互联网金融实践报告范文第1篇

目前，互联网金融的发展趋势已很明显，相关创新活动层出不穷。各类机构纷纷介入，除银行、证券、保险、基金等之外，电子商务公司、IT企业、移动运营商等也非常活跃，演化出丰富的商业模式，模糊了金融业与非金融业的界限。

理解互联网金融的三个要点

理解互联网金融的概念，需要抓住三个要点：

第一，互联网金融是一个前瞻概念。理解互联网金融，要有充分想象力。

第二，互联网金融较传统金融而言，同时具备了“变”与“不变”。“不变”体现在互联网金融中，金融的核心功能不变，股权、债权、保险、信托等金融契约的内涵不变，金融风险、外部性等概念的内涵和金融监管的基础理论也不变。“变”体现在互联网因素对金融的浸入，主要来自互联网技术和互联网精神的影响。

第三，互联网金融的三大支柱分别是支付、信息处理和资源配置。任何金融交易和组织形式，三大支柱只要其一具备了相关特征（注：不要求三大支柱都具有相关特征），就属于互联网金融。这也是本报告对互联网金融的构造性定义。此定义涵盖了目前互联网金融的主要形态，而且我们认为所谓“互联网金融”与“金融互联网”的划分（或者争论）没有必要。

互联网金融还需20年才能发展成型

尽管如此，到本报告完成时，互联网金融远没有发展成型，乐观估计这至少还需20年。因此，互联网金融既不完全是总结历史，也不完全是概括现状，更多是设想未来。尽管如此，互联网金融依旧扎根于理性思维，并非乌托邦式的空想。

本报告对互联网金融的研究正是基于以下三个“理性之锚”：

第一，互联网金融立足于现实。现实中已经出现的互联网金融形态，是我们推演未来发展的出发点。

第二，互联网金融符合经济学、金融学基本理论，就如同现实物体运动遵循物理学基本原理一样。不管是对互联网金融已有形态的解释，还是对互联网金融未来发展的预测，目前的经济学、金融学基本理论都提供了足够的分析工具。这是本报告根本的方法论。

第三，互联网金融研究的基准，是瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形，这也是互联网金融的理想情形。

三大支柱助推互联网金融发展

本报告以“博学之、审问之、慎思之、明辨之、笃行之”为研究理念，既放眼于国际，也立足于中国实践，对互联网金融的国际国内发展情况、发展支柱进行了深刻剖析、大胆推演和充分举证，致力于为中国互联网金融的发展提供有力借鉴。

一方面，我们认为，金融互联网化是一个必然趋势。以网络银行、手机银行、网络证券公司、网络保险公司、网络金融交易平台以及金融产品的网络销售等形式出现的金融互联网化，顺应了互联网时代金融业发展的要求。

另一方面，互联网金融的发展远不仅是金融互联网化。三大支柱的发展将助推互联网金融呈现新兴的发展态势。

首先，支付领域的创新为互联网金融的发展注入创新基因，推动了互联网金融的迅猛发展。主要表现在，一是移动支付、第三方支付实质就是电子货币的流转；二是移动支付除具备支付功能外，同时还可具有金融商品的属性。移动支付从表面上看，是把支付终端从电脑端向手机端等转移，实质是货币在不同账号之间的转移；三是移动支付与第三方支付的融合，放大了支付实现货币转移这一优势。

第二，大数据的应用解决了互联网金融发展中信息处理的问题。数据是金融机构的核心资产。大数据改变了传统数据及其分析方法，对金融领域产生了重要甚至革命性的影响。目前，大数据在征信和网络贷款中的应用发展较为成熟，如，Kabbage和阿里小贷已发展成为基于大数据的网络贷款的典型案例。未来，大数据将逐步应用于证券投资和保险精算中。

第三，P2P网络贷款和众筹融资是互联网金融发展中的新兴力量。在国外，P2P网络贷款及众筹融资方面已有典型案例，P2P如LendingClub等，众筹如Kickstarter等。在国内，一方面P2P网络贷款和众筹融资虽已如雨后春笋般兴起，但发展尚未成熟。另一方面，P2P网络贷款在中国的实践，还需解决风险、自律、监管等问题。众筹融资在中国的实践，还需解决激励机制、风险及市场设计等问题。

以监管促发展

对于互联网金融监管，目前各国政府都还处在探索阶段。我们认为，对中国的互联网金融，不能因其发展尚处不成熟时期，就采取自由放任的监管理念，应该以监管促发展，在一定负面清单、底线思维和监管红线下，鼓励互联网金融创新。

第一，互联网金融监管的必要性及特殊性。我们认为，须参照此轮国际金融危机后金融监管改革的理念和方法，对互联网金融进行监管，并在监管中考虑互联网金融的一些特殊性。

与传统金融相比，互联网金融的两个突出风险特征在监管中要注意。一是信息科技风险。对信息科技风险可以采取非现场监管（使用监管指标）、现场检查、风险评估与监管评级、前瞻性风险控制措施，也可以使用数理模型来计量信息技术风险；

二是“长尾”风险。对“长尾”风险，强制性的、以专业知识为基础的、时间持续的金融监管不可或缺，而金融消费者保护尤为重要。

第二，互联网金融应以监管促发展。互联网金融的监管应综合运用功能监管和机构监管，并通过加强监管协调促进互联网金融健康发展。

互联网金融的功能监管可分成审慎监管、行为监管、金融消费者保护等三种主要类型，而机构监管方面则急需对P2P网络贷款和众筹融资进行监管。

互联网金融实践报告范文第2篇

 (一)互联网金融通过金融脱媒能够大大降低交易成本

数量众多的小微企业普遍存在着缺乏抵押物、单笔交易金额小、边际业务成本高、违约成本较低引致较大道德风险等现象，因此传统金融机构偏向于向大型企业提供金融服务。“商业性”与“普惠性”冲突成为普惠金融发展的最大障碍。而互联网技术的广泛应用能够有效降低小微企业获取金融服务的交易成本，有助于缓解这一障碍。

