城市商业银行发展趋势

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城市商业银行发展趋势范文第1篇

中国银行电子化建设在走过十几年的艰苦历程之后，已开始进入一个新的信息化时代。与过去相比明显的变化是：IT应用已经从技术导向型变成业务导向型。也就是说，银行信息化所关注的话题已经从过去通过技术提高工作效率变成提高经济效益。在这一变化过程中，银行最缺的已不是先进的技术，而是如何应用技术推动业务创新的经验和能力。所以，金融IT咨询服务市场开始逐步升温，正成为银行信息化发展的新热点。

城市商业银行作为中国银行业的“第三梯队”， 一方面，由于受历史条件的影响，112家城市商业银行的信息化水平差别较大，信息化建设状况参差不齐，借助专业金融IT咨询公司为自己梳理和规划信息化建设显得尤为重要；另一方面，其规模小、区域性强、一级法人管理等特征，决定了其业务发展的可控性更强，操作更灵活。所以，借助专业金融IT咨询公司为自己的信息化建设“量身定做”是一个有效的选择。

二、数据集中与应用整合依然是热点

实施数据大集中，能够带来领先的科技平台，并由此带动管理提升，带动业务发展。银行可以节约IT投资的总成本，集中力量开发、推广适应新格局的应用软件，避免重复投资、重复开发的现象发生。同时，数据大集中能加强金融风险的防范，进一步提高资金的流动性和资金营运的效率，有效地改善商业银行的管理机制。

三、支持中间业务创新将成为亮点

以信息技术和网络技术为中心内容的金融电子化，是中间业务发展的技术依托。西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，特别是电话银行、网上银行等可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向与虚拟的网络经营发展模式并存转变。

四、网上银行及其内容建设成为发展重点

与国外竞争对手相比，中国银行业在网上银行的发展上明显处于劣势。网上银行发展起步较晚，业务品种单一，缺乏综合竞争能力。不过，正是由于存在以上的不足与问题，才为城市商业银行的发展带来了机会，为城市商业银行重新定位创造了条件，所以网上银行建设，尤其是内容建设将是城市商业银行发展的重点。

城市商业银行发展趋势范文第2篇

[关键词]包头商业银行 城市商业银行 问题 策略

一、中西部城市商业银行的发展历程

自1978年后实行改革开放政策以来,我国的城市商业银行经历了十四载的春秋,而中西部城市商业银行的发展大致分为三个阶段:

第一阶段:起步阶段。城市信用合作社自成立伊始就存在着资本金不充足、资产质量低、不良资产比率高等问题,为克服城市信用社规模小、抗风险能力差、经营素质参差不齐的弱点,城市信用合作社开始合并为地方商业银行。而在中西部地区成立较早的城市商业银行当属包头市商业银行。包头市商业银行成立于1998年12月,是首家,也是包头唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。

第二阶段:发展阶段。从1995年到2002年间,城市商业银行的经营管理从粗放型开始向集约型转变。包头商业银行截止2007年6月末,共有77个营业网点,拥有员工1314人;总资产408亿元;各项存款267亿元,各项贷款175亿元,五级分类不良贷款余额14774万元,不良率为0.85%;资本充足率为10.05%;拨备覆盖率86.73%,监管风险评级为二级,各项经营指标居全国城市商业银行领先水平。

第三阶段:加速阶段――尝试跨地区经营。从2003年到2008年,城市商业银行在人民银行、银监会等监管机构的指导下,探索出以“扶优限劣”原则为指导的跨区域经营的策略。2007年,经中国银监会批准,包头市商业银行吸收合并赤峰市城市信用社成立了包头市商业银行赤峰分行,截止2007年底,包商银行已在包头、赤峰、巴彦淖尔、通辽四盟市中心城市拥有分支机构78家。2008年4月25日成立了宁波分行,10月成立了鄂尔多斯支行。此外,包商银行全资拥有达茂旗包商惠农贷款公司,控股发起固阳包商惠农村镇银行、广元市包商贵民村镇银行,顺利实现了跨区域发展的重大突破。

