互联网金融细分市场范文第1篇

1.对商业银行资产业务的冲击。在互联网金融模式下，互联网平台利用大数据和云计算大大降低了信息不对称和交易成本，使得资金供需双方对对方信息基本实现完全了解，在一定程度上取代了商业银行的信息中介功能。目前我国已经有拍拍贷、阿里小贷等多家互联网公司介入P2P融资平台领域,而且业务规模增长迅速。与传统商业银行相较，互联网金融在提供中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势。例如，阿里小贷以借款人的信誉发放贷款，借款人不需要提供担保，贷款审批流程简单、放款速度快。互联网金融这种操作简便、流程快捷的融资方式已经对商业银行的传统融资模式形成冲击。中国投资有限责任公司副总经理谢平预测，20年后“互联网金融模式”可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。

2.对商业银行支付中介功能的冲击。互联网金融支付功能的核心是移动支付与第三方支付。第三方支付就是与各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方机构提供的交易支持平台。例如,支付宝提供代购机票或火车票,代缴水、电、煤气、电信等公用事业费用,保险和基金、代购等多种支付结算服务。移动支付主要指通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。近年来我国移动支付发展迅速，出现了短信支付、语音支付、二维码扫描支付、手机银行支付、刷脸支付等移动支付方式。互联网金融这种方便快捷的支付服务将使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代，这在一定程度上也会影响商业银行的负债业务和资产业务，进而影响银行的盈利能力。

3.对商业银行盈利方式的冲击。目前,我国商业银行的经营和盈利模式大都仍停留在传统的粗放式增长阶段，利差仍是商业银行盈利的主要来源。从商业银行传统的价值创造和实现方式看，其目标客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，他们对金融产品和服务的基本诉求是安全、稳定、低成本和低风险。银行凭借规模经济、专业知识和复杂流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。在互联网金融模式下，目标客户群体发生了改变，以中小企业客户及年轻消费者为主体，他们对金融产品和服务的基本诉求是方便、快捷、参与和体验，追求多样化、差异化和个性化服务。因此，在互联网金融的冲击下，传统商业银行基于知识密集和技术复杂的金融产品的优势被削弱。随着利率市场化，银行净息差收窄及支付中介功能的边缘化，商业银行传统的盈利模式将受到严峻挑战。

二、对商业银行盈利模式转型的建议和对策

1.提升互联网金融发展的战略地位。互联网金融对商业银行的影响和冲击更多是思维层面上的。在互联网时代，商业银行应尽最大可能将互联网金融上升到全行发展战略的层面上，从商业银行的经营理念、发展战略、企业文化，下到银行组织结构、操作流程、风险控制、网点建设等，改变对互联网金融的认知。商业银行要重新进行市场细分，找准市场定位，切实以客户为中心，加强客户的参与和体验，精简业务流程，为客户提供更加快捷、便利的金融服务。重新进行市场定位，实施差异化战略。商业银行应根据自己的特点确定目标市场，重新进行市场定位。当前，银行间竞争同质化的主要原因是目标客户定位的同质化，大家都在做20%的客户。因此，商业银行应将目光转向那80%的客户，通过产品、服务、渠道的创新，降低成本，那80％客户一样可以产生较大的利润空间。特别是中小银行，一定要立足区域和社区，找到适合自己发展的“蓝海”，形成比较优势，而不要深陷“红海”，去打残酷的价格战。只有中小银行和大型银行形式了优势互补，同时凸显各自的经营特色，那么整个金融市场的竞争才能更加有序。

2.加大互联网资源的投入。互联网金融的优势在于对数据的挖掘和积累，通过数据分析，再有针对性地为客户提供定制服务。其实商业银行本身拥有庞大的客户基础，其中蕴含着海量数据资源，只要运用得当，就能有效提升产品创新能力和市场营销。面对互联网金融的冲击，商业银行应加大对互联网资源的投入，打造自己独特的金融互联网模式。大型银行可以利用自身的资金和技术优势打造自己的电商平台，例如中国建设银行推出的善融商务是以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，为客户提供信息、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务。而中小银行可以适时地与互联网企业建立合作，利用他们的平台获取客户资源，加上自身良好的金融服务业务，以实现优势互补、合作共赢。例如，平安银行在深入研究了eBay卖家的特点，充分了解eBay卖家在资金周转方面临时性、短期性和灵活性等需求的基础上，为其量身定制了“贷贷平安商务卡”，其融资模式与阿里小贷比较接近。

互联网金融细分市场范文第2篇

关键词：互联网金融；监管；第三方支付；资源配置

1研究的背景与意义

互联网金融是“互联网＋”在金融领域深入发展的结果，当前我国互联网金融系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行等累积风险要高度警惕，必须规范互联网金融秩序，预防和控制可能出现的风险，保证稳妥推进金融监管体制改革。互联网金融在经历的快速发展的成长阶段之后，爆发出了它特殊的风险，给人民群众造成了巨大的经济损失以及附带伤害。大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术创新与金融业务的融合逐渐加深，已成为金融发展的重要推动力。从2016年开始互联网金融的监管越来越得到重视，并且相关部门在探索制定新的政策和法规来推动互联网金融走向规范。互联网金融在我们的日常生活中应用非常普遍，几乎每个人都在使用微信、支付宝等；另一方面众筹、P2P网贷等一些新型的互联网金融模式在小企业跟民间十分流行。传统的商业银行为了摆脱传统竞争优势的下降正在努力探索新的方向。今天的中国，处处已离不开互联网金融，我们既要享受互联网金融带给我们的便捷，更要防范互联网金融不规范引致的经济损失和各种风险。在这个大环境下继续研究互联网金融发展的规范与创新是非常有必要的，通过研究相应规范，可以形成对互联网金融更加深刻的认识，更好的防范互联网金融不规范带来的损失，更清晰的认识中国未来的经济走向以及产业转型出路，并详细探讨互联网金融规范和创新研究在中国经济发展中的定位和作用。

2我国互联网金融的发展历程与现状

在互联网金融发展之初，其并没有十分明确的定义，起初人们的认识有狭义和广义两个方面。具体而言，狭义互联网金融，即一系列由新兴出现的互联网金融公司引导的全新模式，不包含传统金融行业的交易互联网化，也不包含银行内部的互联网金融方面。这种狭义的、严格意义上对互联网金融与其他领域的界定强调了信息技术平台的基础作用。与之相反，广义的互联网金融定义则包含传统金融行业被互联网化的部分。经过近几年的飞速变化，现在大家在互联网金融概念的内涵上已基本达成一致，即：互联网金融是一种新型的、有很大潜力的金融业务模式，是传统机构和互联网企业互相合作通过互联网技术来逐步完成资金融通、网上支付、投资和信息中介等业务的一种方式。在金融服务、金融产品及其衍生物等方面，互联网正在以前所未有的方式深度融入传统金融业务。而现在一般谈到的互联网金融，即指众筹、第三方支付、网络借贷，还有日益普遍的网上银行、网上证券等其他基于信息技术的业务模式。