互联网技术手段与金融服务的结合使得金融资源交易双方的信息传递速度和准确度急剧增强，促使金融中介的作用不断弱化，信息不对称现象逐渐消除，金融资源配置脱媒逐渐兴起。例如，互联网金融主流业态P2P网贷平台的金融服务交易双方能够利用网络平台自行完成资金的匹配、定价和交易，原来提供对称信息服务的金融媒体不复存在，信息获取成本大大降低，金融服务交易效率显著提高。

 (二)互联网金融借助互联网技术实现产品和服务的普惠覆盖

首先，从覆盖的区域来看。传统金融机构一般通过增设营业网点的方式来扩展自身的服务范围，由于增设营业网点机会成本较高，传统金融机构将大部分网点资源配置到了城市商业中心区，导致经济落后地区的金融服务难以渗透。而互联网金融热潮可以克服金融服务难以全面渗透的弊端，即使经济落后地区没有银行营业网点，客户也能通过电脑、手机等终端工具寻找需要的金融资源。互联网的普及是互联网金融快速发展的基础，图3是根据《2015年中国互联网发展报告》绘制的。调研结果显示了2005-2014年我国网民规模以及互联网普及率，截至2014年年底，我国网民规模已接近6.49亿人，互联网的普及率已经达到了47.9%。随着互联网技术在我国金融市场的全面推广，互联网金融的覆盖面也将远远超出实体机构的覆盖面，金融排斥问题将进一步缓解，金融普惠性水平将进一步提高。

其次，从覆盖的服务人群来看。互联网金融的产品创新降低了客户准人门槛，无论是以小微企业为主的资产端还是低收人群体广泛参与的理财端，被传统金融排斥在外的弱势群体都能够通过接受金融服务来实现自身效用最大化。与传统金融机构相比，互联网金融企业另辟蹊径，利用互联网技术创造了一个以小搏大的机会，通过极低的边际成木来实现范围经济，普惠金融的内涵进一步凸显。

 (三)互联网金融超低边际成本有效保障普惠金融持续性

商业银行的小微企业部是推动普惠金融发展的载体之一，但商业银行的小微企业部在运营上的盈利性和普惠性存在冲突。如果要致力于普惠金融的推广，实现扶贫等社会目标，商业银行应该主要向小微企业、农民、城镇低收人者等弱势群体提供金融服务。而商业银行也是企业，实现利润最大化是企业经营的最终诉求，只有实现企业盈利，才能持续运营，才能实现更广泛的覆盖，从而惠及低收人群体。普惠性和盈利性之所以存在冲突，究其原因，还是在于商业银行小微企业部的社会目标与盈利目标之间的矛盾不可调和，即致力于实现推广普惠金融的社会目标，利润最大化原则将被破坏，部门经营的可持续性遭到挑战;过度强调盈利目标，小微企业部门就丧失了普惠性追求，被重新赋子了贵族属性。

互联网金融依托于互联网技术，实现了金融交易操作流程的网络化与标准化，极大地提高了业务处理速度，边际成木持续降低，为缓解二者的冲突提供了解决之道。第一，互联网金融通过提高支付效率，降低支付成木。互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础，通过移动通信设备，利用无线通信技术、百计算等来完成支付流程，新兴技术的应用大大提高了社会支付效率，支付成木不断降低。第二，互联网金融能够整合信息资源，降低信息获取成木。互联网金融能利用互联网信息技术实现海量交易信息存储，再基于数据挖掘与处理技术将碎片式数据转化成有效信息，继而完成海量数据价值提取。基于电商平台的阿里、京东等消费金融模式就是将自身平台的数据优势与小额贷款相结合，通过电商平台中客户的经营数据，依托上述数据价值提取技术对客户进行信用评级和风险评估，并依此进行授信决策，大幅降低单笔授信成木。因此，互联网金融能够提高金融资源的配置效率，低业务开展的边际成木，普惠金融发展的持续性得以保障。

互联网金融回归普惠本质发展策略选择

互联网金融的服务对象主要集中于金融需求的尾部市场，互联网金融与普惠金融又存在着内契合性，因此互联网金融要回归普惠木质，必须从市场结构人手，通过改变互联网金融需求市场的部形状，让互联网金融走上回归普惠木质之道。

 (一)延长客户长尾策略

互联网金融发展的驱动因素依然是金融机构能够取得可持续收益，而大规模的用户交易量是续收益的必备条件之一。因此，延长服务对象需求长尾、扩大服务范围、实现范围经济是开展互联金融业务的发展导向。用户规模上升和交易意愿增强之间存在着螺旋上升、相互促进的关系，因皿互联网金融发展的核心是吸引新投资者并增强交易意愿，提升用户规模和交易频率。一方面，互联金融企业要发挥创新优势，强调互联网技术在金融中的应用，改善互联网金融服务和产品质量，降客户的交易成木，优化资产供给，提高产品的收益，吸引更多的潜在投资者投资互联网金融。另一面，互联网金融要结合自身能够突破时间与空间局限的特点，提高金融服务覆盖率，不断创新合适运营模式，最大程度地满足社会群体的金融服务诉求。互联网金融要基于互联网技术的运用优化户体验，不断探索新兴的运营模式，如图4所示，实现延长客户长尾目标。

(二)加厚客户长尾策略

能为服务对象创造更高水平的价值是互联网金融行业繁荣发展的必备条件之一，而高水平的价值源于互联网金融提供的相关业务以及它们之间的相互作用，这些决定了投资者的交易愿意。例如，2013年阿里金融旗下的天弘基金基于支付宝平台推出了余额宝，在提供了与活期存款便利程度相当服务的同时，又为客户带来了比定期存款更高的理财收益，客户的交易数量几乎呈现指数增长。因此，如果采取有效措施提升投资者的交易意愿，每个投资者的交易数量和频率都会增加，如图5所示，互联网金融市场需求曲线整体呈现上升趋势，曲线尾部变得更加肥厚。