二、中西部城市商业银行面临的主要问题

1. 竞争能力弱

长期以来,中西部地区的经济发展水平较低,建设资金严重短缺。同时,由于中西部地区资本市场的发展程度较低,导致城市商业银行的资产规模小、市场份额低的问题在中西部地区表现得更为突出。中西部地区城市经济发展水平较东部地区低,城市规模相对较小,企业实力相对较弱,随着资产规模的扩大,资本金得不到应有的补充,这些不利因素会使得中西部城市商业银行的抗风险能力降低,使其在竞争中处于劣势。

2. 同业竞争激烈

首先,国有商业银行纷纷进行了股份制改革,资金雄厚,加强服务深度,提升服务水平,其经营更注重特色;其次,股份制商业银行如招商银行等纷纷举起深化改革的旗帜,以市场为导向,以客户为中心,加快创新步伐,提升经营理念,努力探寻具有其起身特点的发展之路;再次,外资银行凭借其充足的资本势力、完善的管理体系、先进的营销策略、高端的业务优势,对中西部城市商业银行带来了全方位的冲击。

3. 创新能力差

由于中西部城市商业银行规模小、投入少和成本大等原因,其业务创新步伐要么是雷同国有商业银行和股份制商业银行的业务品种,其他行有什么业务自己也跟着上什么业务;要么是小打小闹,对原先业务稍加改造,换汤不换药,即使有所创新,也只是对原有产品和服务的变形,很难有根本性的突破。

4. 人员素质相对落后

中西部城市商业银行的员工绝大部分来自于原城市信用社和农村信用社,极少数来自央行和国有商业银行,受教育程度也相对较低,部分人员金融业务知识匮乏,导致业务发展延缓。随着金融市场化、国际化进一步加深和金融业务创新加速,人员素质相对落后、高级管理人才和专业管理人才严重缺乏的矛盾将更加突出。

三、中西部城市商业银行发展的策略

1. 中西部城市商业银行竞争优势分析

(1)地域优势。中西部地区有较为丰富的矿产及旅游资源,而城市商业银行属于地方性金融机构,对本地区的市场较为了解,与当地企业和政府关系密切,能够结合本地区特点和优势,充分细分市场,提供差异化服务,形成区域集中优势。内蒙古包头市2009年1月到11月,旗县区属工业累计实现工业产值872.5亿元,同比增长34%,产值占全市规模以上工业产值总量的43.4%,比重比去年同期提高7个百分点。包头市商业银行正是看到这些小企业的发展前景,明确提出了“不与大银行抢市场、争客户,将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位。

(2)客户优势。地处中西部地区的企业多以中小型为主,而中小企业是我国经济中最有活力和发展潜力的组成部分,城市商业银行自身的特点与中小企业密切联系,建立良好的合作关系,是城市商业银行发展的必要前提。于是,2005年8月,包头商业银行制定了“以市场原则和商业化运作为前提,以广大市民和小企业为核心客户,学习借鉴国际理念和先进技术,全力打造服务小企业的品牌银行,全面实现包头商业银行可持续发展”的经营战略。3个月后,包头商业银行成为国家开发银行微小企业贷款项目合作的首家试点银行,全面启动微小企业贷款项目。

(3)速度优势。中西部城市商业银行的组织结构高度扁平化,决策层和经营一线高度贴近,决策链短,信息传导半径小,对市场变化具有反应灵敏、决策高效、执行快捷的特点,对于资金需求频繁的中小企业具有很强的吸引力。

2. 重视服务市民

城市居民的生活体现于细小的日常各种费用的支付,要求比较基础,这与资本有限的城市商业银行所能提够的服务正好对应。根据中西部地区居民的生活以及消费习惯、理财习惯,为本城镇居民量身定制理财产品,在便利了城镇居民的同时,提升城市商业银行在人们生活中的地位,在当地的金融市场中获取客观的利润。为此,包商银行推出如下贴近市民的特色服务:

(1)消费增值――不断推出各个主题的促销活动,奖品丰厚、礼品多多,在您轻松消费的同时还有更多的惊喜等着您。

(2)灵活分期、超前享受――客户单笔刷卡达1000元以上的消费,可以在消费记账日后,到最近一期记账日前,致电包商银行24小时客服热线96016,或到包商银行银行卡中心申请办理分期业务。更长的申请时限、更低的手续费,同时具备长达56天的免息还款期,使您的消费、理财更加随意、便利。

(3)挂失零风险――如客户的“60周年主题信用卡”不慎丢失,请立即拨打包商银行24小时客服热线96016或在包商银行任何一家营业网点进行挂失操作。在客户申请挂失后产生的任何非恶意欺诈性损失均由包商银行承担。

(4)终身无偿短信提示,账户变动实时掌控――客户的每笔消费、还款、挂失以及账单等均有免费短信及时提示。用卡尽在掌握同时最大限度的降低了卡片丢失的风险。

(5)申办链条短,办卡快速便捷――包商银行以高效快速的工作态度、服务为先的工作理念,想客户之所想、及客户之所及,为客户快速高效办卡,并且为已经持有包商银行雄鹰贷记卡,使用三个月以上且还款良好的客户开通绿色通道,简化审批流程,保证以最快的速度出卡。

3. 关注小企业

目前80%以上小企业贷款都被银行拒之门外。有人称小企业GDP贡献已达到60%,但仅约10%小企业能够从商业银行贷款。显然,银行热衷于“傍大款”,贷款向大客户、部分行业集中;另一方面,对资金非常渴求的小企业却得不到贷款。为此,2005年中国银监会下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》后,包头商业银行把发展目标盯在了小企业身上,大型企业不再是他们唯一的追求与选择,选择小企业发展信贷业务,扶持小企业集群成为了他们新的情感寄托和期冀。而今天他们选择小企业扩大信贷业务已然取得了新的成就:“截至2006年6月末,小企业客户达1526户,较去年同期新增571户,小企业贷款余额达到36.7亿元,较去年新增19.7亿元,占全行贷款余额的30.6%,其贷款支持的小企业累计创造利润6.85亿元,近1000户家庭走出了失业窘境。”

包商银行率先打出微贷“算盘”,按照市场化、商业化的原则确定小企业贷款价格。经过财务分析计算出小企业贷款筹资成本、人工费用大约为6%,考虑到商业风险,必须要有3%左右的风险加价,同时加上合理利润,并考虑包头市小企业贷款中可能生成的管理成本、当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素,包头商业银行最终将小企业贷款利率区间确定在月息12-15‰。大企业一般只能获得行业的平均利润,难以接受高利率,而对于小企业来说,他们正处于成长期,获得的边际收益较高,对于大企业不能接受的高利率,多数小企业却能够接受。

4. 积极铸造“防火墙”

中西部城市商业银行要树立“抓源头、筑防线”的思想,把风险危机的苗头控制在较小范围内,建立起一道道“防火墙”,使它们成为防范金融操作风险的铜墙铁壁。具体措施为:

(1)加强内控组织体系建设和建立内控风险评价体系;(2)检查落实结算制度和贷款五级分类制度,并对重要部门(岗位)的稽核以制度化形式固定下来;(3)由一般性规范类差错监督逐渐向风险类差错监督转移,把防范风险作为内部稽核的主要目标,运用先进科技手段,改变监督方式,达到控制风险的目的。到2009年末,据包商银行统计,全行总资产812.19亿元,是成立初的114倍;各项存款余额669.70亿元,是成立初的152倍;五级分类不良贷款余额1.44亿元,不良率为0.52%;实现利润总额10.68亿元,资产利润率1.25%,资本利润率27.25%,拨备覆盖率达到226.4%,资本充足率12.22%。监管风险评级为二级,各项经营指标跨入全国大型城商行先进行列。

