，成为导致不同地区城市商业银行发展差异的主要因素。以全国范围看，经营绩效好的城市商业银行主要集中在经济较发达的地区，其中资产规模5，000亿元以上的共3家，分别是北京银行、上海银行和江苏银行，盈利规模在70亿元以上；资产规模在2，000亿元至5，000亿元的共9家，盈利规模在25亿元至45亿元之间；资产规模在1，000亿元至2，000亿元的共17家，盈利规模在10亿元至25亿元之间；资产规模在1，000亿元以下的共116家。资产规模最大的10家城商行总资产占比40.82%，净利润占比37.18%，体现了较高的集中度和两极分化程度。

三、我国城市商业银行未来发展趋势

（一）职能延伸，向综合化、全能化方向发展。随着银行高科技的迅速发展，银行的管理法规日臻完善，加上银行自身的内部管理和内控制度愈来愈科学，我国城市商业银行的职能将进一步延伸，向综合化、全能化方向发展。银行业务多元化，可以分散风险，增强其抗风险能力，能使得收入来源渠道也多元化，且各种业务直接可以做到交叉互补，因而可以从整体上增强银行盈利能力，可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务，这样既节省客户同银行打交道的成本，又提高了金融业的服务效率。城市商业银行向综合化发展、全能化运作，是一种发展方向和趋势。

（二）把握利率市场化机制，提升竞争力。随着中国人民银行自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，及自2015年10月24日起不再设置商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动上限，我国利率市场化进程进入了一个新的阶段。城市商业银行应好好把握利率市场化机制，发挥其优势，增强自身竞争力。利率市场化之后，商业银行将采取差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级；利率市场化后，金融机构也可从中获利；贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力；利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多地受到青睐；利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时促进信用体系向前迈进一步。虽然利率市场化以后，并不意味着所有金融贷款利率都会升高，中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。我国的城市商业银行都是由政府控制的，银行领导和工作人员都由政府指派，基本上就是政府自己的银行，与地方政府、中小企业、社区和居民关系更为密切，在处理风险和其他问题上更容易获取政府的支持。城市商业银行要发挥自身地域优势，学习西方国家成熟的市场运作机制，把握利率市场化机遇，增强市场竞争力，将是未来的发展机遇和方向。

（三）发展虚拟银行。传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等，但网络银行的低成本与个性化服务能力使银行的核心竞争力发生转移，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。因此，网络银行将为城市商业银行赢得竞争优势。城市商业银行要通过发展网络银行，充分利用高科技技术优势，实现无网点业务扩张，通过利用设计的软件系统，使客户在网络上进行查询、转账、资金交易等业务，从而进一步突破业务的地域限制，这将是城市商业银行未来的发展方向和趋势。

四、城市商业银行发展需要注意的问题

无论任何时候，都要正确处理稳健、发展、效益之间的关系。当前，城市商业银行面临着激烈的竞争，任何安于现状、不求进取的想法都不利于城市商业银行的发展。但是，加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提。从目前实际看，城市商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足，而是发展中的冲动往往因渴求发展而忽视稳健的问题，所以城市商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者之间的关系。决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础。发展是建立在稳健发展上的发展，效益是建立在稳健基础上的效益，是实实在在的增长速度，是一种长期的、可持续的发展，这样才算是走高质量的发展之路。

主要参考文献：

［1］丹，王洪静.中国城市商业银行经营风险的评价研究［J］.科技创业月刊，2010.12.

［2］李树生，何广文.中国农村金融创新研究［M］.北京：中国金融出版社，2008.

［3］刘虹.尤努斯乡村银行模式对中国弱势金融的启示［J］.太原大学学报，2009.9.

城市商业银行范文第3篇

【关键词】城商行；零售银行业务

一、解读零售银行业务

零售一词原是营销领域的商业用语，营销学大师飞利浦・科特勒教授认为零售是指包括将商品或服务直接销售给最终消费者供其个人非商业性使用过程中所涉及的一切活动。零售银行已成为发达国家商业银行的利润中心。例如，花旗银行2003年上半年零售银行业务盈利达10.5亿美元，占集团利润63％，汇丰银行2004年上半年零售银行业务利润达50.77亿美元，在利润总额中占比为49.6％。我国商业银行在证券、保险、信托、银行相互分离、分业经营的前提下，提供的零售银行业务不仅包括居民储蓄、代收代付、转账汇兑、个人消费贷款、个人保险箱等传统业务，还包括信用卡服务、发行兑付承销政府债券、客户投资理财、买卖外汇、提供信息咨询等新兴业务。可以说，零售银行业务在金融市场上的优势不可取代。

