互联网银行的发展现状
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互联网银行的发展现状范文第1篇
直销银行是互联网银行的昵称。伴随时代大背景的转换，直销银行也在发生着细微的改变，其商业模式的第一属性首先是互联网化，其核心客户群的第一属性是碎片化，其运营思路的第一属性是高频化。金融支付或者投资理财本身就是一个高门槛而且低频的行为，所以，如果直销银行的投资理财业务缺乏针对性和个性，银行业务仅限于传统而简单的存取汇投，则不能带来高客户流量和稳定的客户群，也无法彰显互联网所谓的生态与场景的价值。所以，直销银行并不是一个渠道，重复着过去传统银行的功能和产品模式，而是应该作为一个切入互联网市场的新锐力量，带来手机移动端高的打开率和留存率。
当前，直销银行的竞争对手范围涵盖传统银行的手机客户端、第三方支付平台、互联网银行和互联网电商。这些竞争对手已经逐渐形成了固态的生态圈，想要抢他们的客户存量，获得直销银行自己的客户群，将花费重金。这对于资本力量不雄厚的城商行而言，为了获得并且留住自己的客户资源，一条可行的路径是先搞存量客户留存和本地市场挖掘，再面向全国吸引更多客户资源。虽然互联网直销银行可以面向全国，但是基于各种限制和成本，首先还是要提高本地的客户留存率和客户综合回报率。城商行首先要做的就是直销银行的垂直化发展，拓展本地客户的贷款、存款、投资理财业务，以及本地的衣食住行等生活消费金融服务，依托本地生活和消费的本土优势，跟客户“套近乎”，为客户提供极致的金融服务体验，提升客户的留存资金和流量。直销银行可以通过与本地互联网平台合作推广业务，提高手机端的打开率和客存率。
目前对于直销银行，各家传统银行有一拥而上的势头，但是与第三方支付一样，势必会有做的好的和做不好的，未来会形成准叶来蟮那榭觥；于银行业的历史情况和发展现状，我们可以做如下四点预测：第一，所有的银行几乎都将成为互联网银行；第二，货币将实现全部无纸化；第三，银行将无处不在而又没有实体网点；第四，监管部门或许能够允许传统银行投资设立互联网企业。
互联网银行的发展现状范文第2篇
关键词:物联网；物联网银行；信用管理；战略思想；策略探究
物联网作为互联网与通信网的拓展产物，能够实现对物理世界实时管控、精确管理与科学决策的目标。最近几年中国内外各级政府机关积极颁发一些促进物联网有关战略与发展的计划，物联网产业发展速率不断提升，积极朝着生产生活与经济金融相关领域靠拢。物联网思维有效整改了传统商业生态环境，调整了传统商业模式，为物联网商业模式的构建与发展提供助力。将物联网思想与相关技术整合到网络环境中，将促进当下金融信用环境的革新进程，助力于金融全新变革进程。相关人士指出，物联网产业与金融产业的融合发展，可以被视为对对信息技术的集成与综合应用，实现对商业银行信用的有效管理，降低信用风险，将物联网银行的发展推向新高度。
一、物联网银行概念与特征
(一)概念
物联网银行作为金融行业中的一类新模式，当下国际尚未对物联网银行做出明确界定与统一标准。从宏观的角度分析，物联网银行主要是采用把物联网思维与技术整合到传统商业银行业务发展进程中，再构商业银行传统的信贷业务、风险管理、内部管理等工作的运行模式，即推行“帕累托改进”模式，进而最大限度的压缩其运营成本以及提升效率。陆岷峰(2017)对物联网银行的概念做出如下定义，即物联网银行是银行业金融机构有效应用物联网思维与技术手段，在用户生产作业情景、生活场景等多样化经济环境中的信息流量、资金流量与物质流量有机整合为一，进而为用户在存款、贷款以及汇款等方面提供金融服务的新兴组织模式。
(二)特征
①普惠化：这是物联网银行和传统商业银行之间最大的差别。为确保银行业金融机构普惠金融业务运行的有效性，2015年，国务院颁发了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融业务形态运行期间应遵照的原则、规定以及发展目标等[3]。但是由于传统银行业的限制，国内大部分商业银行在对供应链金融、小微金融等业务形态拓展范畴相对狭窄，应不断提升对中小微民营企业的金融服务能力，而物联网银行的建设与发展，主要服务对象为传统抵押担保模式下不能兼顾周全的中小微企业，该类企业在发展中存在可抵押固定资产少、存货动产充沛、融资需求高等特征，在网联网思维的引导下以及相关技术协助下，能够实现对企业现实生产情景全过程、多维度信息获取，不断扭转商业银行与中小微企业之间信息不对称局面，有效解除中小微企业融资困难，进而拓展其发展空间，商业银行服务实体经济普惠能力也相应提升。②智慧化：这是物联网银行积极迎合金融科技发展模式的主要外在表现形式。在大数据、物联网、云计算、人工智能等多种金融科技力量的集成与联合作用下，传统商业银行的发展战略目标是朝着智慧化方向转型，增强行业核心竞争实力。在2017年上半年中，国内四大行强强联手进行全面战略合作，传统金融互联网化与互联网企业金融化改革进程被推进。在物联网技术协助下，传统商业银行智慧化转型目标的实现获得新的战略机遇。