小微企业经营困难
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小微企业经营困难范文第1篇
【关键词】小微企业 融资难 信用担保
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。改革开放30多年来，我国小微企业从无到有，从幼小到茁壮成长，不仅成为了改革开放的生力军，搞活了国家经济，也吸纳了大量的劳动力，在一定程度上缓解了就业压力。经过80年代到90年代的高速发展，我国的小微企业已经达到了4000多万家，成为我国国民经济中十分重要的组成部分。但小微企业的生存与发展的环境却相对恶劣，而目前最为突出的问题则是小微企业的融资困境。由于资本的趋利性，注定了商业银行的“嫌贫爱富”，他们更偏爱于大企业，而小微企业则难以进入他们的视线，这也使得货币政策宽松与否，小微企业融资难都客观存在。2008年金融危机后，由于国际市场的复苏缓慢，前景不明，一些以民营经济为主的发达省份的小微企业更是遭遇了严重的融资困境。如何破解我国小微企业的融资困局，对国民经济的稳定和就业压力的缓解，将具有重要的意义，这也是本文研究的目的。
一、小微企业的融资的制约因素分析
我国小微企业的融资方式主要可以分为两类，即内源融资和外源融资。内源融资主要依靠自筹的方式，小微企业创业初期一般利用自有资金及向家人、朋友借款来进行生产经营，并将企业经营的收益部分拿出来进行扩大再生产。这种融资模式的好处在于融资成本低，风险相对小，但相比较向银行贷款等外源融资方式来说，存在资金获取的不确定性等问题，会限制小微企业的成长，也难以从小微企业扩张成为大中型企业。
虽然内源融资会限制小微企业的成长，但却是小微企业选择最多的融资方式。这主要是由于外源融资存在着诸多的制约因素。
以银行贷款为例，从小微企业自身的融资特点来看，往往金额较小1，时间要求却非常紧迫，且在日后的业务中又经常频繁地发生，而商业银行目前的信贷业务流程、管理体系、及授权环节相对复杂，信贷业务的成本时间相对较大，难以满足小微企业客户的需求；从银行的角度来看，一是由于信息不对称，银行方面难以获取小微企业的有效信用信息，对小微企业信贷资金使用监督困难；二是由于小微企业资产总量小，且主要是厂房和机器设备，面临着担保难的问题。这两方面使得商业银行对小微企业的贷款过度谨慎。
以民间信贷为例，随着东南亚新兴市场的崛起，企业的竞争日益加剧，国内小微企业的利润率越来越低，融资成本成为企业经营不得不考虑的一个重要环节，但由于商业银行的“惜贷”，只能选择相对简便、快捷的民间借贷方式，但民间接待的利率过高，对于很多资金缺乏的中小微企业来说，无异于是“饮鸩止渴”，一旦企业经营出现问题，小微企业是难以偿还本金和利息的，2011年大批的温州企业，出现了资金链的断裂，企业主们只能选择出逃。
以股权融资和债权融资为例，这些均是新兴的融资方式，可以让企业募集到足够的资金来发展壮大。但国内并不具备供小微企业融资的完善的资本市场，在我国企业发行股票上市融资有十分严格的限制条件，证券市场准入门槛过高，小微企业根本无法企及。
二、破解小微企业融资难的困境
（一）各级政府的政策支持
一方面小微企业在国民经济发展中具有十分重要的地位，但另一方面，政府对其发展扶持力度又相对较弱，也缺乏法规制度的保障和约束。因此，政策支持对于破解小微企业融资难的困境至关重要。各级政府应全面贯彻国务院关于支持小微企业发展的一系列方针政策，缓解小微企业融资难的困难。首先，运用财政扶持手段，确保财政对小微企业的投入，同时，可以运用税收优惠、缓征或先征后返等方式扶持小微企业的发展。其次，应加大小微企业贷款风险补偿支持力度，进一步扩大小微企业贷款风险补偿资金规模，鼓励各层次金融机构服务小微企业资金投入。
（二）建立完善多层次融资体系
