银行发展问题范文第1篇

网上银行具有其特有的成本优势，据美国研究机构的调查显示，在互联网上进行每一笔货币结算的成本不到13美分，电话银行是54美分，而在传统银行营业机构是1.08美元，网上银行的综合成本占营业收入的15%-20%。从渣打银行2003年的交易情况来看，只有15%的业务交易在柜成，其他都是通过ATM、电话银行、网上银行等自助渠道。

我国网上银行发展存在的一些问题

在银行网络化过程中，银行的信用中介、支付中介、创造货币等职能不但没有消失，反而面临着全新的挑战。网上银行的终端可能涌入未来的任何领域。其与经济的连动性将得到空间的扩展，网上银行的发展和普及将给金融业带来一场革命，金融业的面貌为之一新，但是由于网上银行在我国尚处于起步阶段，在它的发展过程中也存在着众多的问题亟待解决：

1.社会信用环境限制了网上银行业务的开展。

我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置不高，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了网上银行业务的发展。

2.法律法规与现实的需求脱节问题

网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。

3.安全问题十分突出

通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。

4.金融业的网络建设缺乏整体规划

就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

5.监管意识和现有监管方式的滞后问题

中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。

解决存在问题的对策和建议

1.建立专门的网上银行准入制度

网上银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套区别于欧美已有网络发展优势的国家的准入制度。我国网上银行的市场准入重在鼓励中国的网上银行抓准机遇，尽快抢占市场，使监管既可以控制整个行业的系统性风险，又可提高本国银行业的总体竞争力。严格电子商务银行执业人员资格审查和监管，加强电子商务银行内部控制制度的稽核，确保金融电子化系统的安全运行。央行应对从事电子商务银行的风险预防制约功能、监测恢复功能和安全控制技术、防火墙技术及相关规定等内控制度实行重点稽核。

2.加快相关的法律建设

网上银行法的发展不是孤立的，而是和一系列相关的法律规范相联系的，主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。上述法律规范对于我国传统商业银行发展起到了较好的规范作用，但面对网上银行新兴业务的发展，则相形见绌，难以起到良好的规范作用，如税收征管法中对于电子商务的规定几近于零，特别是这种网上支付方式对税收问题没有做出较好的规范，因而必须做好法律的修改、完善工作；合同法中有关合同定立方式、签名、合同范围等的规定需要做进一步的完善；国际税收、电子商务等方面的立法显得滞后，不利于其支持系统之网上银行业发展，因而需要做大量的立法工作；洗钱犯罪在网上银行业务中发生频率较高，这方面必须做完善的规范，才能使网上银行法律起到真正的规范作用；诉讼法中有关证据的标准等现行规定对于网上银行纠纷取证极为困难，不利于其发展，我们必须采取措施使之适应其发展趋势等。

3.加大银行信息系统基础建设投入

银行网络化的发展不可能一步到位,网上银行的真正实现,还有很长的路要走。当前西方发达国家正在进一步加大对网络信息系统的投入,据预测,今后美国金融业在信息技术方面的投资将以每年递增7.7%的高速度上升。鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距,因此,要加大对银行网络化信息系统的基础建设,只有银行的信息高速公路建好了,银行的知识资源才能充分利用,才能为适应未来网上银行的发展打下坚实基础。网上银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。客户申办网上银行服务往往会遇到技术障碍和服务障碍，导致客户放弃申办或使用。网上银行服务因此应做好售后服务体系建设。

4.政府和商业银行共同协调

2000年6月29日中国金融认证中心进行了挂牌和开通仪式,这为建立规范统一、布局合理的全国安全认证体系打下了良好的基础。中国金融认证中心专门负责为金融业的各种认证需要提供证书服务,包括电子商务、网上银行、支付系统和管理信息系统等为参与网上交易的各方提供安全交易基础和建立彼此信任的机制。但目前可发放数字证书的除此之外，各大银行也自建了认证中心，为自己的客户发放证书。但各银行所颁发的数字证书互不通用，导致了同一个用户在不同的网上银行开户，就需要拥有多个数字证书，同时为多个数字证书交付年费，这让用户退避三舍。

5.大力兴建央行监管信息网络

银行发展问题范文第2篇

【关键词】工商银行 电子银行 问题研究

一、工商银行电子银行发展现状

电子银行业务依托互联网、电话、手机等的快速发展而产生。电子银行以客户为中心，是一种先进的金融服务手段。工商银行的电子银行业务主要包括网上银行、电话银行、手机银行和自助银行。其中工商银行的网上银行是依托互联网建立的一个虚拟银行柜台，包括企业网银服务和个人网银服务；电话银行是采用电话自动语音和人工坐席等方式来服务的；手机银行伴随着手机功能的完善而趋向更加的智能化，集查询、交费、转账等功能与一体；自助银行业务主要是通过POS机终端、ATM自动柜员机和查询缴费机等自助终端来实现的。

