银行相关金融知识范文精选

前言：在撰写银行相关金融知识的过程中，我们可以学习和借鉴他人的优秀作品，小编整理了5篇优秀范文，希望能够为您的写作提供参考和借鉴。

银行相关金融知识范文第1篇

网上银行技术风险是商业银行的网络系统受到外部攻击，造成潜在的损失。网上银行是一个特殊的行业，其经营都与钱相关，银行系统的数据传输，均伴随着资金转移，所以很容易成为网络黑客攻击的关键目标。网上银行客户的技术风险，主要有账号和密码的丢失与被盗;对于银行来说，主要是由于网络攻击，导致系统故障、网络IP盗窃、泄漏机密信息等。银行、金融机构已成为黑客攻击的重点，每年造成的损失就多达70多亿元，一年有2225个网站、包括104个政府网站被“黑”，黑客攻击的数量每年都在成倍递增，各种钓鱼网站也层出不穷。例如，2009年1月8日，美国万事达公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款处理器”的网络系统，造成多达4000多万用户的数据资料被窃;2009年11月10日，在12小时内，俄罗斯和东欧黑客入侵皇家苏格兰银行集团(RBS)的信用卡公司，全球至少有900万现金被洗劫。

二、法律风险

网上银行的法律风险最突出地体现在洗钱犯罪问题、消费者的隐私保护和管辖权争议三个方面。网上银行的远程性和便捷性，使得对洗钱犯罪的监管更加困难。网上银行在客户隐私方面可能面临的法律风险主要是在客户不同意的情况下，将客户的交易记录和帐户信息泄露给他人，或即使银行没有主动透露信息，但根据他们的承诺，银行有保护客户隐私信息的义务，在银行没有采取有效措施来保护客户信息的情况下，将面临被起诉的风险，导致声誉和许多其他方面的损失。网上银行的司法管辖区的法律风险主要是由于网络的开放性造成的。因为网上银行是没有国界的，所以面对的不仅仅是国内客户，而是世界各地的客户。在这种情况下，如果存在争议，将面临管辖区有争议的问题。此外，银行还面临着全球电子货币用户的问题，如果其在网上银行登记以外的其他国家流通电子货币，它应该遵守流通地的法律，否则也会遭受相应的处罚。

三、针对网上银行风险的监管对策

1．构建统一的政府监管机构

在网上银行监管主体体系中，政府监管机构的监管居于主导地位，其监管职能的发挥是其他任何形式的调控所不能取代的。在我国，应该建立一个统一的政府监管机构，负责对网上银行的监管。一方面可以避免监管上人力财力的浪费，防止监管的职能和权力的交叉，另一方面，可以避免各监管机构互相推卸责任，造成监管真空的局面。可见，统一的政府监管，适应了网上银行虚拟化，数字化，跨时空，非现场，低成本运行等特点，也适应了银行业务与保险、证券等金融业务混合的发展趋势。

2．完善网上银行监管法律体系

根据上文分析，网上银行由于其特点，在法律方面有着不同于普通银行的特殊风险。而当前的法律体系，特别是从我国的法律体系来看，在网络方面是非常不完善的。例如，在洗钱犯罪问题上，法律虽然在洗钱犯罪方面给了银行更多的压力，但是由于网络的特殊性，网上银行难以履行法律所规定的义务。因此，对于网上银行方面，应当指定专门针对数字化网络交易，网上银行相关业务等其他基于网络的特殊业务的法律法规。并且要充分考到通过网上银行犯罪和违规的便利性，以及责任方的难以确定性，在法律法规制定时还需充分考虑到效力执行方面的问题。

3．培养网上银行相关人才

银行相关金融知识范文第2篇

关键词:审计风险;人民硬化;成因;对策

随着我国改革开放不断深入和金融体制改革的高效进行，人民银行的业务范围也逐渐扩宽，国际化的程度也在稳步增强。在这种发展的大环境下，人民银行的管理经营难度也开始明显提高，银行在审计内容方面的得到拓宽，加强对审计风险的控制，能够保证人民银行朝着健康有序的方向发展。

一、人民银行审计风险形成的原因

审计风险主要指的是审计工作人员对于审计单位上报的数据中相关纰漏不能及时发现，从而引起在制定审计结论时，具体内容与设计单位现实的情况不一致［1］。在人民银行中，审计风险主要包括控制风险、固有风险和检查风险，下面就对人民银行审查风险出现的原因进行简要分析:

(一)银行审计人员缺少风险意识

由于银行是一个特殊的行业，具有较高的风险，如果其中任何一个环节出现了问题，那么产生的风险则不容小觑。从客观实际上来看，风险无处不在，人民银行进行各种项目审计的流程的环节中，也存在一定的风险。而审计中的风险也不能全部一下子消除，只能通过进行科学的管理和调控，从而降低审计风险所带来的危害。根据人民银行中出现一些审计风险的案例进行研究，能够发现由于审计工作人员不具备相应的审计风险意识，致使审计风险的后果逐渐扩大。并且，在人民银行的审计相关工作中，缺少相应管理系统和风险规避技术也是审计风险产生的重要因素。然而，最主要的还是审计人员风险意识不到位，导致相关风险事件的产生［2］。

(二)人民银行审计理念不先进

在人民银行的发展中，由于审计理念不先进，而形成了审计风险。随着改革开放，我国经济的发展水平在逐渐提高，这就导致人民银行内部的工作重心开始发生了转变，需要进行一系列的完善［3］。在这个过程中应该将审计风险作为重要的工作内容来进行，但是由于受到传统工作意识的影响，导致在进行审计工作的时候，仅仅是停留在日常业务方面，例如对账、查表等，使得银行的风险控制不能落到实处，致使在工作中容易出现审计风险。并且随着我国科学及时的不断进步，在对人民银行运营管理中，也提高了银行整体的信息化程度，但是一些审计方面工作却没有做到技术管理上更新，仍然使用较为落后的审计方式。由于人民银行对于风险的控制能力不强，且不能采用新技术、新手段，就导致了潜在审计风险发生的可能性大大提高。

