中小企业信贷融资难

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中小企业信贷融资难范文第1篇

中小企业融资难包括银行因素，譬如容易出现坏账、信用风险相对较高、中小企业信贷成本较高、交易成本较高，也包括自身因素，还存在外部环境的缺陷。本文对这些因素进行深入的探讨，分析了导致中小企业产生融资风险外部因素。

【关键词】

融资；金融；信贷

0 引言

中小企业融资难是世界性难题，但是为中小企业提供资金扶持却是非常重要的工作，因为中小企业在世界各国的国民经济体系当中都具有非常重要的地位和作用。后金融危机时代，中国需要实现经济体制转型，需要依赖中小企业，扶持实体经济，实现保增长、保就业的政府目标，需要依赖中小企业，扩大对外贸易、提升经济增长质量，需要依赖中小企业。资金支持是促进中小企业良性发展的当务之急，但是金融危机的爆发却加剧了中小企业的融资风险，因此，在后金融危机时代，控制中小企业融资风险就具有重要的现实意义。中小企业融资难包括银行因素，譬如容易出现坏账、信用风险相对较高、中小企业信贷成本较高、交易成本较高，也包括自身因素，还存在外部环境的缺陷。

1 中小企业融资难的银行因素

（1）中国的中小企业大部分是民营企业，时时刻刻处在优胜劣汰的市场竞争当中，因此中小企业的银行贷款难免出现坏账。在缺乏坏账准备金和贷款担保的情况下，银行向中小企业放贷会使得银行坏账增多而受到责任追究，也会增加外界对银行向中小企业收受贿赂的猜疑。相比之下，银行对政府和国有企业的放贷一旦产生坏账，银行的责任几乎不会受到追究，因此金融机构为避免承担风险而把大量的贷款发放给了政府和国有企业。融资领域的“歧视性对待”现象是重要原因，歧视性对待主要是指银行在贷款中明显偏好国有企业，而对于中小企业却异常苛刻。

（2）从银行和中小企业之间关系来看，根本原因还是中小企业受到规模、实力、管理和技术等方面的约束，信用风险相对较高，而银行又缺乏较为有效的风险度量方法，在信息不对称条件下，银行对中小企业的全面风险状况，包括行业、市场、产品、管理机制，财务以及金融行为，无法做出一个相对客观和科学的评估，基于风险审慎原则，银行往往采取“惜贷”或“高利贷”政策，这往往使得中小企业融资问题无法从根本上解决。

（3）在我国，商业银行对中小企业的信贷管理要比大型企业要求高的多，对及其缺乏资金的不发达地区的贷款条件更是苛刻，中小企业融资困难尤为突出。因此，能符合这些条件，具备相应资格的企业少之又少，这无形之中就限制了中小企业的进一步发展。

（4）相对于大企业贷款，银行对中小企业贷款具有更高的单位成本。一方面，由于我国中小企业在财务和经营状况上信息透明度比大型企业要低，银行在形成贷款决策时耗费资源和成本也就相对较高。另一方面，中小企业经营具有多变性并且业绩的具有波动性，这种特征使得银行在进行中小企业资信评估的时候很难满足中小企业的时效性需要。并且银行在对中小企业贷款发放之后的贷后管理也需要花费更高的维护成本。另外，中小企业贷款的特征是金融比较小、周转频率高，这就使得银行对于中小企业贷款的维护成本和监督费用较大企业高得多。从中小企业整体状况来说，呈现出地域分散、点多面广的特征。如果贷款银行是规模较大的大银行，为体现一级法人的管理意志，在贷款决策、贷款维护和风险管控中的单位成本更高。因此，尤其是大银行从节约经营成本和监督费用的“经济性”出发，不愿与中小企业打交道。

（5）中小企业贷款过程中，交易成本相对较高，这是银行不愿意给中小企业提供贷款。因为，银行信贷具有明显的规模经济性，贷款规模越大，单位交易成本越小，比如贷款给大型企业几个亿，几十个亿，仅需要几个人就可以完成。因为有政府作担保，国有企业有固定资产抵押。虽然中小企业仅需要几十万的贷款，但是银行却需要投入大量的人力、物力、财力对企业的经营情况、贷款资金用途进行贷前调查，谈判过程中对合同的各项条款严格审批，以及放贷后对企业投资行为和运营行为进行监督，这一部分费用相当于固定投入，在相同的利率条件下，商业银行当然会愿意为大客户服务，而忽略小客户，据调查，中小企业不同阶段，管理成本大约是大型企业的5倍。

