银行一周工作总结范文第1篇

受美国次贷危机的影响，全球主要金融机构都蒙受了不同程度的损失。国的大型国有银行也未能幸免。日前有消息称中国工商银行将申请设在纽约的办事处升格为分行，有在美国本土规模拓展业务的可能。近日，就工商银行的相关发展问题，中国王商银行董事长姜建清在工商银行总行九层的一间会议室接受了本刊记者的采访。

周刊：姜行长，据说王行正在向美国的监管机构申请，将纽约办事处升格为分行?

姜建清：是的，我们正在积极与美国的相关金融监管机构沟通，争取早日获得批准。这样对于我们在海外的业务是有很好的促进作用的。

周刊：工行在拓展海外市场的过程中经常使用收购的方式，在美国为什么没有如此呢?尤其是现在。次贷危机之后，许多美国金融机构的价格都在大幅缩水?

姜建清：次贷危机最糟糕的时刻还没有过去，或许仍处于“牛山腰”位置，因此，虽然现在美国金融资产估值过低，而且有国内投资机构正向美国金融业注入大笔资金，但工商银行目前并没有收购美国金融业资产的打算。最近美国政府和联邦储备委员会采取了一系列措施来救市，美国金融市场也恢复了一些元气，但工商银行认为，次贷危机造成的真正打击并未过去，或许只是在“半山腰的位置”。因此，虽然有人建议工商银行逢低买进，但由于不知道市场是否已经见底，而且，当前状况表明风险似乎仍然巨大，工商银行对收购美国金融资产心存谨慎。

周刊：据说此前曾经有一些美国金融机构想投资工行，可是后来都没有结果，这是什么原因呢?

姜建清：曾有一些美国金融机构在半年前与工商银行进行过接触，探讨工商银行对其进行投资的可能性，但工商银行表示了拒绝。

周刊：当初王行在引入战略投资的时候为什么只选择了投行，而不是象其他国有行一样也选择海外银行机构呢?

姜建清：工行当时正处在一个重要的战略转型期。业务结构、盈利结构的多元化，是工行战略转型的重要内容。而高盛、安联、和运通的特点恰好可以与工行形成互补型的战略组合。引入他们后所形成的“商业银行＋投资银行＋保险集团＋银行卡”的组合模式，有利于工行调整业务结构，发展非信贷业务，壮大收费业务，符合工行的长期发展战略。我们要引进的是战略的合作者而不是战略的竞争者。从国际经验来看，两家银行合作时，要获得对方的杨心技术是比较困难的，而且也容易导致投资方高端客户资源的流失，所以世界上两个大型的商业银行成功合作的先例并不多见。目前国际上的一些大型商业银行在国内都设有分支机构，如果引进这些投资者，很可能使得双方在业务方面形成竞争，从而在未来产生利益冲突。

周刊：目前中国工商银行在海外市场开展业务的情况如何?下一步有什么样的计划?

姜建清：经过十几年国际化的经营，我们发展到现在初步具有了一个国际化经营的机构网络，在全球有100家左右的分支机构，到今年6月末境外资产余额达到580亿美元。但是相比整个工商银行的业务发展，它所占的比例是很低的，我们希望在未来能够把国际业务经营的份额，逐步从现在的3％提高到10％左右。我们在中东的迪拜、多哈和澳大利亚中设机构的申请已经获得中国银监会的批准。此前我们还收购了澳门诚兴银行。

周刊：听说您本人还亲自处理过网友对于工行的投诉，具体是什么情况，能介绍一下吗?

姜建清：那其实也不是什么投诉，就是有一天我在浏览我们的网站的时候看到一位网友抱怨，因为过了早八点到晚八点的时间段，他通过网银的付费没有成功。于是我就把内容打印下来，加了批注：“我们网银的很多业务可以在下班后委托交易，为什么还会有不少业不能交易，能否解决?”转交主管副行长，问题后来很快就解决了。一个拥有将近2亿名个人客户的大型银行做的就是服务，做服务就是讲细节，很多细节考虑周全最后就能让客户体验良好。我们将2007年视为工商银行的“服务年”，也同样可能是挑战年。两年来工行经营模式和增长方式的“两个转变”也初见成效，服务问题一定同样能解决好。

周刊：在王行上市后刚的年报中，有几个数字让业内非常惊讶。连续四年，王行都以10％以下的贷款增速拉动着30％的税后利润增长，这对依靠利息收入为主的国内银行来说是相对困难的。而且，10％以下的贷款增速远低于国内银行业15％左右的平均水平。此种结构调整是从什么时候开始的?

姜建清：这个问题，在工行上市路演时我也被国际投资者多次问到，几乎是被问到概率最高的一个问题。我的回答是，这是工行主动作出的战略调整，包括资产结构调整、负债结构调整和收入结构调整。我们希望这些调整不会在短期内影响股东回报和工行利润成长，更希望这些调整可以使银行得到更稳定更长期的持续发展。

周刊：我注意到工行信贷资产占总资产的比例已经降到将近40％。未来几年，这个比例还会继续下降吗?多少是合适的?

姜建清：工行这几年一直在考虑转型的问题。1984年成立时我们是专业做工商信贷的，公司信贷是相对强项。工行历史上曾经贷款余额超过存款余额，曾经总资产中贷款余额占比高达80％多。20多年过去了，这几年，我们对工行过去的历史发展做了深刻回顾。我认为，中国的银行体系一直存在着两种失街。首先，直接融资和间接融资是失街的。全国的资金配置中，曾高达80％－90％来自银行体系。其次，整个银行体系的营利中，很高比例的收益直接来源于存贷款利差，这也是银行贷款产生过巨大风险的体制性原因之一。

工行通过近几年来动作很大的经营结构调整，总资产中信贷资产占比已经降到40％，贷比在50％左右。这是一个很了不起的变化。而且我认为，我们的信贷资产比重会继续下降。因为中国财富积累的时期已经到来，企业和居民存款在迅速增加；与此同时，由于宏观调控等各种因素，我国对货币供应量和信贷总量每年仍有一定约束，这就必然造成贷款占存款比重不断下降、信贷资产占银行总资产比例不断下降这两个趋势。

周刊：据了解，工行在不断增大贸易融资与小企业贷款的业务力度，您能说一下什么原因吗?

