摘要:随着社会整体经济发展速度的加快，人均收入水平的提升，居民可支配收入在增加的同时就会去选择更多的渠道去实现资金的保值增值。前根据居民的投资理财需求，社会上出现了众多可供个人投资理财的渠道，居民理财观念进一步加强，但是如何能够制定科学的投资理财规划值得探讨。本文针对当前我们国家居民个人投资理财的形势进行分析，对当前我国个人投资理财所面临的问题进行了阐述，并且提出了如何科学合理的规划投资理财行为，从而为培养居民建立科学的投资理财观念提供理论支撑。

关键词:个人投资理财；理财风险

近年来，随着我国经济水平的增长以及居民生活水平的总体提高，市场上的投资理财项目逐渐呈现多元化的趋势。特别是当前我国整体经济发展结构的不断调整，人们对于个人资产的投资理财规划也在不断变化，例如近几年的私募基金、信托产品、商业银行以及金融机构的理财产品、股票债券等投资一直受到大众的青睐，面对当前众多的个人投资理财渠道，人们应该如何进行更加科学合理的投资理财规划直接关系着国计民生以及社会的稳定发展。

一、研究背景

当前，中国的经济发展水平得到了很大的提升，且在国际范围内都产生了深远的影响，在世界经济的大循环中起着举足轻重的作用。生活水平的提高使大众群体已经意识到了投资理财的重要性。随着中国改革开放的进一步深入和资本市场的不断完善，我国经济取得了健康快速的发展，我国居民个人财富迅速累积，居民的投资意愿和理财观念逐步增强，对于理财服务的需求呈现不断上升的趋势。面对我国居民对于专业理财的强烈需求，我国各大银行以及各金融企业利用但前社会经济发展需求的优势不断创新和推出各自的理财品牌，银行以及各金融服务企业已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点[1]。居民在日常的理财投资时往往会面临着产品的多样性，而不同的产品带来的投资收益有所不同，风险也不同，众所周知理财的收益是与投资风险成正相关，这成为了个人投资理财发展的重大隐患。所以当前居民对于投资理财的规划是人们日常生活中对资金分配的重要研究对象，如何进行科学安全的投资理财是社会稳定发展和经济增长的重要支撑力量。

二、个人投资理财的重要性

(一)个人投资理财是居民资产管理的重要需求。社会的进步和发展使得人们的收入水平也在逐渐提升，因此，人们在满足日常消费的同时开始对闲置资金进行增值保值，本身个人投资理财的行为就是居民通过对个人的可支配资金进行合理的投资以及规划，从而获得满意的增值与价值服务[2]。因此，个人投资理财是居民资产管理的重要需求方面，也是提升财富水平的重要衡量指标。

(二)对于社会整体经济发展起到推动作用。从当前我国居民的投资理财需求上来看，社会上出现了众多可供个人投资理财的渠道，就目前的市场经济发展情况来看，我国的经济市场主体除了金融行业，各大资本企业也在扩大自身发展的同时向社会寻求资金，寻找项目筹集发展资金，以上我们提到投资理财恰好能够满足居民的实际需求，例如房地产行业、贷款行业等。对于现代企业而言，企业的发展必然需要更多资金来参与和扶持，那么个人参与投资理财就会使个人的资金流入社会市场，从而促进社会整体经济的发展。

三、居民个人投资理财现状

(一)居民对投资理财的需求逐渐增强。居民对投资理财的需求是随着居民手中可支配资金的变化而变化的，社会经济发展水平的提升，居民手中可支配资产不断增加，人们对投资理财的意识不断加强，所以对于投资理财的热情不断高涨。居民在保持自身经济地位的同时增加经济收入是当前人们生活的重要一部分，与此同时，居民把剩余资金投入到流通当中，促进了经济建设以及社会各行各业的发展。所以对于个人投资理财这一行为是社会经济发展相互作用下产生的，并且在未来很长一段时间里投资理财行为都会成为人们生产生活中重要的一方面[3]。

(二)个人在投资理财过程中具有一定的盲目性。对于当前市场上供人们投资理财的产品逐渐呈现多元化的趋势，面对当前众多的个人投资理财渠道，应该如何进行更加科学合理的投资理财规划直接关系着国计民生以及社会的稳定发展。平时的投资理财中，并不是每笔投资都能达到预期的效果，居民在进行投资理财之时都会起签署一份协议，并不承诺能够百分之百达到预期收益，越是理财收益高的产品越容易面临较大的不确定风险，所以说，对于投资理财人来说清醒的头脑和理性的认知是非常重要的。特别是当前我们国家整体经济发展结构的不断调整，居民对于个人资产的投资理财规划也在不断变化，例如近几年的私募基金、信托产品、商业银行以及金融机构的理财产品、股票债券等投资一直受到大众的青睐，所以人们在选择理财产品时大部分都会出现一定的盲目性。在进行项目投资之前要对理财产品没有进行全面的了解和分析，盲目投资没有选择适合自己的理财产品的习惯。

