交通银行发展前景

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交通银行发展前景范文第1篇

关键词：金融改革 经营理念 成就回顾

中图分类号：F830.49文献标识码：A文章编号：1006-1770(2008)05-020-04

一、经营规模不断扩大，业务结构持续优化

（一）资产负债规模不断扩大

商业银行是充满竞争的高风险行业。在我国资本市场波动性加大，央行持续实行紧缩的货币政策，同业竞争加剧、市场需求变化迅速的经济环境下，交行加大业务拓展力度，使各项业务取得快速发展。截止到2007年末，交通银行资产总额达到21,104.44亿元，比年初增长22.74%；贷款总额（拨备前）达到11,075亿元，比年初增长19.42%；扣除拨备后贷款总额达到10,857亿元，比年初增长19.27%；客户存款达到15671.42亿元，比年初增长15.84%。

从过去5年总资产的增长状况来看，交通银行的总资产规模由2003年末的不到1万亿元增长到2007年末的2.1万亿元，在4年的时间里实现翻番。与此同时，交通银行锐意进取，不断开拓市场，使其在中国大陆银行市场中的占有率不断提高，由2003年的3.4%上升到2007年的4%。在我国国家控股的四家上市银行中，交行在总资产增长率、贷款增长率、存款增长率三个指标上均为第一。

（二）业务结构持续优化

银行发展史表明商业银行的发展与一国宏观经济是休戚与共的。交通银行自重建以来坚持以支持我国经济发展为己任，敢于面对“脱媒“时代来临的挑战，及时转变经营模式，循着一流零售银行的建设目标坚持优化业务结构，取得明显成效。近几年来，交通银行的贷款投向和客户结构进一步优化，一方面加大了对交通、能源、基础设施等国家急需发展行业的贷款力度。另一方面在坚持严格审贷前提下，收益率较高的中长期贷款、小企业贷款和个人贷款也有了较快增长。2007年末，个人贷款和境内公司贷款占比分别比年初上升1.97个百分点和6.44个百分点；境内优质公司贷款客户占比比年初上升2.47个百分点。

交通银行抓住市场利率上升的有利时机，重点投资国债以及信用等级较高的短期融资券，2007年末，人民币债券投资在全行人民币资金运作总量中的占比为25.58%，比年初提高了3.38个百分点，使资产结构更加合理，同时也提高了资金运作效率。

此外，交通银行主动调整负债结构，积极扩大成本较低的活期存款和同业存款总额，使负债成本得到了有效控制。2007年末，活期存款占比为59.16%，比上年末上升7.39个百分点；同业存款占比为16.82%，比上年末上升2.33个百分点。

二、中间业务迅速拓展，盈利能力得到提升

衡量现代商业银行经营质量主要看其业务收入状况，其中中间业务收入的占比是一个重要指标。交通银行按照打造一流零售银行的要求，不断充实零售业务营销团队，加快发展中间业务，推出符合市场需求的产品与服务，扩大市场份额，提升盈利能力。2007年交通银行实现税前利润311.14亿元，比上年增加137.09亿元，增幅达到78.76%；净利润达到202.74亿元，比上年增长65.18%。分析其税后利润的构成，主要来源于三方面：净利息收入、净手续费及佣金收入、其他非利息收入。年报显示，交通银行在手续费及佣金收入方面有较大提高。

（一）通过拓展中间业务加快收入增长速度

2007年，交通银行积极拓展中间业务，净手续费及佣金收入人民币70.95亿元，比上年增长137.21%，大大超过净利息收入增速，净手续费及佣金收入占净运营收入的比重达到11.3%，比上年提高4.48个百分点；实现非利息收入86.45亿元，比上年增长114.25%，非利息收入占净运营收入的比重达到13.77%，比上年提高4.57个百分点。（见表1）

从交通银行收入组成结构来看，其手续费及佣金收入增长的主要原因是：

（1）抓住资本市场快速发展的有利时机，大力拓展与资本市场相关的中间业务（见图3）。2007年，基金销售收入达到21.91亿元，比上年增长20.32亿元，同比增幅达到1277.99%，在全部手续费及佣金收入中占比达到26.57%，比上年提高了22.15个百分点。