2 中小企业融资难的自身因素

（1）中小企业经营规模小，自有资金不足，在高税收政策的影响下，积累乏力，资本增长缓慢，再加上设备落后，相当多的中小企业技术装备长期超负荷运转，使得产品技术含量低，缺乏市场竞争力，易受市场冲击。

大部分中小企业产业结构不合理，社会分工和专业化程度低，低水平的重复建设严重。煤炭、石化、机械、冶金、建材行业中小企业比例过大，盲目无序竞争，导致行业产品销售不畅，效益低下。

（2）中小企业金融的财务状况缺乏透明度。相比较而言，大企业特别是是上市公司的经营状况、财务信息以及其他信息的公开化程度远高于中小企业，而且信息的真实程度也要远高于中小企业。在此情况下，银行自然愿意向大企业贷款而不是向中小企业。信用的缺失是国内中小企业间接融资困难的重要原因。企业信用制度没有建立，个人信用更为落后，商业信用遭到破坏，造成全社会的信用危机感，影响经济运行效率，导致银行对企业失去信任，银行的贷款条件越来越严，手续越来越繁琐，人为增大交易成本。

（3）部分企业资信较差，还贷意识薄弱，逃废债现象时有发生。银行的首要目标是安全性、流动性、收益性原则，导致银行不愿意放贷。据统计，国内银行对中小企业、个体、私人经营户贷款的管理成本要远高于大企业，银行理所当然愿意向大企业而不是中小企业贷款。

（4）大部分中小企业难以提供符合抵押条件的抵押物。因此贷款抵押率偏低，使贷款的风险增大，信贷三查、监管都很难执行。在信用缺失的情况下，为了减少银行的坏账率，从1998年起，我国商业银行普遍推行了抵押、担保制度，纯粹的信用贷款已经减少，这也加大了中小企业间接融资的难度。

3 中小企业融资难的外部环境

（1）缺乏完整的扶持中小企业发展政策体系。从金融政策上来看，还未形成完整的扶持中小企业发展的政策体系。我国目前的经济、金融政策，主要还是依据所有制类型、规模大小和行业特征而制定的，因此，大多数社会资源都通过政府的“有形之手”流向了大企业。银行的大部分贷款也是贷给大企业。这几年来，针对中小企业贷款难、担保难的问题，国家虽然颁布了一些新的政策，诸如要求各国有独自银行总行成立了中小企业信贷部，人民银行颁布了向中小企业倾斜的信贷政策等等，但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，导致中小企业的融资和贷款仍然受到束缚和影响。

（2）缺乏专门为中小企业服务的中小商业银行。从金融机构的设置来看，缺乏专门为中小企业服务的中小商业银行。我国现行的金融体系建立于改革开放初期，基本上是与以大企业为主的国有经济相媲美。目前我国虽然有股份制商业银行、地方性商业银行，但是资金实力根本不能与国有独资商业银行相匹配。特别是广大的县域基本上就没有区域性地方性商业银行。随着改革的深入与经济结构的调整，如今迫切需要有与中小企业相匹配的地方性中小金融中介机构，这种机构大致上分为三类：第一类是中小商业银行。从现在的情况看有农村信用社、城市信用社，还有城市商业银行，过去前两者实际上就是商业银行，只是把它们叫做信用合作社，实际上它合作不像合作，商业银行不像商业银行，而且相当多的金融机构不良资产比率很高。所以要做的事情就是要对商业银行进行整顿，让它更好地发挥作用。第二类是合作社机构。我国到现在为止可以说还没有合作社机构、合作社银行。农村信用社在建国初期有一部分有合作社，但是很快它就被收编，成为农业银行的一个具体办事处，事实上变成了小商业银行。而城市信用社从一开始就变成了商业银行，从来没有过合作性。之所以强调这种合作性金融机构的重要性，就是因为中小企业刚刚发展的时候，不能从经济上非常合理地判断出它的可靠性，它的生长性，这时候相当程度上是靠对人的判断，合作社金融机构利用了合作者知根知底这个优越性。第三类就是非银行金融机构。现在需要像金融公司这种性质的机构，它要批发性地从商业银行拿出一部分贷款，靠它与当地经济的联系，靠它对当地经济的深刻了解和对当地企业家的了解来发放贷款。当然现在办了一些投资公司、风险投资公司和中小企业投资公司，非常类似这种机构，要尽快地实现这些机构的规范化，按照资金运作的基本原则来规范它的运行机制。