截止到2012年底，中国工商银行实现净利润2386.91亿人民币，同比增长14.5%，继续保持全球最盈利的银行。其中，网上银行交易量突破300万亿元，同比增长17.2%；手机银行客户总数突破7400万户，交易额增长了近17倍。由此可见，工商银行的电子银行业务快速发展，并且得到了越来越多的客户的认可，市场占有率大幅提高。但是在各大银行都普遍重视电子银行业务的今天，这一优势并不明显，并且在技术革新上还存在很多问题。

二、工商银行电子银行的优缺点

电子银行不同于传统的银行柜台式服务，使银行的服务更加便利和人性化，得到了越来越多的客户的认可，但是电子银行的出现也存在很多缺点和不足。

（一）工商银行电子银行的优点

1.实现了银行的客户分流，大大减少了柜面的压力。电子银行的出现使得很多业务都可以在非柜面操作，或者客户自助完成，这样就为柜台服务更多的优质客户提供了便利。

2.大大减少了银行的营业成本。电子银行中除ATM机之外，其他服务成本都比较低，这样银行就大大减少了房租、设备、人力资源等方面的成本，有利于提高银行的盈利水平。

3.电子银行的出现延长了银行服务的时间，为客户提供了便利。电子银行可提供全天24小时、全年365天的服务，不受银行营业时间的限制。

4.电子银行便于银行职工业务素质的提高，为客户提供差异化服务提供了可能。表1充分说明了电子银行较传统的柜台服务的优势所在。

（二）工商银行电子银行的缺点和不足

1.电子银行的群体覆盖面低。由于电子银行的实施是以一定的计算机、网络等通讯设备的运行来实施的，这样很多群体接受起来比较困难，老年人和受教育程度低者最为突出，而且很多人对虚拟的电子银行存在很多的不信任感。

2.电子银行存在一定的安全隐患。安全隐患一部分来自工商银行内部，这也是电子银行发展的主要瓶颈。电子银行容易遭受到黑客攻击，同时银行的技术水平也或多或少的滞后于科技的发展。另一部分隐患来自客户，客户由于风险意识不足，在操作电子银行的过程中无意识地产生很多安全隐患。

3.电子银行的创新不足，使用受限制。电子银行是基于数字、网络和知识经济的快速发展而兴起的，但是现阶段工商银行的创新力不足，而且电子银行的操作也不是万能的，受很多因素的影响，其操作不像柜台操作那样全面。很多业务还是要到柜台上去做，这就严重制约了电子银行的进一步发展。

三、工商银行电子银行的发展建议

工商银行电子银行虽然有很多的优势，但是其缺点和不足也是不容忽视的。为保障工商银行电子银行的快速发展，需要从以下几个方面对电子银行进行改进：

1.以客户为中心发展电子银行。电子银行接受群体的覆盖面低，极大地阻碍了电子银行的进一步发展。因而，工商银行要从客户需求出发，设计出符合大多数客户需求的产品，同时注重产品的维护。除此之外，还要加强客户对电子银行风险的认知，提高客户的风险防范意识，最大限度的降低客户损失。

2.加强对工商银行员工的培训。员工的个人行为与电子银行的发展息息相关。因而，需要在电子银行相关产品的了解，产品的营销策略，员工个人的服务态度和服务理念，维护客户的忠诚度等方面加强对员工的培训。

3.加强各网点对电子银行的推广。现阶段，工行的电子银行还有很大的提升空间，而且银行间的竞争更加激烈，因而必须注重提高各网点对网银的销售能力，扩大网银的市场覆盖面。还要注重网点客户关系的维护，抓住机会来满足客户的需求。

4.针对工商银行电子银行存在的安全风险做好严密而有效的防范措施。采取事前监控、事中授权和事后监督等措施做好防范。除此之外，还要加强电子银行的技术更新，力争与科技发展同步。

5.扩宽服务领域，加强新产品的开发。工商银行应该积极开发新产品，立足高起点，制定中长期发展计划，重点开发网上银行的理财、金融顾问等当前新颖的业务方式。同时还要注重观察和分析客户的交易行为，力争为客户提供个性化服务，使工商银行的电子银行业务在同行业中处于领先地位。

综上所述，作为当代银行业发展方向的电子银行具有传统银行业不可比拟的优势，工商银行在大力发展电子银行的同时还要注重电子银行业务的与时俱进。

参考文献

银行发展问题范文第3篇

关键词：民营银行;关联交易;存款保险;政策;法规;退出机制;流动性

0 前言

在高度市场化的今天，民营银行也面临着继续发展的问题，金融领域改革步伐加速就更加需要民营银行进行深入地变革，以此来实现对市场、发展和社会的适应。应该从长期困扰民营银行的相关问题研究入手，为民营银行发展创设一个空间，开辟有利于民营银行发挥功能，实现不断增长的环境，以创新与改革为手段加速民营银行的进步，使其成长为银行体系中最具有活力和潜力的部分，形成对银行和金融改革的支撑。