二、发展零售银行业务是城商行的必然选择

（1）零售银行业务的吸引力。一是利润空间大。资本市场日渐成熟，企业间接融资比例下降，批发业务的利润空间缩小、金融机构数量增加导致了现有信贷批发市场的急剧竞争，同时宏观政策积极调控，城商行也难以单纯通过扩大规模来盈利。二是巨大的市场需求。零售银行业务主要是针对居民个人，因此，对零售银行业务的需求也取决于居民的消费意愿和消费能力。（2）我国城商行发展零售银行业务已具备一定的条件。一是政策环境――扩大内需带来便利。近年我国政府实行积极的财政政策与稳健的货币政策拉动内需，经济稳定增长推动了居民消费。二是经济发展程度――居民收入水平不断上升奠定物质基础。截至2008年年底，我国城乡居民储蓄存款超过21.7万亿元，居民消费稳步增长，零售银行业务在中国的开展拥有了广阔市场。三是城商行的网点布局――开创了条件。目前我国城商行数量庞大，截至2009年底，全国共42家城商行在省内外设立了115家分行，其中32家设立的跨省分行。零售银行业务需要直接接触，城商行网点布局之广无疑有利于零售银行业务发展。

三、城商行发展零售银行业务的实施路径

虞月君、李文、黄兴海（2003）在《国外商业银行零售业务经营战略》一书中指出，银行零售业务已成为商业银行创造核心竟争力的主要手段，是商业银行利润来源的重要组成部分，是商业银行可持续发展的基础和动力。（1）建立适合零售银行业务发展的组织架构。零售银行业务的发展需要专门的直线型管理组织，形成与城商行的组织架构现状不一样的模式。设立事业部型的组织架构可以很好地解决实际操作过程中的时滞和无效率。总部层次主要由业务部门组成，部门应尽量精简，风险控制、财务部门、人力资源部门直接对总行负责。业务部门依产品设置，部门内配备个层次产品经理和业务经理。事业部最高管理层设CEO，建议由副行长担任。（2）优化股权结构，增强资本实力。城商行资本结构中，地方政府直接持股比例为平均24.2％，若加上地方政府通过其他企业间接持股，则地方政府对城商行基本拥有绝对控股权。城商行股权结构因此出现一股独大的现象，地方政府的过度干预是城商行的内控约束机制难以有效发挥作用，组织运行效率降低。因此，增强资本实力，城商行可通过引入外部资金来改善股权机构。（3）明确市场定位，实行客户细分，突出个。专家许荔榕认为现代商业银行应更加注重客户对银行的贡献度，这就要求我们的经营方式应从以产品管理为主转向以客户管理为主，从无差异服务转变为差异化服务，建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系，适应现代银行技术创新趋势。客户细分可依次从商业银行以下四个指标展开。首先是包括资产、负债和盈利状况的财务指标；其次是包括每项业务对银行贡献度、所使用的产品状况及其他同业产品使用状况的业务指标；再次是由客户年龄、性别、婚姻状况、教育水平和收入水平构成的客户指标；最后是包括客户生活观、价值观、风险偏好和产品需求在内的客户行为指标。

综上所述，在借鉴发达国家商业银行发展零售业务的宝贵经验的基础上，处于我国银行业“第三梯队”的城商行应该从建立适合零售银行业务发展的组织架构、优化股权结构、拓展零售产品种类、明确市场定位、实施职工持股计划等方面来逐步将零售银行业务的发展推向高潮。

参考文献

[1]艾智慧．个人理财：银行零售业务发展的战略重点[J]．国际金融报．2000（8）

城市商业银行范文第4篇

城市商业银行成功应对利率市场化的关键，不仅需要提升自身经营能力、提高管理水平、优化业务结构和增强金融产品创新能力，更要充分发挥自身机制灵活、服务中小微的传统优势，继续实施差异化、特色化的发展策略，同时还应坚定不移的走跨区域经营的发展道路，通过规模经济效益的提升以应对利率市场化带来的冲击。

关键词:

利率市场化;城商行;影响;对策

近年来，随着国家利率市场化的不断推进，利率市场化已对商业银行的盈利水平、流动性管理等带来了较大影响，特别是对于城商行而言，由于在竞争实力、抗风险能力和资金管理等方面，与大型商业银行和股份制银行而言还存在较大的差距，利率市场化对城商行造成冲击也就更大。因此，研究利率市场化对城商行的影响，并在此基础上寻求城商行有效应对利率市场化的方法，对城商行未来稳健发展有着重要的理论和现实意义。

一、有关利率市场化的认识

利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供给来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。在利率市场化的背景下，政府已不能通过行政方式对市场的存贷款利率进行干预，只能通过再贷款、再贴现的公开市场操作对利率施加影响。一般而言，利率市场化实质就是放开利率管制，使之反映资金资源的稀缺性，通过市场“看不见的手”促进社会资源的优化配置，提升社会的整体效益。1996年，人民银行启动了利率市场化改革。2003年2月，人民银行在《2002年中国货币政策执行报告》中公布了我国利率市场化改革的总体思路:先外币、后本币;先贷款、后存款;先长期、大额，后短期、小额。同时，人民银行将我国利率市场化改革的目标确定为逐步建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制，中央银行通过货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。目前，我国的利率市场化改革已经取得了很大的成功，货币、债券市场利率和贷款利率已完全实现了市场化运作，存款利率于2015年10月24日取消了利率浮动上限限制，标志着我国的利率管制已经基本放开，改革迈出了非常关键的一步，利率市场化进入新的阶段。一般而言，完全的存款利率市场化不同于已完成的货币、债券市场和贷款利率的市场化，前者给商业银行带来的冲击要远远大于后者，存款利率市场化将加快打破当前金融市场的利益格局，挤压银行业整体利润空间，商业银行出现亏损甚至倒闭的几率进一步增加，势必对我国银行业乃至整个金融业的发展起到深远的影响。

二、城商行在银行业中的地位

对城商行在银行业中地位的正确认识和了解，将有助于分析利率市场化对其造成的影响。近年来，随着国家经济的持续稳步增长和城商行跨区域经营战略的不断实施，城商行在资产规模、市场占比、整体实力等方面都实现了质的突破，整体竞争力已仅次于大型商业银行、股份制商业银行，优于农村商业银行、农村信用社等地方性金融机构。

(一)城商行的成长性远高于银行同业从2004年3月份至2015年9月份，仅10年时间，全国城商行资产总额从14606亿元快速增长至202457亿元，增长了13．86倍，远高于同期银行业金融机构整体水平的6．53倍、国有商业银行的4．89倍、股份制商业银行的8．56倍和其他类银行业金融机构的7．51倍;负债总额从14094亿元快速增长至188686亿元，增长了13．39倍，远高于同期银行业金融机构整体的6．31倍、国有商业银行的4．72倍、股份制商业银行的8．33倍和其他银行业金融机构的7．16倍;同期，城商行总资产和总负债占银行业金融机构的比例也得到了快速提升，分别由2004年3月份的5．06%、5．08%提升到2015年9月份的10．74%和10．77%，市场占比分别提升了5．68%和5．69%，而同期国有商业银行市场占比分别下降了13．89%和13．75%、股份制商业银行上升了4．39%和4．56%、其他银行业金融机构上升了4．82%和3．5%。通过短短几年的发展，城商行整体规模实力不断壮大，市场占比不断提升，已经成为我国金融市场中重要的一极，推动我国社会经济发展的重要力量。在过去近十年的发展历程中，城商行发展取得了巨大的成功。

(二)城商行整体风险控制能力逐步增强当前，商业银行贷款业务在总资产中始终占据较高的比例，决定了信贷风险仍然是影响商业银行持续稳健发展的最重要因素。近年来，城商行在风险管控能力的提升上也取得了长足的进步，从2004年以来城商行不良贷款率整体持续呈现下降态势，至2015年9月末城商行不良贷款率为1．44%，同期大型商业银行、股份制商业银行、农村商业银行和外资银行的不良贷款率分别为1．54%、1．49%、2．35%和1．19%，低于商业银行整体水平0．15个百分点。由此可见，城商行资产质量相对良好，考虑到城商行的主要客户群体为中小企业，表明城商行在信贷资产风险防控方面已经具备了较强的实力。