5. 重视管理类与技术创新类人才

“人才是知识经济之本”,人才的竞争将成为未来竞争的焦点,实行以人为中心的管理将显得迫切和重要。包商银行核心领导层尤其重视管理类与技术创新类人才。包商银行已经开始建设网上企业银行、个人网上银行、网上商城、网上房城、网上证券、网上外汇、网上支付等网上金融服务体系,并且正在组建包商银行技术创新研发团队。现阶段,在以李镇西董事长为首的核心领导层的领导下,包商银行站在了新起点新高度,正在为把包商银行打造成 “现代化、国际化好银行”,正在为实现“包商银行全球30强”的宏伟目标而努力!

四、结论

包商银行的发展与壮大充分表明,中西部城市商业银行虽然地处经济落后地区,但是可以根据自身城市特点,充分利用其地域优势、资源优势和客户优势,关注市民与小企业的金融需求,避免战略同质,铸造防范金融风险的铜墙铁壁,实行以人管理,注重创新意识,走出一条适合具有当地经济特色的城市商业银行发展之路,为中国城市商业银行发展提供新的经营管理理念,为中国银行业注入新鲜血液。

参考文献:

[1]艾仁智.中国地方性银行产权制度变革研究[M].北京:中国经济出版社,2006.

[2]戴国强.商业银行经营学[M].北京:高等教育出版社,2007.

[3]陆磊.论银行体系的流动性过剩[J].金融研究,2007(1).

[4]高长法等.新编国际金融[M].合肥:安徽大学出版社,2001(1)

[5]李路炜.差异化是城市商业银行发展的根本[N].金融时报,2006.9.

[6]张智勇.不同经济增长圈的城市商业银行发展战略[J].中南大学学报(社会科学版),2007(2).

[7]何世红、金岩.中小商业银行核心竞争力[M].甘肃人民出版社,2006.12.

城市商业银行发展趋势范文第3篇

Abstract:At present, our country's city Commercial bank's cross region management development, becomes one kind of trend of the times. This article according to this kind of phenomenon, has analyzed the inferiority which and the risk city firm's present situation, business model, behind the cross region are near, finally has given the present stage city firm cross-region development management strategy and the countermeasure.

关键词：城市商业银行 跨区域经营 发展战略

Key word:City Commercial bank cross region management developmental strategy

引言

上海银行宁波分行2006年4月26日成立，这是我国首家实现跨省（市）设立异地分行的城商行。银监会在2007年提出，城商行只要达到全国性股份制商业银行中等标准，资产规模较大，具有较高的经营管理能力、创新能力和风险管理能力等一定的基础条件，就能够跨区域经营

一、城市商业银行跨区域经营现状

我国的城市商业银行数目截至2009年7月共有142家，其中23家在华北地区，18家在东北地区，36家在华东地区，32家在中南地区，21家在西南地区，12家在西北地区。根据目前发展历程的常规路径，城商行跨区域经营一般采取先跨县、再跨市、再跨经济区域，最后跨全国发展，循序渐进的实现跨区域经营。

二、城市商业银行跨区域经营模式

城市商业银行跨区域经营可采取的方式有：合并重组、收购兼并和自我。

（1）合并重组。重组是指企业改组为上市公司时将原企业的资产和负债进行合理划分和结构调整，经过合并、分立等方式，将企业资产和组织重新组合和设置。狭义的资产重组仅仅指对企业的资产和负债的划分和重组，广义的资产重组还包括企业机构和人员的设置与重组、业务机构和管理体制的调整。

（2）收购兼并。兼并（Merge）通常是指一家企业以现金、证券或其它形式购买取得其他企业的产权，使其他企业丧失法人资格或改变法人实体，并取得对这些企业决策控制权的经济行为。

