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小微企业直联点工作

小微企业直联点工作

小微企业直联点工作范文第1篇

关于开展再生资源行业经营情况调研的函

各有关单位以及重点再生资源企业:

为了贯彻落实《国务院办公厅关于建立完整的先进的废旧商品回收体系的意见》([xxx1]49号)和商务部、财政部关于加快推进再生资源回收体系建设的通知》(商商贸发[xxx9]142号)等文件精神,积极推进我市再生资源回收体系建设,尽快纳入国家再生资源回收体系建设试点城市,促进再生资源行业的快速健康发展。经我局研究,决定对我市再生资源行业经营以及再生资源回收体系建设状况开展调研。

一、调研时间

xx年x月x日-x月x日

二、调研内容

1、我市再生资源行业发展现状;

2、我市再生资源行业发展面临的主要困难和问题;

3、加快我市再生资源行业发展的意见和建议。

三、调研要求

1、请各再生资源企业高度重视这次调研活动,企业主要负责人应参与调研材料内容的确定,并尽量能亲自参加调研座谈活动。

2、请各再生资源企业根据调研提纲要求,结合企业经营实际情况,准备本企业书面调研材料。

3、请市有关部门单位以及市再生资源行业协会,积极配合和支持这次调研活动。

4、具体上门调研座谈时间,将与相关单位和企业提前衔接。调研工作联系人:戴志刚(市商务局商贸服务管理科副科长),联系电话:xxxxxxxxxxxxxxx(1xxxxxxxxxxxxx)

特此通知。

附:部分重点调研企业名单

xxx市商务局

二xx年x月x日

关于开展xxx6年行业调研工作的函

各副会长、常务理事单位,各省、自治区、直辖市建筑业协会(联合会、施工行业协会),有关行业建设协会,工程建设协会:

根据协会今年的工作要点,以及住房和城乡建设部的工作任务,我们拟定了《xx建筑业协会xxx6年度调研题目》。请各副会长、常务理事单位以贯彻建筑业发展十三五规划,推进行业改革与发展为重点,从调研题目中选取题目或自拟题目组织开展调研工作,并及时将调研报告或经验材料等寄送我会研究发展部。各地区、各行业建筑业(建设)协会开展调研的成果也请寄送我们。

通讯地址:北京市中关村南大街48号九龙商务中心A座7层,邮政编码:xxx。

联系人:xxx,电话:xxxxxxxxxxxxx(传真),邮箱:。

附件:xx建筑业协会xxx6年度调研题目

xx建筑业协会

xx年x月x日

关于开展小微企业创业发展调研工作的函

各省、自治区、直辖市及计划单列市中小企业主管部门:

为贯彻落实国务院办公厅《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》(国发〔xxx5〕32号),更好地推动小微企业创业创新发展,我局委托xxx赛迪研究院中小企业研究所开展中小企业公共服务平台服务规范、小微企业信息化应用和小微企业创业发展扶持政策情况问卷调研,请协助做好调研问卷的填写、案例等材料报送工作。

一、调研形式

填写调研问卷、提交典型案例。

二、填报内容

(一)小微企业创业发展扶持政策情况(附件1、2、3)

要求:地方中小企业主管部门填写附件1;并选取2家有代表性小微企业按照附件2要求提供典型案例;组织小微企业填写附件3,各省、自治区、直辖市及计划单列市(以下简称省市)至少20份。

(二)小微企业信息化应用情况(附件4、5)

要求:地方中小企业主管部门组织域内小微企业填写附件4,每个省市至少20份,并按照附件5要求提供典型案例2个。

(三)中小企业公共服务平台服务规范情况(附件6)

要求:地方中小企业主管部门组织域内10家以上各类中小企业公共服务平台填写附件6,请各平台将本问卷及与平台服务规范和标准相关的电子版资料一同上报。

三、工作要求

请各省市中小企业主管部门做好问卷的发放、组织填写、回收等工作,并于xxx5年11月20日前将本省市问卷和案例等电子版材料统一报送xxx中小企业局,请发电子邮件。问卷电子版可从xx中小企业信息网通知通告栏下载。

四、联系方式

联系人:陈辰

联系电话:xxxxxxxxxxxxx

电子邮

附件:1.地方扶持小微企业创业发展政策调查问卷(地方中小企业主管部门填写)

2.地方扶持小微企业创业发展案例提纲(小微企业填写)

3.地方扶持小微企业创业发展政策调查问卷(小微企业填写)

4.小微企业信息化应用情况调查问卷(小微企业填写)

5.小微企业信息化应用典型案例提纲(小微企业填写)

6. 中小企业公共服务平台服务规范情况调查问卷(中小企业公共服务平台填写)

小微企业直联点工作范文第2篇

互联网金融是指以依托于云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段,并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。随着其自身的不断发展,互联网金融的概念也在不断地被经济学家规范和扩大。

