社会保险和商业保险的异同范文第1篇

关键词：商业保险；社会保险；互动研究；拓展

中图分类号：F840　文献标识码：A　文章编号：1008-2972(2007)05-0037-07

1989年以来，我国保险市场存在着一些不正常的“竞争”，特别是商业保险与社会保险之间、社会保险与社会福利及社会救济之间，以及各种自保和互助保险形式与商业保险和社会保险之间存在着“打乱仗”、“争地盘”等现象。目前我国的社会保险和商业保险经营尽管有所好转，但依然难掩“混乱”的局面：社会保险排斥商业保险的现象十分严重，一些行政部门以开办社会保险的名义经营一般性人身保险业务；有些地方不切实际地加大社会保险的力度，极力排斥商业保险，忽略了商业保险的补充作用，等等。张映芹(2000)认为，社会保险与商业保险两者虽然在性质上有所不同，但它们在保障目标上是一致的，都是为社会公众的生活提供安全保障；虽然它们在各自具体的作用形式上各不相同，不能相互替代，但它们之间的关系是相辅相成、互相补充的。

对于商业保险和社会保险两者的区别，理论界论述颇多，但对于它们之间的互补关系却很少注意。李连友(2000)认为，商业保险与社会保险的互补可以从以下几个方面得到体现：(1)两者相互促进；(2)两者相互融合，即保障功能的融合、保障范围的融合。方乐华(2005)认为，社会保险与商业保险本是同根萌生、具有共同的基础和互通的原理的，这一渊源要求主管社会保险的社保行政部门在履行行政职能时，应当注重保险的规律和原理，将社会性和保险性结合在一起。基于商业保险与社会保险错综复杂的关系，我们对其应该有更为深刻的认识，尤其是对两者之间的互动更应该加以重视。

一、商业保险与社会保险概念的界定

关于社会保险的含义，有多种不同的表述。1953年在维也纳召开的社会保险会议把社会保险定义为：“社会保险是以法律保证的一种基本社会权利，其职能主要是以劳动为生的人，在暂时或永久丧失劳动能力时，能够利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。”美国危险及保险学会保险术语委员会经过认真研究讨论后，把社会保险界定为：“通常由政府采用危险集中管理方式，对于可能发生预期损失的被保险人提供现金给付或医疗服务。”(George E，1976)同时，他还给出了具体的构成要素。

国内学界也有各种不同的认识。邓大松(1989)认为，社会保险是由国家通过立法形式，为依靠劳动收入生活的工作人员及其家属保持基本生活条件、促进社会安定而举办的保险。目陈良谨(1990)将其定义为：“社会保险是根据立法由劳动者、劳动者所在的工作单位或社区及国家三方面共同筹资，帮助劳动者及其家属在遭遇年老、疾病、工伤、残废、生育、死亡、失业等风险时，防止收入的中断、减少和丧失，以保障其基本生活需求的社会保障制度。”侯文若(1995)则认为，社会保险是指国家通过筹集各方资金或通过财政预算，对遭遇生育、疾病、工伤、失业、年老以至死亡等不可规避的风险，而暂时或永久丧失劳动能力、失去工资收入的工薪劳动者，提供一定程度的收入补偿，使他们仍然能够享有基本生活权利，安然渡过风险，从而促进社会稳定的一种社会政策。王绪瑾(1998)认为，社会保障是国家通过立法对社会成员给予物质帮助而采取的各种社会措施的总和。它是每一个社会成员享有的基本权利，也是政府对每一个社会成员应承担的基本义务；它包括社会保险、社会救助、社会福利和社会优抚。魏华林、林宝清(1999)认为，社会保险是指国家通过立法形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。

对于商业保险的概念界定，学术界亦认识迥异。王绪瑾(1998)认为，商业保险则是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。商业保险是社会经济发展到相对高的水平时，也就是社会总体和个体的剩余利润明显增大时所产生的一种分配关系。魏华林、林宝清(1999)这样表述：“所谓商业保险，即保险双方当事人(保险人和投保人)自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。”张士昌(2000)认为商业保险是按照保险的一般原则，以集中起来的保险费建立保险基金，根据保险人和被保险人(投保人)之间签订的合同，由保险人对被保险人遭遇到的合同范围内的风险，按合同规定实施经济补偿的一种商业经营活动。张映芹(2000)认为，商业保险是作为保险人的保险公司与投保人采取自愿签订合同的形式，约定投保人交纳一定数额的保险费，由保险人对在合同存续期间发生的约定危害保险事件支付给投保人一定数额赔偿金的法律行为。苏振芳(1999)认为，商业保险是按照保险的一般原则，以集中起来的保险费建立保险基金，根据保险人和被保险人之间签订的合同，由保险人对被保险人遭遇到的合同范围内的风险，按合同规定实施经济补偿的一种商业经营活动。孙蓉(2006)认为，商业保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的风险所导致被保险人的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病、达到合同约定的年龄或者期限时承担给付保险金责任的一种制度。综上，商业保险有的被认为是一种制度，有的则被认为是一种合同行为。

一般说来，人们通常讲的保险是指商业保险。而事实上，保险有多种类型。以分担风险为原则，保险可分为社会保险和商业保险两类；两者既有相同点，又有区别。两者之间的相同点表现为：它们都是一种投资行为；都是保险的一部分；都是减少危险、防范后患、保障生产、安定社会的有效方法；都具有聚集众多的经济力量，分担个别意外事件损失的特点。两者之间的差异表现在：(1)保险的对象有差别。社会保险的对象是社会成员定的“社会群体”，即工薪劳动者，他们在年老、疾病、生育、失业及遭受职

业伤害的情况下，需要国家依法提供帮助；而商业保险的对象是参加商业保险的投保人。(2)保险范围不同。社会保险的项目是解决社会成员中一些人共同需要的最迫切的项目，如养老、医疗、失业等；而商业保险的项目广泛，形式多样。(3)保险的目标有差别。社会保险只保障基本生活水平，而商业保险按照约定给投保人以经济补偿，给付标准较高。(4)保险的原则有差别。社会保险不以被保险人的需要为依据，而是由国家法律、法规统一规定，具有强制性；而商业保险则建立在公平互利等商业原则基础上，是参与保险者个人意志的体现。(5)保险的费用有差别。社会保险大多数是个人、企业、政府共同负担或由政府独自负担；而商业保险由投保人个人负担，保险费用与保障范围的大小成正比。(6)保险的体制不同。社会保险一般由政府或者其指定的机构进行管理，带有行政性和垄断性的特点，不以盈利为目的，一般也不纳税(或只缴纳少量的税)；而商业保险只能由保险企业经营，以盈利为目的，必须向国家纳税，因此保险公司属于法人型企业。黄英君(2006)在中国保监会主持编写的《保险知识学习读本》一书中，简明扼要地对商业保险和社会保险及其区别进行了界定：商业保险是按商业原则经营，以盈利为目的的保险，由专门的保险企业经营；社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法对公民强制征收保费，形成社会保险基金，用以处理社会风险的一种手段和机制，不以盈利为目的，运行中若出现赤字，国家财政给予支持。两者比较，社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险的经办者以财政支持为后盾，商业保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏；商业保险的保障范围比社会保险的保障范围更为广泛。

通过以上对社会保险与商业保险概念的界定，以及对其各自特点的归纳和分析，我们可以这样来概括两者问的关系：社会保险与商业保险同属社会保障范畴，有着共同的社会目的和社会作用。但它们是性质截然不同的两种保险形式：社会保险的实质是政府与社会的关系派生出政府与劳动者的关系；商业保险的实质是企业与利益的关系派生出保险人与被保险人的关系。这一概括说明了它们的属性与实质差异，界定已经比较清晰了。但是，这一界定只是初步的、不完备的，依然没有反映出两者间特殊差异的全部内容。因此，我们在了解它们各自特点与差异时，还应注意把握它们之间特别的关系。当然，全面阐明社会保险与商业保险的界定，尚有待进一步的研究。

二、商业保险与社会保险互动理论研究的萌芽

社会保险是在传统商业保险的基础上，在近代特殊的历史和社会背景下，在欧洲出台的。随着劳动者阶层的壮大，社会保险规模不断扩大，范围日益扩展，特别是二战后西方国家普遍建立的社会保险制度，两者往往形成了某种竞争意义上的格局。事实上，无论是单一的社会保险还是单一的商业保险，都不能充分发挥保险在经济、社会发展中的作用，不能为公民提供充分的经济保障；同时，两者都吸收了对方的长处。福利国家在出现保险财政危机后，先后在社会保险的经营中引入了商业保险的一些原理和技术；而商业保险为求得进一步的发展，亦开办了一些与人民生活密切相关的保险项目，从富裕阶层、业主走向平民社会，两者呈现出相互融合的趋势。国内诸多学者较早关注了商业保险与社会保险的互动，如刘茂山(1998等)、郑功成(1993等)、陈朝先(1995等)、林义(1996等)、邓大松(1998等)，且多以较早开办保险学专业的几所高校的教学科研人员的论述为代表，在国内产生了较大范围的影响，成为商业保险与社会保险互动理论研究的萌芽。我们将该时期归纳为1980―2002年间，下面即对有关论述作简要回顾。

