农商银行前景

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农商银行前景范文第1篇

数据包络分析(DEA)方法是由美国运筹学家查尼斯和库拍等学者于1978年在“相对效率评价”基础上发展起来的，用来研究具有相同类型的决策单元(DMU)在多投入、多产出情况下进行相对有效性分析的方法。商业银行经营绩效评价是商业银行为实现战略目标，运用特定的指标和标准，采用科学的方法，对其经营活动过程及其效益做出的一种价值判断。  

 近年来，国内外学者利用DEA方法对商业银行的绩效问题进行了多方位研究，取得了许多有价值的成果。但是，通过文献梳理我们发现，已有研究成果大多针对发展历史较长、运营模式相对成熟的大型国有商业银行、全国股份制商业银行或部分规模较大的城市商业银行等，而对服务地方经济为主、成立时间较短的农村商业银行绩效问题的研究较少。鉴于此，本文借鉴前人的研究成果，以江苏省13家农村商业银行(以下简称“农商行”)为研究对象，尝试采用背景依赖DEA方法(CD-DEA)，对农商行经营绩效问题进行评价，旨在为新常态下农村金融机构进行效率改进、增强可持续发展能力提供理论支持。  

 二、背景依赖DEA方法  

 1. DEA模型。CClt-DEA模型是DEA最基本也是最重要的模型之一。CClt-DEA模型又称C1ZS模型，它是假定规模报酬不变情况下的效率评价模型，计算结果可综合反映评价对象的总体技术有效性和规模有效性。   

假设有T1个 DMU，每个DMU!都有I11种类型的输入和S种类型的输出·分别用xj表T输入，用Yj表T输出·  Xj一(x1J > x}J，…>xmj}T  Yj一(Ylj > Y3j，…，ysj)r,ytj)  ,J一1,2,…,T1}1)  式((1)中:xij>0表T第J个决策单元DM马的第T种类}}l输入的输入量;Y}j>0表T第J个决策单元DM马的第r种类l输出的输出量;i=1,2, " ,Tn;r=1,2，二‘,s;j=1,2,w,no  评价第Ji，决策单元DM马(，有效性的CCR-DEA模型数;e,s-,s十等作为评价DMU相对有效性的判断标准，e表T由模型计算出的相对效率值，S- ,S+为松弛变量。   

若e=i，且s-=},s十=0，则被评价DMU为DEA有效;若e+，且s-,s十不全为。，则被评价DMU为DEA无效。  

 2.背景依赖DEA模型(CD-DEA)。利用传统的CClt-DEA模型能很好地区分绩效为有效(e=i)和无效(e+)的情况，但对于同为DEA有效(即8=1)或DEA无效(e+)的DMU，则不能对其进行进一步优劣评价。虽然超效率DEA( SE-DEA)方法可以较好地解决这一问题，但SE-DEA方法对DMU效率的评价集需要将其自身排除在外，并且，对不同DMU效率进行评价时，其评价参考集需要进行不断变化，因而使用起来并不太方便，而背景依赖DEA方法则可弥补上述不足。   

CD-DEA是由Yao Chen等(2005)提出的一个DEA改进模型，其基本思想如下:由于传统的DEA模型中效率前沿面只有一个，不管无效的DMU如何变化(即使提升到效率前沿面上)，而有效的DMU效率值总是唯一的。但是，DMU的属性值会随着比较对象(参考背景)的不同而存在差异，因此，可通过选择某种参考背景(选择某个第三方DMU作为参考背景，DMU可以是一个，也可能是一组DMU的组合)，计算出DMU的相对属性值，以此来区分同为DEA有效的DMU效率值。   

假定DMUj }j } , 2,一n)的投入和产出分别用Xj , Yj表}:Xj一(}Xlj, xj…，xn。)rxmj}  i YJ一(Ylj > Y2j，…>5'sj}T}J一1,2,…，Tl o  定义Jl={DM叭> J=1 > " > n{ > J‘十‘=Ji_ Ei。此处:El={DMUk动cp*(l,k)=1{,cp*(l,k)是下列生产前沿面的优化值:艺入jxil宾Xik   

数据来源:根据农商行官方网站、现场访谈整理，所有数据截至2015年i2月。  

          

三、农商行经营绩效评价指标体系构建   

建立合理的投入产出指标体系是采用DEA模型评价农商行经营绩效的前提和基础。本文在构建农商行经营绩效指标体系时，借鉴罗登跃(2005)和毕功兵(2007)的研究成果，选择“在岗员工数、分支机构数、固定资产规模”作为DEA模型的投入指标，以“净利润、存款数、贷款数”作为产出指标。为此，笔者选择规模较大、在每个区域(覆盖江苏13个省辖市)有代表性的13家江苏省基层农商行为研究对象，具体如下:常熟农村商业银行、无锡城郊农村商业银行、江南农村商业银行、镇江农村商业银行、紫金农村商业银行、扬州农村商业银行、南通农村商业银行、泰州农村商业银行、淮安农村商业银行、淮海农村商业银行、东方农村商业银行、东台农村商业银行、宿迁民丰农村商业银行。因此，本研究将每个样本银行视为一个决策单元。 