一、小微企业利用传统融资模式存在的困难

相关数据显示,小微企业数量占我国企业总数90%以上,创造了80%的就业岗位和50%的税收,在解决就业、增加收入、经济结构调整中都起着不可替代的作用。然而,“融资难”一直是困扰小微企业发展的一个难题。虽然银行针对小微企业融资难提供了多种手段,如标准化抵押贷款、创新融资产品等。但小微企业在传统信贷模式的局限性下,融资问题仍然十分严峻。小微企业贷款难的主要原因有如下几点,企业的抵押能力较弱,缺乏抵押资产;信息不对称,缺乏规范的经营报表;金融危机后,一直实行相对紧缩的宏观经济政策,银行的放贷意愿较低;金融机构体系不健全,金融基础设施不完善。由于种种原因,小微企业利用传统模式贷款难的问题日益凸显。

二、互联网金融针对小微企业融资的优势

互联网金融为小微企业融资难的发展困境带来了转机,与传统的商业银行间接融资、资本市场直接融资等融资模式相比,互联网金融融资模式具有普惠性、便捷性、针对性等特点。

(一) 针对性

互联网金融在金融服务过程中会根据小微企业自身的特点采用不同的经营管理模式,实行差异化经营策略,进行融资产品创新,追踪客户满意度。在融资平台上,强大的数据收集、分析和整合能力,突破传统渠道中的许多障碍。在数据上解决了传统渠道信息不对称,信息内容匮乏的难题。P2P网络贷款平台虽然没有明确的客户圈,但是需要先在网络上注册并且贷款金额较小,同时也会通过多种方式对客户的实际情况进行认定。互联网信息化手段,可以进一步降低投融资交易的成本,提高投融资的效率。在飞速发展的过程中,出现了一批以阿里巴巴、京东商城为代表的互联网金融企业,它们盈利能力强,掌控着大量的短期资金,能够满足中小企业日常的资金需求。互联网是融资信息的服务商,以建立海量融资信息数据库为基础,通过线上渠道和线下沙龙的形式,为广大小微企业提供针对性的融资信息对接服务,提高小微企业融资的成功率,破解信息不对称的难题,降低了彼此的经营成本。如阿里小贷和京东商城根据客户特点设计产品要素,并根据客户的实际情况对产品要素进行差异化调整。依据细分客户,提供融资产品的客户端定制化部署,使小微企业具有自主和个性选择权,选择适合自己融资需求和融资额度的融资产品,并且它不存在资金交易的风险和类似p2p平台跑路的问题。

(二) 普惠性

银行更多地关注大客户,在一定时间内把自己的资源投入效益最大的部分,就是头部,而忽视了尾部。而互联网金融的兴起使金融更加普惠化,可以在解决中小企业融资问题上发挥积极作用,可以促进民间金融阳光化、规范化,提高金融普惠性和资源配置效率,更好地服务实体经济。

(三) 便捷性

小微企业通过在网络化金融生态中更为便利地获取贸易伙伴、融资支持、财务咨询等标准化融资服务资源,互联网金融服务小微企业具有产品类型多、放款速度快、审批流程简、获贷 成本低等便捷特性,降低了小微企业融资门槛。例如,近年来,建设银行也在不断地探索利用网络渠道扩大小微企业服务的覆盖面,提升融资便捷性,主要做法包括: 一是开通小微企业融资在线申请渠道,推进线上线下的融合互补,先后在企业网上银行、善融商务平台、门户网站开通了小微企业贷款在线的申请渠道,这就降低了资金需求者的求贷门槛。二是推出网银循环贷的业务,最大限度地节约客户利息成本,将传统客户经理操作的评级、授信、支用业务流程合并为评级和授信业务流程,支用环节由客户按需直接发起,通过建行企业网上银行自主支用。这样小微企业主只需办理一次贷款,无需再次前往银行柜台,便可以实现通过企业网银7×24小时随借随还、循环使用,降低了时间成本。

三、互联网金融与小微企业融资发展之间的双赢分析

互联网金融与小微企业融资模式创新是我国金融创新与小微企业发展实现双赢的重要战略渠道。一方面,小微企业需要互联网金融的融资服务支撑,实现可持续发展; 另一方面,互联网金融围绕小微企业需求丰富金融服务方式,实现金融创新。互联网金融服务小微企业发展日渐成为国家金融和财政政策扶持的重点。

小微企业直联点工作范文第3篇

关键词:非公经济;金融支持;对策建议

中图分类号:F830.31 文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2016(9)-0074-03