（3）自我提升。这种方式不借助政府等外力，一般是经营管理水平提升并且这种提升达到了或超过了一个标准。这种标准由监管部门《风险评级体系》或《内部指引》制定。报经银监会，通过审查批准后，即可实现城商行的跨区域经营。

三、城商行跨区域经营的劣势与风险

（1）开拓中小企业融资市场困难

由于多数中小企业为个人独资企业或合伙企业，这些企业往往很少具备健全的财务制度和内控制度，所以不规范的财务报表、不具合法性的财务报告等现象比较普遍。

（2）风险增大

初到新的城市，跨区域发展的城商行将面临全新的市场和全新的金融环境，由于地理基础和历史基础的丧失，城商行异地分支机构缺乏了原有的信息优势。所以，比原先更大的信用风险将会被城商行异地分支机构所面临。

（3）人才制约

城商行跨区域经营初期时，人才缺乏问题严峻。从人才积累的数量，以及吸引人才的自身品牌能力，还有能够把握全局的管理人员、了解当地企业、当地市场和需求的信贷人员，这些方面城商行都存在很大的短缺与障碍，而这个障碍也阻止了城商行的跨区域发展。

（4）科技水平不高

尽管城商行科技水平相对自身而言，取得了长足进步，但总体科技水平不高，尤显不足的是在科技信息系统建设的配套方面。跨区域经营后，物理地点的多元化，使得其对科技的要求越来越强。

（5）外资银行的冲击

外资银行没法与垄断了将近70%的存贷款和人民币结算业务的工农中建相比。所以，外资银行进入中国后，最先受到冲击的就是中小银行，城商银行。

（6）发展模式跟风现象严重

自从上海银行、宁波银行等银行跨区域经营取得成功后，许多城商行都纷纷效仿跨区域发展经营。这种现象，在一定程度上已成为一种“时尚潮流”，肯定有一些城商行在追逐潮流，而忽视了自身的发展特点。其次，跨区域发展战略基本一致。

四、城商行跨区域发展的战略分析

城市商业银行总体来说应该加强业务合作，创建统一品牌，使得可以用同一标准衡量城市商业银行与国有商业银行和全国性股份制商业银行。

（1）首先从基础做起，内控制度建设要统一、科技电子化建设要统一、业务标准、业务凭证、信息披露都要统一，这样做会使社会信誉度不高的劣势得到改善，行与行之间相互，共同拓展业务空间也得到提高。

（2）现在属地管理制在各城市商业银行得到实行。这导致交流与合作在同属一个省的各城市商业银行之间和跨省的城市商业银行之间比较少。可以采取横向并购，组建集团的思路策略，拓宽客户的来源。

（3）当城商行靠自身实现规模扩充难度很大，在异地设分行加剧竞争，恶化本土的生存环境时，应更注重单一银行业务规模的扩大。

（4）在跨区域经营的初期，城商行应将经营重点放在中小企业上，并且与会计事务所合作，对中小企业融资市场进行全面调查，建立中小企业信用评价体系，根据市场新动向，积极创新金融新产品，为社会提供专业、全面、便捷的金融服务。

（5）扩大市场份额，这是针对与外资银行进行竞争时的关键。这同时可以增强城商行自身的资产实力。

（6）合理规划符合自身发展的经营区域。经济、政策和文化环境、客户群体在不同的地区有不同的服务需求，所以不同的城商行应该结合自身的现状，创新和整合，寻找适合自己的发展战略。

参考文献：

[1]戴芸 “圈地”的风险和盲区―论城市商业银行的跨区域经营[J].中国商界,2009.