首先，商业银行应针对小微企业制定新的标准，优化信贷结构，改进审贷流程，扩大抵押品范围，创新金融产品和信贷模式，满足小微企业的贷款需求。其次，要加强地方法人金融机构的服务地方小微企业的意识，应鼓励其立足地方，拓展和延伸网点。再次，大力发展农村金融机构，缓解县域小企业融资难的问题，针对农信社存在的历史包袱，政府要积极创造条件予以化解，并对农信社进行改组，增强其竞争力。最后，要放宽民间资本进入门槛，形成专业服务小微企业的民间金融机构，通过其优势降低小微企业信贷成本，充分满足小微企业对资金需求。
（三）推进小微企业股权融资和债权融资
股权融资和债权融资作为新型有效的融资方式，对于企业来说，是极为有效的融资方式，对实现小微企业的长足发展，充分发挥其潜力，并形成具有竞争力的品牌产品具有十分重要的意义，如何推进小微企业在资本市场做大做强是促进小微企业壮大的重要方式。针对目前国内证券市场准入门槛高的现状，有必要地方政府对本地小微企业的上市提供更多的支持，如安徽省，从税收减免、项目用地、权证办理等方面对企业上市给予支持。并且针对小微企业的实际情况，变上市后奖励为上市前补贴。
（四）完善我国信用担保体系
鉴于小微企业缺乏有效担保品的方式，他们长期以来的融资方式，多是采用信用担保的方式。由于我国小微企业信用担保体系的建设还很不完善，仍然存在许多问题，而在现实中，小微企业信用担保需求又十分迫切。如何从制度上形成一个健全的小微企业信用担保体系至关重要，而信用担保体系的构建需要各级政府财政支持。借鉴日本的中小企业担保体系，可以由政府设立，对小微企业贷款进行两级担保，第一层次是为小微企业提供直接的担保，而第二层次则为第一层次提供再担保。
资金作为企业生存的血液，小微企业的发展必然要突破目前融资困境，而这不能仅仅依靠小微企业自身，还需要政府的大力支持。通过各层次的金融支持，有利于缓解小微企业的融资难题，提升小微企业的自身素质，加速其技术改造和升级，增强市场竞争力，提高小微企业的经营管理水平。从而，有助于小微企业形成一个良性的资金融通系统，进一步的壮大和发展，在目前全球经济前景未知的大环境下，在市场竞争中取得先机，更好地服务于国民经济和就业。
注
释
(1)根据阿里集团的《环渤海小微企业经营与融资现状调研报告》，环渤海62%的小微企业当前有融资需求，但其中49%的小微企业融资需求金额在50万元以内。
参考文献
[1]周建春.破解小微企业融资难的安徽模式[J].中国金融，2011（24）.
小微企业经营困难范文第2篇
关键词：浙江省 小微企业 融资困境
江是民营经济和小微企业大省，小微企业是浙江经济和社会发展的主要力量，也是浙商们创业的重要平台。但自2008年全球金融危机以来，受国内外经济形势影响，融资难、融资贵问题严重困扰着小微企业的经营、生存和发展。如何破解小微企业融资困境，促进小微企业持续健康发展，是政府、企业、社会三方必须认真思考解决的问题。
一、浙江省小微企业融资困境现状
据统计，目前浙江省小微企业包括个体工商户总数超过300万户，具有数量大、分布广、规模小、产业层次低、家族式经营和管理粗放、盈利水平低等特点。这些特点决定了浙江众多小微企业需要依靠外源融资来推动企业经营和发展。然而多年来，特别是2008年以来，小微企业却面临严重的融资难、融资贵的困境。主要体现在：
（一）小微企业资金普遍紧张且难以从银行获得贷款
2008年全球金融危机以来，随着世界经济低迷和国内经济增长趋缓，浙江经济下行的压力逐步增大，小微企业发展环境也日趋严峻，其中融资难的问题尤为突出，企业资金周转普遍困难，并导致一部分企业资金链断裂。据国家统计局浙江调查总队2012年问卷调查，66.1%的小微企业认为从银行贷款比较困难，其中8.1%感到非常困难。而在现有的金融体系和管控体制下，小微企业想要通过上市和股权、债券从金融市场进行直接融资，几乎不可能。有资料显示，目前小微企业直接融资的比重不到1%。小微企业融资主要还是靠间接融资，以向银行贷款为主要融资方式。但银行出于“经济人”的理性，对于小微企业又普遍存在惜贷行为，企业获得的银行贷款比较有限。