姜建清：我们着重推动小企业贷款，2006年这项贷款业务达到了71％的高速成长。另一方面，工行去年贸易融资成长很快，国内贸易融资同比增长177％，国际贸易融资同比增长55％。而且，由于贸易融资的发展，2006年国际结算总量达到了3900多亿美元。这些变化都给工行整体经营带来了非常深远的影响。而且从市场潜力看，我们完全有条件做得更好。另外一个层面，在结构调整的同时，我们也力求加快贷款周转速度。同样一笔钱，一年

周转两次和一年周转四次，其意义是完全不一样的，这使我们感到钱在真正地流动了，对提高国民经济效率有很大好处。

周刊：节能减排是现在中国经济社会的一个大话题，在金融界也出现了一个“绿色信贷”的说法。请您结合工商银行改革与发展实践，谈一谈，实施“绿色信贷”政策，对于全行经营管理转型有哪些现实意义。

姜建清：“绿色信贷”是我们现在和未来发展所必须秉承的一种信贷理念。作为国内规模最大的信贷银行，一方面我们要继续以环境友好、资源节约为前提，严格执行国家宏观调控政策和节能减排计划，反对环保违法和资源浪费，把控制高耗能高污染行业贷款增长和在执行环保政策方面依法合规作为当前重要任务抓紧抓好；另一方面，我们要进一步改善和创新节能环保领域的信贷服务，积极支持节能环保的重大工程和环境治理项目建设，努力实现银行“绿色信贷”的导向作用，切实履行大型银行的社会责任。

如前面所说，“绿色信贷”将改变着未来金融业的发展模式，也给金融业的发展提供了巨大的发展机遇。对于工商银行而言，首次公开发行上市之后，我们实现了从一个“大”银行向“好”银行的转变，也成为了全球最大市值银行，但我们仍面临严峻的挑战，我们下一步的目标是追求更优更强。为实现这样的一个目标，我们在今后很长一段时间内都将致力于业务的战略转型，通过改善经营结构，盈利结构，防范经济周期的影响，增强服务和创新能力，使目前较快成长的盈利率可持续增长。

实施“绿色信贷”，必须坚定对信贷资产加快结构调整的决心。我们必须认识到，节能减排等国家政策的实施，符合现代社会的发展趋势，是和谐社会建设的重要内容。我们严格控制高耗能高污染行业贷款、加大信贷结构调整力度、加快退出客户和落后产能的信贷退出，有利于防范因不符合环保和节能要求给银行带来的风险。

周刊：上市后的王行，总市值是亚洲第一，世界第四，堪称为世界级的大银行了。管理着7万多亿的资产，那时候你是否很有成就感呢?

姜建清：我们只是登上来第一座山的山顶，然而这是第二座山的山脚。第二座山才是目标，我们的目标是把工行建设成为世界一流的商业银行。

周刊：四年前，工行在推出网上银行服务的时候有一句广告词“工商银行您身边的银行”，现在您这句话认为得到是实现了吗?

姜建清：现在我们已经基本实现了这个承诺，已经有超过30％的业务转移到网上进行了。在未来的三四年时间里，这个比例准备达到50％以上。另外去年我们推出了80家专属的网点为理财金帐户的客户服务，今年再推出500家，两年内再建2000家。再过10年，我想工行不仅是世界上最大的银行之一，也将是世界上最大的互联网企业之一了。

周刊：您为什么会这么认为呢?您本人也会喜欢网络消费吗?

姜建清：现在去商场买东西人多，堵车，又耗时费力，能在网络上购买的就方便多了。你就说手机充值，干吗非要去买个卡片呢?把充值金额打进银行卡，充值即快捷又安全。我本人也经常缴费，很喜欢在网上缴，连买机票都是在网上。很多业务可以在网络上完成的，何必要跑银行柜台呢?现在通过工行的网上银行可以办理的业务有150种左右，以后我们会开发得更多。

姜建清小记：

银行一周工作总结范文第2篇

这个叫周军的人，早在十年前便笃定了此结论。他采用曲线创业，不偏不倚地逼近着最初的梦想。

而这一切，还要从风靡全球的007系列电影说起……

准确地说，周军并不像一个商人。

――当大多数人忙着四两拨千斤、快速敛财时，周军却恰恰相反，他不惜血本甚至债台高筑，只为完成一个年轻时候的梦想。而数年之后，这个梦想又为他找到了喷薄的财富出口，成为本世纪最被重视行业的领军人物。

韬晦奇才幻想篇

1993年，大学毕业后周军被分配到人民银行山东省分行工作。一次，电视里连续一个星期滚动播放了美国007系列电影，“007指到门开的场景让我魂牵梦绕。”自那以后，周军的血液就再没停止过沸腾，对生物识别技术的向往一触即发。

要成就梦想，必须先制造接近梦想的途径。不久，一无所有的周军放弃“铁饭碗”，毅然辞职。对于抱负，周军采取了近乎偏执的做法。

之后四年，周军从甲方转向乙方，混迹于软件业。先是在一家电脑软件公司工作，继而跳槽到另一家金融软件公司做业务员。自命不凡的周军，很快完成了创业原始资金的累积。

1997年，梦想开始。周军跟几个朋友自立门户，成立沈阳天诚盛业科技有限公司，开发、销售银行系统软件。抓住了“千年虫”契机的周军在短短三年内，将员工从5人发展至108人，软件盈利达到1500多万元。第一年盈利后，周军在东北大学研究中心秘密成立了一个生物识别技术研究团，欲借力使力，利用在银行软件上的利润投入银行指纹认证系统的开发。

当时，银行内部柜员作案的新闻层出不穷。周军憧憬着若能与银行合作，由天诚盛业搭建的各认证中心采集银行柜员指纹，再制作一套指纹镶嵌系统，“那么银行员工在内部所从事的一切事宜，都将通过指纹认证传回后台操作系统，由此降低银行内部操作风险。”

市场一片模糊，周军却自信，“我们一定会在两年内研发成功，四年内实现盈利……”岂料迎接这满腔肺腑之言的，却是现实冷冰冰的当头棒喝。

福与祸的较量

2001年，外国IT企业大举进入中国市场，几百家国内IT公司顷刻间消失在这场与狼共舞之中。与存活下来的华腾、高伟达不同的是，天诚盛业非但毫无资本背景，还得往生物识别项目上输入大量资金，“已经做不下去了……”若不结束入不敷出的软件业务，利用剩余资金攻克指纹认证，找到突破口，天诚盛业将不复存在。

