互联网金融存在的主要问题范文第1篇

互联网金融发展一方面是互联网技术发展的结果，另一方面也是现实金融业客观存在诸多问题的结果，其发展客观上对消费者和金融业都具有积极意义。首先，互联网金融的发展带来很多变化和便利：打破了银行间的壁垒，用钱无须跑银行，在手机上就可以进行日常金融操作;无须跑商场，在网上就可以购物消费支付结账;随之商业模式发生变化，网商网店林立，商厦商场清冷，仓储发展，快递发展。其次，促进了银行利率市场化发展，利率逐步接近市场要求，逐步客观地反映市场关系，逐渐趋于合理。再次，互联网金融在手机上直接可以投资转账，逐步具有了现实银行的基本功能。又次，互联网金融这些功能都突破了地域的制约、银行间的壁垒，突破国别的界线，突破了各种身份的界定，势必推动银行的国际化，金融的国际化，更紧密地服务于市场经济发展。最后，在互联网金融，人人都可以是消费主体、销售主体、投资主体、生产主体、信息主体，都是源头和终端，必将促进市场主体更为平等，推动市场公平和诚信的发展。

互联网金融发展存在种种问题

首先，从互联网金融本身来看，互联网金融由民间发起，形态各异，各主体心态各异，目的各异，没有规范，监管缺位，蓬勃发展中杂有一片乱象，有的为淘金，有的为暴富，有的为事业，有的为小微;有的便于投资，有的便于支付，有的便于买卖等，客观存在诸多问题。比如，互联网金融发展客观存在的散、乱、无序问题，互联网金融安全问题，信息技术问题，技术先进便捷问题，互联网金融业态及手段的信誉信用问题，商家产品信誉信用问题，货物质量问题，等等，特别是诚信和安全问题。

其次，从经济社会发展来看，互联网金融发展是现实金融业发展相对于社会经济发展存在巨大空间的产物，也是现实金融业发展存在缺憾和问题的产物，当然，也为互联网技术发展提供了互联网金融发展的条件和基础的产物。那么，现实金融业发展本身问题如何解决的问题，互联网金融和传统金融业态均衡发展或者协调发展问题，现实各金融业态，互联网金融业态和各新旧金融业态、手段、诸多法规制度规定交汇碰撞产生的一些新的问题等。这些问题的解决有些需要时日，有些会伴随互联网金融发展不断解决不断产生，有些则亟须尽快解决尽快付诸实施，以导向和规范互联网金融发展，导向和规范新的社会经济生活新常态、新发展。目前亟待解决的是互联网金融的安全、信用和服务便捷问题。

支持帮助、科学监管和导向互联网

金融健康发展

第一，科学制订互联网金融主体的资质和发展条件，科学设置进入门槛和退出及取缔机制;导向各互联网金融主体各秉承宗旨皆服从于社会发展和群众需要宗旨;从宏观上协调互联网金融和现实金融业发展，互联网金融是对现实金融业发展的冲击，更是补充，是挑战更是促进，而且这些金融业态都是现实经济社会生活所不可或缺的，二者是相互裨益、共同发展、均衡协调发展的关系，因此，一方面要解决好各业态发展本身的问题，另一方面要同时解决好其协调均衡发展问题。

第二，建议花大气力建设互联网金融信用、现实金融业信用、现实经济社会信用。市场经济就是信用经济，就是诚信为本，目前人们反映强烈的金融安全问题，相当大程度上也是信用问题，信用是各金融主体的生命，也是各社会经济体的生命，经济社会中各方面信用是相互关联的，需要有信用的土壤，需要强化职业道德、诚信、文化建设，需要积极地培育信用的土壤，需要我们有积极建立社会信用的作为。

第三，在互联网技术发展的基础上，清理和消除金融业态之间的壁垒，使互联网金融服务更安全、更便捷，真正使互联网金融和金融实体更好地服务于经济社会发展，真正服务于“人民对美好生活的向往”。