2．1互联网金融发展历程

互联网金融在中国的发展速度十分之快，互联网金融在中国的发展大概分为三个阶段，由于技术创新的时间点或者是投资者的热情所推动，当然也离不开政府监管的作用。

2．1．1第一个阶段

2005年及以前。在这个阶段，金融机构通过结合互联网技术，实现在网上办理部分业务，同时一些第三方支付平台开始建立。中国银行于1996年10月率先开启网络银行服务，2003年，淘宝网推出具有第三方支付功能的支付宝服务，2005年9月，腾讯也推出了“财付通”。

2．1．2第二个阶段

2005年后，在金融业务领域信息技术与传统金融的融合逐渐频繁，第三方支付业务不断稳步壮大，网络借贷也日益普遍。特别是在第三方支付牌照的发放和“快捷支付”业务的成功开展之后，互联网金融的发展逐渐走向规范化。2．1．3第三个阶段在2013年，我国互联网金融得到了飞速发展，传统金融机构纷纷以互联网技术为支撑，对相关的业务模式进行创新型重组或改造，创建自己的线上平台。比如2013年余额宝的上线，随后微信也上线了微信支付功能，以BAT为代表的互联网企业纷纷进入金融领域，同时，随着创新模式逐步成功，互联网也被银行业、保险公司等传统金融机构主动拥抱。此外，P2P网络借贷平台取得迅猛发展，到2015年中国稳步跃升为世界前列。另外基于移动互联网的发展，众筹模式的融资平台开始出现，截至2015年，已达到两百多家。在手机成了成熟的支付终端后，以支付宝、微信支付为主的第三方支付软件变为了中国网民必备的APP，覆盖了包括由阿里巴巴和京东领衔的购物线上支付，以及饮食娱乐等线下支付，如今数字化支付大有取缔传统现金支付模式的潮流。

2．2互联网金融的现状与分类

2．2．1互联网金融的现状

虽然传统的金融模式由于互联网金融的普遍化受到了阻碍，但同时也将新鲜的血液注入整个市场经济。在合法利用互联网搜集、分析和处理了非结构化信息后，信息的不对称程度和交易成本被降低。比如，支付宝与京东金融引领的网上购物在线结算线上基金证券交易，通过P2P平台获取贷款，通过众筹融资模式精准化定制产品。相对传统金融模式的特征而言，便捷性和人性化是互联网金融模式得天独厚的优势，给银行业、证券业造成了非常大的威胁。为了迎战新兴的互联网金融企业，传统金融机构融合自己的线下优势，也在创建自己的企业新业态。目前互联网公司还不能完全离开传统金融机构开展独立的金融业务，一些金融机构抓住这一契机开始和前者达成一致，相互协作谋求共赢。我国电子商务的发展成熟为金融电子化和网络化提供了环境基础，互联网金融模式已经成为降低成本、提高效率的有效市场力量。特别是在移动支付领域逐渐扩大的背景下，互联网金融的应用将更加普及。同时互联网金融日益得到国家重视，国家鼓励和支持互联网金融发展，监管部门也纷纷出台政策，加强对互联网金融行业及业务模式进行引导和规范。

2．2．2互联网金融的分类

在此按照主流的方式对现行的互联网金融模式做一个简单的分类，主要分为第三方支付、网络借贷、众筹、网络征信、其他互联网金融模式。（1）第三方支付是指非金融机构以中介机构的身份在交易双方之间开展以下与货币资金转移相关的业务：互联网支付、预付卡的发放和受理等其他由中国人民银行决定的各种支付方式。我国的第三方支付目前处于支付宝和微信支付垄断的地位，两者的市场份额在逐渐接近，业务范围也在相互渗透。（2）网络借贷目前主要有两种形式：一种是P2P网络借贷（也称个体网络借货）；另一种是常提到的网络小额贷款。P2P网贷是指利用网络借贷平台个体交易双方形成的直接、小额信用借贷方式。“个体”包含自然人、法人及其他组织。个体网络借贷是属于民间借贷范畴的网络借贷信息中介服务，而网络小额贷款是指非P2P的贷款，即互联网企业以自身控制的小额贷款公司为平台，开展小额贷款的业务。（3）众筹是指项目发起人在众筹平台预先设置募资金额，然后投资人在一定时间内通过此平台来来完成项目投资。众筹可以以实物、作品、消费券、股权等作为回报。

3互联网金融存在的风险

3．1互联网金融风险概述

相对传统金融，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快的特点，但是同时也存在着其他让人担忧的特点，比如存在较大的风险和模式的不规范。互联网金融目前的安全问题发生频繁，是因为信用信息不具备共享机制，缺乏成熟的风控机制。特别是P2P平台，近年来倒闭破产，涉嫌犯罪的行为非常多。目前，我国的互联网金融，准入门槛低，政府监管及相应的法律规范也不完备。我国互联网安全问题越来越严重，必须得到企业和政府的高度重视。消费者只有认清互联网金融的潜在风险，并采取一定的防范措施，个人信息的安全才能被保障。互联网金融的出现并未改变金融的本质，并且同样面临着市场风险、流动性风险、信用风险、操作风险、声誉风险等传统金融风险。但是由于互联网金融机构建立在现代信息技术之上，比以往更加依存于科技的发展，互联网本身所携带的虚拟性、联动性、网络性等属性，又加速催生了互联网金融风险自身的特征。而且这种新的金融风险扩散更广、传染更迅速、监管难度更高。