1 民营银行的概述

1.1 民营银行的定义

根据行业的研究成果和社会上的共识，本研究将民营银行定义为：有民间资本发起设立，以市场化方式进行银行治理，以服务市场和服务生产为主要目标的商业性质的银行。由于民营银行没有国有商业银行过重的负担，特别是民营银行与民营企业作为主要服务对象，因此，民营银行具有显著的活力和市场竞争能力，根据近二十年的发展经验，民营银行从无到有、从小到大，已经逐步转变成社会和建设提供金融服务的重要组成部分。

1.2 民营银行的发展历程

民营银行发展一般可以划分为三个时期，第一个时期是上世纪末，在市场化经济体系逐步建立的过程中，传统的国有商业银行的金融服务已经不能满足市场的巨大需求，社会上大量的民资有加入金融服务领域的需要，1996年成立的民生银行就是这一时期发展和市场的必然结果。第二个时期是新世纪开局前十年，以发达地区民营银行的大量出现为代表的新阶段得到了确立，民营银行有了数量与规模上的增长，并逐步成为支持民营经济的主要新兴力量。第三个时期是2010年以后，国家看到了民营银行的优势和发展潜力，颁布了"国十条"和"金十条"，这使得民营银行的发展有了政策性的指引，民营银行获得了爆发性增长，截止2013年民营银行的数量已经达到36家，并且还有相当多的企业正在申报民营银行的资格。

2 民营银行存在的主要问题

（1）民营银行的信誉问题。民营银行是自担风险的商业性质的银行，没有信誉将很难实现资金的融通，受到传统观念的影响，社会上对于民营银行的认知还不够充分，出现了民营银行信誉基础方面的问题，很容易因信誉而出现挤兑和筹资困难，影响民营银行的进一步发展。

（2）民营银行的关联交易问题。在民营银行投资的民资中有一部分资本将民营银行作为提款机和圈钱工具，因此存在着大量的关联交易现象，这不但会导致交易公平性的下降，而且容易给民营银行造成金融风险，形成社会不稳定的因素。

（3）民营银行的经营问题。银行是技术、管理、资金密集的企业，需要大量的管理、业务和经营人才，而民营银行没有长期的经营经验和全面的管理群体，导致民营银行在经营过程中出现各种风险，极容易发生民营银行的经营性问题。

（4）民营银行的流动性问题。一些民营银行为了增加流动性采用了各种措施来吸纳公众存款，这导致民营银行筹资成本过高，进而影响到民营银行发放贷款，可能出现民营银行的"钱荒"，这种流动性不足的问题会影响到民营银行的成长和发展。

（5）民营银行的退出问题。在金融市场竞争中，应该通过优胜劣汰的方式淘汰不合格的民营银行，而当前民营银行没有必要的推出机制，这会引起民营银行的恶性竞争和短视经营，不但不利于民营银行的发展，而且容易给社会造成金融上的不稳定。

3 发展民营银行的措施

（1）推出民营银行存款保险制度。民营银行只有建立显性的存款保险制度才能对存款人的利益进行保障，存款保险制度是民营银行妥善解决自担风险问题的第一步，应高度重视。

（2）加强民营银行的监管力度。对民营银行监管要体现在对民营银行各项风险控制指标的完成情况的监管。密切关注民营银行的资产充足率、不良贷款率等指标。监管民营银行完善公司治理结构和信息披露制度，建立健全会计结算制度。

（3）加大对民营银行的政策支持。要从税收上对民营银行进行扶持，对涉农及中小企业生产经营性贷款贡献大的民营银行进行补贴，通过高层次银行从业人员对民营银行进行辅导和帮助的方式加速民营银行的发展。

（4）完善民营银行的法律法规。新时期应该要设立明确的与民营银行配套的法律法规，使民营银行从设立、经营到退出的各个环节都有法可依，起到对民营银行的保驾护航的作用。

（5）建立民营银行的退出机制。对有重大风险的民营银行进行强制性地清理、关闭或兼并、重组，以退出机制为打败堵住向社会转嫁风险的渠道，迫使民营银行努力审慎经营。

4 结语

民营银行是市场经济发展的必然，也是金融改革重要的突破口，应将促进民营银行的发展作为当前工作的一个重点。

参考文献：

银行发展问题范文第4篇

村镇银行作为新型农村金融机构,在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用，但村镇银行也存在着诸多问题，严重地制约了其健康发展。本文分析了村镇银行的现状，比较了与其他金融组织的异同，探讨了村镇银行面临的机遇与挑战，提出了村镇银行健康发展的对策。

