融资担保调研报告

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融资担保调研报告范文第1篇

伴随着土地承包权流转多样化的创新试验，承包经营权抵押贷款成为解决农村金融薄弱的举措之一。但和陈锡文持相同观点的“三农”专家看来，抵押贷款并不是农村资金供需矛盾的利剑，反而孕育了很多潜在的社会风险，并且在抵押实践中，过低的土地评估价值，对农民而言是新的不公平。

对此，国研中心农村部部长韩俊表示，解决农村金融问题的方向应该是小额信用贷款和发展农村信用担保机制。而支持农民自主合作组织的融资功能也是途径之一。

慎行承包权抵押

从某些地方实践上看，陈认为抵押权在操作上存在着对农民不公平的现象。

如今年4月，辽宁省法库县作为“土地承包经营权抵押贷款”试点，最终得到了有关部门的批准。法库县长岗子辣椒专业合作社900多亩土地进过金融部门评估，最终确定一年期的土地承包经营权价值60万元。而随后，合作社办理了“农村土地使用权证”、“土地他项权利证书”，最终从农信社取得了一年期的贷款30万元。

“土地的估价压得这么低，其实是把风险转移给了农民。”对此做法，陈提出了疑问，“除了抵押贷款，有没有更好的形式？”

近些年农村融资难的呼声一直不断。但作为商业机构的金融组织，因农民缺乏有效担保物，控制信贷风险为由，远离了农村市场。

“农民没有抵押物？”陈表示，实际上从2007年开始，有关部门就做了规定，农村小额贷款可以用信用担保，最高额度是30万。因为，农民具有地缘和血缘关系，有信用贷款的社会条件和基础。

“如果以农民没有可靠的担保抵押物来拒绝给农民贷款，是没有理由的。”陈称。

重申农村小额信用贷款的作用时，陈锡文也再次强调，土地抵押贷款存在社会风险。从东亚传统农业社会的案例看，土地抵押也很少存在。

可支持农民自助融资渠道

“农户贷款难的问题依然严峻，农业企业普遍受到信贷约束。”

上述判断来自于国研中心农村部专家们撰写的《调查中国农村》一书。该书集合了该组织近10年的调研报告。其中，首次披露了该组织专门针对农村金融现状，进行的29个省、1979农户、180个村庄、216个企业、103个信用社、340农村金融机构、15个民间金融组织的大规模调研的结论。

调研报告显示，只有少数企业获得银行授信额度，50%的企业认为授信额度规模太小。从满足信贷需求的程度看，满足程度平均值仅为15.48%(即获得贷款数额占期望贷款额的比重)。

在信贷约束下，非正规渠道依然是农村最重要的借款渠道。

报告显示，亲戚朋友借款占到了所有借款渠道的58.11%，信用社占37.34%。同时这种现状也存在于农村企业的融资中。即由于正规金融的信贷约束，非正规金融对农村企业的支持也非常重要。如调研报告显示，农村企业的38.80%借款来自亲友，16.40%的借款来自民间私人放贷人(占10.40%)和民间金融会等非正规渠道。

“农村金融是农村政策的软肋。”韩俊称。针对此，该调研报告提出了相关政策建议。和陈锡文一样，韩俊把农村金融的突破口也锁定在农村小额信贷领域。

“小额信贷满足了农户的资金需求，效果初步展现。”韩俊表示，下一步要继续完善该政策，如目前信用社的小额信贷业务主要是靠政策推动进行，缺乏商业可持续性。

对此，韩建议，鉴于小额信贷在需求上的低利率要求和金融机构的高服务成本之间的矛盾，应该借鉴国外经验，促进制度创新。如采取包括邮政储蓄资金回流农村的机制等扩资渠道，培育基层临时信贷员，建立农户信用记录等。

融资担保调研报告范文第2篇

面对并不新鲜的中小企业融资难题，山东枣庄在全国首创钢铁厂房动产抵押贷款，为当地企业带来融资的新希望。目前，枣庄市已累计发放钢结构资产抵押贷款11840万元，解决了部分中小企业无“资”可抵的难题。

一个尝试的触动

以钢结构厂房作抵押源于一次没有“政策规定”的尝试。2007年4月，海宏电子科技有限公司向山东恒泰农村合作银行贷款，以机械设备作抵押遭拒。结果，一句气话成为钢铁厂房抵押贷款的灵感来源。“大不了我以这上千万的钢结构厂房作抵押，即使厂子倒了'就是卖废铁总也值几百万吧”。