在多种智能计算技术的协助下，物联网银行多大批量用户的相关信息技术进行大数据分析与云计算处理，构建新服务、新产品、新业务发展格局，落实信贷决策与风险管理智慧化发展目标。③精致化：传统银行由粗放式发展模式朝着集约化转型发展的主要特征之一是精细化。从本世纪初期，伴随着国民经济的快速发展，银行行业金融机构发展规模不断拓展。相关资料记载，在2016年底，银行业金融机构资产规模达到了200余万亿元，存款余额高达140余万亿元，贷款余额也突破了100万亿元。伴随着实体经济的发展以及共给侧改革理念的提出，产业结构转型升级步伐推进，传统商业银行发展模式已无法满足新时期下经济发展形态，践行精细化发展路线是其后几年中主要发展趋向。在物联网思维与技术的合力作用下，物联网银行采用射频识别、二维码、传感器等技术，能够更为精确的获得客户资源，对用户资质、还款能力以及行为方式等多样化信息进行整体分析，进而明确其在金融领域中的现实需求，改善了传统商业银行在客源获得方面的局限性。此外，精细化还体现在客户风险管理方面上，具体是在物联网技术的支配下，物联网银行把生产作业情景、生活场景整合到大数据风险控制后台系统中，动态式的对用户风险进行辨识、计算、预测与警示，有效弥补了传统商业银行风险控制滞后性、粗放性缺陷。
二、传统银行信贷业务发展现状
(一)信贷业务成本长期居高不下
在传统信贷业务模式的支配下，商业银行业务运行成本高始终是业务发展中最大瓶颈，进而对借款用户整体融资成本造成影响。信贷业务成本高具体在如下几方面有所体现：①客源获得成本高；②风险辨识成本高；③运行成本高。在过去，商业银行主要采用缺乏情景的“广撒网”措施去获取客户资源，人力资源投入量大，但是效益微弱；在风险辨识方面上，多采用线下方式采集、梳理、解析用户的信用情况，耗时耗力；在运营方面上，银行物理网点敷设面积大、参与运营人员数目多、运营管理投放资金量大。
(二)信贷业务效率低下
只有不断提升银行金融服务效率，才能够迎合当下市场经济主体间频繁进行商业交易活动的需求。但是，商业银行信贷业务运行速度迟缓，其与金融消费者的金融频繁需求间产生较大分歧，以致社会公众投诉事件与日俱增。诱发信贷业务效率低下的原因有如下几点：①信贷业务办理环节对流程规范性提出较严格要求；②手续多样且繁杂；③业务程序繁琐，存在冗余部分；⑤层层审核批准；⑥尚未建设可执行的快速反应体制等。此外，银行信贷业务效率长期得不到提升，大大削弱了金融消费者的用户体验，用户黏性也有所降低。
三、商业银行信贷业务重构中物联网的应用
(一)提升风险控制思维客观化
在物联网思维与相关技术的协助下，商业银行风险控制思维重建目标得以实现。在没有物联网技术支配情景中，商业银行在对风险管控中，多采用现场调查与访谈等方式，捕获借款企业客户以往行为方式后，采用人为方式对其信用程度等级判断，该种方式主观性色彩浓烈，难以实时、动态、真实的获得与企业生产营销业务运行状态此相关信息资料。但是若能够应用物联网技术，对传统产业与企业的生产作业情景进行整改造，物联网设备和技术将直接和借款企业生产作业情景中材料采购、产品生产、加工、营销等流程相连接，以真实性、客观性的生产作业情景数据信息为依托，进行贷前调研、贷中审核与批复、贷后管理等系列性工作，有效规避信息真实度缺乏以及人为主观臆断的弊端。上述全方位、多维度客观信息源的提供，能够更为真实的呈现出借款企业的营销水平与业务发展状态，在有效辨识商业银行风险方面提供极为有价值的参照信息。
(二)提升风险控制程序数据化
商业银行风险管理流程的重构过程，对互联网思维与技术也表现出强烈依赖性。伴随着物联网在用户生产作业情景、生活场景改造升级中的应用，物联网银行在发展中采用物联网思维与技术，动态式感知信贷用户原料采购情况、原料库存管理、生产流程、成品囤积、营销状况等实际信息，同时把上述信息有机整合，构建结构化数据、非结构化数据、连贯性数据等数据集合，进而在大数据技术协助下建设相关模型，勾勒出用户的风险特点，达到对用户风险辨识、风险计量、风险监管、风险管控等风控程序的处理、解析与决策。
(三)提升风险控制决策精细化
物联网不仅在风险控制思维以及控制流程重构方面有所应用，同时在商业银行风控决策重构过程中的应用机制也到认证。具体体现在物联网技术为商业银行发展提供大批量、客观性的数字化信息，和互联网数据、交易活动中数据信息等构建进一步充实，同时进行交叉验证，建设崭新化的“三流合一”模式，协助商业银行对企业及上下游供应链有更全面性、立体化认识，促使信用等级评价积极由主观判断转型为客观洞察等方面上。物联网银行把采集到的、与客户相关的大量真实情景信息，勾勒出客户的真实画像，进而建设物联网风险控制模型，科学精确的评估企业偿债能力与偿债意愿，违约率与违约损失率等数据计量正确率也得到相应保障，进而协助银行进行贷前调查，贷中授信管理，贷后追踪预警，构建时效性与整体性特征共存的风险控制局面，物联网银行的风控决策科学性也相应提升。
(四)构建全视图管理模式