当时，周军蓄势待发的“大事业”已成为公开的秘密，公司上下叫好连连。然而，只有在指纹认证上投入了近千万元的周军知道，一线研发人员的捷报总是稍纵即逝，一分钟前还“快成功了”，一分钟后，希望便被计算系统出现误差或实验数据失真等因素打落。每天投入上万元科研经费，周军几乎连员工的工资都快发不上了。

硬撑数月后，突然某天，员工把总经办层层包围，集体要求降工资以减轻公司负担，“周总，等新项目上马后，我们就有好日子了。”周军呆立当场。人散后，周军竟发现办公桌上、抽屉里已摆满了装着工资的信封。即便员工的赤胆忠心日月可表，对于失去收入来源的周军而言，裁员已成了不争的事实。

一个月后，周军下令裁员，除保留了骨干技术人员以及几名营销精英外，108名员工锐减至18人。送走了裹包远去的员工，周军和几个股东们在会议室里抱头痛哭了。

2002年初，历时四年的指纹认证仪终于研发成功。之后几个月，周军和销售人员一起，起早贪黑拉业务。然而，有过业务来往的银行，听说出了个柜员指纹身份认证系统，大都退避三舍持观望态度。还以为找对了市场的钥匙和孔，打开后便是一马平川。这下，无路可退的周军傻眼了。在全无竞争对手的情况下不战而败，周军越想越觉得荒唐。他不相信自己厉兵秣马多年，最后会被天玩死？

曙光？曙光！

“账上只剩最后200万元了。”残酷的现实再度降临。周军意识到，如果再找不到与银行对接的有效途径，这项几近于为银行量身定做的指纹身份认证系统便会胎死腹中。

那段时间，周军如无头苍蝇般，哪儿有银行发生了案子，就往哪儿钻。一方面“趁热打铁”，事故发生后，银行掌舵者开始对安全操作加以重视；另一方面，部级商业银行针对柜员作案问题，每年会拨出一笔数额客观的资金，提升技术与管理平台以降低内部操作风险。只是周军天南地北跑了几十家银行，各方观点仍僵持在“谁是吃螃蟹的第一人”上。

既然银行顾虑的焦点在于项目是否行得通，索性来个赔本赚吆喝。刚好从黑龙江省邮政储蓄分行收到消息，齐齐哈尔市某邮政储蓄所发生了一起内部员工挪用公款案件，涉案金额达20万元。周军与之谈判时，直接承诺：由天诚盛业负责提供整体解决方案，即指纹认证仪和后台支持系统，若在3个月免费试运行期间出现差迟，分文不收。

2003年5月，第一单生意落地。成功试运行后，周军虽只收取了对方56万元工本费，但这一缕意味深长的曙光预示着，周军即将叩开全国成千上万家银行的大门。

无独有偶，听闻指纹认证系统在齐齐哈尔邮政储蓄所试点成功，周军在此之前接触的辽宁和宁夏三家银行也有了回音。2004年底正试运行后，盈利200万元。而200万元对于日益壮大的团队来说，无异于杯水车薪，“研发经费、员工工资一扣除，又没钱了。”更加火上浇油的是，初见端倪的指纹认证像微风拂过，未见涟漪又迅速归于平静。“好在几位莫逆之交三不五时地免息借贷款给周军，公司才得以维系。”

2005年4月，公司负债200万元……无奈之下，周军结束了沈阳公司的所有业务，再度壮士断腕大幅裁员，最后只剩下5个人。在几位看好指纹认证项目的朋友扶持下，周军揣着借来的500万元，带上仅有的5名员工，移师京城。

在前往北京的火车上，一名员工从行李箱里翻出一床被褥，说：“这下我就要定居北京了，是死是活我都不回去了。”周军鼻子一酸，心里却暗自发力。

喷薄的出口

树挪死，人挪活。在寸土寸金的京城要地，周军的宏图伟志载入新篇。

周军首先锁定目标――直奔中国邮政储蓄。若能一举拿下总行，再跟各地分行谈便是水到渠成的事，但谈妥与总行的合作岂在一朝一夕；而分行员工相对较少，总体方案费用较低，若率先切入分行，成功更有把握……深思熟虑后，周军决定同时展开对邮政总行和各地邮政分行的攻势。

在邮政总行的指纹认证招标会上，与天诚盛业合作的四家单位中，就有三家出自邮政系统。由于名声在外，周军一举夺标。

一时间，天诚盛业指纹认证系统如疾驰快马，从中国最南端的海南，到最北端的黑龙江，遍地开花式大举进驻17个省市邮政储蓄点。知名度陡增后，吉林银行、烟台商业银行、天津农村合作银行等十几个银行相继而来。为加快仪器生产速度，周军将生产环节剥离外包，公司只负责研发、销售和整体方案提供与维护。与此同时，和银行有一定接触的各地经销商，在产品推广上也功不可没。

2008年，公司已与全国近4万家银行营业网点合作，12万套指纹认证仪全面投入使用，公司市场份额达50%以上，年销售额突破4000万元。周军说，“中国300万个银行柜台，每个柜台一名柜员，就是300万个指纹，光设备费就有30个亿。”

2007年9月，周军又开发出供银行外部客户使用的“指纹银行”系列产品。由于是银行对外增值服务，为了开源节流，银行无一例外，统统避而远之。奔波数月后的周军突然获悉，唐山市商业银行从2006年起，策划打造“银行城市一卡通”项目，让市民的各种缴费和存取款凭一张卡达成，却由于技术门槛过高，迟迟未能上马。

周军欣喜若狂，马不停蹄赶往唐山商业银行，为其出谋划策，“一卡通不如一指通”。而唐商行方面为了与其他国有银行差异化竞争，在周军进行了大量游说和测试后，7月，全国第一家指纹银行正式投入使用。

随后，周军又开发出一系列商用和民用指纹产品，在今年9月25日第十六届金融展中，被推上万众瞩目的最高宝座。会议结束时，光大银行行长对周军说：“你们的‘指纹银行’是本次展会最大的亮点。”而这句分量十足的盖棺论定，使得此前已与风投有所接触的天诚盛业，再次被二十几家嗅觉灵敏的风投包围。

实际上，指纹银行非风投所青睐，而是下一站――指纹支付。周军说：“有了它之后，出入酒店、超市、商场等，不用携款带卡，只需带上我们的手指即可。”殊不知，今年年初周军便以运营商身份频繁接触高档消费场所，收集其对指纹支付的可行性判断，“我们就像银联，又不是银联。我们提取的服务费更少，但效果会更好！”

