个人理财业务范文第1篇

优势(Strengths)分析

(1)客户资源优势。福建省农信社在农村市场拥有先天的优势，植根于农村，服务于农民，自成立以来，通过储蓄存款业务，掌握了大量的客户群，具有较为牢固的客户基础。同时在经营过程中强调本土化运营，所使用员工大多为信用社所在地人员，能对当地客户产生强烈的亲和力。同时，福建省农信社将自己市场定位为“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社”，有助于进一步拉近信用社与农民的距离。福建农信社具有地缘优势和客户资源优势，在开展个人理财业务时有比其他金融机构更雄厚的优势。(2)营业网点众多，覆盖面广泛。福建省农信社在全省拥有2160多个通存通兑网点，占福建银行业网点三分之一多，实现全省乡镇全覆盖，同时布设小额支付便民点8553个，覆盖建制村超过50%。网络化的网点遍布于全省的各个乡镇、农村，网点数居农村地区各金融机构之首。密集的网点分布，使得农信社可以及时与客户交流、沟通，及时发现客户需求;福建农信社对于个人理财新产品的推广、深入能够迅速、及时，而这是其他农村金融机构所无法比拟的。(3)在农村市场拥有良好的社会形象。福建省农信社牢固树立“亲和、诚信、规范、高效”的服务理念，秉承“以人为本、市场为导、客户至上、稳健经营”的经营理念，多年来积极支持福建社会公益事业的发展，积极为“三农”服务，在绿色环保、扶贫助弱、助学支教、救灾拯灾、拥军优属等方面都有突出贡献，在社会上树立了良好的形象，这将为个人理财业务的发展提供有利的平台。

劣势(Weaknesses)分析

(1)高素质理财人员缺乏。个人理财业务有赖于专业人员的市场推进，对理财从业人员素质要求较高，极具专业性。但由于农信社的性质和社会定位模糊等原因，经营管理存在不确定性，使福建农信社陷于两个极端，即“讲究论资排辈”和“高学历误区”。高学历的员工并非都具有高能力，而高能力的人才在农信社里又因为排行较低、资历较浅，才能往往很难施展。这造成农信社个人理财业务人员在理财方面的素质普遍较低，缺少专业性复合型的人才，要全方位开展个人理财业务就显得尤为困难。(2)农信社发展存在技术落后短板。目前，在福建大部分农信社网点的基础设施较为落后，农信社的ATM机数量少，居家银行、短信银行、网上银行业务刚刚起步，通过96336可以提供电话银行服务，但还不普及，手机银行尚未发展。近年来，福建加快农村通信基础设施建设，通信信息化助建新农村项目取得可喜进展，福建村通宽带率为85．2%，无线上网覆盖率达94%，这方便了农民购买、体验个人理财产品。但福建省农村地区计算机普及率不高，尤其是龙岩、三明等山区地区，农民运用现代科技术能力低，无法充分发挥信息化建设上的优势，这给农信社个人理财产品的推广与运用带来很大的难度。(3)理财品种单一，缺少有竞争力的创新产品。客户的需求必然存在差异性，不同的客户就有不同的理财需求。但农信社个人理财品种单一，产品同质化严重，且服务范围较为局限，基本上是服务于个人的生活理财，缺少投资理财，大多理财产品是把传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务进行简单整合，而没有针对农民客户的理财需求进行差异化的设计，也没有触及到个人理财较高附加值的服务内容。个人理财业务缺乏创新力及竞争力，这在一定程度上也牵制了福建省农信社个人理财市场的开拓和个人理财业务的发展。(4)运行系统落后，硬件支持不足。个人理财业务的开展应以完整的客户信息系统和完善的理财分析软件为技术支持。但目前福建省农信社个人理财业务的运行系统是建立在客户账户的基础上，难以服务于庞大的个人客户群，所获取的客户信息较为有限，且难以实现有效利用。由此导致个人理财业务难以明确目标客户定位，进而无法有针对性地为客户提供理财分析，更谈不上进行理财目标的设置和理财规划的制定。