3．2互联网金融风险分类

（1）互联网金融存在的技术风险。最主要是系统性的安全风险，因为互联网金融的健康发展离不开计算机和网络技术的支持，所以相应的计算机数据处理软件、互联网网络支持技术等的安全性对保障互联网金融的正常运行不可或缺。其次是技术选择风险。互联网金融企业的技术选择风险是由于企业在选择解决方案时所出现的某些技术方面的缺陷，因此，能否正确选择可靠的技术解决方案对本企业的正常运行至关重要。还有技术支持风险。此外，互联网金融企业不仅需要一定的专业知识，而且对计算机和网络技术要求非常高，需要大量的专业技术人才作为基础。（2）交易主体的业务风险。一是操作风险，主要有互联网金融账户如何授权使用、双方采用的风险防范系统以及客户在交易的过程中如何保证个人信息安全。一旦交易主双方对业务的具体操作不符合标准，甚至出现违规的操作，可能会出现资金损失。二是市场选择风险，互联网金融企业面临的信息存在虚拟性，在线上平台判断交易者信用信息的难度较大。现阶段，我国在互联网金融方面的征信体系建设极其稀缺，无论是企业还是顾客本身都对双方的选择缺乏可靠的评价依据。（3）法律风险。当前，中国金融界的相关法律规范主要还是围绕传统金融业务出台的，在维护我国互联网金融的健康快速发展方面，没有丝毫优势。另外，规范约束互联网金融产品健康发展的相关法律规范不够完善。监管部门不得不重视互联网金融这一新兴领域所产生的风险，积极采取适当的措施。

4互联网金融的监管和规范化

4．1互联网金融监管的重要性

互联网金融创新既能够产生很大的经济收益，也会产生可控与不可控的风险。近年来，除了互联网金融本身发展不成熟的原因，还有缺少专门针对这一新兴领域的监管措施，导致该业务领域内风险频繁发生。监管部门必须正视这一风险，快速构建我国互联网金融风险防控体系，督促互联网金融规范化，以便更好的服务实体经济。防范合法的互联网金融业务被非法的金融诈骗和犯罪所腐蚀，偏离正确的轨道。互联网金融业务的发展需要行业规范，需要政府颁布相关的专门法律法规，为了保证互联网金融健康、持续发展，需要从宏观角度对其实施全面监管。

4．2监管与规范化的实施措施

（1）建立针对互联网金融发展的监管体系，进一步修改、补充监管制度，区分业务类型，进一步细化管理细则，建立风险警戒标准、评价体系，加快相关法律法规建设。落实监管部门责任，填补监管空白，对于违法经营的企业及责任人加大处罚力度，净化行业环境，建立鼓励先进的机制。（2）明确互联网金融企业的法律边界和风险预测，培养互联网金融企业自觉守住法律底线和防范风险的意识，把保护客户资金和信息安全摆在首要位置。互联网金融企业加强自身的风险管理，完善警诫制度，利用技术创新和系统升级来增强企业运营业务的安全性。加强对所有企业的信息透明度的建设，给广大客户提供风险规避的依据。（3）营造积极健康的社会氛围，为互联网金融的可持续发展服务。创建公开透明的互联网金融信息平台，同时普及互联网金融风险防范的宣传与教育，加强舆论引导、公众风险防范意识和第三方监督的建设。（4）互联网金融的监管要适当。如果把互联网金融当成传统银行进行过严的监管，可能会抑制了互联网金融的继续发展和创新，对我国的经济增长反而不利。

5互联网金融的发展路径

互联网金融行业在中国经济的发展中正在并将长期占据一个不可代替的位置，中国潜在的互联网金融市场依旧相当巨大，因此，在未来几年其发展的空间十分广阔。

5．1监管趋严，逐步走向合规经营

从2015年开始互联网金融行业监管日渐趋严，国家要求从监管政策、民间自律、专项突破三方面来防范互联网金融风险。一个布局全国，深及各部委、机构和互联网金融各细分领域的监管网络需要建立。为任何金融功能服务互联网金融的平台，必须要做到合规，这样才会有长期的发展。

5．2行业集中度提升

基于行业竞争，以及监管行为的严格化和规范化，很多竞争力弱或者不合规的平台被市场淘汰，亦或被收购。而较为成熟的大型平台通过并购、入股等方式，扩大了自己的业务模式和领域，继续提升了自身的领先地位。

5．3互联网金融行业或迎来集体转型期

由于互联网金融行业的竞争加剧以及相关政策规范地不断出台，一些相对传统地互联网金融平台模式不在适应新的发展环境，因此互联网金融模式面临着转型或者升级地挑战。互联网金融平台可以依靠现有的用户群体基础来挖掘新的需求市场，拓展新的业务，向新的领域发展。

5．4以数字技术为核心的科技金融

未来互联网金融行业发展的核心技术依旧是数字技术，建立在数字技术基础之上的区块链技术已出现萌芽推手。区块链技术可以用来解决金融业中的信用问题，交易活动的效率也会增加。以美国为主的世界各大金融企业正在布局自己的区块链。另外，数字化革命催生下的电子货币将颠覆货币的传统定义，货币即将成为在大容量服务器分布式网络上的计算机编码。

5．5人工智能化

人工智能可以将速度与智慧结合提高金融市场的交易效率，人工智能收到信息后在不受心理干扰的情况下通过设定的程序自动执行交易，这个过程可以排除一切无关的噪音，能比人类更加理性。另外由于人工智能计算机的飞速发展，AI操作也许将代替人工操作。

参考文献

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互联网金融细分市场范文第3篇

关键词：互联网金融；商贸流通企业；金融投资；社会影响力；解决方法

商贸流通企业在长久的发展过程中逐渐从微末企业成长为支柱企业，对满足人们基本需求以及促进社会经济发展具有十分重要的意义。例如社会消费品销售总额在2019年占据我国经济总额的60%，并突破了40亿元，是促进我国经济发展的重要力量。并且在互联网金融的影响下，金融投资活动领域中也出现了商贸流通企业的身影，并迅速得到发展，企业生产规模以及数量也得到了迅猛的提升，拓展了商贸流通企业的经营领域以及影响力。

一、互联网金融与商贸流通企业

互联网金融是新时代背景下产生的一种金融模式，是将先进的互联网技术与资金融通进行有效结合，对提升金融服务质量以及效率具有明显的优势，其发展势头迅猛，并突破了传统金融模式的限制，人们对互联网金融的研究与实践也越发深入。互联网金融能够为商贸流通企业提供必要的技术以及资金支持，创新融资活动方式以及融资活动，实现了强强联合，对促进经济发展具有重要作用。互联网金融在我国的应用最早出现于2013年，对传统金融模式进行创新和优化，打破了传统金融模式的禁锢，在我国金融生态中产生了轩然大波。而互联网金融优势明显，借助先进的互联网技术能够突破时间、地域等各种因素的影响和限制，在降低金融交易成本的基础上也提升了交易速度，并立足于我国现有情况构建了更为完善的金融组织活动方式。而商贸流通企业在开展金融投资活动的过程中其支付方式、融资活动等方面均受到互联网金融的影响。