近年来,人民银行西安分行高度重视非公经济发展,充分运用货币政策工具,加快拓展小微企业多元融资渠道,开展直接融资专家行活动,积极引导和督促全省金融机构通过优化信贷流程、创新信贷产品,全力支持以小微企业为主的非公经济快速发展。截至2016年4月末,全省金融机构小微企业人民币贷款余额2806.9亿元,同比增长12.5%,截至2016年一季度末,全省非公济实现增加值2079.8亿元,同比增长9.3%,增速同比提高1.7个百分点,非公经济企稳回升势头明显。

一、金融支持非公经济发展的做法和成效

一是充分运用货币政策工具,引导金融机构支持非公经济发展。2015年,人民银行西安分行灵活运用存款准备金、再贷款、再贴现等货币政策工具,引导金融机构支持非公经济发展,灵活设定差别化的宏观经济热度参数和稳健性参数,调整优化“合意贷款”规模,认真落实人民银行总行定向降准及差别准备金政策,2015年以来先后六次下调存款准备金率,据统计,陕西省地方法人金融机构累计释放可贷资金约302亿元,其中定向降准累计释放资金约99.6亿元。此外,对辖内金融机构通过名录制将初创型科技企业、小微企业作为重点扶持对象,对名录内企业贴现且利率低于当地平均贴现利率水平的票据优先办理再贴现。

二是强化全方位金融服务力度,巩固金融支持非公企业长效机制。人民银行西安分行立足陕西省非公企业多为小微企业的实际,加快拓展小微企业多元融资渠道,巩固金融支持非公企业发展的长效机制,不断强化小微企业多方位金融支持。在系统总结民生金融主办银行、民生金融督导点等民生金融机制的基础上,2015年推出了信贷政策重点联系行制度,在辖内选择部分金融机构作为信贷政策重点联系行,结合各联系行自身特点,确定工行银行陕西省分行、北京银行西安分行、浙商银行西安分行、西安银行等十家金融机构为支持小微企业重点联系行,通过定期召开座谈会,了解各行在支持小微企业和非公经济中的新做法、新成果以及困难与问题。将发挥财政、信贷政策合力作为提升小微企业金融服务的重要手段,在上年与陕西省财政厅联合下发金融机构小微企业贷款增量奖励资金管理考评办法的基础上,2015年与财政部门联合对全省银行业金融机构小微企业贷款增量情况进行了系统评估,对12家成绩突出的机构进行了表彰奖励。通过贷款增量奖励,陕西省金融机构支持小微企业的责任感不断强化,积极性显著提升。

三是积极开展直接融资专家行活动,推动融资渠道多元发展。为贯彻落实陕西省委、省政府“三稳两优”决策部署,推动直接融资比重提升,有效解决陕西“追赶超越”阶段的资金供需矛盾,2015年7月开始,人民银行西安分行与陕西省金融办共同推动,在全省十一个地市组织组织开展“直接融资金融专家陕西行”活动,邀请省内外专家就直接融资产品、新三板上市等内容进行宣讲,全省累计有1000多家企业得到培训。积极动员辖内机构发行小微企业金融债券募集信贷资金,推动长安银行获准发行金融债券30亿元,首期发行10亿元。对金融机构进行重点辅导,推动西部证券发行陕西省首笔金融机构短期融资券。截至2015年11月末,陕西省社会融资规模为4321.23亿元,同比多增110.97亿元,增长2.64%,高于全国社会融资规模增速11.35个百分点,其中直接融资新增675.53亿元,企业债券融资580.99亿元,社会融资结构更趋优化。

四是全力搭建政银企合作平台,推动金融服务提质增效。近年来,为解决非公企业融资难问题,人民银行西安分行多次与有关部门共同举办银企洽谈会、座谈会,与政府有关部门共同推动建立了“陕西中小企业融资信息服务平台・融资超市”。利用多种渠道开展宣传推介活动,提高政府、企业、金融机构对债券融资的认识,增强非公企业直接融资的积极性,加快直接融资步伐。全面推动民生金融产品与服务方式创新,不断增加对小微企业、涉农等民生领域信贷投入,提升金融资源配置效率。

五是加大金融产品服务创新,有效降低非公企业融资成本。人民银行西安分行通过平台搭建、产品推介、经验交流等多种形式对金融机构创新产品和特色服务进行推广应用,全省金融行业涌现出一批专门针对非公企业的成功经验和做法。如建设银行陕西省分行推出“文保通”、“促业贷”、“果贸通”三项支持文化创意产业、创业促就业企业及大宗农产品销售企业的信贷产品;浦发银行西安分行推出了“银元宝”与全面发展、“银通宝”择优发展、“银链宝”培育发展的“吉祥三宝”批量服务模式。通过加大金融产品和服务创新,扩大了社会融资规模,降低了非公企业融资成本。据人民银行西安分行对陕西省内89家银行问卷调查显示,四季度陕西省贷款利率水平指数为33.71%,较上季度下降5.62个百分点,已连续4个季度下降,其中大、中、小、微企业贷款利率水平指数分别较上季度下降6.69、7.95、8.53和7.71个百分点。

