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融资担保公司工作总结(精选5篇)

时间:2022/11/05

融资担保公司工作总结

融资担保公司工作总结范文第1篇

 时光荏苒,不知不觉中一年的时光已悄然飞逝。自2014年12月进入了融资担保有限公司,已有三年时间。作为一名担保业务部客户经理,非常感谢公司提供给我一个成长的平台,让我在工作中不断的学习,不断的进步,逐步提升了自身的素质和才能。回首过去三年的时间,公司陪伴我走过人生很重要的一个阶段,使我对于担保行业有了更加深入的了解,提高了自身技能,更能胜任现在的岗位。

本人XX ,生于X年X月X日,安徽省XX市人,回族,于2006年毕业于XX。本人于2010年考入工商行政管理局公务员编制,由于本人热爱担保事业,愿意为本市担保行业建设添砖加瓦,为本市中小企业经济发展保驾护航。本人放弃公务员身份及行政编制,在2014年通过公开考试以第一名的成绩考入融资担保有限公司,成为一名普通的员工。

来公司工作之后,我加强对担保行业方面的知识学习,日常工作中,我重视自身的学习,多向公司领导,同事虚心请教,多学多问,积极参加公司的业务培训,工作之余多关注学习担保行业的最新资讯,政策及相关知识,以提高自己的业务能力,并对金融,担保,抵押,风险把控等方面的知识和经验不断积累,逐渐可以独当一面。

融资担保公司工作总结范文第2篇

截至目前,项目融资还没有一个准确、公认的定义。广义而言,为了建设一个新项目,收购一个现有项目或者对已有项目进行债务重组所进行的一切融资活动都可以称为“项目融资”。狭义地说,金融界习惯上只将具有无追索或有限追索形式的融资活动称为“项目融资”。

(一)项目融资与传统融资的区别

传统的融资方式是一个公司以本身的资信能力为主体所安排的融资,投资者决定是否对该公司投资或者为该公司提供贷款的主要依据是,该公司作为一个整体的资产负债、利润及现金流量的情况,而对该公司所要投资的某个具体项目的认识和控制则放在较为次要的位置。项目融资用来保证贷款偿还的首要来源被限制在被融资项目本身的经济强度之中。项目的经济强度是从两个方面来测度:一方面是项目未来的可用于偿还贷款的净现金流量;另一方面是项目本身的资产价值。因此,在为一个项目安排项目融资时,项目借款人对项目所承担的责任与其本身所拥有的其他资产和所承担的其他义务在一定程度上是分离的。项目融资与传统融资方式的这个区别,使得其可以帮助项目投资者更为灵活地安排资金,可以为超过项目投资者自身筹资能力的大型项目提供融资。项目融资的这些特性对于资金缺乏、资本金不足、历史遗留包袱沉重的国有企业来说具有特别重要的意义。

(二)项目融资的信用保证结构

项目融资涉及的知识领域和技巧很多,本文仅重点研究项目融资中的信用保证结构。

信用保证结构的设计在一定程度上可以说是项目融资的生命线,项目融资的根本特征体现在项目风险的分担上,而信用保证结构正是实现这种风险分担的一个关键所在。信用保证结构的核心是融资的债权担保,用于支持贷款的信用结构的安排是灵活的和多样化的,一个成功的项目融资,可以将贷款的信用支持分配到与项目有关的各个参与方,典型的方法包括:在市场方面,可以要求对项目产品感兴趣的购买者提供一种长期购买合同作为融资的信用支持;在工程建设方面,为了减少风险,可以要求工程承包公司提供固定价格、固定工期的合同,或“交钥匙”工程合同,可以要求项目设计者提供工程技术保证等;在原材料和能源供应方面,可以要求供应方在保证供应的同时,在定价上根据项目产品的价格变化设计一定的浮动价格公式。所有这些做法,都可以成为项目融资强有力的信用支持,提高项目的债务承受能力,分散项目的风险。

本文围绕作者实际参与的一个案例,具体论述如何合理地设计项目的信用保证结构,将项目所面临的各种风险分散到项目所在国的政府、投资者、保险公司、工程承包商、设备供应商和项目产品的购买者,以帮助投资者实现有限追索的项目融资。

二、案例的基本情况

w公司拟在东南亚某国家投资一个100兆瓦的水电站项目,项目的投资总额为1.5亿美元,其中资本金3000万美元,债务资金1.2亿美元。w公司与东道国政府指定的电力公司(y公司)在当地组建合资的项目公司,项目公司负责项目的融资、建设、运营和管理。

w公司出资2700万美元,购买项目公司90%的股份。同时,w公司免费向东道国政府提供10%的干股,代替y公司认缴300万美元的资本金。1.2亿美元的债务资金向银行申请长期贷款。

该项目的总体投资金额已经超出w公司的净资产规模,无法采用传统的法人融资方式,但项目的效益较好,财务内部收益率(firr)超出行业平均收益率,w公司拟利用项目本身的经济强度,使用项目融资的方式向银行申请1.2亿美元的债务资金。

三、信用保证结构设计

(一)信用保证结构总框架

该项目主要面临两大类风险:政治风险和商业风险。

项目所在地为境外,东道国政府的政局是否稳定直接关系项目的效益,项目所面临的政治风险有战争、征收、国有化和汇兑限制。政治风险发生的概率较低,但后果严重,而且政治风险往往都超出投资人所能管理和控制的范围,投资者无法通过自身的努力来化解和防范政治风险。w公司拟向保险公司购买海外投资的债权保险,通过保险的方式将政治风险转嫁给保险公司,以保证贷款银行的本息安全。保险公司为该项目出具的保险单将作为信用保证结构中政治信用的一种担保。

项目在建设阶段和运营阶段所面临的商业风险种类不同,贷款银行关注的风险事件亦不同,项目公司、投资者和参与项目的第三方所能提供的信用保障种类也不同,因此下面针对建设和运营两个阶段,分别阐述商业风险的信用保证结构。

