家庭理财规划的基石范文第1篇

2008年下半年以来，由美国次贷危机引发的金融风暴迅速席卷全球，各行业都无可幸免地被波及。近来无论是广播电视，还是报刊杂志，亦或是人们茶余饭后的闲谈，“金融危机”大概是出现频率最高的词汇之一。尤其是随着股市和房市的持续低迷，许多家庭持有的房产、股票、基金等资产大大缩水，金融危机已经切实影响到许多中国家庭的生活，不少人对投资理财产生了许多困惑。在当前金融危机阴影之下，回归家庭理财的基本目标，及时调整家庭理财策略，已成为广大家庭转“危”为“机”的当务之急。

有整体规划方能临危无险

家庭理财的基本目标在于建立一个财务安全健康的生活体系，以实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。在前两年股票和基金市场一路高涨的时候，一些家庭将一味追求短期的投资回报等同于理财，将大部分家庭积累投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，对未来生活和财务状况的变化以及风险承受能力缺乏统筹的整体规划，很少考虑自己家庭收支的平衡性、家庭的流动储备、资产的平衡配置和相关风险的转移等，最终导致其家庭理财陷于危局。鉴于当前金融危机直接造成家庭自身抵抗各种风险能力的下降，这个时候我们迫切需要建立一个“攻守兼备”的中长期整体规划，尤其是有效利用保险这个有特殊财务安全保障形式的金融产品，把它配置到我们家庭整体财务规划中来，为我们家庭搭建一个财务安全的防线。

完善家庭风险保障及早化危为安

正确的家庭理财一般包括三个阶段：首先是风险管理，其次是累积财富，最后才是投资――在已有财富的基础上，创造新的财富。事实上，我们在日常生活和工作中，都不可避免地面临着很多客观风险。这些风险无法预测，也是人力所无法控制的。概括地说，人身方面的主要风险事件大致包括遭受意外事故、身患重疾、丧失收入能力、过早死亡、活得太长等。事实告诉我们，如果只是把发生在别人身上的风险事故当成故事和新闻来看，片面认为这些都是小概率事件。而事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或自己家人身上，急需大量的资金支出时，再好的理财计划也将无以为继，最终变为“空中楼阁”，还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重负。

我一直认为保险是家庭理财的基石，在所有的理财工具中，保险是唯一具备“雪中送炭”功能的有效工具。在金融危机阴影的笼罩下，家庭所面临的各种风险和不确定性也随之而增多，同时家庭自身抵抗力大幅下降，及早完善包括意外、重疾、医疗、失业、身故和家庭财产保险等在内的各类家庭风险保障则显得格外重要。

扩大收入构成注重收入保障

家庭理财规划的基石范文第2篇

某保险公司护身符定期寿险

案例：刘先生，现年36岁，公司职员，月薪1万元，妻子32岁，月薪3000元，孩子正上幼儿园，每月还房贷3500元。刘先生给自己投保了某保险公司护身符定期寿险保险计划，每年缴纳保费5100元，缴费20年，保险期限20年。

保险责任为：被保险人若在保险期间内身故，保险公司给付身故保险金100万元子受益人；若被保险人发生残疾，保险公司根据残疾程度按相应比例×50万元给付残疾保险金子被保险人。

律师点评

“塞翁失马，焉知非福?”就像这场席卷全球的金融危机，尽管让大家的“经济神经”绷得紧紧的，但也并非全无益处。譬如，至少它让许多美国人突然明白了自己并不是想象中的那么富裕，它也让我们看到国内疯狂的房价在露出回归理性的曙光，人们的投资理念也开始回归价值基础，最为明显的是家庭保险理财，人们也开始从保险投资回归保险保障。健康险、意外险以及人寿保险等以保障为主的传统险种开始受到越来越多的人的关注。在这些人身保险中，笔者认为，无论是从保险的本质来讲，还是从个人家庭风险防范的角度来讲，在家庭保险理财规划中，人寿保险应该是最基本的首选险种。