（二）小微企业融资成本居高不下
由于小微企业并非银行的优质客户，缺乏议价能力，向银行贷款时不得不接受一系列附加条件和费用。银行会将借款与存款挂钩，征收手续费或者将理财产品等附加销售，并收取担保费和中介费等额外费用。这样，贷款本身的利息和费用折算成年利率加上上面所提及的费用后，实际利率一般会达到10%以上，远高于基准利率，有调查显示，2012年浙江有31.4%的小微企业在向银行贷款时支付了附加费用，有 6%高于贷款利率的20%。
小微企业如转向小额贷款公司、民间借贷等非银行渠道融资，则成本更高。2012年，浙江省小额贷款公司平均利率高达19.2%。《2013年浙江省中小企业发展报告》显示，民间借贷年利率为20%至30%不等，短期融资年化利率高达50%-60%，甚至100%。政府对民间借贷又没有更全面系统的规范，导致民间借贷秩序紊乱。若小微企业要依靠大比例的民间借款来维持经营，在其贷款回笼慢、利润难以支付贷款利率的状态下，不仅会很大程度地打击企业要求自我发展的积极性，增加的经营成本和巨大风险还会让部分企业无法生存。
（三）资金链断裂有引发区域性金融风险的隐患
在浙江，由于小微企业家族式经营、区域集群发展的特点，小微企业贷款采取互保、联保这类方法“抱团取暖”的情况较为普遍，这固然有利于企业贷款，但其弊端也是显而易见的，一旦有企业的资金链断裂，很容易引发“多米诺骨牌”效应，连带一大批企业资金出现风险，最典型的是2011年，温州等地许多小微企业因资金链断裂发生了大批民企老板“跑路”事件，仅2011年9月就有将近20起事故的发生，前后有近40名老板“失踪”。虽然近期没有再发生这样涉及大批企业的，但民间“跑路”的事件仍时有发生。根据浙江省经信委统计，2013年以来浙江省各地上报倒闭、法人代表逃逸的企业累计近两百家，涉及银行信贷资金56亿余元，民间借贷资金61亿余元。
二、小微企业融资困境成因分析
（一）宏观经济环境欠佳
小微企业在整个经济社会发展中已举足轻重，但其拥有的真实地位和所能获得的资源与政策待遇并不与之匹配，更与国有企业、大中型企业不可同日而语。现实中，政府看重的、要扶持的仍然是国企、央企和大中型企业。每当遇到国家宏观政策调整、银根紧缩时，首先受到冲击和挤压的是处于弱势的小微企业，从历次宏观调控的情况来看也的确如此。虽然2011年以来国家陆续出台了“国九条”、“银十条”等政策，浙江也相继推出了一些优惠政策，但是落实情况不理想，使企业难以感受到政府的“善意”和政策的实惠。同时，政府对小微企业的管理和服务不到位。小微企业对政府的产业扶持政策了解不多、不深，他们急切希望在税费减负、政策信息和申请等方面得到帮助。政府对小微企业这个庞大群体的信息掌握不多，现行的企业统计监测系统也没有覆盖到所有小微企业，人员配置和可以动用的资源与手段十分有限。
（二）金融服务体系不健全
1.我国资本市场发育还不成熟，小微企业很难从资本市场来为自己筹措资金。总的来说，我国资本市场发展较为迟缓，结构比较单一，产品种类不多，中小板和创业板虽然已创立运行，但总体规模较小、门槛高，同时对小微企业上市审核较为严格，程序繁琐，能够上市募集到资金的企业极其有限，小微企业能够通过发行债券获得融资的也只是少数。民间借贷在浙江有一定的市场和规模，但其融资成本过高，易演化为高利贷行为，风险较高。
2.目前我国商业银行的业务流程、制度体系和金融服务主要还是按照大中型企业的经营管理方式来设置的，“门槛”较高，不符合小微企业的融资特点，使其贷款成功率大大降低。此外，小微企业贷款笔数多、单笔金额小，导致为小微企业服务的经营成本高，不如大中型企业般能为银行带去大量存款和中间业务收益，加上小微企业信用评级低，风险大且回报不稳定，所以银行总是“抓大弃小”、“嫌贫爱富”，对小微企业表现出明显的“惜贷”甚至“压贷”倾向。