目前，周军正全面打造与指纹支付对接的操作平台。“如果这条路能打通，收入认证中心的指纹将远超300万个，而销售额则会变成一串天文数字。”

银行一周工作总结范文第3篇

为促进沿边金融、跨境金融、地方金融改革先行先试，促进人民币周边区域化，提升云南、广西两省区对外开放和贸易投资便利化水平，推动沿边开放实现新突破，2013年11月20日，经国务院批复同意，人民银行等11个部委办联合印发《云南省广西壮族自治区建设沿边金融综合改革试验区总体方案》，为认真贯彻《总体方案》，用足用好国务院给予云南金融改革开放创新先行先试的政策措施，2013年12月31日《云南省人民政府关于建设沿边金融综合改革试验区的实施意见》出台，实施意见明确了试验区建设要坚持“创新突破、先行先试，风险可控、稳步推进”的原则，力争实现1年全面启动实施、2年重点突破、3年取得明显成效的工作目标。围绕总体方案提出的10项主要任务，实施意见提出了实施推进的重点任务36项，要求制定实施细则的任务分解28项，突出2014年重点突破任务40项，并明确了牵头单位、责任单位。

据人行昆明中心支行副行长、云南省外汇管理局副局长刘莹介绍，为进一步做好《总体方案》的贯彻落实，人行昆明中心支行和云南省外汇管理局迅速行动，采取了一系列有效措施：一是及时成立了中国人民银行昆明中心支行推进建设云南省沿边金融综合改革试验区领导小组，统领全省人民银行贯彻落实《总体方案》各项工作，有效加强对沿边金融综合改革试验区建设的组织领导。二是迅速召开了推进建设云南省沿边金融改革试验区领导小组第一次会议，就全省人民银行扎实推进改革试验区建设工作进行了全面部署。三是对《总体方案》和《实施细则》认真研究梳理，将由人民银行负责推动的工作整理为39项，形成《人民银行昆明中心支行云南广西沿边金融综合改革试验区建设工作指引》，细分了各项工作任务，明确了相关的工作责任，有效确保了沿边金融综合改革试验区建设工作的有效落实。四是组成多个调研组分别奔赴德宏、红河、普洱、文山、临沧等沿边州市基层一线开展专题调研，准确掌握沿边州市经济金融的发展状况和实际需求，研究并确定沿边州市经济金融发展急需、近期能够突破的政策措施，提出具体实施办法，确定了全省人民银行2014年创新农村互助担保机制和信贷风险分担机制、加快推进农村支付结算体系建设、探索开展跨境个人人民币结算试点、简化外债登记程序和外商投资企业外汇资本金程序等10项重点工作，争取《总体方案》的贯彻落实能够开好头、起好步。五是针对沿边金融综合改革试验区任务分工，结合云南实际各项逐一研究制定了对应的具体措施、完成时间应取得的成效，拟定《人民银行昆明中心支行关于推进云南广西沿边金融综合改革试验区建设5年规划》，为推进云南省综合改革试验区的建设工作的稳定性和长期性提供了有力保障。

据悉，为加快推进步伐，人行昆明中支将从以下几个方面开展工作：一是积极推进人民币跨境结算创新，稳步促进跨境金融合作。拟制个人人民币跨境结算业务办法、人民币跨境双向贷款管理办法，推动境内银行为境外项目提供人民币贷款业务。畅通现钞出入境通道，并稳步推广非现金支付工具的跨境使用。推动试验区金融机构柜台挂牌人民币与周边国家货币汇率的直接挂牌，逐步实现人民币与周边国家货币的银行间市场区域交易。加强与周边国家的金融监管协作和信息共享，不断提高跨境金融合作成效。

二是加强金融基础设施建设，提升沿边金融服务水平。完善人民币与周边国家和地区跨境支付体系，为人民币跨境结算提供安全、稳定、高效的渠道。加强与周边国家支付清算系统的建设合作，积极支持银行开立境外机构人民币结算账户，办理跨境人民币国际结算业务，拓宽支付结算渠道。稳步推进非现金支付工具在沿边地区的使用。鼓励银行和支付机构创新支付服务手段，促进跨境贸易、投资便利化。

三是大力推进服务便利化，提升市场参与度。围绕“优化政策环境、推进服务便利、提升服务效率”的原则，简化手续，减少审批，降低企业交易成本，积极支持和满足云南省工程承包、技术合作企业的境外账户开立、资金境外存放、外币现钞提取、携带出境等需求，同时，为境内外个人合法资金的汇入、汇出提供便利化服务。

银行一周工作总结范文第4篇

这家火锅店迄今保留着一套传统而又独特的迎宾礼仪：客人到达后，门前员工敲锣打鼓，按照统一音调、语气呐喊，店内员工随即上茶服务。

周曦的结论是，借助摄像器材，基于人脸及语音识别技术，可具体分析各分店员工是否在按照规范做事，以实现管理的标准化；从客人的脸部表情，可判断出对方是否为回头客以及喜欢的菜式。这样每月做出数据报表，反馈给火锅店，可提高效率。

根据2月27日国家发改委高技术司公示的2017年“互联网+”重大工程拟支持项目名单，人工智能领域仅有4家公司入围，分别是百度、腾讯、科大讯飞以及云从科技。

云从科技成立于2015年4月。两年来，它以人脸识别技术为核心，持续在金融及安防领域深耕，特别是在银行方面，目前已揽下包括建行、农行、交行、招行等50家客户，成为人脸识别在国内银行业务的第一位，2016年公司营收近1亿元。

走出中科院

云从科技安防行业部市场营销与解决方案总监兰天翼至今记得，第一天到云从科技工作，见到周曦时，他习惯性地喊了声“老板”，结果周曦很不喜欢。他对兰天翼说，不要把我当成商人，我是一名科学家。

周曦很早就对人工智能感兴趣。小学时，他看到当年日本研发的机器狗，觉得非常有意思。就读中国科学技术大学期间，他选择的是模式识别专业，主要研究方向是语音识别。

2004年，在读研一的周曦，非常渴望到微软亚洲研究院实习，用他的话说，他很想知道，最好的地方是如何做研究的。苦于没有任何门路，他所能做的就是，在网上搜到微软亚洲研究院的邮箱，然后每周发一封邮件过去。