赵林如：经济学博士、研究员、国务院国资委巡视组副组长。

互联网金融存在的主要问题范文第2篇

随着现代科技的发展， 互联网己经成为新时代的代名词， 由下图我们可以看出2011-2015 年互联网普及程度逐年上升， 普及率分别为38.3%、42.1%、45.8%%、47.9%、50.3%，2012 年开始增长比率分别达到9.92%、8.79%、4.59%、5.01%。虽说普及率逐年增长，但增长率逐年下降，不禁让我深思，抑制互联网继续发展的瓶颈再何处。

互联网金融的发展离不开互联网的普及程度， 当前中国互联网金融发展也处于一种十字路口般的困境。一方面，金融和征信体制的不健全，使得主观性过强，发展模式落后，使得互联网金融面临着巨大的危险。另一方面，由于恶性竞争的存在，一些不规范的网站平台不能很好的得到约束，使得互联网金融两极分化态势增强。任何事物都具有两面性，互联网金融的发展，虽然促进了金融产品多元化、业务线上化、服务移动化，但也同样也造成了金融市场化步伐减慢、金融压抑程度提高，金融风险增大等一系列问题。

2 农业金融业竞争问题显著

积极推动农村金融立法， 严厉打击农村非法集资和金融诈骗。2015 年政府工作报告中也提及到互联网金融，政府也相应的出台了各项行动计划和优惠政策，带动了人们投资该领域的积极性，使得大量资本流入互联网金融领域，其发展前景不容小视。然而如同经济全球化一样，金融的互联网化也具有其两面性，除引发系统性风险，也强化了风险的关联性，增大了风险发生的概率。传统金融与互联网金融的深度融合，使得其竞争产生了除金融业和互联网金融也以外的一些独特的问题， 具有一定的自身特点，笔者了以下互联网金融行业中存在的行业竞争不当的问题进行了探讨。因此在农业供给侧改革中，要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。

不法从业者在传统金融与技术相结合的漏洞中，寻找不正当竞争的时机，根据不同的情况，交换使用不同的策略。其中金融与网络技术相结合的不正当竞争行为，主要体现为补贴方式的资金垫付、虚假性误导宣传、互联网模式抄袭严重、借助网络诋毁竞争对象商誉等问题。除此之外，也存在着单纯的网络不正当竞争行为，即这种不当竞争依附于网络，网络不存在则竞争不存在，这种手段被不法从业者广泛使用。主要体现为争抢域名注册、相似域名混淆误导消费者、植入恶意代码病毒、破坏他人商誉等现象。然而这种行为由于依赖于互联网，使得由此造成的各类案件侦破较为困难，给执法者造成了一定的困扰和难度，这种不当竞争遏制了互联网金融行业的快速发展。

3 互联网金融的监管制度

互联网金融存在的主要问题范文第3篇

众筹融资网站，相当于微型的风险投资项目交流平台，个人可以将自己的创意和创业设计在网上，通过互联网向公众募集支持创意和创业计划的资金。在这一过程中创意项目和创业设计的主体必须公布资金的目标筹资金额和时间，如果发起者在设定的时间内完成了筹资目标，则项目成功，项目的发起者可以获得所筹集的资金，反之则视为项目失败。这种网络融资模式，是现代创业融资的一种网络变形，对金融业本身而言意义并不深刻，但是其鼓励创新、支持创新的理念是极为先进的，也是适应当前社会发展需求的，有较强的现实意义[1]。

2我国互联网金融的特点

2.1市场信息虚拟化

在社会经济活动中互联网金融的本质是资金和货币的信息化和虚拟化，在市场经济活动的早期，人类的交易行为是“一手交钱一手交货”的模式，资金和货币都是现实的。但是在当前的社会经济活动中因为现代信息网络的应用，交易的金额和交易双方的空间距离往往较大，以现实的货币进行交易显然是不现实的。所以互联网金融应运而生。互联网交易的本质是资金或者货币所有权的交易，互联网金融活动使用的实体资金都在银行等金融机构存储，但是其所有权却随着交易活动发生了变化，这是货币实体和其使用功能的一种剥离，是现代市场经济发展的一种必然趋势。