关键词：

村镇银行；发展状况；问题；建议

一、村镇银行的发展现状

村镇银行即为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行机构。2006年，中国银监会提出了有关放松银行业金融机构准入意见，以此来解决目前农村区域内存在金融抑制问题，如：村镇银行分支机构较少、资金短缺、服务不规范、竞争力弱等问题。在农村地区成立金融机构要求较低，使得银行金融机构得以多元化。在这些基础条件之下村镇银行才得以成立。2007年初，银监会关于《村镇银行管理暂行办法》，让制度更加标准完善，对设股东资格、公司治理以及检查监督办法都进行规范。所以说，我国的村镇银行产生于新的制度下并参照其他国家的农村金融组织体系建立的。我国村镇银行自2007年成立以来，总体发展趋势还是较好，政府也为这个新的金融机构相关法律规定，在资本金以及业务范围管理做出规范。国家其他金融机构也很重视村镇银行，赋予了其更多自由发展机会。在成立初期设立村镇银行的积极性并不高，增长速度也比较慢，在2009年底也只成立了148家，增长速度相比于2008年减慢。为了加大对村镇银行的投资，银监会探索出了新的管理模式，并取得了成效。在这之后村镇银行就在全国各地加速成立。村镇银行数量持续增长，但在2012年以后增长率有所下降，“三农”的贷款余额也在一直增加，在2013年增长率较大，2014年有所回落，但整体依旧在增加，其中农户贷款在2014年将贷款限额从五万元以下提升到了五到十万元，大大满足了农户贷款需求。

二、村镇银行与其他金融组织形式的比较

中国农村金融机构供给组织结构较为完善，种类也很繁多。但是具体服务与村镇银行也有着一些不同，如：设立原则、基本性质、产权结构、服务对象等方面。同时，都作为农村金融机构他们存在着扶持和促进作用。

1.村镇银行与商业银行村镇银行是同商业银行一致是以盈利安全作为经营准则，只是具有一定的区域性质的小型商业银行，依据商业角度营业。它与商业银行的区别在于:（1）设立要求:村镇银行注册资本较低，县(市)级、乡(镇)级分别要求下限为人民币300万元和100万元，而商业银行则要求下限是10亿元。（2）市场定位:村镇银行不会影响商业银行在城市的金融市场，将定位于经济落后的农村市场，主要服务对象为“三农”，补充了农村金融业空白。村镇银行与当今市场上规模庞大、资金雄厚、服务个性化、创新能力强的各类商业银行有着明显差异。无论是五大行还是各类商业银行都是它所不能抗衡得势力。（3）服务对象:村镇银行就是在规定范围内进行经营，农民群众以及农村中小企业是它的主要客户群体，而国有商业银行则将自己农村支行网点逐步撤离，服务对象也在城市居民以及公司企业的身上。村镇银行小，就可以保证处理信息提供服务方面更为灵活快速，比商业银行获得贷款的机会更大。

2.村镇银行与农村信用社农村信用社一直都是农村地区的金融大佬。它是具有政策性和合作性，业务服务范围固定在农村，但却没有真正的起到扶持“三农”的作用。（1）产权结构:农村信用社主要是为入股的股东社员提供融资，是合作制的金融机构，实行民主管理，导致产权结构分散，不关注盈利状况，经营决策难实行。而作为股份制的村镇银行，产权结构明确，经营状况受关注，管理人员决策性强。（2）内部控制:农村信用社是以民主管理为原则，权责不明确、责任难追究、管理不成体系、员工执行不严格等导致影响金融秩序。村镇银行是按照全新严格的制度成立的，权责明确、管理制度化、严格执行并追究责任，管理层权利约束。

3.村镇银行与小额贷款公司小额贷款公司是在企业法人、自然人等投资成立，在一定区域内发放小额贷款，属于非正规金融机构。它与村镇银行的主要区别有:（1）基本性质:小额贷款公司的本质为企业法人，法人财产为公司所有，若有民事责任需动用法人财产全部财产，不可以向公众吸收储蓄，只可以用自有的财产对外放贷款。他们之间最大的不同就在于此。（2）资金来源:小额贷款公司的贷款具有小额分散性，这与村镇银行相同不过两者的但资金来源有所区别:小额贷款公司的资金主要是是以股东资本金和少许银行借款为主。村镇银行主要以吸收存款、同业拆借这些办法作为提供放贷得资金。同时村镇银行也可从业务服务中得到手续费。村镇银行与商业银行一致是以“三性”作为经营目标，但注册资本较低，定位于低端小额分散的农村市场，受政府干预程度小，股份制、产权结构清晰，便于管理层决策。相对于小额贷款公司村镇银行推行“有存有贷”更加系统化、信息也较为透明。

三、我国村镇银行遇到的制约因素和挑战

我国村镇银行成立时间短，自身实际发展中产会生许多不可避免的制约，例如：如何加快发展自身与服务“三农”的矛盾问题、社会公信力缺失的问题、农村金融环境落后，盈利率低，开展工作困难、城乡经济发展不平衡和资金利用不恰当这些诸多因素，不同程度的阻碍着村镇银行。