机会(Opportunities)分析

(1)农民收人的快速增长为个人理财业务的开展奠定了必要的物质前提。个人理财业务的顺利开展是以客户收入的增长为物质基础。国外经验表明，人均收入介于1000～4000美元是零售业(包括个人理财业务)发展最快的阶段。由表1可以看出，从2006年来福建省农民收入仍处在不断的增长之中;2009年以来，农民的人均收入折合美元已超过1000美元，并呈不断上升的趋势;2010年达到了1176．63美元;而2011年前三季度，农民的人均收入就已达到了1079．04美元。这反映出这几年来福建省农民收入增长迅速，也可以推断出福建省内农民对个人理财业务的需求在不断增加中，农村个人理财业务即将迎来快速发展的时期，个人理财市场有广阔的发展前景。(2)农民投资理财意识增强但投资技能缺乏，为发展个人理财业务创造市场需求。农民收入持续增加，但又囿于农民自身投资技能的缺乏，对理财产品需求也在不断提高。福建省现有的理财产品已经很难满足农民的需求，急需金融机构提供更为专业的理财服务。而往往农民首先求助的是农村信用社，期望借助于农信社能寻得更多的投资理财渠道，这为农信社开展个人理财业务、创造市场需求提供了优越的条件和发展机遇。(3)政府优惠政策的扶持。十一届全国人大四次会议继续高度关注以福建为主体的海峡西岸经济区，国家支持海西加快对台先行先试。2010年，总理所作的《政府工作报告》和国务院通过的《关于支持福建省加快建设海峡西岸经济区的若干意见》，都对海西提出了优惠政策上的扶持。海西建设，金融要先行，作为海西建设的一份子，福建省农信社迎来自己的发展机遇，这也为福建农村个人理财业务带来了新的发展机遇。

威胁(Threats)分析

(1)个人理财业务缺乏专门法律依据，业务开展无法可依。到目前为止，福建省尚未针对个人理财业务颁布专门的法律法规，农村个人理财业务的开展更是面临无法可依的尴尬处境。在已颁布的有关法律法规中，对于个人理财业务的定义不清晰，概念不完整。在个人理财业务开展过程中，个人理财客户经理未有规范性、可操作性的经营准则可遵循，使得个人理财业务开展遭遇诸多法律障碍，法律纠纷较多。当前福建省个人理财业务市场金融机构间的竞争极不规范，金融机构为抢占个人理财市场不同程度采用不正当竞争手段，如降低收费标准或不收费甚至倒贴的做法，导致个人理财业务市场秩序混乱、个人理财业务开展极其不规范。恶性竞争的市场环境，使得农信社的个人理财业务发展也举步维艰。(2)金融业分业经营体制制约了个人理财业务的发展空间。个人理财产品同质化严重的一方面原因是分业经营的限制。我国金融业实施分业经营形式，不同的理财机构有自身的优劣势，各自的侧重点不同，有不同的客户定位、理财品种定位和盈利模式，金融机构无法跨越行业壁垒，结合三者优势，实现客户资金在银行、证券、保险等领域的有效配置。福建农信社要开展个人理财业务，就只能依靠自身实力，单方面地创新理财产品，使个人理财业务获得长足发展。

福建省农信社个人理财业务的发展对策及建议

实施积极人才储备战略，建设专业化理财队伍

“企业的市场竞争实质上是产品的竞争，产品的竞争其实就是技术的竞争，技术的竞争一定要归结到人才的竞争上，而人才的竞争归根结底在于人才‘学习力’的竞争。”信用社要发展，要坚持以人为本。基于个人理财业务对理财从业人员的高素质要求，对于个人理财业务，福建农信社的当务之急是要培养一大批具有金融投资技能、通晓法律法规、精通金融业务、善于揣摩客户心理的复合型人才。可定期组织人员学习个人理财业务知识，鼓励员工参加理财规划师资格认证考试，挑选一批素质好、有丰富的知识、有奉献精神的员工从事理财岗位，以提高农信社理财业务的社会公信度。而理财人才来源可以通过农信社内部进行挑选，向校园、社会公开招聘，并建立相应的激励机制，认真抓好农信社内人员专业资格考试，抓好对基层各个网点理财人员的培训和考核，农信社内可开展一系列活动，如建立每周学习日制度、邀请理财专业人士开展视频讲座、业务技能大比拼等，提升理财人员素质，充实个人理财业务发展队伍。其次，要逐步建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度，对理财人员实行跨行业的岗位交流，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，能够进行金融业务和相关业务的独立操作。