3.担保、评估等信贷中介服务跟不上。小微企业融资离不开担保、资信评估等中介服务，但目前浙江省内为小微企业提供融资服务的担保机构数量少，规模偏小，抗风险能力不强，与银行分担风险的机制不完善，普遍既设有苛刻的条件和要求，又收取高额的担保费用，所以小微企业寻求担保成功的几率不是很高。目前，民营担保公司费用收取率一般为2到3个百分点，高的甚至达到5个百分点。据调查，2013年只有12%左右的小微企业是通过担保公司担保得到贷款的。
（三）企业与银行信息不对称
信息不对称，可以说一直是小微企业和银行双方都感到头疼的一个问题。一方面，我国缺少银行与小微企业信息沟通的平台，人民银行、税务、海关等部门之间的信息系统之间不能共享信息，社会上也缺乏针对小微企业的信用评级体系和机构，加上小微企业财务信息不完整、不透明，银行很难通过企业以外的渠道去了解获得企业生产经营、资信等方面的情况；另一方面，多数小微企业由于没有专业的财务顾问，对银行推出的信贷产品缺乏了解，不清楚产品的内容，不熟悉申请的流程和审批的过程，不知道申请要提交哪些材料，加之银行也不知该如何有针对性地提供咨询服务，如此就大大降低了银企双方信贷合作成功的几率。
（四）财务管理制度不健全
浙江小微企业大多起步于农村家庭工业，以家族式经营管理模式为主。企业缺乏专业的管理人员，员工基本没有接受过专门的培训。企业经营者大多缺少企业管理方面的知识，却过于依赖自身的经验和常识，在管理决策中存在很大的主观性和随意性，往往不太重视企业内部建章立制工作，管理松懈薄弱，尤其是财务会计制度不健全，会计核算不规范，费用开支和现金管控不严格，缺少必要的财务预测、决策、控制、监管、分析等程序和环节，较少对企业生产经营活动、收入、成本、利润等进行有效分析，往往财务报表不齐、不细，财务信息不完整、不透明，对外披露不及时。可以说，企业财务管理薄弱是影响企业融资非常重要的一个因素。
（五）税负重、成本高、利润低影响企业融资还贷能力，又缺少抵押担保
小微企业的税负种类繁多，有资料显示，2012年浙江小微企业缴纳税费共计14项，平均每家小微企业缴纳8.2种税。《中国小微金融发展报告2014（摘要）》显示，自2013年8月1日国家出台针对小微企业的税收优惠政策起，仍有56.9%的受访企业表示没有享受到优惠。浙江省近年来减税优惠政策涉及更多的是出口和高新技术企业，大部分企业没有真正享受到此类政策，很多企业反映税收的减少还跟不上企业生产经营中成本的增加。据浙江省经济和信息化委员会2014年一季度调查显示，样本企业中认为生产总成本增加的小微企业占37.09%，认为原材料价格上涨的占23.08%，认为人工费上涨的占49.55%。人工费用和原材料价格的刚性上涨，严重挤压了企业的盈利空间，在很大程度上降低了小微企业的融资能力和还贷能力，加剧了融资难。还有更值得关注的是，由于小微企业普遍规模小，固定资产少，少有符合抵押条件的物品，又很难找到符合条件的、合格的担保人，导致银行不予融资。缺少抵押担保成为小微企业融资路上的一只“拦路虎”。
三、 解决小微企业融资困境的对策
（一）优化政策环境，改进政府公共服务
从某种意义上来说，解决小微企业融资困境问题取决于小微企业地位的确定和提升并做出相应的政策和制度安排，以切实改善小微企业的发展环境。
首先，政府应对小微企业从信贷、财政、税收、收费及服务等全方位给予支持，制定出实质性、可操作的政策措施。可以为小微企业划定合理的信贷比例，让更多小微企业能获得贷款支持。对有条件的、成熟的小微企业，特别是科技创新企业以及具有转型升级潜力的企业，政府可以出台特殊的政策鼓励其在国内或者海外上市融资，推动和扩大其股权融资。可以按照中央“推进结构性减税”的要求，为小微型企业制定差异化的税收优惠政策，合理提高小微企业增值税起征点，减免营业税、所得税等。要进一步清理和缩减涉企收费，对于行政性收费可以取消或者降低收费标准。