坚持是周曦对自己性格特质的重要评价。他十分喜欢电影《肖申克的救赎》，令他印象深刻的一个情节是，安迪为了筹建监狱图书馆，不断给国会写信。他决定如法炮制，但邮件发出后一度毫无动静。对方后来倒也回复了一次，说是可以给一个面试机会，但不知何故，又没了下文。他想了想，改为每周发两封邮件，持续了几个月的时间，最终他成功得到了进入微软亚洲研究院语音识别组实习的机会。

在微软实习的那两年，周曦在北京和合肥两边跑，有时也会为科大讯飞做些兼职工作。后来他到美国伊利诺伊大学攻读博士学位，研究方向由原来的语音识别转向了图像识别。

“我当时觉得，语音发展太慢了，搞了很多年，其实离实用层面还差得挺远，而图像识别会更宽广。”与《财经天下》周刊记者谈及这一转变时，周曦并不后悔当初的选择，他认为这是“错误的判断，正确的决定”。

2006～2010年留美期间，周曦曾多次在图像识别相关比赛中夺得冠军，这也促使他开始思考如何把自己研究的技术落地，实现产品化。他觉得，人家都说你技术牛，但你并没有帮助到别人，其实没有任何意义。2011年，因中科院领导多次赴美相邀，周曦接受了中科院的“百人计划”，回国到中科院重庆研究院工作。

转折发生在2015年。从中科院重庆研究院开始就一起共事，之后跟随周曦创办云从科技，现任云从科技研究院副总监的周翔回忆，2015年前后，国内人脸识别技术公司越来越多，实力也越来越强。“如果要创业，就应该赶紧出来，因为出来得越晚，成功的概率就越低。中科院毕竟是科研机构，产业化进展确实不够快。”周翔说。

此时的周曦也感到，只有成立一家公司，才能真正把技术大规模地产品化。中科院重庆研究院表示支持，并决定以其所拥有的与人脸识别系统有关的全部技术和知识产权出资。2015年4月，刚刚成立的云从科技获得佳都科技及杰翱资本战略投资共计6000万元。

资金虽已到位，但业务具体怎么做，仍需深思熟虑。

在周曦看来，做战略跟搞科研其实差别不大。公司成立伊始，他在总监会议上说，当前人脸识别技术，正处于市场爆发的前夜：一方面，技术在高速发展，但还没有进入稳定阶段；另一方面，产品还不完美，远没有达到消费级水平。

周曦认为，公司必须做全链，核心技术、产品、行业解决方案、销售服务统统做起来。理由则在于，目前人脸识别技术使用场景定制化要求很高，技术上与标准化阶段相去甚远，如果公司只做技术这一环，把产品外包给下一环，对方不会用，没法玩，那么最后做出来的东西一定是垃圾。

卡位金融业B端

2015年1月4日，国务院总理视察由腾讯作为第一大股东的深圳前海微众银行，并敲下回车键，发出了这家民营银行第一笔通过人脸识别技术和大数据信用评级实现的贷款。

2015年1月8日，《中国人民银行关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 （征求意见稿）》。该文件对银行远程开立账户提出了框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望在线上完成。

周曦已做好充分准备。

周曦发现，就B端市场来说，客户的核心要求是，产品性能、服务好，对价格相对不敏感。“但C端市场，因为目前产品需要定制化，所以谈不上方便，而且成本必然下不去，性价比不可能高。”周曦据此否掉了做C端市场的构想。

万事开头难。聚焦B端金融及安防业务的云从科技，第一个客户是海通证券，基于人脸识别技术为客户远程开户。实验室的技术效果难免与现实有冲突。周曦记得，当时团队驻扎在海通证券长达两周，但开户的人所使用的手机型号特别多，远程开户时出现了无法匹配的问题。

“实际上你在实验室不可能把所有型号的手机都拿来搞一遍，但是用户的手机就是千奇百怪的都有。”周曦说。海通证券一度对此并不满意，后来经过云从团队技术攻关，才把问题解决掉。

2015年整整一年，云从科技把业务精力投放在了银行业务上。团队迄今已为多家银行提高了工作效率。

以农行为例，农行曾推出过个人业务自助设备――“超级柜台”，但客户在该柜台办理业务时，系统后台坐满了客服人员，以人工方式进行识别。从农行角度看，这首先人力成本很高，其次，办理业务的人也需要费时等候。用人脸识别技术实现业务自动化，这样农行省钱，用户体验也更好。

周曦介绍称，银行有一套2小时、4小时、8小时原则，即系统宕机2小时，该行就要到当地人民银行喝茶；4小时没解决，就得交报告；8小时还没解决，银行的评级就会下降，甚至关门。

出于金融安全与稳定的考虑，银行一般不会轻易把技术业务交给第三方公司，而一旦确认合作方，便不会轻易改变。所以，银行在选择第三方公司时，会让具备相关资质的公司聚集在一起竞标，以选取最佳合作者。

在云从科技拿下四大商业银行客户的竞标过程中，农行的拍板尤为谨慎。2015年，农行选择了数家供应商在各分行测试使用，但当时总行认为，还没有一家已达到可以大规模使用的技术水平。

直到云从科技加入进来。试用一段时间后，农行总行J为，人脸识别技术确实可以帮助银行提高工作效率，这才决定立项，然后组织技术供应商进行识别率、速度等指标的PK并公开竞标。2016年下半年，在PK中名列首位的云从科技拿下了农行的业务。周曦称，云从科技在数十次的竞标中，胜率均在70%左右。

安防恶战即将打响

目前云从科技团队有近400人，以80后为主，技术研发占200多人，销售和服务人员100多人。公司在国内拥有上海、成都、重庆三个研发中心，中科院和上海交大两家联合实验室以及美国UIUC和硅谷两个前沿实验室。

云从科技能够在短短两年时间内做到国内金融领域第一，除了政策、技术等因素，还在于公司对商业推广的重视。

“光技术好还是不够的，商业推广太慢，只能替别人磨刀。”周曦说。云从科技初创期间便已开始编织自身的推广网络，目前在全国拥有销售服务中心10个，分别由相应销售总监管理，他们大多来自IBM、惠普、海康、信雅达等业界知名企业。一旦公司有新产品推出，各地销售服务中心便会同步做商业推广。

2016年下半年，云从科技开始全面进入安防领域，目前已在全国近20个省（区/市）、100余个公安局进行试点。云从科技研究院副总监周翔称，云从科技人脸识别技术已协助各地公安人员成功抓获不下两三百名犯罪嫌疑人。