首先，从保险的本源意义来讲，人寿保险堪称各类险种的基石。保险业发展到今天，尽管业内人士不断宣讲保险具有投资理财和保全财富的功能，但是保险最本质的功能还是风险防范，与市场上众多的投资理财产品相比，唯有保险的保障功能是独一无二、无可替代的。保险产品的保障功能，具体表现在两个方面：人身保障和财产保障。其中人身保障包括人寿保障、健康保障和意外保障，即：对被保险人发生身故、残废或因疾病或者意外等原因造成的死亡、伤残、医疗费用以及收入中断时给予的经济补偿。财产保障包括：对因意外引起的个人或者企业财产损失的补偿；对因投资失利或者诉讼引起的个人或者企业财产免遭冻结风险的经济保障等。很显然，在上述两类保障中，因为生命的价值远远高于财产的价值，所以人身保障尤其是人寿保障当之无愧地成为一切保险保障的根本。

家庭理财规划的基石范文第3篇

方式之一：偏重储蓄

案例

今年40岁的张先生，早在5年前就在京城开了一家饺子馆。经过多年苦心经营，饺子馆的收益每月也颇为可观。一年前，张先生又租了一个二层搂，把饺子馆的规模增大了许多。每月除去为10多位员工发工资和其他各项成本开支，再扣除流动资金，还剩余2万多元是纯进项。

如何处理每月这2万多元进项呢？张先生的做法是把它们存在银行里。到目前为止，张先生除了银行存款，并没有其他的理财方式。

点评

目前，我们银行储蓄的利率很低，如果考虑到通货膨胀的因素，简直是处于“负利率”的时期。但还是有相当多的私营企业主把银行储蓄作为惟一的理财方式，这些私营企业主往往学历不高，完全是凭借 技能经过辛苦经营发家致富的。他们之所以选择银行储蓄的理财方式并不是他们对这种理财方式的收益满意，而是他们非常珍惜来之不易的每一文“血汗钱”。他们认为，只有把钱存在银行里，才最安全和保险。

方式之二：注重保险

案例

何先生是浙江一个身价大约700万元的采石矿场的老板，有一子一女都已上大学。何先生十七八岁就出来打工，打过石头，搞过运输，平时身体健康，不近烟酒，待人宽厚，干事勤劳。在何先生的约700万元总资产中，有400万元是别人欠的未收款，其他一大部分是矿场等固定资产，有50万左右的存款，另外还有200万元的负债。

和张先生不同的是，何先生非常注重保险保障，并把保险保障作为一种重要的理财工具。不久前，何先生在一次意外中死亡，保险公司给予了他的家庭共计200万元的理赔金。

点评

很多私营企业主是完全靠自己白手起家的，在经营的时候也往往是负债经营。他们每天的工作量非常大，身体往往被透支。而这些私营企业主往往是家庭经济的主要来源，是整个家庭的经济支柱。因此，一旦他们发生意外或身患重病，家庭的生活都很难维持。

方式之三：注重再投资

案例

学习了多年经贸英语专业的张女士几年前大学毕业，她没有到政府机关、国有企业找份稳定工作，也没有到外企打工，而是自己创办了一家私营企业。很难看出，外表文弱的她现在已是一个每年有数百万元人民币入账、手下有几十名员工的私营企业主。

张女士除了把每年的赢利部分用于扩大业务，在理财方面还有多种选择。除了10万元左右的存款、每年2万多元的保险投入之外，她还购买了20万元的国债。除了这些安全性比较强的理财产品之外，张女士还购买了总价值100万元左右的开放式基金，这些基金产品中，60万元左右属于股票性基金，20万元左右属于债券型基金，剩下的主要是平衡型基金。但张女士没有涉及到股票投资，因为她认为自己工作比较忙，没有更多的精力用于股票市场。

点评

随着越来越多的高学历人员加入到私营企业主行列，更多的理财工具逐步被这一群体所接受。他们不仅拥有理财的愿望，而且有一定的理财知识和能力。因此，他们往往能选择更多的理财工具。但随着更多的理财工具被选择，遇到风险的可能性就更大。就以张女士为例，目前她所持有的5只开放式基金，已经有3只净值跌破面值。