银行受到启发，将变现能力较强的钢结构厂房作为设备抵押贷款，贷给海宏公司300万元贷。没有“政策规定”的情况下，截至今年初，恒泰银行独自运作的7笔贷款，没有任何呆账坏账出现。

2008年底，枣庄市在对中小企业融资调研中发现，中小企业普遍缺少土地使用证、房产证及其他有效贷款抵押物，各类担保机构担保能力不足，中小企业贷款担保抵押难问题相当突出。同时，多数企业特别是开发区和经济园区的中小企业拥有数量可观的钢结构厂房资产，如对这些市场价值较高、能移动、易变现的钢结构厂房进行抵押，将有效解决中小企业贷款抵押能力不足问题。

据调查统计，枣庄市拥有钢结构厂房的企业达402家，钢结构价值高达36亿元，如按30－50％的抵押率计算，可为中小企业提供信贷资金10－18亿元。开办钢结构资产抵押贷款，是积极应对国际金融危机、破解中小企业融资难题的重要措施，为银行机构提供了一个新的信贷投放增长点，具有普遍的推广价值。

动产还是不动产

在部分银行机构准备开办这项业务过程中，却遇到了钢结构厂房资产是动产还是不动产、由哪个部门登记及登记效力如何的瓶颈制约，使贷款业务开展陷于困境。为推动钢结构抵押贷款业务，枣庄市多次召集市中小企业局、法院、工商局、人民银行及金融机构座谈研究，探讨钢结构资产抵押登记可行性及推进的政策措施。

为了确认钢结构厂房的财产性质，枣庄市法院进行了深入调研，于今年2月20日形成了《关于加强钢结构抵押贷款法律适用问题探讨依法促进全市中小企业融资担保工作发展》的调研报告。枣庄市法院认为，钢结构厂房尽管名义上或形式上称“厂房”，但其本质或实质不是“房”，不具备不动产的特质，而是在性质上更贴近于动产，且是为生产而做准备的，因而是企业的生产设备，应视为动产。而且，现行法律法规没有将钢结构厂房明确为房产，房产部门也未纳入房产登记管理范围，将钢结构厂房作为动产办理抵押登记并不违反法律规定。

调研报告提交三天之后，枣庄市市委书记刘玉祥作出批示：“此建议很好，我赞成市中院的建议，开办钢结构厂房抵押贷款业务，支持我市中小企业实现又好又快发展”。至此，钢铁结构厂房抵押贷款的法律基础得到确认。

“政策规定”的推动

身份认证合格后，如何利用这种新“不动产”帮助企业融资?枣庄市人民银行会同枣庄市工商局、市中小企业局起草了《枣庄市钢结构资产抵押授信管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)。3月17日，枣庄市市长陈伟签发了该文件。文件明确规定中小企业对拥有的钢结构资产经过评估，在登记注册地工商部门办理抵押登记等手续后，可以向金融机构申请一年以内、不超过钢结构资产价值50％的短期贷款。

根据《暂行办法》，凡是在该市登记注册并办理年检手续，信誉良好无不良记录，产品有市场，拥有钢结构厂房资产的企业均可申请抵押；钢结构厂房资产价值由贷款人与借款申请人或抵押人协商确定，或由专业的评估机构评估确认；贷款额度按不超过评估价值50％的比例进行确定；对所抵押的钢结构资产价值有明显减少足以危害贷款人权利的，可要求借款人提供相应的担保；贷款未能按期归还的，贷款人可以依法拍卖或变卖钢结构资产。

作为钢结构资产抵押贷款的执行部门之一，工商部门配合《暂行办法》，3月24日旋即出台《关于充分发挥动产抵押登记职能促进我市经济快速发展的通知》(枣工商合字[2009]43号)，要求各区(市)工商局对企业、个体工商户以钢结构厂房、大棚、塔台等钢结构资产抵押融资的，及时给予办理动产抵押登记；在办理钢结构厂房抵押贷款时，要简便快捷、想方设法解决各类市场主体当前融资难的问题。

融资担保调研报告范文第3篇

为进一步了解有效信贷需求、项目储备和贷款结构情况，有效提升支持实体经济发展的能力，根据《关于开展有效信贷需求情况和贷款结构专题调研的通知》要求，XXX高度重视，组织辖内机构认真开展了调研工作，现将具体情况报告如下：

一、组织开展情况

为确保此次调研工作扎实有效开展，辖内机构高度重视，迅速开展，均按照调研通知要求成立了分管领导任组长，统计条线、业务条线和客户部门、办贷机构有关人员为成员的调研小组，严格对照通知要求选定调研企业，着专人进行沟通对接，就企业的实际信贷需求等认真填写了调查问卷，并做好相关记录，将调查情况充分与业务实际结合再次开展分析研究，从而形成调研报告。