(三)审计人员的技术水平较低

在人民银行的日常审计工作中，不但需要相关审计工作人员掌握基础的银行金融知识，同时还应该有较为丰富的工作经验。虽然银行审计工作人员从事多年的审计工作，具有较多的工作经验，但是却没有完善的金融知识逻辑体系，如果银行在发展中出台了新政策或新业务，那么在面对这种情况的时候就不知道从哪里入手，所以他们在日常的审计工作中，往往将重点放在银行的财政收支等日常业务中，对于那些新审计政策则不能进行高效、有序的处理［4］。并且目前由于在人民银行内部审计人员教育经历的不同，导致在进行日常工作的时候会出现很多问题，而部分审计工作人员在其工作岗位上都要独当一面，然而他们没有接受正规的培训，或由于个人的知识接受能力有限，使得审计工作人员在整体上不能对银行审计风险工作进行良好的把控。并且，由于政策和培训不能同步进行，致使在进行实际的审计工作中，存在着不能衔接的现象。加之部分审计工作人员由于在工作中不负责，不能按照相关审计要求进行工作，对于一些重要但繁琐的步骤选择性忽略，这就造成了银行审计工作发生记录不细致、不完善等问题，从客观上加大了审计风险的出现。此外，由于目前经济市场的开放性，导致审计工作人员的流动性也很大，而正是审计工作人员的流动，使相关工作不能进行量化的衔接，这些因素都会导致审计风险的产生。

(四)银行审计工作流程不完善

由于一般情况下，银行的审计工作有着较多的流程，例如，立项工作、审计报告工作、相关准备工作、实际的审核和制定审计报告等程序，如果其中任何一个环节出现了漏洞或是在进行的过程中，没有根据相关规定进行，就容易导致审计风险的出现，那么对银行所造成的影响是非常严重的。值得重视的是，在目前银行的审计工作中，对于审计工作操作不能按照规定进行的现象经常发生，这就导致了审计风险发生的概率。例如，在进行相关审计工作之前却未能实际进行相关的调查工作，并且对于上报的审计方案也没有进行有效探讨，这就使得整体的审核工作不规范，在未来进行的过程中，相关风险发生的概率比较大［5］。

(五)审计方法原因

在银行进行审计的时候，一般都是采用抽样审计的方式，而由于抽样审计自身的因素，可能会产生审计风险。在现代审计的发展过程中，最明显的特征就是进行抽样审计，会使样本和总体之间一定会存在着一些误差，这就导致在审计的过程中会存在一定的风险。

二、审计风险防范的对策

由于在人民银行实际的审计过程中的审计风险是与多个方面有着直接关系，所以应该从审计风险形成的因素入手，从而加强对人民银行审计工作的风险相关管理，因此，在整体上提高银行的审计效率，降低审计风险出现的几率。

(一)提高审计工作人员的风险意识

银审计工作人员，只有提高自身的职业素质，通过提高相关风险意识，加强风险的管理，才能减少审计风险的出现。具体来讲可以从两个重要的方面采取相关措施。首先，需要提高银行审计人员对于审计环境整体风险认识和设计中客体的风险意识，从中找到风险环节，进而对其进行研究，不仅有利于增强审计人员在内部审计的过程中的管控性，还能降低风险出现的几率［6］。其次，应该提高对于银行审计主体的风险把控。审计相关机关需要通过有实际效果措施来对审计风险进行掌控和预防工作，所以在人民银行审计管理内部设立相应的评价制度，对于可能发生的风险进行辨别，减少审计风险可能发生的概率。

(二)对审计工作进行规范

在银行日常的审计工作中，由于审计程序操作不规范，也很容易形成审计风险。随着我国经济发展的不断进步，银行的发展也不断加速，从而衍生了很多金融业务，随着金融产品的不断发展，这就更需要对审计风险进行良好的把控。因此就应该从工作规范入手，对审计制度进行规范，例如，可以对银行审计工作人员进行明确，按照银行要求的规范和流程而进行，同时还要对审计过程中每个环节进行细致调查［7］。

(三)加强审计人员职业素质方面的培训

由于银行审计人员综合职业素质对于审计风险的调控有一定影响，但是由于目前很多审计人员职业能力素养不高，需要对他们进行一定的专业培训。具体来说，首先，设立相应的银行审计人员培养体系，通过在银行内部设置相关工作人员的职业素质标准，并形成一个制度，通过这个标准制度，对职工进行职业能力测量，其标准不仅要包括对于相关金融知识的了解，同时还包含管理方面的知识。其次，在日常的工作中，要定期举办相关培训，通过对审计人员的培训，提高他们的审计工作技能，还要将培训周期进行确定，每隔一段时间就进行一次培训，从而可以让他们了解最新的政策、热点。这样审计人员不但可以提高自己的综合业务技能，还能够提升自身整体素质。

(四)提高对审计工作质量的把控

在审计工作过程中，由于对审计工作质量不能进行良好的把控，从而导致审计风险出现。因此，在对审计工作期间，应该提高对审计工作整体的把控，通过利用先进的科学技术、电子设备等，对不同阶段的审计工作进行相关审查。

三、结束语

随着人民银行的不断发展和进步，各种金融产品类型也在开始增加，这就为人民银行的审计工作带来了难度，提高了审计风险。在这个前提下，应该根据实际风险情况采用相关的对策，从而提升银行对审计风险的把控能力。

参考文献:

［1］李小燕，钱伟.关于对内部审计风险及对策的若干思考［J］.商场现代化，2012(31):166－167.