 为方便论述，本文将上述13家银行的名称隐去，分别以编号1一13代替，构建出如表1所T的农商行绩效评价指标体系。   

鉴于本研究中DEA评价模型的投入和产出指标有6个，按照DMU的选择以不少于输入输出指标总数的两倍为宜这个原则，因此，本研究中DMU的数量选择符合DEA模型构建的要求。  

四、绩效评价  

 1. DMU效率值分析。根据表1数据，利用fingoll .0软件编程计算，对13家样本农商行的效率值e进行测度，结果如表2所示。 

表2样本农商行DMU效率值  r-1,2,...， s;i-1,2,...， nl;}}>O,jeF

由表2可知，相对效率值8=1 (DEA有效)的DMU有5个，占所有样本量的3R.5%，该结果说明江苏省农商行的总体经营绩效不太理想，农商行仍有大力改革进而推动规模效率全面提高、不断提升经济综合效益的空间，该结果与有关文献研究的结论是相符的。   

表2中，位于苏州、无锡、常州三地经济发达地区的DMUl , DMU} , DMU。相对效率值8=1 (DEA有效)，其经营绩效显著高于其他区域农商行的经营绩效，此结果彰显出这些农商行在当地强劲的综合发展实力，也说明了上述三家农商行近年来的改革取得了实效。由表2还可知，DMUl的相对效率值e=，为所有样本中最低的效率值，该结果说明该农商行的经营绩效不理想，其原因是该农商行位于苏北地区，经济实力相对较弱。另外也表明该农商行的发展局限相对较多，米来需要充分立足于苏北，加强金融创新，以培养新的利润增长点;适时调整员工规模与素质结构，提高员工盈利能力，实现农商行经营效益的全面提升。   

2. DEA无效样本的经营绩效差异性评价。为了能区分同为DEA无效的DMU之间的绩效差异，按照CD-DEA模型要求，需要将相对效率值e=1的DMU从表1中去除，以组成新的DMU集合，结果如表3所T。利用CD-DEA方法对新组建的DMU参考集绩效相对属性值e进行测度，计算出的结果如表4所示。

以此类推，利用CD-DEA方法能区分同为DEA无效的DMU之间的绩效差异。   

如果用“较好”、“一般”、“较差”、“差”对样本农商行经营绩效进行评价，由以上分析和计算结果可知:DMU1 ,DMU} ,DMU3 , DMU} , DMUh位于第一层次(Leve11)，这些农商行的经营绩效较好;DMU; , DMU} , DMUl。位于第二层次(Leve12)，这些农商行的经营绩效一般;DMUa , DMU} ,DMUl,，位于第三层次(Leve13 )，这些农商行的经营绩效较差;DMUy ,DMUlt位于第四层次(Leve14)，这些农商行的经营绩效差。   

五、结果分析与建议   

本文以江苏省13家农村商业银行为研究对象，对农村商业银行经营绩效问题进行了研究，结论如下:   

第一，从效率值e的分布区域来看，位于经济较发达地区农商行的经营绩效显著高于经济欠发达地区农商行的经营绩效。由表2可见，位于经济较发达苏南地区的农商行(常熟农村商业银行、无锡城郊农村商业银行、江南农村商业银行、镇江农村商业银行、紫金农村商业银行)平均效率值e为0.946，而位于经济欠发达苏中地区的农商行(扬州农村商业表3的相对属性值计算结果银行、南通农村商业银行、泰州农村商业银行)平均效率值e，苏中地区的农商行(淮安农村商业银行、淮海农村商业银行、东方农村商业银行、东台农村商业银行、宿迁民丰农村商业银行)平均效率值e为x.75。可见，位于苏南地区农商行的经营绩效比苏中地区和苏北地区农商行的经营绩效好。这说明位于经济较发达地区的农商行，近年来通过因地制宜地进行业务优化与重组，对银行资产进行合理规划和管理，对人力资源、网点资源等进行合理配置，这些举措取得了一些实效，而位于经济欠发达地区的(苏中地区和苏北地区)农商行则需要在上述方面加以改进。      