六是全面推进信用体系试验区建设。陕西省是人民银行总行在全国确定的17个推动中小企业信用体系建设试点省份之一,从2006年开始,人民银行西安分行就制定了《陕西省中小企业信用信息征集试点实施意见》,建立了中小企业信用信息征集制度。2015年以来,人民银行西安分行进一步建立了试验区建设的动态调整机制,确定延安市洛川县、渭南市蒲城县、咸阳市旬邑县、安康市宁陕县、杨凌示范区为西安分行农村信用体系建设试验区,通过信用评级授信,有效解决了农村经济金融衔接互动中的信息不对称问题,较好地促进了农村小额信用贷款业务发展,对农村地区信贷投放的增加,解决了农村经济发展的资金短缺问题。同时积极实施开展小微企业信用增值计划,培育小微企业信用文化,推动小微企业融资发展,通过建立培育池,引导金融机构、政府部门、中介机构等对筛选的1244户小微企业进行有针对性的辅导和培育,并确定信用培植的重点联系行,将筛选培育企业进行定向推荐,其中589户小微企业获得了30.2亿元信贷支持。

二、金融支持非公经济发展面临的问题

一是非公经济整体“大而不强”,抗风险能力较差。“十二五”期间,陕西省非公经济得到快速发展,占全省GDP比重由2010年末的49.5%提升到2015年末的53.4%,提高3.9个百分点,撑起陕西经济的半壁江山。但全省非公企业以中小微企业为主的特征未得到改变,多数企业生产规模小、资金实力弱、管理水平差,而且大多数非公企业以劳动密集型为主,同业竞争较为激烈,市场进入和退出的频率相对较高,抗风险能力差,直接导致我省非公企业贷款风险显著大于公有制企业。

二是服务于非公经济的金融体系仍需完善。总体来看,全省符合非公企业融资特点的专营性和专业性金融机构仍旧偏少,放贷能力不强。具体来看,国有商业银行和股份制银行信贷产品的开发集中于总行,基层行信贷产品主要照搬上级行,难以适应非公经济经营较榱榛畹姆⒄固氐恪E┬派纭⒋逭蛞行等地方法人金融机构自主性较强,但受制于各种因素,金融创新仍处于较低层次。此外,金融机构对小微型非公企业的不良贷款容忍度低,导致基层金融机构的压力大,缺乏开拓市场的积极性。

三是信用担保体系不健全且担保能力较弱。小微型非公企业经济实力有限,获取信用担保贷款较为困难,同时全省融资性担保机构数量偏少,担保能力有限,风险准备金不足,远远不能满足非公企业日益增长的担保融资需求。全省目前仅有陕西省信用再担保公司一家再担保企业,区域性再担保能力薄弱,担保机构的经营风险难以有效分散和化解,制约了信用担保业务和非公企业担保贷款的快速增长。

三、政策建议

一是充分利用货币信贷政策工具,加大金融产品和服务创新力度。引导金融机构加大对非公企业的信贷支持,不断优化信贷流程,简化审批程序,将非公企业发展培育成为新的利润增长点。针对目前非公企业抵押担保难的问题,积极探索采取联保、贷款保险、股权、非专利技术和无形资产担保等多种担保形式,加大与省内现有中小企业担保机构的合作,缓解非公企业贷款担保难的问题。积极推广应用具有融资功能的支付结算工具,推动非公企业使用商业承兑汇票,促进商业信用票据化。

二是深入推进“双推双增”工程,为非公企业发展提供多元化融资渠道。丰富全省直接融资企业后备资源库,加强后备企业培训,提升金融机构承销能力,推动企业直接债务融资工具创新,引导符合条件的企业通过发行非金融企业项目收益票据进行融资。支持金融机构发行小微企业、三农专项金融债券,支持非公企业发展。

三是帮扶非公企业加强自身建设,努力为银企对接创造有利条件。继续发挥政府、金融监管部门和金融机构的合力,通过对融资知识的宣传和金融产品的推介,培养更多合格的非公企业融资主体。引导金融机构加强对非公企业的专营力度,同时不断开发适合非公企业发展特点的金融产品。针对非公企业发展实际,实施专项培植计划,主动向非公企业宣传经济金融法律法规和方针政策,增强诚信意识,提高自身素质和自主创新能力。

参考文献

[1]范立新.促进河南非公有制经济发展的思考[J].中州学刊, 2010,(6):72-74。

[2]郭胜.优化金融服务环境 促进非公经济发展[J].北方经济,2013,(11):75-77。

[3]刘泉红.清除繁荣背后的隐忧――当前中小企业和民营经济发展态势及下一步政策建议[J]. 中国经贸导刊. 2010,(24):40-41

[4]徐尧.浅论当前制约我区非公有制经济健康发展的主要问题及解决途径[J].乌蒙论坛,2007,(1):52-56。

[5]左顺娇.新形势下促进非公经济发展的建议[J].工商行政管理,2012,(24):63-64。

Practices, Problems and Countermeasures and Suggestions on Financial

Support to the Non-public Economic Development in Shaanxi Province

FENG Wei

(Xi’an Branch PBC, Xi’an Shaanxi 710075)