二、我国互联网金融与商贸流通业发展

互联网金融是特定历史条件下诞生和发展的一种金融形式，对我国的传统金融发展模式起到了重要的促进作用。通过调查发现，即使互联网金融在我国的影响力逐渐加大，但是金融市场中仍以传统的金融机构为主要领导。互联网金融与其他金融机构相比较，不受时间和空间的限制和影响，能够大幅度降低用于交流和沟通产生的成本支出，金融交易的形式发生了重大的转变，逐渐趋向于多元化方向发展，与此同时，对我国商贸流通企业的生存和发展产生了重要的推动作用，极大地缓解了商贸流通企业在生存过程中出现的融资难以及融资贵问题，具体表现在融资以及信息管理等诸多方面。从全局角度探究，互联网金融的出现对我国现有的商贸流通企业具有十分重要的促进作用，主要表现在以下几方面，其一，来扩大交易规模；其二，大幅度提升交易速度。商贸流通企业通常来说发展规模相对较小，周转资金数量不足，并且受诸多因素影响其主体经营常常处于分散现象，因此各个主体之间并不具有较强的联系性，因此在新时代背景下很多商贸流通企业无法抵御激烈的市场竞争形势，进而出现被并购以及解散的不良现象，商贸流通领域也无法得到较大的发展。因此，互联网金融的出现无疑是为商贸流通企业的生存和发展注入了新鲜的元素和源源不断的发展力量。另外，互联网金融的出现对现有的金融服务模式进行了调整和优化，加强了商贸流通企业之间的交流和发展，将商贸流通企业进行紧密连接，形成完整的服务链，有利于提升商贸流通企业的发展规模以及经营效益，为商贸流通企业在新时代背景下的发展奠定了坚实的基础。互联网金融的出现和有效应用能够对现有的金融资源进行有效的利用与分配，积极借助先进的互联网技术提升金融发展速度。尤其是对金融资源的分配对效率尤为重视，互联网技术正好满足这一需求，这也是智能投顾出现的基本理由。虽然互联网金融的出现对现有金融市场的格局以及发展模式造成了较大的冲击和影响，但是归根结底，互联网金融也是金融的一部分，因此金融市场的逻辑以及思维并未发生根本性的转变，因此互联网金融在度过初期的热潮之后，也会顺应时代的发展逐渐向理性化以及科学化方向转变。虽然互联网金融对商贸流通企业的生态现象形成了转变和创新，但是主要是对其经营方式进行影响，缓解商贸流通企业融资难以及融资贵问题，全面提升金融服务质量，加强企业资源配置，为商贸流通企业的发展奠定坚实的基础。

三、互联网金融的特点分析

1.降低运营成本

互联网金融与传统金融模式相比较能够大幅度缩减用于运营的成本支出，具有明显提升经济效益的优势。传统金融模式需要创办企业、招聘员工以及支付各项实地费用，运营成本相对较大。而互联网金融模式中投资者双方可以借助互联网平台对产品以及相关信息进行细致分析与审核，在保障信息真实有效的基础上双方进行交易，免除了交易之外需要支付的资金，大大提升了金融支付效率和质量。除此之外，投资者可以借助互联网平台进行全面搜索，及时发现符合本企业投资方向的产品，并利用互联网技术分析投资的可行性以及经济效益，避免因产品信息有误或者是信息不对称影响金融投资活动的开展进度。

2.操作流程更加便捷

互联网金融依靠先进的信息技术以及互联网技术，其办公效率以及办公质量更为明显和卓越。一般来说，互联网金融主要是借助计算机设备对相关信息进行搜集和处理，严格遵守金融投资规章制度，其操作流程更为简便和流畅。投资者与被投资者可以通过网络平台进行信息分享、沟通互动以及传输文件，避免了传统融投资模式中因交流与文件传输产生的时间差异，因此在短时间内同一个投资者可以同时与多个被投资者进行交流，若是双方对协议内容以及产品无疑义，便可以实现业务上的协作，并通过网络签署协议，省去了繁琐的步骤，用户体验感更佳。

3.涉及领域广泛

互联网金融具有涉及领域广泛的显著优势。一般来说，投资者借助互联网平台对目标对象和产品进行广泛的搜集与分析，被投资者可以涉及多个行业，覆盖面广泛。与此同时，借助互联网金融实现金融投资活动的主要是中小型企业为主要客户，波及范围广，并且有效弥补了传统金融投资模式中投资范围狭小的缺陷和不足，极大提升了互联网金融的资源配置率。

4.发展前景广阔

在信息爆炸时代，人们对信息技术以及互联网平台的利用率呈迅猛上升态势，在日常生活和办公过程中更倾向于依靠互联网技术解决问题，在此环境下互联网金融优势显著，必将超越传统金融模式成为新时代背景下独占鳌头的经济形势。借助信息技术的优势互联网金融与社会各行各业之间的交流愈发密切，二者彼此促进，共同成长，而只有二者有机融合才能实现促进经济迅猛发展的最终目标。除此之外，随着人们对互联网金融认识不断深化，互联网金融交易规模以及成长速度逐渐加快，其对经济市场发展的带动作用也越来越明显，在此环境下，互联网金融对商贸流通企业的影响以及促进作用也会逐渐加大。

四、互联网金融发展对商贸流通企业融资和投资的影响

1.提高投资效率

一般来说，我国多数商贸流通企业在开展投资活动时常常存在以下几种基本活动类型，第一种是筹资活动；第二种是营业活动；第三种是投资活动。其中投资活动也会根据时间而被再次细分为长期和短期两种投资活动。由于商贸流通企业属于非专业型投资机构，因此其投资活动范畴相对较为狭小，更多地倾向于企业并购投资。通过长时间对商贸流通企业投资类型进行分析和研究可以得知，现阶段我国多数商贸流通企业最常采用的投资类型有两种；一种是经营投资，也就是自发性的投资行为；另外一种是并购投资，指的就是规模和实力较大的商贸流通企业对其他经营不善的企业进行收购经营。但是由于传统投资活动涉及内容较多，审批流程复杂，无论哪种投资活动都需要历经相对较长的时间。而在互联网金融背景下，借助先进的信息技术以及互联网平台有效弥补了传统投资活动的缺陷和不足，收购和经营的速度得到了极大的提升，为商贸流通企业扩大经营规模和经济发展奠定了坚实的基础。在新时代背景下，商贸流通企业可以借助信息技术对被并购企业的综合实力、业务经营情况以及产业价值等进行综合而全面的分析，增加并购把握和几率。因此，互联网已然成为现代背景下影响和决定商贸流通企业并购行为的重要影响因素。随着时代的发展，互联网技术的出现对整个商业领域产生了较大的冲击和影响，投资方可以借助互联网平台掌握更多的信息，避免因信息不畅通等因素影响投资活动的开展进度。另外，互联网金融的出现也积极促进线下经营活动逐渐向线上经营活动进行转变和过渡，极大地提升了经营活动的开展效率，促进商贸流通企业更好的发展。