(2)太平洋卡实现卡量和卡均消费的同步增长，带动卡业务收入的较快增长，实现银行卡业务收入20.17亿元，比上年增长79.77%，占比24.46%。

（3）托管资产规模和收入快速增长，托管资产规模达到5679.34亿元，比上年增长1.99倍，实现托管业务收入5.3亿元，比上年增长2.71倍。

（4）内地企业IPO、短期融资债券、金融债主承销、财务顾问等投行业务加快发展，投行业务收入达到3.38亿元，比上年增长1.2倍。

（二）通过有效的资产负债管理扩大净息差

2007年交通银行净利息收入大幅增长，达到541.44亿元，比上年增长36.03%。利息收入增长较快的主要原因是通过有效的资产负债管理，扩大净利差：2007年交行贴现票据占比下降5个百分点至2.9%；中小企业贷款占比上升使贷款收益率同比上升63个基点至6.33%；增大高流动性债权性投资，并积极参与公开市场、货币市场和债券市场运作，保持资产流动性良好；面对中央银行10次提高法定存款准备金率，造成银行流动性减少的不利影响，交通银行做到合理匹配资产到期日结构，通过多层次的流动性组合规避流动性风险，保持负债稳定性，提高核心存款在负债中的比重，使活期存款占比上升7.5个百分点，至59.6%。

（三） 加强成本控制能力，降低收入成本比率

交通银行积极引进先进的经营管理方法，加强风险管理与内部控制，加快新巴塞尔协议达标工作，提高资产保全的集中度和专业化程度，不断加强成本控制能力，使收入成本比明显下降。2007年交通银行其他营业支出为252.95亿元，增幅为21.06%，低于净运营收入增幅43.23%。成本收入比从上年的47.66%降低到2007年的40.29%，下降了7.37个百分点。交行还积极开展不良资产清收工作，在2007年全年共清收压缩不良资产134亿元，从而大幅度降低了营运成本。

三、重视风险管理，取得良好效果

交通银行一贯重视风险管理框架的建设，在我国银行业中率先进行管理数据库建设，严格按照新巴塞尔协议的要求，成功推广资产风险管理系统和公司业务内评法等风险管理工具，加强不良资产清收处置力度，提高拨备覆盖率，贷款质量在国有控股银行中保持最佳，资本充足率逐年提高。

2007年末，交通银行减值贷款总额从2006年的234.77亿元下降到2007年的226.94亿元，减少了7.83亿元；减值贷款率由2006年的2.53%下降到2.05%，下降了0.48个百分点；信贷成本比为0.58%，比上年下降了0.02个百分点。

2007年关注类贷款减少107亿元人民币，占比约为5.3%，比2006年的8.06%减少了2.76个百分点。高质量客户贷款占比同比上升2.5个百分比。

面向出口和外贸企业发放的贷款约400亿元人民币，在贷款总额中的占比约为4%，在这些贷款中，抵押贷款和担保贷款占比分别为64%和28%。

为了提高抗风险能力，交通银行的贷款减值拨备也大幅提高。2007年末，减值拨备余额为217.76亿元，比上年增加了46.78亿元，减值贷款拨备覆盖率由上年末的72.83%上升到95.95%，如果考虑已计提的一般准备金106.36亿元，减值贷款拨备率已经达到142.82%。

随着资产质量改善，交通银行的资本充足率也逐年提高。2007年末，交通银行资本充足率为14.44%，核心资本充足率为10.27%，分别比上年末上升了3.61个百分点和1.75个百分点。同期，与其它在香港上市的银行相比，交行在资本充足率与核心资本充足率都名列前茅，整体风险度低。

从内在因素来分析，交通银行资本充足率的提高主要是由于有序推进资本规划，2007年上半年成功发行了次级债250亿元，通过A股筹资247.5亿元，对交行的资本进行了有效补充；此外，交行坚持稳健经营，对资本充足率的提升起到了重要的促进作用。

四、坚持多元化经营，开拓国际市场

交通银行多年来始终坚持多元化经营的方针，积极开拓国际市场，利用差异化竞争优势保持业绩不断提升。

交行的多元化经营是名副其实的，在国内具领先地位。（1）银期业务。在国内首家推出全国集中银期转账系统，上线公司达到80家，并成功争取到期货投资者保障基金唯一托管银行资格，积极筹备成为首批金融期货特别结算会员单位；（2）银证业务。在第三方存管业务上取得突破，2007年共与74家证券公司开展合作，开户数达到333万户；（3）投行业务。担任我国首只金融债的主承销商，在首批试点的7只金融债中主承销了3只，在金融债券承销业务中市场占比第一；（4）零售业务。推出“得利宝”系列理财产品和“新股随心打”、“基金定投”等新业务，全年销售“得利宝”理财产品374亿元；（5）托管业务。推出并托管国内保险资产管理行业首只债权资产支持产品；（6）推进利率市场化。在Shibor体系建设居于同业领先地位，并实现了票据贴现、同业借款、货币互换、协议存款等市场化定价产品与Shibor挂钩。