任德胜(1997)认为，在普及社会保险的基础上，应充分发挥商业保险的补充作用。李连友(2000)就社会保险与商业保险的关系作了简要论述，指出社会保险与商业保险的共性包括：基于特定危险事故的共同分担、处理偶然性损失、风险转移、损失赔偿、给付不作资产调查、足额缴费；其差异性包括：经营目的不同、经营主体及管理特性不同、保险人责任、保险对象不同及保险基金的运行机制不同；两者相互融合，表现在：保障功能和保障范围的相互融合、保险技术和方法的相互渗透。何文炯、楼淑鸣(1999)从我国大陆社会保障制度改革的历史进程人手，剖析了社会保障制度改革与寿险业发展之间的关系。通过前瞻社会保障制度的发展趋势，分析了社会保障制度改革对于寿险业的影响，并得出结论：社会保障制度改革对于寿险业发展来说，更多的是机遇而非制约。邓大松(2000)认为，尽管商业保险与社会保险在保险性质、举办主体和立法范畴等方面存在差异，但就两者的客观效果和最终目的来看，两者(尤其是人身保险和社会保险)是一致的；并重点论述了商业性人身保险和社会保险的相互补充和相互促进。社会保险产生后以其特有的全面性保障补充了人身保险的局限性保障；而商业性人身保险具有的弹性保障水平弥补了社会保险保障水平不充分的缺陷。从长远看，人身保险和社会保险同一的经济保障功能，决定了它们之间的合作。然而，相互补充和共同发展是有一定条件的，即人身保险的发展以社会保险仅能保障那些具有投保资格的人们为条件，社会保险的发展则以人身保险仅能保障那些具有投保资格的人们为条件。同时，两者“此消彼长”的矛盾将会处于潜在状态，属于非对抗性；这种矛盾关系的存在非但不排斥对方的存在，相反，对促进两种保险的发展具有积极意义。

对于两者的区别，理论界论述较多，而对于两者之间的互补关系却很少注意。两者的互补性主要表现在：(1)实施方式上的互补性。社会保险是一项强制性保险形式，它作为劳动者享有的一项宪法赋予的权利，必须通过立法强制实施才能得到保证。商业保险则与其他经济活动一样，以双方自愿参加为前提条件，投保人可以选择承保单位，双方约定保险险种、保险金额、起保时间和保险有效期等等，投保与否、投保什么、投保多少均由当事人双方的意愿来决定。不仅如此，《保险法》还明确规定，在一般情况下，投保人有权中途变更或解除保险合同。可见，商业保险一般不带有强制性的自愿行为，而带有明显的“市场”色彩，它完全是按照经济合同的形式来约定当事人双方的权利与义务关系的。社会保险与商业保险实施方式上的这种互补性，既保证了满足社会稳定的要求，又能充分尊重社会成员的自由意愿。(2)服务对象上的互补性。我国的社会保险只能覆盖少数社会成员，占人口比例80％左右的农业人口、小集体企业及其他非国有经济组织的职工，基本上被排除在社会保险范围之外。商业保险则没有严格的对象限制，它以全民为对象，是一种完全自由的商业活动。(3)发挥作用上的互补性。社会保险强调其作用在于保障丧失劳动能力或劳动机会的劳动者的基本生活，实际

上是利用国民收入的再分配，为劳动者提供切实的生存保障，以促进商品经济的发展和社会秩序的安定。商业保险的作用在于被保险人遭遇到意外事件时给予一定事实上的经济补偿，以减轻其损失。这种补偿的作用并不一定在于保障被保险人的基本生活，也不是一种国民收入的再分配，只是意味着保险方与被保险方之间一种金融活动的结算。当然，商业保险对于商品经济的发展和社会秩序的稳定作用也是相当重要的，只是它不像社会保险那样直接、明显和普遍。(4)具体业务范围上的互补性。社会保险是以实施社会政策为目的的，并且它又是强制性的，人们只能根据法律的具体规定来投保；投保什么、投保多少都是法律事先界定好的，所以范围相当有限。我国目前开办的社会保险主要有养老保险、医疗保险、待业保险等。商业保险是由保险公司在平等的基础上按照商业习惯经营的各项业务活动，所以商业保险具有承保范围广泛、形式灵活等特点，更易于满足社会各方面对保险的要求。(5)资金来源上的互补性。社会保险是国家向社会成员提供的基本生存保证，是国家行使社会职能的具体体现，是一种纯粹的社会福利事业。在市场经济体制下，政府通过对全体成员的二次分配和吸纳部分成员的贡献，集中必要的财力、物力为市场竞争的不利者提供一定的生存援助，从而维持整个社会稳定和社会公正。商业保险是一种金融活动，它以盈利为目的，保险公司是一种自主经营、自负盈亏的企业实体；保险费主要来自投保对象的自愿交纳，这就决定了商业保险基金全部由投保人根据“大数法则”合理负担。两者不同的融资方式正好弥补了两者之间的矛盾。(6)满足社会大众需要层次上的互补性。社会保险强调利益均沾性，每个成员都有享受社会保险利益的权利，都可以从社会保险的分配中获益，而且所获得的利益大体相等。因此，社会保险提供的仅仅是满足最低生活需要的资金或实物，它是社会保障制度中的最后一道安全网，极力使每一个公民不至于因生活困难而处于无助的困境。同时，它的责任仅仅是使受助者的生活相当于或略高于最低生活需求标准；只要受助者的收入超过最低生活标准，救助行动即告一段落。商业保险的特点是，双方的权利义务以契约形式约定。投保水平可高可低，投保人自由选择，这就适应了不同的经济发展水平和生活水平，多投多得益。因此，应谋求社会保险和商业保险的相互融合，最大限度地满足人们的不同层次需求。

社会保险与商业保险是市场经济条件下的两种风险补偿方式，对于两者之间的区别，国内外学术界的论述已很充分，但两者的互动却未能引起足够的重视。目前，我国的社会保险和商业保险经营依然混乱，社会保险排斥商业保险的现象十分严重，一些行政部门以开办社会保险的名义，经营商业性人身保险业务；有些地方不切实际地加大社会保险的力度，极力排斥商业保险，忽略了商业保险的补充作用。关于商业保险与社会保险的互动研究，国内学者吴定富(2005)、冯海鹏(2004)、薛航和李妍(2001)、李连友(2000)、任德胜(1997)等都有过研究。

三、商业保险与社会保险互动理论研究的发展和演进

社会保险和商业保险的互为补充，已成为一种共识，商业保险与社会保险互动理论研究在这一基调下得以继续发展和演进，而且逐渐有所侧重。大多学者认为，应在普及社会保险的基础上，充分发挥商业保险的补充作用。社会保险作为一种带有福利性质的社会保障制度，要求所有符合条件的社会成员必须进入制度保障范围，国家在资金的筹集、运营方面给予政策支持。社会保险基金一般由养老保险基金、医疗保险基金、失业保险基金、工伤保险基金和其他社会保险项目的基金组成(林义，2002)。商业保险由于本身的性质所决定，保险基金主要来自个人收入，保险企业必须扣除税金、利润之后才能支付投保者的保险金，因此其保障水平的确立原则有利于高收入的社会成员。发展商业保险虽然不能作为劳动者拥有的终身保障，但也能作为社会保险的补充。应充分发挥商业保险在保障投保人的人身安全和经济生活安定方面的作用，使两者做到各司其职，共同促进经济发展。

林义(2003)认为，在实际运行中，社会保险既有相互竞争、冲突的一面，又有相互促进、共同成长的一面；两者相互融合，构成国家的经济保障体系。他还就两者相互影响方面作了较为系统的论述：在保险资源空间一定的前提条件下，两者之间相互冲突，存在一些矛盾；但随着人民生活水平的提高以及保险需求量的增大，两者均能增长。同时，由于两者具有一定的互补性，故可以在一定程度上相互促进。之后，他又进一步论述了两者在保障功能、保障范围上的相互融合，以及在保险技术和方法上的相互渗透。

冯海鹏(2004)认为，商业保险虽与社会保险之间存在本质差别，但两者之间的关系可谓是互为补充。比如，社会保险存在着种类少、保障程度低、不够灵活等弊端，而商业保险恰恰可以弥补这些不足；但商业保险缺乏社会保险具有的广泛性等特征，因此两者可以相互补充，共同构建我国多种形式、多层次的社会保障制度。从社会保险普及率上看，覃有土、吕琳(2003)从法学的角度对社会保险与商业保险的关系进行了较为深入的研究，认为社会保险制度是传统社会保障思想和近代商业保险技术相结合的产物，是市民社会与政治国家良性互动的产物。由于社会保险并非一种纯自然科学领域、纯技术性的经济制度，而是受经济、政治、文化、历史等诸多因素的制约，因而在不同类型的国家甚至是同一类型的不同国家中，社会保险制度呈现出多种模式。中国应在立足于本国国情的基础上，有选择地借鉴和移植他国模式，构建具有中国特色的社会保险制度。赵秀哲(2007)论述了商业保险在社会保障体系中的补充保障作用，认为发展商业保险是减轻政府社会保障压力、稳定社会生活的有效手段；商业保险可以有效地弥补我国社会保障制度覆盖面窄、保障程度低等不足；商业保险是建立、健全我国多层次养老保险制度的重要工具；商业保险对社会经济运行的维护和调节作用，推动了我国社会保障制度走向完善。