结合金融市场风险管理的性质以重要驱动因子，可采用物联网思维与技术构建全视图的风险管理模式，这已经是当下传统商业银行的发展趋势。而上述目标的实现是一个循序渐进的过程，应积极摒除以往单视角的管理模式，对某一业务运行态势、某些资产重组期间面对的各类风险类型进行综合分析。本文将债券投资交易业务作为实例进行分析，不仅需应用物联网思维有针对性的建设债券市场波动风险的止损限额、VAR限额，还必须从其他角度出发，结合债券发行体基本面变动特点、市场流动性等因素，建设与其相匹配的追踪监侧、风险管理体制与程序。全视图、多维度的风险管理模式，和传统风控模式相比较，最大特征是在风险部署环节上整体分析多样因素，例如发行体基本面产生本质性恶化、信用风险提升，止损机制将会一触即发，在信用风险转变成市场风险损失初期就应施以相关应对措施。除此之外，对于操纵风险的辨识与评价结果，均可以被整合到市场风险管理进程中。例如某一机构操作风险管理能力评估结果在一定标准之下，就可在市场风险限额部署上，采用多层次限额规划进行管理加以控制。
(五)建设积极主动的组合风险管理
分散化处理是组合风险管理的重点，实质上就是在不同区域、不同对象间对资产组科学配置，尽可能的承担微小的波动(以资本占用量呈现出来)，进而去获得最大化的收益，与此同时也实现有效防控系统性风险目标。主动推行组合风险管理，侧重点是落实如下几个方面：①明确科学化的投资政策和投资策略，以国别、行业、产品等为主，最大限度的规避在方向选择上出现的错误。②采用排布组合限额的方式，强化风险、资本与收益三者间的平衡性，防控集中性风险，最大限度的降低顺周期效应带来的影响。③推行主动风险管理措施，以主动组合调整、分散化处理和风险对冲等为主，实现组合的优化调整目标。在这里本文笔者需重点强调的是，“分散化”绝非是单纯式的资产分散，而是对资产背后风险因子的分散化。
四、结束语
物联网思维与技术在商业银行管理中的应用，能够促使金融行业所处供应链上的程序实现“可视追踪”，进而实现提升运营效率、优化配置资源以及降低成本等目标，其是与商业银行供应链金融应用供应链中的物流、信息流，进而实现风险有效管理思想本质相一致。伴随着物联网思想与技术在金融行业中应用的深入化，将会对商业银行金融产品革新发展带来巨大影响。
参考文献：
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互联网银行的发展现状范文第3篇
（一）互联网金融的发展现状
目前，互联网金融在中国异军突起且呈现快速发展之势，在支付领域、信贷领域和理财领域乃至整个金融业都感受到了互联网金融带来的巨大竞争压力。
1、第三方支付发展突飞猛进。第三方支付是指与大银行签约且具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易资金支付平台。第三方担当中介和监督的职能，通过在收款人和付款人之间建立过渡账户，使买卖双方在信用缺乏保障的情况下，可以顺利完成资金和货物的交易，第三方支付方式可以很好地解决由C2C（客户―客户）模式引起的信息不对称问题。
随着互联网用户便捷支付需求的增加，以及年轻人群体的消费支付特点，第三方支付在近几年发展迅猛。截至2014年第一季度，我国第三方支付交易总额为53729.8亿元，同比增长46.8%。第三方支付产品种类也越来越丰富，目前主要的产品有支付宝、财付通、拉卡拉、易宝支付、快钱、银联商务、汇付天下等。从第三方支付的发展趋势来看，我国的第三方支付模式从“线上”逐渐过渡到“移动”支付。截至2014年第一季度，我国移动支付市场交易量增至15328.8亿元，环比增长112.7%，占第三方支付交易总额超过24%。人们可以利用手机，更便捷地进行支付和缴费，尤其是2014年初，微信红包的兴起以及微信支付与打车软件的合作，更催生了移动支付市场的爆炸式繁荣。
2、互联网融资发展蒸蒸日上。互联网融资是指通过互联网这一融资平台，以信用贷款的方式将资金借给有融资需求的经济主体。这种互联网金融业务正是对银行金融服务的有益补充，互联网融资的门槛较商业银行低，很多银行无法满足的中小微企业和小额个人投资者融资需求，可以通过互联网融资平台得以实现，因此互联网融资在最近几年呈现快速发展趋势。
目前，我国互联网融资有P2P（人人贷）、众筹融资、小额贷款公司面向网上放贷三种方式。数据显示，截至2013年，我国P2P网贷平台成交额规模达到897.1亿元，同比增长292.4%，P2P网贷平台数量523家，同比增长253.4%；尽管我国众筹平台刚刚起步，然而目前已经约有21家众筹融资平台；阿里小贷作为小额贷款公司的典型代表，成立三年累计放贷1500亿元。由于满足了草根民众的金融需求，互联网融资发展势头迅猛，未来也将继续保持良好发展趋势。
然而，不管是P2P、众筹，还是小额贷款公司，其实质都是民间借贷。目前，我国并没有制定出完善的法律法规对民间借贷进行有效监管，互联网融资游走在法律的灰色地带，风险不断暴露，信用体系亟待完善。