2.2交易信息对称性

当前较为严重的小微企业融资问题，产生的主要原因是金融机构本身获取企业主体信息的不对称性，这种不对称性主要体现在金融机构对资金需求主体信息的获取上。同样是获取资金需求企业的信息，大型企业的信息相对完整，金融机构获取的成本相对较低。而小微企业因为刚起步，金融机构获取其信息的成本就会较高，所以一般情况下金融主体对小微企业的金融服务需求热情不高。同时小微企业的资金需求往往较小金融机构获利较低，更是加剧了这一现象。但是在互联网金融活动中，借助广域的互联网技术，企业和个人均可以通过网络来获取其他主体的信息，实现了交易信息的对称性，也解决了金融机构获取信息时“入不敷出”的问题。

2.3经济运行高效化

在传统的金融模式下，因为技术、信息和安全等因素的限制，实现单笔交易所需的时间较长，市场经济活动的运行速度受到较大的限制[2]。随着互联网技术的普及，借助互联网技术来进行金融活动，金融活动的形式更加便捷，自动化水平更高，客观上提高了经济运行的效率。互联网金融模式一定程度上打破了金融领域时间和空间的限制，加快了经济运行的节奏，为社会经济活动增添了活力。

3我国互联网金融存在的问题

3.1互联网金融应用技术不完善

在进入到21世纪以后我国的互联网金融有较为迅速的发展，当前社会经济活动中主流金融机构的金融业务都与互联网产生了密切的关系，尤其是网上金融服务和第三方支付等金融业务。其功能性的实现主要依靠互联网技术的支持，在互联网金融快速发展给社会经济带来利好的同时，也埋下了隐患。当前我国互联网金融存在的主要问题表现在两方面：一方面是互联网技术对互联网金融的不适应，很多金融服务都缺乏有效的互联网技术支持，导致互联网金融的部分功能无法有效实现。另一方面是互联网技术本身的安全问题，互联网金融因为牵扯到大量的资金往来对安全性要求很高，但是互联网技术对互联网金融安全性需求的满足度一直较低。

3.2互联网金融行业人才缺乏

新兴产业的发展离不开高素质人才的支持。尤其是互联网金融这样一种结合了金融和互联网技术两种复杂学科的综合性产业，其对人才的需求极为迫切，但是在当前的互联网金融领域普遍存在着精英人才缺乏的问题。这一问题产生的客观原因是：互联网金融作为一个新兴的综合性产业，专业人才的培养需要较长的时间。主观原因是：当前我国金融类高等院校的培养模式过于宽泛，没有切实针对互联网金融的实际需求进行人才培养[3]。

3.3我国互联网金融监管机制存在的问题

当前我国互联网金融管理机制存在的问题主要表现在两个方面：首先，我国货币监管政策存在问题。我国在社会经济活动中遵循统一和标准化的货币监管原则，对现实交易的货币和网络虚拟交易的货币一视同仁，这种管理政策有利于经济活动的标准化和效率的提高。但是随着我国国际化进程的逐渐加快，单一的货币监管原则开始出现对互联网金融的限制问题，因此，提高监管的灵活性对于我国互联网金融的发展十分重要。其次，当前互联网金融业务的主要实现形式，是金融机构与软件公司合作。但是由于我国并未针对虚拟信息安全问题出台隐私保护法律，所以很多客户担心个人隐私泄露而排斥互联网金融服务，这对我国互联网金融发展是极为不利的[4]。

4我国互联网金融发展的建议与对策

4.1完善互联网金融应用技术，维护网络系统安全

当前我国对互联网金融领域的重视程度还是很高的，为了解决互联网金融业的网络支付安全问题，中国人民银行根据我国网上支付清算的需求，运用计算机及互联网技术建立一种能够高效、安全处理商业银行异地支付等业务的应用系统——中国现代化支付系统。中国现代化支付系统主要包括：大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算、境内外币清算系统、电子商业汇票系统等。使用该系统可以很好地解决各大中型城市间的金融领域信息传输的问题。这一系统的构建可以解决我国互联网金融行业发展重要的技术难题，保证互联网金融业能够快速健康地发展。