在保险市场成熟的环境下，保险资源空间有限，社会保险与商业保险是相互制约的。商业保险和社会保险的发展都是在对方作用断层的情况下起作用的。商业保险发展的前提条件是社会保险仅能满足人们的基本生活，当社会保险的保障水平超出了人们基本生活需要的界限时，人们对商业保险的需求自然减小，必然会影响和制约商业保险的发展。然而，目前我国保险市场远远不够成熟，保险资源依然有待开发，社会保险和商业保险的关系不是竞争，而是相互扶持的。现阶段社会保障体系的进一步完善，对我国商业保险市场的发展起到了一定的积极作用。这种作用主要表现在两个方面：一方面，社会保险普及率的提高，有利于商业保险市场结构的优化以及保险产品的多样化发展。我国寿险业于1982年恢复经营，在国民经济高速稳定增长、城市家庭出现规模小型化和人

口老龄化发展趋势的影响下，国内寿险市场的产品结构正逐步完成从储蓄型转向保障型，并向投资理财型发展的调整。另一方面，社会保险的普及增加了城市居民对保险概念的认知程度，加强了城市居民的保险意识，从而带动了商业保险市场的发展。

基于中国的实际情况出发，吴建霞(1998)认为，中国应该坚持社会保险的低水平发展，同时积极发展商业保险，通过共同协调发展，完善社会保障体系，为社会主义经济建设服务。我国人口多，底子薄，经济发展水平低，国家财政不宽裕，是一个处于发展中的社会主义大国，而且面临着人口迅速老龄化趋势。这一基本国情决定了我国现在的社会保险只能维持在低水平，只能保障基本生活需要。而商业保险则比社会保险形式多样，办法灵活，其保险种类、保障方式可以根据企业、单位和群众的不同需求进行设计和承保；其保障项目、保障标准可以依据企业、单位和群众各自的经济力量协商确定。因此，它能适应不同性质、不同行业、不同层次的需要，易于为各企业单位和广大群众所接受，也可以弥补目前中国社会保险保障范围窄、保障水平低的不足。

在谈及社会保险与商业保险关系时，我们首先应该认识到它们之间的相互影响与融合。李连友(2000)从多个方面进行了阐述：在多层面的社会保障体系中，政府侧重提供低水平的基础型社会保障，体现公平；而在成长型和享受型保障领域，则积极引入市场机制和商业化运作，提高运行效率。随着经济社会的发展，商业保险与其他社会保障制度的相互渗透和融合日益加深，商业保险在建立和完善社会保障体系方面发挥着越来越重要的作用。

由此可见，商业保险与社会保险的互动表现在不同的方面，且两者的纵深互动意义深远，因此应该建立全国性的社会保险管理机构，协调社会保险与商业保险的关系，改变由国家和企业大包大揽的做法，充分发挥商业保险对社会保险的补充作用。

四、商业保险与社会保险互动理论研究的进一步拓展

正如前文所言，社会保险的目的在于保障工薪劳动者的基本生活，其投保金额及给付标准都有一定的限制，所起的保障作用有限。已参加社会保险的高收入者，如果有超过其给付标准的保障需求，可以投保商业保险。当他们遭遇有关风险事故时，能分别从社会保险机构和商业保险企业得到保险给付。两种保险可以并行不悖，以满足公民多层次需要，共同构成对公民的经济保障。如有的国家的养老保障金中就有国民年金、企业年金、个人年金之分；国民年金属于社会保险，而后两者是企业和个人向保险公司投保的结果，属商业保险。保险是用来对付风险的，但并不是工薪劳动者身上遇到的各种风险都构成社会保险的范围，它只为具有普遍性的风险办理保险；也就是说，当保险需求与风险程度尚不构成普遍的、统一的保险条件时，社会保险不办理这些业务。迄今为止，人们公认的工薪劳动者一生中，不可回避的风险有生、老、病、死、伤、残、失业七种，所以社会保险只包括这七大险种。而商业保险就不同，保险的事故可大可小、可集中可分散，只要符合可保风险的条件就可以设立险种，所以商业保险险种五花八门，层出不穷，尤其是在当前风险多元化阶段，保险产品设计和经营技术创新更是日新月异。

吴定富(2005)指出，国外社会保障体系发展实践表明，商业保险与其他社会保障制度，特别是与社会保险之间，呈现出一种互制互动、相互促进的关系，并随着社会政治、经济状况的变化，表现出不同的组合形式。这就进一步突出强调了商业保险在社会保障体系构建中的重要作用。当前，各国纷纷进行社会保障制度改革，总的趋势体现为三个转变：一是从政府统包和单一的社会保障，转变到多层次的社会保障；二是从政府垄断运作，转变到运用市场机制、加强宏观调控、鼓励和支持商业保险公司竞争经营；三是从政府是社会保障的提供者，转变为社会保障制度的规范者和监督者。

胡卉士(2002)阐述了社会保险和商业保险如何进行有效的衔接，认为最重要的是选择好衔接点；而衔接点的选择既要充分发挥商业保险与社会保险各自的优势，又要具有衔接的可能，而且在实际工作中还要具有可操作性。他进一步指出，根据我国社会保险和商业保险运作的实际情况，当前两者的有效衔接点是开办职工补充养老保险和职工补充医疗保险。此外，如何做好社会保险和商业保险工作以及处理好两者之间的关系?这也是当前亟待解决的一个问题。张士昌(2000)认为应做到以下几点：首先，应加强社会保险事业建设，改革和完善现有的社会保险制度，从而全面推进社会保障事业的发展；其次，应吸取西方福利国家的教训，立足我国基本国情，按照社会保险事业的内在规律，积极探索适宜的社会保险体制；第三，鉴于社会保险的覆盖面较窄、保障水平尚低的现实，要大力发展商业保险，充分发挥商业保险的积极作用，并借鉴国外的经验，把部分商业保险作为“自愿保险”纳入社会保险体制内，从而形成强制与自愿的“多重安全网”，进一步满足人们安全保障的需求；第四，在实际工作中可以把社会保险的一些原则(如强制性原则、保障基本生活的原则和国家、单位、个人三方共同筹资的原则)，引入商业保险中的自然灾害保险和意外事故保险的某些领域，使人们在遭受自然灾害和发生意外事故时，不至于断绝生计，至少能维持基本生活。这对于我国这样一个财力有限、自然灾害频繁发生、社会保障水平不高的发展中国家，有着特殊的现实意义。

对于在微观层次如何发挥商业保险的作用，以满足不同层次乡镇企业职工的需要这一问题，张启春(2003)认为，商业保险作为一种纯粹的企业行为，是以保险合同为直接依据、以向保险客户收取保险费建立保险基金为基本手段，并通过保险人与被保险人之间自愿订立保险合同来转嫁或分散特定风险责任，进而实现损失补偿或给付来保障被保险者利益的。它与社会保障有着根本区别。但这些年来，商业保险面向城乡居民所开展的人寿、养老、医疗等保险业务和面向团体开展的雇主责任保险业务，在一定程度上减轻了社会保障的压力，从而也成为社会保障体系的有益补充。在构建乡镇企业职工社会保障体系时，仍然应该充分发挥商业保险的作用，以满足不同层次乡镇企业职工的需要。如对基本养老保险不足者，可以开办多种形式的人寿保险；对医疗社会保险不足者，可以开办商业性医疗或健康保险；对工伤保险不足者，可以选择开办雇主责任保险以及人身意外伤害保险等业务。发展上述险种使之与社会保障协调发展，既可以促进商业保险这一新兴产业的发展，又可以发挥出社会性保障作用；但在实施过程中，一定要用法律明确界定社会保险与商业保险各自的实施范围，规范商业保险行为，以避免发生商业保险与社会保险争夺市场，从而影响社会保险事业的现象发生。

五、商业保险与社会保险互动理论评论性总结及其发展展望

社会保险是广义保险范畴中的一个部分，在这个广义的范畴中，与之对应的就是商业保险。社会保险和商业保险均是处理风险的一种手段和机制，所不同的是：社会保险处理的是社会风险；商业保险处理的是可保风险。从国内现有文献分析的基础上，我们不难看出，目前理论界对商业保险或者社会保险本身的研究可谓汗牛充栋，但对商业保险与社会保险互动的理论研究还处于一个较浅的层面。当然，商业保险与社会保险互动理论研究的典范，如企业年金理论、医疗保险理论等，目前确实取得了长足的进步；但这些理论研究文献难掩其各自的特殊性，难以概括商业保险与社会保险互动理论研究的整个内容。基于此，本文并未进一步深入探讨企业年金、医疗保险等相关理论，而是从更为广义的商业保险与社会保险互动层面进行了探讨。无疑，这需要以后更进一步的补充和完善。