3、创新型理财产品异军突起。随着互联网金融的发展，大量的理财产品也不断涌现，“高收益”、“低门槛”、“灵活存取”成为互联网理财产品吸引投资者的标签。“余额宝”是互联网创新型理财产品的典型代表，阿里巴巴在支付宝的基础上设计出余额宝，以满足支付宝客户闲散资金保值增值的需求。余额宝刚刚推出的时候，6%、7%左右的收益率远远超过银行活期存款，银行传统理财产品的投资门槛一般最少为五万元，较稳健的理财产品周期最短也通常为一个月，余额宝“一元起买”、“周期短”的特点更是比银行传统理财产品具有更大的优势，深受拥有小额闲置资金年轻人的欢迎。目前，余额宝的用户数量已经超过一个亿，人均交易笔数在过去一年里增长30%，余额宝的出现无疑给银行传统理财业务带来了极大冲击。
（二）互联网金融的优势
互联网金融具备很多优势，能够方便人们的生产生活，为客户提供更优质的金融服务，实现了过去银行不能做到的一些方面，能够更加普惠老百姓，是传统商业银行业务的有益补充。
1、互联网金融业务操作方便快捷。首先，互联网自身有无时空、无地域的特点，它可以全天候、全方位地提供在线金融服务，客户进行网上交易不再受时间和空间的限制，人们通过互联网进行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用户只要将银行卡与第三方支付账号绑定，输入账号和交易密码即可完成网上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移动装置上操作，大大减少交易成本，第三方支付与打车软件等新兴便民软件的合作，更方便了人们的生活，尤其迎合了广大年轻客户的在线交易需求。最后，就互联网融资而言，小贷公司无需像商业银行那样对借款人进行程序繁琐的贷前审查，只需分析互联网数据，即可掌握借款人信息，缩短业务流程，更加简便。
2、互联网金融服务门槛低。商业银行偏爱对大企业提供授信，即使是近几年在国家政策的引导下加大对中小微企业的融资力度，通常放贷流程也比较麻烦，针对个人投资者更是设立理财额度门槛。然而有些小微企业，尤其是80、90后创业者的小微企业，它们与银行的信息不对称，银行按照放贷规则，无法了解这些企业的真实经营情况，只能要求借款人提供担保，而小微企业通常无法提供担保，因此银行无法为这类企业提供贷款服务。然而互联网金融的融资门槛低，几万元、几千元，甚至是几百元的贷款都可以做，这就极大满足了贷款需求不多的小贷企业。依靠互联网强大的数据系统和信用体系，流动实时的信用数据保证小额贷款公司对客户准确的信用评价，很好地控制无抵押贷款的信贷风险，比如阿里小贷坏账率还不到1%，而银行的坏账率则远远高于这个水平。
3、互联网金融具备信息搜集和存储的天然优势。在大数据的时代背景下，互联网利用其天然优势，对数据进行进一步挖掘。首先，以网上购物为例，互联网金融不仅可以获得商品交易规模、交易种类等交易结果数据，还可以获得客户浏览过哪些商品、在该商品网页中停留多长时间的交易过程数据，这有利于挖掘客户喜好，为客户推荐其喜爱的商品，实现对不同客户的个性化服务，提高互联网金融的营销能力。其次，由于信息搜集渠道广、信息储存能力强，互联网可以通过多个侧面搜集客户信息，将分散庞杂的信息资源存储起来，利用云计算对信息进行分析，实现对企业客户的信用评价。
二、互联网金融对我国商业银行传统经营模式的挑战
（一）商业银行中间业务受到冲击
商业银行中间业务是指银行作为中介替客户办理收付、、担保等委托事务。然而，互联网金融的出现打破银行垄断中介业务的格局，动摇了银行的中介地位。
1、第三方支付方式对银行支付方式具有替代作用。客户可以通过第三方支付平台，尤其是移动支付平台，直接进行支付交易。这种支付方式简捷方便，输入交易账号和密码即可，而无需通过银行的分支网络，越来越多的客户逐渐改变了消费习惯，选择支付宝等第三方支付的方式。多种多样的支付手段不断侵蚀银行的传统支付方式。同时，一些第三方支付平台公司也逐渐涉及保险、代售基金、信托等业务，多元化经营更是对商业银行中间业务创新提出了更高要求。
2、互联网理财产品挤压银行传统理财业务。以余额宝为例，当前余额宝的最高7日年化收益为4.17%，是银行活期收益的11.92倍，而且门槛较低，可以随时存取，优于门槛较高且流动性较低的银行理财产品。虽然目前余额宝收益率有所下滑，有些银行也推出了“各种宝”的短期高收益理财产品，但很多老百姓对此并不了解，银行的营销力度也极为有限，这说明商业银行自身对这些产品就持怀疑态度，并不是银行主打的业务品种，即使商业银行中模仿“余额宝”的产品不断推出，也仍没有打破银行传统理财产品的设计方式和经营模式。
（二）商业银行的客户资源受到影响
由于互联网融资门槛低、额度需求小、流动性高、贷款流程简单的特点，越来越多的小微企业选择到互联网小额贷款公司借款。虽然目前我国互联网融资平台并未制定出相关的监管制度，互联网融资存在较大风险，客户也多为未被银行融资服务覆盖的小微企业，商业银行的信贷资源还没有受到互联网融资的影响。但从长期来看，随着监管制度的建立健全，互联网融资贷前审查、贷中交易以及贷后管理流程的不断完善，加上互联网自身强大的信息搜索和储存能力，企业会偏向选择交易成本较低的互联网融资方式，这会减少商业银行一部分小微企业客户。除了信贷客户资源方面，互联网投资产品的创新也会抢占商业银行的客户资源，从某种程度上看，银行的存款利率还赶不上物价上涨的速度，把钱存在银行里并不是一个明智的投资选择，对于那些并不富裕、有闲置资金的老百姓一直在寻找更优的投资选择，而互联网理财产品的出现恰恰迎合了人们的需要。