(三)居民投资理财观念没有达到理性化状态。我国的社会经济的发展水平正处于上升阶段，所以居民对于手中可支配资金的投资理财计划正处于热情高涨的状态，简而言之，之前居民的资金大部分会存在银行，而现在随着银行业务的多元化，出现了比存储利息高的理财型结构存款来改变着大众的储蓄思维，但从整体上来看，部分居民现在仍然存在将投资理财与银行储蓄相混淆的状态，并没有对投资理财形成系统的、全面的认识，对理财的观念也没有整体的深刻了解，我国个人面对投资理财仍缺乏一定的理性[4]。

四、当前我国个人投资理财所面临的问题

(一)个人投资理财行为缺乏合理规划。当前我国整体经济发展结构的不断调整，人们对于个人资产的投资理财规划也在不断变化，例如近几年的私募、信托产品、商业银行以及金融机构的理财产品、股票债券等投资一直受到大众的青睐。从我国整体上的居民理财行为中可以看出，我国居民有投资理财的意识，但是缺乏合理投资理财行为，对于社会上的理财产品项目研究不够充分，导致很多人对与投资理财都是比较盲目的。一方面由于受到传统的存款思维的影响，很多人局限于将个人资金存在银行赚取利息，对于其他的投资理财方式难以接受。另一方面对于一部分野心较大的投资者只看中高额的收益回报去选择风险较大的投资理财项目，往往收益伴随着的是一定的风险，收益越大风险也越大，个人投资理财行为缺乏合理规划，众所周知，参与任何投资理财都会面临着一定的风险，要想在理财中可以有效的规避风险，这就要求大众在参与投资理财过程中时刻保持清醒地头脑，去综合判断风险与收益，并且要还结合自身承受风险的能力来选择适合自己的理财产品，以此来确保本身的经济收益[5]。

(二)个人投资理财的市场情绪严重。由于我国大多数居民并未能够充分了解投资理财，不仅导致了个人投资理财活动缺乏较强的针对性，而且还对最终的经济收益造成了影响，影响到了社会经济秩序的稳定性，当然对个人投资而言这也是我国个人投资理财活动中的一种常见现象。由于现代社会市场上的投资渠道和投资理财产品越来越多，导致近几年出现的投资理财风险很大，这就导致居民对于市场上的投资理财产品缺乏一定的信任度，久而久之就会导致个人投资理财的规划和意识逐渐模糊。这样的市场情绪严重影响着个人的资产规划，也影响着社会的整体资金的盘活度，不利于整体社会经济的发展。

(三)投资理财的实际环境受到了多种因素的制约。对于我国的投资理财环境而言，投资者受到投资环境的影响十分明显。我国的私募和信托产品投资门槛较高，因此，对于一些承受风险能力较低且收入较低的群体而言，无法参与到私募和信托的理财产品当中，所以他们大多数会选择一些相对保守的理财产品，投资受到了不同因素的制约，且风险较大的投资项目需要投入很多的精力与时间，一旦未能对其进行合理规划和布局，甚至可能造成本金损失，严重影响居民自身的生活质量[6]。

五、提高个人投资理财规划的建议和措施

从以上我国个人居民的投资理财形势上来看，多数居民由于收入水平的提升会利用闲暇的时间对自己的闲置资金进行管理。因为市场上任何的投资理财项目都具有一定的风险，特别是社会经济发展较快的今天，人们对于理财的需求逐渐加大，理财项目的众多更要引起人们的注意，一定要用科学的思维来判断投资理财项目的合理性[7]。因此，个人一定要对投资理财规划的设计引起足够重视，也就是说，要想确保投资理财能够获取到理想的效果，就必须对投资理财规划进行合理设计，以防自己在进行投资理财的过程中不但没有得到收益还可能使自身的本金有所损失。

(一)投资理财要选择适合自己的产品。随着社会居民理财需求的增加，市场上出现了众多的理财产品，因为每个人的收入情况以及可支配的资金量不同、对于理财风险承担的能力的不同，这就要求每个投资理财者需要根据自身的情况来选择理财产品，与此同时，居民在进行投资理财时可以看出，我国居民有投资理财的意识，但是缺乏合理投资理财行为，对于社会上的理财产品项目研究不够充分，导致很多人对与投资理财都是比较盲目的。所以面对如此情形应该采用科学合理的方法对比自己需要选取的理财产品，在进行项目投资之前要对理财产品进行全面的了解和分析，不盲目投资就是对自身投资理财最科学的认识，选择适合自己的理财产品从而养成良好的投资习惯。除此之外，对投资理财产品进行选取时，要有多元化多角度投资的意识，以此来保证所选产品与承受能力相匹配的前提下，组合投资，分散风险，合理配置资产，提高组合收益。在投资理财的整体过程中，要保持清醒的头脑，在理性的投资理财观念的支配下，选择适合自己的理财产品。