加强与其他金融机构间合作，打造农信社特色理财产品

从当前福建农村金融市场上的各类个人理财产品看，产品同质化现象严重。福建农信社应与证券、基金、保险等金融机构开展广泛的跨行业业务联系，贯彻银监会于2006年12月颁布的《商业银行金融创新指引》，注重推出和培养自己的个人理财业务品牌，提升品牌竞争力。福建省农信社应根据农民的实际需求，针对农民金融知识不足、收入相对较低、承受风险能力相对较弱、资金流动季节性明显等特点，拓宽个人理财领域，积极与其他金融机构通力合作，丰富个人理财产品内容，设计适合农民的个性化的、特色的理财产品。同时要考虑到农民的经济条件薄弱、知识水平不高、风险承受能力较低等现状，开发出符合农民金融需求和理财心理、产品说明通俗易懂、操作流程简单便捷，且风险程度不会太高、收益波动较小、不与农业活动相悖的个人理财产品。

开发个人理财客户信息系统，更新硬件设备，优化个人理财服务

尽管福建省农信社拥有广大的农民客户资源，但在对客户信息资料的管理上还较为欠缺。福建农信社首先应建立健全个人理财客户信息资料系统。个人理财业务要发展，就要有相对完善的软硬件设备做后盾，福建省农信社要更新落后设备，尽快发展手机银行、网上银行，尽快实现区域联网，与保险、基金和证券公司等金融机构实现网络对接，创立客户信息共享网络、共享资源，充分利用其他金融机构已有的特别是农信社自身难以经营的金融产品，并开发具有农信社特色的个人理财业务系统。农信社还应开发、引进理财收益计算软件，如基金、股票、债券、外汇等的收益计算器，方便农民进行基本的理财收益计算。此外，福建农信社应建立农民个人理财服务区，理财人员与客户进行面对面交流，实现互动型理财策划，针对农民目前子女上学难、养老难、看病难等热门问题，设计符合需求的理财产品，进一步优化服务手段，为农村客户提供更人性化服务。

有效地对市场进行细分，实行差异化营销策略

处于不同的发展阶段、不同的工作领域、不同的风险偏好，农民客户就有不一样的理财需求，因此福建省农信社首先应细分市场，明确客户的理财需求，进而设计一个独具个性化的理财计划。划分客户所处家庭生命周期的阶段，如单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期、退休期的哪一个周期，并对该阶段的客户价值贡献度和承受风险的能力进行分析，开发适合客户阶段需求的理财产品。同时福建农信社要树立起“客户就是中心”的思想，以农民客户满意为宗旨。一是理财工作人员要从客户进门到客户离开网点，都要给客户以必要地尊重，及时了解客户需求，有礼貌地正确引导客户到相应的柜台或功能区办理业务，用言行表示对客户的欢迎，让客户感到贴心。二是要在日常的经营活动中，自觉关注客户需求、客户成本、客户便利和客户沟通，时刻从降低客户成本和提供客户便利出发，以建立、健全和完善个人理财业务服务体系为突破口，加强与客户间的充分沟通，依据客户需求，大力整合和创新金融服务产品、渠道与工具，与时俱进提高服务品质。三是要根据不同价值客户的需求差异，调整和采取差异化营销策略。对于高价值客户，要提供个性化产品、差异化服务;对于中等价值客户和成长型客户，要为其提供标准化产品、个性化服务;对于大众客户，要为其提供标准化产品、规范化服务。

有针对性开展科学理财教育，加大个人理财业务的宣传力度

客户是个人理财业务开展的基础，提高消费者金融知识水平、金融风险识别和防范能力，是个人理财业务市场良性健康发展的基本条件。福建农村地区与城市相比，农民对个人理财认识较为肤浅，理财意识不强，风险承受能力也普遍不高。福建省农信社应着眼于提高农村客户的金融基础知识水平、理财风险辨识和防范能力，深入到基层，主要通过上门访问、电话询问等方式，改变农民只着眼于眼前利益的观念，使其放眼于长远发展。还可以举办理财知识培训及模拟软件操作活动，宣传个人理财内涵及个人理财产品，让农民更直接更深刻地了解理财知识，提高农民金融知识水平，懂得进行理财业务咨询，树立理财风险意识，增强风险识别、防范能力，让个人理财真正深入人心，农民能主动去学习理财。