方式之四：全面规划

案例

年近40岁的李先生开着一家IT公司，由于经营业绩比较好，个人收入相当可观。李先生在理财方面坚持的原则是：凡是公司发展的问题全部由自己做主；凡是家庭理财的问题全部由太太打理。而李太太则对家庭理财有着全面的规划。

李太太有一张财产明细表，一一列明了所有经济方面的项目和数据，比如家里的资产、存款、国债、股票、有价证券及负债。她还把家庭每月的收入及支出仔细记下，每月底加减对照，收支平衡与否一目了然。此外，李太太还把投资房产作为一种重要理财方式，除了自己的住房外，还购置了两套交通方便、配套设施完善的房产，装修后出租出去，每月都有万元进项。 到目前为止，李先生对自己家的理财方式非常满意。

家庭理财规划的基石范文第4篇

“你们好，首先祝你们节日快乐，在新的一年里万事顺心。因为公司图书室订阅的有贵刊，我经常会去翻阅，确实学到了不少理财知识，特别是看到对家庭的理财规划建议，觉得很实用。在这2014年的最后一天，回望2014年的种种事情，对未来也充满了希望。” 来信落款“小兵”的读者，咨询怎样才能更好地规划家庭财务，恳请我们的理财师予以指导。

小兵在信中说：“先说一下现状：2014年12月份把新买的房子装修完毕，且已入住，了却一桩心事。从2015年起生活开始步入正轨，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。我和爱人均是企业职工，我今年32岁，每月收入4500元，爱人28岁，每月收入3500元，我们均有‘五险一金’，年终我有18000元的奖金，爱人有500到1000元不等的奖金。我们有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元（共15年，已还1年半），生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，我父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。” 未来计划

1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。

2.未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。请专家看看如何理财比较好？

3.本人有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜？

凌珂

上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问

“建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。”

家庭资产现状

保险规划

因小兵现年32岁，推算小兵父母55周岁以上，孩子2周岁，皆不是家庭经济收入来源主要成员。建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。

理财规划

调整后的资产负债表

可投资资产为：现金存款22510元、月家庭结余：3150元

根据上表显示，小兵家庭目前可投资金额为22 510元，此款项为教育金投资理财款，需安全稳定，且收益需高于同期活期以及定期利率。

关于应急资金的理财建议：预留应急资金（约2500元），以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。

关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向（约20000元），每年年底有近10000元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。

稳健型基金组合配置

TIPS

稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。

以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。

关于每月结余的理财建议：小兵家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。

基金定投组合

TIPS

积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益

若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时小兵可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。

各基金产品近一年年度收益表现（投资参考）

购车、定期旅游的规划建议

关于购车的建议：三年后小兵家庭总资产预计达到19万元左右，建议寻找当地各S4店的零首付分期付款方式。

关于外出旅游的建议：建议小兵家庭出行旅游选择国内自由行，每次旅游支出预估1万元。 总结

三年后小兵孩子5岁，也将上学，每年预计1万元的学杂费支出。届时小兵家庭的负债情况有所好转，但也不建议小兵购买汽车，目前公共交通越发完善，公共交通出行相对于自驾，更加便利、环保、省心。

吕廷姣

2012年11月9日加入中国平安，获得IARFC美国认证理财顾问资格

“教育金储蓄可以考虑平安人寿的守护星少儿保障计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。”

家庭资产负债表

规划建议

教育金储蓄

可以考虑平安人寿的“守护星少儿保障”计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。

方案说明：这个计划有两个功能，一是孩子万一有重大疾病，可以给付一笔用于医疗的费用;二是可以为孩子的高中和大学刚性消费支出做一个准备。

未来养老计划

可以考虑 “平安鑫祥两全保险”计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。

方案说明：这个保障计划可用于补充这个家庭的未来养老生活，到60周岁时，这笔储蓄可以直接转化为养老金。

重大疾病和意外风险

可以考虑夫妻互保型“平安福终身寿险及重大疾病提前给付”保障计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。

