在国家实施宏观调控和从紧货币政策的大背景下，如何落实中央“好字优先、稳中求进、好中求快、优中求进”的决策部署，科学统筹执行货币政策与保持信贷适度增长、支持地方经济与加快自身发展、优化信贷服务与防范信贷风险三对关系，更好地促进区域经济又好又快发展，已经成为银行业当前亟待研究的课题。

科学统筹执行货币政策与信贷适度增长的关系，为促进区域经济又好又快发展提供支撑

严格执行国家货币政策是银行的首要职责，保持信贷增长是银行服务经济的必然要求。在从紧的货币政策条件下，通过科学地总量控制和结构调整，最终实现区别对待、有保有压、服务重点的策略和目标，已经成为银行业信贷工作的选择方向。为达到执行货币政策与信贷适度增长的有机统一，银行业应着力推进“三个落实”。

——落实货币政策，控制信贷总量。一是按照监管部门核定的年度信贷总量控制目标确定信贷总量控制目标，及早分解落实到基层营业网点，确保信贷计划的有序运用；二是根据不同地区信贷资金的实际需求和不同支行营销、管理水平，合理调度全辖各支行季度、月度信贷计划，并对月度临时调增指标加强跟踪监控，确保信贷计划按时落到实处；三是切实强化信贷计划管理，实时监控支行信贷计划使用情况，采取随时上收使用不足指标、超规模放贷行长停职收贷等措施，增强信贷计划管理的威慑力。

——落实调控政策，优化信贷结构。落实国家宏观调控政策，是银行业的重要职责，也是信贷结构调整的契机。一是优化存量贷款结构。逐笔过堂存量贷款的合规性、偿还性和真正质态，将存量贷款细分为正常、控制、退出三类进行管理。正常类贷款做好动态管理，一旦发生异常及时加以调整；对控制类和退出类贷款，落实具体管理措施加以压缩收回。二是优化新增信贷资金配置。通过信贷投向由一般产业向优先发展产业转移，从风险集聚行业向多元化行业分布转移，由一般保证方式贷款向低风险办贷方式转移，从限制型、淘汰型企业向扶持型、成长型企业转移，由低需求的传统种植、养殖业向高效农业和新农村建设的有效需求转移，对贷款行业间分布进行动态分析和调控，严格控制压缩需求饱和行业和高污染、高能耗等限制行业的信贷投入，通过利率等杠杆加快风险集中、占比偏高行业贷款的逐步压缩，不断优化信贷资金配置结构。三是优化信贷资金在营业网点和客户经理间的配置。将信贷计划优先向经济发达、信用良好区域倾斜，向思想品质好、工作作风正、业务能力强、群众评价高的客户经理倾斜，在结构调整中实现信贷有效增长。

——落实惠农政策，扩大农贷覆盖。一是改变偏重中小企业业务拓展、忽视农户贷款投放的倾向，明确农户贷款调增目标和投放计划，确保农贷覆盖面得到适当扩大，余额占比得到有效提高；二是对种养业大户，个体工商户，农民经纪人，各类专业合作社，粮、棉、油和蔬菜生产、加工、流通企业、市场及农业产业化龙头企业等涉农对象予以重点支持，以此带动农户贷款的投放进度；三是加快推广农户贷款核定授信工作，通过农户信息采集、农户档案建立、村民代表“背靠背”评议、张榜公示拟授信额度、发放随用随贷的贷款一证通，全面普及小额农贷。

科学统筹支持地方经济与加快自身发展的关系，为支持区域经济又好又快发展夯实基础

经济要发展，资金是保障；银行要发展，放贷是主渠道；金融与经济一旦形成良性互动，就会互利共赢、相得益彰。也可以说，银行业的繁荣和发展既是经济繁荣和发展结果的反映，也是经济持续繁荣和发展的必要基础。无论是从促进经济发展的大局还是从自身发展的局部来看，支持区域经济与加快自身发展均是辩证统一的。在国家加强宏观调控、实施从紧的货币政策面前，银行业不能因为简单地执行政策而削弱对区域经济的支持和投入。