交通银行是我国最早引进外国战略投资者的银行之一，它秉承历史传统，有着良好的国际视野和开放意识，注重拓展国际市场。2007年末，交通银行海外分行资产规模达到173.63亿美元，比年初增长20.38%，实现净利润1.2亿美元，比上年增长10.09%。交通银行与汇丰集团的合作关系继续深化，在公司业务、国际业务、人民币资金业务等诸多领域开展了业务合作，合作项目达到55个，涉及具体产品47个；在信用卡项目上，与汇丰的合作取得了新的进展，截止到2007年末，累计发卡量超过500万张，卡均消费超过1.1万元；汇丰银行在交通银行A股上市后增持其股份到19.15%。

五、注重研究开发和人才培养工作

2007年，交通银行的平均资产回报率、平均股东权益报酬率分别达到1.06%和18.16%，比上年分别提高了0.25个百分点和1.68个百分点，经营效率不断提高。交通银行取得如此良好的业绩不是偶然的，这与交通银行长期重视研究与借鉴国内外银行经营管理的先进经验，具有开阔的国际视野，及时掌握和运用现代银行管理理论与技术分不开。交通银行高级管理层十分重视研究与开发工作，组建了一支研发能力较强的队伍。交行是国内最早建立博士后流动站的银行，该流动站建立以来坚持两条腿走路，一方面高级管理层身体力行，投入人才培养工作，另一方面积极争取国内外著名高校及研究部门的支持，吸引优秀人才进站研究银行经营管理所急需解决的理论与实践问题，为银行决策部门提供有价值的研究成果，使交通银行在发展战略和经营管理的战术方面能保持领先地位。

为了更好地贯彻“打造一流零售银行“发展战略，交行非常重视员工培训和企业文化建设，建立了条件优越、设备先进的培训中心，认真落实人才培训计划，及时将国内外银行经营管理方面的先进理念和成功经验传授给员工，不断提高员工的素质，使员工队伍的精神面貌焕然一新，以适应现代银行经营管理的要求。

在交通银行成立100周年之际，回顾交通银行的历程与成就令人喜悦，展望交通银行的未来发展前景令人鼓舞。我们坚信，交通银行成长的步伐将更加坚实，并将取得更加辉煌的成就。

交通银行发展前景范文第2篇

看一座城市的繁荣程度，中央商务区的规模与数量，是最好的佐证。随着近年来海西战略拉开宏伟序幕，闽江北岸商务区和海峡金融街商务区的快速崛起使得福州商务区的分布格局发生了翻天覆地的巨变，呈现多个中心商务区齐头并进、群雄逐鹿的景象。

中央商务区：福州高端商务名片

闽江北岸中央商务区是福州市加快海峡西岸省会中心城市经济社会发展，积极推进区域城市化进程，进一步发挥轨道交通沿线区域优势，提升城市产业能级，完善城市综合功能而推出的重点建设项目。按照规划要求，闽江北岸中央商务区将建集写字楼、商业综合体、星级酒店等为一体的商务商贸中心。

“福州目前CBD开发主要集中在市中心板块和闽江两岸新规划板块，如果说寸土寸金的市中心更多的是小面积地块，交通优势明显，偏重实用性，那新规划的CBD则注重高端和品质。”福建宇洋地产营销策划经理王小英表示。

福建升龙地产副总经理黄丽梅也表示，处于闽江沿岸的CBD拥有得天独厚的优势，如同上海陆家嘴、香港中环一样，都属于滨江商务区。随着福州东扩南进的步伐，北江滨中央商务区必然成为新中心的标杆之一。

“随着海峡西岸经济区的建设，福州将有多个城市中心的客观需求”，福州房产专家刘福泉认为，未来传统的商务中心难以满足城市发展的需要，启动建设的闽江北岸中央商务区，具有较大发展空间。