［2］胡志成.浅谈人民银行审计风险的成因及防范建议［J］.金融与经济，2013(12):77－79.

［3］赵金城.商业银行内部审计研究综述［J］.商，2015(12):168－168，130.

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［5］袁作斌.论审计在银行财务审核中的应用［J］.商，2013(3):70.

［6］潘光琴.如何加强审计在银行财务审核中的作用［J］.知识经济，2014(18):59－59.

银行相关金融知识范文第3篇

关键词：商业银行；网上银行；互联网金融；营销

一、我国商业银行与互联网金融发展概述

（一）商业银行与网上银行发展现状现阶段，国内银行业的发展，总体趋势不断向前，包括交易规模、行业市场影响力以及服务范围等方面。然而，新常态经济环境下，国内商业银行网上银行发展中的问题和矛盾也越来越突出，存在着许多机制弊端。比如，来自于第三方支付平台的冲击、挑战；网上银行被盗事故频发；钓鱼病毒、虚假邮件链接等。在技术建设、系统平台安装与防护层面，存在诸多漏洞，致使安全问题成为了商业银行网上银行拓展客户的一个限制性因素。此外，在网络营销、网银业务等方面也存在一些问题，譬如，业务创新性不足，基本上还是沿袭着传统商业银行那一套业务流程，没有充分发挥出互联网信息技术的优势；其次是营销模式单一、服务品质较低等，这也是限制商业银行网上银行发展的阻碍因素。基于该大背景环境，从国家金融产业战略格局以及商业银行经营策略层面出发，立足于新时期市场内外部形势与发展要求，探寻并采取更为科学、合理、有效的应对机制，来促进网上银行朝着一个正确的轨道前行，最终实现我国互联网金融时代综合竞争力不断提升的战略目标。根据中国银行业协会的相关报告数据显示，截至2015年底，国内商业银行网上银行交易总额同比增长21.8%，连续十多年保持高增长态势。就目前而言，我国国内网上银行个人注册用户达7.8亿户，网上银行企业用户1500多万户。网银客户这一数据，相同于日本总人口的5.8倍。从总体发展态势上来看，目前我国商业银行网上银行用户与交易规模均在不断增长，以2014年为例，国内几大商业银行在个人网上银行和企业网上银行交易规模上，同比增长幅度均保持在22%以上，尤其是建设银行，个人网上银行交易额达到35万亿元，企业网上银行交易额突破了120万亿元，增速均在30%以上。在网银用户规模上，工商银行和建设银行排在前两位。在网银用户覆盖人数上，工商银行超过7600万户，建设银行超过5000万户，两大银行市场份额占到了57%。

（二）互联网金融产业的发展互联网金融发展的大趋势背景下，商业银行呈现出来的特点，可以总结归纳为以下几个方面。1．操作迅速、快捷、高效。商业银行网上银行最大的优势就是高效、便捷，超越了时空的限制，商业银行通过网上银行这一系统平台，为自己的客户提供24小时全天候的业务咨询服务，涵盖的范围也比较广，这是传统银行运营模式一直在追求、又无法实现的一种“优化式”服务理念。商业银行网上银行，在业务处理层面，依托于电脑计算机的处理能力，充分利用并发挥出互联网的优势。以建设银行为例，开通建设银行网上银行的客户，只需要通过网络就能够获取到自己所需要看到的信息。网上银行操作系统，可以同时接纳多达5万名网银用户同时办理各项业务，这一点无论是对于银行客户还是对于商业银行自身运营来说，都节省了时间、节省了成本、大幅度提升了运营的效率。2．不受地域限制，随意操作性强。与传统银行相比较，网上银行最大限度地突破了时空的限制，不必在各地分支机构分别办理相关的银行服务。简单一点讲，任何地方、任何时间、任何方式，网上银行都可以为自己的网银用户提供全新的金融服务。以建设银行来说，近两年新推出了特约取款服务业务，网银用户无需银行卡，只需要通过绑定手机终端来开通相应的服务，便可在任意地点、任意时间来完成该笔取款交易，随意操作性非常强，极大地满足了广大客户的实际需求。3．运营成本低、信息量大、数据更新快。网上银行与淘宝、京东网店一样，主要是以电脑网络系统作为基础，没有固定的营业场所，并且节省了大量的人力物力。对于网银用户来说，他们只需要通过银行网络系统，进行相应的服务操作即可。此外，网上银行信息存储量大，并且信息数据更新快速，可以为网银用户提供最新的金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等。同时，还可以通过对客户提供业务咨询、宣传和调查等，来及时得到用户的反馈，以便更好地了解并解决用户最关切的问题。