社会保险和商业保险的异同范文第2篇

1我国社会保险和商业保险良性互动发展的现状

20世纪70年代，受到经济增长速度普遍放慢和人口老龄化趋势加剧的影响，西方各国传统的社会保险制度均面临严峻挑战，其国家财政都已无力承担社会保险的巨额支出。实践表明，单一的传统社会保险制度模式已无法解决日趋复杂的社会保险保障问题。世界各国纷纷掀起了以建立多支柱、市场化为方向的社会保险制度变革浪潮。在这场变革中，商业保险开始深度渗透到社会保险的管理中，并由此形成了社会保险和商业保险良性互动的发展格局。目前我国在社会保险方面，形成了政府主导、责任分担、具有一定市场化运作机制的社会化保险体制。到2010年底，参与城镇基本养老保险的人数已达25673万人，参加农村养老保险人数为5000多万人，参加失业保险人数为13376万人，参加基本医疗保险人数为1．43亿人，社保基金总收入18646．4亿元，累计结余3835．5亿元；在商业保险方面，形成了市场体系较为完善、竞争较为充分、产品较为丰富的市场化保险体制。截至2010年底，保险行业管理的资产总量达到5．04万亿元，资本金超过4000亿元。保费收入的国际排名上升到世界第6位，保险公司数量从2002年的42家增加到目前的146家。我国的商业保险一直重视发挥其在整个社会保障体系中的必要补充作用，积极发挥其社会管理功能，坚持积极稳妥的原则，参与新农合、城镇职工大额互助医疗、医疗救助等基本医疗养老保障项目的经办管理工作。同时，商业保险参与基本保障经办项目，不仅创新了运行机制，提高了服务水平和保障质量，节约了政府运营管理成本，还为保险业拓展了服务领域，在许多地方形成了政府、群众、商业保险公司多方共赢的局面。

2我国商业保险当前发展面临的历史机遇

2.1宏观经济企稳回升奠定良好基础从发展机遇上看，中国经济运行中的积极因素不断增多，经济企稳回升势头逐步增强，总体形势积极向好。宏观经济的快速复苏，人民生活水平的不断提高，为商业保险发展奠定了良好的经济基础。

2.2新医改方案创造前所未有的机遇首先，在制度设计上，新医改方案明确了建立多层次医疗保障体系的总体思想，将商业保险作为多层次医疗保障体系的有机组成部分。最重要的是，医疗保障体系的完善有助于推动医疗服务体系的健全与规范，商业保险通过参与经办，建立社保与商保互动互促关系，加快医疗服务网络建设，积累精算数据，从而更好地管控医疗费用上涨风险，提高各项资金的利用率。其次，在运行机制上，强调引入市场机制参与资源整合和服务管理，通过竞争提高医疗卫生行业运行效率、服务水平和质量，促进社会公平。这十分有利于商业保险开发与医疗改革方案相对接的产品，占领更为广阔的保险补充市场。最后，在实现方式上，明确了商业保险参与医药卫生体制改革的途径，提出了积极发展商业保险，鼓励和支持保险机构参与各类医疗保障经办管理服务，投资医疗机构，完善医疗执业保险等多方面的政策措施。

2.3诸多保障需求提供广阔空间随着经济社会的发展，广大人民群众的保险意识和保障需求不断增强。从人口结构看，我国人口老龄化趋势非常明显。目前，我国60岁以上的老龄人口已近1．6亿，占总人口的12％，人口老龄化的加速将进一步释放出对商业保险的巨大需求。从医疗支出看，城乡居民的医疗保健支出呈现快速增长趋势。2009年，中国医疗保健总费用约为1．3万亿元，个人直接支付的比例约50％。广大居民具有通过购买商业保险转移医疗保健费用支出的强烈愿望。

2.4监管政策不断完善营造良好环境保监会高度重视商业保险发展，先后下发了《关于加快商业保险发展的指导意见》、《商业保险管理办法》和商业保障委托管理业务、统计制度等方面的规范性文件，形成了比较完整的商业保险监管制度体系。根据国家民生保障和医药卫生体制改革要求，保监会先后出台了保险业配合社会基本医疗保险体制改革、参与新型农村合作医疗试点、参与基本医疗保障管理等配套文件，为商业保险参与国家医疗保障体系建设提供了制度保障。

3在全民社保背景下商业保险发展战略分析

3.1创建互动模式，实现社会保险与商业保险的融合在我国现行的制度中运行，商业保险完善社会保障制度主要表现为：第一，弥补社会保障制度的缺失，承担起社会稳定器的作用。商业保险的基本功能在于补偿损失，维持人们的正常经济生活，为此，在新产品的创新上，应以保障为基础。通过产品设计和产品功能的差异化，最大限度地节约顾客的投保费用。实现商业保险的持续快速健康发展，必须从优化产品结构和提高服务质量入手。保险业密切关注与社会发展和人民群众生活紧密相关的热点问题，注重开发“养老、医疗、教育、住房、责任”等具有广泛社会需求的保险产品。要针对不同的消费群体，开发个性化产品，满足多层次的保险需求。要不断创新服务方式，丰富保险服务的内涵，把服务渗透到保险消费的各个环节，拓展增值服务。第二，发挥商业保险的资金运作功能，促进社会保障制度的可持续运行。对保险公司聚积的资金进行管理和运用，有着重要的意义。一方面，可以实现储蓄向投资的转化，在一定程度上防止投机过度，分散金融风险，优化金融资源的配置，维护金融市场的安全稳定。通过鼓励消费者购买作为一种储蓄替代品的寿险产品，而改变整个社会资金在消费和储蓄之间的比例关系，在某种程度上可以减轻国家货币信贷压力，支持货币政策的有效操作。另一方面，保险资金数量较大，且具有较强的稳定性，对金融市场来说是一种稳定的支撑力量。对数额庞大的保险资金进行高效管理并运用于社会保障的过程中，既可以提高整个金融市场的运行效率，又为全民保障的发展提供动力支持。第三，利用产品创新、服务争优等效率优势，完善社会保障体系的规范化。面对不同层次的保障需求，保险产品应向多元化、差异化、个性化、专业化方向发展。不同地区经济发展的差异、不同人群保险意识的差异、不同民族风俗习惯的差异给保险公司开发产品、销售产品和服务等方面提出了新课题。在产品开发和设计过程中，要提高技术创新在产品中的附加值，把高技术含量充分体现在客户服务上，转化为客户的效用增值，做到推出的产品是客户需要的，是正确的；保险公司在提供服务时，要考虑到保险服务的长期性和持续性，保险企业在保险合同签订以后，要利用各种方式与客户保持联系，实现服务的延伸，一方面经常了解顾客的实际需要和潜在要求，并在此基础上不断调整、改善和创新自己的产品和服务；另一方面，保险企业通过获得信息反馈，有利于进一步发现并引导新的需求，以此提高服务创新在产品中的附加值，如为客户提供保险责任以外的附加服务，甚至是提供与传统保险业务无关的服务等，达到最大限度地增加顾客使用产品的效用的目的。#p#分页标题#e#

3.2拓宽保险服务领域，不断提升服务水平保险服务是与保险公司及其产品联接在一起的，同时也是建立在产品的开发、定价等基础之上的。一是要不断开发新产品，提高产品质量与功能，努力为客户提供一流的产品。要通过提高服务质量来开展竞争，而不能以价格战和违规经营为手段，盲目扩大业务规模和市场份额。二是要建立“诚信为本，服务至上”的营销理念，通过优质服务，充分体现高品质、专业化、人性化和全方位的特色，从而为客户提供准确、快捷、优质、安全的服务。三是要以客户为中心，以满足客户需求为前提，以建设诚信机制为手段，创建个性鲜明的价值特色，最大程度地保持品牌的忠诚度。

3.3大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急保险机制近年来，我国自然灾害的发生频率远远高于世界的平均水平，安全生产事故居高不下，公共卫生事件时有发生，群体性突发社会事件的次数、参与人数呈上升扩展态势。随着突发公共事件扩散力、传染力的增强，突发公共事件波及范围及对社会的危害越来越大。这种危害增大不仅表现在直接的生命、财产损失，也表现在引发社会恐慌心理，给受害者及其家庭的巨大心理创伤更是难以估量，影响人们的正常生产生活秩序，造成社会的混乱和不稳定。因此，必须采取有效措施，大力发展责任保险，并把责任保险纳入我国公共安全责任事件应急处理体系，充分发挥责任保险在构建社会主义和谐社会中的重要作用。

3.4积极稳妥推进农业保险试点，探索建立适合我国国情的发展模式当前，我国农业保险面临着“供给短缺”和“有效需求不足”的双重问题，结合我国农业保险的特点和国外农业保险发展经验，为了推动我国农业保险市场的发展，我国应建立和完善农业保险市场，加强政府对农业保险的支持，大力发展政策性农业保险，国家和地方政府采取财政拨款或补贴方式建立巨灾专项风险基金，加强保险专业人才的培养。

社会保险和商业保险的异同范文第3篇

商业医疗保险补充性保障机制，是使商业医疗保险对社会医疗保险进行补充，其中包括商业医疗保险在费用上对社会医疗保险进行补充，用以解决社会医疗保险封顶线之上的高额医药费；在项目、病种上进行补充，主要覆盖社会医疗保险的不保项目；为商业医疗保险投保人提供额外津贴，使其有足够的经济能力享受更高档次的服务和治疗。这样的机制设计可以使投保商业医疗保险的较高收入人群获得更高水平的保障，同时也让这部分人减少对社会医疗保险的依赖，缓解社保部门以及社保定点医院、药店压力，将更多社会医疗保险资源留给较低收入人群。

