一、现代商业银行的经营管理现状

（一）机制正在转换，风险经营意识提高。现代的商业银行已经摆脱了原有的国有性质，从机关向企业有了明显的转型。同时，由于市场竞争的激烈，各种类别的商业银行浮出水面，不管是私营的，还是外资的，在经营管理过程中，都越来越明显的意识到风险的重要性。因此，在现代商业银行内部和外部双重压力的作用下，不得不进行转型，并且通过商业银行内部的变革和重新组合，建立起一套独特的机制，既适应于市场化，又能满足于商业银行进步的需要。

（二）业务范围大大拓宽。由于这些年商业银行的风生水起，竞争也越来越激烈起来，为了在市场竞争中，能够独树一帜，各大商业银行为此大费苦心。从不断翻新理财产品，比拼存贷款利率等等，通过不断推出新业务，来吸引客户的眼球。同时，最近商业银行中，最为热门的信用卡业务，更是五花八门，为了赢得客户，可谓是煞费苦心。为了增加客户量，很多商业银行把信用卡业务进行外包，通过外包公司在外的推销，实现商业银行信用卡用户的激增。同时，很多商业银行还为多家企业服务，办卡打折购物的噱头屡见不止。同时，商业银行还根据不同类别的人群开展不同的银行卡业务。可以说，现代商业银行为了业务水准，可谓是大费周章。

（三）金融电子化水平有了长足进展，网上银行应运而生。在信息化肆虐的现代，商业银行也免不了进行电子化转型，因此，网上银行这一业务就可谓是应运而生了。这些年，在不断摸爬滚打中，各大商业银行已经形成了自己独特的网上银行体系，以及不同商业银行的风格。在信息安全度方面，也是大费周章，通过不断的摸索探究，设计出多强度的网络支付平台的安全。只有既安全，又能完全满足人们所需的工具，才是商业银行立足脚跟的重要依据。

（四）大客户经理制的流行。如果总出入各大商业银行，也许我们会发现到处都有大客户经理的影子。大客户经理制也是近年来才流行起来的，因为客户等级不同，所划分的。因为商业银行还是以盈利为最终目的的，因此，大客户的积攒对于商业银行的发展来说，是尤为重要的。而且，实行大客户经理制，还能使商业银行更能了解客户的需求，同时，也因为周到的服务，使大客户乐于与该商业银行合作，并对该商业银行充分信任，能够听从商业银行新型金融产品的购买建议，从而建立长期的合作关系。

二、现代银行在经营管理中所面临的风险问题

（一）现代商业银行的利率风险的增加。从现代商业银行一般都处于国家管制下的利率市场来看，现代商业银行在国家政策的影响下不能把握市场利率变动的规律，很难实现经济的快速发展。但是，在利率市场化以后金融机构的风险增加，其中，利率风险是现代商业银行面临的最重要的风险之一。

（二）现代商业银行流动性风险的增加。在利率市场化的影响下，对个人的理财观念和企业的融资幅度都有很大的影响。那么，商业银行的存贷款业务受个人和企业的消费观念影响下，会造成银行资金流动性大的风险。同时，商业银行之间也存在贷款业务，市场利率的变化将会对银行资产和负债产生巨大的影响。当银行的资金缺口特别大时，会加重银行负债，增加银行运营成本。

（三）现代商业银行所面临的未知风险。利率市场化是市场经济发展的产物，充分发挥市场的调节作用，实现资源的优化配置。而市场经济的发展，国家管制的放松，利率随着市场变化的幅度的增加，都容易使得商业银行面临更多的风险。若是银行对这些风险不能合理的估计、考量、管理，那么就容易引发银行的体统性风险。

三、现代商业银行经营管理的解决对策

（一）提高现代商业银行的自身实力。建立新的企业管理模式，能够实现企业权责的明确，而建立一个有效的职工激励和约束机制，是促进企业发展的有效手段。同时，商业银行在构建管理体制时，人才是企业管理的灵魂，因此必须尽快培养和引进大批通晓国际金融、投资、法律及海外知识背景的综合性高层次复合型人才，实施优秀企业人才战略化，为开展商业银行盈利提供充足的人力资源。加强对商业银行核心竞争力的培训和管理，突出有竞争力的主营业务，把经营重点聚集到价值链上优势最大的环节上，把优势做大、做强、做精，把突出优势发挥到极致。

（二）发展中间业务，提高非利息收入水平。随着我国利率市场化的不断发展，金融全面随着市场的变化以后，国内外的金融机构竞争必将加剧。从目前我国商业银行发展的情况来看，其主要的收入来源就是企业的存贷款利息差，一旦利率管制放开，企业的利润就很难保证，商业银行就此问题会受到沉重的打击。商业银行的盈利水平下降是银行面临的主要问题，没有资金作为保证，银行将面临倒闭的风险。然后中间业务的设置对于银行来说不构成内部资产和负债、会形成银行非利息收入的业务，此业务拓宽了银行的经营范围，使得银行获取利润的渠道增多。中间业务的设置不会受到市场利率的影响，又不对银行内部的资金造成占用，可以很大程度的改善银行的收益结构、有效的规避利率风险、实现银行的稳健的长期的经营。

（三）以客户为核心，完善贷款定价机制。现代商业银行自主权的提升，可以说全靠利率市场化。因此，现代商业银行与利率之间可谓是息息相关。因此，利率不仅能够控制现代商业银行的资金浮动，也为现代商业银行在各个方面都提出了巨大的挑战。利率的浮动在很大程度能够控制住商业银行的客户数量。尤其是现在人们的生活水平现状，与银行的贷款业务简直是如影随形，因此，定制合理的，能够被大众所接受的贷款利率水平，将在很大程度上会赢得客户群的青睐。当然，在迎合客户的同时，还要同时考虑到商业银行的盈利目的，因此，建立一个以客户为核心，科学合理的贷款利率水平机制，将是商业银行的大势所趋。

（四）坚持风险控制原则，加强金融创新。现代商业银行在不断受到利率市场的冲击时，也加快了金融创新的脚步。金融产品是银行为了客户而设立的一种产品，是银行盈利的一种方式。随着人们对理财意识的增强，利率浮动小的金融项目，将新一轮的赢得客户青睐。因此，商业银行要以风险控制为基本原则，控制利率波动水平，使客户能够看到自己的资产放在商业银行里，是否保险，是否盈利。同时，现代的商业银行还要注重金融形式上的创新，对理财产品等向客户进行专门的讲解及普及，以免客户对理财产品不了解，引发日后的争端。因此，商业银行要不断推出契合群众能够接受的金融产品，扩大内需，同时，也能增强商业银行的品牌度。

（五）基于优势业务，实施差异化经营。现代商业银行目前所形成的体系，无论从规模来看，还是从金融产品来看，以及推出的服务上来看，同质化问题相当严重，可谓是同出一辙。因此，现代商业银行要想在如此激烈的市场竞争中立足，就要切实找到本商业银行中，比较优势的项目所在，然后以优势项目进行产品推进，从而一举拿下市场，这就是所谓的差异化经营。

作者：张诗文单位：沈阳师范大学