4.2重视互联网金融人才的培养

在21世纪人才是最重要的资源，尤其是互联网金融行业这样一个对从业人员综合素质要求极高的行业来说，所以互联网金融企业主体应该重视企业员工综合素质的提升，其中主要的途径为对现有员工的再培训。因为现代网络信息技术本身是一种更新换代很快的技术，其对互联网金融企业的员工技术要求有极强的实效性。所以互联网金融企业要针对互联网金融领域出现的新技术、新问题、新形势，积极组织工作人员进行学习和研究，保证工作人员始终走在互联网金融变化发展的前列，才能从根本上保证互联网金融的健康、高效发展[5]。

4.3加强对互联网金融业的监管

加强对互联网金融业的监管，并不是为了遏制互联网金融业的发展，而是为互联网金融业的发展构建一个适宜的环境。加强监管的主要内容有放宽对电子货币发行主体的监管、加快制定相关的法律法规。伴随着我国经济与信息技术的快速发展，适时放宽对电子货币发行主体的监管变得十分必要。首先，政府允许非银行机构开发电子货币，推动信息技术企业与银行合作开发电子货币产品，在监督方面，对非银行机构采取同银行一样的监管标准，以保证放宽发行主体政策的有效性。其次，国家应该针对互联网金融活动的现状，出台相应的法律政策，对互联网金融机构的金融活动进行规范，为互联网金融建立一个公平、公正、高效的互联网金融环境[6]。

5结语

互联网金融存在的主要问题范文第4篇

关键词：互联网金融 金融监管 金融风险

一、前言

随着互联网的发展，和金融业创新的需要，互联网金融作为一种新型金融服务模式已经越来越融入我们的生活。我国的互联网金融先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程。在发展过程中，也逐渐暴露出了互联网金融模式存在的问题，例如客户信息安全问题监，管缺乏问题，来自黑客攻击的威胁等等。由于互联网金融模式依托于互联网，所以信息安全问题不可避免存在。其次我国互联网金融的发展迅速，导致缺乏监管体系，目前基本处于一个“野蛮生长”的状态，长此以往必将造成严重的后果。本文将就通过对比互联网金融模式与传统金融模式，发掘互联网金融存在的问题，并相应提出解决方案。

二、互联网金融模式的优点

（一）平民化

传统金融机构对于参与金融活动的客户设置了较高的门槛，以为了以可能的以较小的成本成交更多的交易额。互联网金融大大降低了金融的门槛，提供给每个人参与金融活动的机会。以余额宝为例，每一分钱都可以进行投资，随时随地进行投资，随时体现；还有阿里小贷、京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等多种多样金融产品。这些互联网金融时代产生的金融产品使得不懂理财知识的人也可以通过互联网金融进行理财活动，使得那些无法从传统金融模式中取得资金来源的小微型企业取得小额贷款成为可能，使得超前消费成为了一种简单易行、基本上人人可以享用的消费方式等等。总而言之，互联网金融提供给了每个人、每个企业更公平的机会去享受更多金融服务的机会。

（二）便捷性

由于互联网金融基于互联网产生，绝大部分业务都可以在互联网上进行。只要有一台接入互联网的电脑，就可以随时随地进行业务办理。这打破了传统银行只有在营业厅营业时间才可以办理大部分业务的缺点，使得时间、地域不再限制金融活动的发生；而且互联网金融模式使得排队等待成为过去，极大地节省了客户的时间，优化了客户体验。对于当今这个市场变化迅速的市场，每个企业都需要与时间进行赛跑，互联网金融的便捷性方便了相关企业办理金融业务，降低了市场变动带来的风险。

（三）成本低

传统金融模式由于机构的复杂性、业务人员庞大，所以企业成本较高。而互联网金融基于网络进行业务办理，利用电脑处理大部分的业务，不需要遍及各地的营业厅，也不需要大量的业务人员，大大降低了经营成本，只需要向消费者收取少量的服务费便可以维持公司的运营，实现盈利。互联网金融的业务办理费用低，且服务方便快捷，这有利于吸引消费者进行金融活动，促进金融市场的繁荣发展。

