摘要：最近几年以来，随着我国经济增速逐渐放缓，银行间利率市场化的逐步实施，互联网金融的不断扩展和延伸、大数据时代的到来，新兴的消费模式正逐渐改变着人们日常的消费习惯。依托于目前的新兴互联网技术的发展，新兴零售金融业务领域逐渐放大，市场份额逐年提升，越来越多的商业银行开始研究将自身核心业务由公司业务朝零售业务进行转型发展。本文将从互联网金融的发展现状及趋势再到对商业银行零售业务带来的冲击来进行探讨，提出商业银行应加快推进产品创新和服务升级、积极朝智慧银行转型和发展平台金融等业务提出的一些发展策略。

关键词：互联网金融;商业银行零售业务;银行转型

1引言

近几年，互联网金融的发展在整个市场环境当中都是有目共睹，伴随着这场东风，一大批非金融机构凭借着互联网平台，将业务逐渐拓展到了传统的银行业务领域当中，引发了许许多多的新兴行业和新兴业务形式。目前，互联网金融涉足的客户市场非常广泛，金融产品和金融服务也是非常全面，金融信息管理和金融融资模式也更加精细化和多样化。面对互联网金融此次的快速发展机遇和挑战，商业银行的传统金融业务和金融服务，尤其是零售领域方面，更是要加快进行业务和服务方面得转型，重新审视优缺点，加快零售金融业务和零售金融服务的改革，加大创新力度，更加积极的响应此次互联网金融发展的新机遇，从而达到巩固自身零售市场里的市场份额和基础地位。互联网技术的不断扩展和延伸、大数据时代的到来促进互联网金融得到巨大发展，随着互联网金融规模越做越大，零售金融市场份额的不断提升，利润不断加大，促进商业银行纷纷开始加入了新零售转型大军，国内外诸多学者，也就商业银行主营业务转型零售，展开了多方研究和探索，也发表了自己的见解。吴艳（2020）在《金融视线》上提出了在新时代下的商业银行零售转型首先要运用好金融科技，金融科技和人工智能的发展，将极大地有利于银行在储蓄业务和资产业务上，拓宽获客渠道[1]。随后于学军（2020）在共发表的《金融科技助力商业银行转型突围》给出了更加详细的定义，所谓商业银行的零售业务转型，得从“数字银行”“智能银行”“开放银行”“身边银行”等这些概念来进行改变，而这些改变，都肯定离不开数字化，也就是所谓的数字化转型，说到底这就是金融科技的重要性[2]。吕天贵（2019）作为中信银行零售业务总监，认为商业银行应巧妙运用金融科技下的数字化运营，认准自己目标客户群，采取精准营销策略[3]。史真真（2020）认为金融科技是能让部分中小商业银行在零售业务领域上实现弯道超车的有利途径[4]。冯静生、杨良广（2020）从金融科技运用方面着手，提出了结合场景运用，获取客户资源，是对商业银行获客方面更佳便捷高效的方式[5]。

2互联网金融的发展现状及趋势

2.1互联网金融发展现状。2013年又称互联网金融元年，从那时候互联网金融开始登上了市场的舞台，随着近几年互联网金融的发展，规模越做越大，市场份额也是逐渐增加，都离不开其粗放的业务模式和网络技术的支撑。互联网金融通过互联网技术的进步迎来了快速的发展窗口期，无数互联网金融公司、消费金融公司、网贷公司和第三方支付公司的涌现，尤其以二维码支付和网络消费信贷为主的产品，以高效，便捷的操作方式，深得广大消费群体的喜欢，从而导致了我国的互联网金融市场规模也在不断扩大。从2014年的0.02万亿到2018年的7.8万亿，互联网消费金融放贷规模增幅近400倍。以2017年国家统计口径标准来看，商业银行在互联网消费金融贷款的放款规模占整个市场百分之十二，以该数值为基准，排除商业银行的互联网贷款之后，2017年和2018年市场上的互联网消费金融贷款仍然达到了3.9万亿、6.9万亿，规模仍然十分巨大。持牌消费金融公司、电商公司、消费分期平台及其他各类互联网消费金融公司等，依靠自身快速出贷款批复、新兴的金融产品、垂直的消费场景、庞大的数据抓取能力和金融科技的深度运用等优势得到了快速发展，在弥补传统金融服务不足、便利居民消费借贷等方面发挥了积极作用。

2.2互联网金融发展趋势。自2014年移动终端的兴起，互联网金融也逐渐从电脑终端向手机终端进行转变，小额分散的新模式，逐渐显现出来。在2016年春晚当天，阿里巴巴以集“福袋”的方式发送春节红包，当时全国人民参与者达到了约3亿人，这也标志着互联网金融逐渐向支付领域进行转型。

3互联网金融对商业银行的影响分析

3.1银行金融中介地位遭受虚弱。曾经的传统零售业务信息中介与资金中介，银行一直处于垄断位置。随着互联网金融的发展和智能移动手机终端的普及，一部小小的手机，通过微信支付或者支付宝支付，就能完成人与人之间的资金转账功能，极大地削弱了银行充当的资金中介地位。伴随着互联网消费金融公司的出现，借贷业务也绕开了银行，更进一步弱化了商业银行与借款群体的借贷关系及风险管理智能。