与银行业务不同，安防在人脸识别技术上有更多需要克服的问题。公安调取的图像和视频，一般是闭路电视这种画面清晰度不高的器材监控拍摄的，而影响人脸识别正确率的因素非常多，比如行人戴墨镜、口罩，或者抽烟时被烟雾遮挡，光线较暗或光照过度等，另外，对人脸的年月变化识别最困难。

周翔介绍称，将一个人现在的外貌，与多年前拍的身份证照片做对比，难度很大。“身份证照片是5年前拍的还好，虽然有些人外貌变化也比较大，要对比10年、20年前的身份证照片就更难了。”

在这种情况下，周翔团队基于大数据，开发出“双层异构深度神经网络”这一针对性技术。经过大量的深度学习、总结与分析，云从科技已能够在一定程度上解决年月变化的人脸识别问题。这就好比教育小孩子辨认不同的猫，不断重复、分析、辨认，就能逐步提高辨识率。

周曦认为，安防领域的市场才刚起来，目前绝大部分公安机关实际上还没有参与采购，云从科技今年将重点投入该方向，不可避免地会与竞争对手展开恶战。“我们能够在银行领域做到第一，相信也能够把安防领域搞定。”周曦说。

在今年两会上，国务院总理提出，要加快培育壮大包括人工智能在内的新兴产业，人工智能被首次写入政府工作报告。

周曦透露，在成为国家发改委重点支持项目之前，云从科技经历了一个层层选拔的严苛过程。按照流程，首先是由各省（区/市）发改委分别推荐一家人工智能公司，云从科技是重庆市发改委在网上推荐的。共有10多家大公司进入最后阶段，大家都要到国家发改委面向业内专家进行答辩。

银行一周工作总结范文第5篇

关键词：巴塞尔III；顺周期性；逆周期资本缓冲工具

基金项目：教育部人文科学研究资助项目（12YJC790197）；湖南省社科基金资助项目（13YBA089）；回国留学人员科研资助费项目（2011185）

作者简介：王忠生（1978―），湖南大学金融与统计学院助理教授，经济学博士，研究方向：金融监管与金融调控。

一、引 言

2008年的全球性经济危机，以美国“次贷危机”为开端，进而席卷全球各大经济体，不少银行因此遭受重创或破产，引起了社会各界对现有银行监管制度的反思。其中，旧巴塞尔协议在强调微观审慎监管的同时却忽视了整个银行系统的“合成谬误”的缺点被人广为诟病。巴塞尔协议III针对原有资本监管具有的顺周期性所引发的系统性风险问题，提出在强调微观审慎监管的同时，应更加注重对银行体系系统性风险的关注，改善和强化宏观审慎政策建设。其中一项重要政策就是引入和运用逆周期性缓冲资本实施逆周期调节，以减轻银行信贷对经济周期波动的放大效应，增强银行体系在经济恶化时期的自我恢复能力，从而减轻系统性危机发生概率。构造适合我国的逆周期资本缓冲监管框架和工具是我国当前推进银行资本监管改革措施的总要内容。在我国对外开放程度不断加深，我国经济成为全球经济越来越密不可分的一部分的背景下，银行业通过引入逆周期资本要求，实现与国际标准接轨，提高我国金融宏观审慎监管水平，缓解银行体系与现有监管手段的顺周期性问题，对于我国金融体系的稳健运行和健康发展具有重要的意义。

在建立逆周期资本缓冲工具指标选择的问题上，Repullo & Saurina（2009）运用西班牙工商业贷款进行的实证研究显示，GDP增长率对其长期趋势的偏离度是其三种判别方法中确定逆周期乘数的最适当选择[1]。Drehmann et al（2011）等比较了众多可能的经济变量，发现信贷/GDP比例在指示建立逆周期资本缓冲时效果最佳，它对金融危机前风险累积的阶段有较好的识别作用。而其它指标比如信用价差，在释放资本缓冲阶段效果更好[2]。Edge & Meisenzahl（2011）通过研究美国数据发现，如果考虑产出缺口，对信贷/GDP比例缺口指标的事后估计与产出缺口同等大小，其原因主要是因为信贷/GDP缺口指标的趋势估计是不可靠的，错误的估计可能导致实时信贷的错误削减[3]。在逆周期资本缓冲工具的效果上，Gabriel et al（2012）等利用西班牙信贷数据研究了以信贷/GDP比例指标的逆周期资本缓冲工具对信贷供给的影响，发现逆周期资本缓冲工具具有平滑信贷周期的作用[4]。李泓文和罗猛（2010）、田宝和周荣（2013）研究表明信贷/GDP指标对是一个较好的逆周期资本缓冲判断指标[5-6]。邹传伟（2013）的实证研究结果表显示，逆周期资本缓冲具有降低银行破产概率和缓冲银行信贷供给的顺周期影响的双重效果，但需要与逆周期资本监管等协调使用，才能更好满足应对信贷顺周期性的要求[7]。阳，刘志洋（2004）研究分析我国实施逆周期资本缓冲认为不应仅仅依据巴塞尔委员会提出的指导方法和挂钩变量，而应该结合中国经济基本面来进行整体设计[8]。本文在借鉴巴塞尔委员会和现有研究成果的基础上，采用1996年到2013年的中国金融机构信贷和宏观经济数据，对逆周期资本缓冲工具在中国运用的有效性进行分析，分析其存在的挑战并提出政策建议。

二、巴塞尔逆周期资本缓冲机制的运行

在市场经济运行中存在着经济周期，体现为一种经济活动的扩张、衰退、收缩和复苏循环发生，周而复始的宏观经济波动过程。实际上，不仅是传统经济，金融系统也存在着周期性，突出表现为萧条时银行信贷收缩与繁荣时信贷扩张的特征，通过金融体系的传导推动经济周期的形成和加剧经济体系的波动，体现出显著的顺周期性[9]。

金融体系的顺周期性是指在时间维度上一种金融体系和实体部门之间的动态正向反馈机制，它体现为经济繁荣与金融体系扩张相互促进，经济衰退与信贷收缩交织叠加，从而加剧实体经济的周期性波动和金融体系的不稳定性。随着金融改革的深化和金融创新的广泛应用，金融机构和整体经济运行越来越密切相关，金融体系的顺周期性，以及资本监管、贷款损失拨备以及外部评级等的顺周期性效应共同作用，成为造成全球性金融危机的重要原因。因此，需要从危机的发生机制开始着手，寻求应对金融体系顺周期性的有力措施。