二、大数据时代下创新发展

商业银行零售业务是经济新常态下市场潜在驱动关于现阶段我国商业银行等金融业的发展，前文中也比较详细的介绍过了。首先需要明确的一点是，在经济全球化下，随着金融自由化与金融创新的不断深入，全球金融业务的发展出现了深刻的变化。正如上述所言，我国国内各大商业银行在发展过程中，从经营理念到管理实践等层面，一直在不断适应和调整之中，以此来更好顺应新知识经济时代的发展，适应互联网大数据环境下的金融业务创新转型。总体来概括，影响最为深入的当属商业银行零售业务，因为金融产品和服务的营销，本身就是商业银行等传统金融机构主要经营管理的范围，并且零售业务还是与个人、家庭联系最为密切的银行业务。特别是在我国国内，庞大的用户人群，市场拓展空间比较广阔。换言之，拥有了这些客户群，便拥有了很大一部分市场。也正是基于此，由于具有庞大的客户资源以及强大的价值创造能力，越来越受到包括商业银行在内的各金融机构、互联平台的重视。相比较之下，传统运营模式下的商业银行，与互联网、大数据资本技术支撑下新兴的产品服务机构平台相比，在针对客户提供服务、创新产品营销策略这一块，相对处于被动的局面。所以我们也看到了，一些第三方支付平台逐渐取代了传统的金融业务往来形式。正如上述所言，在这种大背景趋势下，国内商业银行在产品营销和服务理念创新转型发展领域有了强大的原动力。2013年国民经济进入到了新常态阶段，对于国内各大商业银行来说，也处于一个零售银行业务发展的“黄金时代”。以2013年我国经济增长情况为例，2013年城镇居民人均可支配收入增长8.5%，而农村居民人均年收入增长10.6%。当然，从2013—2015年，全国各省区市经济增长幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城乡居民财富持续积累，再加上人们投资理财的意识不断加强，在很大程度上持续刺激着储户个人、家庭金融资产多元化的需求。因而，便为我国商业银行开展零售业务提供良好的机遇和市场拓展空间。尤其是在当前大数据信息时代，商业银行要想在空前激烈的金融市场竞争中占得先机，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略积极推进零售银行业务的发展创新。

三、商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的困局

（一）网络基础设施落后，建设机制不完善以我国中西部分地区来说，当地社会信息化水平相对偏低，信息化水平与社会经济发展水平基本相对应，因此也可以看出，经济欠发达地区电子商务与网上银行的发展遇到了诸多的限制。在这种局面下，信息的普及建设与传播显得非常困难。受限于地区经济发展水平的影响，大部分地区的计算机普及程度以及相关的基础配套设施建设，还不够完善配套，成为当地发展网上银行、互联网金融的阻碍因素。关于这一点，通过电子商务贸易上的差异就可以展现出来，再加上当地企业信息化建设落后，对于电子商务运营模式的态度不够积极，在整个地区内很难确立统一化的标准，因此，与东部地区相比，我国中西部，尤其是西部地区，网上银行、互联网金融及零售业务产品与服务的推行相当困难。

（二）互联网信息安全机制不完善，安全交易受到威胁根据相关的市场调查显示，社会公众对网上支付安全信心不足，这一点主要源于网络的安全隐患，像木马病毒、破坏性的网页链接、电信诈骗等。在网络经济时代，Internet为人们带来了巨大的方便，同样也带来了一些危害，安全陷阱就是其一。不过，在互联网知识经济全速发展的时代，商业银行大力发展网上银行已是大势所趋。因此，相比较于技术层面上的限制，网络安全性问题则是阻碍网上银行发展的最大因素。基于此，建立安全支付系统，并在CA安全认证的基础上进一步解决相关的数据性传输等问题，强化对用户身份和交易平台的监控。但是，目前我国国内网上银行平台建设及评估标准，还没有形成统一格局。在相关法律法规建设层面，缺乏与网上银行相配套的法律监管体系，包括银行与银行相互之间，企业与银行之间，以及个人用户与银行之间。

（三）商业银行网上银行取得的效益尚未显露因为商业银行网上银行、互联网服务推广等环节，其效益属于一种规模经济效益。简单一点讲，指网上银行在盈利策略上，并没有通过互联网用户点击收费，也没有靠广告来赚取相关的利润。也就是说，网上银行赚取的利润，主要还是依靠着主营业务，通过创新金融服务，或者拓宽传统业务，来实现将银行规模壮大的目的，包括业务量、交易量。从这一点完全可以得知问题根源所在，因为大多数商业银行，特别是一些新发展起来的城市银行，大多处在一个刚刚起步发展的阶段，在这一阶段，资本投入往往大于回收的效益，这是一种建设性的东西，注重的是资本的积累。这一点与第三方支付平台有所不同。因而，很多商业银行机构并没有真正体会到这一市场规律，面对迟迟不盈利，就盲目认为网上银行没有效益可言，慢慢的对此产生畏难情绪。

四、商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新

（一）转型发展策略探析1．转变经营发展理念，积极推动零售业务与市场渠道转型，并将其上升到企业战略发展层面。无论是像工商、建设、邮政、农业等几大龙头地位的银行机构，还是信用社、村镇银行以及各城市地方商业银行，要想在全新的互联网金融市场格局下立足，最先首要转变的就是经营发展理念。对此，应当重塑运营管理机制，通过上升到行业战略发展层面，来更加清楚地认识到互联网金融发展对零售业务的影响，最终有助于将大数据时代的互联网金融产业发展模式及其运营理念，切实融入到企业战略发展规划体系中，并作为银行零售业务转型升级的主要建设内容来对待。如此一来，便可前瞻性地制定战略行动路线规划，继而将各管理环节细化、细分，更加有针对性、策略性地贯彻落实下去。包括在支付、投资、融资、交易、商务、信息整合与客户咨询服务等全过程领域，从而为客户提供更加优质的客户体验。2．加快向创新型银行转型。关于这一举措，要切实兼顾两大类内容。首先，借助于互联网、大数据信息平台，迎合整个金融产业市场发展的大趋势，加快金融产品创新。其次，依据着互联网金融行业发展的特点以及技术优势，加快服务模式创新。