2.扩展融资范畴，增加融资方式

互联网金融对融资活动产生的冲击和影响更为巨大，其融资范畴以及融资方式等均发生了不同程度的转变。目前，我国商贸流通企业规模和经营实力相对较小，常常在发展的关键时期出现融资困难等问题，限制商贸流通企业的生存和发展，因此若想推动商贸流通企业实现较快发展，必须立足于实际情况积极采取有效的措施全面解决融资难以及融资贵等不良问题。而互联网金融的出现和有效应用极大地缓解了商贸流通企业融资方面的困难，其融资方式以及融资领域逐渐向多样化方向发展，为商贸流通企业在新时期的发展开辟了全新的道路。例如，融资渠道包括银行、信托机构、基金子公司与债权银行以及股市委托贷款等等。以贸易为基础的多样化贷款服务为商贸流通企业提供了充足的融资资金，有效缓解了商贸流通企业在生存和经营过程中一直存在的账期等问题。除此之外，受资金证券化等形式的影响，商贸流通企业可以积极借助打包转让等形式降低本企业在业务经营方面存在的风险问题，加大资金流通速度，缓解企业资金紧张以及现金流不充裕的情况，对商贸流通企业的发展具有重要的推动作用。

3.有利于解决融资问题

互联网金融形式的出现和发展对我国各地区商贸流通企业的冲击和影响并不仅仅局限于某一方面，除了提升融资效率以及融资范畴之外，对我国一直以来沿用的传统金融机构也产生了较大的影响，例如金融机构积极借助互联网技术实现制度变革和创新，跟随时代的发展变化为更多的商贸流通企业提供多样化、不同层次的信贷产品，有效解决了传统融资活动中融资产品单一以及融资贵的问题。在传统的融资活动中，很多金融机构对商贸流通企业的综合实力以及企业信誉等资料了解不充分，无法对商贸流通企业的资产进行评估，因此常常会影响融资效率。而互联网金融能够充分运用互联网技术的优势和作用及时对商贸流通企业的综合信息进行全面的查阅和分析，及时了解商贸流通企业的实际经营状况以及资产负载率等，并针对商贸流通企业的实际情况为其提供更具有针对性的融资活动，推动商贸流通企业更好发展。也就是说，互联网金融的出现和发展对融资机构以及融资活动产生了重大的影响，不仅省略了繁杂的审核以及信息收集步骤，也为自身开辟了巨大的发展空间。

五、互联网金融服务商贸流通企业金融投资中存在的问题

1.投资者与被投资者之间信息不对称问题依旧存在

投资双方之间存在较大的问题之一便是信息不对称，虽然互联网金融的出现极大地缓解了此类问题，但是该问题仍旧存在，并未被真正解决。一般来说，在开展互联网金融过程中投资者会积极借助信用风险评估的方式对被投资者的企业的各项信息进行收集与分析，能够有效缓解信息不对称的问题，提升投资速度，并立足于实际情况形成科学合理的解决制度。但是不可否认的是，信息不对称问题的解决需要历经较长时间，需要各个企业之间携手，才能避免因信息不对称而影响融资活动的开展。

2.融资难以及融资贵的问题时有发生

互联网金融的出现和大力发展对商贸流通企业来说是极为有利的，但是融资难以及融资贵的问题仍是困扰商贸流通企业融资的主要问题之一。由于我国商贸流通企业发展规模以及经济实力相对较小，因此即使互联网金融拓宽了融资范畴，但仍然不可避免地受到融资方面的影响和制约，影响商贸流通企业在新时期的快速发展。金融资源自身便具有较强的高利润以及高风险的问题，而针对于发展规模以及经济实力相对微弱的商贸流通企业来说，其利润回报率相对较低、投资风险大，种种不足都会影响传统金融机构对商贸流通企业进行投资。因此，即使互联网金融能够有效缓解商贸流通企业面临的大部分问题，但无法从根本上解决融资难以及融资贵的问题。

3.金融服务基本逻辑依旧存在

在新时代背景下基于我国特殊国情发展互联网金融由此诞生对金融投资行业产生了较大的冲击和影响，但是金融服务的基本逻辑仍以传统逻辑为主。根据相关调查显示，目前我国多数商贸流通企业仍存在不同程度本末倒置的不良现象，这在一定程度上影响了金融行业的有序发展，并且由于互联网金融性质优越，办事效率高，融资范畴广，大部分商贸流通企业更倾向于互联网金融，因此经济市场中金融科技公司如雨后春笋纷纷出现，在一定程度上促进了社会经济的发展。但是不可否认的是，部分企业为了依靠互联网金融获取更多的经济效益，常常会采用不正当手段，影响了金融行业的规范化发展，金融风险一再出现，对商贸流通企业的生存和发展产生极为不利的影响。因此，从宏观角度分析，互联网金融的出现仅仅是缓解了大部分问题，若想真正意义上解决商贸流通企业金融投资问题，还需要各个行业不断携手共同研究和探索。

六、互联网金融服务商贸流通企业金融投资改进建议

1.构建科学严谨的信用管理体系

商贸流通企业目前已然成为我国经济市场中的主力军，对缓解就业压力以及促进经济发展具有十分重要的作用，而商贸流通企业金融投资活动的有效开展则是推动企业规范化发展的重要途径和方式，提升经济实力，增强市场竞争能力。因此，基于互联网金融发展背景下，商贸流通企业若是解决融资难以及融资贵等相关问题则应当构建科学严谨的信用管理体系，合理运用司法以及工商等多种途径收集企业、机构以及个人的信用以及相关信息，并立足于实际情况对目前沿用的信用管理系统进行全面的调整和优化，如此才能真正意义上解决信息不对称以及信息偏差等问题，推动商贸流通企业获得充足的金融资金，不断扩大生产规模，实现高效的发展。但是，若是构建全社会的信用管理体系并不是朝夕之间的事情，需要消耗大量时间以及财力资源，因此需要我国政府以及相关部门充分认识到信用管理体系的重要作用，并联合企业以及个人共同参与到信用管理体系的构建以及完善工作当中。