(三)城商行具备较强的风险抵偿能力至2015年9月份，城商行资本充足率为12．16%，略低于大型商业银行的13．99%、农村商业银行13．18%和外资银行的18．2%，高于股份制商业银行的11．63%，低于商业银行整体水平0．99个百分点;城商行拨备覆盖率215．88%，远高于大型商业银行的184．72%、股份制商业银行的187．69%、农村商业银行的199．73%和外资银行的200．72%，高出商业银行整体水平25．09个百分点。上述数据表明，尽管城商行资本充足率相对偏低，但仍高于股份制商业银行，加之城商行远高于商业银行整体水平的拨备覆盖率，使得城商行具备着相对较强的风险抵偿能力。不可否认，通过短短近十年的发展，城商行整体规模实力不断壮大，市场占比不断提升，市场竞争能力大幅提升，已经成为我国金融市场中重要的一极，推动我国社会经济发展的重要力量。但是，城商行在与大型商业银行和股份制商业银行竞争的过程中，仍面临着诸多的劣势，如城商行对利差收入的依赖度远高于银行业整体平均水平，银行家杂志社《2014年城市商业银行竞争力评价报告》显示，2014年全部城商行利息收入占比均值高达80．2%，比2013年的81．1%略有所下降，远高于同期银行业金融机构利息收入占比的62．2%;除此之外，城商行还面临着单体规模普遍偏小(2014年底单体平均资产规模1360亿元)、中间业务发展相对滞后、内部资源配置手段有限以及利率风险管理能力偏弱等因素，尤其在当前城商行的背景下相对于大型商业银行和股份制商业银行而言，城商行在利率市场化的进程中将可能面临更大的冲击。

三、利率市场化对城商行的影响

(一)对城商行的积极响1．利率市场化有利于城商行自主经营权的充分发挥，提升在存款市场的竞争力。与大型商业银行和股份制商业银行不同，城商行主要信贷客户群体是中小微企业，这种特殊的客户结构决定了城商行贷款利差要远高于前者，进而使之具备了在资金市场上能够承受更高资金价格的能力。在利率市场化的背景下，城商行对利率的定价拥有了更大的自，能够结合自身经营目标和综合实力，并在保持合理利润的前提下，自主制定差别化的利率定价策略，如在存款市场上提供更高的报价，使城商行自身所具备的承受更高资金价格的能力得以发挥。这种明显的价格优势，将有助于城商行提升在当地存款市场的竞争力，快速做大做强自身规模。2．利率市场化有利于城商行回归服务中小的主业，进一步优化信贷资产结构。对于城商行而言，得益于多年在当地市场的深耕细作和地方政府的大力支持，普遍在本地具备较强的竞争力，与国有大行在各个领域的竞争中甚至处于领先位置，不同程度的也介入了一大批大项目、大企业，导致贷款集中度风险高企。在利率市场化背景下，特别是贷款利率完全市场化以来，优质的大中型企业的议价能力明显增强，此类客户的贷款利率也呈现持续走低的局面。对于城商行而言，由于其吸收存款的成本要远高于大型国有银行和股份制商业银行，这使得城商行服务大客户的产品定价上处于劣势地位，迫使城商行不得不放弃一部分优质的大中型企业，将金融服务的触角更多的向中小微企业延伸，从而将有助于降低城商行贷款集中度风险，对城商行的信贷资产结构优化也将起到积极的作用。3．利率市场化有利于城商行加强产品创新和提升风险防控能力，不断提高经营管理水平。在利率管制的背景下，城商行与其他商业银行一样，能够稳定的获取政策所带来存贷款利差，金融产品创新的动力不足。在利率市场化后，受银行业竞争加剧、存贷款利差收窄等因素的影响，城商行的盈利能力必将进一步削弱，这就客观上要求城商行必须充分发挥自身优势，主动调整发展模式，加快金融产品创新，增加中间业务在收入中的占比，创造新的利润增长点;同时，利率市场化的推进将不可避免的导致利率风险加大，客观上也要求城商行加强利率风险的管控，进一步提升自身风险防控能力。4．利率市场化有助于金融生态环境的优化，为城商行创造更加公平的竞争环境。在利率市场化条件下，金融市场主体更加富有竞争力，信息披露充分透明，特别是违规揽存等恶性竞争的现象将进一步减少，各级政府将难以通过行政手段过多介入资金配置过程，金融生态环境将进一步得到优化。在相对公平的市场竞争环境下，城商行能够与其他银行业金融机构展开更加公平的竞争，有利于促进城商行在内的银行业稳健发展。