小微企业直联点工作范文第4篇

关键词:经济转型;互联网金融;小微企业;金融需求

中图分类号:F27 文献标识码:A

收录日期:2014年9月1日

一、引言

目前,以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重组洗牌,磁带、胶片、唱片陆续消亡,传统零售业面临着巨大挑战。同样,在金融领域,互联网也推动着传统金融业发生巨大变革,产生了超乎人们想象的冲击与影响。从金融形态上看,在支付结算领域,第三方支付公司已经成为网络支付的重要力量;在信贷领域,P2P、众筹融资等新模式异军突起。在数字化金融时代,互联网金融正呈现出多元化模式、创新频现的发展态势,引起社会各方的高度关注。可以预见,互联网金融将深度改变传统金融业,重新构造金融生态体系,为实体经济发展和经济转型升级提供新的发展动力。

1995年第一家虚拟银行“美国第一安全银行”的建立,可以说是互联网金融的雏形。美国作为互联网金融业的先驱国,近年来一直通过科技创新引领着这一新型金融服务形态的潮流。从美国经济转型与互联网金融的发展经验,可以总结出以下几点:一是经济结构上,美国相对自由的市场机制能够让各行各业来根据市场进行资源的调配。其中最重要的两大支柱产业:金融和科技,在竞争下得到均衡发展,既相互交融又专攻其职,形成了根深蒂固的发展格局,为经济转型提供发展创新的动力;二是制度上,美国的金融监管组织从保护个人财产和隐私上着手,形成了一套相对健全和完善的体制。在其监管体系内,各种法律法规相互配合协调,对互联网金融新模式下所产生的监管要求,能够有效的涵盖和接纳,从而更好地对经济转型升级的金融需求进行监管,提高运行效率;三是从金融市场来说,美国的金融市场历经百年的发展和完善,已经能够提供全方位、高品质的产品和服务。在激烈的竞争中,那些实力雄厚的金融机构更是积极利用互联网能够打破时空限制的服务特征,进行金融服务创新,迎合在经济转型升级中,传统金融体系所不能满足的金融需求。

然而,美国的互联网金融并没有中国那样蓬勃发展,相比之下,中国的互联网金融则是一片更大的沃土。《中国互联网金融报告(2014)》显示,截至2014年6月,P2P网贷平台数量达到1,263家,半年成交金额接近1,000亿元人民币,互联网支付占比迅速扩大至31.2%,电商小贷贷款规模也不断增加,越来越多的电商逐步涉足金融领域,相关的金融产品也越来越丰富。而随着互联网金融向实体经济和传统产业的渗透和融合,中国已经逐渐发展出独特的模式和产品,这种中国特色的互联网金融将会最大限度地支持本土产业发展,并小微企业服务相结合。互联网金融必将给中国经济转型发展带来红利。

二、基于互联网金融视角下的经济转型升级

(一)开放型经济转型升级与互联网金融互动关系。经济转型升级与金融资源优化配置两者是相互作用的辩证统一关系。而互联网金融正是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融的渗透,对人类金融模式产生了颠覆性影响。在2014年政府工作报告中也首次明确提出“要促进互联网金融的健康发展”。因此,互联网金融的快速发展将会成为经济转型的新推手。一方面互联网金融产生的动因源于经济发展和金融需求,经济转型升级促进了互联网金融的发展。经济转型升级导致传统金融的运行模式、融资结构、资源配置效率、服务水平等产生巨大变革,要求其在功能、流程、客户、产品、效率、组织结构、风险管理、盈利模式等各方面加以调整以适应市场需求,从而促进了以移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等为代表的现代信息科技的发展,使得互联网金融得以持续创新。同时,中国经济的快速发展以及人民日益提高的财富管理需求也为互联网金融带来了丰厚的资本回报,进一步拉动了互联网金融的蓬勃发展;另一方面互联网金融对经济转型升级也有着促进作用。互联网金融作用于经济转型升级的过程,实质上就是互联网金融促进社会金融资源在各产业间合理配置,填补经济转型升级中传统金融所不能满足的金融需求的过程。随着各国互联网金融实践的成功也证明,随着经济水平的发展和互联网科技的创新,互联网金融扩大金融服务的界限,优化金融资源的配置的功能逐步显现出来,并在不同方面影响着经济转型升级,促进经济蓬勃发展。这些影响主要体现在:一是引导社会闲置资金投向。谢平、邹传伟(2012)认为,互联网金融模式是一种既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。与传统直接融资模式相比,互联网融资模式信息量大、交易成本低、交易程序便捷、效率高,这些特点引导着大量闲置小额资金流向需要进行资金周转的个人创业以及中小企业,也为投资者创造了新型投资环境;二是推动互联网技术创新;三是提高企业运营效率。