第二，从效率值e的分布范围来看，江苏省基层农商行的总体经营绩效不太理想。由表5可知，经营绩效“较好”(效率值e=1)的农商行，分别是常熟农村商业银行、无锡城郊农村商业银行、江南农村商业银行、泰州农村商业银行、东台农村商业银行，仅占整个样本比例的38.5%，而经营绩效“一般”、“较差”和“差”的农商行则占整个样本比例的61.5%，这表明当前江苏基层农商行在提高经营管理方面还DMU一DMU4}DMUS一DMU6}DMU7一DMU9}DMU10一DMU11}DMU13A一0.86}1.}}一0.81}1.}}一0.66}0.97一0.531 .00有很大的提升空间。为此，江苏省基层农商行需要结合自身特色，改变传统的粗放经营方式，通过大力开展金融创新，增加中间业务和新兴业务的比重，充分提高银行的盈利能力;通过科学设置银行分支机构和网点数量，合理控制银行规模，促进农商行从规模不经济向规模经济发展;通过制定恰当的激励制度，提高员工的积极性;加大员工培训力度，改善员工结构，严格控制员工数量，改变人员过多而高素质人才缺乏的困境，以实现江苏省农商行经营绩效的全面提升。   

农商银行前景范文第2篇

【关键词】法人金融机构 支农支小再贷款

一、基本情况

（一）金融机构持续加大对小微企业的信贷投入

贷款利率放开后，金融机构对小微企业的贷款投放力度加大。截至2014年5月末，景德镇市小微企业人民币贷款余额为74.18亿元，相比年初的66.81亿元增长11.03%，高于同期全部贷款增速4.78个百分点。另外，小微企业贷款占企业贷款总额的比例为37.67%，相比年初上升2个百分点。金融机构的贷款仍为小微企业融资的主要渠道。如景德镇市乐平融兴村镇银行，始终坚持“立足县域、服务三农”宗旨，不断满足农户和小微企业的资金需求。成立初期，开发出了“房全通”系列新产品，2012年在此基础上又推出“贷得赢”等创新产品，有效解决了农民、小微企业主贷款难、担保难问题，满足了他们的创业需求，三年来累计投放贷款达4.55亿元，其中涉农、涉小85.27%。尽管金融机构不断加大信贷投入，但随着小微企业数量的持续增加和业务的不断扩展，金融机构信贷资金的供给水平仍不能有效地满足小微企业巨大的融资需求。

（二）农户贷款占比低，贷款期限与农村信贷需求不匹配

截至2014年5月末，景德镇市涉农贷款余额137.72亿元，其中农户贷款余额29.25亿元，仅占涉农贷款余额的21.24%。支农再贷款投放主要倾向于农村中有还款能力的农户，而真正从事农业生产的贫困农民取得的贷款占比小，这种现象弱化了支农再贷款政策的传导效应。另一方面，支农再贷款期限最长为一年，而农业生产的周期长短不一，有的则需要三至五年，支农再贷款对农户而言，作用有限。加之时间期限的较短易致使部分农户无法按期归还贷款，造成贷款逾期，从而加大了金融机构的信贷风险。

（三）“支农支小”再贷款需求较不旺盛

目前，景德镇市仅乐平融兴村镇银行成功申请发放1800万元支农再贷款，并且已全部发放给农户及小微企业，其中投向了农林牧渔行业的小微企业310万元，贷款利率9%，期限2年；发放给农户1490万元，贷款利率平均上浮50%，期限1年。乐平融兴村镇银行切实发挥新机构的新作用，始终围绕打造支农、支小生力军的目标，针对农户、小微企业数量众多，分布广泛，必须投入一定的人力才能满足市场和客户的需求。该行共有支农、支小专职客户经理5名，占全行客户经理总数的71.73%，已支持小微企业8户，涉农客户558户。据调查了解，市农商行能够作为“支农支小”再贷款的抵押债券梳理工作正在协调进行；浮梁农商村镇银行因审批的贷款额度较为充裕，以及支小再贷款的潜在对象有限，故而暂未申请支农支小再贷款；城商行则因符合支小再贷款质押要求的债券资产不足，致使未能申请支小再贷款（见表1）。

二、原因分析

（一）利率上浮幅度较大，农户及小微企业较难享受优惠政策

支农支小再贷款属中央银行的低息专项资金，利率的优惠给农村金融机构创造了较大的盈利空间，而农村金融机构使用再贷款资金向农户、小微企业发放贷款，按照同档次自筹资金贷款利率执行，作为支农再贷款资金承受者的农户实际上并未得到实际利益。如辖区某村镇银行对农户贷款利率平均上浮60%，造成农户贷款成本较高，付息压力较大，违背了支农再贷款促进农业增效、农民增收和农村经济发展的初衷，使“支农”效果打了折扣。另一方面，相比大中型企业，小微企业由于自身相对风险较高、资产较少等特点，贷款议价能力天然的较弱，付出的利率成本更高。如景德镇市发电厂为中型企业，在市内某商业银行办理一笔8000万元的融资业务，期限两年，贷款利率为基准利率下浮10%；景德镇市奥拓机电有限公司为小型企业，在该银行办理100万元的信用贷款，期限一年，贷款利率则为基准利率上浮50%。