（3）缺乏必不可少的担保机构。从社会中介的担保功能发挥情况看，存在着较大的局限性。近几年来为了解决中小企业贷款担保难的问题，国家经贸委于1999年制定印发了关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见，虽然目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构2188家，但是从实际看，担保机构的作用发挥并不好。首先，是担保机构本身的运作机制存在的一些问题，既制约了资金的扩充，使民间社会资本无法进入，又使这一市场化的产物在行政管理的方式下运行不畅。其次，是缺乏应对担保风险和损失的措施，政府行政资金一次下拨而没有定期的损失补偿机制和来源，基金风险只得采取简单的分担派遣而不是有效的风险分散。再次，是由于财政、经贸委、银行三方面的协调配合还不够密切，使一些具体操作性问题无法及时、有效解决，影响了担保功能的正常发挥。

（4）缺乏国有商业银行的支持。从国有商业银行经营管理情况来看，其稳健性原则与中小企业的高风险特点存在着矛盾。首先，是相当一部分中小企业尚处于初创阶段，风险往往大于收益，尤其是高新技术企业。其次，是银行对中小企业的成本比大企业高。中小企业贷款数额不高，但是发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均高于大企业的5倍左右。在追求利润最大化的前提下，银行当然乐意做大企业的“批发”业务。三是银行放贷的坏账损失与信贷员个人责任挂钩，使信贷员感到压力沉重，不敢轻易贷款。四是政策导向使银行面临微利经营的局面。目前国内银行因降息已经进入微利时期，加上担保机构在与银行对贷款本金也要分担10%-30%的风险损失，银行更缺乏积极性。此外，银行的风险准备金预提只有1%，与国际惯例3%差距很大。在补偿机制不完善的情况下，银行出于自身利益，不得不放弃一些资信较差的信贷业务，以致弱化了金融机构对中小企业扶持的力度。

（5）缺乏必要的融资工具。中国的中小企业情况很复杂，不是简单的融资工具能够解决其融资需求的，需要有相当多的手段，要有针对现金流的贷款，也要有一些针对自然人的贷款，这样一些贷款对中小企业很重要，就是需要有一些新的工具。我国商业银行的贷款种类很少，很难满足百花齐放的中小企业实际情况。

（6）创业板融资不能满足中小企业的再融资需要

目前创业板上市公司再融资已经沦为一种裸的圈钱行为，创业板上市公司在融资办法走向何方格外引人注目，投资者有理由担心创业板再融资制度在某种程度上将沦为一种圈钱制度。中国资本市场最终将确立价值投资的投资理念，这就需要对中小企业的再融资行为更加慎重考虑，并且从证券市场主板照搬的一些制度其实并不很适合为中小企业融资提供服务的创业板。中国资本市场的金融欺诈行为屡屡出现，，尤其是经历了全球金融危机前后大起大落的股市的投资者都很难再在短期内相信中国资本市场。所以，创业板融资不能在当下满足中小企业的再融资需要。

4 中小企业融资难的信贷人员因素

信贷人员是银行对公业务的关键人员，他们手上拥有很大的发放贷款的权利，在资金需求方和银行信贷人员的博弈当中和关系当中，银行信贷人员占据主动性地位，他们并不缺乏大型企业的资金需求，也可能需要照顾各式各样的“人情贷款”。但是，对于普通中小企业而言，银行信贷人员并不热衷。目前，商业银行的信贷审批权力开始上手，责任范围却在向下扩大，基层信贷人员普遍缺乏为普通中小企业提供信贷资金的积极性。