金融街：未来的金融中心

与更多元化的北江滨中央商务区相比，海峡金融中央商务区则集中以金融业为主，将打造成福州市作为海峡西岸中心城市未来发展的金融商务中心。

如今，国内商业地产龙头万达集团已入驻，率先推出万达广场城市综合体，以实际行动来表示对海峡金融商务区未来发展前景的认可。据了解，福州万达广场总经理朱伍松曾表示，海峡金融街中央商务区建成后，将建成福州新中心的中心，每年将为社会新增1.5～1.6万个就业岗位，每年创造1～2亿元的税收。

王小英对此表示，海峡金融商务区更纯粹地以金融、商务服务为主，而且与东部新城对接，甚至延伸至马尾、长乐，以便利的海运、航运交通优势吸引众多台资选择在此落户。与上海、深圳等城市的同等地段，写字楼均价已高达5～10万元／平方米相比，这里的商业价值仍有很大的提升空间。

“海峡金融街中央商务区的定位很清晰，就是与金融相关的企业入驻，现中国建设银行福建省分行、福建海峡银行、交通银行、进出口银行、兴业银行、招商银行、农商银行等金融机构已在该区域建设总部大楼，据悉还有数家银行有意向入驻。”黄丽梅说。

有业内人士表示，政府有意打造海峡金融街和滨江北岸中央商务区，东西两翼共同发展。北江滨中央商务区以商务商贸为主，配套文化创业产业，和金融街以金融机构为主体的定位有一定区别。海峡金融街和北江滨中央商务区若能相得益彰，未来有可能形成沿着闽江一线展开的繁荣经济带，直接扩大福州辐射面。

投资前景广阔

相较于老城区CBD而言，新中心商务区的建设，成本更低、空间更大，环境改善、规划全新、停车便利、效率更高，也更有利于吸纳大额资金以支撑发展。闽江北岸板块由此成为福州现字楼的重点区域，不仅在数量上得到突破，在质量上更实现了飞跃。

CBD金融区域的建设，不仅增强城市的金融创新力和竞争力，并且能够扩大区域性金融机构的实力，形成金融机构聚集的良好效应。海峡金融街作为福州最前沿的CBD，目前已确定有一大批大型金融机构总部将在这里落户。

交通银行发展前景范文第3篇

看点一：蜗牛盛大正式宣布《黑金》双核运营开启

对于蜗牛和盛大游戏再度携手双核运营《黑金》，双方表示，此前蜗牛和盛大游戏在《九阴真经》双核运营上双赢，取得了丰厚的回报，积累了丰富的经验，对于“双核运营”这一合作模式在业内已经成为了一个全新的风向标，良好的合作前景和充沛的互补能力，令蜗牛和盛大游戏的合作必然是长期的、可持续性的。同时，双方也对《黑金》这款蒸汽朋克的网游产品未来的市场表现满怀信心，蜗牛相关人士表示，像《黑金》这样以资源战争为核心，以蒸汽朋克为题材，同时还加入了全地图无锁定战斗，海陆空载具玩法等创新特色，目前市场上还没有这类成熟或者说是标志性的产品出现。因此，在双核运营之下，结合蜗牛和盛大游戏各自的最富有资源，双方有足够的信心接受市场检验。

看点二：蜗牛盛大正式宣布市场投入费用将达2亿元

蜗牛和盛大游戏还宣布将为《黑金》投入2亿元的首期市场费用，希望将其做大。这样巨额的前期投入，在国内外的网游行业也是极为少见的。相关人士表示，当前国内网游市场宣传手段良莠不齐，充斥着大量的低成本快餐式广告，低俗、粗制滥造的广告形式屡见不鲜，精于创意、富有营养的精品行销却无人问津，对此，2亿元的市场费用投入，甚至包括两位CEO身体力行组队“黑金乐队”娱乐全民，都是两个公司对《黑金》未来市场精耕细作的决心和态度体现。

看点三：蜗牛与四大银行达成战略合作，授信6亿元

最近关于“钱荒”的事件报道屡见不鲜，各大银行纷纷勒紧裤腰控制放贷，这也与此次中国银行、交通银行、浦发银行和宁波银行联合为《黑金》项目授信6亿元形成强烈反差。蜗牛相关负责人表示，自《九阴真经》双核运营之后，蜗牛和盛大游戏领先行业的业绩表现、突出的运营能力和极具增长潜力的发展势头，得到了不少来自业内外的认可。在银行的信贷收缩之际，4大银行敢于逆势向《黑金》项目提供高额授信，再次证明了外部对《黑金》产品市场潜力的认可和信心，也是对游戏产业未来发展前景的看好。