一、社会医疗保险发展现状

从上个世纪50年代初开始，我国医疗保障制度经历了六十余载的改革与发展，已基本实现了全覆盖，为人民提供了医疗费用的补偿，也减轻了政府和企业的负担。根据《中国卫生和计划生育统计年鉴?2013》，截至2012年，参与新型农村合作医疗人口数为8.05亿人，参合率为98.3%，2012年城镇职工基本医保参保人数2.2467亿，城镇居民基本医保参保人数2.7122亿，三项加总共13.0089亿。根据国家统计局数据显示，2013年底我国总人口13.6072亿，由此可以计算，我国社会基本医疗保险参保率约为95.6%，在制度上已基本实现了全覆盖。

但基本上实现全覆盖并不意味着人民群众医疗保障实际水平得到提高。随着社会经济的发展，人民的医疗保障需求日益增强，社会医疗保险中存在的一些问题也显现出来。

（一）实际覆盖率较低

社会医疗保险虽然从制度上实现了全覆盖，但实际上在全国仍有约五千万人没有被纳入医保体系，得不到基本医疗保障，这还是没有考虑并扣除重复参保部分时的情形。造成这种现状的原因主要有以下两点：首先，目前政策上对于外来务工人员的考虑和保护是欠妥的，并没有比较正式的法律法规文件保护这类人群的社会医疗保险权益。一方面，生活原因影响这类人群在工作上的选择，他们往往愿意向大城市迁徙打工，所以其户籍所在地与实际生活地点在空间上往往距离太远，而他们只能享受在户籍所在地参加新农合或城镇居民基本医疗保险规定的定点医疗机构。因此，他们无法真正完全享受社保制度的保障，而他们恰恰是中国社会中较弱势的一个群体。另一方面，由于他们的受教育程度普遍不高，对于医疗保险的关注度和敏感度不高，更容易因为眼前的事情而选择放弃或忽略这一项长远的重要投资积累。

其次是现行制度漏洞。一方面，对于乡镇企业职工、城镇个体经济业主及其从业人员的医疗保险参与问题，国家法律规定的是放权由地方政府决定，这样一来，多地的这几类人群便无法进入医保范围内；对于城镇企业用农民工和临时工是否纳入医保范围内，法律也未作出明确规定。此外，政策上的原来享受公费医疗的在读大、中专院校的学生，享受部分劳保医疗保障待遇的职工直系亲属均未纳入现行医疗保险保障范围；随着改革开放以来经济迅速发展，涌入城镇的大量外来劳务工者也完全没有医疗保障。

（二）总体筹资保障水平低

根据《中国卫生与计划生育统计年鉴?2013》，我国医院诊疗人次从2000年的12.86亿次增加到2012年的25.42亿次；又据中国卫生统计年鉴，2000～2014年我国综合医院门诊病人的人均医药费用从2000年的85.8元上升到2014年的175.3元，上升了104.3%。由此可见门诊疾病的风险保障需求很大，但现行制度却将其排除在外。目前除了实施门诊统筹的地区，绝大部分地区门诊费用还是由个人或个人账户负担，这说明人民群众不断增长的门诊医疗保障需求尚未得到满足。

另外，暂不论未参加社会医疗保险的部分成员，即使是参保中的多数，也只有部分疾病、部分药物及治疗方法的保障，且补偿率较低，部分重病患者参保后个人负担仍然较重。以江苏省为例，对其2007――2011年13个统筹市的职工医保、居民医保各65个样本的次均住院费用实际补偿比进行统计分析，发现5年间，职工医保13个市职工医保次均住院费用实际补偿比在66%到69%之间，居民医保在31%到52%之间。

（三）公平性问题

由于我国的各地区经济发展水平存在差距，社会医疗保障的公平性问题并没有得到完全解决。其中的不公平性包括中西部地区与东部沿海地区待遇水平的差异；城乡之间、区域之间保障水平不均衡；城镇居民医保、新农合待遇和城镇职工医保待遇的差异；受企业（包括个人）支付能力和支付意愿所限，职工享受的医疗服务待遇在不同地区，不同行业和不同单位间也存在差异。

（四）筹资和费用控制机制不健全

基金平衡是我国社会医疗保险体系有效运行的关键，也是医疗保险制度可持续发展的前提。但由于缺乏健全有效监督机制，目前医疗保险基金筹资水平低，积累性弱，账户支付能力存在较大缺口，出现基金不平衡的现象，不利于我国社会医疗保险的继续可持续发展。

二、解决社会医疗保险问题的路径选择

经过几十年的改革探索与制度转换，我国已逐步建立起较为完善的社会医疗保险制度，目前已基本实现广覆盖、低保障。但随着我国经济社会的发展，目前的社会医疗保险已经不能完全满足人们的需求。为了使人民享有更高水平的医疗服务，可以有两条路径选择：

（一）全面提高社会医疗保险保障水平

目前我国社会医疗保险提供较低水平的保障，人们希望医疗保险可以保障更多疾病，可以在患病时提供使用更先进的药物以及治疗方法的补贴。这个路径在理论上有一定可行性，但也存在一些问题。

1.国家财政收入的约束

下表是国家财政医疗卫生支出占国家财政支出比重。从中可以看出，国家财政医疗卫生支出占国家财政支出的比重呈现出上升趋势。截至2013年，国家财政医疗卫生支出已占国家财政支出的约6%。

在十二届全国人大一次会议新闻中心举行记者会上，财政部副部长、国务院医改办副主任王保安表示：“我们和国际上政府卫生投入的口径相比少了一块，就是医保收费和医保收税概念之间的差异，因为它一旦收税就直接进入预算了。如果是同口径的对比，我们的医疗卫生支出占财政支出的比例在12.5%左右，这个比例不仅高于希腊、瑞士等这些发达国家，也高于俄罗斯、巴西、南非这些金砖国家。”

我国财政收入有限，如果进一步全面提高社会医疗保险水平，进一步扩大财政在医疗卫生方面的支出，则可能会影响国家在国防、教育环境保护、农历水务等各方面的投入。而且福利需求具有刚性，其规模可以不断扩大，但要缩小已达规模，理论上可行，实际上困难。随着社会医疗保险的覆盖越来越广，福利水平越来越高，财政投入也越来越大，其增长速度很可能会超过经济的增长，使得政府的社会福利开支数额巨大，引起财政危机。

2.高福利国家的福利病

福利病就是社会保障水平超越了社会发展阶段，过高的福利水平使人们滋长懒惰习气，进而影响经济效率。

高保障水平的社会医疗保险需要大量财政投入，而这些投入最终将通过各种税收转化为生产成本，而生产成本的提高，必然影响产品竞争力，这就使得原本的雇主尽量减少雇用人数，致使社会就业机会减少。与此同时，累进税制导致对高收入人群的高收入部分征税率高达约70%，这极大的降低了人们工作的积极性。此外，完善的福利制度让人们就业热情减少，并形成社会保障与社会就业之间的恶性循环。大规模的失业必然减少福利收入，扩大福利支出，打破福利国家的平衡预算，使得福利国家陷入瘫痪的境地。

（二）发挥商业医疗保险补充性保障机制

在社会医疗保险制度的缺陷显露同时，我国商业保险经过三十几年的发展，在产品条款设计、患病数据、核保理赔等方面均积累了一定的经验，同时商业医疗保险的保险深度、保险密度等都有了一定的增长，并且已经由医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和长期护理保险四大类健康保险产品，开始向居民的健康管理等服务领域延伸，其补充作用愈发值得我们深入探究。

商业医疗保险和社会医疗保险有着内容上的互补性。商业医疗保险产品的设计具有一定的灵活性、差异性。目前我国人口众多，地区发展差异较大，人民生活水平也存在一定的差异。商业医疗保险在保险责任、保障金额、保险费用等设计方面具有一定的灵活性，更容易满足不同经济条件人们的需求。同时，商业医疗保险还可以针对不同年龄、性别的人群开发出不同的商业医疗保险产品。例如目前市场上已经存在的针对儿童开发的《合众附加安康天使少儿住院医疗保险》、《信诚附加少儿重大疾病保险》；针对女性开发的《新华i她女性特定疾病保险条款》、《中意附加康逸行女性疾病保险条款》等等。

这些在实践中对于社会医疗保险未保障的群体、个人自付部分、不提供保障部分以及不承担责任的医疗责任保险等方面都能具备补充的能力，适应社会多层次需求；由于其产品结构和缴费方式多样化的特点，很好的在实践中满足了消费者的多样化需求。

三、现有商业医疗保险产品的现状及问题

自改革开放后国内保险业恢复以来，经过几十年的发展，我国商业医疗保险的发展目前已取得了一定成果，保险产品琳琅满目，在保障人民生活中也发挥着越来越重要的作用。但目前市场上的商业医疗保险产品在补充社会医疗保险方面以及产品设计本身也存在一定的问题。

在商业医疗保险与基本医疗保险全面衔接中，我们希望商业医疗保险可以覆盖社会医疗保险未能覆盖的人群，不让任何人因没钱看病而受疾病折磨甚至死亡可以承担社会医疗保险目录外的大部分检查、治疗、用药和病种的保险责任；可以提供额外津贴，使被保险人有足够的经济能力享受更高档次的服务和治疗，如专家诊疗、高档次病房、贵重药物和高新尖诊疗技术；可以支付社会医疗保险统筹基金支付最高限额以上及其他需要自负的医疗费用。但在对现在市场上的一些商业医疗保险产品进行分析后，我们发现目前商业医疗保险产品虽然可以在一定程度上给予被保险人一定医疗费用补偿，但不能完全与社会医疗保险进行衔接。