5 金融危机加剧中小企业融资困难

金融爆发后，虽然我国采用“适度宽松”的货币政策，用以增加市场资金的流动性，帮助企业渡过危机。但是金融危机的爆发致使金融机构的风险评估机制变得比以前更加严峻，金融机构为了规避违约风险，宁愿将资金贷款给风险水平较高的企业或项目，在金融危机爆发之前，有些从事产品出口业务和“三来一补”业务的外向型中小企业还可以利用手中的出口订单向银行抵押，用以取得银行贷款。金融危机爆发使得这些企业的出口订单减少，贷款抵押物与以前相比更加匮乏，因此更难获得银行贷款。

作为世界经济的一部分，我国经济不可或缺地受到国际金融危机的影响，面临着严峻挑战。中小企业和民营经济遇到了前所未有的困难，中小企业面临着市场的不确定因素和风险性明显增加，资金严重匮乏，许多产业受到了很大冲击的“三座大山”。

【参考文献】

中小企业信贷融资难范文第2篇

关键词：中小企业 融资 问题 措施

一、中小企业融资难的问题分析

（一）中小企业自身的融资缺陷

中小企业一般具备成立时间短、生产规模小、市场竞争力不足的特点，其自身经营管理不善是造成融资难的主要原因，具体表现在：其一，中小企业多为劳动密集型企业，经营项目不稳定，风险抵御能力差，对信贷资金的安全性构成了极大威胁。其二，中小企业经营者的能力较差，没有建立健全内部管理制度，使得经营决策缺乏科学性，致使银行对中小企业贷款采取了谨慎态度。其三，中小企业财务管理混乱，存在会计信息失真、账目不清、拖欠还款等问题。这不仅使中小企业自身面临着巨大的财务风险，而且还增加了银行授信和贷款跟踪管理的难度，使得银行产生了慎贷、惜贷、拒贷的现象，由此造成了中小企业融资难问题。

（二）银行对中小企业融资的限制

稳健经营是商业银行经营管理的基本原则，同时国家也对商业银行制定了较为严格的经营制度，这就使得商业银行必须在确保资本运行安全、有效的前提下开展信贷业务。而中小企业信贷具备高风险的特点，并且对于商业银行而言，其贷款业务数额小、成本高、收益低，严重抑制了商业银行向中小企发放贷款的积极性。此外，商业银行现行信用等级评定标准，以及信贷收缩与集中政策也在一定程度上导致了中小企业融资难。

（三）信贷担保体系缺失

我国信用担保机构较少，尤其缺乏为中小企业贷款提供担保的机构。大部分信用担保机构为了确保资金安全，不愿意为信用状况和财务状况不佳的中小企业提供担保服务。同时，中小企业在创业初期很难拿出符合担保条件的资产，严重影响信用担保机构开展担保业务的积极性。

（四）政府配套政策不健全

近年来，虽然政府针对中小企业发展问题出台了一系列扶持政策，但是从实际情况上来看，这些政策仍然难以有效解决中小企业融资难问题，具体表现在：其一，政府对中小企业的扶持力度不足，扶持政策向国有企业、大型企业倾斜，中小企业不能享受同等的优惠政策。其二，中小企业信用评估体系和担保体系建设相对滞后，已经无法适应中小企业的发展需要。其三，政府尚未设立中小企业发展基金，对中小企业发展的资金投入不足。

二、解决中小企业融资难的措施

（一）中小企业提升自身融资能力

为了提高中小企业对信贷资金的吸引力，中小企业要从建立现代企业制度入手，加强内部管理，建立良好的融资信用，增强金融机构发放贷款的信心。首先，提高中小企业经营者的管理能力，做到专业化管理、稳健化经营、科学化决策，有效规避决策风险，提升企业管理水平。其次，中小企业要健全财务会计制度，规范会计基础工作，确保财务信息的真实性和可信度。再次，中小企业要依法开展生产经营活动，按时还贷、诚信经营，规范自身信用行为，为企业持续获取融资机会奠定基础。最后，中小企业在制定融资策略时，要从自身条件和行业发展特点入手，比较不同融资方案的收益和成本，确保融资规模的合理性和经济性。