交通银行发展前景范文第4篇

关键词：余额宝；前景分析；影响

中图分类号：F713.36 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01

一、关于余额宝

截止至2014年2月底，目前余额宝用户总量达到8100万人。当前余额宝共有5千亿的存款，这些金额相当于一个股份制银行在一年内存款的总额，根据2014年2月28日美元与人民币之间汇率的兑换比例，折合813.7亿美元，这一总额已经超过了当前全世界第七基金，经过了半年时间一跃成为全球第七大基金产品。而从货币基金的规模来分析，余额宝的净资产已经成为了全世界货币基金的第三名。

通过对余额宝的年化收益率进行分析，可以看出其年华收益率是不断下滑的，在2014年1月1日到12日过程中，余额宝达到了最高峰，已经达到了6.7%。但紧接着在以后的三个月一直处于下滑阶段，到3月2日已经跌倒了5.97%。虽然余额宝年化收益率一直处于下滑状态但不会跌破5%。

二、余额宝的生存空间

（一）余额宝的优势。针对于余额宝的优势来说，在余额宝为上市之前，支付宝作为快捷方式的核心一直是网上交易的重要支付方式，并且支付宝限制客户来购买基金。总之，余额宝是市场在积极探索的背景下以互联网为基础而创造出一种高效且廉价的盈利能力，进而为支付宝客户构建了一条便捷的理财模式。以吸收小额闲散沉淀资金为主，提高金融资源的配置。从客户需求角度看。余额宝拥有广大支付宝用户群，实现完全零成本在线操作，简单便捷，以客户为中心，人性化的收益披露，收益当天结转，高度透明，解决支付宝沉淀资金问题为用户带来收益。

（二）余额宝的劣势。流动性风险。余额宝的高流动性存在着流动风险，以女性用户为主的单一性别结构容易在节假日和网络购物促销遭受扎堆赎回基金。同时只有天弘增利宝这一个产品也使得余额宝收益大大受限。赎回高峰期面临的赎回速度过慢的情况与余额宝的“随时赎回”并不相符，如果为应对此类风险而在节假日预留大量现金又将导致收益率降低。

收益风险。虽然货币基金的风险性低，但是并不表示百分之百的盈利。货币基金可以依靠兑现浮盈来提高收益率。同时其现金级流动性也伴随着保本优势的脆弱性。

规模风险。截至2014年2月，余额宝已成为全球第七大基金和第三大货币基金。任何经济产品都有最优经济规模，截止2014年2月底，余额宝的经济规模已经达到5000亿元人民币。对于以吸纳小额闲散沉淀资金为主的余额宝来说，过大的规模可能导致管理不力。

（三）金融市场对余额宝的应对措施。

1.互联网金融“羊群效应”的扩散导致类余额宝产品大量增加。

1）余额宝的出现给予银行的理财产品必然造成一定程度的冲击，对此我国广发银行率先与易方达基金合作后推出一种类似余额宝的信用理财工具，其原理的广发银行的用户可以通过这类业务去透支消费，同时也可以采用申购货币基金的方式进行收益。在此之后兴业银行、民生银行同时开通了现金宝等业务员，而中国银行的“活期宝”与平安银行的“溢财通”也广受客户的喜欢，导致金融理财竞争激烈。

2）第三方销售机构目前已有数米基金、活期通、长量钱包等产品。

1.由纳斯达克上市公司的“盈利宝”推出后，不但可以进行储蓄和理财，更重要的是还具有贷款与电子账单等服务，更重要的是其收益情况高于活期存款的很多倍。

2.商业银行开始对余额宝快捷转入的总额进行限制，在2014年2月28号发生快捷支付被盗现象后，商业银行立即将每日从储蓄卡中转入到余额宝的总额下调到5千元，并且每月的限额也控制在5万元，紧接着农业银行也将没有总额的限制到1万元，而工商银行将余额宝的转入下调到十万元。