(二)建设期的信用保证结构

在建设期项目面临的主要商业风险是完工风险,包括按期完工和成本超支两个方面。如果项目不能按照预定计划投入商业运行,项目将无法按期产生收入和现金流,丧失了项目融资赖以依靠的经济基础。完工风险会影响贷款银行按期收回本息,增加项目的建设和贷款成本,降低项目的效益,是银行在建设期最为关注的一个风险。成本超支是诱发完工风险的重要因素之一,银行的贷款金额是固定的,当发生成本超支时,只能由投资者负担超支部分。如果投资者的财力有限,会因为无力支付成本超支金额,而导致项目的工期推延。

建设期项目的固定资产尚未形成,此时能够提供给银行的物的担保主要是土地使用权和水资源使用权的抵押。根据w公司与东道国政府签署的《特许经营协议》,项目公司有权使用土地使用权作为信贷资产的一种抵押品,东道国政府将协助项目公司和贷款银行办理抵押的法律程序。东道国政府还在《特许经营协议》中,授予项目公司“排他的水资源使用权”。土地使用权和水资源使用权作为东道国政府对项目公司开发、建设和经营电站的一种信用保证,为项目公司提供了一种信用资产。

除物的担保以外,项目的直接投资者w公司和第三方的相关人员(包括工程承包商和设备供应商)还以合同协议中做出的承诺,向贷款银行提供了一定的完工承诺,这种法律承诺即为“人的担保”。w公司将与具备一级资质的工程承包商和设备供应商签署《承包合同》和《采购合同》,根据合同条款,承包商和供应商将向w公司提供履约保函和保留金保函,一旦发生无法按期完工的现象,w公司将冻结其保函,要求赔偿损失。这些保函可作为第三方向项目提供的一种直接信用保证。此外,为避免成本超支的现象发生,《承包合同》和《采购合同》均为固定总价的合同,合同价格不因物价和汇率的变动而进行任何调整;按照合同条款,承包商和设备供应商要为工程购买建安一切险和产品质量保险,施工工程中发生意外事故时,保险公司将负责向被保险人赔付,这两项合同承诺也是第三方向项目做出的辅助担保。

物的担保和参与项目的第三方所提供的担保不能覆盖的完工风险部分,由w公司与银行签署《担保协议》来负责承担。

(三)运营期的信用保证结构

在项目运营期面临的主要商业风险是市场风险,防范市场风险的重要手段是与产品的用户签署长期的购买协议,从保障市场销量和收入稳定的角度为项目融资提供一定的担保或财务支持。此项目为水力发电项目,受自然条件影响较大,流域内每年的降雨量和来水量直接决定项目的发电效益,项目融资的一个经济基础是项目要有“稳定而足够偿还贷款的现金流”。为了能够将项目的市场风险分散到第三方,w公司与东道国政府签署了照付不议(take or pay)方式的《购电协议》。所谓“照付不议”,即不管项目每年所发电量为多少,购电方均按照一个预先设定的基础电量和电价,无条件地向售电方支付电费收入,以保证项目的现金收入可以偿还贷款。

通过签署“照付不议”的《购电协议》,东道国政府对项目的现金流入提供了信用支持,这种信用支持对贷款银行来说,可作为项目的一种收入担保。w公司按照银行的要求,将《购电协议》中的卖电账户抵押给银行,由贷款银行来监管账户的资金流动情况。账户内的所有卖电收入,首先偿还银行的贷款,然后支付生产经营费用,再根据银行的评估留置一部分资金作为偿债准备金,剩余的金额才可向项目公司的股东(w公司和y公司)进行分红。

此外,在运营期项目的固定资产已经全部形成并投入运行,因此项目的资产和土地使用权也同样可以视情况抵押给银行作为额外的信用支撑体系。

四、结论

从上述项目的信用结构设计可以看出,经过合理地安排,项目的直接投资者和其他参与者(工程承包商、设备供应商、产品用户、保险公司、东道国政府)以签署各种法律协议的方式,为项目的融资提供信用资产、支撑和担保,提高了项目的经济强度,分散项目的融资风险。项目融资的这种信用结构安排可以帮助投资者解决以下几个问题。

一是为超过投资者融资能力的大型项目提供融资。本案例中的项目,如果投资者使用传统的法人融资方式,会因净资产规模不够,无法通过银行的评审要求。采用项目融资之后,将东道国政府提供的土地使用权和水资源使用权等物的担保和工程承包商和设备供应商为项目完工风险所能提供的人的担保都作为项目的一种信用支持,降低了银行对贷款人本身融资能力和资产的依赖程度,使投资者可以安排超过自身资产能力的融资,完成项目的开发和运行。

融资担保公司工作总结范文第3篇

关键词:河南省;担保;监管;信用

中图分类号:F830 文献标识码:A

原标题:河南省民间担保发展现状及存在问题分析

收录日期:2012年12月17日

担保作为社会信用产品的一种存在形式,是随着社会经济发展而出现的。我国当前经济发展迅速,企业发展需要良好的融资环境。在正式融资渠道之外,担保理财以特殊的第三方融资方式进入金融市场。河南省作为一个中部大省,一直是国家关注的重要经济战略区域。伴随着河南省经济发展和社会进步,民间担保涉及的领域日益广泛,成为支持经济社会发展的重要力量。

一、河南省民间担保发展现状

担保机构初期是为解决中小企业融资难题而发展起来的,其中政府发挥了重要作用。2002年9月,河南省企业信用担保协会成立,代表河南省的担保行业协会正式运行。2003年,河南邦成担保在全国率先开展规范化民间资本投资担保理财业务,开创了融资担保新模式。2004年1月,郑州市中小企业担保有限公司成立,公司隶属郑州市人民政府,注册资本3.01亿元人民币,总资产5.2亿元。2009年4月,河南筹建省担保集团,成为全省中小企业信用担保机构的再担保服务平台,承担全省中小企业集合项目融资的担保服务功能,提供包括政策性担保机构的再担保增信、中小企业集合债券、集合中期票据等融资担保服务。截至2010年6月30日,全省各类投资担保机构突破千家,注册资本总额达到316.06亿元。