2.推动传统金融机构转型

互联网金融的出现和发展对我国传统意义上的金融机构产生了较大的冲击和影响，因此在此种环境下，传统金融结构若想获得生存和发展的空间，便需要积极运用信息化技术以及互联网技术结合自身的实际情况进行变革和转型，尤其要注意的是要充分提升对互联网金融的重视作用以及运用能力，对审核流程以及服务质量进行创新，更好地为商贸流通企业进行金融服务，解决融资难以及融资贵等问题，推动商贸流通企业迅速发展。与此同时，作为传统金融机构领导人员还应当积极顺应时代的发展变化趋势，对自身的金融产品进行升级换代，以多元化的金融服务满足商贸流通企业的金融投资活动需求，吸引更多的商贸流通企业，不断提升自身的竞争能力。除此之外，银行以及证券公司等是传统金融机构的主要组成部分，在经济市场中占据主要地位，因此这些传统金融机构对互联网金融的重视程度以及发展程度标志着升级转型成功与否，只有将传统金融机构与互联网金融进行有效结合，取长补短，优势互补，才能保障金融行业的规范化和秩序化发展，为商贸流通企业提供更好的金融产品和金融服务。

七、结语

综上所述，在时代的发展过程中商贸流通企业逐渐发挥其优势作用成为我国经济市场的重要组成部分，为平稳社会以及促进经济发展发挥了不可忽视的重要作用。而金融投资活动是商贸流通企业为了扩大生产规模以及提升竞争能力的主要途径，而互联网金融的出现和发展缓解了商贸流通企业传统投资活动中的融资慢、融资难以及融资贵等问题。同时，互联网金融的出现也对传统金融行业产生了较大的冲击和影响，促使传统金融机构升级转型，以此适应时代的发展变化。虽然互联网金融的出现缓解了融资部分问题，但是若想从根本上解决融资问题，还需要政府以及企业进行强强联合，通过构建科学严谨的信用管理体系以及推动传统金融机构转型等方式解决上述问题，真正意义上利用互联网金融促进商贸流通企业飞速发展。

参考文献：

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[2]周依帆.探索互联网金融对商贸流通企业金融投资活动的影响[J].消费导刊,2020(27):185,188.

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互联网金融细分市场范文第4篇

1、互联网企业并购

互联网企业在这场互联网并购浪潮中主要以公司并购为主要表现形式的行业整合，既加大了行业的产品与资源集中度，也使得中国互联网巨头们（阿里巴巴、腾讯、百度）提供的服务越来越同质化，并且其所占用的客户资源也更加庞大。BAT通过大规模合纵联合的投资并购完善互联网金融布局，且不少业界人士宣称，互联网界的“马太效应”将越来越明显，三家抗衡的局面将成为国内互联网市场的新常态。华兴资本创始人包凡曾说，在未来的商业社会势力中，BAT是一股力量；360、小米这样的挑战者是一股力量，而基于本地生活服务的入口，如美团、大众点评会成为第三股力量。而且，目前还有更多的公司正在借移动互联网之名之力，联手瓜分传统商业世界。虽然业界的三大巨头都各自展开了行业并购，三巨头也都纷纷补强了自身的短板，但是并购的过程却有所不同，且各有侧重点：腾讯公司累计对外并购投资达到了537亿人民币，其并购特点是布局十分广泛，涉猎范围广度为三大巨头之首，而且以国际化布局为目标，以网络游戏为基础，逐步拓展电商业务。腾讯公司稳扎稳打，借助其背后庞大的用户群体，步步为营，稳定的积累自身的实力。近期，随着“腾讯电影”影视平台的正式成立，腾讯在娱乐业务平台已经完成了初步布局，打造了一个以腾讯电影、腾讯游戏、腾讯动漫、腾讯文学四个平台为核心的群体。无论是所拥有移动端的用户数量还是所占用用户的移动端时间，都是阿里与百度所不可匹敌的，但其移动端的收入占比目前却处于末位，说明腾讯公司对移动端的商业开发尚处于较为初始的状态。但腾讯公司一直是“产品经理”主导的企业文化，曾明确表态“用户体验绝不会让位于商业变现”，其用户体验一直做得较好。再看三大巨头资产规模最大的阿里巴巴，其累计对外并购投资更是达到了618亿人民币。阿里集团并购的主要特点是：出手狠，主要围绕电商业务进行发展。众所周知，阿里巴巴赴美上市，受到了来自各界的资金追捧，其上市风波更是引起了国内电商界一次新的浪潮，其融资规模甚至有望达到250亿美元，成为全球最大的IPO。马云可以说是国内，乃至全球电商界的一个传奇，在他的带领下，阿里巴巴正在逐步补强自身缺陷与短板，业内老大的位置也越来越稳固。再说阿里近期的频繁并购也是为了提高“含金量”。上市后的收购会相对困难繁琐还需董事会的表决。此外，怎样将故事讲得更全更大，也有利于阿里上市时的估值。相比于腾讯公司与阿里巴巴，百度集团累计对外并购的投资金额稍显不足，但也达到了178亿人民币。作为三大巨头最为低调的集团，百度鲜有跨国并购的案例，其主要布局在于电商收购与流量的收购。在最近的行业动态中，百度推出了“直达号服务”，进军电商服务业领域。直达号，顾名思义，即商家在百度移动平台的官方服务账号，基于移动搜索、@账号、地图搜索、个性化推荐等多种方式让用户随时能够直达商家的服务。这项服务，为百度引来了许多战略合作伙伴的同时，也给百度带来了大量的资金。不过百度的传统搜索优势在移动端几乎发挥不出来，旗下的几款APP表现也不尽人意。目前占有的旅游、视频、地图，也无法与PC端的地位相媲美。那么，三大集团布局给我们的启示何在？我们分别从阿里巴巴、腾讯集团、百度公司入手分析。阿里打造消费产业链。阿里集团在基础设施层有支付宝和高德地图，足够坚固；在信息层，强大的商户资源本就是阿里集团的强项；在用户层，尽管有新浪微博、来往等产品，在连接人与人关系的社交层面逊色于腾讯；在实体层，除了投资银泰商业，还与大量商家合作，并间接拥有美团的线下商户资源。腾讯布局社交生态圈。腾讯基础设施层有四维图新、搜狗地图和微信支付；信息层有电商、团购、大众点评、58同城，已初具规模；用户层，腾讯凭借微信、手机QQ、QQ空间等产品拥有明显的优势；在实体层，投资了华南城，并与众多商家开展合作，还间接拥有京东、大众点评、58同城的线下商户资源。百度构建地图服务网。百度在基础层有百度地图和百度钱包；凭借搜索引擎、百度糯米、91助手、去哪儿网、安居客的信息入口体系，百度在信息层有优势；在用户层，百度处于弱势；在实体层，投资万学教育，与北京动物园合作，并拥有大量中小企业和教育资源。对比互联网公司，传统的非互联网公司也正通过并购紧锣密鼓的进军互联网金融行业，在前景广阔的互联网金融市场分一杯羹。对于从未涉足互联网金融行业的非互联网企业来说，完全由自身成立一家新的互联网金融公司，并发展自身业务来占据互联网金融产业是非常耗时耗材并且效果缓慢的。并购对于此类公司是个非常方便快捷的进入互联网金融行业的方式。