构建风险管理体系，建立健全规章制度

个人理财业务范文第2篇

我自年2月份到公司上班，现在已有一年的时间，这期间在公司领导的大力支持下，在其他相关部门的积极配合下，我与财务部全体员工一道，踏实工作，基本完成各项工作任务。公司全年给我部门的量化指标主要有五项，现将完成情况汇报如下：一是资金上存率95%以上；根据局投资部统计，我司全年资金上存率为97%；二是年末货币资金余额8000万元以上，其中公司本级2000万；我司年末货币资金余额10064万元，只是由于本年度因购置设备3000万元总部支付现金2000万元，从而导致公司本部货币资金没有达标；三是新开项目资金策划率100%；本年度公司新开项目共有17个，除3个联营项目未做资金策划，12个自营项目均做了项目资金策划。四是全司利润总额3600万元；实际全年完成利润4045万元；五是办理资金信贷类业务，投诉率为0；财务部全年办理各项信贷业务准确及时，全年未发生一起投诉。

具体来说，本人全年主要围绕以下几个方面做好财务工作：

一、按照规模化发展，专业化管理的要求，统一公司财务核算方面度量衡，统一财务管理标准：一是建立了一系列财务管理制度并督促各单位认真执行，全年针对公司实际情况制定了7个规范性财务文件并在全公司范围内实施，保证了公司在几个主要费用标准上的统一。二是制定了年度费用预算的统一标准，针对具体的岗位给定具体的标准，并每月反馈给各部门，要求各部门每月进行分析，对全公司各单位的管理费用每个季度进行一次分析，并上报局财务部。管理费用控制在年度预算范围内。一年以来，预算的总体执行情况良好。

二、加强财务资金管理和费用预算管理，确保维持生产经营最低现金流量：为了缓解资金压力，规范资金使用和费用开支，今年财务部千方百计筹措资金。一是资金的使用和安排，按照“以收定支”、“量入为出”、“总体平衡”的原则，公司要求各单位报送资金周报，统一管理和调配和调配资金，实行日常资金预算审批制度。公司对公司内部资金实行内部有偿调剂。二是明确将现金流指标作为公司的重要考核指标；坚持项目“以收定支，不收不支”的原则，公司核定各单位应缴利润和货币资金，全年公司核定各单位应上交公司3400万元，实际收回3156万元，除铁路公司有235万未交足外，其余均按时交足。三是实行固定费用预算管理制度，节约支出，在开源的基础上达到节流的目的。四是在谢总的协调下,财务部根据公司经营资金需要，全年共计向局借款1.08亿元，有力保证了各单位生产经营的资金周转需要。五是积极争取局支持，将局采购哈大和隧道公司的设备转为局投资款，全年共计转为投资的4525万元，其中现金900万元，这样不仅使公司每年少向局交借款利息300多万元，而且是公司固定资产增加了4000多万元，大大加强了公司实力。

三、定期进行财务资金分析，提供决策支持。财务部制定了经济活动分析模块，将相关表格相对固化，形成标准的程序和指标。通过对经营活动的现金流量分析，总结公司现金流量的来源和贡献，通过定期财务分析，使各公司对所负责业务的现状能及时准确地了解，促进公司内部降低成本费用，提高经济效益。

四、做好日常财务管理工作，及时为分公司和项目提供服务支持：一是通过有序的组织，轻重缓急妥善处理各项工作。一年来，我们及时为各项内外经济活动提供了应有的支持。基本上满足了各部门对我部的财务要求。二是及时向有关领导提供各种报表，便于领导决策。三是配合上级部门及时完成上市831工作。四是加强财务检查及内控管理力度，防范资金风险。

个人理财业务范文第3篇

关键词：商业银行；个人理财；创新

1我国商业银行发展个人理财业务的必要性

1.1满足个人日益多样化的金融需求

自1978年改革开放以来，我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行的金融统计数据显示，截至2007年1月底，我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元，相比去年同期增长近9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。

1.2商业银行生存和发展的内在要求

（1）个人理财业务是商业银行新的利润增长点。

利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。

（2）个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。

我国银行业的现状存在以下几方面的问题:社会信用过于集中在银行；银行业务主要集中在对公业务、批发业务上，对私业务以及零售业务所占比重较小；资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。

1.3适应变化的国际竞争环境

2006年年底金融业已经全面对外开放，外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制，不会将存贷业务作为重点来发展，而会将中间业务的发展作为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。

外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战，国内商业银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则”，在零售业务中，20%的客户将带来80%的利润。因此，争夺最高端的20%的优质客户资源对商业银行的发展至关重要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户，个人理财业务极为重要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然趋势。

2我国商业银行个人理财业务的现状

个人理财服务在国内虽然刚刚开始起步，但是，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。虽然各商业银行开办了各种各样的业务，但其共同特点表现为：银行的理财服务产品，以结算类为主，层次低，品种少；理财服务也仅是为客户咨询，提供理财建议书，理财服务设置的门槛过高；对于国际上主流的个人信托业务涉足少；侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够；国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。