方案说明：这个计划主要解决面对重大疾病风险和意外风险所带来的财务伤害和收入损失问题。

上面三个计划年储蓄大概为3万元左右，而且都有相应的豁免保费的功能。

买车计划

每年大概还有2万元的结余，加上现有1万元结余，可以做一个银行的储蓄和理财产品。这样大概累积3年左右，就可以实现买车计划了。

关于旅游和基金定投

家庭理财规划的基石范文第5篇

优秀的案例是活的。美国排行第一的理财师苏茜・欧曼曾经向记者透露，优秀的理财师重视与客户的沟通多于理财报告书的撰写。同样的，优秀的案例往往能反映超出案例本身的内容――理财师的经验、专业、思维以及关切。案例多有不同，这个家庭正致力于摆脱赤字，那个客户则想着提高投资收益率……千人千面，唯一相似且永恒不变的是理财逻辑，在案例的阅读中，我们也许得不到直接的解决之道，但一定能从解决的思路中获得裨益，这也是《钱经》杂志主办“2008年度第一届财富管理案例评选大赛”的初衷之一。

在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优，将部分案例节选并重新编撰一一刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。

资金被套，如何应对大笔支出

为孩子出国留学准备资金(节选)

案例撰写：中国建设银行上海市番禺路支行贵宾理财中心　理财顾问：高建俊、缪蓓莉、邱雅静、陆彦婷

编者按：这是一本来自建行的专题案例――说是“一本”并不为过，厚达25页的理财规划书处处彰显细节。案例只有一个话题，如何为上高中的孩子出国留学准备资金。事实上，徐女士一家并非没钱――相反，他们的资产净值累计达到373，但大部分资金困于处于跌势的股票、基金与银行理财产品，手头活钱只有1万出头，看看建行的四位理财师是如何为徐女士解决燃眉之急的。

45岁的徐女士是位工程师，由于工作的原因，她和先生30岁的时候来到上海发展。打拼15年后，工作有成，家庭积累也走上正轨。明年，孩子即将高中毕业。徐女士和先生最大的问题就是为孩子出国需要准备较高额的费用。他们倾向于去英国留学。这样，大学期间每年的学费约有25万元，4年学费共需100万元。加上担保金、第一年的生活费等等，急需准备35至40万元左右。但徐女士家庭的现金及活存只有1万元，远远不够。首先让我们看看徐女士一家“糟糕”的财务状况吧。

徐女士家庭正处于家庭成长期，这个时期，家庭成员不再增加，在整个家庭成员年龄和经济收入增加的同时花费也随之增加。由于高等教育支出的增加，家庭支出会有大幅度上升。

资产负债表现诊断结论1：徐女士家庭固定资产比例过高，固定资产的流动性不高，收益性受到宏观环境的影响波动因素比较大，建议减少固定资产投入，或充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷款、出租获得收益等。理论上。流动性资产总额需要保持在3-6个月的家庭支出资金量才能保证应急的需要。徐女士该指标数值为0.08，低于0.25-0.5的合理数值，说明家庭资产的流动性比较差，遇到紧急状况可能会出现资金周转困难，需要调整。

年度收支诊断结论2；一方面徐女士的家庭具有较强的开源节流能力，但是家庭资产流动性还不够，无法应对紧急变化。另一方面，徐女士分别涉足了房产，保险、股票、基金、QDII等投资，其中房产投资升值不少，但目前又处于下降过程；而股票和基金QDII目前表现一般甚或亏损。这样的投资组合应在控制风险资产的前提下，及时调整资产配置，尤其是金融投资资产配置。

综合考虑上述两处结论，诊断建议：徐女士增加紧急储备金金额，适当增加负债比例，充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷取、出租获得收益等；提高金融投资比例，调整投资组合，稳定增加资产收益。

理财规划与投资建议

1　买房筹资行得通吗?