总的来看,河南省的担保体系建设最初是由政府主导发展起来的,后来逐步转向由市场主导、政府引导,担保机构的融资来源从初期的由政府出资为主发展到由非政府组织出资为主,由民间融资的担保机构占据多数。除此之外,担保资金增长迅速,担保实力逐步增强,开发担保品种的力度加大,呈现出担保市场发展由成长期向成熟期过渡的特征。

在担保企业组织建设方面,组织结构设计基本到位,多数担保企业建立了基本的担保业务制度和管理制度。在开展担保业务方面已经建立了基本的业务制度与技术分析和风险控制体系,基本形成了管理规范。虽然组织建设的具体程度仍在不断发展完善中,但是总体上已能保证担保企业正常开展工作。

以郑州为代表的民间担保公司模式被称作“郑州模式”,是河南省民间担保企业运作模式的代表。其特点是“一对一”、“不模钱”和“担保代偿”。“一对一”指担保公司安排放款人和借款人一对一地对接;“不摸钱”指贷款直接由放款人付钱给借款人;“担保代偿”是指如果贷款到期后借款人不能偿还,将转由担保公司无条件代为偿付。“郑州模式”为放款人的资金安全提供了最大限度的保证,同时规避了法律风险,一时之间成为全国民间借贷领域的代表模式,获得了担保业内的普遍认可。

二、河南省民间担保迅速发展的原因

2009~2010年河南省担保公司出现暴发式增长,达到1,640家,注册资本570多亿。担保公司迅速发展的原因是基于市场发展的需要。

(一)担保满足了中小企业发展的融资需求。自2000年以来,河南省的中小企业发展十分迅速。据统计,截至2011年,河南省中小企业的总数达到38万家,占据河南省企业总数的99%以上。仅中小企业就为河南省贡献了约61%的GDP、51%的税收和85%以上的新增就业岗位,在产出、收入和纳税等方面的重要指标比2010年增长20%以上。

但是2011年上半年,河南省中小企业的利息支出也同比增长了50.1%。近80%的河南省内中小企业反映流动资金短缺,资金链紧张;近90%的中小企业承认在融资方面存在困难,一些中小企业从银行贷不到款,大量资金周转需求使企业生存遭遇困境。在这种背景下,即使承受较高的融资成本和融资风险,企业最后也只得借助民间借贷融资,使得担保公司的贷款利率一路走高。现在特别是微型企业的生存发展和融资难题,已经成为政府和社会各界关注的热点和难点,担保公司在其中承担着重要的资金救急的任务。

(二)企业的正式融资渠道有限。银行融资作为支持经济发展的主要来源有很多优势,但因为政策原因存在一些制约因素。比如,银行贷款资金具有周转期较长和资金形态转化的多样性,与短期流动资金的运作有着明显差异。也可以说,银行贷款方面国家的政策性较强,资金使用方向要求明确,用途特殊,而企业发展资金需求灵活强烈。近年来,国家的宏观调控政策要求收紧信贷,使可贷资金减少。国有商业银行改革后,按照赢利性、流动性、安全性原则从事经营管理,调整了经营战略,在资金运作方面制约性较大,降低了资金的灵活性。此外,由于信息的不确定性和不完全,银行缺乏相关中小企业客户经营风险的足够信息,不能做出适宜的风险评价,所以银行的贷款手续多、制度严,企业申请贷款门槛高,手续复杂,申请周期长,银行贷款与大量周转需求无法对接。正式融资渠道的制约性使中小企业不能及时获取银行支持,需要民间金融的支持。

(三)担保是一种相对稳定的民间资本投资渠道。自经济危机以来,中国的投资市场情况不容乐观。股市低迷,人民币贬值,基金不可靠,房地产震荡,银行理财产品混乱,使民间资本缺少出口。银行的一年期定期存款年利率仅3.5%,而物价水平指数(CPI)曾经高达6.5%,民众为负利率苦不堪言,而且银行的服务收费项目又日益增多。经济危机使中国股市一路走低。2011年8月8日,中国的股市市值损失最大时接近1.3万亿元人民币,几乎是全国13亿老百姓每人一天损失接近1,000元。诸如此类的期货、外汇、黄金、保险等凡涉及“证金”交易的投资,都让民众产生投资恐慌。

在这种背景下,民间担保企业的出现为民众提供了合理的投资机会。民间投资担保相对风险小,收益高且稳定。河南省民间投资担保的利率是平均月息1.5分,不超过国家对民间借贷的法定利率范围。这种投资虽然有一定风险,但是应在防范之内。这样,大量急于寻找出路的民间资金为担保公司的发展提供了支持。加之现代民众理财观念的增强,更多的决策信息促使他们选择民间担保这一理性投资方向。

三、河南省民间担保发展中存在的问题

目前,河南省中小企业融资难的现象依然存在,信用担保和民间借贷已经成为中小企业经营发展的最后希望。担保企业井喷式的增长也加剧了同业间的恶性竞争,加之相关部门的监管薄弱,担保行业乱象横生。2011年接连发生了郑州“诚泰事件”、“圣沃事件”和洛阳“盛归来事件”等担保公司资金链断裂事件,造成担保市场混乱。

(一)担保市场混乱,行业监管存在漏洞。从制度上看,目前整个担保行业的监管和规范处于无序状态。银监会曾经牵头起草出台了《融资性担保公司管理暂行办法》,对融资性担保公司和非融资性担保公司进行了区分,强调了融资性担保公司的管理规制,但是《办法》并没有针对非融资性担保公司的行为规范和准入门槛限制做出明确要求,这就出现了担保公司鱼龙混杂现象。

在担保公司的管理体系中,监管部门对担保公司的设立仅有常规审核,对其业务开展却无明确监管。2008年,河南省政府要求担保企业在工商注册基础上要持有经营牌照,但是结果却是雷声大雨点小,不规范的还是不规范。有的公司牌照发下来后来又重新被收回,新牌照迟迟难产。有的公司因为牌照拿不下来,一直没有正式开业,但是业务却一直在做。有的公司搞起了“金融传销”,出现了非法集资、高利贷吸储等现象。有些获得牌照的担保公司,在利益的驱动下与银行工作人员进行合作,钻政策的空子进行融资操作,出现了诸如“过桥资金”、“过夜资金”等现象,金融秩序乱象迭生。盲目的管理使民间资本所有者产生恐慌,容易发生大量挤兑。在市场作用下,如果越来越多的担保公司遇到资金链断裂进而导致金融和社会危机时,政府再想监管已是被动应对,难以下手。