(二)强化新型投资理财理念。对于居民投资理财我们首先会想到的是银行储蓄、股票基金、信托、私募等几个主要的项目，但是随着互联网科技的不断进步和发展，互联网理财项目也在逐渐深入到人们的投资理财当中，新型投资方式主要指的是余额宝、理财通等利用互联网的快捷性与时效性创造的新型投资理财方式，此种理财方法具有低风险、低收益的特性适合小型的个人投资理财。

(三)个人投资理财要把握三大原则。1.规避风险。我们进行投资理财的最终目的是为了获得资金的保值增值，那么对于居民在参与投资理财的过程中首先要遵循的就是风险规避原则，在选择某一种理财产品或理财方式时一定要详细了解该产品或者方式所存在的风险以及收益状况，根据自身的实际情况合理的进行投资，尽可能的做到规避风险[8]。与此同时规避理财风险还要求居民要通过正规渠道了解投资理财的含义和模式，形成正确的投资理财理念以指导投资行为。在形成正确的理念后，投资中要确保自己的资金安全，这也是居民个人进行投资理财要谨记的首要信息。2.量入为出。所谓量入为出，在进行个人投资理财过程中要看重自身闲置资金的分配和理财项目的占比。在进行个人选择投资理财的时候一定要注意自身的经济情况以及经济需求，对于个人财务进行合理的规划，将投资风向控制在可接受范围之内，与此同时将较为保值的投资方法(如银行储蓄)与风险程度较高的金融投资(如股票)的增值方式进行一个合理的规划。3.注重收益的稳健。投资者在进行投资理财之时，除了对产品的安全性较为重视之外，对理财产品的收益和收益的稳健性也是十分重视的。进行投资理财的最终目的是在保障资金安全的前提下获得更多的收益，市场上诸多理财产品都存在一个特点就是收益高风险也高，收益低风险也相对较低，那么对于高收益高风险的金融投资产品一定要进行综合的评估，这样才可实现整体资产的增值，从而确保个人选择投资理财的收益[9]。

(四)加强投资理财行业的规范化。当前我国社会上的投资理财产品逐渐呈现多元化的趋势，那么面对当前社会上理财产品的多样化，居民在进行选择时就会产生一定的盲目性，而现行的投资理财讲解宣传活动大多夸大了对理财产品的介绍，为客户所制定的投资理财规划缺乏理性的思考，对于面前理财产品的风险并没有详细的阐述和规划，特别是霸王条款的出现，居民在进行投资理财之时没能够充分的了解清楚产品的不可抗力条款，导致居民对投资理财的误解，甚至造成居民投资理财的财产损失，这就要求我国的相关部门要充分的加强投资理财行业的规范化发展。在创新理财产品的同时充分保障理财产品的风险降到最小化。相关部门要制定具体的措施，充分发挥自身的监督、管理的作用，引导投资理财行业向科学化、规范化方向发展。采取相应措施，加大理财公司业务的透明度[10]，特别是在进行投资理财产品的宣讲方面要进行风险要素的详细阐述，不能因投资效率高就采取夸大宣的方式，对风险大的投资工具避而不谈，造成投资理财稳赚不赔的虚假现象，误导居民个人的投资理财观念和行为。在政府的监督、管理之下，急需确定理财投资行业的发展规范标准，从而充分的建立健全我国的投资理财的运营机制和行业发展与执行标准。保障居民投资理财的安全性。

六、结语

就目前的经济发展形势来看，我国居民的收入也在逐渐增加，对于自己手中的财富也是在寻找合适的契机去进行保值增值，所以说这对于居民理财业务的规划上都是一种挑战和机遇。我国居民的个人理财还存在不完善的地方，比如市场的不稳定性因素，以及居民的理财模式发展目标不清晰，投资理财项目的风险监管等，不仅导致个人在进行投资理财时往往会产生各种失误，而且还对自身造成了严重的经济损失，所以个人在进行投资理财的规划当中一定要强化新型投资理财理念、合理选取投资理财产品、虚心听取投资理财建议、合理规避投资理财风险等，以此来提高个人投资理财规划的科学性与有效性。

作者:刘书含 单位:兴业银行股份有限公司大庆分行