1.可以部分补偿社会医疗保险自负部分费用

对于社会医疗保险统筹基金支付最高限额以上及社会医疗保险的免赔额，商业保险公司确实给予了一定的补偿。包括住院津贴，可以改善病人的生活，使其享受更高水平的服务。例如《合众附加安心宝住院定额给付医疗保险条款》中规定，保险人因意外伤害在本公司认可的医疗机构接受住院治疗，本公司根据实际住院天数给付住院日额保险金。即住院日额保险金=基本保险金额×实际住院天数，其中基本保险金额为主合同基本保险金额的百分之五。

2.无法完全覆盖未参加社会医疗保险的人群

从覆盖人群角度，商业医疗保险对投保人职业限制较小，确实可以满足城镇个体经济组织及其从业人员、家庭妇女、自由职业者、农民等人群的需求。但对投保人年龄有一定要求，一般投保年龄在60岁以下，续保最高可至70周岁，只有个别重大疾病保险的保险期间为终身。这虽然有利于保险公司控制风险，但随着年龄的增长，投保人对医疗服务的需求（不仅是重大疾病）越高且经济能力越弱越需要经济支持。保险公司目前对年龄的限制依然无法满足我国日益明显的老龄化社会的需求。

3.无法覆盖社会医疗保险目录外的用药、病种、检查并提供更高水平的服务

对于社会医疗保险目录外的用药、病种、检查并提供更高水平的服务，我国目前的商业保险公司更是不敢涉足。中国人寿、平安、中国人民健康、昆仑、合众等商业保险公司可报销的费用均与社会医疗保险可报销的费用相同。例如《国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款》中列明“符合当地公费医疗、社会医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除当地公费医疗、社会医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分以及本合同约定的免赔额后，对其余额按本合同约定给付比例给付住院医疗保险金。”《平安附加住院费用医疗保险（A）合同》中规定“对于每次住院在约定范围（同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的赔付范围）内的床位费和医疗费……我们按照被保险人实际支出的合理且必要的上述各项费用的80%分项给付保险金。”《合众附加安康天使少儿住院医疗保险条款》则给出了更加详细的规定“当地社会基本医疗保险规定的住院费用：我们负责的药品种类范围参照当地社会保险部门规定的《基本医疗保险药品目录》执行；医疗材料项目范围，我们只负责当地社会保险部门规定的《基本医疗保险诊疗项目》包括的品种；检查项目范围，我们只负责当地社会保险部门规定的《基本医疗保险诊疗项目》包括的项目。”

综上可以看出，国内各大保险公司仅仅对社会医疗保险封顶线之上的医药费用进行补充；在社会医疗保险的不保项目、更高档次的服务和治疗等方面并未给予补充。这样无法使投保病人分流，不能满足投保商业医疗保险的较高收入人群获得更高水平的保障的需求；无法使这部分人减少对社会医疗保险的依赖，缓解社保部门以及社保定点医院、药店压力；也无法将更多社会医疗保险资源留给较低收入人群。这严重影响了人们购买商业医疗保险的积极性，更无法满足新国十条提出的与社会医疗保险衔接的要求。

4.无法覆盖社会医疗保险不提供的治疗方法

商业重大疾病保险中的治疗方法不仅无法给予投保人高于社会医疗保险保障水平的治疗与服务，其条款中定义的一些疾病的传统治疗方法已与医疗技术的进步脱节。根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。”随着医学界的进步，据临床统计，目前多数心血管疾病采用“介入”疗法，即用导管沿血管将药物或手术器械送到病变处进行治疗。这种治疗方法与开胸手术相比创伤小，恢复快，痛苦少，简便易行，因此开胸手术的比例比以前有明显下降。但这一“介入”疗法却不在保险责任范围内。

5.无法完全满足重大疾病风险

对于社保参保人所担心的社会医疗保险无法补偿的重大疾病所带来的高额医疗费用，商业医疗保险可以帮助解决。如中国人寿、中国平安等保险公司都保障的重大疾病包括恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑中风后遗症、植物人、主动脉手术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等等。但是，商业重疾险无法完全满足投保人覆盖可能使其陷入极度贫困的患有重疾的风险需求。

第一，各大商业保险公司对所保障的重疾的定义均采用中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的疾病定义，而根据这些定义，这些疾病均需达到相当的严重程度，即投保人快到生命的尽头保险公司才予以给付，而并非投保人所期待的一经检查出患有这些重大疾病，保险公司可以予以补偿高额的“救命钱”。造成这一现象的原因是我国重大疾病保险发展较晚且重大疾病险合同基本上是从外文直接翻译过来的。但中西方国情存在较大的差异。许多发达国家社会性医疗保险体系比较完善，所以商业重疾险只起到辅助作用，根据外国权威保险业教材说明：重大疾病险是给予被保险人的临终关怀，是善后费用，供投保人偿还贷款，接受更好的治疗以及购买因病所需的一些生活设备等，使其可以有尊严地离开人世。而在我国，社会医疗保障体系不是很完善，仍需要商业保险公司可以在投保人患重大疾病时承担社保无法补偿的巨额医疗费用，使得投保人可以及时治疗，延长生命。如果商业医疗保险只承担重症晚期的医疗费用则完全无法满足我国投保人的需求。

第二，一些商业医疗保险保障范围内的重大疾病，保险公司理赔概率极低。比如根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，急性或亚急性重症肝炎：指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：1.重度黄疸或黄疸迅速加重；2.肝性脑病；3.B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；4.肝功能指标进行性恶化。但是在临床上有些病人来不及出现肝性脑病就已经因为肾功能衰竭或消化道出血而死亡了。医生也曾经指出，急性重症肝炎病人存活时间一般不会超过两天。而一些保险合同中却约定确诊后存活一定时间才予以给付保险金。例如《友邦保无忧A款分期给付重大疾病保险》中约定，如被保险人于等待期后首次发病并被专科医生首次确诊患有急性或亚急性重症肝炎，且于确诊日后三十日时仍然生存的本公司给付重大疾病保险金予被保险人。《国健守护天使少儿重大疾病保险条款》也规定若患有急性或亚急性重症肝炎，生存28天以上才给付保险金。这显然严重损害了被保险人的利益。再如《友邦保无忧A款分期给付重大疾病保险》中保障的疾病“I型糖尿病或胰岛素依赖型糖尿病”，指由于胰岛素分泌绝对不足引起的慢性血糖升高，并持续性地依赖外源性胰岛素维持一百八十天以上。须经血胰岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定，结果异常。并须在本合同有效期内，满足下述条件之一者：（1）植入心脏起搏器治疗心脏病；（2）因坏疽需切除一只或以上脚趾。在临床上I型糖尿病主要是先天型的糖尿病，但是在目前所有的糖尿病人中，后天得病的病人更多，这显然缩小了保险公司的保障范围。

第三，为吸引客户并增加保费，商业医疗保险公司表面上增加重疾险保障病种，但实际上并未给投保人带来实惠。通过本课题小组对69份商业重大疾病医疗保险的对比分析，我们发现保险公司增加重疾险病种方式有以下几种。第一种方法是将一项疾病拆分的更细，比如将癌症按照病灶部位不同拆分成乳腺癌、子宫癌、脑癌等不同种类。再如将将心脏病划分为急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、原发性心肌病、严重心肌炎、严重心肌病、严重冠心病、肺源性心脏病、严重冠状动脉粥样硬化性心脏病。第二种方法是引入一些发病率较小的疾病，比如《长城附加康顺重大疾病保险条款》和《安联附加安康福瑞长期重大疾病保险条款》所承保的象皮病。象皮病学名淋巴丝虫病，是一种由丝虫引起的亚热带慢性人体寄生虫病。对于多数国土位于亚热带之外的我国而言，象皮病的发病率很低。再如信诚、友邦、新华等公司所保障的“I型糖尿病”，临床经验表明，患这种疾病的多为未成年人，成人一般会患有II型糖尿病，但II型糖尿病并不在保障范围内。再例如太平洋、泰康等保险公司所保障的重症肌无力，也是一种患病率还不足万分之一的疾病。保险公司的上述做法表面上增加了保障范围，但实际上并没有提高对投保人所能享有的保障权益。

第四，重疾险覆盖的范围与意外伤害、寿险等险种重叠。例如《友邦保无忧A款分期给付重大疾病保险》的保险责任包含双目失明：因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：（1）眼球缺失或摘除；（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其他视力表应进行换算）；（3）视野半径小于5度。实际上失明属于全残的一种，一般定期寿险、意外伤害保险都应该覆盖这一风险，所以其与重疾险的保障范围有所重叠了。

四、完善商业医疗保险补充性保障机制的对策及建议

根据公司理财的理念，企业的价值不仅在于利润最大化、股东权益最大化，更在于企业的社会价值最大化。商业医疗保险公司通过设计出适销对路的高质量医疗保险产品，虽然从短期看利润可能下降，但这样的做法既可以实现企业的社会价值，提高企业形象这一无形财产，扩大市场份额，这些都可以使企业获得持续的发展动力以及更大的发展空间；又可以满足人民日益增长的多样化的风险保障需求，完善我国多层次的医疗保障体系。