（二）多层信贷审批流程，贷款效率较为不高

在小微企业主看来，支农支小再贷款资金能够解决部分企业融资难和融资贵的难题。然而，由于支农支小再贷款实行的是额度管理、逐笔审批的制度，业务办理手续较为繁琐。不少小微企业主反映，多层审批影响了支农支小再贷款的使用效率。由于支农支小再贷款为专项信贷投放，与普通贷款不同，借款金融机构获得央行的再贷款额度之后，贷款名义上已经生效。但由于多层审批，企业主真正获得贷款往往在贷款生效一段时间之后。例如，央行批下来的一笔贷款为一年期，那么企业真正使用贷款时间可能只有10个月左右，这必然会影响到贷款的使用效率。关于支农支小再贷款的审批流程，据调查，商业银行首先需要上报申请，额度批下来之后，企业还需走资质审批流程，如果有的企业正好在急需资金的时期，由于流程上的问题，有时会造成更大的损失。

（三）产业格局处境窘迫，易导致信用风险增加

小微企业大多属于传统制造产业和劳动密集型产业，产品附加值低，盈利水平低，抗风险能力弱，其较高的破产率使得商业银行面临极高的信贷风险。虽然监管提高了小微企业的风险容忍度，但市场不景气，让小微企业贷款的潜在风险依然严峻，银行给小微企业放贷慎之又慎，另外，对于甄别小微企业真实经营情况银行表示更为困难。由于企业基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实、不完整，银行很难掌握企业的真实负债情况。据景德镇市城商行调查表示，某小微企业缺乏基本的、专业的会计人员，也没有规范的财务会计制度，甚至为了避税设立多套财务报表，送到银行和税务部门的数据有很大差距。市农商行调查人员也表示，有的小微企业负责人信用意识不强，获得贷款后经常性地出现逾期、违约，导致企业整体形象受影响，社会信誉度不高，进而使银行出现“慎贷”的现象。

三、建议措施

（一）调整客户结构，简化信贷业务审批流程

小微企业作为当今社会经济中的主体，客户日渐增多，贷款需求逐渐扩大，银行业金融机构创新发展小微企业贷款，调整客户结构是在激烈的市场竞争中领先的必然选择。目前，银行对于小微企业贷款议价能力强，贷款收益率高，俨然已成为商业银行新的利润增长点。据调查，景德镇市农商行对小微企业客户采取分层营销，通过细分小微企业客户群，以不同的贷款流程和信贷产品对不同特征的小微企业实行分层营销。如对于授信低于500万元的有个体经营特征的贷款业务划归零售部门，参照信用卡批量审核模式，从而提高贷款营销和审批效率；对于单笔贷款在500万元至3000万元之间的小微企业贷款业务，由信贷部门客户经理营销维护；对于单笔超过3000万元的授信业务，则以交叉销售方式进行。浮梁农商村镇银行在小微企业业务流程上，全面推行贷前营销、贷中评价和贷后管理“三分离”的经营模式，每个环节均实现标准化限时操作，各环节密切分工合作，发货了“信贷工厂”流水线式的高效率。

（二）打造信贷产品，创新小微贷款授信模式

在贷款利率放开、乃至利率市场化日益临近之际，银行业金融机构应立足小微企业自身的特点，创新信贷产品，建立批量授信的小微信贷模式。据了解，景德镇市城商行为支持小微企业发展于今年推出了一系列特色产品，一是“财园信贷通”，用于发放保证类贷款，解决企业无实质抵押、无担保的瓶颈问题；二是“生意通”，针对个体工商户和小微企业主的需求，以公务卡为平台，授予客户一定的融资额度，在授信期限内，随借随还，不但为客户提高融资速度，并且节约成本支出。浮梁农商村镇银行则将金融产品的创新和开发作为服务小微企业的有效载体，除普通的抵质押贷款外，还推出了商报抵押、林权抵押、库存抵押等。如浮梁县浮瑶仙芝有限公司，以“浮红”商标权作为质押在该行贷款700万元，期限两年。