1.目前我国村镇银行运行中存在的制约因素（1）缺乏必要的政策支撑。就现在出台的关于村镇银行管理办法中，只有银监会了《村镇银行管理暂行规定》，这个规定也仅仅是在设立机构、股权、经营、治理、监督等方面做出了规定。而对于村镇银行在平时的经营管理中没有任何规定，在业务方面更需要健全细致的规定。（2）自身抵御风险能力差。首先是资本单薄问题。由于注册资本门槛不高，以至于村镇银行自身资金较少、抗风险能力降低。其次是融资很困难且融资的成本较高，没有支农再贷款的申请资格。其次是内控制度弱。现在我国村镇银行风险控制机制并不健全，所以村镇银行的风险控制缺乏保障，很容易出现信用、操作风险这两个大难题的控制问题，风险程度很高。（3）业务开展难。首先是人员招聘难。工作地点多为贫困的农村地区、人员工资普遍较低，使得大量的员工基础知识薄弱、专业技能较低、综合素质不高，在业务上会出现一些问题。村镇银行的贷款户数一般较多而且具有分散化、银行的信贷人员有缺少，导致贷款管理工作很难进行。其次是结算业务开展难。农村的信息化建设能力弱，结算受制约，对村镇银行的发展影响较大。最后是村镇银行和其他金融机构相比竞争能力处于劣势。成立时间短、规模小、知名度低等都影响其的竞争力。（4）赢利周期长。首先是我国村镇银行一般位于经济落后的农村地区，产生不了高的效益、利润很小。其次是客户是需要大量贷款的农民，并且他们所经营的项目盈利小、风险大。最后是农民居住地分散且较为偏僻，使得村镇银行成本较高，经济效益减少。这些高风险、低利润的因素都是导致村镇银行盈利周期长的原因。

2.我国村镇银行面临的挑战（1）保证可持续发展和服务“三农”的同时满足村镇银行的服务对象主要是农民和中小型农村企业，所以一定要保证“三农”问题的解决，这就是在承担了一些政策方面的职能。在向农民贷款的过程中要承担抵押风险和生产风险，同时向农业贷款还存在利润微薄、承担风险能力弱、投资回报周期长这些弊端。以至于金融机构都不愿意与农民合作。所以怎样做到不仅能保证可持续的发展性，又能服务“三农”，同时可以收回农业信贷，就变成了村镇银行在发展过程中必须面对的挑战。（2）解决存款数量少与贷款需求大的问题作为新成立不久的村镇银行在当地知名度普遍较低，社会公信力也不足。村镇银行的个体数量少且小、资金力量薄弱，广大农民群众对它还很陌生，由于规模较小经常被认为是私人银行，不能在农民群众心里建立信誉，所以大家还是在其他各大银行办理存款业务，在村镇银行办理会有不安定的感觉，担心风险。但是农村的贷款业务需求是很大的，可是注册资本本身就低的村镇银行，自有资金十分有限，远远不能满足不断增长的“三农”贷款需求。（3）面临金融服务创新意识不足的问题首先是缺乏专业的金融知识人员，在工作为贫困的农村地区、人员工资又普遍较低，使得大量的员工基础知识薄弱、不具备创新意识，直接影响村镇银行的服务创新能力。其次是农村的信息化建设能力弱，不论是产品还是业务形式都比较单一，不能满足日益增长的官大农民群众的需求，会使得客户转向其他金融机构办理业务。（4）解决专业的金融人才短缺的问题在村镇银行中还有一个较大的制约因素就是缺乏专业的金融人才，但是向这种新成立的村镇银行又需要这样经验丰富、专业技术强、创新能力高的人才。但是农村地区所面临的工作环境、生活环境、交通、资源、娱乐等这些生活基本需求的落后，都是导致高素质的金融人才不愿意在农村发展，而选择工作地在各方面的充足优质的城市地区。这就是一直以来村镇银行金融人才缺乏的最根本原因。在成立村镇银行最初就是为了服务于“三农”，以解决农村地区贷款困难的大难题。可是，大多数村镇银行并不是将服务“三农”作为工作重心，虽然它对于向农民提供资金的程序相对其他金融机构要更简单，但还不能被广泛认同，缺乏必要的政策支撑、利润空间较小、资金实力弱、高技术高能力人才短缺都是村镇银行面临的挑战与制约。