——强化宗旨教育，找准市场定位。一是深入开展宗旨教育活动，通过集体讨论、征文评比、主题演讲、宣传先进、反面曝光等途径教育和引导员工尤其是基层一线的客户经理自觉树立“经济发展我发展”的意识；二是结合案件专项治理，借助身边反面现实典型进行“你疏远了客户，客户就会抛弃你”的教育，以此推进员工开展一场“看自身不足、找服务差距”的大讨论，让服务意识在每个员工心中扎根；三是深入开展各类健康有益的企业文化活动，让广大员工在活动中接受熏陶，由此形成“为客户服务光荣”的核心价值观。

——强化机制激励，促进信贷投放。一是对年度信贷计划使用不足的支行计算节余计划应收利息额，在效益考核时予以扣减，促使支行用足、用好信贷计划；二是将支行贷款覆盖面、收息目标完成情况与行长、信贷组长考核挂钩，以利益机制驱动支行注重贷款的营销；三是建立风险补偿基金专户，将贷款发放数量、质量与利息收入单价挂钩，通过差别价格引导客户经理自觉多放贷、放好贷；四是推行

客户经理等级管理制度，对客户经理除进行组织资金、贷款发放、贷款质量和贷款收息等方面的定量考核之外，适当加大定性考核的比重，综合考核客户经理的道德品质、业务素质、服务技能、走村入户率和客户满意度，对优秀客户经理在工资单价、福利待遇、政治培养等各方面予以激励，引导更多的客户经理主动地深入农村、贴近农民，有效促进农村信贷市场的拓展。

——强化多方联动，形成良性互动。一是通过举办企业对接、联谊活动、开展“三走进”（走进村组、走进社区、走进企业）活动、进村召开支农服务意见征询会等形式，努力增进与广大农户、村干部和企业主的联系；二是密切与党政领导的工作联系，争取他们的支持，利用各种场合宣传自我，进而在全社会形成“经济发展需要银行参与、银行在地方有位置”的发展环境和氛围；三是加快推进横向合作，通过取长补短促进业务的快速发展。

科学统筹优化信贷服务与防范信贷风险的关系，为服务区域经济又好又快发展增添活力

服务客户、服务经济发展过程中，需要不断提高服务水平，尽可能地满足客户的需求，提高客户满意度；同时，既不能为防范风险而疏远乃至背离客户，又不能为方便客户、满足客户而放松信贷风险的防范。优化信贷服务与防范信贷风险是相互影响、相互制约又相互促进的两个方面。在科学统筹这对关系上，银行业需着力推进“三项创新”。

——创新信贷产品，满足客户需求。一是进一步完善一次核贷、效益还贷、循环贷款、固定资产基础贷款、企业联保、仓储质押、驻厂租仓质押等信贷业务功能，加快进行小企业信用贷款试点，以个性化金融产品更好地满足企业需求；二是积极推广整贷零还贷款方式，开办应收账款质押、保单质押、承包权、林权质押贷款以及法定代表人无限责任保证担保业务；三是围绕客户需求“量身定做”富有个性化的信贷产品，实现与不同对象的配套。

——创新服务方式，提升服务水平。一是完善贷款定价系统，利用科技手段推进利率市场化；二是通过落实银企对接、实行限期答复和限时办贷、实现贷款网上审批等措施,尽量减短办贷周期；三是设立办贷大厅，开通vip贵宾服务，为贷款客户提供一站式服务通道；四是促使信贷人员转变工作作风，主动深入村组、企业和农户，倾听客户心声，了解客户需求，把服务及时送上客户的家门；五是根据企业不同情况“量身定做”不同的办贷方式；六是将服务的触角延伸至经营参谋、管理助手、信息中介和理财管家等方面，想方设法为企业排忧解难；七是与优质尖端企业建立战略伙伴关系，在资金、利率、结算等方面给予优待服务，让忠诚客户真正享受到尊贵、亲近和便利的服务

——创新管理手段，防范信贷风险。一是全面梳理信贷操作流程，努力做到既实现风险控制全覆盖，又保证尽量简化操作流程，更好地方便客户；二是高度关注行业贷款的风险，控制受宏观调控影响较大的行业贷款，密切注意资源性行业价格波动对信贷资产的影响，做好价格波动的压力测算，防止企业的市场风险转嫁为信贷风险；三是对借款人品行、自有资金积累过程、借款真实用途、借款项目合规性和可行性、资金偿还来源等内容实行尽职调查，操作过程存有瑕疵的不论是否形成损失均以违章论处；四是切实加强信贷操作行为合规性检查和监督，不断规范和加强信贷基础管理。