其次，政府应更多地担当起服务支持小微企业发展的责任，特别是为初创企业、成长型企业和科技型企业多做“雪中送炭”的事，改变重大企业、轻小微企业的倾向。①加大政策宣传和执行力度，让小微企业经营者能主动发出申请或获得政策优惠，防止政策被架空。②积极搭建政、银、企三方合作平台，让小微企业了解帮扶政策的内容、申请及操作方式。通过项目推荐、融资对接会和开设小微企业金融超市等形式，帮助银企双方沟通信息，找到双方的对接点，增进企业与金融机构之间的对接几率。③建立一套科学的、涵盖面广的小微企业统计监测体系，创立符合浙江小微企业特点的信用评级体系，逐渐形成小微企业的信息库，供金融机构参考，增加企业财务信息透明度。
（二）加快企业改革创新，完善小微企业金融服务体系
解决小微企业融资困境，固然需要小微企业和金融机构双方的努力，但小微企业的特点决定了它在一定时期内很难有大的改变，而能变或者说需要改变的更多的是金融机构。所以，加快金融创新改革势在必行。
1.督促各大商业银行建立小微金融专营机构并投入实质性运作，严格执行两个“不低于”的政策规定，保证有足够的信贷资金投向小微企业。银行应适当提高对小微企业不良贷款率的容忍度，降低贷款门槛，取消与贷款有关的各种不合理的“搭车”收费等。同时，要建立一套银行监管和考核制度，对银行小微金融机构设立情况、信贷金额、服务满意度、收费项目等进行监测评估和考核，督促和鼓励银行特别是大型商业银行“放下身段”为小微企业服务。
2.大力发展地方中小银行。与大型商业银行相比，地方性中小商业银行在为小微企业服务方面有天然优势，能更好地为其服务。国家应适当放松金融管制力度，允许和鼓励地方金融创新，放宽地方创立发展中小银行的条件，鼓励民间资本发起设立地方银行。也可由政府财政出资，设立全国性或区域性政策性银行，专门为小微企业提供融资服务。
3.创新小微企业信贷产品和服务。银行金融机构应根据小微企业的特点和融资需求，量身打造一些信贷产品，并改进服务方式和方法。近年来，浙江省先后推出了以林权、商标权、海域使用权等为抵押品的信贷产品；阿里巴巴小额贷款公司为网商创业者们批量发放具有“金额小、期限短、随借随还”特点的小额贷款。这些创新的小微信贷产品和服务，值得认真总结和推广。
4.完善小微企业融资担保制度及体系，突破融资“担保难”。可由政府建立政策性的融资担保机构，或政府部分出资并吸收社会资本共同创立担保公司，对小微企业融资实行担保或再担保，以缓解企业融资难问题。对现有的担保公司，要支持其扩充资本、做大规模，提高担保实力，并规范运营。要加快建立和发展独立的、专业的第三方评估机构，对企业的财务、产权、团队进行评估，提供第三方更具公信力的评估报告，帮助小微企业融资。
5.规范民间借贷使其健康发展。浙江民间资本丰厚，对民间资本要给予“出路”，宜疏不宜堵，堵只会激发更多问题和矛盾。政府应尽快出台规范民间借贷的政策性意见，确立民间借贷的法律地位，鼓励民间资本进入经济实体、重大项目建设和参与地方金融发展。
（三）加快建立现代企业制度和治理结构，提升小微企业自身素质和实力
解决小微企业融资困境，很重要的是要提高企业的自身素质和实力。为此，小微企业要按照现代企业制度和公司化管理的要求，进一步明晰企业产权，健全内部规章制度、强化管理，引入优秀人才。尤其要注重强化和规范企业财务管理，建立健全会计系统和财务管理制度，规范会计核算，杜绝账务散乱、随意开支经费甚至做假账等现象，保障财务数据的真实性、可靠性和完整性，并准确及时地披露企业财务信息，树立良好的信用观念和企业形象，使银行等金融机构能及时了解企业信息，建立起互信合作关系。企业要紧紧依靠创新驱动发展，注重人才引进，增加研发投入和技术改造投入，着力提升企业技术层次和产品档次与附加值，提高企业核心竞争力和盈利能力。政府则要加大对科技创新型、成长型小微企业的扶植力度，通过培育龙头骨干企业、加强专业化分工，促进高精尖企业间的协作，改变浙江小微企业“低、小、散、弱”的状况，扭转浙江省经济始终徘徊在国内外产业分工价值链末端的格局。X
参考文献：
1.王今.我国小微企业融资难的问题及建议[J].科技信息，2012，（33）.