建议徐女士夫妻能和父母一起住，把小房出售，得款项100万元，正好可匹配出国留学的全部费用，除第一笔学费约25万元外，留学担保金10万和剩余65万元，加上原有金融资产52.6万，减去紧急储备金调整2万，共125.6万元。

进行投资组合，保守年化收益在5％，不考虑现金价值，储蓄和投资收益不考虑复利，以后每年按投资组合比例递减25万，合计三年净收入150900+477000=627900元，足够支付第四年的25万元学费。

结论：如果执行此方案，徐女士孩子出国资金短缺问题得以解决，前面财务诊断得出的问题，没有得到解决，财务结构不但没有优化，反而进一步暴露问题。资产负债率过低，净资产偿付比率过高，资产变现能力超高和流动性比率过高，因此售房屋筹款，并不是最好的方寨，不建议采取。

2　巧用杠杆盘活钱

参考徐女士的财务诊断建议，适当增加负债比例、充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷款、出租获得收益等；提高金融投资比例等，可建议徐女士为孩子申请留学贷款。很多国家为了评估留学生是否有足够的经济能力支付留学期间所需要的学习和生活费用，要求申请者把这个期间所需的费用存在银行作为担保金，并且规定，资金在银行的存期必须超过一定的时间长度。不同国家对担保金有不同的规定。英国要求存满6个月。

考虑到徐女士的孩子明年就要高中毕业，推荐徐女士申请留学贷款。留学贷款是专门为准备申请留学签证但资金存期达不到使馆要求的个人而特别推出的贷款产品，客户只需以存单质押，或以房产抵押作为担保，向银行申请个人留学贷款，便可由银行向使领馆出具个人留学贷款证明。

留学贷款方案

根据贷款还款月供额不超过收入总额的50％原则，假设5年商业贷款利率为7.29％，可得最高贷款金额55万元。

100万留学资金的筹集

留学每年学费25万元，四年合计100万元。建议徐女士将贷款所得55万元，除支付第一笔学费约25万元外，留学担保金10万和剩余20万元，加上原有金融资产52.6万，减去紧急储备金调整2万，共80.6万元。

进行投资组合，保守年化收益在5％，不考虑现金价值，储蓄和投资收益不考虑复利，以后每年按投资组合比例递减25万，合计三年净收入83400+244224=327624元，足够支付第四年的25万元学费。

结论：该方案通过贷款充分利用了徐女士的信用额度，充分利用了固定资产的附加价值作了抵押和出租，优化其财务结构，并且保持了其家庭在控制开支实现资本增值方面的优势，调整了资产配置，因而该方案具有较强的可行性。如再进一步考虑客户因为增加投资收益和房产租金收入，而产生的家庭收入的增加，可适当再增加贷款金额。

综上所述，建议客户采取方案二(Plan 2)，采取留学贷款，房屋抵押租赁的方式，增加负债比例，优化财务结构。

让你对钱更有安全感

编者按：这是金盛保险客户经理梁翠萍根据自己亲身经历撰写的理财案例。案例中家庭属于比较特殊的一类――小企业主，他们在生活、投资、消费上与普通工薪人群并没有两样，但收入来源的单一性决定了这个家庭财务安全过于脆弱，一旦公司、市场有变，极有可能遭遇财务危机。如何在家庭和企业中竖起这道防火墙，是梁翠屏在本案例中主要解决的问题。也许读者能在专业理财师的笔触中找到一些解决自己家庭问题的灵感。

此案例为综合理财案例，涉及投资、保险等多个领域，在此只展示其中“活用保险”的部分。

小企业主如何竖起财务防火墙(节选)

案例撰写：金盛保险　梁翠萍

从打工族到白手起家小有所成、吴俊(化名)夫妻尝过了太多艰辛。自己当老板意味着风险、责任与压力――命运公平地一一回馈给这对夫妻：一对活泼的小儿女，一家效益不错的花卉公司。从刚工作时租住的触手可及的狭窄阁楼到如今敞亮洋房，一家四口生活其乐融融，但挥之不去的是不安全感。没有社保、没有失业保障、没有互助医疗，一家人的吃穿用度全仰赖公司经营，懂得未雨绸缪才是大智慧，吴俊向理财师求助，如何未雨绸缪才是专家智慧。