（二）互联网金融产品与服务渠道创新转型对策立足于发展实际，看清当下存在的问题和不足，商业银行应该重新审视整个金融市场的外部挑战。就拿支付宝来说吧，支付宝在国内的地位和Paypai在美国的地位基本相似，PayPai是世界领先的第三方支付平台，而支付宝则是我国国内规模最大、交易额最多的第三方支付平台。当然，支付宝的高速发展确实给商业银行网上银行的发展带来了挑战和冲击，本文认为，这种调整和冲击是必然的，并且是很有必要存在的，有挑战就会有机遇，有威胁才会有动力，这一向都是市场经济发展的本质规律。所以，商业银行在看到挑战、威胁的同时，更应该看到发展的机遇。支付宝在短期内之所以会取得如此大的成就，肯定有成功的“秘诀”，因此，商业银行可以从以支付宝为代表的第三方支付平台的运营特点层面，探寻一些发展规律。支付宝在业务发展层面上，一直秉承着不断创新的理念。所以我们能够看到，不断提升自主创新的能力，与吸引客户的青睐是密不可分的。支付宝相对完善的服务功能源于背后强大的科技水准，内部科研人员所占比例非常高，甚至超过了营销、服务、运营岗位的工作人员，完全实现了电子化服务。这一点值得商业银行借鉴学习，以工商银行和建设银行来说，其客户群非常多，要想保留或者继续挖掘出更多的潜在客户，必须从服务层面上入手。比如，可以与第三方支付平台企业建立合作关系，或者引进一些相关的专业人才，以此来深入了解网银支付模式及其发展规律，积极拓宽产品，加大创新力度。此外，在安全问题上，秉持以客户为中心的服务理念，根据行业发展状况以及银行实际，不断完善创新服务模式，尽可能为客户提供更多、更全面的服务。同时，建议银行与第三方支付企业强化战略合作关系，比如，可以拓展C2C市场。

参考文献：

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[5]倪超,郑青青.互联网金融对商业银行零售业务的影响分析——以中国建设银行为例[J].厦门科技,2016(5):37-42.

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[7]孙磊.互联网金融对商业银行客户服务模式的借鉴意义——基于商业银行零售业务的思考[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2016(1):36-40.

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银行相关金融知识范文第4篇

一、注重市场调研分析，细分银行客户

银行对客户信息应该及时进行相关的捕捉，可以这样认为，信息的获取和市场时机的把握是同步的，因为在获得了优质客户的存款以及贷款之后，其能够获得经济效益，自然也就起抢占了市场，因此，构建银行客户信息调研的体制对收集相关数据，并且进行深入的分析，确定具有价值目标。

首先，及时收集并相关信息。银行与政府之间实现对接，银行及时和政府之间展开沟通联系，并且积极通过信息渠道上的公开、客户资料收集等，对其中有价值的信息进行有效的提炼，并能根据实际情况实现动态更新，确保客户资源能够在银行内部实现共享。银行通过市场营销对收集到的信息目标进行有效分配，在信息分配的过程中，注意把握好三个方面的原则：地理位置、行业归类以及优先领认。

其次，做好信息的反馈及转换。银行使用最为简洁的方式，以最快的速度对企业当前的金融资源进行准确探明，确定企业金融资源的内涵。在这样的基础上，银行人员和企业相关的决策人员、操作人员进行及时沟通，了解企业人际关系和人员联系的基本方法。在经过相关的市场调研以及摸查之后，对其进行综合性的分析，并且根据实际情况进行综合性的分析，找到真正的目标客户。在银行确定了特定的目标客户之后，将相关信息转化成为营销目标，并且制定出具体公关策略，开展有效公关。

最后，根据市场调研信息，细分银行客户。银行客户一般分为高端客户、中端客户与低端客户，根据不同的情况，来对其提供不同类型的服务。一是，加大对高端客户的投入，为其提供一对一客户管理服务。银行应采取相关措施，加大对高端客户的投入，为其提供一对一客户管理服务。一方面，需要维持好高端客户，避免在在和其余银行竞争过程中造成银行客户的流失，并采取切实有效的措施，使其成为我行的终身客户；另一方面，还应该积极通过对高端客户动态管理方面的工作，不断满足高端客户的需要，实现银行高端客户占有量最大化，并且积极构建好的服务形象，来吸引更多的优质客户，进一步扩大高端客户的整体数量。二是，对中端客户，应适当降低服务成本，进一步提升整体盈利水平。针对银行内盈利较低的大众型中端客户来讲，应该保持科学的资源配置，通过大力提升大众型中端客户对银行资产的整体使用、提升自助性服务的处理能力，大大降低服务成本，进一步提高银行盈利的整体水平。当前我行的大众型中端客户大部分是通过自助式办理实现的。当前还应该花大力气培育市场，在现有的市场体制以及理念之下，银行一线员工也应该承担起主动与客户交流的任务，确保银行服务的及时性。三是，对银行贡献率低的低端客户，应降低其维护成本，减少各方面资源的投入。对银行经济效益贡献率非常弱的低端客户，应该采取富有针对性的措施来进行维护，减少银行各个方面的投入，降低其整体维护成本。积极开展自助化服务来代替人工服务，比如大力推广银行自助终端、网上银行、电话银行等服务渠道，切实减少人工服务上的成本；大力限制针对低端客户的负盈利服务，比如规避无资金垫付的工资服务；大力通过收取一定的服务费用来抵消负盈利所造成的损失，例如通过每年收取银行卡的手续费来删除大量的无效银行卡，切实有效的降低银行卡维护成本；向使用现金缴纳电话费的用户适当收取一定的手续费，并通过相关渠道引导这一部分客户开设专门的代缴纳账户，减少对银行服务相关资源的挤占等。在对银行客户进行细分的过程，实际上额也是进行银行内部资源有效配置的一个过程，这需要银行内部的全体员工支持并且认真执行银行的相关政策，这才能真正实现银行对相关资源配置，进而达到优化银行高端客户与大众型中端客户的目的。

二、创建科学合理的客户经理动态管理制度

根据“外部做大客户群体，内部做大客户经理”基本思路，进一步加强银行客户经理团队实行动态管理，并且大力提升市场营销的效果。客户经理是银行与客户之间进行联系的纽带，为客户制定出好的金融产品，是确保银行客户源的关键所在。