2、非互联网企业并购

互联网金融对金融行业有着巨大的挑战，银行已上线直销银行等各种应对策略。但其实支付才是银行金融服务的基础，如果企业想要与银行对抗，那么支付就是互联网金融企业资金的基础平台，才能形成金融服务闭环。正因为支付对于互联网金融企业的重要性，很多企业进军互联网金融行业的第一步就是拥有一家第三方支付公司。传统的互联网巨头均有控股第三方支付公司，实现企业资金的高效收付与集成管理。客户使用第三方支付产生的消费数据，可支持企业提供大数据服务。例如，阿里巴巴拥有支付宝，腾讯拥有财付通，京东则是收购网银在线。其取得的成功为像万达集团这样的老牌企业提供了可鉴之处。互联网金融与O2O是未来最重要的趋势和机会。万达集团的四大核心产业——商业地产、高级酒店、连锁百货和文化旅游均可形成线上与线下相结合的场景，符合O2O模式。而消费的最终环节就是支付。快钱作为业内经营已久的有名支付公司，其具备综合化平台和大数据的体系，目标是实现支付叠加战略。未来，体验式消费将是消费者最大的流量入口。万达集团与快钱合作构建互联网金融与O2O闭环体验的战略模式。万达集团在自身全球最大线下消费平台的基础上建立以体验消费为主的复合型业态模式。而快钱不仅为万达提供线上线下移动支付体系，还将推出理财营销等多种互联网金融服务。万达集团收购快钱，不仅是为了完善万达O2O的支付环节，也是为万达金融的布局开路。万达大力发展互联网金融业务的策略中有一点是2015年内并购1至2家金融企业，把金融集团框架搭起来。由此可猜测，在成功并购快钱这家第三方支付公司后，万达的下一个并购可能会选择P2P企业。除万达集团外，早在2013年长征电气高价收购北京国华汇银科技有限公司，而近期康达尔集团表示拟通过并购方式向农业互联网金融转型均是典型的例子。因此，通过并购现存互联网金融企业进入该市场，将是传统企业的上策。零售行业面对互联网购物模式的冲击，针对消费者消费行为的变化，开展了线上线下相结合的零售业务模式，现在的零售行业不仅与网络支付合作开展网络零售业务，还逐渐增加了网络小额金融理财产品等业务。苏宁、国美、京东等零售业代表企业以领头羊的角色纷纷加紧布局自己的金融版图。以苏宁为例，苏宁云商涉及的互联网金融领域包括银行牌照、移动端虚拟运营商、易付宝的余额理财、小额贷款以及放心保保险业务等，逐渐形成以营销、物流、支付、理财的全链条式运营服务模式。传统金融企业在互联网金融时代将迎来新的变革和挑战，如何更加高效的利用互联网金融提升资金使用率，银行、券商、保险等各家传统金融机构为此开始了战略转型的探索，通过与电商平台合作打造网络银行，推出金融商店；与互联网媒体合作金融开放平台等方式打破金融传统固有模式和思维，完成了由信息传播到支付流程的闭环商业操作，从产品、渠道、营销和服务等各个方面，实现了与互联网金融的共同发展和相互融合。传统金融机构在互联网金融模式发展过程中缺少成熟的互联网开发和运营技术，因此，选择通过并购已成规模的互联网金融企业成为简单有效的战略发展方式，如平安集团通过收购“壹卡会”，打造“平安付”，从而曲线获得了第三方支付牌照。后又打造二手车电商平台平安好车，通过电商平台更多的获取互联网用户数据，增加客户粘性，为未来开展互联网金融做好用户准备，成为抢占互联网金融的先头势力。综上所述，无论是像BAT三巨头一样的互联网公司，还是像金融产业、零售行业和制造业这样的非互联网传统企业，都在通过并购方式抢占互联网金融市场。用户基础、产品、渠道、服务都需进行全方面的设计和整改。除此之外，线上线下融合，即O2O模式，逐渐成为是企业互联网金融发展过程中新一轮角逐的关键点，各家企业都在建设和寻找重要的入口和支付方式，以使得线上线下资源整合效果更好，赢得O2O模式成功。

3、互联网金融并购建议

3.1开展互联网金融并购需关注政策风险

互联网金融作为一种新兴的产业模式，在我国发展历史较短，发展不完善，许多业务模式在无监管状态下开展。法律体系建设的不完善导致金融监管机构监管缺失，互联网金融行业发展和建设无章可循，增加了互联网金融机构本身的不稳定性。若企业贸然通过并购进入互联网金融市场，缺乏对法律监管和市场经验的认识，很可能在业务开展中游走在违法违规的边缘。因此，并购投资机构和收购方应谨慎选择投资主体，慎重选择金融业务开展。同时，随着互联网金融的快速发展，相关运营模式及产品风险等问题日渐凸显，相关法律法规的建设已成为必然。但是，未来业务规范、金融监管等相关金融法规的制定内容和方向存在着不确定性，互联网金融企业对这种不确定性反映敏感，未来很可能将依据相关金融法规进行转型发展，这将会对一些互联网金融机构造成冲击。因此，投资机构和收购方应慎重考虑未来监管后的业务运营和收益是否会受到较大的影响。

3.2跨行业并购需事先规划与互联网金融的协同模式

互联网金融细分市场范文第5篇

（一）支付方式传统的结算支付

是由商业银行来完成的，而互联网技术的发展改变了这一模式。第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表；另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。第三支付切断了商业银行和客户之间原来的直接联系。客户直接面对的将只是第三方支付机构，传统的银行账户、基金账户全部后台化，客户甚至都感觉不到。随着账户同一化趋势的发展，“账户为王”时代即将到来，第三方支付账户可能会成为人们支付和消费的首要甚至唯一入口，其他账户全部隐藏在第三方支付账户的后面，成为其附庸。