二、总体调研情况

当前企业因疫情面临的主要困难有国内市场需求下降，订单减少、库存压力大和资金紧张；针对疫情影响，企业主要希望政府出台阶段性免征企业增值税及附加、社保费，降低企业增值税、所得税等税率，提供稳岗补贴，提供房租、水电费等补贴等措施帮助企业渡过难关；同时，也希望出台下调贷款利率，增加信贷额度，给予贷款周转、展期和降低抵押条件或提供信用贷款等金融政策。

三、有效信贷需求不足的原因。

调研中发现，疫情期间辖内小微企业发展不同程度受到影响，养殖企业、农产品加工企业开工复工时间受限，原材料供应不足，几乎没有经营利润。2020年前三个月，小微企业经营运作呈现出明显的分化，与工业、农产品加工、项目工程等传统增长模式相关的行业均出现了不同程度的资金困难，因此部分小微企业具有一定信贷需求，但是有效信贷需求不足。

主要原因是辖内大部分小微企业从贷款的门槛、流程需求、抵押担保要求以及对风险的容忍度方面都不符合信贷条件。这类小微企业客户本身生产规模较小，销售渠道狭窄，组织架构和制度建设比较粗放和薄弱，无充足的抗风险能力，对于类似疫情的不可抗力因素，缺乏有效应对措施。虽然随着疫情期间行政审批制度改革、降税清费、返利退息、利率下浮等一系列优惠政策持续发力，企业资金得到了部分回笼，面临的部分支出也相应减少，生产经营压力有所缓解，但是因不符合准入标准，难以与专业商业银行和农信社（农商行）的贷款服务相对接。

四、提高有效信贷需求的相关措施和政策建议

（一）大力支持中小型金融机构。从调研情况和实证分析结果看，市场定位更加明确的农村信用社小型和微型企业贷款效率远远高于国有银行，农村信用社机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，市场定位为小型、微型企业的农村信用社可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。

（二）改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力。金融机构需要进一步完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。四是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。五是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。六是发展对中小微企业的金融服务。发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是金融机构寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。辖内县域金融机构需要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通，形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。

融资担保调研报告范文第4篇

香溢融通日前的公告显示，其委托浦发银行宁波分行向嘉兴广源房地产开发有限公司发放贷款，额度1亿元，期限一年，年利率为18%。广源房地产以土地使用权抵押作为保证，该公司法人代表沈玉兴提供连带责任保证。

“实际上，这个数字已经被超越。与额度较小的借贷利率相比，这个数据还是偏保守”，今年才转身从事接待业务的张先生告诉记者，目前，浙江现在的民间大额借款年息大多在20%～40%左右。

他告诉记者，从去年银行银根紧缩以来，浙江的民间借贷就更活跃了。同时他还表示，即使在这样的情况下，一般的关系还根本借不到钱，有一些处在高速增长的中小企业，为获得更多竞争优势，不得不转向高利贷。

“现在信贷资金从紧，早就在民间拆贷资金了”，电话里，台州人林先生告诉记者，由于产品销量一直上不去，现在他每天都在计算利息，寄希望于找东家借来的钱还西家的利息，“很害怕像飞跃集团一样周转不过来”。

记者了解到，“资金饥渴”在各个行业的各类企业中蔓延，形势或重或轻，轻的靠高利率借贷度日，重的资金链断裂关门大吉甚至“人间蒸发”。尤其以负债率高为特点的房地产企业首当其冲。

总部位于杭州的美都控股此前也公告称，公司已将所持有的首开股份(600376)1000万股质押给民生银行，为获取流动资金贷款提供质押担保。目前，首开股份二级市场的价格为13元/股左右。而浙江丽水万松房地产开发公司则未能力挽狂澜。这家曾经一度成为“丽水地王”的公司，由于资金链突然断裂，拖欠了4.85亿元的集资借款，2000多集资户的家产化为泡影。

房地产企业资金告急的同时，温州中小企业促进会会长周德文告诉记者，目前温州民间金融借贷规模已经突破600亿元，而此前这一数字还只是400亿元。这些民间贷款的利率，最低也高于银行利率4倍以上，有的甚至高出10倍。

对此，他不无担忧的告诉记者，浙江的民间借贷历史悠久，一度是促进民营经济发展的融资形式的必要补充，但现在，很多地方的民间借贷开始有偏离正常轨道发展的迹象。他认为目前民间借贷亟须规范。