针对2008年金融危机中暴露金融系统的顺周期性和旧巴塞尔协议可能加强顺周期性的问题，巴塞尔委员会（BCBS）于2010年12月第三版巴塞尔协议（Basel III）文本，提出了全球资本监管和流动性监管的新标准，在坚持微观审慎监管的同时提出了加强宏观审慎监管和逆周期资本监管的要求。其中关于逆周期资本监管政策中，重要的一项便是建立逆周期资本缓冲工具。在与Basel III一同的《各国监管当局实施逆周期资本缓冲指引》中，巴塞尔委员会阐述了建立逆周期资本缓冲的模型与方法，提出了0～0.25%逆周期资本要求，为各国监管当局制定和实施逆周期资本缓冲政策提供参考标准。

建立逆周期资本缓冲机制，其目的在于使银行体系在总体信贷过度增长时积累足够的逆周期资本，从而在信贷周期反转时能够对银行的损失进行吸收。从银行业的实践来看，理想的逆周期指标应当符合两方面的基本要求，一方面，指标要能够体现经济的周期性波动和系统性风险的积聚程度；另一方面，在经济上行期能够依照逆周期指标积累适度规模的逆周期缓冲资本，在经济下行至萧条期时能够对该资本进行合理有序的释放[10]。国际清算银行（2010）对一系列可供选择的指标变量进行了分析，在综合比较分析总的宏观经济变量（包括GDP增长、实际信贷增长及信贷/GDP与其长期趋势的偏离、实际股票价格、房地产价格等）、银行（税前）利润与（总）损失、利差等系列指标变量后指出，信贷/GDP指标对其长期趋势值的偏离度（GPA）能较好地满足上述两方面的基本要求，是所有考虑的指标变量中最合适的。因此《各国监管当局实施逆周期资本缓冲指引》中建议将信贷/GDP指标作为各国逆周期超额资本决策的参考基准[11]。

对于使用何种方法来计算GPA的长期趋势值，巴塞尔委员会推荐的计算方法为H-P滤波法。Hodrick―Prescott filter（H-P滤波）为Hodrick和Prescott于1980年分析第二次世界大战后美国商业循环时首次使用，作为宏观经济学分析中用来得到经济时间序列的长期趋势的标准数学工具，具有可对近期数值给予更高权重的优点。利用H-P滤波能够分离出经济变量序列中的长期增长趋势和短期波动成分，经过H-P滤波处理得到平稳序列的数据。假设 为包含趋势成分和波动成分的时间序列，其中 是趋势成分， 是波动成分。HP滤波法从 中将 分离出来，来分析损失函数的最小化问题：

上式中 为平滑参数，随着 的增大，估计的长期趋势线会逐渐变得平滑。在平滑参数的设定上，巴塞尔委员会经过实证研究认为， =400 000为合适的取值。在信贷/GDP指标的计算方法上，巴塞尔委员会提出的具体计算步骤为：第一步为计算私人部门总的信贷/GDP指标；第二步为使用高平滑参数（ =400 000）的单边HP滤波法，计算信贷/GDP与其长期趋势的偏离度；第三步为利用上一步的偏离度 计算逆周期资本缓冲的计提比例。当 低于特定的临界值（L）时逆周期资本为0，当 大于等于L时开始计提逆周期资本，逆周期的提取随着 的增长而线性增长，当 达到上限临界值H时，逆周期资本达到最大值。巴塞尔委员会分析后发现，L=2和H=10是一个较为合理的选择。

三、中国银行业实施逆周期资本缓冲工具的实证分析

（一）数据与指标

本文使用中国人民银行公布的金融机构各项贷款作为信贷指标，同时加入有价证券投资组成广义信用。选取四组信贷数据进行比较分析：一是1996年初到2013年末金融机构人民币各项贷款余额的季度数据；二是1996年初到2013年末金融机构的广义信贷总额（人民币贷款余额加上有价证券投资）的季度数据；值得注意的是，在2001年我国加入WTO以后，从2002年开始，对信贷总额分人民币信贷总额与外汇信贷总额进行了区分。本文也采用了本外总额这一口径的信贷数据。分别是1996年初到2013年末本外币贷款余额的季度数据；1996年初到2013年末本外币广义信用信贷总额的季度数据。

（二）逆周期资本缓冲计提步骤

1.根据BCBS（2010）的设定方法，先计算每一期总信用量占国内生产总值的比重，即

公式中 为t期的名义信贷余额， 为t期的名义GDP。由于季度GDP作为宏观经济数据在平稳性和可比性方面存在不足，因此在此将季度GDP数据转化为了年化GDP数据。

2.使用H-P滤波分析法估计 的长期趋势值 ，然后计算出 的缺口 。本文使用Eviews7.0对 进行H-P滤波分析，计算信贷余额/GDP指标与其长期趋势值的偏离度。

3.运用BCBS（2010）所规定的逆周期资本缓冲与当年的 缺口的关系式得出银行在各年度所适用的逆周期资本缓冲。当偏离度（GAP）低于下限2时缓冲资本为0，GAP大于上限10时计提2.5%，而当GAP介于下限2和上限10之间时GPA每增加1%，逆周期资本缓冲计提比例上升0.3125%，运用Eviews7.0测算出1996年至2013年各个季度，我国金融机构人民币信贷与广义信贷总额的逆周期资本缓冲提取情况，如下图所示：

（三）测算结果与分析

1.不同信贷口径下需要计提逆周期资本缓冲的时期

通过对比以上四种不同口径的信贷数据，我们可以得到共同需要计提逆周期资本缓冲的时期为：（1）1998年到1999年；（2）2002年至2005年；（3）2009年至2010。

2.需要计提逆周期资本缓冲的原因分析

（1）第一阶段为亚洲金融危机的冲击时期，中国政府为了应对亚洲金融危机所带来的重大外部负面冲击，通过实施积极的财政政策和稳健的货币政策来拉动内需，形成宽松的信贷环境。此阶段为经济低迷到逐渐复苏的时期，从测算结果来看，在四个不同信贷口径下，此阶段的逆周期资本缓冲计提水平整体体现为很低或者直接不计提。当然，监管当局不能以这个单一指标作为唯一标准，可以结合其他备选指标来加以综合判断。