（一）商业医疗保险保障社会医疗保险目录外的病种

经过几十年的发展，我国基本社会医疗保险已经实现了广覆盖，可以保障大多数人患有常见疾病的风险。因此人们更担心的是患有社保目录外疾病所需高额医疗费用的风险。而目前商业医疗保险只保障社会医疗保险目录内的病种，只是给予社保自付费用部分的补偿，这样严重影响了人们投保商业医疗保险的积极性。

（二）商业医疗保险提供更高档次用药、治疗的补偿，如专家诊疗、高档次病房、贵重药物和高新尖诊疗技术

社会医疗保险以福利性、公益性为主，实质上是个人收入的再分配，实现社会共济与稳定。因此其提供的保障只能是低水平的。许多中高收入人群希望在自己患病时尽可能提高治愈率并减轻痛苦，更倾向于选择更高档次的用药及治疗方式，而这些需要更高且社保不能补偿的费用。因此这部分人群更倾向于在身体健康时支付保费为自己购买可以保障更高档次用药及治疗方式的商业医疗保险产品。这样的产品可以将投保病人分流，既可以使投保商业医疗保险的较高收入人群获得更高水平的保障，同时也让这部分人减少对社会医疗保险的依赖，缓解社保部门以及社保定点医院、药店压力，将更多社会医疗保险资源留给较低收入人群。

（三）加强复合型人才培养

要实现商业医疗保险与社会医疗的衔接，需要精通保险、医学、法律、管理等学科的复合型人才，因此在高校培养人才的过程中，不应只注重单一的专业，对其他学科也需要有广泛的了解。

（四）加强政府监管，发挥政府在商业医疗保险补充性保障机制中的作用

第一，政府应帮助建立医疗保险数据共享平台，帮助商业保险公司从社会医疗保险部门、卫生部门取得相关信息和数据，因为这些信息是商业医疗保险产品设计与定价的重要依据。

第二，加强对“医患合谋”的监管打击力度，并给予保险公司一定控制医疗服务费用的能力，使其有足够的信心开发新产品。

第三，政府应完善相关法律法规，设置商业医疗保险产品上市红线，对不利于维护被保险人利益的条款进行监管，严格限制不满足监管要求的产品上市。完善相关政策，明确商业保险公司在补充性保障机制中的地位。

结论

虽然我国已建立起较为完善的社会医疗保险制度，但随着社会的发展，其保障水平已不能完全满足人民的需求。商业医疗保险以其独有的灵活性及差异性使得建立商业医疗保险补充性机制成为完善我国医疗保障体制的重要路径。但现实中，我国商业医疗保险虽已积累了一定的经验，但仍然无法满足新国十条提出的要求。在与社会医疗保险衔接中，虽然可以覆盖一些社会医疗保险没有覆盖的人群，对目录内自付部分及住院费用等给予补偿，但仍无法满足老年人等人群的商业医疗保险需求，对于社会医疗保险目录外的用药、病种、检查、治疗、更高水平的服务仍是不敢涉足。同时，重疾险方面也无法满足投保人覆盖巨额医药费用的风险。为了早日实现新国十条提出的要求，我们有必要扩大商业医疗保险的保障范围，加快人才培养，加强政府监管。完成商业医疗保险和社会医疗保险的有效融通衔接，是实现优势互补和资源共享，提高医疗保障体系的运行效能，更好地落实党和国家的惠民政策，让每个社会成员从中受益的重要举措。

（作者单位：中国?对外经济贸易大学）

注解：

① Anja Rudiger.Assessing the Prospects of US Health Care Reform Plans from a Human Rights Perspective[EB/OL].Health and Human Rights，http：//jstor.org/stable/20460094，08/03/2015.

② Anupam B.Jena，Stéphane Mechoulan，Tomas J.Philipson.Altruism and Innovation in Health Care[EB/OL].Journal of Law and Economics，http：//jstor.org/stable/10.1086/648383，07/03/2015.

社会保险和商业保险的异同范文第4篇

1.我国保险公司并未真正重视农村养老保险市场。

调查发现我国农村居民参加农村商业养老保险的比例很低，经济发达地区参保比例不足10％，经济相对落后的地区参保比例更低。农村商业养老保险的参保率低一方面是因为农村居民的传统养老观念，养儿防老的观念在我国农村居民的头脑中根深蒂固。据调查数据显示，大多数农村居民还是倾向于家庭养老和土地养老。另一方面是因为商业养老保险的保费较高，农村居民的支付能力不足。这就需要保险公司针对农村市场对保费做出进一步适当的调整以更好地打开农村市场，让更多的农村居民参与到农村商业养老保险中来。

2.农村居民对商业养老保险缺乏认知。

商业养老保险在我国起步较晚，仅有70多年的发展历史，且在上世纪50年代停办过一段时间。恢复后在1982到1986年间，政府干预力量较强，农村商业保险由中国人民保险公司代表政府垄断经营。后来虽有发展，国家也对三农问题非常重视，但农村保险业的发展依旧非常缓慢。农村居民的教育水平相对于城镇居民较低，对保险的认识不足，保险意识薄弱，加上政府对商业养老保险的扶持力度不够，宣传力度不够，使得大多数农村居民即便在家庭养老和土地养老功能逐渐减弱的情况下，也没有足够认识到商业养老保险对自身养老保障的重要性。正是因为大多数农村居民对商业养老保险的认识不足使得他们并没有购买商业养老保险，使得农村商业养老保险的需求不足。

二、我国农村商业养老保险的发展对策

1.国家完善有关商业养老保险的法律法规并加大对其扶持力度。

国家明确商业养老保险在社会保障体系中的地位，并出台相应的政策法规统筹商业养老保险与社会养老保险的关系，令商业养老保险更好地补充社会养老保险，使二者保持良好的关系共同发展，建立多层次健全的社会养老保障体系。同时政府给予保险公司一定的帮助，农村居民大多有从众心理，村干部购买了商业养老保险就可能会带动很多村民购买商业养老保险。因此，可以鼓励村干部和部分有条件的村民先购买商业养老保险，从而带动全村村民。政府还要将对农村商业养老保险的优惠政策落到实处，真正地做到福惠农民。这样一来不但可以减轻政府的财政压力，还可以满足收入水平不同的农村居民对商业养老保险的多层次需求，以提高农村居民老年的生活质量，促进农村居民家庭的经济建设，进一步实现构建社会主义和谐社会的目标。

2.保险公司加大对农村市场的重视力度。

我国农村人口占全国人口一半以上，且我国老龄化速度逐渐加快，因此我国农村商业养老保险的发展前景很是可观的。我国经济发展区域性差异较大，农村居民的收入情况不尽相同，导致对保险的购买力差异较大，保险公司应因地制宜，针对不同地区经济发展水平制定出相应的保费标准，以农村居民的需求为导向，总体相对于城镇来说，要遵从保费低、保单简单易懂、投保核保理赔手续简便的原则。此外，农村居民文化素质普遍较低，加之对保险认知的不足甚至有偏差，保险公司就更加应该注重农村网点的建设，提高业务员的素质，对业务员的法律知识、保险业务以及服务态度等方面要进行着重培养，使原本持对商业养老保险抵触态度的农村居民能够更加信任并逐渐愿意接受商业养老保险。

3.加强对农民风险意识和保险意识的教育。

社会保险和商业保险的异同范文第5篇

农村健康保障困境呼唤商业健康保险

我国医疗卫生体系的基础是在计划经济时期形成的。20世纪70年代后期开始的经济改革对医疗卫生供给的基本体系提出了严峻的挑战。目前我国农村地区农产主要采取自费医疗的形式，他们用以规避健康风险的安全网主要由土地和家庭自我保障、亲朋好友互助、商业保险、政府和村委会的救济措施构成。越来越多的农民无力承受日益增长的医疗费用，己成为当前农村医疗卫生保障的突出矛盾。

一方面，农民成为几乎毫无保障的群体，另一方面，医疗费用的攀升超过了农民实际平均收入的增长幅度。1990年到1999年，农民平均纯收入由686.31元增加到2210.34元，增长了2.2倍。同期卫生部门统计的每人次平均门诊费用和住院费用，分别由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增长了6.2倍和5.1倍。这样，农村人均医疗保健支出占人均可支配收入和人均消费支出的比重不断提高，医疗费用的增幅大大超过了农民的经济承受能力。

疾病和贫困是一对孪生兄弟。按照国际贫困标准，以年人均收入低于900元作为农村居民的最低贫困线，1999年我国农村的贫困人口仍然高达1.2亿人，其中50%集中在西部。在农村最贫困的农产(约占4%)中，50%左右属于因病致贫或因病返贫。根据1998年调查的5万户农民，贫困率是7%。如果把这些人的医疗费用除去，其净收入贫困率是10%。也就是说医疗费用这一项就使中国农民的贫困率增加了3个百分点。当前农村医疗保障问题，不仅仅是一个道义、公正问题，更是一个需要重视的经济问题。农村医疗保障体系的缺失，削弱了农村经济的健康发展，由此导致的农民健康水平的下降也在一定程度上影响到我国劳动力素质下降。创新农村医疗保障体系显得尤为必要和迫切。