无独有偶，台州发改委的调研显示，60%的受调查企业认为，当前向银行、信用社借款的难度有所增大，67%认为银行贷款不能满足企业的资金需求。具体到中小企业，上述比例则高达75%和77%。同时，台州至少有三成企业存在民间借贷行为。

“一旦发生支付风险，容易引起连锁风险反应，甚至对整个金融体系产生冲击。”台州市的这份调研报告说。

此外，该报告显示，一季度台州市5371家规模以上企业亏损的有1111家，亏损面达到20%。由于受国内外宏观环境持续趋紧和自然灾害等叠加效应的影响，该市宏观经济可能出现下滑拐点。

为此，周德文表示：“由于借贷的多是中小企业，危险更大，高额的利息很容易吞噬掉企业的利润，如果无力偿还，企业熬不过去被关闭或者转让就成为必然了。”他说，温州中小企业促进会虽然也一直在竭力帮助企业，但他坦言力量毕竟有限，还是有不少小企业破产。

“此外，企业破产还会传导到下游的担保业”，温州大学经济学院一不愿透露姓名的教授在接受记者采访时表示，目前温州的担保业还存在很多的隐患。他说，近年来民间融资主体也出现组织形式的多样变化，特别是以担保公司、典当行等中介机构的融资行为逐渐增多，但是市场对这方面的监督当前并不是十分完善，隐含的信用风险非常大。

“相关的担保行业运作规范并不健全，也缺乏有效的商业赢利模式，担保收益难以覆盖担保风险”。上述教授说，加上当前商业银行信贷供给偏离中小企业信贷需求，为民间融资提供了广阔的空间，少数担保机构出现了业务运作不规范、逐渐偏离担保主业的现象。

对此，周德文建议应加以“引导和规范”，对于非法集资、地下钱庄等金融活动给予严厉打击和取缔，通过为民间金融构建合法的活动平台，促使民间金融走向前台，成为合规、透明的信用行为，“为企事业单位提供一个新的融资渠道”，引导民间资本合理合法地进入市场。

■新闻链接

浙江民间借贷利率

杭州：

1、房产抵押借款

以投资公司或者担保公司为名目运做的公司，针对个人的房产抵押，报价在 7～9分之间（月息7～9%），实际成交在4～5分之间；具体视房产情况。其中，在银行有按揭款未付清的房产做剩余价值抵押，成交在6分到1毛之间，或者更高。

2、短期资金调头寸，公司摆帐等

这种借款，一般借几天，数额从几万几十万到上千万不等；一手的资金利息在 千分之三一天，经过倒腾，成交价在千分之五一天左右。

3、个人无抵押小额借款

基本针对的是本地户口，有固定工作的人，一般借款数额在1～3万之间，需要提供担保人一个或者以上。利息在 千分之5一天左右。

4、大额资金长期借款

一般资金需求都在千万甚至过亿以上，有明确的开发项目，以房产开发为主，年息在20～40%不等，视项目所在地，以及开发进度等情况。

5、代办银行贷款

一般收费为成功贷款后，收贷款总额的3～7%的手续费。

宁波：

抵押借款，成交利息在 6-1毛以上，具体视抵押物情况。

温州：

6分～2毛，利息最复杂的地方，朋友间拆借，可能不用利息，或者象征性的1分利，不是朋友的话利息都比较高。

金华：3～1毛以上

融资担保调研报告范文第5篇

关键词：私营中小企业 财务管理 问题 改善策略

一、私营中小企业财务管理存在的问题

第一，资金短缺，融资能力较差。由于我国贷款政策的限制，银行等金融机构对私营中小企业的放贷非常谨慎，不少私营中小企业很难从银行等金融机构获取低息贷款，不得不进行民间信贷。虽然在短期内依赖民间资本可以缓解私营中小企业的融资问题，但却极大地增加了企业的融资成本，蚕食着企业的经营利润，严重时会使企业不堪重负而走向灭亡之路。

第二，财务混乱，无法反映其真实经营状况。为满足银行严格的信贷条件，不少私营中小企业会对财务数据进行调整，在某些时段还会与合作企业共同进行财务造假；为了避税，企业将相关数据进行优化，实现相关指标和税收相统一，这会导致多重财务数据的并存；企业的内部监督审计流于形式，财务工作人员经常不按照规章制度进行操作，两套账的问题比较突出。