一是，注重对客户经理的选拔、日常管理及培训。银行为了选择优秀的客户经理，应该通过相关的评聘以及资格上的认定，将思想素质过硬，知识水平高，并且业务素质能力强，能较快适应社会关系的人招募到银行客户经理的岗位上来，并且保证客户经理队伍流动性，以便增强整个客户经理团队的活力。银行日常管理要将结果与过程同时关注，结果看重的是一系列指标体系。市场营销整个过程管理可以通过营销例会来加以解决。让银行客户经理通过彼此之间的相互补充，将阻力转变成合力，对压力与引力进行合理调配。将客户经理进行动态调整，调整市场化经营情况，大力将效率的营造当成是整个工作的中心，全身心的投入到工作氛围之中。大力加强对客户经理进行培训。将对银行的饿虎经理的培训当成是当前银行管理培训的重要措施来处理，培训的相关内容包含知识方面的培训，确保银行工作人员逐渐从产品经理转向客户经理；加强营销意识与技巧方面培训。推动银行客户经理能以精准的眼光去寻找客户群，并且大力搜集并且传递相关信息，构建和客户相关的工作关系。

二是，加强对客户经理的考核与培养。抓好客户经理考核。客户经理工作业绩方面的考核主要分为两类，分别是定性考核与定量考核。客户定性考核一般是在每一个季度末来进行，其对工作态度与职责开展具体考核，考核具体结果和岗位进行明确挂钩；定量考核一般情况下是在每年的年末进行，其针对的是银行内部一些高端客户的维护和增量客户拓展，考核后的结果和工作绩效进行衔接。大力探讨客户经理等级方面的管理，按照客户经理工作能力和业绩设定不同的客户经理岗位，并按照实际业绩进行适当的调整。

三、加强客户满意度评价体系建设

客户对银行满意度方面的调查能够决定客户去与留，银行应该大力加强银行客户满意度方面的客户维护相关工作，提升客户整体满意度。一是，对银行客户实行不同级别管理，并设定维护小组。注意研究相关的客户分级管理标准和相关办法，根据客户对银行实际贡献大小，来对客户进行不同层次的管理。为了能够更好加强客户满意度评价体系建设，需要创建专门的银行客户满意度评价体系维护小组。专门的维护小组是传递相关的信息，并且及时反馈相关的意见，向银行客户提供最新状态、技术发展以及财务情况等，根据客户实际需要，提供相关的专业化方面的服务，提升客户整体满意度，维护并且发展忠诚客户群体。二是，对银行客户满意度实行追踪调研与评估，并做好客户投诉方面的基本工作。对客户的满意度进行适时的追踪与调研，做到有效的改善客户关系。在当前银行已存在的档案基本情况前提下，使用抽样检测的方法来完成相关的抽样工作。作为银行，应该充分重视客户针对银行投诉方面的管理工作，对客户反映的基本问题进行规范处理，整个过程体现出流程化；对相关问题及时进行处理，并且大力挽回相关的客户群，对相关责任人进行处理，并且及时总结相关教训，及时进行整改，完善相关管理。

四、创建银行质量服务系统，认真服务客户

大力开展将电子化手段作为支持的标准化服务，以及开展高素质客户经理为支持的特色化服务，运用高质量的金融服务来拓展并且锁定银行客户群。一是，在银行相关产品的营销上面做到实处，银行产品功能开发上面做到创新。来充分依靠当前已经存在的产品，来向社会进行大力推广，并充分利用新闻媒体上面的宣传力度，并开展形式多样的银行产品推广会，印发相关的宣传材料等基本手段，加强客户对银行产品、银行服务方面的认同程度。大力提升整个银行金融超市基本业务能力，通过代客户理财、专家咨询服务等相关措施，拓展金融超市服务的内涵与外延。在银行金融超市与具备条件的特定金融网点构建理财工作室。在功能开发上，注意做到创新。银行产品只有进行创新，才能适应经济形势变化，大力开展银行金融政策正确价值取向，并且时刻关注银行同业方面的变化情况，充分利用好银行系统优点与银行集成数据中心，积极推进银行产品与功能上的创新，大力满足客户多个方面的需求，大力开发企业内部系统清算以及网上企业银行等所开展的综合性服务产品。根据个人客户的实际需要，大力开发信托贷款、消费信贷等相关产品；大力开发办理相关收账款方面的融资服务；开展试点贴现方面的服务，和银行客户签订相关协议，充分明确票据贴现对其所拥有的追索权情况下，办理相关的贴现服务。二是，文明服务上注重优质，形象宣传方面强调美誉度。银行大力开展全面的计件工资制度，大力加强银行员工在服务方面的意识，提升银行服务的整体水平。在对银行的形象宣传方面也要强调美誉度。另外，在银行柜台服务方面，也要体现出标准化。银行一线柜台开展的标准化服务是基础性的工作，其不仅是银行维系大众型中端客户，更是为广大的优质客户提供日常金融服务。在一线柜台服务上还需要注意提升其服务的礼仪和沟通方面的技巧，提升其一线柜台服务能力。三是，创立专门的个人理财中心。针对银行的高端客户，应该创立专门的个人理财服务中心，提供个性化的一站式服务，用优质的服务来吸引更多的高端客户；获得客户的满意度，并留住高端客户，进而达到扩大高端客户规模的最终目的。需要注意的是银行开展的个人理财业务，当前不只是关注银行的高端客户，还应该充分结合当地经济发展的实际水平，引起优质集团客户的关注，提升优质集团客户的市场占有率。