(二)对城商行的负面影响从国际利率市场化实践情况来看，利率完全的市场化改革，对银行业带来的冲击是巨大的，很可能会引起金融市场剧烈的波动，如以阿根廷为代表的拉美国家利率市场化改革几乎全军覆没，导致通胀失控、债务危机等一系列问题;美国、日本的利率市场化改革虽获成功，但利率市场化造成银行倒闭的现象仍在频繁发生。对于我国城商行而言，由于利率市场化对其带来的冲击要远高于大型商业银行和股份制商业银行，必须要高度重视并予以积极的应对，才能保证城商行在未来发展中立于不败之地。1．利率风险将不断加剧。利率风险通常是指在利率市场化的过程中，利率变动的不确定性导致商业银行形成损失的可能性。在利率管制的条件下，商业银行面临的利率风险主要是政策性风险，利率风险管理也基本上是商业银行资产负债管理的附属职能。随着利率市场化的完成，利率将更多的受金融市场资金供需的影响，遵循市场规律运行。国际利率市场化改革的实践经验表明，利率市场化将进一步提升商业银行利率变动频率和变动幅度，利率结构也将更加复杂，商业银行在利率定价方面将不得不充分考虑自身的承受能力，利率风险管理面临严峻的挑战。对于城商行而言，由于业务发展长期依赖于存款、贷款、票据贴现等商业银行传统业务，在利率风险管理方面尚未形成一套成熟、完善的管理机制，内部资源配置的空间有限，导致城商行资产、负债期限结构匹配难度加大，存款利率的频繁波动将很可能造成资产业务出现亏损，使之面临更加严峻的利率风险。2．流动性风险将不断加剧。随着利率市场化的持续推进，同时“余额宝”、“P2P融资平台”等新型互联网金融工具的快速发展，金融机构在存款市场的竞争越来越激烈，加之利率市场化条件下频繁变动的存款利率，商业银行将不得不被动收紧其流动性，流动性风险将不断加剧。对于城商行而言，由于流动性风险管理大都未实现科学化和系统化管理，流动性管理相对滞后，加之城商行前述所说面临的单体规模偏小、内部资源配置手段有限等诸多劣势，一旦市场流动性出现较大冲击，或发生突发性事件，对其流动性造成的影响往往更大。3．传统盈利模式面临严峻挑战。国际经验表明，利率市场化将对商业银行构成巨大的盈利与风险压力，存贷利差将急剧收窄，甚至引发倒闭现象。长期以来，我国商业银行都以传统的存贷款业务为核心，经营利润严重依赖利差收入。随着利率市场化进程的逐步推进，存贷款利率浮动区间扩大直至取消，商业银行为争取优质存贷款客户，势必进一步提高存款利率和降低贷款利率，净利差的波动相应加大，利差收窄，从而导致商业银行利差收入不断减少;同时，商业银行在经营过程中，将不得不加大资产负债管理，经营成本进一步提升，导致盈利水平进一步下滑。对于城商行而言，由于中间业务占比远低于银行业平均水平，对利差的依赖度远高于大型商业银行和股份制银行，利率市场化对其带来的冲击相对更大。4．传统业务优势将进一步削弱。在利率市场化的条件下，商业银行为大企业提供金融服务的道路显得愈发狭窄，而为中小企业提供金融服务从简单、被动地贯彻外在的监管要求，已经逐步转换成银行业自身发展的内在需求，成为银行业客户结构转型的重要方向和新的业务增长点。近年来，无论大型商业银行还是股份制商业银行纷纷设立了自己专门的小企业信贷服务团队，城商行赖以生存的客户群体不断的被蚕食，生存空间不断被挤压，传统服务中小企业的优势进一步被削弱。5．信用风险防控形势更加严峻。一般而言，高收益意味着高风险。在利率完全市场化的背景下，长期被压制的存款利率将出现大幅反弹，进一步提高商业银行的经营成本。为了完成利润的增长目标，商业银行将更加倾向于把贷款投向愿意支付更高利率的借款人;同时，由于银行贷款利率的提升，也进一步提高了借款企业的风险偏好，企业为支付更高的贷款利息并追求合理的收益，可能将大量的信贷资金投向高风险领域，导致企业的经营风险加大，并造成正常利率水平的资金需求者和低风险项目被挤出;上述两方面的原因，势必会导致银行整体资产质量的下降。对于城商行而言更是如此，在存款利率扩大浮动区间的政策出台后，城商行不约而同的采取了将存款利率全部一浮到顶的政策，资金成本迅速增加，为保持合理的利润，城商行不得不通过提升贷款利率水平提升盈利能力，但是由于城商行的客户群体主要以中小企业为主，其面临的信用风险与大型商业银行和股份制商业银行比较而言，风险防控形势更加严峻。