社会制度方面对借款人或被担保人也缺乏严格的监督制约机制和惩罚制度,使一些担保公司承担着巨大的经营风险,近来出现了一些担保公司老板跑路的现象。由于目前相应的政策法规还不完善,也使一些担保企业钻政策空子,带病运作,如资本金不足,多重担保,私自提高利率,抽逃资金,关联交易等,这些问题影响了担保机构的担保能力,使担保功效受损。

(二)民间担保快速发展,专业人才短缺。进入21世纪以来,中国担保快速发展。2002年全国仅有担保机构848家,到2007年末,该数量陡增为3,729家。而河南省担保公司数量增长更是迅猛。据河南省工信厅的统计数据显示,截至2010年10月底,经省工信厅审核批准的各类担保机构达1,159家。担保机构的迅速扩张,使本来稀缺的担保人才供不应求。目前,全国的担保从业资格管理制度尚未建立,对于担保从业人员整体能力和素质缺乏考核和监控。当前,整个担保行业普遍缺乏富有金融业务知识的员工,有一些担保公司的业务员以初中毕业生为主,不具备基本的工作素质和管理基础。风险管理方面的人才稀缺成为民间担保风险控制和防范管理的瓶颈,一旦遇到信用缺失或资金链断裂等风险,几乎无从应对。工作人员专业知识和经验的缺乏,严重制约着河南省民间担保的发展。所以,建立高素质的担保工作团队是当务之急。

(三)民间担保的组织体系不健全。尽管担保企业的基本组织体系已经建立,但整体上还没有形成一个系统的行业体系,在抵抗市场风险方面无法形成有效屏障。整体看来,各个信用担保机构规模小,经营政策不统一。由于竞争或其他原因,同业之间缺乏信息交流和业务合作。单个担保机构孤木难支,不能快速获得有效信息和分散风险,会失去许多规避威胁和发展机遇的机会。如遇到担保资金不足时,小公司由于缺少可以合作的担保机构而不得不放弃某些黄金担保项目,或者受挤兑压力陷入困境。

担保企业内部治理机制也存在很多问题。一些公司没有建立现代管理制度和体系,责权利关系模糊,决策体制不科学,经营管理方面仍有凭经验做事的现象。企业发展目标不明确,有个别公司仅仅是出于短期利润目标而成立的。组织建设不健全使民间担保的发展存在着很大的风险。

四、河南省民间担保发展思路

(一)完善监管体制,规范担保管理。在国家政策指导下,省政府要加快支持担保发展的法律法规建设,建立和完善担保法律监管体系,同时也要逐步完善中小企业信用担保制度。各主管部门应积极制定有效的担保监管细则。监管细则要对担保公司设立、撤销条件、注资要求、代偿准备金率、高利贷、非法集资以及各种违法违规行为的处罚等分别做出明确规定。各级工商部门是实施监管细则的执行机关,工商部门要根据监管细则的规定,对各种违法违规活动严加查处。一经查实,立即停业整顿,予以处罚,直至吊销营业执照,事态严重时公安机关可以介入,追究法律责任。通过法律行规的完善落实,稳定担保市场状况,规范担保秩序。

(二)建立健全信用管理体系,有效防范担保风险。担保的发展实际上就是信用的发展。政府要在积极稳妥地推进中国社会信用体系的建设工作的同时,尽快形成比较完善的中小企业信用网络体系,构建开放的社会信用查询与评价体系。担保行业要建立自律机制,形成行业规范。各担保机构应在遵守行业自律的同时,增进信用建设,把担保业务信息逐步纳入征信系统,强化各个担保机构的信用评级建设,促进担保公司合作者和投资者的信任关系。同时,通过行业规章制度等方式加强对担保机构规范运作的约束,加强担保业内的信息管理工作,保证信息公开,以便于社会公众对担保体系的运行进行监督,减少担保业务风险和成本。

(三)培养专业担保人才,打造高效团队。组织的关键资源是人力资源。所以,建立起一支具有高度责任感和事业心并具备专业知识与从业经验的员工队伍对于民间担保未来的发展十分重要。担保机构管理层必须具有很高的综合素质,特别是担保机构治理团队应该由高素质专业人员组成,这样才可能形成高效作业团队。人力资源管理方面要提高整体队伍素质建设水平,目前高校毕业生众多,社会上财经类工作者也不缺乏,可从中多吸收高素质人才进入,并对现有从业人员做好培训工作。只有整体担保公司人员素质得到提高,才能不断提高公司的运营水平。

(四)完善公司治理结构,积极推进规章制度建设。现代公司治理机制要求必须建立完善的法人治理结构和内部组织结构,建立健全内部治理规范秩序。担保公司要结合公司发展规模和要求,运用科学管理理念,建立规范的法人治理结构和规范的领导体制,合理设计内部结构,健全科学决策体制与程序,规范业务操作程序,加强内部审计与监督。同时,担保机构抓紧健全完善规章制度,推行规范化操作,完善内控体系,组织、协调、制约各部门、各相关人员严格按照科学规程进行操作,加强风险管理,从严治理机构,从制度上加强业务和风险管理。

2012年初,河南省工业和信息化厅根据国家和省政府关于担保机构规范整顿和经营资格认定工作的政策规定,已组织开展了首批融资性担保机构资格认定工作,对担保行业进行了整顿。在国家及地方的共同努力下,随着担保规范管理的加强,河南省民间担保作为推动经济发展的重要力量,必将为中部经济区建设发挥更大的作用。

主要参考文献:

[1]陈彬.中国担保行业的SWOT分析[J].华东经济管理,2008.4.

[2]樊殿华.河南担保如何刹车[N].南方周末,2011.9.23.

[3]王勇,李姗姗.河南担保危局.中国经济周刊,2011.42.