3制约我国商业银行个人理财业务发展的因素

3.1分业经营限制了个人理财业务的发展空间

1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》确定了银行、信托、保险、证券等分业经营、分业管理的体制。我国金融业分业经营的限制控制了业内风险，但在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进，也限制了个人理财拓展的空间。银行、保险、证券各自为自己的客户理财，三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值。同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。

3.2金融市场不发达制约了个人理财产品的创新

我国目前尚未实行利率市场化，金融企业竞争只能通过产品和服务进行，而无法在货币价格上给予优质客户更多的优惠，更无法通过货币价格在产品上有所创新。相比之下，国外银行可以在交叉销售时制定更为灵活的定价策略。

中国资本市场不健全，可供投资的渠道有限。股票、保险、债券品种单一、基金刚起步，外汇资本项目尚未放开，制约了国内外汇业务的发展，尤其是金融衍生产品的发展受到相当程度的限制，这使得中国现在的理财市场必然受到局限。

3.3银行自身业务体系不完善制约了个人理财业务的发展

（1）理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。

（2）专业理财人员素质不高。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。

（3）组织结构不合理。目前我国商业银行对个人理财业务缺乏健全的组织管理体系，没有一个专门部门来对个人理财进行统一规划、研究开发和协调指导，个人理财业务的开展处于自发状况，部门之间条块分割，相互之间协调不顺畅，也影响了个人理财业务的创新。

（4）信息系统不健全。多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，客户信息极为有限，无法有效地加以分析利用。同时，商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。

4促进我国商业银行个人理财业务发展的对策建议

4.1要加快我国金融市场的发展步伐

（1）尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。

（2）完善我国的资本市场。

（3）允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。

4.2要加大理财市场的培育

（1）要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，市场准入门槛高，许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数，中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场，为实现银行的长期利润，商业银行不应忽视这一市场。

（2）建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速，个人经济活动也十分活跃，但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后，无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治，造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作，也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决，唯一的方法就是建立健全个人信用制度，一方面推动各级人大立法，另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持，实现信息共享。

4.3要提高理财人员的整体素质

（1）要选拔一批理财专家培养对象，在选拔上要坚持高标准，高起点，将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。

（2）强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。

（3）实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗。

4.4要加快金融创新

我国商业银行推出的个人理财产品种类不多，特色不突出，由于市场和客户需求的多样性且不断变化，为了充分满足客户需求，商业银行应：

（1）不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿，要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。

（2）开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。

（3）开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。

参考文献

［1］谢怀筑.个人理财［M］.北京：中信出版社，2004.

［2］徐燕.论商业银行的个人理财业务的发展［J］.中国农业银行武汉培训学院学报，2007，(1).

［3］程艳.我国商业银行个人理财业务发展［J］.合作经济与科技，2007，(9).

［4］刘建，陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展［J］.湖南科技学院学报，2008，(1).

个人理财业务范文第4篇

关键词：我国商业银行；个人理财业务；问题

从国内学者对商业银行个人理财业务的研究，以及国内外商业银行个人理财业务的现时发展状况可以看出，我国商业银行个人理财业务经过十几年的发展，已经建立起自己的理财服务模式，整个趋势是在不断的向前发展，但在发展的过程中也不断地暴露出一些问题，而且国外商业银行发展个人理财业务的一些优势正好反衬出我国商业银行个人理财业务的劣势。

一、人才问题

要想提供高质量的服务就需要高素质的人才，就国外商业银行开展个人理财业务的成功经验而言，理财人员的专业素养是衡量一个商业银行提供的个人理财业务品质的核心标准。现在我国商业银行发展个人理财业务存在的人才问题实际上主要包括两方面：缺乏人才和人才流失。

（一）缺乏高素质的理财专业人员

高素质的理财专业人员应具有综合的知识结构、良好的职业品质（即诚信、守密客观）、熟练的专业职能和顽强的工作态度。我国商业银行缺乏高素质的理财专业人员主要有几个原因：

1、长期的分业经营，银行、证券、保险、基金和信托各自为据，专业领域高度集中，我国商业银行的员工技能以银行类业务为主，银行员工在本行业的专业性强且分工细而跨行业的知识和技能较弱，所以现有员工大部分在知识和技能上体现出单一性，而且鲜有实力强的理财团队。