（二）改善金融机构对中小企业的金融服务

商业银行要充分发挥中小企业融资主渠道的作用，转变经营理念，创新经营模式，正确处理好信贷风险控制与业务发展之间的关系，积极开拓中小企业融资市场，为中小企业发展提供贷款支持。商业银行要创新信贷管理制度，认真研究中小企业贷款问题，建立适用于中小企业信贷服务的授权授信制度，优化信贷业务流程，在有效防范信贷风险的同时提高信贷服务效率。此外，银行还要根据中小企业经营特点，开展存货抵押贷款、房产抵押贷款、应收账款抵押贷款、知识产权质押贷款等多样化的贷款业务，以满足中小企业的融资需求。

（三）健全中小企业信用担保体系

中小企业信用担保体系的建立健全，需要政府充分发挥政策引导作用，不断完善中小企业信用评级制度和担保风险补偿机制，推动信用担保体系步入企业化管理、市场化运作的良性发展轨道。中小企业信用担保体系的构建要以政策性担保机构为主导，商业性担保机构为主体，同时各级地方政府应为中小企业信用担保机构提供必要的资金支持，鼓励信用担保机构充分发挥融资担保功能。

（四）加大政府对中小企业的扶持力度

政府要重视中小企业发展，持续加大资金扶持力度，陆续出台中小企业优惠政策，充分发挥政府在解决中小企业融资难问题中的带动作用。首先，政府可给予中小企业一定金额的财政补贴，鼓励中小企业提供更多的就业岗位，促进中小企业科技创新、产品创新。其次，政府应出台一系列税收优惠政策，适当降低一部分中小企业的税率，使中小企业积累更多的自有资本，增强可持续发展的能力。再次，政府要给予中小企业适度的政策倾斜，通过出台贷款担保、贷款贴息等优惠贷款政策，援助中小企业顺利度过创业初期和技术改革难关。最后，政府要充分发挥政策引导作用，鼓励商业银行向中小企业发放贷款。

三、结束语

总而言之，中小企业融资难问题不仅严重制约中小企业的可持续发展，而且对国民经济的稳定增长也会产生较大的负面影响。所以，国家要提高对中小企业融资难问题的重视程度，加大对中小企业的扶持力度，完善中小企业资本市场体系和信用担保体系，为中小企业提供一个良好的融资环境。

参考文献：

[1]贾震宇.中小企业的融资难现状和未来发展的趋势分析[J].中国商贸，2012；15

中小企业信贷融资难范文第3篇

关键词：中小企业；融资难；金融创新

一、我国中小企业的融资现状

企业的融资资金来源主要有两种：内部融资方式，即企业自主筹资、盈利积累和固定资产折旧等；外部融资方式，即发行股票、债券或向银行及其他企业或个人贷款。目前，企业在证券市场融资的情况，股票方面，上海证券交易所的股票有1135只，深圳证券交易所的股票有1812只，沪深B股有101只。相对于我国数量众多的企业明显偏少，而且，能够在证券市场进行融资的大都是大中型企业，其本身在银行信贷方面就具有优势。现有金融融资体系有利于大型企业，而中小企业则不但难以在银行信贷及金融融资市场取得发展所急需的资金，其他方面的融资手段和途径也十分有限。融资难问题也就成了制约我国中小企业健康快速发展的瓶颈。

那么融资难问题是否是因社会资金不足导致的客观原因？答案是否定。一方面，我国居民的高储蓄率世界闻名。2015年，社会融资规模为15.41万亿元；2015年末，全部金融机构本外币各项存款余额139.8万亿元，同比增长12.4%，其中人民币各项存款余额135.7万亿元，同比增长12.4%，外币存款余额为6272亿美元，同比增长3.2%。另一方面，中小企业融资难问题突出，急需解决。因此，如何有效利用金额巨大的储蓄资金，是解决中小企业融资难问题的关键。在探索的过程中，我们注意到一个现象，在2015年初，我国A股市场呈现牛市态势时，有大量市民登记开设证券账户。据中国结算公布数据显示，2015年首周沪深两交易所新增A股开户数为55.08万户。这说明随着经济的发展，我国居民的投资意识有所提高。因此，我们可通过进行金融创新，即对金融融资主体进行改革，增加金融融资产品的品种和数量。推出能吸引居民投资意愿和适合中小企业融资的金融融资产品，从而实现有效利用居民储蓄资金解决中小企业融资难的问题。