3.各大行加大理财产品的开发力度。首先，民生银行采用互联网金融的发展避免了营业网点的劣势，主要是在零售业务的领域实现了创新，加强电商公司、电信运营商与基金公司的合作后，成立了二级部的，并且还加强了手机银行、微信银行与网站渠道的建设。同时，交通银行、浦东银行、中国银行等也都加大了余额宝产品的开发力度，最终达到提升产品流动性的目标。

4.五大行将储蓄利率上调至央行设定的政策上限，以期留住储户资金。2014年3月1日，央行活期存款利率为0.35%相比高达6%的余额宝7日年化收益率，对于小额闲散资金丝毫不具有吸引力。余额宝出现不到半年时间五大银行就宣布调高存款利率10%达到央行法定利率上浮最高值。

三、总结：余额宝的出现对中国金融体制改革的影响

1.推进利率市场化，消弭利率差。余额宝出现不到半年时间五大银行就宣布调高存款利率10%达到央行法定利率上浮最高值。照这样的情形发展下去，央行调整利率决定机制的进程必然要加快，减少对银行的政策限制，才能充分发挥其相对优势，降低存款流失速率甚至赢回客户和资金。第三方支付机构也无法再从政策限制所产生的利率差中谋取商机。周小川：存款利率放开在计划之中，很可能在最近一两年内就能够实现。

促进银行业的充分竞争，调整银行业资本构成。一方面，余额宝弥补了传统金融中小额业务边际成本高的短板；另一方面，它的销售额在短期内的迅猛增长以及某种程度上对银行存款的挤占，加大了银行的危机意识，使竞争更加充分，储户从中获利。同时余额宝效应对市场对固定思维甚至对制度和政策的冲击，都让政府意识到，目前的市场经济体制下加大市场的自至关重要，过度保护只能导致被动和反应迟滞。只有接受市场的自然走向，放松金融管制，尝试银行业对民营资本真正开放，才能满足市场需求，焕发银行业的生机与活力。

2.为基金行业的全面改革做铺垫。余额宝问世半年的资金存储量为1853亿元，真正打破了传统的以银行为主导的营销模式，将网络渠道和传统基金产业结合在了一起。货币基金销量的迅猛增长为整个行业提供了一个创新发展的契机，包括吸引人才，降低交易成本，增强流动性，甚至逐步改善基金产品的同质化现象，推进互联网金融的发展。

总之，通过对互联网基金的发展情况以及余额宝的收益利率进行分析，认为互联网基金之所以没有更好的发展前景。中欧基金公司董事长唐步就此话题曾说，其主要原因是互联网的渠道就像鸡肋，不但成本没有优势，并且效果也没有银行实现的效果好，因此互联网基金并没有很好的发展前景。然而截止至2014年2月底，余额宝规模约为5000亿人民币，支付宝与余额宝通过实际行动将基金类存款业务全部囊括到互联网的金融范围内，保证通过多渠道相互促进，达到共同发展互利共赢的目标。

作者简介：陈倩倩（1993-），女，汉，浙江苍南人，本科，学生，国际经济。

交通银行发展前景范文第5篇

关键词：商业银行 竞争力评价 因子分析

一、引言

（一）研究背景与意义。商业银行竞争力，是商业银行与其他银行在竞争的过程中体现出来的一种过程竞争力，是与其他银行进行比较后得出的一个相对概念。同时也是一种综合实力的体现，其不但包括能够直观反映商业银行的盈利能力的显性竞争力，还包括了潜在的隐性竞争力，如公司治理、金融创新、品牌影响力等。商业银行竞争力体现的银行实力在侧重点上不同于一般企业的业绩评级和绩效评价，其主要是为了反映商业银行未来的发展前景和可持续发展情况。

目前，我国商业银行所处的环境正在发生深刻的变化：我国加入WTO、经济全球化的推进，四大国有商业银行股改上市、外资银行进入国内金融市场，以及我国资本市场自身的改革不断深化。商业银行生存发展所依赖的环境变得越来越复杂，面临着国内同行与国际强手的双重挑战和竞争。因此，能否客观准确的对商业银行的竞争力做出评价，不仅对我国商业银行的顺利发展具有重要的现实意义，更重要的是对稳定我国经济环境、深化经济体制改革具有积极意义。