(二)经济转型依靠小微企业成长。中国经济结构转型升级最大的问题在于金融没有有效地去支持经济发展中的高效企业,特别是创新能力较强的民营企业,而其中大部分是小微企业。小微企业是中国经济转型升级极其重要的载体,它是国民经济和社会发展的重要基础,是创业富民的重要渠道,在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。经济发展和经济转型都需要依靠小微企业的成长,同时,在小微企业的成长、更替过程中,经济也不断成长转型。而当标准化、规模化的经济发展模式不再能够满足市场经济的变化和消费者的需求时,小微企业灵活多样的特点恰好填补市场空白、增强市场活力、满足市场需求。曾说道,小微企业“铺天盖地”,是就业的最大吸纳器,政府会继续从政策上给予支持,创造良好环境。千千万万的小微企业发展好了,就会为增长和转型装上更多“助推器”,打开更广阔的就业大门。

然而,长期以来,融资难问题一直是制约小微企业发展的瓶颈,很多银行人士认为,融资渠道不畅是造成小微企业融资困境的根本原因。首先,直接融资渠道尚未完全建立。绝大多数小微企业无法通过股票和债券市场直接融资。其次,间接融资渠道狭窄,绝大多数小微企业只能依靠银行贷款实现融资。但由于中小企业资信等级不高、缺乏可供抵押的资产,其融资难度也大大提高。工商银行行长易会满曾表示,“截至2013年6月末,工商银行单户融资限额3,000万元以下的小微企业贷款,由2005年末的1,436亿元增长到2013年6月末的1.14万亿元。”虽然总额不低,但是工商银行“单户融资限额3,000万元以下”就算小微企业贷款,对真正的小微企业来说,门槛仍然过高。融资难的问题使小微企业处于一种艰难的生存环境中。龙永图曾表示,目前在中国经济转型过程当中,为了实现大目标有一个非常重要的条件,就是要大力发展中国的中小微型企业,如果不大力发展中国的中小微型企业就不可能实现中国经济的转型。由此看来,在某种程度上说,小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关。

(三)互联网金融支持小微企业融资。与小微企业在传统金融渠道融资难的问题相比,互联网金融的门槛要低得多,以P2P、P2B、众筹融资等为代表的互联网金融融资模式的出现,打破了传统的以资本市场直接融资与商业银行间接融资为主的融资方式,为小微企业的融资拓展了新的路径。在互联网金融模式下,资金提供者可以通过贷款者的消费、收入等历史信息或通过第三方获取借款者的信用信息,大大降低借款者和投资者之间的信息不对称性,进而提高融资效率,小微企业的需求也可以被更便捷高效的满足。互联网金融与小微企业融资模式创新可以形成一种互利共赢的局面。一方面小微企业需要互联网金融的融资服务支撑,实现可持续发展;另一方面互联网金融围绕小微企业需求丰富金融服务方式,实现金融创新。

阿里小贷是互联网贷款的典型代表,主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。它所开发的新型微贷技术是其解决小微企业融资的关键所在,数据和网络是这套微贷技术的核心。阿里小贷利用其阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据,引入网络数据模型和在线资信调查模式,形成企业和个人的信用评价,向那些通常无法在传统金融渠道获得贷款的小微企业批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。同时,阿里小贷微贷技术也极为重视互联网技术的运用。其中,小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术。阿里小贷的微贷技术包含了大量数据模型,通过大量数据运算,判断买家和卖家的信用和风险等,同时也降低阿里小贷的运营成本。另外,对于网络的利用,也简化了小微企业融资的手续、环节,更能向小微企业提供全天候金融服务,并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大,且融资需求旺盛的特点。借助互联网,阿里小贷在产品设置中支持以日计息,随借随还,便利小微企业有效掌控融资成本,更提升了自身的资金运作效率,得以在有限资源内为更多小微企业提供融资服务。截止到2013年年末,阿里金融旗下的三家小额贷款公司累计发放贷款约为1,500亿元,累计客户超过65万家,贷款余额也超过125亿元。贷款质量远远胜于传统银行,贷款发放24小时到账,其运作效率也是传统银行无法比拟的。

(四)互联网金融填补经济转型的金融需求。作为互联网和金融创新的产物,互联网金融出现和发展源于经济发展和金融需求。中国经济正处于经济转型以及产业升级阶段,经济领域的这些动向产生了多样化的资金需求。“网络信贷”应运而生,并在整个金融体系中的所占份额日益提升。以阿里小贷、人人贷产品为代表的众筹产品的出现弥补了市场资金的需求。互联网金融所反映的技术进步、制度创新和需求驱动,通过经济转型产生的金融需求促进了金融产业的竞争和发展,并且在促进消费的基础上促进经济的集约化发展,成为经济结构转型的新动力。