对于我国的金融行业，客户一直是企业生存发展的关键要素，一个企业发展好不好，关键在于是否拥有庞大的客户群。互联网金融的飞速发展抢占了商业银行的客户资源，这必将对以客户占主导地位的商业银行发展产生巨大冲击。
（三）商业银行的服务模式面临提升
商业银行服务通常偏爱大客户，对高端客户才会提供VIP服务，而对于账户资金少的散户，银行重视不足。部分商业银行服务意识仍然落后，客户办理业务排队时间长，有些银行工作人员服务态度也不是很好，理财产品品种有限，汇款转账和存取有时并不便利、交易成本高。由于缺乏强大的数据系统，商业银行很难掌握客户消费记录、资信情况等全部信息，设计的产品无法满足每一个客户的需求，无法提供个性化的服务。
与传统商业银行相比，互联网金融在服务方面则占据较大优势。它依靠云计算、大数据等技术系统，了解每一个客户的消费和投融资需求，对每一个客户，无论大小，都可以提供个性化服务，增强了用户体验，提高了客户的受尊重程度。同时，利用互联网金融平台，客户无需排队，在家里就可以完成交易，这种方便快捷的交易模式迎合了当下快节奏、高效率的生活方式。商业银行一直在谈论提高服务能力和营销能力的重要性，但收效甚微，与发达国家的商业银行相比，我国商业银行的服务水平仍存在较大差距，互联网金融的出现让商业银行意识到打破传统服务模式是刻不容缓的，“倒逼”商业银行加强营销管理、提升服务质量。
（四）商业银行利润来源方式将被改变
我国商业银行发展100多年来，存贷差一直是银行的主要利润来源方式，银行通过规定贷款利率和存款利率、拼关系拉客户来创造利润，与发达国家相比，这种管理和运营模式存在很大问题。发达国家的商业银行积极发展中间业务，利润来源渠道多样，而我国商业银行创新性差，重视数量但忽略了质量，信贷结构不健全，中间业务的利润收入占比低，存贷差仍是主要的利润来源。
但是，互联网金融的出现将打破这一格局。银行的活期存款利率本来不到1%，但余额宝刚推出就以6%的高收益吸引大批投资者，银行若不想存款流失，必须要推出类似产品，提高短期灵活理财产品的收益率。目前我国贷款基本达到利率市场化，存款利率市场化仍在进程之中，互联网金融会“倒逼”商业银行提高资本资产定价能力，推动利率市场化改革，让我国银行业在竞争中改革经营模式，改善信贷结构，大力发展中间业务。互联网金融将会加速利率市场化改革，推动银行存款利率的市场化，“存贷差”不再会是银行的主要利润来源方式。
三、面对互联网金融的挑战，商业银行必须深化改革
互联网金融的出现使商业银行面临着前所未有的挑战，要想维持传统银行业的稳定发展，商业银行必须通过深化改革积极应对互联网金融带来的机遇和挑战。商业银行与互联网金融既然存在竞争关系，就必然存在合作机会，银行一方面要转变自身的传统经营模式，加强运营管理，另一方面也可以与互联网金融合作，借助互联网金融加快向智能化的网络银行转型。
（一）提高对中间业务的创新能力
1、加强与第三方支付平台合作。支付宝作为第三方支付平台的典型代表，其用户数量突破3亿，成为全球最大的移动支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐渐转变消费者的消费习惯，它的出现满足了互联网金融企业和个人客户对支付交易方便快捷的需求。银行本来是传统金融交易中的信用中介主体，更应当发挥好支付中介的功能。面对互联网金融在支付方式上带来的冲击和客户对支付方式提出越来越高的要求，商业银行就要主动改变传统经营理念，迎合消费者消费行为的变化。商业银行不能害怕失去支付体系的主导权，反而应当融入现有的电子支付产业链，积极与第三方支付平台合作，加强研究力度，制定出个性化的电子支付方案，甚至可以与互联网科技公司进行技术合作，构建属于自己的支付平台。
2、优化拓展原有的手机银行与网上银行业务。网银用户之所以转而选择快捷支付的原因就在于操作简便，只需要绑定银行卡，每次交易时输入账号密码就可以轻松完成支付，而且可以直接在手机上交易，无需像网银那样进行多步骤页面操作和使用U盾。实质上，网络银行是银行物理网点的补充，应当在客户交易中发挥重要作用，在互联网金融时代，原有的网上银行业务显然已经不能满足客户的需求了，商业银行应当加大创新力度，优化网银的使用流程，丰富网银的功能，在战略上提高对网银的重视程度。同样的，我国手机银行业务虽然已经发展了五年多，但手机银行和支付业务却没有迅速发展，使用该项业务的客户并不多。因此，在手机银行与网上银行业务方面，银行有较大的创新拓展空间，这两方面对于提升银行的竞争力十分必要，也意味着银行未来的发展要侧重网络银行方面。