（二）国内外文献回顾。目前关于商业银行竞争力的评价标准并不唯一，国际上主要形成了3种较为权威和获得认可的评价标准：

1.专业报刊，如英国《银行家》、《欧洲银行家》等杂志对世界大银行的排名和比较。该杂志的评价标准能动态地对银行现行的资产状况、盈利能力、世界排名等方面作出较为全面、客观的评判，因此被各国政府和有关部门加以研究和应用。

2.WEF（世界经济论坛）、IMD（瑞士洛桑国际管理开发学院）设计的金融体系国际竞争力评价指标及其测评。该方法目前是关于银行竞争力的最权威诠释。其中，银行业的国际竞争力指标主要包含中央银行政策对经济发展的影响是否积极、银行业资产额占GDP比重、银行规模、对金融机构的法律监督是否足以保持金融稳定、存贷款利差等方面因素。

3.国际评级公司（标准普尔等）的评价研究。CAMEL评级分析法是将资本、资产、管理、流动性、盈利性作为评价指标进行分析，重点考虑商业风险和财务风险因素。

随着外资银行进入国内金融市场，国内学者对我国商业银行竞争力评价也进行了一定的研究。杨家才（2008）设计了银行竞争力评价指标体系，既可以用于银行间竞争力横向比较，又可以反映银行间竞争力动态纵向变化。胡静（2007）研究表明，从资本充足状况、资产质量状况、管理状况、盈利状况及流动性状况几方面来看，股份制银行的综合竞争力最强，且最具规模优势。李兰云、张菲菲（2011）的研究显示，股份制银行盈利能力较强，综合排名靠前，而四大国有银行盈利能力较差，综合竞争力较差。

二、银行竞争力评价指标的设计

要客观的反映商业银行竞争力水平，需要建立一个全面合理的评价体系，而在建立之前则需了解建立评价体系、选取指标时应遵循的原则。正确的指导原则能使建立的指标体系客观有效，有利于评价工作的实施。不完善的指标体系则可能影响实证分析过程的有效性，进而影响商业银行竞争力评价最终结论的准确性和可信性。本文在众多评价原则中选取最为重要的五个，分别是合理性、可操作性、全面性、简洁性和可比性。

依据所确定的评价原则，本文选择具有代表性的指标进行分析，并按照其对商业银行竞争力评价的直接与否，归纳为两大类：显性竞争力指标和隐性竞争力指标。显性竞争力具有准确、直观、比重大的特点，所以显性竞争力指标易于反映竞争力水平。隐性竞争力指标可以转化为显性竞争力，但却需要一定的时间和条件，而且带有很大的主观性。因此，为了简化繁琐的评价过程，本文在研究商业银行竞争力评价时，选取6个显性评价指标来代表商业银行综合竞争力水平。

三、研究设计

（一）样本选取与数据来源。如前文所述，商业银行竞争力评价的指标体系由资本收益率、资产收益率、收入利润率、不良贷款率、现金资产率、存贷款比率六项构成，并从国有控股商业银行、股份制商业银行、城市商业银行三大类中分类选取了具有代表性的10家作为研究对象，其具体数据则从《中国银行业监督管理委员会2011年年报》、《中国统计年鉴2011》以及它们各自所披露的2011年度报告中选取。所选取的研究样本如下：工商银行、建设银行、中国银行、浦发银行、民生银行、招商银行、中信银行、交通银行、北京银行、宁波银行。

（二）研究模型。商业银行竞争力评价指标体系的财务指标之间很可能存在很强的相关性，相互之间干扰程度比较严重。简单的回归分析不能很好的解决这一问题，排除相关性的干扰。考虑到这一点，本文在实证部分采用了相对合理的方法――因子分析法。该种方法的核心是对所选取的指标进行因子分析并提取因子变量，通过计算每个因子的方差贡献率和相应的得分，再将每个因子的方差贡献率为权数与得分相乘得出综合得分模型。本文参考了郭翠荣、刘亮（2012）商业银行竞争力评价中提取主成分因子的模型，其分析模型如下：

迟国泰等（2009）指出，主成分分析法可以把原来多个指标减少到一个或几个综合指标，这些少量的综合指标能够反映原来多个指标所反映的绝大部分信息，并且互不相关，可以避免原始指标的重复信息。为了使商业银行竞争力评价分析的最终数据更有科学性和说服力，本文将因子分析法与TOPSIS分析法结合起来，借助spss软件对收集到的6个指标的相关数据进行分析，使得实证分析结果既减少相关性干扰又具有全面性。主要思路如下：收集数据，处理数据，使用因子分析法得出各个商业银行竞争力评价得分以及排名，使用TOPSIS分析法得出各个商业银行竞争力评价得分及排名，二者平均得出最终排名。