（三）加强风险防范，提升金融风险管控能力

银行业金融机构在做好小微企业金融服务的同时，要不断提高风险管理能力，针对存量小微企业抵押物不合格、高风险信贷品种等情况，采用低风险信贷产品置换高风险信贷产品，避免出现不良贷款的情况。同时，加强风险管理和内控机制建设，完善小微企业信贷风险管理体系，提升信贷风险识别、预警和处置能力，主动防范和化解风险。一是在小微企业贷款业务中引入风险模型，分析小微企业风险特征，实现风险与收益的最佳平衡，既控制小微企业贷款风险，又实现利润最大化。二是建立专业的小微企业信用评估模型，从内部数据库进行分析，对小微企业的信贷风险予以预估，并在贷款存续期间不断的分析评估，以做出对小微企业贷款实现增加额度或压缩退出的决策。

（四）完善配套政策，扶持小微企业生存发展

农商银行前景范文第3篇

新年伊始，往日白雪皑皑的五台山如今却出现了“暖冬”现象，四方游人、八方村民在山西五台农村商业银行设立的各金融网点进进出出，随心所欲地使用“一卡通”、“信合通卡” 和“福农卡”，做着自己想做的事情。这是佛教旅游圣地五台山首次打造“旅游银行”、拟推出五台山系列卡的真实效果，目得是深层次挖掘旅游内容，拓展旅游空间，方便快捷地服务旅游人士。

五台山素称佛教旅游圣地，年入山旅游人数已上升到487万人次，实现旅游总收入39.1亿元。可如何满足旅游人士的生活所需？怎样借“佛”生财、借机发展？山西五台农村商业银行看中了打造“旅游银行”这一潜在的商机，在五台山风景名胜区內设立了山西五台农村商业银行台怀街支行、五台山支行和佛境支行，以源之于山、取之于山、用之于山的经营扶持策略，与五台山旅游区具体实施了“一卡通”、“信合通卡”、“福农卡”，目得是依据五台山独特的地理环境和资源优势，开发具有旅游经济、佛教文化为一体的特色金融产品。而首先要广结佛缘，在“三卡”并用的基础上，继续筹措推出五台山系列卡，做活“卡业务”。拟包括：五台山祈福卡、五台山文殊大智套卡、五台山妙吉祥卡和五台山金五爷卡。预计每年在农历5月13日五爷圣诞日时，由五爷庙高僧为即将发行的“五台山金五爷卡”举办“开光”仪式。五台山系列卡的基本功能有：结算、理财、自助存取款、POS消费、农民工银行卡特色服务、网上银行、手机支付、柜面通业务、跨境服务等。五台农商银行在景区内的各个支行和各类自助机具为五台山系列卡持卡人提供银行卡存取款等基本服务。并在景区门票收费点、餐馆、酒店、纪念品市场、寺庙、旅行社等地布放自助机具，便于客户随时随地交易，将旅游银行渗透到游客的食、住、行、游、购、娛等各个环节中去。目的是借佛缘普渡慈航，广结善缘，缘份生财，力争成为全国首家经营旅游业的银行。目前已与“五台山”商标所有者"五台山避暑山庄有限公司"签订了商标许可使用合同，取得“五台山”商标在金融领域的独家使用权，同中国平安公司进入了合作商讨阶段，整个工作科学、有序、顺利进行。

为了借佛打造五台山“旅游银行”，山西五台农村商业银行又在素称五百里佛山圣境的全县范围內，大力营造金融环境，顺利开通了网上银行、手机支付业务和无卡支付业务，正式加入了全国银行间债券市场和拆借市场，与工商银行、浦发银行、兴业银行、中信证券等机构发生的业务往来总额已达到9亿元。共安装ATM机19台，在农村、商店、企业、超市等布放POS机282个，新增助农取款服务点280个，发行信合通卡、福农卡142474张，不仅逐步填补了电子网络“空白”，提升了核心竞争力，而且做到了“家门口取款、零距离服务”，基本做到了“只要进入五台境内，旅游银行随时随地跟踪服务。”

去年5月，山西五台农村商业银行被省联社确定为全省流程银行建设试点单位。10月15日，在成为本年度全省信合系统“两大标杆银行”之一后、又参加了广东省东莞市举办的全国农村商业银行“标杆银行联席会议”，成为全国28家入选成员单位之一而风靡金融界、昂扬三晋大地。一个借佛打造“旅游银行”的新做法，一下子成为撬动旅游经济、创新经营思路、领先金融行业的新话题。