2、个人理财业务毕竟在我国的发展时间不长，个人理财业务同商业银行的其他业务相比综合性强，涉及面广，传统的业务一般由某一个专门的员工部门完成，而个人理财业务特别是高端的个人理财业务则需要集合投资专家、会计师、税务师、律师等多方面的人员一起协作完成，银行在专业会计师、税务师、律师等方面的贮备较少，而且以往同这些专业机构和人员合作的内容与个人理财业务相关性不大。

3、我国现在还没有完善的理财师资格认证体系，而专业组织和资格认证对该专业人员的培养和发展很重要，理财师资格认证标志着理财师成为一种正式职业，国外的专业组织如美国的国际金融策划联合会致力于制定CFP职业道德、职业要求和从业方式等方面的标准，并提高全球范围内公众对金融策划工作益处的认同，他们的工作有利于提高整体职业人员的专业水平和素质，资格认证程序则被看作是考核和显示专业人员能力和职业道德行为的最佳途径。2004年9月，中国金融理财师标准委员会正式成立。2006年6月CFP资格考试第一次在我国开考，我国才拥有了第一批在本土取得CFP资格的理财人员。

4、以前缺少个人理财专业知识的传授，高校的金融学或财务管理专业鲜有开设个人理财课程的，学习的财务管理知识也是以企业为对象的。目前出现了一些个人理财培训项目，但高质量、系统的、权威的个人理财培训课程还，甚至部分理财培训项目（包括一些国外和地区的）内容粗糙、质量不高，连基本的理财理念都不正确。

（二）已有理财人员的流失

我国商业银行个人理财业务不仅缺乏高素质的理财专业人员，而且随着外资银行进入我国并不断扩张网点，一部分理财人员流入到外资银行。我国的金融市场和金融政策等方面都有其特殊性，外资银行在我国开展业务参与竞争，就必须适应并掌握市场的特殊性，对于人才政策在一定程度上实行人才本土化。他们需要熟悉我国业务操作的人员，对我国各家银行的高素质人才采取各种方式进行猎夺。一个理财人员的离开不仅仅是一个人员的流失，还意味着由这个人员负责的客户也可能跟着流走。特别对个人理财业务来说，一个客户如果习惯了某个专业理财人员为自己进行理财，他可能对这名人员而不是其所供职的银行产生依赖。

二、产品和服务问题

理财产品和服务是个人理财业务的实质内容，从客户利益来讲，客户资产的增长，是以商业银行提供物超所值的理财产品和服务为前提的，但这恰恰是我国商业银行个人理财业务的软肋。

（一）理财产品自主创新和定价能力低

我国商业银行的理财产品包括外汇理财产品和人民币理财产品两大类。虽然各行发售的理财产品名字各异，实质上区别不大。由于我国商业银行市场化运作的时间较短，加之市场上金融工具相对缺乏，使得现阶段商业银行对复杂金融产品的对冲交易能力欠缺。很多银行在发售自己的理财产品时，并没有将产品结构拆开，自己到金融市场中独立操作，而是连同自己的存款以及结构产品打包一起与外资交易对手平盘，不论我国商业银行推出何种理财产品，在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而已。在国际金融市场上，外资银行的信用评级高，资金实力强，人才丰富，金融技术成熟，他们一般都是金融工具的做市商，可以在银行间进行市场报价，而我国商业银行业务人员缺乏对相应定价技术的模式、知识和数据的学习，同时专业设计团队设计能力不强，组合衍生产品的能力与外资银行相比较弱，最次只能被动地接受外资银行的报价。

（二）私人银行业务开展困难

我国已拥有足够的富裕人口基数，具有了开展私人银行业务的客户基础。2010年波士顿集团报告称，中国已有67万个家庭拥有百万美元以上的资产，数量位列全球第三位。客户基础有了，但是我国商业银行开展高端的私人银行业务却很困难，我国商业银行目前尚没有一家能够提供全面的私人银行服务，除了人才方面的限制外，还有一些原因：一是我国金融市场处于非完全开放状态，政策规定导致在投资产品和外汇交易上有大量限制，我国商业银行没有足够多的理财产品可以选择，给客户提供的不外乎是现有的理财产品，最多是简单地进行产品组合理财规划，而且现阶段的理财产品收益率普遍不是很高。二是我国商业银行的客户管理特别是个人客户还处在较初级的状态，客户信息系统建立还需要一段时间。三是我国商业银行的集合理财产品都是总行在做，作为分行只是负责归集资金，其他产品都是现成的，分行只充当一个推介产品的角色，实际上无法为客户“量体裁衣”。四是我国商业银行提供的贵宾理财服务门槛从几十万到上百万人民币不等，也有部分国内商业银行打出1000万元的私人银行服务门槛，国际私人银行的门槛一般不低于100万美元的流动资产，私人银行业务要为客户提供个性化、差别化的理财服务，成本是很高的，低门槛有利于吸收客户，但另一方面使得收入难以补足成本。