(三)驱动客户长尾向下策略

互联网金融凭借其高效率的支付体系、对称的信息服务、独立客观的第三方信用评级等优势，能够有效降低投资者风险，提高投资者收益，吸引更多金融交易在互联网金融市场中进行，从而引致大量资金从传统金融市场转向互联网金融市场，如图6所示，互联网金融客户需求曲线长尾不断向下。

互联网金融回归普惠本质的路径选择

 (一)依靠大数据和云计算建设普惠金融发展服务机制

通过现有大数据技术，对海量的交易支付、融资结算、资信风险评估等多方面数据进行收集和积累，充分提升金融数据挖掘能力。基于对客户数据的有效分析，根据不同客户的风险和收益偏好，设计出多层次的金融产品，提高互联网金融企业的服务覆盖率，实现普惠金融目标。另外，互联网金融企业应进一步智能化应用百计算技术，对每个客户的风险级别和风险敞口进行准确度量，降低非系统性风险发生的概率，增强普惠金融发展的持续性。

 (二)搭建互联网金融普惠导向发展的政策体系

在完善互联网金融监管政策配套、强化政策贯彻落实的同时，适度放宽互联网金融准人标准，下放审批权限，并在分析前期国内外互联网金融发展成功实践经验的基础上，大力支持各层次的互联网金融公司突破传统金融“灌溉”模式，充分发挥互联网金融高效、便捷、个性化定制等优势以覆盖小微企业等传统金融机构放弃的长尾市场，让尽可能多的群体获得与其需求相匹配的金融服务。另外，从法律层面进一步界定互联网金融范畴，厘定发展方向，明晰交易主体各方的权利和义务。监管部门要在制度层面保证互联网金融普惠导向发展创新驱动力和业务发展的可持续性，在法律允许的范围内积极进行互联网金融创新，适时开展互联网金融创新业务试点，并对风险实施有效管理和充分披露，通过有效的数据分析和资产组合规避风险，在此基础上提高普惠金融客户应对风险的意识和能力。通过政策、法律、制度的有效实施，构筑互联网金融普惠持续发展体系。

 (三)完善互联网普惠金融信用征信体系

互联网金融惠及了以小微企业为代表的长尾金融市场。那么，如何针对长尾客户开展适度征信调查、风险控制已成为互联网金融长效、可持续发挥普惠功能的关键，普惠金融与互联网金融的紧密契合对征信提出了更紧迫的需求。一方面，开展普惠金融意味着客户层级的下移—小微企业和个人的信用风险相应加大;另一方面，以P2P和众筹为代表的互联网金融呈现较为典型的“自金融”特点，其关键环节就是投资方能在信息充分披露基础上作出自主决策，这就要依赖信用评估、征信服务作为其发展的基础设施。首先，互联网金融企业要拓宽个人信用报告获取渠道。就现阶段而言，个人取得本人信用报告主要通过各级人民银行征信服务窗口，因此人民银行应尽快完善征信系统，开放公民信用报告接口，在公民授权的前提下，增加互联网金融企业获取个人信用报告的便利性。其次，要加快互联网金融机构纳人征信系统的步伐。由人民银行牵头组织管理，以当前具有丰富实践经验的商业性征信机构为借鉴案例，充分发挥互联网金融征信系统对央行征信的补充功能，探索互联网金融机构参与全民征信发展之路，引导其在普惠金融中发挥积极作用。

互联网金融实践报告范文第3篇

（1．南京信息工程大学党委校长办公室，江苏南京210044；

2．南京信息工程大学计算机与软件学院，江苏南京210044）

摘要：分析“互联网+”产业迅速发展的趋势，概括“互联网+”产业人才需求的3个特征：跨学科专业背景、创新创业型和个性化；针对当前产业人才培养存在的不足，从人才培养目标、体系和方法的角度，提出“互联网+”产业人才培养机制。

关键词 ：互联网+；产业；人才培养

基金项目：江苏省高等教育教改立项课题“以创新和实践能力培养为导向的地方普通高校创业教育实施模式研究”( 2013JSJG517)。

第一作者简介：郭杨，男，助理研究员，研究方向为高等教育管理，guoyang@nuist．edu．cn。

O 引言

2015年两会期间，李克强总理提出“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。“互联网+”将互联网的创新成果深度融合于各经济领域，提升实体经济的创新力和生产力，是一种利用信息技术、以互联网为基础设施和实现工具的经济新形态而不是互联网和各个传统行业简单地相加。“互联网+”产业对人才提出了新的需求，如何培养出符合市场需求的“互联网+”产业人才是当前我国高校迫切需要研究解决的重要课题。

1 “互联网+”产业现状

2014年，我国互联网产业仍保持快速增长态势，网民数量达到6.32亿，新注册通用顶级域名超过50万个，已备案网站数量超过了357万。据有关咨询报告，2014年中国估值超过10亿美元的初创企业达19家，总估值达470亿美元。这些企业全部来自互联网相关领域，其中最瞩目的莫过于诞生了一批互联网与消费、金融、教育、医疗、汽车等领域融合的“互联网+”新产业。“互联网+”对传统金融、工业与服务业等产生了巨大的推动力，为中国经济的发展引擎注入新动力。在2015年4月1日的国务院常务会议上，李克强总理指出，电子商务等“互联网+”新兴业态大大降低了流通成本，带动了实体经济的发展，极大地促进了就业，对激发中国经济的活力功不可没。