借助于保险机制规避健康风险是农村健康保障体系创新的重要路径。发展农村健康保险既可以拓展和带动目前非常薄弱的农村保险业务，又可以服务于农村居民的健康保障，充分发挥商业保险的经济补偿和社会管理职能。

商业健康保险在农村卫生医疗保障体系中的定位

在农村卫生医疗保障体系中，商业健康保险应定位为：在农村健康保险市场的主体地位，以及在多层次医疗保障体系中的重要支柱(如图1所示)。

这种定位具体体现在以下诸多方面：

(一)健康风险管理的示范作用

目前一些富裕起来的农民也往往通过购买商业健康保险规避健康风险。特别值得指出的是，农村的中小学校在很多地区是最大的投保群体。学校为所有在校生集体购买“学生平安险”，包括住院保险和意外伤害保险。尽管很多做法有“强制投保”之嫌，但客观上有利于广大农民增强利用保险机制规避健康风险。日渐扩张的商业健康保险具有健康风险管理示范作用，它可以在当前作为社会医疗保险制度的前导。

(二)在合作医疗制度中引入保险运行机制

合作医疗试验陷入困境有很多原因，其中很重要的一条是没有很好地贯彻保险机制的基本原理和原则。

第一，不符合大数法则。根据健康保险的原理，最有经济效率的风险分担方式是在较大的投保人群中，对发生频率较低但治疗费用较高的疾病进行保险。可是目前的合作医疗多在村庄一级试行，对于资金筹集而言不可能形成具有经济规模的投保人群。如果将规模微小的基金仅用于补偿经济风险较高的疾病治疗费用，则因受益面太小而难以保持较高的缴款率。如果将补偿重点置于发生频率较高但治疗费用较低的疾病上，受益面虽然较大却并不经济，因为它既导致较高的管理成本又增加患者的交易费用。这种两难困境在目前推行的合作医疗制度框架内是无法解决的。因此，深化改革农村合作医疗制度要引入契约共济的保险意识和保险制度的运行机制，扩大投保人群，不断提高保障社会化程度。

第二，缺乏精算技术的支持。合作医疗的费用筹集、给付水平一般都没有经过严格的、精算意义上的测算，大多是根据上年医疗费用支出作简单的匡算。但在合作医疗的实际运行中，投保人的逆选择、疾病发生率的不确定性、不同医疗费用控制技术的运用等都会影响合作医疗的运行效果，使之很难按初始目标运作。因此，非常有必要在合作医疗中引入保险精算，通过精算技术，对资金筹集、基金积累、给付水平等进行严格测算，这是合作医疗成功运行的前提和基础。

(三)农村社会医疗保险的商业化运作

社会化的医疗保险制度是农村医疗制度改革的方向和远期目标，目前我国正在全面改进“福利——风险型”的合作医疗制度，在原有合作医疗基础上实施市(县)乡(镇)两级统筹的大病风险医疗制度，进行社会化医疗保险制度(并与城镇职工医疗制度并轨，实行城乡一体)试点工作，逐步推广。为提高运行效率，可以探索商业化运营的模式。

如太平洋人寿就在农村社会健康保险的商业化运作方面进行了有益的探索。2001年11月，江苏江阴开展由政府牵头、商业保险参与运作的全市性农村健康保险。按照“行政领导、统一筹集、征管分离、定额补偿、专款专用、收支平衡”原则，商业保险公司建立起“以定点医院为基础、医保专员为依托、信息技术为手段”的立体化管理模式。江阴模式的成功运作引起包括国家卫生部等相关部门的高度重视和普遍关注，为农村社会医疗保险的商业化运作积累了宝贵的经验。

(四)农村补充健康保险

另外，在经济发达的农村地区，随着农民人均GDP和收入水平的增长加快。生活水平的提高，对健康和医疗服务水平的要求迅速提高，人们对合作医疗提供的低水平医疗服务已不再满足，社会医疗保险的基本保障也难以满足乡村工业化程度中高收入农民对较高质量健康服务的需求。商业健康保险作为重要补充，将满足人们对健康保障的差异化需求。

(五)作为广义的“农村保险”来经营

法国安盟保险公司进入中国市场经营国内保险公司望而却步的农业保险曾引起广泛关注。该公司提出的“农村保险”的概念对于商业保险公司在农村地区开展健康保险业务颇具启示意义。

按照安盟公司的界定，所谓“农村保险”是指全面介入农村市场，向农产提供一揽子的全面保障方案，无论人身保险还是财产保险，无论是生活方面还是工作方面，无论是农业领域还是非农业领域。(如图2所示)

农村商业健康保险发展的空间

据法国安盟公司2002年9月对四川省的5个村庄、江苏省的3个村庄、吉林省的2个村庄的212个农产的调研，对40家农产的上门专访，农民对健康保险有显著的需求。(见表)

为深入研究包括商业健康保险在内的农村保险的需求状况，我们曾在陕西和福建两省的6个县进行了入户调查。调查表明，尽管目前购买保险的农民还不多，但被调查农民对保险表现出一定的兴趣和愿望，而且呈现出多元化的需求倾向。福建的农民兴趣最大的险种是养老保险和健康保险。如果购买保险，有46.7%的人愿意购买健康保险。陕西的农民也表现出类似的意愿。这表明，目前农村存在着很大的购买商业健康保险的潜力。

我国农村保险市场存在巨大的潜力。据测算，如在20年内，我国农村保险市场水平能达到目前全国保险市场水平(保险深度为2%)，那么，届时农村保险费收入将达到750亿元，年平均增长率为25%左右。由此可见，我国农村商业健康保险市场的潜力同样很大，特别是经济较发达地区的农村，市场潜力将首先在一定的条件下得到释放，潜在的保险需求易于转化为现实的有效需求，开发这些地区的农村商业健康保险在经济上是可行的。因此，如何有效增加农村商业健康保险的供给，以使潜在的农村健康保险市场早日浮出水面，是值得进一步研究的问题。

农村商业健康保险发展的策略

(一)增加农村商业健康保险的供给

人们通常认为，农村保险市场发展滞后的主要原因在于农村居民对保险的有效需求不足。但调查结果表明，尽管农民的收入水平较低，风险保障意识比较落后，但农村保险市场尚没有得到很好开发，保险供给主体缺乏，让农民了解保险和投保的渠道很少，适合农村居民的保险商品也不多，因而他们的保险需求还得不到满足，即目前农村保险供给存在较大的缺口。

目前几乎所有的保险公司都把业务重点放在大中城市，县级支公司的重点也在城镇。如福建浦城县的农村业务只占10%，城镇业务占了90%。这反映了保险公司对农村保险业务的认识不统一、重视不够、投入不足。因此，保险公司必须重视农村商业健康保险市场的培育和开发，改变商业保险经营机构设置的不适应性，在农村开办更多的代办所和办事处，开拓广阔的农村商业健康保险市场。

特别值得指出的是，保险公司开拓农村商业健康保险在战略上更有深远的意义。通过提供健康保险，保险公司可以有效地带动其他诸多险种的发展，从而有利于开拓整个农村保险业务。

(二)积极应对城乡疾病模式差异

人类在20世纪经历了一次疾病模式的转变，其重要标志使非传染病取代传染病成为致病和致残的主要原因以及平均死亡年龄的逐步上升。但中国在疾病模式转变的过程中面临着“不完全的疾病模式转变”，这突出表现在城乡疾病模式的差异上。城乡居民疾病模式差异表现在诸多方面：第一，死亡率和预期寿命的差距。1980年以来，农村地区人口的死亡率不仅明显高于城镇人口，而且出现了上升趋势。第二，疾病谱和死因谱的差异。农村地区，尤其是经济欠发达地区，居民的患病率及其疾病构成、住院原因及其构成还是以感染性疾病和营养不良症为主导的疾病模式。以1998年住院病人疾病别住院率及其构成为例：在城市地区，脑血管病、冠心病，高血压病等慢性疾病是主要的住院原因；在农村地区，痢疾、病毒性肝炎、结核病、流感等传染性疾病列入前15位疾病。同时，受人口老龄化和人口流动的影响，农村地区也面临着疾病谱的变化，一些老年慢性病、新出现疾病(如艾滋病)的发病率也有所增加。第三，妇幼健康也存在很大差异。第四，危险因素的差异。在城市地区，环境污染、职业危害以及不良生活方式和行为成为主要的致病因素。而威胁农村居民健康的主要因素，则仍然是恶劣的生存环境、较差的卫生条件以及不良的营养状况等，这是与农村的地理位置、基础设施和收入水平密切相关的。同时，由于人口流动性增加，职业伤害和行为方式的致病比例提高，如肺炎、性病、艾滋病等。

城乡疾病模式存在上述诸多差异，而保险公司目前的健康保险产品却明显具有“城市偏好”，不适应农村疾病模式对产品的不同需求。因此，保险公司要针对农村居民疾病模式的特点，积极开发适应农村不同人群不同需求的健康保险产品。同时，保险公司还要积极参与农村地区卫生宣传、传染病防治等卫生保健工作，促进农村地区疾病模式的转变，有效地发挥商业健康保险特有的社会管理功能。

(三)树立良好的信誉