融资担保公司工作总结范文第4篇

河北省供销合作社参与农村金融情况

河北省供销合作社对农村金融工作的探索始于2007年。2008年4月,省供销合作社下发了《关于加强全省供销合作社系统投融资工作的指导意见》。同年5月,成立了由供销合作社发起的第一家投资担保公司,参与农村金融进入实质操作阶段。2008年5月,省供销合作社联合民营资本共同出资1亿元成立了河北省农金投资担保有限公司。2009年12月,省供销合作社集团公司独立出资成立了新合作投资担保有限公司。新合作投资担保公司注册资金1亿元,2010年9月取得融资性贷款担保资格,10月正式开展业务。截至2011年底,新合作投资担保公司已同省建行、省交行、河北银行、省农信社、兴业银行、中信银行6家金融单位签订融资性贷款担保协议,担保放大倍数8-10倍。新合作投资担保公司同省中小企业担保中心、省外贸金融租赁公司签订战略合作协议,为省内42家中小微企业提供了贷款担保,累计担保金额2.51亿元。

2008年8月,省供销合作社与邢台市商业银行合作,在邢台市清河县组建清河“金农”村镇银行,2009年10月银行金融牌照正式获批。2010年3月“金农”村镇银行进行试营业,6月底正式营业。清河“金农”村镇银行是河北省供销合作社参与的第一家、河北省第二家村镇银行。清河“金农”村镇银行注册资金2000万元,由邢台市商业银行、河北省新合作资产运营集团有限公司、邢台市供销合作社资产运营中心、河北慧兴羊绒集团有限公司等10家股东共同出资成立。为永久存续的银行业股份有限公司,供销合作社系统占股18.425%。

2011年11月,经省金融办同意,河北沧州小额贷款公司获准筹建。该小额贷款公司由中华全国供销合作总社供销集团、省供销合作社、沧州市供销合作社等多家供销合作社股东发起组建,设定注册资本3亿元,初始注册资本2亿元,总社供销集团持股50%,公司总部设立在沧州市。经营范围面向沧州市供销合作社系统及试点县中小微企业开展小额贷款业务。目前小额贷款公司筹备小组已组建完成,有关筹备工作正在有条不紊地进行,预计2012年年中进入试营业阶段。

作为金融机构贷款“缺位”的有效补充,典当行目前已成为中小企业、个体工商业者解决应急资金的一种新型的融资渠道和资金周转站。省供销合作社与总社中合联投资担保公司已达成初步合作协议,拟以北京“中合”典当为主体法人,在河北组建“中合”典当分支机构,相关资料准备工作正在进行中。

参与农村金融创新的主要做法

为保障业务正常、安全运转,担保公司和村镇银行都成立了股东会、董事会和经营班子,构建了有效的法人治理结构,实现所有权与经营权的分离,体现了有限责任、多元投资、内生动力的现代企业制度的基本原则。

第一,严格控制防范经营风险。供销合作社参与农村金融,经营的是风险,风险防范是各项工作的重中之重。以担保公司为例,防范经营风险必须做好以下五个方面的工作:一是依法开展担保贷款业务。按照省工信厅核定的经营范围,从事融资性贷款担保业务,担保贷款额度(单笔单户)严格控制在注册资本金10%范围以内;二是规范担保授信程序。充分利用中国人民银行征信系统和金融部门评级系统,结合系统分支机构的属地优势,对贷款对象联合进行贷款担保调查;三是建立分别调查、审查核实、逐级审批制度。对贷款担保客户由业务部门和风控部门分头调查,各自形成调查报告上报,经公司业务分析会通过后报公司审贷会评审研究决定;四是实行反担保措施。主要有房地产权证抵押,股权、机器设备、库存商品质押。第三方信用反担保,个人无限连带责任保证等;五是严格贷后监督和服务。加强对担保贷款客户的跟踪管理,定期对其进行现场了解,随时掌握企业有关生产经营情况和资金使用情况,一经发现问题及时制定应对措施。

第二,与金融机构密切合作。供销合作社参与农村金融。离不开金融部门的支持,尤其是涉农金融部门的大力支持。河北省供销合作社近年来注重与各金融机构的合作。2009年9月,省供销合作社与省农村信用社签署《战略合作协议》;2010年11月,省供销合作社与省农行签署《战略合作协议》,协议明确双方利用各自资源、网络优势展开密切合作。清河全农村镇银行与新合作担保公司业务取得较快发展,就是得益于金融部门大力帮助与支持。

金融探索取得的主要成效

几年来,河北省供销合作社充分发挥自身特有的优势,积极参与农村金融创新,不仅锻炼了队伍,积累了经验,还增强了为农服务的功能,前移了供销合作社的位次。特别是担保公司、村镇银行受到了广大农业龙头企业、专业合作社和中小微企业的欢迎,取得了良好的经济效益和社会效益,得到党委、政府和社会各界的一致好评。

一是系统融资担保平台初步搭建完成。新合作投资担保公司成立以来,将搭建系统融资担保平台作为一项重点工作实施。2010年底,省供销合作社下发了《关于设立分支机构的函》,要求各市、县供销合作社有合作意向的单位积极与省担保公司联系,同时省担保公司责成专人到全省各地进行调研,了解供销合作社所属涉农企业、为农服务企业现状,查找制约企业发展的瓶颈,以及建立投资担保分支机构的基础条件。在全面掌握各地投融资需求的基础上,2011年先后设立分支机构65家,其中分公司一家(唐山市),办事处64家,基本实现了担保业务覆盖全省农村的发展目标。供销合作社系统融资担保平台初步建成,密切了供销合作社与“三农”的关系,增进了“三农”对供销合作社的信任和依赖。

二是村镇银行取得较好业绩。清河金农村镇银行开业一年多来,业务发展稳健,经营状况良好。2011年存款余额17458万元,同比增10575万元:贷款余额10254万元,同比增6183万元,存贷比为58.7%;累计发放贷款251户,发放贷款311笔16532万元,无不良贷款;实现营业收入704.5万元,利润总额238.7万元,净利润213万元。参股金农村镇银行,为供销合作社参与农村金融积累了宝贵经验,增强了供销合作社参与农村金融的信心和决心。