2 “互联网+”产业发展趋势

今后一段时间，我国“互联网+”产业将沿着两条路径发展，如图1所示。

一是在融合渗透趋势下的传统产业互联网化。互联网企业深入涉足传统产业，向三大领域纵深发展：

(1)交流沟通、信息获取、游戏和影音文学等消费性服务；

(2)互联网金融、移动医疗、在线教育、在线旅游和在线约车等生产性服务；

(3)企业服务类应用、网络服务和终端设备等行业应用。而传统产业领域的企业和行业也正在以互联网思维重新塑造企业的核心价值。

二是在新技术延伸拓展下的硬件、服务一体化。产业继PC时代、Web时代和移动互联网时代之后，即将迎来智能硬件时代。智能硬件的创新、创业和投融资成为业界的热点，初创企业和创新产品不断涌现，而以BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)为代表的互联网巨头依托平台优势纷纷搭建开放式硬件平台，抢占智能硬件生态系统的先机，其中移动医疗、在线教育和互联网汽车成为了新的蓝海。

3 “互联网+”产业人才需求特征

在“互联网+”产业中，产业融合是核心，升级创新是驱动，人才资源是保证，“互联网+”产业对人才需求有如下几个特征。

3.1 跨学科专业人才

从人才培养角度来看，跨学科特征首先源自于信息技术本身的学科特性。据不完全统计，“图灵奖”得主80%以上同时拥有信息科学和数学或者基础物理学乃至文学等跨学科背景。

而新兴的“互联网+”产业是对传统产业的融合与升级，也是对传统工业时代的高度分工的人才资源配置模式的升级。传统工业时代教育以培养人才具备满足工业社会需求的基本技能为主要目标，“互联网+”产业领域对人才的需求越来越综合化、高水平化，不仅要求从业者充分掌握跨度更宽的学科专业领域知识和技能储备，也要求他们具备更高的认知水准、专业等级、应用技能以及研究型解决复杂问题的能力。

3.2 创新创业人才

信息技术的快速发展不断刷新人们对互联网的认知水平，对于新兴的“互联网+”产业而言，生存的基石在于始终牢牢把握创新的方向、踏准创造的节奏，行业发展对人才资源的依赖提出了比其他领域更加迫切和高标准的创新要求。

李克强总理在2015年《政府工作报告》中提出“大众创业，万众创新”国家经济发展新引擎，而“互联网+”为创新创业打开了辽阔的发展空间，同时也对创新创业人才提出了更高的要求——知识结构更新、创新意识更强、视野更加开阔、资源配置能力更高。

3.3 个性化人才

个性化人才是“互联网+”企业文化和现阶段高等教育人才培养的共同需求。“互联网+”企业打破传统企业的管理理念，推倒传统金字塔式的多层级管理架构，突破了企业内部框架和人力资源管理的固有思维，提倡人性化管理、和谐的工作环境，推崇“Geek（极客）”型个性化人才文化。

现代高等教育理论提倡对于受教育者的不同能力要给予同样的重视。通过打造多渠道、宽口径的培养模式，许可并鼓励学生展示天赋特长、挖掘自身潜力，使不同性格类型、不同思维模式的学生都能够成为彰显个性、具有特色和特长的创新型人才。

4 “互联网+"产业人才培养现状

相较于业界对“互联网+”的响应程度之快、之深、之广，教育界对相关领域人才培养的研究与探索可以说尚在起步阶段。企业对适岗人才的需求和高校人才培养模式滞后之间的矛盾日益凸显。面对不断升级、转型、融合的经济形态，高校自身的人才培养模式也亟待转型。

一方面，狭义上的“互联网+”相关学科与专业建设需尽快跟进。如教育部批准在35所高校设立“物联网工程和传感网技术”本科专业，并于2011年开始招生；另外全国有将近20所高职高专院校以及独立学院开设了物联网工程专业。由于物联网本身技术复杂，牵涉面广，涉及多学科的交叉，其培养目标定位是否准确、培养模式是否科学、软硬件教学资源是否配套合适，各高校依然在不断探索，更有赖于第一届毕业生的从业反馈。而对于“移动互联网”等与消费市场需求结合更紧密的有关专业的探索则刚刚起步。

另一方面，传统学科领域也在探索实现“跨网”转型融合的路径。以互联网金融为例，互联网金融业态的兴起，不是金融媒介的简单升级，而是对传统的金融中介理论的基础形成强有力的挑战和冲击，将对金融市场和金融行业带来结构性的变革，培养大量兼具金融业务、信息技术、营销及管理等多种知识和技能的复合型人才。清华大学五道口金融学院作出宝贵的探索，开设互联网金融方向，目标是培养第一代互联网金融专业人才，为金融机构、互联网企业、监管机构输送急需的人才。类似的，其他传统学科领域的教育和人才培养同样需要积极应对市场新的诉求和挑战。

5 “互联网+"产业人才培养机制研究

5.1 培养综合素质高、创新能力强、跨学科专业背景的复合型人才

综合素质高意味着受教育对象在身心、智力、敏感性、个人责任感、审美意识、价值观等方面要全面发展，形成一种独立、自主、具有客观的批判意识、朴素的科学素养和执着的探究精神的“信息利用”的主导者和创造者。

创新教育要以“发现问题、提出问题、解决问题”三大创新能力的创新素质培养作为核心要求，注重对学生智商、情商、逆商的全面培养。

基础知识结构要求掌握工具性知识、人文社会科学知识、自然科学知识、工程技术知识、经济管理知识，还要求掌握以一科为主、多科融合、协调发展的复合型知识结构。

人才培养的最终目标是服务于以创新创业为主要特征的国家经济社会发展对人才智力资源的迫切需求。

5.2 在学科专业建设与课程体系设计中体现有机融合

“互联网+”的跨学科特性决定了其并不局限于狭义上的某一学科方向，而更需要建成一个以理工文管基础学科为支撑的、以信息学科为引领的、多学科有机融合的学科生态群。

因此，在相关课程体系设计中，应以社会需求为中心，突出受教育者的主体地位，注重创新能力培养，构建覆盖主要方向核心课程、信息学科支撑课程、前沿案例拓展课程的课程体系。以国内率先探索的清华大学五道口金融学院开设的“互联网金融”方向课程体系设计为例，其核心课程有金融统计与计量学、互联网金融发展史及商业模式、大数据分析导论、互联网金融实证研究等；支撑课程包括数据挖掘方法与应用、计算机安全与原理、下一代互联网等；拓展课程包括前沿问题系列讲座、市场案例专题研讨等。