二、中小企业融资难现状与原因

（一）中小企业融资难的现状分析

中小企业大多规模小、资源少，急需大量的发展资金，但因其自身的条件限制，整体融资能力不足，限制了企业的发展造成融资难的问题。中小企业融资难的现状主要有以下几点：1.中小企业的融资渠道窄。由于证券、债券等金融融资产品对企业主体有一定的资格条件限制。因而，中小企业只能从银行、其他企业或个人借贷等融资渠道进行融资；2.银企信息不对称。财务管理制度不健全，财务管理人员整体素质不高，运作不规范，容易出现财务混乱，致使银行等信贷机构的信贷员无法对中小企业的财务情况做出正确的评估，造成信息的不对称。导致信贷机构在中小企业进行融资时要求其提供足够的担保，进而影响中小企业的融资； 3.资信等级不高。中小企业在信用评级中资信等级普遍不高，在银行贷款方面易受到限制；4.融资成本高。由于无法顺利的在银行方面进行融资，中小企业大多只能向其他企业或是个人借贷利率较高的贷款，较高的融资成本，也限制企业的进一步融资，甚至一旦财务稍有问题，则极易出现资不抵债等现象导致破产。

（二）中小企业融资难的原因分析

在我国现有金融体系下中小企业融资难的原因主要为银行贷款和证券市场融资等方面的因素。具体原因为以下几方面：1. 银企信息不对称问题，中小企业无法及时获知银行放贷信息及取得贷款资格，导致借贷市场无法高效利用信贷资金；2. 金融市场融资门槛过高，中小企业无法与大型企业在银行融资方面竞争，同时，也无法通过证券类金融产品如股票、债券等进行融资；3. 中小企业自身素质不高，经营管理者没有建立透明高效的科学管理制度，银行等信贷机构在放贷时存在顾虑；4. 融资体系不健全，目前的融资市场没有形成针对不同的融资需求者的融资服务体系。5. 现有金融产品对中小企业融资支持力度不足，现有金融融资产品不能全面有效的服务于各类型企业的融资需求，这些金融融资产品对融资企业有诸多条件限制，而且，申请通过金融产品进行融资的企业数量多、通过少。

中小企业很难在现有金融体系下成功进行融资。据德勤中国统计，截至2016年6月17日，今年以来55家新股IPO募集资金267亿元人民币。无论是新股数量还是融资规模较去年同期均出现了较大的降幅，其中融资额同比降幅超过80%。同时，金融产品融资也极易受到市场和政策影响，在股大幅波动后，新股发行自2015年7月暂停至11月才重启。

鉴于证券金融融资产品的创新潜力，在中小企业融资难方面，金融创新是目前迫切需要进行的改革。从而实现证券资本的整体健康有序发展，更好的服务于各类型企业的发展需要，促进我国大中小企业的整体发展，增强经济竞争力。

三、推动金融创新解决中小企业融资难

中小企业信贷融资难范文第4篇

【关键词】中小企业 融资

企业是从事生产、流通、服务等活动，以生产或服务满足社会需要，实行自主经营、独立核算、依法设立的盈利性的经济组织。根据国家统计局2003年下发的《中小企业标准暂行规定》，在我国年销售额为3000万元以上（工业和建筑业还要求企业的资产总额在4000万元以上）的企业才能称之为大中型企业，在此标准以下的则为小企业。

一、中小企业融资难的原因

中小企业融资难由来已久，始终是困扰中小企业健康成长的痼疾。概括来说，中小企业融资难的原因主要有以下几点：

（一）中小企业的先天不足

中小企业融资难问题与中小企业自身的特点有密切联系，这些特点其实便是相对于大中型企业的先天不足。正是由于中小企业具有数量多且分布广、规模小、组织形式比较单一、生产效率低、竞争力不强、财务状况不佳等特征，才使得中小企业的融资难问题尤为突出。

截止到2010年末，我国有中型企业42906家，小型企业406224家，中小企业数目占企业总数的99.17%，这一比例在世界范围内都是极高的（比素有“中小企业王国”的意大利中小企业所占比例都要高）。我国中小企业不仅数量众多，而且广泛分布于东、中、西部地区，涉足的产业涵盖第一、二、三产业的各行业。