3.2商业银行固有业务受到了冲击。（1）储蓄存款分流：随着依托互联网技术的金融产品的不断发展，产品创新和产品转型得到了极大的提升，市场中的个人储蓄存款不断流入余额宝、零钱通等互联网金融产品，间接导致了商业银行储蓄存款分流进入了互联网公司的产品当中。像余额宝、零钱通等产品，以成本低、收益高、操作简便的优势，逐渐占领了储蓄市场，并且依托了三方支付平台（支付宝、财付通）延迟支付功能，大量的借贷资金捆绑在平台当中，更是加强了对商业银行储蓄存款的分化。（2）冲击贷款业务：大数据、云计算和区块链技术的逐渐成熟，互联网金融公司熟练的运用这三项技术，逐步蚕食个人贷款和小微企业贷款市场，让商业银行在小微企业和个人贷款市场领域，逐渐遭受蚕食，目前也仅剩大中企业贷款市场，还属于商业银行，贷款业务领域的冲击影响，可见非同一般。（3）抢占了商业银行的客户资源。商业银行的物理网点布局，决定了网点服务辐射周边人群的范围，大中型商业银行在物理网点布局较多，范围铺设较广，从而降低了客户的流失，但中小商业银行，因为物理网点和运营机动能力的不足，间接导致服务的客群较少，更易被互联网金融公司通过线上途径，挖掘过去。互联网金融产品本就以便捷性、体验性为重要的获客方式，充分尊重客户的体验极大地满足了客户的黏性要求。客户不出门，既能完成日常金融服务所需，大大提升了便捷性的需要。伴随着产品完善和黏性的增长，客户渐渐就从商业银行的客户群体中，分流到了互联网金融公司客户群当中，从而抢占了商业银行的客户资源。

4商业银行零售业务发展策略

4.1经营发展理念转变，加大零售业务发展战略转型。互联网金融对商业银行在零售业务发展有着深远的影响，商业银行应对互联网金融有着战略的认识，并且在零售业务战略转型升级上，也是重要的组成部分，将其纳入整个商业银行零售业务发展计划当中，且制定有前瞻性的战略意图。极大地发挥零售业务在商业银行中的品牌声誉，发挥商业银行自身网点和客群的优势，加大人力和财力的资源倾斜，促进移动金融和网络金融全面的发展。尤其是从支付领域、投融资领域、交易等领域入手，从产品创新、风险管理、运营管理和客户体验等多角度出发，全面推进商业银行在互联网金融环境下的零售业务发展战略转型。

4.2零售金融模式转变，加快向服务创新和业务创新战略转型。（1）随着互联网技术的普及，传统的零售金融服务模式已跟不上时代的步伐，前往银行网点办理的客户，也逐年减少。在此环境下，商业银行理应发挥自身产品、风控、管理和客户群的优势，结合互联网技术和金融业务，打造一个智能化的线上金融服务平台，是当前十分必要的，这样既提高服务效率，又降低服务成本，还不断提升客户体验，并且又能打造属于自身的智能化客户服务管理系统，提高客户信息数据的共享与获取。当前个别大型商业银行已经开通了远程金融服务模式，线上办理银行卡和开通电子银行都得到了运用，这种模式，是值得其他商业银行全面普及，充分提升了客户体验感。线下的银行物理网点，也能通过改造成与客户互动的体验中心，充分了解客户的需求，服务好客户，从而提升客户黏性。（2）零售在整个商业银行系统当中，占据非常重要的地位，也是商业银行吸收储蓄存款的重要途径，互联网技术得成熟，也标志着商业银行零售模式发生了根本转变，尤其是在零售业务方面，要加大创新的研究力度。就创新体制而言，就要建立统筹规化和分工协同的创新机制，完善创新组织体系，整合商业银行自身的优势零售产品，在业务流程、产品功能方面进行优化或者替换，打造符合市场需求的零售金融产品。需要打造属于自身的创新产品。商业银行在模仿跟随他人的模式中，要加快脚步逐渐向自主创新靠拢，从曾经的单一产品走向复合型多样化具备优势特色的产品，依据以优势特色的产品为主、突出产品差异化，通过机制、业务、工具、服务的创新，支撑品牌、市场影响力或采取自身的市场定位和自身的整体规模，来考虑产品全面的创新。（3）加快推进商业银行零售获客渠道转型。渠道定位不明确，是目前商业银行的问题所在，加快推进商业银行零售获客渠道转型的同时，渠道功能应更加完善，打造以交互式多功能等全渠道的服务方式。要就商业银行物理网点的布局，进行优化处理，物理网点是商业银行为客户提供服务的线下所在，是竞争客户资源的桥头堡，也是商业银行的形象展示区域。目前，随着互联网金融的不断发展及市场利率化的不断推行，大大改变了传统商业银行的经营模式，物理网点运营成本的增加，临柜业务办理逐渐下滑，物理网点经营模式已经到了不得不进行优化的地步。自助网点科学性的布置，智能化功能的自助设备的增加，能够充分提高物理网点的自助设备的补充。打造以综合物理网点为主，自助网点为辅的线下物理网点服务格局。

作者:官印斌 单位:广西大学