5.3 以产学合作主导教学资源建设

人才培养质量最终落实于师资、教材、实验室、实习基地等教学资源的建设水准。

师资建设首先要培养教师的互联网思维，矫正片面理论化或者片面工程化的思维，用“请进来、走出去”的方式增加师资与业界的互动，加深教师对全新业态的跟踪研究和内涵认识，需要教师重新学习、组合相关的知识和业务，在授课中体现针对性和现实性。

加大多媒体教材资源的建设，在形式上体现在线式、实时性、多媒体，在内容上紧贴实际案例和实际项目。

建设大学生创新工场，将其纳入学校科技产业范畴，提出准入门槛，指导创新创业活动，扶持成果转化，最终建成面向“互联网+”产业的科技孵化中心。

强化校企联盟，推动资源共享，探索人才培养新机制。搭建起开放、资源汇集、互惠共赢、机制健全的办学平台，探索行业共建办学、校企联合办学、订单合作办学等多种办学格局。如，阿里巴巴集团自2006年起通过“阿里巴巴电子商务认证”培训项目开始与全国高校合作，在相关专业引入实践教学课程；2008年与杭州师范大学合作创办阿里巴巴商学院，现已开设电子商务等四个本科专业，初步建立了“互联网+”产业人才培养新模式。

6 结语

“互联网+”战略所包含的新生业态、新商业模式、新企业架构，带来了创新的活力和发展的机遇，加快培育和发展“互联网+新兴产业”对推进我国现代化建设具有重要战略意义。“互联网+”产业人才培养对高等教育提出了与时俱进的目标，建立和完善“互联网+”产业人才培养机制还需要进行大量的探索与研究工作。特别值得关注的是，首届中国“互联网+”大学生创新创业大赛于2015年6月8日（教高函[2015]4号）启动，赛事组织在传统学科竞赛的基础上，强调了赛事成果的落地孵化及其对“互联网+”新业态的促进，这无疑是当前创新人才培养机制的一次重要实践。由政府主导、高校主力、行业指导、企业参与的办学体制将不断完善，“互联网+”产业人才培养必将迎来蓬勃发展的新局面。

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互联网金融实践报告范文第4篇

关键词：媒体融合 相加 相融 新型主流媒体

2016年2月19日，调研中央三大媒体，并在党的新闻舆论工作座谈会上发表重要讲话。用“48字方针”指明了党的新闻舆论工作的职责使命，提出具体任务要求，强调“要推动融合发展，主动借助新媒体传播优势”，着力打造新型主流媒体。2017年1月，再次召开推进媒体深度融合工作座谈会，刘奇葆部长强调要坚定不移地推进传统媒体和新兴媒体深度融合，尽快从媒体融合的相“加”阶段迈向相“融”阶段，实现融为一体、合而为一，不断提高新闻舆论传播力、引导力、影响力和公信力。

在“2・19”讲话一周年之际，我们静下心来，仔细反思一年来推进媒体融合已形成哪些经验？在推动媒体融合进程中，需要解决哪些问题？

解决观念的问题：媒体融合是“核聚变”

媒体融合是壮大主流思想舆论的战略举措。刘奇葆部长在推进媒体深度融合工作座谈会上指出，推动媒体融合发展，是巩固宣传思想文化阵地、壮大主流思想舆论的战略举措。一方面，我国互联网用户规模稳步增长，互联网普及率已过半。截至2016年底，我国网民规模已达7.31亿，53.2%的人已经在使用互联网。①另一方面，信息载体、传播渠道更新迭代，互联网已经成为人们获取信息、传播信息的重要载体，网络空间已经成为信息传播、新闻宣传的主阵地。面对传播形态的深刻变化，中央已经提出了明确要求，必须融通网上网下两个舆论场，推动两个舆论场变成一个同心圆。媒体融合是主力军占领主阵地的重要举措，具有巩固壮大主流舆论阵地、牢牢掌握舆论主导权的战略意义。

媒体融合是关系行业生存发展的战略工程。近几年，在线视频广告保持30%以上的增速。以2016年为例，在线视频广告市场规模约375亿元，同比增长30.7%，②处于网络广告市场主要增长点的第一梯队。与之相对，从2015年开始，很多地方广电机构的广告经营收入出现下滑，传统广电行业的生存发展面临诸多挑战。面对这一形势，国家新闻出版广电总局领导在多次会议中强调，“积极应对新兴媒体的竞争和挑战，在竞争中走出一条融合发展、转型升级的新路，已经成为关系传统广电媒体生存发展、赢得未来的重大课题”；“推进媒体融合，已经成为关系行业生存发展的战略工程”，必须增强忧患意识、危机意识，必须把媒体融合作为局长工程、台长工程和社长工程，制定好任务书、路线图、时间表，压紧压实责任，推动媒体深度融合。

从国家的顶层设计，到行业主管部门的引导与反复强调，媒体融合的重要性、紧迫性不言而喻。必须深刻认识到，媒体融合不是小打小闹，而是包括组织结构、生产流程、体制机制、人才结构等在内的全面的、彻底的融合；不是单纯的技术革新，而是“核聚变”般“牵一发而动全身”的深刻革命。认识和看待媒体融合，必须在思想认识上再深化、资源配置上再倾斜、工作推进上再抓紧、方法举措上再创新，以自我革命的精神推进传统媒体和新兴媒体深度融合。