三、互联网金融模式的缺点

（一）依托于网络，存在信息安全问题

金融业是一个国家经济活动最重要的组成部分，金融业倘若出现问题，将对整个国家的经济产生冲击，所以金融业的安全是极其重要的。目前我国互联网信息技术和信用体系建设仍不完善，作为互联网金融发展基础的计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设仍不健全。互联网金融基于网络，不完善、不健全的信息以及通信系统不可避免会受到来自网络上的种种危险。且我国互联网金融缺乏具有自主知识产权的相关系统，所以容易受到来自产品提供商的制约，且所提品的安全性也有可能存在问题，最终有可能威胁到整个金融体系的安全。信用体系建设的不完善，将会使得违约成本较低，且不利于对互联网金融进行管理。

（二）监管缺乏

现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的，不可避免存在监管体系的不完善。近几年来，我国互联网金融实现了快速的发展，但对互联网金融的监督管理并没有跟上互联网金融快速发展的节奏，监管体系暴露出了越来越多的问题。例如：监管主体不明确、监管范围模糊、责任划分机制不完善等。由此出现了部分网络融资平台的圈钱跑路行为、许多P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响等。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展造成极大的制约，已成为不可以再忽视的问题。

四、研究启示

我国必须加快互联网金融监管体系的完善、加强对互联网金融发展的管理，以此来提高互联网金融发展的效率。对于互联网金融模式一定要与传统金融模式区分开来，制定适合互联网金融特点的监管体系，在保证金融安全的基础上，尽可能多的给予互联网金融机构更多的自，让他们去充分利用互联网具有的优势提升其核心业务，创造更多的价值。

为降低现阶段我国互联网金融发展过程中面临的风险，我国必须进一步完善互联网信息技术及信用体系，建立较高的技术标准与安全标准，注重开发具有自主产权的相关技术等；加快推行网络身份认证和电子签名制度，加强注册等级管理，完善金融信用评价体系等等。

政府应对互联网金融企业进行支持与帮助，引导他们健康发展。通过引导互联网金融企业的发展方向，进一步完善互联网金融模式、丰富其服务内容，对与那些业务交叉冲突的内容进行整合，对于经营状况较差的企业进行取缔，对于发展状况良好、前景广阔的企业给予扶持等，以此最大程度保证互联网金融企业的健康良性运转，避免因为互联网金融出现较大的问题。

参考文献：

[1]孙杰.传统银行的互联网思维与互联网金融融合之道[J].北京金融评论，2014（04）.

[2]陈一稀， 魏博文.传统银行与互联网金融小微融资的比较研究[J].新金融，2015（02）.

[3]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015（01）.

互联网金融存在的主要问题范文第5篇

关键词：互联网金融；风险管理；防范

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）009-000-01

互联网金融作为传统金融行业与高新技术产业的结合产物，采用先进的互联网技术将金融行业与相关用户有效地联系在一起，为广大用户提供更加快捷高效的金融服务。但是，互联网金融在为用户提供便捷服务的同时，也存在较大的金融风险，对用户的资金安全产生严重威胁。本文在对互联网金融行业风险问题进行分析的基础上，详细概述了风险防范策略，以期对行业的健康发展起到一定的积极作用。

一、互联网金融简述

互联网金融，即互联网企业与传统金融行业采用先进的互联网技术与信息通信技术实现用户资金支付、借贷、投资与信息中介服务的新型金融模式。也就是说，互联网金融是互联网技术与金融行业的结合衍生体，其主要形态包括金融电子商务、第三方支付、互联网货币基金等。对于互联网金融而言，其最大的特点就是开放与包容，这也是互联网金融与传统金融行业最突出的不同之处。

互联网金融采用先进的大数据技术与社交网络技术，将广大用户联系在一起，为线下用户提供了一个自由平等、开放包容的互联网平台。资金需求方与资金供给方可以通过该平台获得自身的所需信息，同时，可以在公平环境下进行自主交易，交易过程真实透明。

二、互联网金融风险

（一）风险问题

1.网络安全风险

目前，我国互联网金融网络安全风险主要表现在以下几点：第一，第三方支付终端安全问题。因第三方支付终端出现技术漏洞，使得用户交易信息发生泄露。例如发生在2013年的支付宝信息泄露事件，对用户信息产生严重的安全威胁。第二，数据库安全问题。如今的数据库时代，许多用户信息被曝光，如果发生恶意侵袭事件，必定涉及用户信息，最终导致用户数据安全受到威胁。第三，平台安全问题。互联网金融交易平台一旦受到安全攻击，可直接导致系统瘫痪，导致用户数据被曝光。