四、推进我国村镇银行健康发展的对策

通过以上分析发现村镇银行中存在诸多的问题，并根据发现的问题提出合理可行的建议。

1.政策支持方面的建议在政策设计过程中，新时期强化金融支农的一项重要内容就是组建发展村镇银行，并使村镇银行发展越来越好。政府可以出台有利政策鼓励村镇银行向更好的方向发展，使业务规模不断扩大，自身生存能力有所提升，更好的防控金融风险。他的发展需要政府进一步引导、鼓励和帮助。提出一些有利得规章制度为村镇银行更好发展做基础，而且在需要时要进行一定政策支持，使村镇银行能更好发展。一是将村镇银行和和其他农村金融机构平等对待，把村镇银行规定的标准放松，使它也能得到农村金融机构该享有的帮助，支农的第二次贷款申请资格也可以授予它，使它的资金余额有所增加。二是放宽对利率的管制，依据所在区域经济状况，能够自己制定贷款的利率。三是减免税，对于新成立的村镇银行，政府方面要帮助其发展。四是为保证村镇银行的资金安全，完善农村保险也是必不可少的。五是建立服务农村的鼓励政策，它也要扩张营业网点，扩展业务以及金融产品种类。表彰它对于扶农做出帮助，统一对扶农的政策和效益性，随之对于村镇银行的经营热情也会有所增加。六是对于它目前存在的融资成本较高、渠道不通畅，同业拆借也是一种好方法。七是提倡政府如果在可以帮助的情况下，要在财力和物力上多提供村镇银行帮助。

2.村镇银行自身发展的建议（1）金融产品种类创新，扩大服务力度。第一点是丰富贷款产品。在针对“三农”金融产品的需求要不段的探索研究，要准确的定位重点客户群，定做适合客户的特色产品。针对农村客户所设计的金融产品要加大推行。第二点是经营方式的改变。村镇银行要大力的发展第三方的投入，如地政府部门、担保中介机构，要有效降低特色产品的风险。第三点是做好金融服务.村镇银行要完善高效、安全的支付清算系统，做到资金周转快，结算功能安全，支付条件便利这几个方面。第四点是扩大金融服务产品的种类，满足农村地区金融的多种需求。（2）提高村镇银行管理模式，要把经营的风险降到最低。一是加大对内控机制的力度。创建有效的内部风险控制制度，完善信息管理系统。以提高决策的效率为基础，建成科学的决策体系。二是适合管理村镇银行激励制度。三是加大对农民的信贷政策宣传，要对信贷工作“玻璃化”。（3）对贷款缺口问题，要大力发展资金的多样化的方式。以最低的成本获取资金，就要和当地的金融部门合作，如农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄等。二是充足用运农发行的优量资源，取的资金投入，以此来加大贷款业务。四是加大对村镇银行的宣传，坚持地走农村市场道路，指引农民将小额无用资金存入村镇银行。（4）实现风险强管控。首先在信用风险方面，不允许村镇银行向外进行担保，简单的产业要进行放贷比例固定，其次是在流动性方面，在和控股公司合作时，管理它的流动性风险，以保证对于村镇银行流动资金帮助和扶持。最后是操作风险方面，对村镇银行内部体系进行严把控，操作决不允许出现问题，坚决杜绝意外法人发生。（5）营造公平有序竞争环境。各种可以监督管理它的机构要给村镇银行一个平等的发展平台，促进它与其他金融机构和谐发展。村镇银行的发展离不开政府的支持，逐渐放开农村金融市场的利率，可促进产业结构改善，转变地方政府职能，建立适合本地的监管体系，防范道德风险。创新农村金融产品、开辟筹集资金渠道使竞争环境更为公平健康。

参考文献：

[1]赵丙奇,杨丽娜.村镇银行绩效评价研究[J].农业经济问题,2013(8):56-61.

[2]李建华,何莎莎.湖北村镇银行绩效研究[J].现代商贸工业,2012(1):75-76.

[3]董晓林,程超,龙玲华.主发起人类型、设立取址与村镇银行经营绩效[J].财贸研究,2014(2):116-121.

银行发展问题范文第5篇

【关键词】 村镇银行 农村金融 发展问题

当前，我国的农村金融改革已经进入到了一个全新的阶段，村镇银行作为新型的金融机构是我国农村金融探索的又一项重大创新。自2007年国家银监会出台《村镇银行管理暂行规定》以来，村镇银行在我国得到了快速发展，对激活农村金融市场，拓展农村融资渠道，促进农村经济发展产生了积极的影响。但是，村镇银行作为新生事物在成长过程中难免会遇到许多的问题，研究当前我国村镇银行的发展问题并提出对策建议，对繁荣我国的农村金融市场有一定的现实意义。

一、村镇银行的属性及经营模式

一直以来，农村金融服务都是中国农村社会化服务体系中薄弱的环节，已经成为制约农村发展的瓶颈。一方面，每年有大量的农村资金通过邮政储蓄等金融机构流向城市；另一方面，农村对金融的需求又得不到满足，主要融资方式是非正规甚至非法的民间高利贷。发展村镇银行是增加农村金融有效供给的重要途径。

1、村镇银行的属性

我国的村镇银行是在借鉴西方国家社区银行的模式，以及结合本国国情的基础上建立的，所以理论上村镇银行具有社区银行的属性。按照国际通常定义，“村镇银行”是指在一定的地区范围内按照市场化的原则自主设计、独立经营，主要为当地农户或企业提供金融服务的银行机构。其具体属性为：设立地区在农村，服务对象主要为“三农”和当地乡镇中小企业；注册资本门槛低，最低只要求100―300万人民币；贷款资金来源主要是当地的存款，且限定资金主要投向本地客户，不得发放异地贷款；资金自主支配权大，决策灵活。村镇银行的这些属性使其成为当地农民和中小企业解决融资难问题的重要选择。