小微企业经营困难范文第3篇
一、民营企业金融服务总体情况
截止2018年12月末，支持小微企业户数达到XXX户，发放贷款金额XXX万元，其中：企业XX户，金额XXX万元；小微企业主贷款XX户，金额XXX万元；个体工商户贷款XX户，金额XXX万元。投向农村合作社成员用于安格斯牛养殖类贷款XX户，金额XX万元；向符合贷款条件的XXX家小微企业授信XXX万元。
二、采取主要措施和取得成效
（一）创新模式产品，进一步拓宽民营企业融资渠道
1.创新信贷产品。根据民营企业生产经营和资金需求特点，推出富商贷、下岗再就业小额担保贷款、循保商户贷、携手商户贷、小企业循环贷、小企业联盟贷等信贷产品。采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的产品管理模式，为企业提供存款、支付、结算、代理等一体化的综合金融服务。
2.扩大抵质押物范围。积极采用“不动产抵押+其他补充担保措施”的组合担保方式，扩大抵押率，解决企业足额贷款问题。注重对企业第一还款来源的分析判断，在第一还款来源覆盖充分和风险可控的前提下，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的优质企业适当提高贷款比例。
3.创新还款方式。积极拓宽民营企业兼并重组融资渠道，通过展期、期限重约、贷款重组、无还本续贷等方式，提高存量资金使用效率，推动企业产业转型升级。对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力、诚信经营的民营企业，区分外部原因导致的暂时困难与企业自身经营管理缺陷导致的困难，实行“一企一策”的风险化解策略，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，采取分期偿还本金等方式减轻企业负担，帮助企业渡过难关。
（二）建立长效机制，进一步降低民营企业融资成本
1.加强融资成本管理。结合民营企业生产经营特点、周期和风险状况等因素，实行差别化的利率政策，合理确定民营企业贷款利率浮动幅度。充分压降内部管理成本，运用科技手段降低运营成本，带动企业融资成本下降。
2.严格收费管理。严格落实“七不准”“四公开”“两禁两限”要求，进一步落实好服务价格相关政策规定，及时整改不合法、不合理收费，酌情减免合法收费，不将尽职调查、押品评估等相关成本转嫁给客户，不对民营企业贷款收取承诺费、资金管理费等任何费用。
（三）完善配套服务，进一步提高服务民营企业能力
1.优化信贷流程。按照市场化、法制化原则，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的民营企业提供信贷支持。优化审批流程，调整对风险控制无实质影响的审批条件，减少不必要审核环节，明确每个环节的时限要求，确保信贷审批效率不低于平均水平。
2.提升支付结算服务水平。加强支付系统建设、维护和管理，提高民营经济资金周转速度。不断丰富手机银行、企业网银、微信银行等电子渠道服务功能。加快助农金融服务点建设，在控制风险的基础上扩大POS机具布放范围，对乡镇民营经济的金融服务覆盖率达100%。
三、存在困难和问题
（一）小微企业自身实力不足无法达到贷款要求
1.资产规模小，抗风险能力弱。小微企业具有资产规模小、资产负债率高、产业层次低等特点，整体抗风险能力较弱。特别是初创期的小微企业，底子薄、自有资本少、产品技术含量低、现金流不足，达不到金融机构授信标准。
2.财务制度不健全，资信状况较差。小微企业大多由个人或家族创建，未建立现代企业内部治理结构和健全的财务管理制度。
3.抵押物不足，缺乏有效抵押品。抵押担保是小微企业取得贷款的最主要形式。小微企业由于自身规模小，普遍存在固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化、厂房设备不足以作为贷款抵押物等问题。部分小微企业甚至没有取得土地使用权证或者厂房都是租用的，根本无抵押物可言。
4.扎旗地区有部分开发商当时开发楼盘时办理“自建”手续，土地性质为“集体”或“划拨”，未缴纳土地出纳金，而现如今土地性质为“集体”或“划拨”根本无法补缴土地出让金，导致房屋业主无法办理不动产抵押登记手续。
（二）信用担保体系建设相对滞后
1.担保机构作用有限。担保机构普遍存在注册资本低、运转不规范、担保基金量小、协作银行选择困难等问题。尤其是扎旗地区担保机构少且担保能力较弱，根本无法为小微企业提供有效保证。
2.小微企业信用体系建设不够完善。小微企业信用体系建设起步较晚、信用信息采集难度大，数据的完整性和准确性有待提高。
四、下一步对民营企业金融服务的安排和有关建议