（作者单位：山西省五台县委新闻办）

农商银行前景范文第4篇

投资银行业务多元化进程中的利益冲突及防范 张向前

构建我国商业银行个人信用风险预警系统设想 刘春红，王铭耀

强化外资银行监管的构想 王翠婷

股票回购中的小股东利益保护机制 龚佳

二板市场信息披露的思考 聂叶

我国国债发行方式简析 黄雯，王俭保

中国私募基金及其对香港基金管理业的启示 黄欣

会计核算管理"四集中"--人行泉州市中支会计核算管理改革试点工作调查 何逞锋，高丽阳，杨志山

对人民币国际化问题的认识及思考 陈沐

增强支农再贷款使用效益的再认识 江生尧，高庆，王兰芳

地方商业银行提高核心竞争力的基本思路 李国庆

高风险农村信用社化解中存在的问题及解决思路 人行福建省顺昌县支行课题组

商业银行中间业务:政策规范与现实思考 林章毅

商业银行发展中间业务须慎对三大问题 张晓斌

WTO规则与国有商业银行的开放 王苏凌

化解高风险过程中若干法律问题 顾振华

金融支持农业结构调整的可行举措 袁亦华，杨奕，黄剑锋，龚伯新

粮食购销市场化对山区县域粮食生产流通的影响 苏亦林，铙小兵

当前商业银行县级支行信贷权限改革建议 张如兴

1897年上海贴票风潮述略 史立丽

2001年11月上海金融动态 吕佶炜

银行与中小企业融资问题研究 李杨，杨思群

政策性银行的异化 秦勉

金融控股公司集团发展的地域差异特征 孙健，俞自由，张志柏

粮食购销市场化背景下农发行向何处去? 刘琼瑜，顾红

中美利率结构变动机制与国债利率调控效果的差异比较 胡海鸥

中央银行直接干预外汇市场效果的比较研究 刘燕，庄起善

我国农村信用合作社产权制度透析 马立新

建立现代农村合作金融体系的现实思考 钱辉

中国银行业的开放:现状、前景及应对之策 管文昕

对外资银行监管有关问题的看法 殷兴山

中国股票市场做空机制初探 贺显南

从监管者角度看我国私募基金的市场定位与风险承担 郑敏

2001年9月人民币外汇牌价表(中间价)

对我国在境内外发行可转换债券的比较研究 欧阳令南

日本信用补完制度的历史和现状 田野

温州市房地产业发展和银行信贷支持情况的调查 钱敏，章俏慧，陈明衡

嘉兴市国有商业银行不良贷款现状剖析 中国人民银行嘉兴市中心支行调查组

中国外汇交易中心2001年9月人民币外汇行情

浅论信用卡市场的营销策略 邓丽梅，沈蕾

国有商业银行营销管理现状与对策探讨 刘闻湘

论不良资产转移定价方法之选择 吴彩容

改进金融监管处罚措施的若干建议 陈清辉

保险受益权与我国《保险法》的完善 陈书高

浅谈国库集中支付制度的改革 罗亚芬，刘雪君

防范企业借转制逃废银行债务 邱佛发，何国钦

开展农户联保贷款的必要性及实施建议 吴慧来

2001年9月上海金融动态 吕佶炜

以"三个代表"重要思想指导和加强金融监管工作

上海票据市场改革发展战略研究 中国人民银行上海分行课题组

试行"创业天使"攻克创业初期融资瓶颈 刘子馨

对政府投资公司发展中若干问题的思考 肖兴涛

金融功能整合对保险业的深层次影响研究 许拯声，吴圣佳

从世界排名看我国银行的国际竞争力 奚君羊，刘卫江

论我国金融租赁业的激励与监管 陈萍

完善外商利润再投资的外汇管理 郑惠淮，郑宇

对基层央行实施"零距离"监管的认识 中国人民银行湖州市中心支行课题组

国有股减持的重新审视 杨咸月，欧阳令南

对上市公司财务分析与投资咨询业务关系的再认识 单惟婷

析我国农村信用社不良贷款的成因和对策 于建刚

农村信用社利率市场化:困难与应对 张步湘

欠发达地区农信社农户信贷问题的调查研究 吉明，钱敏，陈明衡

农信社支持农村中小企业的两难选择 李健，唐少景，朱雨农

江阴市农村商业银行运营情况探析 陈执和

推进城乡一体化建设的金融思考 葛敦禄

中国外汇交易中心2002年11月人民币外汇行情

商业银行房地产住房信贷风险及其防范 臧国华，徐晗笑

浅析人民银行系统养老保险统筹制度 谢龄

网络环境下银行会计发展探讨 顾晓敏

中外小额贷款的比较分析 孟建华

会计集中事后监督存在的问题及对策 何逞锋，高丽阳，梁培金

人民银行会计联行业务的风险防范 林启梅

2002年11月人民币外汇牌价表(中间价)

国有商业银行应对入世之策 江腾

上海开埠早期的外国银行--兼谈利彰银行即利华银行 潘连贵

农商银行前景范文第5篇

关键词：农村；商业银行；贷款；风险；防范

坚决打好防范化解金融风险攻坚战是金融工作的重要目标，农村商业银行的主要业务对象是“三农”经济。近年来，银行商业贷款风险频繁出现，并且呈逐渐增长的态势，贷款风险防控难度较大。在此背景下，研究农村商业银行贷款风险管理至关重要。