四、利率市场化条件下城商行采取的对策

由于利率市场化所引致的存贷利差迅速缩小，长期依靠传统业务的城商行将面临较大冲击，如何应对利率市场化带来的挑战，结合前述利率市场化对城商行影响的分析，认为城商行应着重做好以下几个方面的工作:

(一)推进利率管理体系建设，加速提升利率风险管理能力随着利率市场化的不断推进，利率波动对商业银行经营的影响越来越大，商业银行应加速推进利率风险管理体系建设，对于利率风险管理尚刚刚起步的城商行更应如此。一是主动根据巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则，积极推进利率风险内控机制建设;二是建立科学的存款定价模型，尽可能将资金成本控制在合理范围之内，科学的存款定价对城商行负债业务稳健发展更为重要;三是加强资产负债比例管理，确保利率敏感资产和利率敏感负债相匹配，降低利率波动对其盈利水平的影响;四是加大利率风险管理的金融衍生工具研究，积极运用一些成熟的规避利率风险的金融衍生工具;五是建立利率风险快速响应机制，对于金融市场或同业的利率变动能够快速做出响应，降低利率风险对银行正常经营的冲击。

(二)实施差异化、特色化发展战略，提升盈利能力和水平在利率市场化背景下，大型商业银行和股份制商业银行纷纷将客户拓展延伸至城商行传统的优势领域———中小企业客户群体，城商行的生存空间进一步被压缩。为此，城商行应坚持走差异化、特色化发展道路，实现与大型商业银行和股份制商业银行错位竞争的目标。一方面，要充分发挥服务中小企业的优势。在中小企业市场长期的深耕细作，使城商行在中小企业信贷管理方面积累了丰富的经验，在贷款利率与大型商业银行、股份制商业银行处于劣势的现状下，城商行应充分发挥经营机制灵活、决策链条短、审批效率高等优势，解决好中小企业“短、频、急”的资金需求，为中小企业抢抓商机，提升中小企业金融服务水平，加强核心客户群体的构建，稳固自身传统中小企业信贷市场传统优势;另一方面，城商行应进一步加强研究，打造自身特色，在中小企业信贷市场中，实现与大型商业银行和股份制商业银行特色化、差异化竞争的目标;同时，紧紧抓住政府支持小微企业的系列政策，将客户群体从中小企业群体向小微企业群体延伸，减弱大型商业银行和股份制银行对自身客户群的冲击，培育新的利润增长点。

(三)加强金融服务和产品创新，不断降低利差收入占比在利率市场化的背景下，利差收入的迅速减少将倒逼城商行拓宽业务范围和收入来源，增加非利息收入，特别是中间业务收入。一方面，城商行应当加强服务的创新，实现以产品为中心向客户为中心的转变，通过为客户提供全方位、差异化的服务，充分挖掘客户的各种业务资源，通过优质的产品和服务实现效益的最大化;另一方面，城商行应当高度重视金融产品的创新工作，根据自身的客户定位，不断加强金融创新、完善产品体系，进而改善自身的盈利模式。

(四)加速推进跨区域经营战略，充分发挥规模经济效应过去很长一段时间，受“单一城市制经营”的制约，城商行发展曾长期面临当地市场规模有限、市场占有率高位运行、贷款行业集中度高企等一系列制约因素，区域性特征明显。在利率市场化的背景下，城商行机构网点、涉及的区域有限，不仅内部资源难以实现有效的优化配置，同时也难以发挥规模经济效应。正如前述所说，2006年以来城商行跨区域经营战略的实施，迅速壮大了城商行的实力，缓释了“单一城市经营制”的系统性风险，增强了金融服务社会的能力，规模经济效应进一步体现。因此，在政策允许的范围内，城商行应当加速跨区域经营的步伐，充分发挥规模经济效应，通过跨区域经营的快速发展解决遇到的利率市场化问题。