四、实证结果和分析

（一）基于主成分的因子分析。

1.原始数据的前提处理。首先，对不良贷款率逆向指标进行正向处理，利用它的倒数指标，便于量纲方向的一致性。其次，对适度指标也采用正向化处理，利用指标与适度值之间差的绝对值的倒数（1/|X-适度值|）进行正向化，其中包括指标现金资产比40%，存贷款比率75%。

2.相关性分析。从上页表2中可以看出，绝大多数的相关性数据的绝对值都大于0.3。所以可以使用因子分析法进行分析。

3.对因子分析所得数据进行处理。见表3。

处理步骤如下：

D：对B、C两列赋予权重：B×0.46+C×0.24

E：对D列数据分别加上极差1.41

F：（E/E列最大值2.02）×100

其中F列数据为经因子分析法后，各个银行竞争力得分。

4.使用因子分析法对十家银行竞争力进行评价，最终结果见表4。

5.使用TOPSIS方法对十家银行竞争力进行评价，结果见表5。

6.取两次竞争力得分的均值进行综合排名，排名如表6。

（二）实证结果分析。本文根据以上实证分析的结果，得出以下结论：第一，从综合排名情况来看，得分由高到低依次为：浦发银行、民生银行、招商银行、建设银行、中国银行、交通银行、中信银行、工商银行、宁波银行、北京银行。其中浦发银行的综合得分最高，居十家商业银行之首，民生银行、招商银行其次，稍稍逊色于浦发银行，建设银行、中国银行、交通银行排名居中，综合竞争力一般；中信银行、工商银行排在中间偏后的位置，竞争力水平不强，而两个城市商业银行宁波银行、北京银行在十家上市商业银行中得分最低。第二，国有商业银行的整体竞争力居中。国有商业银行较之股份制商业银行来说，虽然其在国内银行业的地位上有着绝对的优势，但是从竞争力排名来看却没有想象中那么突出。第三，股份制商业银行的排名比较分散，褒贬不一。股份制商业银行在发展过程中没有过重的历史包袱、没有巨额不良贷款的困扰，国家给予一定的政策扶持，使其拥有有利的发展空间。再加上各自个性化发展策略，容易使股份制商业银行之间拉开差距。体现在本次竞争力评价研究中就是排名的相对分散性。

值得注意的是，该排名结果比较粗略，仅仅是商业银行的现实竞争力的反映，而且也只能代表2011年的竞争力的相对情况。

五、结论与建议

通过上述实证分析研究，不难发现我国商业银行竞争力并不是很强，究其原因，最主要是制度的限制和约束。为此，本文对提高商业银行竞争力提出以下建议：第一，商业银行必须改革银行制度，减少制度约束，学习西方发达国家的现代商业银行制度，通过强化法人监管职能能力、提高银行经营管理透明度等途径，完善法人治理结构，逐步建立一个健全的现代商业银行制度和运行机制，以提高商业银行的国际竞争力。具体提升措施有进行商业银行产权改革，建立严格的内控机制等等。第二，商业银行应提高资本充足率，增强抗风险能力。低资本充足率势必使得商业银行被认为是低信用、高风险的金融机构，降低客户的信任度，并可能会限制到商业银行授信业务的开展。具体措施有提高盈利能力，增强自身积累；改善资本结构，提高附属资本比例；发行长期金融债券，补充资本金等等。第三，商业银行应不断进行金融创新，提供差异化服务。目前消费者的需求越来越多样化，这是推动商业银行不断创新和变革的动力。差异化服务能满足消费者的这种多样化需求，而金融创新又是提供差异化服务的保证，同时也是银行变被动为主动的关键所在。具体措施有注重技术创新；及时更新观念；不断创新业务的服务深度；大力拓展表外业务。

参考文献：

1.杨家才.商业银行竞争力及其评价研究[J].金融研究，2008，（12）.

2.胡静.中国商业银行竞争力比较――以五家上市股份制银行为例[J].中南财经政法大学研究生学报，2007，（5）.

3.李兰云，张菲菲.基于因子分析法的上市商业银行竞争力实证分析[J].商业会计，2011，（8）.