解决生产环节与需求不匹配的问题：打造“中央厨房”

什么是“中央厨房”？论述和阐释“中央厨房”的文章已经很多，简单来说，“中央厨房”和融媒体中心等诸多概念，反映的是同一种创新。它是融媒体采编播发的硬件基础和技术平台，是媒体信息采集、管理、运营的大脑和神经中枢，更是采编播资源的整合与体制机制创新。它的目的是通过重新配置媒体资源，重构和再造采播发的网络与流程，在信息层面实现媒资信息的“一次采集、多种生成、多端传播”，在管理层面实现媒体内外资源的高效协调、集中指挥、采编调度和各取所需。许多中央和地方主流媒体，都把“中央厨房”建设作为推进融合发展的有力抓手，积极探索、扎实推进。

2017年2月，央视新闻移动网上线。作为涵盖新闻资讯客户端和移动新闻网站的新媒体产品，央视新闻移动网基于央视全新开发的新闻云生产平台，正是“中央厨房”理念与机制的践行，以此实现电视与新媒体一体化生产、通稿媒资共享和多平台分发的工作效果。

中央人民广播电台跨体制机制建立全媒体内容创新中心。一方面，建立“中央厨房”技术支撑体系――广播云采编系统。通过云采编实现中央人民广播电台和61家广播电台、2300多名编辑记者行业协作的新闻采编流程和共享机制。另一方面，试点推行驻地方记者站和央广网地方频道新闻采集一体化管理。《人民日报》通过“中央厨房”的工作机制打通全社采编资源，实现“一次采集、多种生成、多端传播”，形成“移动端讲快、PC端讲全、报纸讲深”的既融合又错位的发展格局。新华社的“现场云”全国服务平台，提供“一站式”整体解决方案。湖北广播电视台长江云平台集广播、电视、报纸、PC网站、手机网站、微博、微信、客户端八位一体，逐步实现区域性、生态级、智能化媒体融合平台。山东广播电视台用新闻的拳头产品撬动融媒体中心内容采编流程的革新和优化，将原新闻中心、齐鲁网、电视公共频道、电视体育频道融为一体，整合推出闪电新闻客户端，形成“客户端首发――网络跟进――电视整合播发”的三屏互动模式。

解决资金不足的问题：“输血”“造血”功能都要有

媒体融合是涉及技术、人员、运作机制等各方各面的系统工程，充足的资本投入和完善的资金链是推动媒体融合向深入发展的重要保障。“输血”与“造血”的协调发展是完善资金产业链的重要举措，而政府补贴、上市融资、组建融合基金、引进战略投资、自身产业发展等都能成为推动媒体融合发展的重要资金来源。

一方面，用好“输血”资源，增强“造血”动能。一是政府补贴。除中央财政外，地方财政也成为融合发展的重要来源，如河北、深圳、V州等地通过财政补贴方式给予本地媒体支持。二是设立融合发展基金。2017年1月，中国互联网投资基金经国务院批准设立。该投资基金是由国家网信办和财政部共同发起，基金规划总规模1000亿元人民币，用于扶持互联网重点领域的项目。此外，不同领域的主体也纷纷联合设立融合资金。如人民日报社、招商局集团、深圳市三方共同组建了媒体投资基金――“深圳市伊敦传媒投资基金”。在广电领域，广东广播电视台与省内重点媒体与投资机构，共同发起总规模百亿元的广东南方媒体融合发展投资基金。基金以面向市场、面向新媒体为投资方向，按照市场化原则和股权投资方式，重点支持媒体融合发展重点项目，以金融助力媒体融合发展。2016年7月份，广东南方媒体融合发展投资基金首期投资总额约4亿元。2017年1月，“南方财经”与中国建设银行广东省分行签订《全媒体文化产业基金合作协议》，共同设立一只百亿元规模的全媒体文化产业基金。此外，具备条件的机构利用上市融资，也是可预期的“输血”道路。推动媒体融合发展的实践中，需以更灵活、开放的思路获取多元资金支持，用好“输血”资源，增强“造血”动能，实现媒体融合的实质性发展。

另一方面，深挖“造血”能力，通过产业经营等提高自身营收。刘奇葆部长在谈到媒体深度融合时指出，“要做强媒体主业，深耕专业领域，积极探索信息服务、版权合作、广告经营等多种盈利渠道，找到适合自己的可持续发展模式”。国家新闻出版广电总局在《关于进一步加快广播电视媒体与新兴媒体融合发展的意见》中也明确提出，要“树立一体化营销理念，把增强广播电视媒体整体实力作为主要经营目标，推动各类经营性业务协同发展”，鼓励广电机构在推动媒体融合深入发展的进程中，“依托广播电视节目丰富的信息承载能力，开发从线上到线下的各类新型业务，力争从信息服务、电子商务、实体经济等多个领域获取收益。”提高“造血”能力，是媒体融合可持续发展的重要保障。

解决技术、力量不匹配的问题：联盟化发展

在推动媒体融合发展的一些实践中，一个很现实的问题是对于部分地区、部分机构而言，基于技术门槛、人才门槛、资金门槛等，推动媒体融合变得可望而不可及。如何解决这一问题，很多媒体机构正在给出清晰的解决思路，即联盟化发展。

一是以央媒为龙头的联盟化发展。2017年2月，《人民日报》、新华社、中央电视台三大主流央媒新的新媒体战略，联盟化发展都是各自战略的重要特色。全国37家省级和计划单列市广电机构宣布入驻央视新闻移动网矩阵号，建立集管理、搜索、授权、引用、转发等诸多功能于一体的媒资共享机制。以央视新闻移动网为基础，全国电视新闻机构正在形成一个基于移动端的融媒体内容聚合平台。新华社的“现场云”全国服务平台旨在与国内媒体共享成熟的“现场新闻”直播态产品，目前包含中央媒体、地方媒体、地方党政机关在内的首批102家机构已经入驻该平台。