3、推出创新型理财产品。互联网金融开办的理财、信托等中间业务无疑给银行造成一定的竞争。尤其余额宝以其高利润、低门槛分流了一部分银行的理财客户，商业银行要提升自身竞争力就要加强理财产品创新力度。目前，有些银行已经做出了良好的尝试，比如民生银行与基金公司合作，推出了“如意宝”等类似余额宝的互联网余额理财产品。当然，商业银行不能一味地模仿互联网金融企业的产品，应当加大产品研发投入力度，充分调查客户群体的投资喜好，结合自身特点，积极拓展中间业务。
（二）调整信贷结构
互联网金融的信贷客户主要是10万以下的小额企业，而商业银行的小微企业最低也不会低于100万，因此，网贷企业弥补了商业银行的盲区，满足了微小企业对资金的需求，掠夺了一部分银行的信贷资源。然而，互联网金融和商业银行并不是互相替代的关系，恰恰相反，互联网金融是对商业银行的很好补充，如果二者形成优势互补，共享信贷资源，可以共同发展。
因为门槛低、交易成本少，依靠大数据可以对资金较少的企业进行可靠的监控，小微企业可以首先通过互联网融资平台获得贷款，以减少交易成本，方便快捷。但是，随着企业的成长，互联网融资会无法满足其贷款需求量，对他们的信用评价和贷前审查、贷后管理也无法满足。如果能将商业银行与互联网融资企业纳入一个链条中，联手打造中小企业线上融资平台，利用商业银行较为完善的贷款管理体系，结合互联网数据储存和挖掘功能，就可以有效扩大商业银行小微贷款的市场份额。
目前，已经有不少银行采取措施应对互联网金融带来的冲击，纷纷投身到电商的发展中去，建立自己的网上商城，这在某种程度上顺应了互联网金融的时代潮流，但商业银行要想将自己建立的网上商城同老牌电商企业相抗衡，恐怕还有很长的路要走。以建设银行“善融商务”为例，2012年“善融商务”成立以来，建行为小微企业和个人客户提供了在线融资平台，可以在线采购商品、融资借贷，但是银行缺乏电商平台发展经验，在客户群体中并没有建立良好的品牌和口碑，难以与发展成熟的电商企业抗衡。“善融商务”的交易量有限，机构庞大，供应链管理较差，在业务方面只是单纯的模仿老牌电商，并没有突出自身特点进行创新，因此盈利空间有限。商业银行应当真正调整信贷结构，加大创新力度，用互联网的思维做金融，而不是为了维持客户粘性草率跟风。商业银行目前在小微企业客户方面已经做出了初步尝试，取得了一定进展，但要想真正实现普惠金融，还要继续转变经营模式、深化改革。
（三）提升服务水平，完善银行管理制度
1、拓宽营销渠道。商业银行应当向互联网企业学习，学习它们的互联网营销方法，拓展多渠道营销，可以进行微信和微博营销，扩展客户来源，保持与客户的长期沟通，向客户主动发送银行的最新产品、最新服务和信息，方便潜在消费者及时了解银行的最新业务，加大营销力度。
互联网银行的发展现状范文第4篇
【关键词】工商银行 电子银行 问题研究
一、工商银行电子银行发展现状
电子银行业务依托互联网、电话、手机等的快速发展而产生。电子银行以客户为中心，是一种先进的金融服务手段。工商银行的电子银行业务主要包括网上银行、电话银行、手机银行和自助银行。其中工商银行的网上银行是依托互联网建立的一个虚拟银行柜台，包括企业网银服务和个人网银服务；电话银行是采用电话自动语音和人工坐席等方式来服务的；手机银行伴随着手机功能的完善而趋向更加的智能化，集查询、交费、转账等功能与一体；自助银行业务主要是通过POS机终端、ATM自动柜员机和查询缴费机等自助终端来实现的。
截止到2012年底，中国工商银行实现净利润2386.91亿人民币，同比增长14.5%，继续保持全球最盈利的银行。其中，网上银行交易量突破300万亿元，同比增长17.2%；手机银行客户总数突破7400万户，交易额增长了近17倍。由此可见，工商银行的电子银行业务快速发展，并且得到了越来越多的客户的认可，市场占有率大幅提高。但是在各大银行都普遍重视电子银行业务的今天，这一优势并不明显，并且在技术革新上还存在很多问题。
二、工商银行电子银行的优缺点
电子银行不同于传统的银行柜台式服务，使银行的服务更加便利和人性化，得到了越来越多的客户的认可，但是电子银行的出现也存在很多缺点和不足。
（一）工商银行电子银行的优点
1.实现了银行的客户分流，大大减少了柜面的压力。电子银行的出现使得很多业务都可以在非柜面操作，或者客户自助完成，这样就为柜台服务更多的优质客户提供了便利。
2.大大减少了银行的营业成本。电子银行中除ATM机之外，其他服务成本都比较低，这样银行就大大减少了房租、设备、人力资源等方面的成本，有利于提高银行的盈利水平。
3.电子银行的出现延长了银行服务的时间，为客户提供了便利。电子银行可提供全天24小时、全年365天的服务，不受银行营业时间的限制。
4.电子银行便于银行职工业务素质的提高，为客户提供差异化服务提供了可能。表1充分说明了电子银行较传统的柜台服务的优势所在。
（二）工商银行电子银行的缺点和不足
1.电子银行的群体覆盖面低。由于电子银行的实施是以一定的计算机、网络等通讯设备的运行来实施的，这样很多群体接受起来比较困难，老年人和受教育程度低者最为突出，而且很多人对虚拟的电子银行存在很多的不信任感。