（二）融资模式不同于传统的商业银行和资本市场融资模式

互联网金融开辟了第三种的融资模式，具体包含以下三种：1.P2P网络借贷。P2P网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网贷平台为借贷双方提供信息交互、资信评估、投资咨询等中介服务，部分平台还提供资金移转和结算、催债等服务。典型的P2P网贷平台机构有“宜信”和“人人贷”。截至2014年6月，我国P2P网贷平台为1263家。P2P网贷在我国迅猛发展是跟我国金融环境一直以来的高度管制以及民间金融的规模巨大分不开的。2.非P2P的网络小额贷款。非P2P的网络小额贷款，也叫电商小贷，是指拥有海量数据的电商企业利用互联网、云计算等信息化手段，对其长期积累的平台客户交易数据进行专业化的挖掘和分析，通过自建小贷公司或与银行合作方式，向其平台上的小微企业提供信贷服务，即所谓的大数据金融，其运营模式可分为以“阿里小额信贷”为代表的平台模式和京东为代表的供应链金融模式。截至2013年末，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款1500亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。3.众筹融资（CrowdFunding）。即通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的融资模式。按照出资和获得回报的方式分为债权型众筹、股权型众筹、预售型众筹和捐赠型众筹。典型代表如“点名时间”和“天使汇”。从筹资规模来看，2014上半年，国内众筹领域共发生融资事件1423起，募集总金额18791.07万元人民币。以上三种互联网金融融资模式与传统的融资模式相比有两个显著的特征：第一，借助大数据和云计算技术，对信息多维采集与深度运用。互联网金融融资模式主要通过网络生成和传播信息，通过搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，通过云计算处理信息，有针对性地满足用户在信息挖掘和信用风险管理上的需求并显著降低了交易成本。依靠大数据和云计算技术，能够动态了解客户的多样化需求，计量客户的资信状况，有助于改善传统金融的信息不对称问题，提升风险控制能力，推出个性化金融产品。第二，以供需双方直接联系并达成交易为基础进行金融资源配置。互联网金融融资模式的资金和金融产品的供需信息在互联网上，通过信息技术深入分析数据，全面、深入掌握交易对象的信息，并据此找到合适的风险管理和分散工具，供需双方可以直接联系和达成交易，交易环境更加透明，交易成本显著降低，定价完全竞争，最大化提升资金配置效率，金融服务的边界进一步拓展。

（三）金融产品的销售渠道及其获取方式

互联网金融在销售渠道和金融产品的获取方式上改变了传统金融，主要表现在以下几个方面：

1.信息化金融机构。是指传统金融机构通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等创新型互联网平台。目前有两类：（1）传统金融机构为客户搭建的电子商务和金融服务综合平台，客户可利用平台进行销售、转账、融资等活动。平台不以赚取商品、服务的销售差价为目的，而是通过提供支付结算、企业和个人融资、担保、信用卡分期等金融服务来获取收益。如建设银行“善融商务”、招商银行“非常e购”等。（2）不设立实体分支机构，完全依靠互联网开展业务的专业网络金融机构。如众安在线财产保险公司通过自建网站和第三方电商平台销售保险产品。

2.基于互联网的基金销售。目前有两类：一类是基于自有网络平台的基金销售，实质是互联网化的传统基金销售渠道，即基金销售机构借由互联网平台提供基金销售服务给投资人。另一类是基于非自有网络平台的基金销售，实质是其他互联网机构平台助力基金销售机构开展的基金销售行为，包括在第三方电子商务平台开设“网店”贩售基金、通过第三方支付平台的直销基金等多种模式。以支付宝的“余额宝”为例：截止2014年2月底，用户数达到8100万户，资金规模超过5000亿元，成为全球四大货币基金；2014年3月31日，余额宝管理规模达到5413亿元；目前，余额宝用户数量已经超过1亿户。

3.互联网金融门户。互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。互联网金融门户最大的价值就在于它的渠道价值。它将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。

（四）货币理论传统的货币基于国家信用的基础上

而互联网货币却打破了这一理论基础。互联网货币，又称为虚拟货币、数字货币或者电子货币，这与我们现实中使用的货币全然不同。在“互联网社会形态”里，人们根据自己的需求成立或者参与社区，同一社区成员往往基于同种需求形成共同的信用价值观，互联网货币就是在此基础上形成的“新型货币形态”。互联网货币不直接以实体经济为支撑，它的发行、使用、运作都存在于虚拟社区之中。具体而言，互联网货币就是采用一系列经过加密的数字，在全球网络上传输的可以脱离银行实体而进行的数字化交易媒介物。主要形式为电子钱包、数字钱包、电子支票、电子信用卡、智能卡、在线货币、数字货币等。互联网货币还可以表现为“比特币”、Q币、亚马逊币、FACEBOOK币、各种虚拟社区币。

（五）金融监管互联网金融、云计算、搜索引擎、大数据等信息技术

将推动金融决策更加科学，服务更加精细，交易更加高效。信息传播的全息化、持续化、无差异化，将使运营方式更加扁平化、弹性化，真正实现全方位、不间断服务。互联网金融的迅速崛起，带来金融业竞争模式的深刻变化。手机银行、微信银行等远程移动金融服务，将逐步与物理网点并驾齐驱，成为越来越重要的业态形式。与之相伴的，是传统金融模式监管的低效率、繁琐、滞后，显然，传统监管不再适用于互联网金融。因此，如何转变监管理念、完善监管制度和创新监管方法，即有效的监管互联网金融发展带的风险，又能鼓励互联网金融的不断创新，这是互联网金融发展带的新命题。

二、适应互联网金融的发展，改进金融学专业课程设置和教学内容

（一）金融学专业的教学内容

始终处于发展变化中从金融学的发展演变来看，金融学是一个开放的、动态发展的学科，其内容始终处于发展变化之中。传统的金融学形成于20世纪初，主要研究货币、信用、银行三个方面的内容，之后随着金融实践的不断发展大大丰富了金融学的内涵，金融学专业的教学内容也随之丰富发展，如下表：互联网金融的发展已经深刻地影响传统金融并丰富了金融学的内容，因此，必须将互联网金融的相关内容纳入到金融学专业的教学内容中。

（二）将互联网金融纳入金融学专业教学内容的方式选择

1.开设《互联网金融》课程。在现行的金融学专业课程体系中单独开设一门《互联网金融》课程，根据不同的教育层次，可以将《互联网金融》课程作为必修课或选修课程。教材内容应包括以下几个方面：一是互联网金融概述：互联网金融的定义、特点、互联网金融的国内外发展状况、互联网金融兴起和发展的缘由；二是互联网金融的模式：第三方支付、互联网货币、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户；三是互联网金融的发展相关问题：互联金融的风险、互联金融的监管、互联网金融消费者权益的保护、互联网金融发展环境。具体教学内容和难度可根据不同教育层次的需要进行选择。