从阿里巴巴与天弘基金联手推出余额宝,到马云、马化腾、马明哲共同发起众安在线财产保险公司,从东方财富、大智慧筹备网络券商业务,到移动金融和电子支付的全民服务,互联网金融已经从居民消费渗透到了实体经济,它的创新发展也为中国经济转型升级提供了巨大的推动力,催生出中国经济发展的新模式。

(五)互联网金融支持经济转型升级的制约因素

1、互联网金融发展缺乏外部监管,相关的制度安排和法律法规不够完善。互联网金融多样化的产品种类和业务模式对于法规和监管的规避性较强,商业银行、互联网公司、第三方支付平台等多元化的业务主体也给传统的监管方式和监管政策带来了挑战。其中,互联网信贷监管缺失问题最为严重。由于目前我国对于互联网信贷业务尚未出台明确的法规,因此该业务实质还处于法律的灰色地带。

2、互联网金融系统性风险高,融资模式不规范,征信体系不完备,存在非法集资风险。由于互联网金融目前缺乏规范的融资模式和完备的征信体系,系统性风险不可忽视。首先,互联网金融服务提供方大多是没有互联网支付牌照的互联网企业或民间金融信贷公司,其经营合法性尚待官方认证。其次,在征信体系方面,互联网金融还无法形成有效的惩戒机制。由于民间互联网金融平台无法接入人民银行征信系统,其本身对借款人真正的信用水平、贷款用途和偿还能力缺乏有效的资质审查,容易导致信贷坏账率高,债务追偿困难等问题。

三、结论与启示

互联网金融以其独特的模式影响着中国经济转型,促进经济健康持续发展。黄震曾说道,互联网金融会迎来未来希望发展的黄金十年,我们可以看到传统领域升级还有很大的潜力,我们金融逐渐往里面渗透,任何一个产业要升级必然接触到金融。同时任何一种产业它的信息化升级之后就很方便打通互联网金融。所以,如何引导互联网金融的规范发展,控制其系统性风险,营造更加适合互联网金融经济生态环境,关乎着中国经济转型升级的大局。上海关于促进互联网金融20条建议就提到,要坚持服务实体经济,促进产业转型升级;坚持鼓励金融创新,形成竞争发展格局;坚持营造发展环境,完善行业基础设施;坚持规范健康发展,切实防范金融风险。引导互联网金融企业增强合规经营意识、提升风险防控能力;健全互联网金融风险防控与安全保障机制。积极把握互联网金融带来的时代机遇,迎接挑战,在经济转型升级的关键时期,互联网金融将通过提高资源配置效率、填补金融需求对中国经济增长起到更大促进作用。

主要参考文献:

[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012.12.

[2]徐洁,隗斌贤,揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理,2014.4.

[3]中国工商银行江苏省分行课题组――商业银行支持江苏开放型经济转型升级路径研究.经济转型与金融支持[J].金融论坛,2009.9.

[4]巴曙松,谌鹏.互动与融合:互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融,2012.24.

[5]王石河.互联网金融时代的挑战[J].金融天地,2012.5.

[6]谢子门.当今步入互联网金融时代的进一步思考[J].金融视线,2013.5.

[7]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展――基于货币金融理论视角[J].银行家,2012.11.

[8]由曦,宋玮,刘琦琳,袁满.交战互联网金融[J].时代金融,2013.1.

[9]蔡凯龙.中美互联网金融的比较和启示[EB/OL].,2013-12-10/2014

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小微企业直联点工作范文第5篇

上世纪90年代,互联网经济开始受到人们广泛的关注。金融行业是国民经济的重要环节,互联网经济开始的那一天,也就孕育着互联网金融播种和发芽。互联网经济中从事技术支持、服务环节的企业,通过深度挖掘原来产业链环节自我积累的数据信息,开拓出新的业务,将信息技术与资金融通的市场结合,出现了新的金融模式即互联网金融模式。第三方支付业务、P2P和众筹等新兴业态的互联网金融业务也展示了良好的发展势头。阿里巴巴推出的余额宝业务让“互联网金融”一词,真正天下皆知。互联网金融是指依托于云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、转账支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 

我国小微企业数量庞大,已成为国民经济发展的重要组成部分,为经济的稳定、创造就业机会、推动技术进步、繁荣市场等绪多方面,发挥着积极的作用。但小微企业自身特点注定其有着不可弥补的缺陷,企业资产规模小,产品尚不能被市场完全接受,经营中存在很大的不确定性,资金实力有限,这也导致了小微企业融资难,资金理由一直是小微企业发展中的最大障碍。 