三是创新了供销合作社为农服务的手段,提升了供销合作社在党委、政府中的形象。供销合作社参与农村金融业务,促使传统的购销型服务方式创新,为供销合作社在新形势下开展为农服务拓宽了新领域,找到了新手段,树立了新形象。供

销合作社工作得到各级党委政府的肯定,提升了在党委政府中的形象和地位。

五是拓宽了农村融资渠道。供销合作社参与农村金融体制创新,适应了当前农业和农村经济发展的实际,体现了农民及农村专业合作社的需求。滦县燕滦果品专业合作社,注册资金700万元,每年可直接带动果品种植农户4000余户,收入近5000万元,实现助农增收1200万元。2011年初,该专业合作社社资金周转紧张,遂求助于新合作担保公司并获得600万元银行贷款,满足了其快速发展的资金需求。

农村金融体制创新过程中存在的主要问题

第一,国家政策的配套措施不够完备。近年来国家出台一系列扶持“三农”和中小微企业发展的政策,要求各金融机构加大对中小微企业的信贷投入,支持中小微企业发展。银监会也要求各金融机构、准金融机构加大对中小微企业的融资服务。宏观政策出台后,具体操作层面的配套措施还不完备。国家及省里职能部门对担保公司的税收优惠、补贴优惠、风险补偿金等受多方面因素制约尚不能落实到位。

第二,缺乏有效的财政投入。供销合作社参与农村金融要想取得质的突破,离不开各级财政的支持,财政引导资金、补偿资金能否及时到位,直接影响到供销合作社参与农村金融创新的广度和深度。目前河北省供销合作社成立担保公司、参股村镇银行以及参与组建小额贷款公司、典当行等,均为供销合作社自有资金出资,无财政资金注入。

第三,缺乏有效的风险分散能力。以担保公司为例,担保公司与金融机构合作,金融机构处于强势,贷款企业的风险基本上全部转嫁给担保公司,使得担保公司风险远大于收益。供销合作社创办担保公司,是为切实解决系统和“三农”企业融资难的瓶颈问题。而金融机构却在将风险转移到担保公司的同时,又将贷款利率一再上浮,部分商业银行上浮幅度达30%-40%。为降低贷款企业融资成本,担保公司担保费率只能选择逐步下移,目前担保公司收取的贷款担保费率通常在2%-3%之间。风险大、收费低,已严重制约了担保公司开展业务。另外,受河北省再担保体系建设停滞所限,担保公司的责任风险难于有效化解。

第四,缺乏规范优化的企业融资环境。当前,供销合作社系统及中小微企业,在融资过程中普遍面临有效抵质押品不足和融资环境差的问题。主要表现为:一是各地政策不尽相同,有的地方不受理股权质押登记,有的地方办理抵质押手续过于苛刻;二是车管部门不受理担保机构为抵押权人的机动车辆抵押登记,房管部门自2011年10月不再受理担保公司的预登记办理;三是部分登记部门在办理抵押登记时乱收费,有的一套住宅抵押登记收手续费2万-3万元,有的办理土地抵押登记时必须经指定的评估机构评估,综合收费达5万-6万元。

第五,缺乏高素质的专业人才。表现为:一方面供销合作社涉足农村金融业务时间还不长,自身懂财务、懂金融的人才储备有限;另一方面受现有供销合作社体制机制影响,公司难以形成有效的激励机制和约束机制,难以留住引进的人才。随着系统融资担保平台建设及投资、担保业务进一步发展,高素质专业人才短缺问题已成为遏制公司向更高更好层面发展的重要因素。

第六,供销合作社真正融入农村金融改革难度还比较大。一是银行业的商业化、市场化和投资逐利性,加上股份制改造门槛高,使得供销合作社企业介入难度较大,即便介入进去,股权比例也很小:二是社有企业大多经济实力不强,难于以货币形式出资;三是供销合作社创办担保公司、村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构,属刚起步试点阶段。面小点少,供销合作社难于形成氛围,参与其中。

对河北省供销合作社参与农村金融工作的思考与建议

几年来,河北省供销合作社积极参与农村金融创新,做出了一些努力,取得了一些成绩,积累了一些经验。但是,农村金融创新的路还很长,目前急需做好哪些工作?怎样才能做大做强?值得认真研究。

首先,深度打造系统融资担保平台。一是加大与金融机构的合作力度。担保公司要在与现有金融机构合作的基础上,加强与农行、农发行等涉农金融机构的联系,争取早日成为战略合作伙伴;二是增资扩股,扩大担保规模和受益面。积极争取财政注资,同时选择时机面向系统增资扩股;三是不断创新担保业务。深入研究动产、林权、采矿权、仓单、保单以及权益质押等反担保形式的担保业务,增加担保贷款产品的品种、用足贷款额度,最大限度地防范担保风险;四是依托省供销合作社,充分利用“新网工程”建设的有利时机,以公司为载体,积极寻找优势涉农项目,争取政府与财政支持。

其次,加大担保分支机构建设力度。一是夯实基础,继续加大分支机构网点建设,提高担保网络市场覆盖率。充分利用供销合作社现有的系统网络优势,力争2012年担保分支机构达到100家;二是加大对分支机构人员的业务知识培训。采取专家讲座、经验交流、现场观摩等形式,全面提升分支机构业务人员综合素质;三是总结现有经验,培育成功典型。及时总结唐山、任县、馆陶、张家口等积极性较高、业务发展较快的分支机构的成功经验,树立先进典型,推动系统业务全面开展。

第三,大力介入小额贷款公司。小额贷款公司作为金融创新的有益补充,未来发展空间广阔。目前河北省小额贷款公司效益都很好,年资金收益率平均在20%左右。有条件的供销合作社应当积极参与其中,按市场准入条件积极创办或入股小额贷款公司,使有效剩余资金发挥更大作用,获得良好的投资回报,增强供销合作社的经济实力。