五、创立向银行高端客户倾斜的资源配置模式

银行相关金融知识范文第5篇

[关键词]投资银行；综合经营；金融监管；风险防控

[中图分类号]F830.4[文献标识码]A[文章编号]1004-9339[2008]06-0046-04

目前，我国商业银行大多数都设立了投资银行部门或专业投行机构，国有大型商业银行更是利用规模优势在投资银行业务探索上先试先行并取得显著进展，股份制中型商业银行也紧随其后大力拓展投行业务。我国商业银行在面对金融业全面开放的挑战和机遇时，已经由传统商业银行向现代全能型银行集团转变，在资本约束、利率市场化、融资结构失衡等条件下，商业银行要向更广阔的资本市场拓展已成为必然选择。

一、我国商业银行投行业务发展现状

(一)法律框架现状

随着我国金融市场发展，商业银行经营环境发生了巨大变化：各个资本市场之间原本清晰的边界变得模糊，参与者数量增长使得竞争不断加剧，金融产品结构日趋复杂，金融服务需求强烈且多样化。无论是主观意愿还是客观条件上，商业银行顺理成章地发挥其资金成本、客户资源、运营网络、对外信誉等优势开展投资银行业务。相应地，监管部门也逐渐出台相关的法规政策，有限度地放松了对商业银行开展投资银行业务的束缚。中国人民银行相继出台了《证券公司进入银行间同业市场管理规定》、《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》、《证券公司股票质押贷款管理办法》、《商业银行中间业务暂行规定》，明确商业银行开办证券业务、衍生产品、基金托管、财务顾问等投资银行业务。在2001年商业银行开始提供“银证通”后，基金托管、财务顾问、项目融资、个人理财等业务陆续开展。2004年，批准商业银行直接投资设立基金管理公司。2005年确定工商银行、建设银行和交通银行为首批直接投资设立基金管理公司的试点银行，这使商业银行通过基金公司间接进入证券市场成为可能。同年，商业银行获准开展资产证券化业务。2006年，9家商业银行获准从事短期融资券承销业务。国家对金融业综合经营改革的鼓励与扶持政策取向，为未来国内商业银行探索综合经营、实施业务整合，提供了有利的外部政策环境。至此，我国的商业银行已经实现了在分业经营框架下的一定程度上的业务交叉融合。

(二)业务经营模式选择

1.准全能银行式的直接综合经营。德国商业银行为典型的综合经营银行模式。在这种模式下，商业银行通过内设部门直接开展非银行金融业务，各种金融业务融合在一个组织实体内。商业银行在政策允许的范围内设置相关的职能部门，在中间业务的范畴内开展诸如财务顾问、委托理财、基金发售等投资银行业务。工商银行于2002年5月设立投资银行部，下设重组并购处、股本融资处、债务融资处、资产管理处、投资管理处等业务部门。招商银行于2001年成立了其投资银行部门——商人银行部，全力推进投资银行业务。2002年招商银行又成立了招银国际金融有限公司，正式申领投资银行牌照。交通银行上市后旋即成立投资银行部，浦东发展银行2006年设立投资银行部，选择事业部附属模式，公司及投资银行部下设投行业务部，主要职责包括银团与结构性融资(包括短期融资券承销)、项目融资(房地产融资)、资产管理、财务顾问和信贷资产证券化等业务。此外，中信、光大、民生、华夏、兴业等股份制商业银行也在2005和2006年建立起独立的投资银行部门。

2.银行控股式的间接经营模式。英国商业银行为银行母公司形式的代表。此模式下，商业银行和非银行子公司之间有严格的法律界限，证券业务、保险业务或其他非传统银行业务是由商业银行的子公司进行的。与综合性银行相比，虽然这种模式的规模经济和范围经济效益受到限制，但仍有助于实现风险分散化，并且通过业务的交叉销售获得较高收益，提高银行的品牌价值。建设银行1995年与摩根斯坦利等合资组建中金公司；中国银行1996年在境外设立中银国际。2002年，中银国际在国内设立中银国际证券有限公司，全面开展投资银行业务。

(三)业务范围选择

1.财务顾问业务。包括证券承销、企业并购以及项目融资的咨询顾问业务、政府财务顾问、集合理财顾问。财务顾问业务主要是发挥商业银行拥有的网络、资金、信息、人才和客户群等方面的综合优势，为客户提供投资理财、资金管理、风险管理、公司战略等方面的专业顾问服务。由于大多数企业缺乏资本经营的实际操作经验，商业银行利用自身的信息网络、资金和人才优势，从专业的角度帮助客户制定经营策略、实施资本经营，达到扩大规模、抢占市场份额、转换经营方向等目的。商业银行从事财务顾问业务的价值取向不仅局限于获得咨询费收入，而是与客户群的开发相结合。一是通过提供财务顾问服务，密切与客户的联系，有利于客户群的培养，向客户推销其他金融服务产品；二是全面了解客户的财力、经营状况。有利于控制银行向客户提供常规产品的风险，带动商业银行相关业务的发展。

2.杠杆融资业务。杠杆融资业务的本质就是商业银行通过提供信贷资金，满足企业股份制改造、上市、配股、收购、兼并等资本经营活动对资金的大量需求，具有贷款金额大、贷款期限短等特点。随着我国企业股份制改造步伐的加快，上市公司之间、上市公司与非上市公司之间的收购兼并活动日趋活跃。短期周转资金的融资市场空间巨大。此外，借助杠杆融资业务，可以派生出“过桥贷款”、股权资金的收款、结算、并购方案设计、配股项目推荐等创新业务，培育新的利润增长点。在目前激烈的市场竞争形势下，更好地密切银企关系，发展和巩固核心客户。