一是创新产品模式，推广无还本续贷模式，持续提高信用良好、生产经营正常的民营企业无还本续贷笔数、金额占比，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，缓解企业到期还款压力。扩大担保品范围，增加专利权、商标权、股权、承包经营权等质押品的担保运用，有效解决担保难问题。
二是创新融资服务模式。大力推广“产业链”金融服务模式，通过围绕核心企业增信，开展产业链上下游一体化金融服务，形成“农村信用社+核心企业+经销商”“农村信用社+合作社+农牧户”等服务模式，盘活民营企业动产资源。
三是对能够带动和吸纳贫困户发展生产、就业增收等农牧业企业、合作社等新型农牧业经营主体，在信贷资金、利率定价上积极给予支持。
四是提供工商注册代办服务。主动对接市场监督管理局，与其签订具体业务合作协议，指定线下代办窗口，免费提供代办注册、变更、注销登记及后续融资、结算、理财等综合金融服务。
五是建议政府成立相应的技术、业务指导机构，帮助小微企业解决产品生产、销售等配套产业链条，缓解小微企业产品积压技术含量低问题，提升小微企业竞争力。
小微企业经营困难范文第4篇
关键词：小微企业 融资困境 信息不对称
0 引言
随着市场经济的深入发展，小微企业已成为我国国民经济的重要组成部分。小微企业在增强市场经济活力、提供就业机会、促进经济增长等方面发挥着不可替代的作用。但小微企业普遍存在着融资难问题，这与其发挥的巨大经济作用极不相称。据统计，占比仅为0.5%的大型企业所拥有的银行贷款余额超过了银行贷款余额总数的60%以上，而占比超过95%的小微企业所拥有的银行贷款余额仅占银行贷款余额总数的10%左右，并且超过八成的小微企业的贷款需求得不到满足。
融资困境已成为制约小微企业可持续发展的主要因素，而造成其融资困境的根本原因在于信贷市场上的信息不对称。银行对生产经营规模小、财务信息不透明的小微企业实行“惜贷”政策，以规避信息不对称导致的逆向选择与道德风险。所以，促使小微企业走出融资困境，成为亟需解决的问题。本文在信息不对称的视角下，对小微企业融资困境的成因进行了分析并提出了解决其融资困境的相关路径。
1 信息不对称下的小微企业融资困境分析
斯蒂格利兹和威斯（Stigliz and Weiss，1981）认为：信贷市场上存在着信息不对称。一方面，借款者拥有其使用贷款的风险程度及能否按时还贷的私人信息，若借款者不对银行报告其真实情况，银行在面对众多借款者时，很难仅凭借款者的资产状况、贷款用途与信用情况来事先确定借款者的信贷违约风险；另一方面，借款者取得贷款后，银行并不能完全控制其贷款用途及还贷行为，借款者可能采取高风险行动，使银行面临信贷违约风险。因此，银行的预期收益率不仅仅取决于贷款利率，还取决于信贷违约风险的大小，即单纯依靠提高利率并不能使银行规避风险与实现收益最大化。当银行在事前无法完全掌握借款者的相关经营与财务信息时，提高贷款率反而使低风险爱好者退出信贷市场（逆向选择行为）；在事后，贷款率的提高会使借款者去追逐更高风险的项目，使银行的贷款风险提高（道德风险行为）。下面用图1来具体分析信息不对称下小微企业的融资困境。
图1 不完全信息条件下的信贷市场均衡
图1所示，S与D分别表示非对称信息下的银行贷款总供给量与小微企业的贷款总需求量。由于信贷市场中存在着逆向选择与道德风险，银行贷款供给量曲线S并非贷款利率的单增函数，曲线S会向后弯曲，S与D无法相交。当贷款利率rr1时，银行提高贷款利率不仅不能增加收益，反而提高信贷违约风险，使银行的收益遭受损失。银行为降低信贷违约风险，实现其利益最大化，会在贷款利率为r1时，对小微企业实行信贷配给（所有贷款申请者中，仅有部分申请者能获得贷款，或者贷款者的贷款申请仅部分被满足），此时，银行的贷款供给量为M0，而小微企业的贷款需求量为M1，贷款缺口为M1-M0。所以，信息不对称所带来的逆向选择与道德风险使得相当一部分小微企业无法取得贷款，使得小微企业出现融资困境。
2 信息不对称下小微企业融资困境的具体原因分析
2.1 小微企业管理体制不健全，抵押担保能力不足。微企业的管理体制不健全，大多数采用家族式或经验式的企业管理方法，使得企业的决策机制缺乏科学性。其财务信息披露制度也不够完善，造成企业会计核算不规范，财务报表信息准确性不足。与大型企业相比，小微企业在生产经营规模、固定资产、可抵押担保物等方面存在着明显的缺陷，造成其贷款抵押担保能力不足。银行在严格的贷款管理制度以及商业化经营模式的约束下，贷款类型主要是抵押与担保贷款，在小微企业抵押担保能力不足的情况下，银行为防范信贷风险，会拒绝向其提供贷款。