二是以区域为范围的联盟化发展。2015年7月，湖北广电及其全资的湖北广电长江新媒体集团开始探索利用云计算、大数据等技术，搭建全国首家省级新媒体云平台。2016年2月，中共湖北省委决定以长江云湖北新媒体平台为基础，统筹全省政务信息数据资源，加快建设覆盖全省、互联互通、运行通畅的长江云移动政务新媒体平台。长江云通过“云稿库”和“中央厨房”，不仅着力实现台内媒体融合，而且正在实现湖北广电与市县媒体的新闻采编融合。同时通过长江云的各类政务端口，将省市县三级党政部门与各级各类媒体相连。广东广播电视台“触电新闻”移动平台在广东省内发起“广东广电媒体融合共同体”，致力于广电同行抱团聚能、共享共赢，聚合带领全省20多个地市台在共享文稿库、版权保护、媒资运营等领域携手共进、融合发展。通过整合省内广电资源，推动广告联营，共建新型主流媒体。

三是以地方广电为主体的联盟化发展。典型案例是山东手机台推出的WebApp平台――轻快云平台。截至2017年2月，全国177家地方广电机构、500家地方政府企事业单位入驻轻快云平台。以轻快云平台目前全国访问量第一名的山东省德州市“奏嘛手机台”为例，借助联盟化发展中母体提供的技术、运营模式等，一个基层广电的新媒体产品“奏嘛手机台”成为在当地家喻户晓，书记、市长和人民群众离不开的“掌中宝”。2016年，德州广电总收入同比增长一千多万元，并有效聚拢了传统广电“失联”的用户，拓展了传统广电在移动端的影响力。

融为一体，合而为一，意味着传统媒体与新兴媒体必须从相“加”阶段迈向相“融”阶段，这是中央的要求，更是广电行业革新图存、转型升级的必然选择。无论采用怎样的模式推进媒体融合，其本质和最终目的是传统媒体的转型升级，是形成一批新型主流媒体。（作者单位：国家新闻出版广电总局 复旦大学）

互联网金融实践报告范文第5篇

[关键词]商业银行；互联网金融；存贷

[DOI]1013939/jcnkizgsc201630019

1前言

自20世纪90年代以来，随着网络技术的快速发展，互联网在信息收集及处理、产品交付与风险防范、增进金融服务等方面的优势逐渐显现。而我国伴随着移动支付、网上银行、手机银行、云金融等金融创新业务的蓬勃发展，传统的金融业也正经历着一场由互联网技术革新所带来的巨大变革，一种新的金融模式――互联网金融应运而生，并逐步改变着传统金融体系中的运行模式和市场结构。对此，金融界、学术界以及政府当局围绕互联网金融展开了激烈的讨论与研究，到底互联网金融会对中国的商业银行产生何种影响？传统金融行业该怎么应对互联网金融所带来的影响？这都是值得学者广泛研究与讨论的问题。本文基于商业银行传统的业务模式，研究分析互联网金融对我国商业银行的负债业务、中间业务和资产业务等方面所带来的影响，以期为我国的传统商业银行提供应对“互联网金融”冲击的建设性意见，促使其可持续发展。

2相关理论与研究综述

从广义上讲，互联网金融是网络技术与金融服务相互融合与相互作用的产物，在互联网和移动互联网环境下开展的所有金融业务都属于互联网金融的范畴，主要包括传统银行、证券、保险等实体金融机构借助互联网所开展的线上服务，以及各类互联网线上服务平台直接或间接向客户提供的第三方金融服务。而从狭义上说，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的众筹模式、金融服务平台模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。依托于“云计算+大数据+移动互联网”等技术，并随着第三方机构对支付结算、投资理财、融资等传统金融领域的渗透以及移动互联网的迅速发展，网络支付、网络融资、网络理财和移动金融逐渐成为互联网金融发展的四条主线。

目前，国内学者主要基于银行业自身来研究互联网金融对商业银行的影响，其观点集中在互联网金融模式、给传统金融业务带来的挑战和机遇以及互联网金融监管等方面。刘澜飚等人从金融机构的角度，分析国际对互联网金融的研究现状和趋势，表明互联网金融对传统金融中介的替代作用较小，两者之间存在较大的融合空间。[1]李有星等人通过分析当前互联网金融发展现状，比较了国外互联网金融监管措施，提出了我国互联网金融监管的核心问题是监管主体、监管方式、监管制度等方面的选择。[2]孙杰等人通过对比互联网金融与传统银行之间的本质差异与各自挑战，指出在大数据时代背景下银行业发展新思路。[3]曹凤岐通过研究互联网金融的四种模式以及互联网金融对传统金融的挑战，认为其是一种革命性新型金融。[4]王锦虹通过研究认为互联网金融对商业银行负债影响较大，对商业银行其他业务影响较小。[5]李渊博等人利用我国7年的省级面板数据，通过误差修正模型得出互联网金融创新对传统商业银行金融模式具有替代效应。[6]

3互联网金融对商业银行的影响

“互联网+”对我国商业银行的影响，关键在于将互联网作为一种渠道，更好地直接对接传统商业银行价值链的上下游，主要是对传统金融行业的理财产品、贷款业务、负债业务等方面进行渗透，最终影响到商业银行主体的经营业态、管理模式。