2、村镇银行的经营模式

村镇银行的经营模式主要有以下四种：第一，管理部式。采用此种模式的主要是城商银行和外资银行，例如包商银行、汇丰银行（中国）有限公司农村金融部和村镇银行业务部。以汇丰村镇银行为例，其设立的村镇银行业务部对其所有的村镇银行负有管理职责，相当于是村镇银行的总部。第二，村镇银行控股（集团）公司式。我国较多大中型银行都有意采用这种模式，进行集团化管理，例如建设银行、中国银行、浦发银行和民生银行。第三，股东共同管理式。这种模式被部分村镇银行采取，有利于进行多层次多方位的管理。这种模式下，村镇银行股权比较分散，发起行在管理上起主导作用。第四，分支机构管理式。为承担社会责任和跨区域发展的需要，部分银行以独资的方式在经济发展较好的县域设立村镇银行。

二、我国村镇银行发展的现状

2006年12月，银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，对村镇银行设立的准入条件、设立方式、监管措施等进行了阐述，并选择四川、湖北、青海等6省进行试点。2007年3月1日，第一家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行的建立标志着我国村镇银行建设拉开帷幕，特别是2007年10月银监会将试点地区向全国推广后，村镇银行如雨后春笋般涌现，最近成立的一家是2014年1月15日，宁波鄞州农合行新疆村镇银行管理部在新疆乌鲁木齐市成立。截至2013年10月，全国已开业的村镇银行有1000家之多，截至目前，已实现全国31个省份村镇银行的全覆盖，全国1880个县市的覆盖面超过50%，中西部地区组建620家，占比62%，村镇银行县域覆盖面和服务充分性明显提升。截至2013年8月末，已开业的村镇银行资产达5204亿元，其中农户贷款1228亿元，小企业贷款1598亿元，两者合计占各项贷款的89%；累计向111.9万农户发放贷款3097.5亿元，累计向28.9万户小微企业发放贷款5329.5亿元，支农支小的特色显著。

由图1中的资料分析可知，我国的村镇银行发展可以分为三个阶段：一是起始阶段（2006年12月―2007年12月），在2006年末，我国银监会通过相关法律放宽了设立农村金融机构的政策，所有社会资本均可以到我国农村地区建设村镇银行机构，这一年成立了19家村镇银行，迈开了第一步；二是发展阶段（2008年1月―2009年12月），经历了一年的试点探索之后，2008年、2009年两年新增村镇银行分别为72家和57家，发展速度明显提升。三是提速阶段（2010年1月至今），这四年新增银行数量惊人，分别达到了201家、187家、265家、199家（截至2013年10月的数据），投资建设村镇银行热情高涨，越来越多的社会资本加入到建设村镇银行的队伍当中。根据当前的发展情况可以预测，随着我国社会主义新农村建设的推进，村镇银行的建设步伐还会不断加快。

当然，虽然村镇银行试点工作取得了较大成绩，但是受制于现实的种种情况，阻碍我国村镇银行进一步壮大发展的因素仍然较多，需要我们进一步研究探索。

三、当前我国村镇银行发展所面临的问题

1、资金筹集困难，运营成本较高

村镇银行主要设立在农村贫困地区，由于这些地区受自然条件和开放程度等因素影响，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，制约了村镇银行的储蓄存款的增加。另外，村镇银行是一个新生金融机构，由于对其缺乏了解，农民更愿意把闲置资金存入国有商业银行、农村信用社以及邮政储蓄银行，降低资金风险。而且，村镇银行相对于其他银行机构，网点少，办公设施落后，不能开展对公业务，进一步降低了村镇银行的吸储能力。由于村镇银行不能进入全国拆借市场，只能向当地的金融机构拆借资金，导致贷款效率低下，运营成本高。相关数据显示，部分村镇银行的存贷比已经严重超过了75%的监管红线，个别甚至超过了100%，开始动用资本金发放贷款。贷款需求旺盛与存款资金不足的矛盾突出。

2、经营风险偏高

首先，农业属于弱势产业，相对于其他产业的风险要大很多，不可避免的自然灾害使得农户小额信贷容易形成呆账坏账；农副产品的生产周期长，信息落后使得农业生产面临着高市场风险。其次，农户自身可用于抵押贷款的财产较少，加上农户缺乏通畅的市场信息获取渠道以及对金融知识的了解，投资获利能力不高，信用意识淡薄，一旦农户出现违约的情况，村镇银行强制执行没有保障，存在着极大的信用成本风险。