城市商业银行发展趋势范文第4篇

关键词：城市商业银行 银行效率 数据包络分析法

一、前言

城市商业银行的历史溯源决定了其本身存在着内在缺陷，为适应国际银行业的发展趋势，提高城市商业银行的综合竞争力，已成为目前中国城市商业银行经营发展战略的必然选择。而城市商业银行的效率很好地反映了银行的综合竞争力，是最具综合性的银行绩效评价指标。因此，对城市商业银行效率及其影响因素进行实证研究具有重要的实践意义。首先，从宏观层面来看，金融作为一种稀缺性资源，其效率就顺理成章地成为金融领域的重要研究内容。其次，从微观层面来看，对中国城市商业银行效率及其影响因素进行实证研究，可以正确评价城市商业银行的效率，从而可以作为政府监管部门评价各城市商业银行的重要依据；同时，通过对城市商业银行效率的影响因素进行分析，可以为城市商业银行的持续健康发展提供相应的对策建议，从而提升城市商业银行的竞争力。本文将引用国外当前广泛应用的商业银行效率评价方法，即数据包络分析（DEA）方法对我国城市商业银行效率及其影响因素进行实证研究。

二、方法介绍

DEA三阶段模型运用在对城市商业银行效率的评价中，该模型将数据包络分析方法（DEA）和随机前沿分析方法（SFA）结合起来，既保留了数据包络分析方法的优点，又利用随机前沿分析方法弥补了数据包络方法的缺陷，即能同时调整环境变量与随机干扰项等因素的影响，将银行置于相同的平台下来衡量其效率，以期望得到更为科学、准确的城市商业银行效率评价结果。

三、模型的结果与分析

为了最大限度的反映我国城市商业银行的效率状况，同时考虑到数据的可得性，本文选取了24家城市商业银行2006-2010年的数据进行统计分析，样本具体见下表5-1：

表5-1 全样本城市商业银行

本文采用原始的城市商业银行投入与产出变量数据，应用DEA三阶段方法，利用DEAFrontier.xla软件求得2006-2010年全样本城市商业银行的三种效率值――技术效率值、纯技术效率值、规模效率值。具体结果见下表5-2：

表5-2 2006-2010年全样本城市商业银行的效率分析结果

图5-1 2006-2012全样本城市商业银行效率趋势图

从表5-2我们可以看出，全部样本城市商业银行在样本期内具有相对较高的规模效率和纯技术效率，说明这些城市商业银行具有较强的规模经济性。而且，从表5-2和图5-1我们可以明显地看到，全样本城市商业银行的技术效率、纯技术效率和规模效率在2006-2010年呈现先下降而后逐年上升的趋势。通过分析各年效率值，可知，纯技术效率从2008年到2010年提高了5.3%，规模效率从2008年到2010年提高了11.5%，所以在这期间城市商业银行技术效率的提高更主要的是由于规模效率的改善。然而，不容忽视的是，不管是技术效率，还是纯技术效率和规模效率相比较于2006年都下降了。

四、结论

我国城市商业银行普遍存在一定的无效率，出现该现象主要是由于纯技术效率和规模效率的低效所导致，相对而言，后者是最主要的影响因素。因而，城市商业银行在规模扩张的同时更应该关注优化业务结构和提升内部管理水平等问题。

参考文献：

[1]张健华.我国商业银行效率研究的DEA方法及1997-2001年效率的实证分析，金融研究[J]2003(3)

[2]赵旭.国有商业银行效率的实证分析,[J]经济科学[J],2006

城市商业银行发展趋势范文第5篇

关键词：银行业 监管现状 发展趋势

一、我国对银行业监管的现状

1.利率政策

我国利率改革的方式是明确的,即渐进、有序,原则上遵循先外币、后本币,先贷款、后存款,先农村、后城市,先大额、后小额的步骤。但是中国目前还没有明确全面实现利率市场化的时间表。利率市场的起步较晚,从1996年开放同业拆借利率开始,此后又开放了银行间债券利率。2000年开放了外币利率(小额外币存款除外),2004年存款利率管上限,贷款利率管下限的格局。在这种情况下,中国货币市场和资本市场至今也尚未形成基准利率体系,自然也没有简单的金融衍生工具,如期权和期货。这使得中国的金融衍生品市场不仅落后于发达国家,和其他发展中国家相比也存在差距。