1农村商业银行贷款风险管理现状

1.1数量与规模

在新时展背景下，国内对“三农”问题重视程度越来越高，农村金融也备受关注，农村商业银行成为当前和未来发展农村金融的主力。据统计，近年来农村商业银行发展规模不断扩大，已从2012年的337家增长到2020年的1539家，如图1所示。农村商业银行发展机遇的到来，证明其改制是正确的实践，也证明农村金融发展需求呈现不断增长的趋势[1]。随着农村商业银行发展规模的扩大，其资产规模也不断扩大，增加了资产管理的压力，使得潜在风险逐渐加大。据统计，截至2020年12月，总资产33.4万亿元，总负债30.83万亿元，不良贷款余额7127亿元，如图2所示。

1.2农村商业银行贷款风险的特征

贷款风险具有不确定性。防范和化解风险是金融风险防控的主题，配套完善的金融防控体系格外重要。在选择投资之前需进行客观评估，作出谨慎的投资决定。农村商业银行贷款风险具有易发性、扩散性、隐蔽性等特征[2]，风险一旦产生，就会造成损失。

1.3农村商业银行贷款风险的种类

1.3.1信用风险因违约造成借款企业或借款人无法按期还款的风险。这种风险事先无法准确预测，也无法规避和有效控制。1.3.2政策风险因调整经济政策或财税政策产生的风险。可以通过调整政策实现对农村商业银行的调控，从而达到稳定农村物价的目的。1.3.3市场风险因市场供求变化或者市场价格变化产生的风险。农村商业银行要高度关注市场风险，通过市场价格分析市场变动，从而调整贷款额度，防范市场风险。1.3.4操作风险因人为失误、操作不当等造成的风险。每个人的习惯和思维各有不同，所以操作风险无法事先预知。1.3.5经营风险因经营管理不当造成损失、破产的风险。例如，经济形势好，银行容易发放贷款；经济形势不景气，企业经营较为困难，银行不易发放贷款。特别是涉农企业，一旦遇到自然灾害，经营状况就会恶化。经营风险是农村商业银行贷款中较为常见的风险。1.3.6流动性风险因资金周转危机无法偿还债务的风险。农村商业银行应留足备用现金，以备不时之需。

2农村商业银行贷款风险产生的原因

2.1环境因素

环境是农村商业银行经营发展的重要因素[3]。经营状况、发展活力等社会环境可能对农村商业银行贷款产生严重影响。环境因素可分为经济环境、政策环境、信用体系、法制环境等。经济环境方面，整体经济发展趋势稳定。在平稳的经济环境下，资金产生增值回报的期限不断延长，部分产业会遇到资金流动性问题。政策环境方面，随着国内政策调整，金融监管越发严格，特别是对房产泡沫的抑制，导致房产企业资金链趋于紧张，地方要求农村商业银行向其提供贷款，行政干预政策易造成贷款风险。信用体系方面，目前，信用体系建设任重而道远，由于大众心理无法预测，有部分借款企业或借款人向农村商业银行提供虚假信息，在一定程度上增加了贷款风险。法制环境方面，法律对于农村商业银行的监管力度较大，但是对于借款企业或借款人的约束相对较小，使得大量农村贷款回收艰难，提高了农村商业银行的不良贷款率。据统计，2020年国内农村商业银行的不良贷款额为7127亿元，2015—2020年农村商业银行不良资产率呈逐年上涨态势，如图3所示。

2.2企业因素

农村商业银行与企业联系密切，企业的经营状况、“影子银行”风险传染、担保公司等直接影响农村商业银行贷款风险。企业自身管理不善、经营决策不科学、投资方向失误、扶持夕阳产业等容易造成贷款风险。各种恶意担保、无序竞争挤占了农村商业银行的发展空间，导致借款者减少，加大了农村商业银行的信贷风险。对于农村商业银行而言，担保是把“双刃剑”，使得农村商业银行审查贷款不严格，增加放贷资金，加大回收贷款的风险。