第四,加快培育农村资金互助社。农村资金互助社,是联结小农户与大银行的信用中介平台。2009年4月,唐山市供销合作社牵头在迁西县创办了4家资金互助社,从运行效果看,受供销合作社投入所限,效果不甚明显。目前河北省供销合作社领办的农民专业合作社已达3200家,供销合作社培育农村资金互助社已具备良好的组织基础。各级供销合作社应把握机遇适时推进,对符合条件创办农村资金互助社的专业合作社,应该加大社有资本投入力度,以期提高对农村资金互助社控制力和影响力,扩大供销合作社资本在农村金融行业的份额。

第五,积极参与金融机构改革。一方面,可以参股农村信用社和地方商业银行。目前河北省农村信用社改革进入尾声,但个别地方信用合作社因法人治理结构不完善、产权关系不明晰、债务包袱沉重等问题未改制企业,还有一些地方商业银行时有增资扩股机会,供销合作社完全可以抓住机会参与其中。另一方面,采取多渠道多方式进入金融、准金融领域。比如参与证券公司的增资扩股,参与拟上市公司一级市场操作,积极发展信托,发行企业债、公司债,包装企业进行融资租赁等。

那么,在现阶段,如何才能做大做强供销合作社的金融业务呢?

第一,加强与政府及金融主管部门联系,争取最大程度支持。供销合作社要在农村金融改革中有所作为,离不开政府和金融主管部门的支持。要积极主动地同各级政府和金融主管部门沟通,使之了解供销合作社在服务三农方面肩负的使命,了解供销合作社的组织和网络优势,了解供销合作社在农村金融发展改革中所具有的潜在力量。通过多方努力,说服政府和金融主管部门将供销合作社与一般企业区别开来,给予特殊政策支持,把供销合作社作为解决农村金融问题的一个抓手。

第二,以资本为纽带,真正实现供销合作社的联合与合作。通过担保公司、小额贷款公司、典当行等新型金融机构建设,以参与为前提、以资本为纽带、以效益为中心,建立上联总社、下联市县社,上下联结、共同参与的供销合作社合作金融新模式,实现供销合作社真正意义上的联合与合作。

第三,培育系统优质企业上市。首先,做好系统优质企业的筛选。对系统内规模较大、效益较好、模式较优的企业进行筛选,弄清底数;其次,选择1-3家企业作为试点,做好上市辅导工作,争取3年左右时间,实现河北省首家供销合作社企业在沪深主板或中小板上市。

第四,建立供销合作社自己的银行。银监会、央行《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定,小额贷款公司如果运作良好,在符合相关要求的前提下,可以改造为村镇银行。这为供销合作社今后建立自己的银行提供了政策支持。有理由相信,未来供销合作社通过积极运作小额贷款公司,使之做大做强,待条件成熟后改造并转变,成为供销合作社自己的银行。

第五,加强供销合作社自身的金融人才储备。供销合作社能不能在农村金融改革中有所成就,大有作为,关键在于人。在于人的认识是否到位,知识和能力是否具备。为此,一方面要大力引进人才,通过公开招聘大胆引进一批从事过金融、投资、担保业务的专业人才,对于一些业务精、能力强的人才,要千方百计为其创造适宜的生活环境和研究条件;另一方面要加大业务培训力度,利用专家讲座、经验交流、学习深造等形式,真正培养一批懂财务、懂业务的青年人才,让他们成为未来的业务骨干。争取用3-5年时间,真正培养出一批供销合作社自己的金融人才。

融资担保公司工作总结范文第5篇

关键词:农信社;规范;担保公司;合作

近年来,随着融资性担保公司(以下简称“担保公司”)快速发展以及与农信社合作的不断深入,对促进经济发展,破解小微企业、“三农”贷款难、担保难困局,发挥了积极作用。但在当前经济增速放缓的情况下,部分担保公司出现准入资格不达标、风险管理不到位、担保代偿能力下降等问题。例如,某省全辖截至2015年末,全省为农村信用社担保贷款余额97.86亿元,担保银行承兑汇票2.55亿元,不良贷款10.96亿元,垫款0.1亿元,不良率11.2%,高于全省农村信用社平均不良率0.3个百分点,已代偿贷款本金0.7亿元,代偿利息3.26亿元,但仍有12.13亿元贷款本金及3.09亿元利息未代偿。如何严格银担业务管理,规范业务合作,笔者有如下认识,供实践工作中参考。

一、坚持风险防范第一、质量优先和合规的基本原则

一是要坚持业务发展与风险防范并重的原则。把握好业务发展与风险防范的平衡点,坚持以规范促发展,以发展惠民生,在积极肯定担保公司推动业务发展的同时,进一步加强担保公司风险管理,切实提升银担合作质量。二是要坚持减量增质、做优做强的原则。以名单制管理为核心,清理淘汰经营管理不规范、担保代偿能力不足的担保公司,大力与财政出资的担保公司合作,完善银担合作机制和风险分担机制,引导精于主业、实力较强的担保公司向“三农三牧”、小微企业等领域倾斜,创新银担合作金融产品,提高服务实体经济和普惠金融能力。三是要坚持合规经营的原则。要树立合规经营“底线”思维,加大员工培训教育力度,强化业务管理、风险合规及审计监督“三道防线”,筑牢经营发展根基,促进银担合作规范发展。

二、强化准入管理,严格实行名单制

建立以“名单制”为主的担保公司管理体系,进一步提升银担合作质量。省级联社制定担保公司准入标准,负责资格审批准入、核定担保授信限额等工作,定期在全系统内担保公司准入名单。各农信社法人机构要按照准入标准严格审查名单外担保公司资质,报省级联社审核评定及批准后,方可与其开展银担业务合作。未经省级联社审批同意,不得与名单外担保公司开展银担合作。

1.省级行政区划范围内,由社会资本创立的融资性担保公司

(1)取得融资担保业务经营许可证;

(2)持有5%以上股权的股东信用记录良好,最近3年无重大违法违规记录;

(3)注册资本不低于人民币1亿元,在全区范围内开展担保业务的注册资本不低于2亿元,且为实缴货币资本;

(4)经营融资担保业务3年以上,且最近2个会计年度连续盈利;

(5)董事、监事和高级管理人员,熟悉与融资担保业相关的法律法规,具有履行职责所需的融资担保业从业经验和管理能力,信用记录良好,最近3年无重大违法违规记录;