中小企业在产业和地区分布上的差异，使得中小企业的融资问题变得愈发复杂。中小企业不仅初始资本金数量少、雇员数量少，而且产出规模和利润规模很小。中小企业生产效率和创利能力如此之低，必然会阻碍其市场营销和竞争能力的提高，长此以往，必将陷入恶性循环的艰难处境。可以说，中小企业处于绝对弱势的资本和生产分布格局，难免使小企业在政策和融资上受到歧视。

（二）组织形式单一阻碍融资渠道的拓展

我国的中小企业比较偏好于有限责任和独资这两种企业组织形式（占到九成以上）。在独资企业中，所有者对企业的债务负有无限连带责任，效率低，且融资渠道局限于内部融资和间接融资（指以银行等金融中介为媒介的间接性融资）；对于有限责任公司，虽然所有者对企业的负债负有有限责任、融资渠道有所扩大，但是设立程序相对复杂，经营费用较高，而且不能使用股权融资方式。但反观多数采用股份有限责任制的大企业，则不仅拥有内部和间接等传统融资渠道，也可以利用资本市场进行债务和权益融资。由此可见，中小企业相对于大企业，在组织形式上相对比较单一，由此也就造成了其融资渠道的匮乏。

（三）货币政策频繁变动

受金融危机冲击，08年后一段时间政府采取了积极的财政政策和宽松的货币政策。中国人民银行多次下调存贷款基准利率。2010年以来，在宏观经济形势相对好转，而通货膨胀压力却与日俱增的情形下，央行又进入了加息通道，多次上调存款利率和贷款利率。

除了积极调整存贷款利率以外，央行还频繁使用存款准备金这一货币政策工具（而实际上其他国家很少甚至不使用这一货币政策工具）。2010年以来，央行连续12次上调存款准备金率。截止到目前，央行针对大型金融机构的存款准备金率仍维持在19.5%，各类金融机构的放贷能力被极大限制。央行频繁的加息和上调存款准备金率，都预示着信贷规模的相应收缩，这就不可避免的造成了银行的惜贷情绪升温，中小企业的融资成本上升、融资难度进一步加大。

（四）商业银行等金融机构对中小企业惜贷

商业银行给予中小企业信贷支持少，资本市场又不健全，致使中小企业融资渠道长期不通畅。商业银行出于自身的收益和信贷资产的安全着想，给予中小企业的信贷支持不高。而专门服务于中小企业的债券发行交易的市场还没有推出。创业板虽然已经开盘，但是仍处于起步阶段，而且能够在创业板发行上市筹集资金的企业，也只占到中小企业总数中微不足道的一小部分。融资渠道的不通畅造成了中小企业的外部融资大受限制，加剧融资难的紧迫性。

虽然近几年来，不断有商业银行向中小企业推出小微贷款。但受益的仍是那些财务状况优异的强势企业，并且推出小微贷款的仅是民生银行这些民营银行。小微贷款目前的发展状况，无法根本缓解中小企业的融资难问题。

二、缓解中小企业融资难的对策

首先，保持货币政策平稳和连贯。国家相机抉择的经济调控政策是为了应对经济波动应运而生，但是宏观经济政策，尤其是货币政策保持一定的稳定性和连贯性，对于稳定市场预期是有积极意义的。可以说，货币政策应保持必要的平稳和连贯，是解决中小企业融资难问题重要的政策环境。

其次，政府应加强对中小企业的扶持。当前，中小企业的技术更新和产业升级不断推进，需要大量的资金。政府应在原有的专项资金补贴下，进一步加大投入力度。我国主要商业银行，都是国家控股和参股的，政府应通过这些银行加大对中小企业的信贷支持。针对中小企业税负较重和部分地区乱收费现象层出不穷，政府可以在详细论证的基础上对中小企业做出一定的税收豁免和税收优惠，严厉打击地方税务部门在税收征收管理中不合法、不合规的行为，为中小企业的发展提供一个良好的环境。