2.电子银行存在一定的安全隐患。安全隐患一部分来自工商银行内部，这也是电子银行发展的主要瓶颈。电子银行容易遭受到黑客攻击，同时银行的技术水平也或多或少的滞后于科技的发展。另一部分隐患来自客户，客户由于风险意识不足，在操作电子银行的过程中无意识地产生很多安全隐患。
3.电子银行的创新不足，使用受限制。电子银行是基于数字、网络和知识经济的快速发展而兴起的，但是现阶段工商银行的创新力不足，而且电子银行的操作也不是万能的，受很多因素的影响，其操作不像柜台操作那样全面。很多业务还是要到柜台上去做，这就严重制约了电子银行的进一步发展。
三、工商银行电子银行的发展建议
工商银行电子银行虽然有很多的优势，但是其缺点和不足也是不容忽视的。为保障工商银行电子银行的快速发展，需要从以下几个方面对电子银行进行改进：
1.以客户为中心发展电子银行。电子银行接受群体的覆盖面低，极大地阻碍了电子银行的进一步发展。因而，工商银行要从客户需求出发，设计出符合大多数客户需求的产品，同时注重产品的维护。除此之外，还要加强客户对电子银行风险的认知，提高客户的风险防范意识，最大限度的降低客户损失。
2.加强对工商银行员工的培训。员工的个人行为与电子银行的发展息息相关。因而，需要在电子银行相关产品的了解，产品的营销策略，员工个人的服务态度和服务理念，维护客户的忠诚度等方面加强对员工的培训。
3.加强各网点对电子银行的推广。现阶段，工行的电子银行还有很大的提升空间，而且银行间的竞争更加激烈，因而必须注重提高各网点对网银的销售能力，扩大网银的市场覆盖面。还要注重网点客户关系的维护，抓住机会来满足客户的需求。
4.针对工商银行电子银行存在的安全风险做好严密而有效的防范措施。采取事前监控、事中授权和事后监督等措施做好防范。除此之外，还要加强电子银行的技术更新，力争与科技发展同步。
5.扩宽服务领域，加强新产品的开发。工商银行应该积极开发新产品，立足高起点，制定中长期发展计划，重点开发网上银行的理财、金融顾问等当前新颖的业务方式。同时还要注重观察和分析客户的交易行为，力争为客户提供个性化服务，使工商银行的电子银行业务在同行业中处于领先地位。
综上所述，作为当代银行业发展方向的电子银行具有传统银行业不可比拟的优势，工商银行在大力发展电子银行的同时还要注重电子银行业务的与时俱进。
参考文献
互联网银行的发展现状范文第5篇
关键词：互联网金融；商业银行；冲击
一、我国互联网金融的发展现状
互联网金融是将过去传统的经济领域与现代高科技因特网叠加而形成的一种创新型的经济发展模式，过电子交易平台，运用信息技术为客户提供金融服务。
目前关于互联网金融的分类尚不统一，按照金融服务的功能分类，主要可分为网贷平台、第三方支付平台、众筹平台以及在线理财平台。
1.网贷平台
（1）大数据金融。大数据金融利用互联网的大数据、云计算技术，对互联网大数据进行深度、专业化的分析并与传统金融服务结合发展起来的一种网络融资模式，也可称其为互联网技术信贷。例如阿里巴巴集团推出的阿里金融服务，致力于解决小微企业融资问题，其依利用自身的电子商务平台与稳定的企业合作，借助平台积累的数据信，分析他们的交易行为与倾向、现金流量等，以此作为信用评价平台，向合格企业发放贷款。大数据金融利用互联网技术拉近了企业同客户的距离，使得企业更及时了解客户的需要，提供精准服务，增加客户粘性。
（2）P2P网贷。P2P网贷是指个人或法人利用网贷平台，实现资金需求者借款需求与认证资料、资金供给者自主选择贷款对象最终达成网上借贷的模式。该平台只是作为资金融通的中介，本身不参与交易、不承担风险。P2P网贷具有筹集资金成本较低、限制性较小、周期短、盈利高等特点，它不单纯要求筹资者提供抵押等担保方式，更多的是以客户信用为参考依据。因此自2007年以来得到迅速发展，目前国内主要的P2P网贷平台有拍拍贷、宜信贷、人人贷等，但由于缺乏对该平台的监管以及人们盲目追求高盈利，P2P网贷平台跑路现象频发，其规范性发展急需解决。
2.第三方支付平台
第三方支付平台是互联网金融发展最为全面与快速的模式，作为电子商务企业和银行之间的建立的一个支付担保平台，将多种银行卡支付方式、购物订单、支付结算等整合于同一界面，相对复杂的网上支付业务变得简单、快捷又安全。目前该平台主要模式有独立第三方支付模式与依托于电子商务平台的担保支付模式。目前，我国已有将近300家第三方支付平台，包括传统的中国银联、占据巨大线上支付市场份额的支付宝，还包括近年来快速发展的财付通等。
3.众筹平台
众筹融资，是指一些小微公司、创业者和个人等通过网络平台向网民筹集资金的融通资金模式。这使得一些创业项目不再只依靠传统专业投资机构，例如证券行业，而是通过吸引微小的投资者贡献少量资金，积少成多。由于众筹融资小额并且大量，融资门槛低，这一系列为许多创业企业提供了一条新的便捷的融资途径与宣传渠道。其发展慢于第三方支付平台，代表性平台有“众筹网”与“天使汇”等。
4.在线理财平台