31互联网金融分流商业银行负债业务

商业银行的负债业务主要吸收资金价值链上游客户存款，它既是商业银行正常运营的基础，又是商业银行三大业务的基础。据统计，传统商业银行负债业务一直维持在未低于两位数的较高增长水平，但自2013年6月余额宝货币基金上线后，在2014年却出现个位数增长。据2014年上市银行年报统计，16家上市银行存款总额下降了348%。与此同时，16 家上市银行存贷比持续上升，2014年年底平均存贷比为7145%，多家上市银行存贷比逐步逼近央行规定的75%上限。自从余额宝上线以来，我国在其带动下的货币基金，也在其后一年多来急剧上升，2013年6月我国货币基金总额只有3042亿元，而2014年12月我国货币基金总额增长为20865亿元，增长了686倍。商业银行负债业务规模与互联网金融产品数量的反向变动具有相关性，说明互联网金融正逐渐分流商业银行负债业务，同时互联网金融公司会依据其客户黏性和金融产品的创新性来满足处在资金价值链上游供给者的各种需求，甚至通过大数据挖掘的帮助下直接匹配资金价值链下游需求者。在互联网金融的这种持续影响下，处在资金价值链上游的供给者将绕开传统的商业银行，寻找更具有投资潜力的互联网金融产品，这必将给创痛商业银行的负债业务带来较大冲击。

32互联网金融缩减商业银行中间业务

商业银行中间业务主要是为资金价值链上下游客户提供服务，根据2014年《商业银行中间业务研究报告》，银行卡办理、结算与清算、业务等成了商业银行中间业务的主要收入来源。互联网金融首先兴起第三方支付，以支付宝、财付通等为主要代表，再到之后的阿里小额贷款，金融产品层出不穷。与传统的商业银行卡相比，第三方支付具有支付成本低、付款便捷、账户管理数量不受限制等优势，而受到消费者的广泛支持与使用。据艾瑞咨询报告，我国第三方支付交易规模逐年扩大，至2015年年底超过31万亿元，同比增长了526%，而2015年“双十一”传统商业银行网银支付比例已下降到不足10%。互联网金融第三方支付业务模式也在不断创新，涉及很多在传统商业银行中所未运行的模式，包括福利管理、代扣保险费、垫付式“流水贷”等方面，并渗透到证券、基金、保险等领域，正不断蚕食商业银行的传统业务，影响着商业银行的结算收入。

33互联网金融占据商业银行资产业务

商业银行资产业务主要是满足资金价值链下游客户贷款需求，且贷款业务相对于客户资金需求显得供不应求，暂时处在卖方市场。据《2015金融机构贷款投向统计报告》，截至2015年年末金融机构人民币各项贷款余额为9395万亿元，其中小微企业贷款余额1739万亿元，占比仅为1851%，可见小微企业从传统商业银行中获取贷款的能力较弱。而据中国电子商务中心监测数据显示，截至2014年6月“阿里小贷”累计发放贷款超过2000亿元，服务中小微企业超过80万家，由此可见互联网金融在中小微企业贷款方面呈现出比较优势，其在客户规模、贷款交易成本、贷款资金成本方面能更好地满足资金价值链下游客户需求。随着“互联网+金融”的发展，必将逐渐占据商业银行在中小微企业的贷款业务。

4商业银行应对互联网金融的建议

综上所知，面对着互联网金融对我国商业银行的负债业务、中间业务和资产业务所造成的影响，商业银行应高度重视。一方面，立足自身情况和竞争优势，制定实施与互联网金融相融合的发展计划，以此来发展快速抢占互联网金融市场的先机。另一方面，从管理模式和经营业态等方面进行创新，积极推动传统商业银行向智能化网络银行的转型，进一步增强商业银行在互联网经营环境下的综合实力。

41商业银行智能转型

商业银行应按照互联网金融机制要求进行运行模式转型优化，更注重市场培育，而不过多强调收益。第一，商业银行应明确其在发展互联网金融过程中的比较优势，充分发挥其现有的客户基础、网点网络、技术实力等方面的优势资源，且处理好与第三方机构的竞合关系，实现线上支付、线上融资以及移动金融等业务领域的突破式发展。第二，商业银行应加强完善相关配套设施的建设，建设功能齐全和产业链完善的自助银行。借助信息挖掘技术，推进客户资源和相关信息数据的积累，实现网络精准营销，以期在客户细分的基础上有针对性为客户进行产品设计和服务，实现信息同步交互共享和精细化客户关系管理，进而形成以物理网点与信息网络并行、线上线下同步的客户开发与贴近营销网点式的布局。

42商业银行与“互联网+”融合发展

商业银行应该积极融入互联网金融生态圈，合理把握与移动运营商、第三方支付机构、中间商等参与方的竞合关系，实现优势互补，达到共赢。在进行融合过程中应该关注以下问题：首先，合作对象应匹配。商业银行应基于共同需求、理念、发展思路的匹配程度寻找合适的互联网公司，使合作更加有效；然后，注重合作排他性，即商业银行应集中资源有效配置，选择适当数量的合作对象，并通过签订排他性协议促使双方共同积极地进行互联网金融创新，达到双方利益最大化；再者，注重合作深度。合作双方不应流于表面，而应切入到互联网金融的本质，即深入到大数据挖掘与云计算等领域；最后，注重合作平台建设。商业银行和互联网公司应共同建立互联网金融合作委员会，并借此平台将双方合作发展上升到战略高度，确保合作依托平台得到落实。

43商业银行自身配套设施的建设

商业银行在自身配套设施的建设上，应多关注互联网金融技术的应用与信息安全防护措施。一方面，加快云计算、物联网、大数据、智能手机等相关信息技术在银行自身业务和管理环节中的应用，建设未来银行创新实验室，通过研究互联网金融的发展现状和未来趋势，提高银行自身的技术应用能力和创意孵化能力；另一方面，加强客户账户信息保密系统建设，加强互联网金融发展中的信息安全防护工作，不断提高线上银行信息系统的安全防御能力。

参考文献：

[1]刘澜飚，沈鑫，郭步超互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].经济学动态，2013（8）：73-83

[2]李有星，陈飞，金幼芳互联网金融监管的探析[J].浙江大学学报，2014（4）：87-97

[3]孙杰，贺晨大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015（1）：11-16

[4]曹凤岐互联网金融对传统金融的挑战[J].财经理论与实践，2015（1）：3-6