中小企业信贷融资难范文第5篇

一、中小企业融资现状

改革开放以来，中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国经济增长做出了极大的贡献。然而，中小企业融资难问题，严重制约着它的健康发展。目前，中小企业融资难的问题主要表现在以下几个方面：

（一）获得信贷支持少。据统计，我国300万户私营企业获得银行信贷支持的仅占10%左右。2003年全国乡镇、个体私营、“三资”企业的短期贷款占银行全部短期贷款的比重仅为14.4%。

（二）自有资金缺乏。据国际金融公司研究资料，业主资本和内部留存收益分别占全国私营企业资金来源的30%和26%，公司债券和外部股权融资不足1%。中小企业的自有资金缺乏十分严重。

（三）缺少为中小企业发展服务的金融机构。我国缺少切实面向中小企业服务的金融机构。民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格的信贷机制，限制了中小企业的融资。

（四）缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系。就中小企业自身来讲，一方面固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制；另一方面一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括：申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘等，极为繁琐。

（五）我国中小企业缺少在资本市场直接融资的途径。在我国的股票市场上,对于新股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制的办法，中小企业很难通过各方面的严格审查而在资本市场通过权益方式进行融资。

二、中小企业融资难原因

对于中小企业融资难的原因，诸多学者从不同的角度进行了探讨和研究，综合来看，主要有以下几个方面的原因：

（一）商业银行信贷紧缩重点以中小企业为主。在中国，中小企业的工业总产值比例与信贷比例是极不相称的。2004年在国家宏观调控下，商业银行在收缩信贷规模时，对原来的大企业和优质客户仍然采取相对宽松的信贷资金供给政策；对资产质量相对稳定的居民购房贷款也采取了相对稳定的信贷支持政策。这样，信贷紧缩的重点就落在信用度普遍不高的中小企业上。

（二）中小企业抵押担保仍相当困难。据调查，中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例很高，再加上32.3%因不能落实抵押发生的拒贷，总拒贷额达56.1%。但目前面向中小企业的信用担保业发展滞后，难以满足企业需要。政府出资设立的信用担保机构通常又缺乏后续的补偿机制。很多担保机构独自承担担保贷款风险，未与协作银行形成共担机制。

（三）中小企业自身“造血”功能弱化。随着中小企业的不断发展壮大,多数中小企业形成了巨大的资金需求。据不完全统计，目前上海市中小企业的资金大约达到1300亿元以上，而到2010年其短期融资需求将达到3000亿元以上，其中大部分资金需求要通过银行贷款来满足。中小企业自身几乎就没有什么资金来源，大多靠融资来解决资金问题。

（四）中小企业负担沉重。中小企业自有资金的严重不足，迫使企业高息内部集资、向社会筹资，这部分资金的年利率大都在10～20%，如此高的利率，最终造成企业生产成本加大，经营资金周转无效益。本来就融资困难的中小企业很难承担如此高的利息支出，这样更加重了中小企业的负担。

三、解决中小企业融资问题建议

针对中小企业融资难的问题，笔者试提出以下建议：

（一）构建支持中小企业融资的信用担保体系。建立完善的中小企业信用保证体系，信用保证业务必须向规范化、法制化方向发展。中小企业信用保证的有效运作应以政府支持为后盾，以金融机构配合为基础，建立担保法体系和再担保体系。

（二）重信守诺，建立和维护良好的银企关系。中小企业应加强与银行的沟通，及时将企业的生产、经营、财务状况等信息反馈给银行，建立互相信赖的银企合作关系；银行在充分掌握企业有关信息后，不仅在资金上能给予企业有力的支持，而且还能有针对性地为企业提供结算、汇兑、转账及财务管理、咨询评估、资产清算等方面的配套服务，提高企业的资金实力和经营管理水平。

（三）发展资本市场，拓宽中小企业融资渠道。针对我国目前资本市场体系不健全，功能单一，不能满足中小企业直接融资的需要，应进一步发挥资本市场的功能，尽快建立多层次资本市场体系，为中小企业直接融资创造条件。其中，包括发展为中小企业服务的证券市场，尽快推出为高新技术企业融资的创业板，办好作为股份代办转让系统的三板市场，建立创业投资和风险投资基金，发展地方性产权交易市场，为不同类型、不同发展阶段的中小企业开辟直接融资渠道。