与传统的理财产品不同，在线理财模式主要指将不同基金或保险公司的不同类型的理财产品统一到一个网上销售，使投资者可以一站式通过网络渠道进行基金、理财和保险的购买。第三方基金销售平台如天弘基金、众禄等纷纷上线，实现了基金销售的渠道多元化，打破了长期以来银行的垄断局面。平安、泰康人寿、太平车险等纷纷利用淘宝打造的保险平台精准客户需求，同时，众多基金公司和保险公司开始入驻支付宝等第三方支付平台，利用平台的大数据与客流量提供基金、保险等理财产品的购买服务。
二、互联网金融对商业银行的冲击
1.商业银行的金融中介职能受到冲击
由于第三方支付等互联网金融企业的崛起，商业银行这一职能面临着巨大的挑战，主要表现为：第一，由于信息的传递方式和传播途径发生了巨大的改变，互联网金融公司可以获取并提供金融交易的大量信息，打破了以前资金供需双方难以及时沟通，仅能依靠商业银行进行资金融通的局面；第二，互联网金融利用网络信息技术打破了资金供需双方时空的不一致的局面，使商业银行在支付中介的中心地位受到动摇。互联网支付可以通过广泛的网络终端资源，从而替代银行的实体网点；移动支付、第三方支付等开辟的快捷支付方式摆脱了对传统网银的依赖，实现绕开网银的便捷支付。第三，在线理财对传统商业银行的理财销售渠道进行了替代。以银行网点为代表的传统销售渠道受到于地理位置的限制、覆盖面较小，而基金、保险利用在线销售模式可以打破这些局限，实现理财产品的销售，销售空间扩大到全国。同时，在线销售能吸引众多的年轻客户群体，且交易成本相对较低、交易方式快捷，从而逐渐摆脱了对传统银行销售渠道的依赖。
2.商业银行的收入来源受到影响
随着互联网金融的发展与利率市场化的不断推进，商业银行利率固化的特点将被打破，而互联网金融会利用其快捷、低成本等优势吸引大量用户，银行业金融脱媒现象日趋严重，其利差收入与中介收入将大大缩水。
首先在银行负债项目上，第三方支付业务会带来银行活期存款在交易支付过程中的转换、流动与损失，进而导致备付金银行活期存款外流；个人网贷平台的理财产品，会分流银行定期存款和理财资金；像余额宝、 陆金所等类似的在线理财平台利用便捷性、高收益等特点对银行的存款与理财资金产生冲击。其次在银行资产端，网贷平台将在个人及小微企借贷领域对传统银行形成冲击，网贷平台利用其自由定价的权利形成较低的贷款利率、较高效的融资业务吸引一大批用户，从而导致银行贷款业务量的减少与客户流失。再次，在银行损益项目上，以支付宝、财付通为首的第三方支付企业涉足了移动支付、银行卡收单等多种业务，商业银行利用该平台供支付结算、转账汇款等要向平台支付交易佣金。对银行支付结算收入产生冲击。在线理财业务提供直销基金、保险等产品的收入直接冲击银行的业务， 导致银行业务手续费收入的下降。
3.商业银行传统服务方式受到冲击
传统的商业银行主要提供“物理网点”的服务方式，但随着互联网金融的发展，客户更加注重客户体验、个性化与多样化的服务，传统的网点布置、服务礼仪等已不再是客户关注的重点。因此，在互联网金融企业为客户创造了全新的体、便捷的、互动式的体验方式，真正从客户需求入手以提高客户满意度。如今倒逼更多商业银行采用网银模式、自建电子商务平台、微信银行等方式拉近与客户的距离，力图实现服务零缝隙。而快速发展的互联网金融主要针对中小企业与个人客户，通过提供高效、便捷、个性化的服务真正实现“以客户为中心”，抢走了商业银行不少客户，使得传统银行服务模式不得不进行改进。
三、商业银行应对互联网金融冲击的策略
商业银行要积极应对面对互联网金融的挑战、高度重视互联网金融网络的重要性，制定出一系列应对策略，利用互联网技术不断进行产品创新和优化服务，在瞬息万变的竞争格局中保持自身地位。
1.注重长尾效应，积极维护长尾客户关系
从活期存款的来源角度分析，长尾客户所占比例极大，因此与银行对其的投资比例相较，其受重视程度与重要性不成比例。未受到充分重视主要体现在以下几个方面：（1）针对长尾客户所开展的营销活动甚少，客户长期只享受到较少的活期利息，回报率低；（2）由于余额宝等互联网基金较高而导致大量长尾客户外流。因此，为了应对商业银行的重要客户即长尾客户的大量外流，必须要思想破冰，打破传统思维，对瞬息万变的市场讯息要反应及时、快捷，通过营销等优惠手段增加长尾客户粘性以期长期保留忠诚客户。
2.创新产品与与服务，满足更需求
客户从免费体验中得到的自我满足是互联网金融优于商业银行的重要原因之一。因此，若想在竞争激烈的金融市场中占有一席之地要注重客户体验，重视产品创新与个性化服务。摒弃原有市场分类，进行更为细致的市场细分，满足客户多元化需求，例如推出还款业务自动赎回、活期余额自动申购等等。
3.融入互联网金融，谋求合作共赢
与互联网金融平台合作相比于自身投资搭建平台具有见效快、成本低的优点，同时也利于实现获取海量资源的目标，便于转化为自有客户。根据互联网金融客户的特点推出特有理财产品，然后双方共同搭建销售平台，比如直销银行等，再由熟悉市场环境的互联网金融方负责产品销售，这样虽然利薄但可多销，亦可通过此种合作开发商业银行的新客户，通过长期沟通与维护进而转变成长尾客户。
参考文献：
[1]苗晓宇.网络P2P信贷.甘肃金融，2012.