（三）理财产品宣传不详实

我国商业银行在其服务大厅挂出的新的理财产品宣传画，最醒目的是理财产品的收益率，而这个收益率是银行预期的最高收益率，根据挂钩的产品标的在观察期内发生的变化，实际上一些理财产品的收益也是会变化，仅标示最高收益率容易给客户造成误解，一旦理财产品最终没有实现最高收益率，则会引起相应的诉讼，不仅影响银行的形象，最重要的是加大了理财业务的风险。

三、客户问题

我国居民随着收入的增加对投资理财产生了兴趣，想让自己的资产保值增值，由于传统观念的影响和我国理财教育的落后，一些居民的理财观念有误区。另外，银行对客户的划分标准单一，个人理财业务不能准确把握不同客户的需求。

（一）理财观念有误区和理财知识缺乏

商业银行为客户提供理财产品应当是基于委托关系，投资理财的风险应由客户承担。对于投资风险的认识，实际上从我国股市的跌宕起伏，股民几进几出经历从大赚到套牢，人们已经有了感知和体验。但对于由银行提供的理财产品，人们大多仍然将其作为储蓄的替代产品，认为购买银行理财产品等同于高收益储蓄，只要投资就会得到宣传册上的收益，绝对安全可靠，投资市场的变化与自己购买的理财产品没有任何关系，没有意识到理财产品也是有风险，缺乏风险与收益配比的意识，当理财产品收益低于储蓄存款收益时，投资者存在普遍的不满情绪。由于“财不露白”等传统观念的影响，理财人员在采集客户的资产信息的时候，客户常常有所隐瞒或回避，使得理财人员无法准确地对客户的财务状况进行专业分析和理财规划。另外，一部分客户只期望从理财专业人员得到专业意见和建议，但不愿意将自己的钱财交给别人打理，性的理财业务还需要一段时间的市场培养。另外，客户的理财知识比较缺乏，当然客户不可能精通各种理财知识，那样的话专业的理财人员就没有存在的必要了，但是客户应该具备一定的理财知识，有助于与理财人员沟通，更好地接受理财服务。

（二）客户细分标准较单一

商业银行开展个人理财业务，不仅要关注各理财产品、理财服务为银行带来的利润，还要重视客户利润的分析，不同的客户为企业带来的利润时不一样的。细分客户以提供差别化的产品和服务成为商业银行个人理财业务发展的必然趋势。我国商业银行对客户的细分标准较单一，主要以客户的资产金额为划分标准，以资产金额为划分标准是很重要的分类，但不能是唯一的分类。行为、年龄、学历等不同的客户对个人理财的需求各有不同，要想真正为客户提供个性化服务，需要对客户进行多标准的细分，最终才能有的放矢。

正视上述我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题，深入系统分析，有些问题是银行自身引起的，有些问题却是市场环境和金融政策所引起的，所以单靠银行自身的改进和提升是不能完全解决的，还需要依靠外部从业环境的改善，我国商业银行个人理财业务才能持续健康发展。

参考文献：

1、刘扬,张宓.我国商业银行个人理财业务探究[J].经济导刊,2010(1)．

2、邓恩,卢艳.商业银行个人理财业务的问题与对策[J].经济导刊,2010(2)．

3、王进雄.我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策分析[J].金融经济,2009(24)．

个人理财业务范文第5篇

【关键词】商业银行；个人理财业务；对策

受国内金融市场发展的影响，我国个人理财业务与发达国家比起来属于起步阶段，理财产品相对有限，但近些年来我国市场发展迅速，市场增长空间巨大。要使我国商业银在这个竞争与机遇并存的个人理财领域处于不败之地。本文通过分析问题、针对问题，提出须在以下方面进行改进。