诉求点寻找：重拾你的安全感

理财师口述：

第一次的财务约访是在一个初夏的晚上，吴俊的太太陈娜开门见山的说，我们没有国家给的福利保障，万一生病了也没有补助，但我们有两个小弦。万一有一天公司生意不景气了，或者老了干不动了，生活怎幺办?孩子的教育会不会受到影响?吴俊表示早就想过这样做，但就是感觉思路怎么都整理不清晰，再加上繁忙的生意很难让他有大块的时间闲下来静静地规划这些事。

对这个类型的家庭而言，收入保障和子女教育是我们分析中的核心部分。如何让这个家庭有安全感?必须构建合理的财务框架。下面是吴俊一家的资产状况明细，下文的右边则是他们的财务目标。构建坚实的家庭财务基础应该从哪个方面开始?请见后文。

理财规划从构建完美基石开始

吴俊夫妇均处而立之年，家庭结构稳定，事业正处发展高峰期，经济条件和各项观念成熟，正是开始构建各种规划蓝图的黄金时期。如何为这个家庭构建一个安全的基石，合理的理财规划将是一切蓝图的重要支撑，我们需要调节储蓄、保障、投资三者间的比例来消除他们的财务不确定。首先，需要从完善家庭保障系统开始。

1　理财规划第一步

完善家庭保障系统

需求分析：

谁肩负更大责任，谁就需要最多保障

吴俊是公司的主要经营者，也是家庭的主要收入来源，他的收入能力的长久持续是一家人幸福生活的支点，如果这个支点遭遇意外事故或者疾病这些外来风险的入侵，势必会连成家庭资产大量流失并严重影响公司的经营业绩，未来的财务状况也将随之会陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，从家庭功能角色角度考虑，太太不必像先生承担如此多的养家责任，但不给家庭增添负担那肯定是必要的，从个人尊严角度考虑自然也希望任何情况下自己都能保持经济的独立。

理财建议：15％构建保障体系

先生从寿险和重大疾病保险开始然后补充意外保险，构成年收入额四到五倍比例的身价保障，两太太以考虑重大疾病保障为主。费用占比家庭收入15％左右为宜。

2　理财规划第二步

保障宝贝教育基金

需求分析：子女教育支出估算

根据北京社科院对北京海淀区的调查，居民平均子女教育支出(包括大学毕业前所有的教育支出)为49万元。建议吴先生利用保险教育计划或银行教育储蓄产品做长期规划。

理财建议：合理利用理财工具

因为小孩的中学以前的教育费用均可能含在家庭的基本支出中，暂不做专项计算，大学的教育费用，因支出时间集中，而两个小孩四岁，正好是姐姐毕业，弟弟开始入学。相对较重的学费压力将会持续八年，如果姐姐出国或读研，自然形成双重学费并行，那时候，教育费用多少有上涨，而吴先生夫妇俩也年近五十，正常状况收入可能出现下降，而双方父母也正处在依赖子女赡养阶段，所以家庭的经济压力会偏重很多，考虑到现在孩子离上大学还有较长年期，夫妇俩的收入也稳定增长，从现在开始长期投资自然是最佳选择。考虑到夫妇俩生意忙，不可能有充足的时间来做投资，建议借助机构，如：保险公司的教育金类投资计划或者购买银行的教育金类理财产品。

(以下两步为节选内容)

3　理财规划第三步

打造退休养老计划

这样的家庭更适合定期定投，占比家庭收入25％-45％，借助机构操作；此外再兼设一些股票类、债券类相对高风险的投资工具，占比家庭收入25％左右。

4　理财规划第四步

实现财富增值目标

先健全保障体系，再为子女教育金做出专项准备，养老以长期投资方式准备，而将财富增值部分以企业经营为主，储蓄为辅。