3、市场定位偏离办行宗旨

村镇银行设立的初衷是为当地的“三农”和乡镇中小企业以及县域经济提供金融服务。然而村镇银行是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立企业法人，企业的首先目的是实现利润的最大化。在当前我国农业保险体系严重不完善的情况下，部分村镇银行在利润的诱惑下会寻求符合自身发展的市场定位。从当前村镇银行实际情况来看，一些村镇银行将资金投放在贷款金额较大的企业或是能盈利的优质项目上，面向大客户和高端客户，这种行为背离了既定的服务“三农”的办行理念。

4、人才队伍素质有待提升

现代金融业务是一项日益复杂的工种，对工作人员的金融、税收、数学、会计、审计、计算机等多方面综合知识和专业技能要求较高。由于村镇银行属于民营经济创办的“私人银行”，并且大多位于经济欠发达、交通不便的地区，相对艰苦的工作环境和不稳定的工作性质难以吸引高素质高学历的人才。目前成立的村镇银行中80%以上的员工只有大专学历，与国有商业银行本科以上员工占50%以上相去甚远，更不能与股份制银行本科以上学历员工占70%以上相比，并且村镇银行的工作人员大都没有接受过系统的金融领域专业培训，业务的不熟练增加了经营成本，也降低了客户的满意程度，不利于村镇银行的持续发展。

5、对村镇银行的扶持政策力度不够

村镇银行虽然以立足农村、服务“三农”为办行宗旨，但是当前政府在支持其发展的企业奖励、财政扶持、税收优惠等方面的政策力度不够，尤其随着村镇银行的逐渐成长，政府对其的关注度和支持力度都有所降低。另外，村镇银行的结算系统孤立，大型银联公司对村镇银行这类小型银行金融机构政策支持上与其他银行相去甚远，导致其不能办理信用卡、银联卡等业务，降低了其竞争力，阻碍了其持续健康快速的发展。

四、进一步促进我国村镇银行建设和发展的对策建议

村镇银行为我国农村金融的发展注入了新鲜的血液，使得农村金融市场充满了竞争性，也在一定程度上缓解了农村金融的供需矛盾。为了实现村镇银行的健康快速发展，本文针对当前面临的问题提出以下几点建议。

1、拓宽资金来源渠道

一方面，可以吸引有实力的投资者注入资金，较高的资本金可以帮助村镇银行增强风险抵御能力，尤其在当前吸储困难的情况下十分必要。另一方面，加强与当地国有商业银行、农村信用社及邮政储蓄银行等金融机构合作，可以和他们签订协议，以较低的成本获得他们充裕的资金，在一定程度上可以缓解资金短缺问题。再者可争取早日进入全国银行拆借市场和在政策的允许下发行债券、票据等融通资金。

2、引导村镇银行建立严密风险防控机制

一方面，监管机构加强监督，引导村镇银行建立完善的银行组织系统，健全内控制度和风险防范机制，对信贷风险的审批流程制定严格的规章制度，避免因信贷人员的素质或者主管评估失误造成的信贷风险。另一方面，借鉴创新模式，如借鉴我国农业银行的“三户联保”模式，即三户农民相互监督和督促，这样不仅可以保障较高的还贷率，而且可以增强风险防控水平。

3、立足县域、面向三农，服务乡镇中小企业

村镇银行的建行宗旨和自身特色就是“贴近三农、服务三农”，这也是其活力和生命力所在。应始终坚持立足县域，吸收城镇闲散资金，重点支持农户、乡镇中小企业，严格限制村镇银行资金的投向，坚持服务“三农”不动摇，提供符合当地实际需求的金融产品和金融服务。

4、优化人才引进和培养机制

人才是任何企业存在和发展的核心，在村镇银行建立初期，高素质的人才会起到至关重要的作用。因此，要坚持“引进人才”和“培养人才”两条方针。一方面，要加大人才引进步伐，积极引进责任心强、经验丰富、管理能力出众的高级工作人员，发挥他们帮、传、带的作用，帮助其他员工快速提升整体素质。另一方面，要强化员工培训，通过培训培养一批具有相关农业特长、熟悉当地情况的人才队伍。自身培养的人才队伍成本相对引进低，知识更专业，归属感更强，更适合村镇银行的发展。

5、政府应加大对村镇银行的扶持力度

政府应在企业奖励、财政补贴、税收优惠政策方面向村镇银行倾斜。政府对银行的奖励对象不能仅仅限于当前新成立3年之内的村镇银行，对成立满3年的银行也应每年进行一定奖励，以表彰村镇银行在服务“三农”中发挥的积极作用。同时将村镇银行农户小额贷款利息收入的税收优惠政策延长时限，激发村镇银行的积极性。中国人民银行也应该在支农再贷款方面给予一定的支持，以扩大村镇银行的资金实力。

另外，村镇银行应加强宣传，提高自身知名度和公信力，让更多的农户了解到村镇银行建立的目的、意义以及优势，吸引越来越多的农户和乡镇企业来办理存贷款等相关业务，这也是十分必要的。

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