2.3自身因素

目前，农村商业银行的准入门槛较低。培训工作开展不及时、员工对贷款等业务流程掌握不熟练，导致工作中存在操作风险。与国有大型商业银行相比，农村商业银行普遍存在人员素质参差不齐、缺乏产品创新、业务类型单一等问题，导致信息不对称，极易产生贷款风险[4]。小微贷款业务仍不是农村商业银行的重要业务，尚未实现全面推广。管理运营模式和方式落后，无法满足防范贷款业务风险的需求，过多倾向于定性层面的研究，对于量化评价手段较少。在贷款风险管理过程中，缺乏对贷款业务适用性的深入研究。虽然采用了类比分析、历史经验分析等方法，但是缺乏对定量方法的运用，风险评估体系不够健全，无法估量农村商业银行信用风险问题、风险集中度和风险发生概率。倘若没有预测市场风险发生概率，就无法真正防控风险，会极大提高风险发生的可能性。内部控制体系不完善。农村商业银行的部分业务已经不能满足金融监管的需求，内部控制仍然存在漏洞，无法及时跟进配套内控机制，会加大贷款风险。风险分配体系缺乏科学性和合理性、部门职能定位不够明确、决策与管理方面可能存在越权现象。同时，风险预警系统缺乏风险防范意识，无法发挥实质作用。农村商业银行信息系统建设推进缓慢，更新换代不及时，业务无法满足时代的发展需求，大数据的应用与分析不到位，全面风险管理的理念没有深入人心，欠缺通过信息技术识别风险的能力。同时，没有将员工的操作系统纳入风险管理体系，不能及时发现操作风险，风险管理亟须技术推动。

3防范和化解农村商业银行贷款风险的对策建议

3.1健全风险防范预警体系

健全完善农村商业银行风险防范预警体系，能促使工作人员规范自身行为，使操作更加标准，准确预报潜在的贷款风险，有效处置风险。预警体系具有全面性、敏锐性、时效性等特征，推动了农村商业银行的高质量发展[5]。预警体系需有定量的指标，设置准确的临界值，确保数据出现异常后及时响应。完善的信息数据有利于长期监控借款者信息的准确性，有效规避风险。建立健全完善、科学、合理、有效的风险防范预警体系，对农村商业银行贷款风险具有抑制作用。

3.2创新经营业务方式

农村商业银行市场广阔，应主动探索更加丰富的金融产品、业务、服务等，更好地防范和化解金融风险。充分发挥农村商业银行的中介作用，开拓业务服务渠道。健全完善农村商业银行代收代付制度，增强相关业务的实效性。推动农村商业银行信息化建设，运用大数据、人工智能、物联网等先进技术，打造“智慧银行”“手机银行”等品牌。开展市场业务推广工作，宣传农村商业银行政策与业务。建立健全银行内控机制，确保农村商业银行的稳健运营[6]。

3.3规避贷款集中度风险

设定农村商业银行贷款金额上限，防止出现单一借款企业或借款人贷款过度集中的情况。明确取款区间，助推农村商业银行回收资金，缓解贷款资金压力，避免流动性风险[7]。采取多种措施防范贷款集中度风险，从而避免因贷款风险造成损失。健全完善的农村商业银行内部控制制度，循序渐进、与时俱进，不断总结相关经验[8]。

3.4创新抵御风险的金融产品

农村商业银行受自身发展环境的限制，在业务发展中缺乏抵御高风险的金融产品，无法拓宽农村市场。需创新更多适用于不同群体、不同区域的金融产品，研发对农村、农业、农民以及涉农企业具有吸引力的金融产品，使其符合市场价值，更好地防范和化解市场风险。农村商业银行应创新种植业和养殖业大户授信贷款、“公司+农户+专业合作社”贷款、林权抵押贷款、青年创业担保贷款等多元化的贷款产品，分散风险，提升自身发展优势和竞争力[9]。

4结束语

将新发展理念贯彻到“三农”工作中，推动了农村经济高质量发展。农村商业银行提供的大量贷款资金解决了融资贵、融资难的问题，但是“三农”的发展会受多种因素影响，极易引发复杂多变的风险。农村商业银行应健全完善可操作性强、竞争力强的风险防范体系。同时，对贷款风险给予更多的支持与关注，提高经济效益，发挥社会效益。

参考文献：

［1］李昕迪，赵海峰.农村商业银行小额贷款风险管理研究［J］.农村经济与科技，2021，32（19）：138-139.

［2］林淑慧，赵海峰.农村金融改革下农村商业银行风险管理分析［J］.特区经济，2021（8）：45-47.

［3］段玲玉.农村商业银行信贷风险管理研究［J］.山西农经，2021（6）：188-189.

［4］刘宝磊.农村商业银行小额贷款的风险管理研究［J］.农村经济与科技，2020，31（5）：123-152.

［5］刘涛.农村商业银行金融风险的防范与化解问题分析［J］.现代商业，2020（3）：54-55.

［6］周忠凯.SD农村商业银行QL支行大额贷款风险管理研究［D］.西安：西安理工大学，2020.

［7］虞伟健.对农村商业银行加强大额风险暴露管理工作的思考［J］.中国内部审计，2019（12）：84-87.

［8］孙法学.农村商业银行贷款风险管理［J］.经贸实践，2016（20）：78.