2.商业银行的跨区域经营问题

长期以来,我国的中小商业银行,即城市商业银行不能跨区域经营。《城市商业银行暂行管理办法》第6条规定,城市商业银行在地级以城市设定,一个城市只能设立一家城市商业银行;第二条规定,城市商业银行主要为本市中小企业和居民提供金融服务。

分析城市商业银行的发展历史我们可以看出,中国的城市商业银行是清理整顿城市信用社、化解地方金融风险的产物。与此同时还承担了支持地方经济发展,特别是支持中小企业的重担。城市商业银行人员素质较低、经营管理水平不高、风险高度集中。这是监管政策明文规定城市商业银行不允许跨区经营的背景。

随着我国银行业改革开放的推进,城商行风险管理水平不断提高,许多城商行提出了拓展发展空间、实现跨区域发展的要求。对此,银监会与相关部门进行了认真研究并达成共识,城市商业银行完全可以走出城市。2009年4月,银监会调整了中小商业银行的准入政策。规定中小商业银行的机构发展不再受数量指标控制,不再对股份制商业银行、城市商业银行设立分行和支行设定统一的营运资金要求,从而实现了基本上统一监管标准,实施同质同类监管。

3.混业经营

在上世纪80年代改革开放的最初期,我国金融业并不是分业经营的。当时,商业银行可以设立信托投资公司、证券公司,比如,交通银行和太平洋保险就是连在一起的。但是,由于后来金融业出现了一些混乱情况,当时一种主流的看法认为这些混乱来自于混业经营,因此就逐渐把金融业务切分开来;同时在立法上加以保证,形成了一种比较严格的分业经营体制。1995年通过并于2003年修改的《中华人民共和国商业银行法》第43条规定,商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外。

二、进一步完善银行业监管法律体系的相关思路

我们正处于一个金融市场迅速创新、竞争不断加剧的年代。这对我国银行业的发展和银行业法规建设来说,既是机遇又是挑战。监管部门应当审时度势,抓住机遇,应对挑战,明确相关政策法律改革调整思路,进一步完善银行业监管法律体系。

完善调整金融市场主体关系的主导性法律制度。首当其冲的即是对我国商业银行的产权制度和公司治理结构相关法律制度的调整。这些年,我国市场经济发展和银行业改革取得了重要进展,不仅为国有商业银行补充资本金、剥离不良资产,也借鉴国际先进经验在风险控制、财务管理、薪酬激励等方面进行了改革,但由于进行市场主体制度设计过程中主要按照政府意志展开改革,而未按照私法原理明确主体权利与义务,导致体制和机制等深层次问题没有得到很好解决,改革在许多方面还需要进一步深化。未来几年,法律需要在商业银行产权制度、出资人制度、股东权利与义务、股东行为约束、法人治理结构等方面,在深刻理清社会关系的基础上,作出科学明晰的规定,在私法层面明确银行在市场中的商事主体地位,保护其自治权利,维护市场对于市场主体的选择和对于金融资源的配置。

建设开放性市场准入制度,培育多层次金融市场主体。银行业是有限持牌的行业,我国银行业实行严格的准入制度,这是完全必要和合理的。但过高的准入门槛也容易导致市场垄断,我国现有金融机构之间在服务方式上、组织构架上、经营模式上、服务对象上、产品设计上、业务流程上都具有惊人的相似性,同质化情况严重,供给动力不足。因此,如何实现经济的平等性是今后中国银行业法律制度完善的重要方面。作为国际政府管理的长期趋势,放松管制对于银行业发展至关重要。一方面,金融机构的丰富可以使优质资本进入银行业,提高中国银行业的发展实力;另一方面,各类金融机构可以提供不同的产品,实现服务多样化,从而解决金融市场供需矛盾。