(五)加强同业机构联合，抵御利率市场化带来的冲击对于城商行而言，无论在产品还是服务等多个方面，都难以与大型商业银行和股份制银行进行正面竞争。在此背景下，城商行可通过加强城商行之间的合作，充分发挥各自优势，互通有无，实现双赢，不失为应对利率市场化的好方法。此外，城商行还可以通过积极引入大型商业银行、股份制商业银行等实力较强的银行业金融机构作为战略投资者，换取其在网络、信息、产品和服务等方面的支持，也可有效提升自身应对利率市场化冲击的能力。由于城商行在应对利率市场化过程中处于弱势地位，从推动城商行健康发展、维护金融稳定的角度，建议政府在利率市场化过程中对城商行给予一定的政策支持，如给予城商行更多先行先试的机会，使城商行更早适应存款利率市场化环境;同时，实行差异化的监管政策，先行弱化或取消城商行的信贷规模管理等行政限制，为城商行应对利率市场化冲击提供更加宽松的外部政策环境;此外，在城商行跨区域经营方面给予更大的政策支持，通过发挥城商行规模经济效应，提升城商行应对包括利率风险在内的各类风险的能力。

参考文献:

［1］张坤，欧明刚．2014年城市商业银行竞争力评价报告［J］．银行家，2014(9):28－53．

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［4］闫海燕．利率市场化对我国商业银行的影响及对策［J］．中国市场，2011(44):41－46．

［5］姚明德．利率市场化对商业银行的影响及对策［J］．金融会计，2014(1):19－26．

［6］巴曙松等．利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示［J］．农村金融研究，2012(1):53－57．

城市商业银行范文第5篇

【关键词】城市 商业银行 市场定位 中小微企业

一、引言

城市商业银行是我国金融体系的重要构成部分，对社会经济的发展具有特殊的促进作用。树立正确的市场定位，不仅对城商行未来的发展提供指导性的方针建议，而且可以进一步推动金融市场的竞争效率。对整个社会而言，城商行是活跃经济、完善我国企业所有制的有力推动力量；对于客户而言，城商行为中小企业和城市居民提供便利服务。

二、文献综述

（一）国外文献综述

Al Ries和Jack Trout（1969）最早提出市场定位理论，企业应根据目标市场上同类产品竞争现状，根据顾客对该类产品的重视程度或特殊需求，为本企业产品塑造强有力的、与众不同的鲜明个性，并将其形象生动地传递给顾客，求得顾客认同。国外的研究证明，规模不能决定成败，中小银行的发展不一定不如大银行。中小银行如果根据自身的特点及所处的外部环境，充分利用所拥有的优势，选取适当的经营策略，并进行有效的管理，一样可以经营的很成功。

（二）国内文献综述

目前城商行正处在战略转型时期，如何在激烈的竞争中占据一席之地，明确自身市场定位十分关键。运用SWOT分析法，分析和评价城商行市场定位的内、外部因素，进而利用自身独有资源进行有效的资源配置，发挥自身优势，形成城商行独有的市场定位。

二、我国城市商业银行市场分析

（一）内部优势

经营灵活自主性强。相较于国有商业银行，城商行无论是在经营方针战略上，还是在用人制度上，都体现其自主性和灵活性。因此，城商行灵活高效的机制、强有力的市场创新能力与渗透能力以及与客户关系对等的体制优势就成为其参与市场竞争的最有力的砝码。

（二）内部劣势

内部治理结构不完善。城商行从成立之初起，就受政府主导建立起来阻碍市场经营规则，导致严重的利益冲突和矛盾。产品单一缺乏创新、业务狭窄。城商行现处在发展初期，金融产品单一，创新匮乏常常处于被动模仿的境地，使其流失了大量优质客户。银行从业人员缺乏。高素质的从业人员是银行发展的基础。因此，城市商业银行无疑会面对着优秀员工流失的问题。

（三）外部威胁

随着货币政策变化、利率市场化、国有商业银行改革、外资银行全面进入、监管政策调整以及市场竞争环境日趋激烈等新情况和新问题的出现，城商行不仅面临着银行体系内部挑战，还面临着国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在业务上“同质同构”的挑战。

注：数据来源于银监会统计图表。

四大国有银行机构规模大，组织网络覆盖范围具有全国性。因而，相较于其他银行特别是城市商业银行，其在机构网点的数量和地域延伸方面具有更大的优势。

注：数据来源于《中国金融年鉴》。

三、结论

综上所述，在未来的发展过程中，城商行应立足于地方，充分发挥地域优势，加强与地方中小微企业的互动关系，建立稳定的银企关系，在地方经济发展中发挥其“小银行优势”；实行差异化市场地位，为城市居民提供个性化服务；加强产品创新，积极拓展中间业务。

参考文献