（2）第二阶段是从2002年到2005年，这一期间世界经济形势不断好转，我国加入WTO的效应初步显现，进出口顺差持续增加，同时随着我国经济金融改革的持续推进，国内经济开始加速发展，GDP增长率不断提升，金融机构信贷投放规模大幅度增加，带来了能源交通运输供应紧张，部分地区、行业投资过热和外资流入过多等问题，出现了经济局部过热的迹象。根据实证检验的结果，这一阶段逆周期资本缓冲也达到了上限2.5%。

（3）第三阶段从2009年第二季度开始到2010年，为了应对由美国次贷危机引发的国际金融危机，我国从2008年下半年开始实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，货币信贷增加较快，货币超发引发的通货膨胀与资产泡沫问题受到各方面的关注。同时，地方政府融资平台及房地产信贷等风险敞口大幅增加，带来系统性风险增加隐患。根据巴塞尔协议III的计算规则，需要计提逆周期缓冲资本。

（4）比较各项贷款总额与广义信用贷款总额所对应的计提逆周期资本缓冲的时期，我们可以发现未加入有价证券及投资因素前的需要计提逆周期资本缓冲的时期从1998年到1999年计提结束后归为0，下一阶段到2002年才重新开始计提。但考虑到有价证券及投资因素后为：1999年第三季度到2004年第四季度这一段时期连续计提期间。经过研究后发现，不同口径下计提期间出现偏差的原因是因为在1999年至2002年，此期间我国银行业有价证券投资大幅度增加。

（四）结论与逆周期资本缓冲工具可能面临的挑战

根据上述的测算结果，我们可以得出以下初步结论并发现巴塞尔委员给出的逆周期资本缓冲模型在中国可能存在的不足之处：

1.国内外学者的实证分析结果表明，信贷/GDP指标是反映经济状况、衡量资本缓冲积累一个较好指标。但由于我国经济自上世纪90年代以来整体呈现较快增长的上行发展态势，缺乏完整的经济周期来验证信贷余额/GDP指标在经济下行阶段是否也能发挥出相应的判断预测作用。

2.H-P滤波分析所获得的长期趋势值会受到不同数据样本区间的选择的影响。在本外币信贷余额的实证部分，本文选取的区间为1996年2013年，但由于我国从2002年期才开始对外币信贷余额进行单独统计，实则本外币信用余额的有效区间为2002年到2013年，这也解释了为什么在考虑进外汇因素后，本外币信贷余额2009年至2010年应计提的逆周期资本缓冲与人民币信贷余额部分应计提的资本缓冲数值差距较大。

3.目前，我国的融资方式仍然以间接融资为主要形式，但从西方国家的金融体系发展进程和我国金融市场上的最新趋势来看，以银行作为中间人为主的间接融资模式将逐渐转变到以直接融资为主的融资模式上去，金融体系的这一结构性转变将给信贷余额变量的统计带来挑战并将影响预测效果。

四、政策建议

通过对信贷快速增长时期计提逆周期缓冲，在一定程度上可提升我国银行业整体风险抵御能力，防止贷款过快增长，防范系统性金融风险。为了更好地进行逆周期资本缓冲决策，可以从以下方面加以改进：

（一）使用信贷/GDP指标时应合理配合其他经济指标。尽管信贷/GDP指标为监管当局计提逆周期资本提供了很好的参照，但作为单一指标有其局限性，需要综合考虑更多的辅助变量指标，结合我国实际制定可行的逆周期资本缓冲框架。监管当局在信贷/GDP指标基础上，通过参考其他辅助指标，例如银行利润和损失、利差、房地产价格指数等，才能更为科学地确定逆周期资本缓冲的计提与释放。

（二）以系统风险变动作为衡量标准并考虑统筹各项资金运用。运用信贷/GDP指标作为衡量指标时，应综合分析该指标的变化是否能反映系统性风险的积聚情况。由于经济周期的变化与系统性风险积聚并不存在完全一致性，例如在信贷总量高速增长与信贷只在特定领域的快速增长而总量不变的不同情形下，在判断标准与对系统性风险的影响上存在明显差异。监管部门应对监管指标进行更深入的分析，才能做出更为合理的决策判断。同时，在运用信贷总额数据进行逆周期资本缓冲分析时，还应考虑到不同口径的信贷量影响的差异性，统筹考虑不同口径下的各项资金运用情况。在金融国际化与市场化改革不断深入的条件下，本外币口径的数据是更为恰当的选择。

（三）将逆周期监管政策与宏观经济政策相配合。逆周期资本缓冲机制的首要目标是利用逆周期资本实现更广泛的宏观审慎目标，保护银行体系免受因信贷过度增长时系统性风险的积聚所带来的损害。逆周期资本缓冲机制在保护单个银行在压力期间具有偿付能力的同时，更要保护整个银行体系在信贷过度投放时总体上有可用资本保证信贷供给，不会出现整体偿付能力不足问题。逆周期资本的提出是为向银行体系提供额外的超额资本，提高银行体系应对潜在损失的能力。因此不能偏离其目标将其作为调控经济周期或资产价格的工具加以使用，而应在逆周期资本缓冲机制的实施中与财政政策及货币政策的实施相结合。

参考文献

[1] Repullo R.， Jesús Saurina. The Countercyclical capital buffer Of Basel III： A Critical Assessment[R]. CMFI Working Paper No. 1102， June， 2011.

[2] Drehmann M.， Borio C.， Gambacorta L.， et al. Countercyclical capital buffers： exploring options [R]. BIS Working Papers， July， 2010.

[3] Rochelle M. Edge， Ralf R. Meisenzahl. The unreliability of credit-to-GDP ratio gaps in real-time and the implications for countercyclical capital buffer[R]. Federal Reserve Board working paper， May， 2011.

[4] Gabriel Jiménez， Steven Ongena， José-Luis Peydró， Jesús Saurina. Macroprudential Policy， Countercyclical Bank Capital Buffers and Credit Supply： Evidence from the Spanish Dynamic Provisioning Experiments[R]. National Bank of Belgium Working Paper Research 231， 2012.

[5] 李泓文，罗猛. 巴塞尔委员会逆周期资本框架在我国银行业的实证分析[J]. 国际金融研究，2011，（6）：81-88.

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[10] 朱波，卢露. 中国逆周期缓冲资本调整指标研究―基于金融体系脆弱时期的实证分析[J]. 国际金融研究，2013（10）：86-96.

[11] 杨柳，李力，韩梦瑶. 逆周期资本缓冲机制在中国金融体系应用的实证研究[J]. 国际金融研究，2012，（5）：34-40.