第三，成本控制不力，导致利润空间下降。现阶段不少私营中小企业在成本管理上还采用传统手段（即依靠企业规模的扩大和成本转嫁），但随着同类型企业的快速发展，私营中小企业还想通过扩大产量的手段来降低平均成本就变得尤为困难，此外长期通过从上、下游企业挤压价格来降低成本的做法也会使其丧失稳定的合作企业，进而影响到自身的长远健康发展。

第四，财务管理体制不健全导致难以有效控制财务管理秩序。多数私营中小企业的经营权和所有权都高度集中，此种体制下企业的经营者也是投资者，这意味着经营者可以不受管理制度的限制。私营中小企业的管理权力比较集中，缺乏约束将使经营者不重视发挥带头作用，财务管理制度难以在企业得以贯彻执行，从而导致不及时填写财务凭证、账实不符、凭证丢失等问题频频发生。

二、私营中小企业财务管理的改善策略

（一）积极拓宽多种融资渠道

民间金融。民间金融具有融资效率高（发放贷款的公司或个人与接收贷款的公司或个人直接对接）、放贷时间短、贷款发放方的风险较低（如果在约定期限内贷款的接收方无法按照合同归还贷款，则有担保公司或者担保人偿还）等优点，诸如此类的典当公司及担保公司有很多，因此在我国东部沿海很多地区比较盛行；融资租赁。当私营中小企业需要购买大型固定资产或先进机器设备时可以优先考虑此种方式。该方式不仅能够缓解短期内的资金压力，而且也不需要相关的担保和抵押；具体操作时要注意相关合同条款的约定。政策性融资。我国很多省份都从政策上支持私营中小企业进行融资，为此企业要在充分把握政策的基础上，结合自身的实际情况来向政府支持的方向靠拢，进而争取更多的政府补贴和融资政策；内源性融资。采用内源性融资方式，私营中小企业可以在合理规划的基础上，通过降低分红来给企业带来更多的发展基金，从而为企业的发展注入更多动力；应收账款抵押。私营中小企业可以将尚未到期的应收账款合同书向银行、企业或个人进行抵押，从而获得资金。

（二）优化采购过程，提高运营资金使用效率

一方面，私营中小企业要优化采购过程。虽然目前私营中小企业无法在短期内重新形成完备的采购控制体系，但却可以从如下方面来优化采购过程：在采购之前，要通过充分详实的调查研究和调研报告的认真分析，从诸多供应商中选择出最适宜的商家，然后拟定切实可行的采购计划（其中采购数量的确定至关重要，过少会影响企业的正常生产经营，过多会占用企业本身就有限的流动资金）；在采购时，如果能够与相关企业进行合作来组团采购，就能够凭借数量优势来进行采购价格和交货方式的谈判，从而直接降低采购成本，降低运营资金的占用量。

另一方面，私营中小企业要提高运营资金使用效率。私营中小企业要精确的估算出自身所需资金的最优值，并将实际现金持有量保持在该值附近，从而降低现金持有成本；构建完善的现金管理规章制度，将有关现金管理的各项工作具体落实到相关人员身上，确保现金的流入流出均按照规章进行；加强对应收账款的管理，在赊销后经常对客户的信用状况、经营状况等进行调研，以了解应收账款的总额和结构是否合理；加强准备物资的日常管理，在确保企业正常运转的前提下尽量降低存货积存，并且及时处理废旧、过时的资产。

（三）提高财务管理人员的综合素质

为了提高普财务管理人员的专业水平，私营中小企业可以采取如下措施：聘请财务管理专家来企业进行讲学。聘请的财务管理专家可以根据实地调研结果，针对企业的实际情况来为财务管理人员讲授相应的财务管理知识，并为企业提供解决财务问题的具体建议；定期召开财务工作会议。私营中小企业可以定期召开财务工作会议（如每周召开一次），针对企业现有的财务问题进行研究，探索问题产生的原因（如执行力度不够、内部监督不力等），并针对性制定具体解决措施，杜绝此类问题的再次发生；进行财务专业培训和考核。私营中小企业可以将财务管理业务基础技能培训作为财务管理人员的培训计划内容，定期或不定期组织财务管理人员学习财务管理理论，并在培训结束后进行考核，将考核结果作为财务管理人员日后晋升和调整薪酬待遇的重要依据。

三、结束语

本文笔者在深入探讨私营中小企业财务管理存在问题的基础上，从积极拓宽多种融资渠道，优化采购过程、提高运营资金使用效率，合理设置财务岗位、提高财务管理人员的综合素质等方面提出了相应的改善策略，以期为提高私营中小企业的市场竞争力，提供一些有益的参考和借鉴。

参考文献：