3.基金托管和资产证券化业务。主要包括福利基金托管、企业年金托管、社保基金托管、银行不良资产证券化、基础设施资产证券化、出口硬通货应收款证券化等。随着各种福利基金、专项基金和社会保障基金市场化运作步伐的加快，商业银行对此类业务给予高度重视，迅速进入市场。资产证券化在我国的探索和开展为我国商业银行投资银行业务的发展开辟了新的舞台和发展空间。资产证券化业务可以提高商业银行的资产流动性，也为其资产负债管理提供了新的选择。商业银行可以为项目、企业、证券公司提供证券化的资产，并进行证券化资产的评估和方案设计。

二、商业银行投行业务存在的问题

近年来，投行业务使得银行的中间业务收入大幅增加，但繁荣之下隐忧仍存。

(一)业务范围受限制

在“分业经营、分业监管”现状下，我国商业银行只能从事部分简单的、低风险、低收益的投资银行业务，而与资本市场、资本运作相关的一些复杂的、高风险、高收益的业务项目要么绝对不能从事，要么是必须以变通手段进行合规处理。目前所有商业银行都无法获得IPO经营资格，堵住了商业银行为客户直接融资的大门。《商业银行法》规定，商业银行不得从事股票业务，不得向企业投资，使得商业银行无法在股票包销和证券交易上服务客户。虽然禁止银行从事某些高收益、高风险的投行业务，在风险防范方面起到了积极作用，但“一刀切”地把所有银行全部阻挡在一个门槛里，就可能在一定程度上束缚了风险防控优秀的银行投行业务的正常发展。2004年美国商业银行中间业务收入占比为47％，花旗银行高达70％，日本为39.9％，英国为41.1％，而我国仅为12.33％。这反映出投行业务还处于低级发展阶段。

(二)专业人才匮乏，创新能力不强

投资银行业务是一项高度专业化的金融中介服务，它要求有一支精通金融、财务、法律等专业知识，并具有一定从业经验的高级人才队伍作为业务支撑。商业银行现有业务人员的知识结构比较单一，不能完全胜任投行业务的开展，在较大程度上形成人力资源的瓶颈制约。人才的缺乏会导致银行业务创新能力不强，产品设计和风险计量方面存在较大不足和隐患。而专业人才的培养需要一个漫长的学习和积累过程，这将不可避免地制约着我国商业银行投行业务的快速发展。

(三)政策法规存在盲区

目前，监管部门对商业银行开办新业务实行必须报批的市场准入制度，顺应商业银行经营的发展趋势，监管层对商业银行综合化经营限制措施已大大松动，并出台了部分政策和监管法规进行规范管理，我们相信这种趋势仍将延续。但由于投行业务具体监管细则尚未出台，政策上存在较大弹性，可能原本之前“默许的”会成为今后“禁止的”。加之商业银行的大量投资银行业务要接受一行三会等机构的多边监管，监管部门之间协调不力、法规冲突等也会产生政策法律风险。

(四)与传统业务的关联风险

商业银行往往将过桥融资、担保资源作为撬动并购顾问、承销等投行业务的营销手段，反过来投行业务也能成为拉动贷款和其他融资需求的重要因素。为降低营销成本，提高营销效率和收费水平，实现为客户提供一揽子综合化服务，商业银行采取传统业务与投资银行业务打包捆绑销售的方式进行营销，这在带来综合效益的同时，也增加了关联风险，操作不当很有可能会加大商业银行的总体经营风险。

三、完善商业银行投行业务风险管理

在商业银行内部风险控制机制完善、外部监管有利的情况下开展混业经营，可以在总体上分散银行的经营风险。因此，提出以下几点建议：

(一)实行投行业务分级准入制

当前我国银行监管部门对商业银行投资银行业务的专门监管几乎是空白，也没有精通投行的专家对业务进行研究分析，导致监管机构只能以最安全但也是最保守的监管方式设置禁区，来防范可能出现的风险和损失，但却严重阻碍了金融深化和金融效率的提高。建议监管机构组织精干力量成立专门的投资银行业务监管部门，加强对国际、国内投资银行业务的发展趋势进行研究，加强各分业监管机构的合作，充分运用VAR等计量模型对投行业务、产品风险、风险管理水平进行评估，设置合理的分级业务准入条件，拒绝不合格的银行机构和产品进入高端投行市场，让风险管理水平较高的优秀银行和产品获得风险溢价，确保投行市场的稳定繁荣。

(二)加强人力资源建设

投资银行是“知本”密集型业务，优秀的人才和有效的机制对于业务发展至关重要。要促进投资银行更好更快发展，国内商业银行有必要进一步完善和优化组织结构，加快投行专业人才的培养和引进工作。组建高水平投行专家团队，建设重组并购、银团贷款与结构化融资、资产转让与证券化、直接融资等业务中心。对于优秀的投行人员，要借鉴国外先进投行和国内证券公司等机构的经验，真正实现收入与业绩挂钩的机制，做到人尽其才。发挥人才在竞争中的核心作用，提高从业人员素质，严格履行业务操作规程。要对从业人员进行充分的风险管理培训，加强服务意识，严格按照操作规程办事，以客户利益为重，避免投资银行业务和传统商业银行业务的捆绑销售，并实行严格的信息披露。

(三)完善风险内控体系

严格内部资金管理，控制内部关联交易。商业银行应严明纪律，切实加强内部控制，对信贷资金和投资银行业务之间的资金交易实行严格的限制，加强投资银行部门的资金用途管理，做到“专款专用、封闭运行”。明确不能以信贷风险约束弱化作为开展投资银行业务的代价，信贷决策不能受投资银行业务收入等因素的干扰，防止投资银行业务风险向资产业务领域转移。适当控制业务选择。在当前我国的监管水平下，商业银行应慎重选择适当的投资银行业务，短期内不应当介入股票市场。建立现代风险管理制度，包括风险评估、风险报告、风险验证、风险检查等制度。积极采用风险价值法(vAR)、经风险调整的收益率(RAROC)以及事后检验等风险内控方法来管理和控制风险。