2.技术风险

在互联网金融行业，对于成熟技术方案的要求非常高，一旦发生技术安全问题，后果不堪设想。然而，在对技术方案进行选择时，往往存在错误选择的风险。此类风险不但出现在操作系统中，而且还会因客户最终的软件兼容差导致信息传输变慢，最终导致更大的风险问题。

3.信用风险

通常情况下，在用户约定的借款期限内，若借款方未履行约定的业务期限，就会引发信用风险。在互联网金融行业，因其服务模式存在一定的虚拟性，支付双方仅能通过网络技术进行沟通，因此交易信息的真实性受到一定的质疑，进一步增加了信用风险。

（二）原因分析

1.监管政策缺失

当前，互联网金融行业监管政策欠完善，行业相关监管机制大多通过企业自律的形式维持，互联网金融平台存在较大的安全风险。在一定程度上讲，网贷平台跑路潮就是监管机制欠完善的重要表现。截止2015年11月，我国网贷平台总体数量达3769家，其中问题平台达1157家，仅11月份，问题平台就达79家，其中跑路的平台占77.22%。这在很大程度上显示出互联网金融行业监管政策的缺失。

2.行业自律能力较差

当前，互联网金融行业还处于初级发展阶段，行业相关法律法规并不完善，政策监管并未完全覆盖，这就给那些并未打算长期发展的企业带来可乘之机，许多不具备行业资质的企业混进来，导致整体行业的自律能力下降。

3.传统金融行业的回击

毋庸置疑，互联网金融行业的发展，对传统金融行业带来一定的冲击。但传统金融行业已提高警惕，不断完善自身组织架构与业务体系，在诸多方面做出回击。例如，各大商业银行逐渐开始建立互联网金融体系，组建电子商务平台；各大保险公司开始网上销售保险理财产品；各大证券公司逐渐实现网上开户，设立互联网网络平台等。

三、互联网金融风险防范

（一）进一步完善监管机制

虽然互联网金融发展时间相对较短，但其在行业内的影响力却不容小视，因此，对于互联网金融行业的监管政策必然要尽早提上日程。2015年12月28日，为规范互联网金融行业相关业务活动，促进行业健康发展，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》正式。以负面清单形式划定业务边界，并且明确提出网络借贷信息中介机构不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，严格打击非法集资行为，力争全面净化市场环境，为广大用户的合法权益提供安全保障。相信该《意见》的，可以在很大程度上给予违法违规行为重重的打击，进而促进行业的健康发展。

（二）加强行业自律

互联网金融属于新生事物，作为互联网技术与传统金融行业的创新产物，监管政策难免存在涉及不到的领域。在监管政策欠完善的背景之下，互联网金融行业需要自律。这就要求互联网金融企业对整个行业负起责任，自我监督，自我控制。同时，行业应建立自律协会，参与企业进行互相监督，并定期举行行业自律活动。如此一来，不仅可以净化行业乱象，而且在很大程度上避免行业内各大互联网金融企业的恶性相争。

（三）完善风险控制制度

对于互联网金融行业而言，保证其正常运行的关键问题就是风险控制。在当前互联网金融监管政策相对匮乏的阶段，全面的风险控制制度的建立必不可少。企业应组建起专业的风险控制团队，对企业运营中潜在的风险因素进行全面监控与评估，建立起完善的风险管理制度，避免风险问题的发生。

四、结语

综上所述，互联网金融风险问题对于行业的发展起到重要的影响，为促进互联网金融行业的健康发展，对行业风险管理的研究势在必行，希望通过本文的概述，能够引起行业相关管理人员对互联网金融风险的重视，日常管理中正视风险问题的存在，针对风险问题给出相应的防范策略，由此促进整个行业的健康和谐发展。

参考文献：

[1]冯非.当前互联网金融风险及其防范策略研究[J].现代企业文化，2015（2）：86-86，88.