1.加强商业银行和其他金融机构之间的合作

我国金融业目前实行的仍然是分业经营，银行不能经营保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上，这从客观上限制了我国商业银行个人理财服务的发展。随着我国金融业的发展，客户要求银行提供全面的保值增值服务的需求也越来越多，既包括方案设计，又包括具体操作，混业经营的呼声也越来越大。但我国目前证券市场发展还不完善，风险大，证券管理水平低及金融监管当局的监控能力有限，决定了仍然要进行分业经营模式。所以我国商业银行在只能设计理财方案的同时要积极探索混业经营的方法，加强和其他金融同业合作，在不触犯政策的前提下，实现优势互补，把分业经营的影响减到最小，以期适应市场的需要。

2.加强品牌建设，提供差异性、个性化服务

理财服务要注重个性化服务，需根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程。而我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略、量体裁衣的产品设计方面做得还不够。银行要在市场竞争中获胜，就一定要有自己的品牌。在商业银行金融产品同质化的今天，产品的品牌可以增强产品的影响力，从而使之与其他竞争对手的产品相比更能得到客户的亲睐。我国商业银行还应该考虑个人理财服务的金额范围，找准自己在个人理财市场上的位置，有针对性地建设品牌，管理品牌，加强品牌的推广力度，让客户感受品牌效应，接受品牌，使自己通过品牌产品拥有竞争优势。目前我国商业银行所做的个人理财业务主要就是帮客户制定出以规避风险为原则的投资组合方案，以期使客户的资产得到保值与增值。而优质的个人理财服务应该是因人而异的，除去以上的目的，还要具体考虑客户的行业、收入、年龄、侧重目标等具体情况设计理财方案。只有这种个性化、品牌化的服务才能满足不同人士在不同阶段的需求，推动理财市场走向成熟。

3.加强网上个人理财渠道和个人理财服务的创新

网上理财平台是基于网络银行的全能型理财业务平台。网络银行在我国虽然起步较晚，但发展很快，电话银行、自助银行、网上银行等银行服务方式已被大部分客户所认可。现在的网络银行不仅能提供储蓄、贷款和结算等传统银行业务，还开展投资、保险、咨询等辅助业务。我国各大商业银行可以在现有的网络银行的基础上拓宽业务范围，增加金融品种，整合证券、基金、外汇、国债、保险等个人理财业务，搭建一个全能型的网络理财业务平台。这样的平台不仅能突破时间空间的限制，也能面向更广的客户群体，提供更高效便捷的服务。我国商业银行整合自助银行服务、电话银行服务、网络银行服务进一步提升服务系统平台，拓展服务的深度和广度，通过联网联合，扩展服务范围，增加服务种类，并通过优化服务界面、提高服务设施运行的稳定性，进一步提高个人理财的服务质量。

4.建设高质量的理财专业人才队伍

理财业务不仅要求理财人员全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、投资等相关知识，并具有良好的组织协调能力和人际交往能力，理财人员的业务素质将直接影响到银行理财市场的开拓，建立一支全面掌握银行业务，又同时通晓投资理财知识的高素质理财人才队伍对于我国商业银行是非常有必要的。理财理财人员是在具备良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训获得的，我们可以从单位员工中选拔一批年轻业务骨干，进行金融专业知识的强化培训，引入金融理财师、个人金融理财师的认证，提供证券、保险等跨专业的培训、交流机会，全面提升理财从业人员的专业技能和营销技巧，为客户提供专业的理财服务。此外，还要建立完善的考评制度，实行业绩考评制和绩效奖励，以此调动员工的积极性，实现其综合素质的全面提高。

5.建立个人信用体系，有效防范风险

建立个人信用体系是加强风险管理，拓展个人理财业务的有力保证。尽管与公司业务相比，个人理财业务风险较小，但由于我国并没有真正建立个人信用体系，商业银行在开展个人理财业务时必须有较高的风险管理能力。商业银行利用其信息处理系统整合所有个人客户信息建立一个完善的个人客户信息系统是很重要的。而且通过对这些信息进行标准化管理，建立个人客户信用评估等级制度，加强对同业信息和其他银行客户信息的收集，争取各种类型的客户，不断充实现有的客户信息系统，降低风险，使自己的系统不仅包括现有客户信息，而且涵盖准客户或潜在客户信息，以便在更大范围内开展个人理财业务。最后，还要建立个人客户信用风险管理制度，加强贷前审查和贷中、贷后管理，全过程监督贷款质量，从一开始就要做好个人信用风险管理工作。建立健全规章制度，要加大抵押、担保力度，转嫁部分风险，建立个人消费贷款呆账管理系统，以加大对不良贷款的监管力度，有效防范风险。

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