(6)有健全的业务操作规范、经营风险控制等内部管理制度;

(7)与银行业金融机构开展合作,不存在应代偿而未代偿的;

(8)其他符合政策规定的条件。

2.省级行政区划范围外,由社会资本创立的融资性担保公司

(1)获得属地监督管理部门的批准;

(2)设立首席合规官和首席风险官,首席合规官、首席风险官取得律师或注册会计师等相关资格,并具有融资性担保或金融从业经验;

(3)注册资本不低于人民币10亿元,且为实缴货币资本;

(4)经营融资担保业务3年以上,且最近2个会计年度连续盈利;

(5)最近2年无重大违法违规记录;

(6)与银行业金融机构开展合作,不存在应代偿而未代偿的;

(7)其他符合政策规定的条件。

3.财政出资设立的融资性担保公司

(1)注册资本不得低于人民币2000万元,边远地区设立融资性担保公司注册资本的最低限额可结合当地实际情况适当调整,但不得低于人民币500万元;

(2)地市级(含)以下的担保公司应纳入省级再担保体系;

(3)其他符合政策规定的条件。

4.担保限额管理

各农信社法人机构要严格执行担保限额管理规定,在规定的额度范围内开展银担业务合作。

(1)全省农村信用社系统内担保限额管理。社会资本投资设立的担保公司,在全省农村信用社系统内担保总额不超过其资本净额的5倍;政府出资或控股的担保公司,在全省农村信用社系统内担保总额不超过其资本净额的10倍。

(2)担保放大倍数管理。社会资本投资设立的担保公司,在本机构担保总额不得超过其保证金的5倍,对支持就业创业、扶贫开发等惠民领域的担保贷款,以及政府出资或控股的担保公司,可适当提高放大倍数,最高不超过其保证金的10倍。

(3)单一客户担保集中度限制管理。同一担保公司在系统内对单一客户担保信贷业务的总金额,不得超过其资本净额的10%;对单一客户及其关联方的担保金额,不应超过其资本净额的15%。

三、强化担保公司管理,建立考评、预警、退出机制

建立考核评价与清理退出相结合的准入名单动态调整机制,进一步完善担保公司管理体系。省联社将按年组织各旗县级法人机构对担保公司开展考核评价工作,对不符合标准的担保公司,坚决予以退出。农信社法人机构要按季对担保公司进行实地查访,更新档案资料,及时向省级联社上报评价报告。重点对担保公司的担保业务、投融资业务、经营业绩、不良率、代偿等情况进行分析,评估其持续经营和代偿能力。省级联社根据担保机构公司治理、风险管控、依法合规经营情况以及资本、信用、经营业绩等实际情况,并结合农信社法人机构上报的综合评价报告,确定准入名单。

1.在业务合作过程中,如发现以下风险要及时预警,制定应对化解措施,确保信贷资金安全

(1)协议到期,双方没有续签合作协议的;

(2)担保公司有拒绝承担保证责任,撤保或变相撤保的行为;

(3)担保公司内部经营管理出现重大变化,可能对正常经营将造成不利影响;

(4)担保公司连续三年亏损或经营亏损超过净资产10%(含);

(5)担保公司出现资本变动,担保金额超过担保限额的;

(6)其它影响担保公司代偿能力和代偿意愿的。

2.凡出现下列情况的,应立即停止合作并向省级联社上报

(1)国家机关或监管部门强制停止担保公司业务经营活动;

(2)参与非法集资、发放贷款等民间借贷或存在重大违法违规的行为;

(3)担保公司有提供虚假资料、隐瞒重大不利信息行为;

(4)担保公司存在应代偿而未代偿天数超过90天(含)的担保贷款,或无代偿能力,造成农村信用社信贷资金损失的;

(5)双方在合作过程中发生重大纠纷,且不能获得解决的;

(6)担保公司进入停业、破产等非正常状态的;

(7)其它严重影响担保公司代偿能力和代偿意愿的。

四、建立沟通协调联动机制,规范业务管理

农信社法人机构要加强与担保公司的沟通协调,共享项目运营及风险预警信息,共同开展贷前调查、贷后检查、风险防范和化解工作。要严格调查审查借款人第一还款来源,全面掌握反担保具体信息,定期了解反担保物价值变动情况,并针对潜在风险协同担保公司制定应对和化解措施,力争从源头上控制信贷风险。严禁以担保公司的贷前调查及贷后检查代替本机构的调查和检查,严禁因与担保公司合作而降低制度执行标准。要切实加强员工管理,业务经办人员和审批人员如与合作的融资性担保机构或担保项目有利益关系应主动回避。严禁本机构员工在融资性担保公司兼职,严禁利用职务之便与亲属及其他利益关系人投资入股或实际控制的担保公司进行业务合作,严禁利用职权指令与某一特定担保公司合作。此外,要明确双方责任边界及担保代偿比例,对贷款本金逾期90天(含)以上的,应按比例扣划保证金代偿贷款本息。

五、创新机制,完善银担合作政策

农信社法人机构要按照商业可持续、风险可控原则,主动对接,简化手续,积极扩大、深化银担合作。在与政府出资的担保公司、再担保公司的合作框架下,对合作的担保公司,按照市场化原则,提供风险分担、提高放大倍数、控制贷款利率上浮幅度等优惠条件。不断提高产品创新能力,在做好扶贫开发贷款、青年创业贷款、妇女创业贷款、下岗再就业等民生领域金融产品的基础上,进一步优化审贷流程,提高担保贷款的审批、发放效率,为社会各阶层和群体提供符合其生产经营特点和实际需求的金融产品,推动大众创业、万众创新。

六、强化存量担保公司风险管控

各机构要牢固树立依法合规经营理念,加强对担保公司的预警监测,强化银担业务管理,切实提高担保公司尽职履约能力。对担保能力不足或代偿后不能缴足保证金的担保公司,要尽快制定落实风险缓释措施,及时协调补足保证金。同时,要督促相关责任人参与清收处置,为担保公司代偿后的追偿活动提供必要的协助。

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