在传统金融体系下,信息不对称、资源配置不均衡直接导致了小微企业融资困难。互联网金融模式却可以拥有海量的信用信息,同时融资业务成本低,交易方式灵活,业务处理高效。这正与小微企业“短、小、频、急”的融资特点相适应,显著降低了小微企业的融资成本。新的融资模式在一定程度上减弱了小微企业融资对传统金融的依赖,为小微企业融资提供了新的出路。 

二、云计算、大数据处理对小微企业信用管理的要求 

互联网金融是以互联网技术作为基本依托。3G、4G为特点的移动互联网高速发展,更是为互联网金融业提供了发展提供的技术支持。据有关统计数据显示,2013年6月份,我国网民近5.9亿人,手机网民数近4.6亿人。云计算和大数据处理在互联网行业已非常成熟,谷歌和百度每天要为上10亿的网页和图片建立索引。任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系,凭借在大数据挖掘和批量信息处理上的核心优势,互联网拥有海量的客户基础,传统的交互方式被互联网交互方式所逐渐取代,通过互联网信息搜集,可以迅速、全面地了解企业实体或个人的资产、信用状况。互联网金融突破了传统金融模式中时间、空间的限制,使小微企业上网就可以找到融资机会,成为融资模式转变的受益者。 

与传统银行业关注企业财务报表,关注报表中的财务数据、分析财务比率这类“硬信息”不同,互联网金融将关注的范围扩展到报表之外,更加关注各种各样的非财务数字化的“软信息”。“软信息”与小微企业主个人的日常活动相关,有网络社交信息如博客、微信、微博,有个人网络消费,如每月大致支出金额、消费分类、消费时间。都是在网络上留下的个人大量零碎信息,单独获取其中一小部分,無法挖掘出提取有价值的信息,但是把这些大量的零碎信息串联成一个整体,就可以形成其个人特征,如性格、兴趣、生活习惯、价值观、对风险的态度等。互联网金融机构可以从中推断小微企业主的财务、生活状况,对其进行融资风险评判。这也对小微企业的信用管理提出了更高的要求,小微企业应顺应当前金融环境的转变,将信用管理的范围从生产经营过程中产生的财务“硬信息”数据,扩展到企业主个人产生的所有“软信息”。 

三、小微企业“软信息”信用管理的改善途径 

1.培养“软信息”全面管理意识。小微企业的信用管理,不应局限在企业财务报表传统银行业关注的财务数据硬信息,而应适应互联网金融环境,培养企业“软信息”全面管理意识。信用管理范围不仅包括小微企业生产经营过程中的资金结算,还有小微企业主、主要经营者个人在互联网留下的信息,如生活服务类网站积累的个人消费金额、消费习惯、消费种类、车房贷、个人进修、学习深造等数据,这些大量的网络信息就是非标准化的信用“软信息”,可以完整真实地反映小微企业的个人信息,对其信用评级影响重大。这也意味小微企业要对其留下的一切“痕迹”的后果负责。从小微企业员工角度,应及时改善个人不好的生活、消费习惯,着力塑造积极向上、诚信理智、富有素养的个人形象。对小微企业而言,应加强企业整体形象的设计、建设,重视企业的社会形象,这将直接影响企业未来的存活与发展。 

2.投放企业“软信息”广告。小微企业的管理者对使用广告的目的,仅停留在向消费者宣传其产品的层次,作为营销的管理手段。其实不然,广告投放的范围不应局限于产品,小微企业形象、营利模式、独有的文化都是企业向社会传递的信息。世界主要征信机构使用仓库、大数据、数据挖掘等技术为用户提供多样的增值产品,这也是我国大数据处理公司未来要增加的营利渠道。小微企业应顺应变化,增加在大数据公司的广告投放,将信息传递方式从企业传递增加到第三方网络传递,能更有效消除信息不对称,提高小微企业的信用评级。 

3.勇于承担社会责任。市场经济的竞争如同没有硝烟的战场,小微企业要从众多的竞争对手中胜利突围,不仅依靠优质的产品,诚信的服务,在对产品、消费者负责的同时,更要承担起更大的社会责任。在网络发达的今天,好事、坏事都可以瞬间传到千里,在社会公众的心目中建立起有责任感、有爱心的企业形象是一笔巨大的无形财富,走出企业参与公益事业,如文明创建、环境保护、走进校园活动,可以向社会展示责任心;敬老帮困,关爱留守儿童,资助希望工程,可以向社会传递爱心,这些非财务“软信息”都会提高小微企业的信用评级。 

参考文献: 

[1]李超,骆建文.基于互联网金融的小微企业融资策略[J]现代管理科学,2015(01). 

[2]陆岷峰,陆顺,汪祖刚.破解小微企业融资难与贵的策略[J].湖南财政经济学院学报,2015(01).