2.2 地方性中小金融机构缺乏，民间金融制度不完善。小微企业的分布具有地域性的特点，而地方性中小金融机构所拥有的地缘优势会使其比较了解当地小微企业的生产经营以及财务信息，从而有效地降低双方的信息不对称程度。当前大型商业银行的营运网点主要集中在城市，在基层的营运点相对较少，再加上基层地区缺乏一定数量的中小金融机构，造成了资金供不应求的局面，加剧了小微企业的融资难问题。当前我国的民间金融制度很不完善，民间资本的投资渠道十分狭窄，阻碍了民间闲置资本对小微企业的融资支持。民间资本同样存在较强的地缘优势，它可以利用庞大的私人关系网络减少资金供需双方的信息不对称，有助于缓解小微企业的融资困境，但是当前对民间资本的投资限制还没有放开，这大大影响了民间资本给予小微企业融资的支持。
2.3 小微企业征信体系建设滞后，政府制度性扶持缺失。完善的征信体系会有效地降低银企间的信息不对称。当前我国对小微企业的征信体系建设很不完善，没有建立起完善的企业信用信息基础数据库。小微企业向银行等金融机构申请贷款时，银行等金融机构无法通过企业信用信息数据库获得其信用资料，这不仅加大了银行获取信息的成本，还不利于改善资金供需双方的信息不对称。当前政府对金融行业的管制较为明显，金融行业存在着严格准入制度，而小微企业的融资困境在很大程度上与严格的金融准入管理制度有关。严格的金融管理制度会造成银行的垄断性及民间资本的流动性不足，在一定程度上加大了小微企业的融资困难程度。
3 小微企业摆脱融资困境的路径选择
3.1 规范小微企业管理，搭建银企合作平台。小微企业要建立完善的现代企业制度，避免经验式与家族式的企业管理模式，形成科学化的决策机制，减少人为随意干预，不断提高信息透明度，以减少银企间信息不对称。建立银企合作会计制度，由地方银行网点与小微企业共同选聘优秀财会人员，到小微企业中挂职担任会计主管，帮助小微企业完善会计制度及其信息披露制度，定期向银行汇报小微企业的经营与财务信息，使银行对小微企业的经营风险可以进行准确评估。
3.2 组建地方性大型担保机构，完善小微企业的信用担保体系。由地方政府出面建立地方性大型担保机构，鼓励有实力的当地企业及个人入股，通过资金与担保资源的集中使用，来提高地方性大型担保机构的担保能力，为向小微企业提供担保创造条件。不断完善小微企业的信用担保体系建设，建立适合小微企业的信用担保、评估与贷款审核、批准制度，为小微企业的融资提供有力的制度支持。完善的信用担保体系可以有效降低非对称信息下的银行贷款风险，提高银行贷款的积极性。
3.3 大力发展地方性中小金融机构，引导民间资本合理流动。地方性中小金融机构拥有人脉与地缘优势，能够以低成本获取小微企业的经营与财务信息，有效地降低银企间的信息不对称。在加强金融监管的前提下，政府应大力发展城市商业银行、农村信用社、小额贷款公司等中小金融机构，鼓励其增加服务营业网点，开设专门办理小微企业贷款业务的部门，为小微企业的融资创建绿色通道。民间资本能够有效地减少资金供需双方的信息不对称，它可以利用自身的人际关系网络，比较容易或以较低成本来获得小微企业的经营与财务信息。因此，政府要有步骤地放开金融管制，逐步降低其金融市场的准入门槛，通过成立私募基金公司、组建地方资本市场等举措，来拓宽民间资本的投资渠道与小微企业的融资渠道，以缓解小微企业的融资困境。
3.4 放宽金融市场的准入管制，建立完善的小微企业征信体系。放宽金融市场的准入管制，让民营资本进入金融市场，实现市场参与主体与融资渠道的多元化，为小微企业走出融资困境提供良好的金融生态环境。完善的征信体系可缓解小微企业因信息不对称而带来的融资困境。人民银行应在小微企业的征信体系建设中发挥主导作用，通过与银行、工商、税务等部门的协调，将小微企业的相关信息进行整理汇总，建立企业信用信息数据库。银行在审核小微企业的贷款申请时，可通过信用信息数据库来获取小微企业的相关经营与财务信息，以降低银行的信息搜寻成本，提高信息的真实性，从而缓解小微企业的融资困境。
参考文献：
[1]斯蒂格利茨.信息经济学[M].北京：中国金融出版社，2009.
[2]葛春风.中小企业贷款难的信息不对称解读[J].当代经济，2009（6）.
[3]巴曙松.加强中小企业金融服务，破解中小企业融资难题[J].西南金融，2010（2）.
小微企业经营困难范文第5篇
【关键词】小微企业 融资问题 金融服务
一、引言
小微企业在我国经济社会中拥有着较为特殊的地位，其对缓解就业压力、活跃经济市场、促进国民经济结构优化调整等发挥着重要的作用。现全国呼吁解决小微企业融资难问题的呼声越来越大。在我国中小企业范畴中，迫切需要帮助的是小微企业，在经济危机中最易受到伤害，最需政府扶植。
二、中国小微企业融资的问题分析
一直以来，中国小微企业由于受内外部因素影响，其融资状况不乐观，如今融资问题成为我国小微企业生存和发展的主要障碍之一。小微企业融资难主要表现在以下几个方面：
（1）融资缺口巨大。据相关统计数据显示，我国小微企业一年最保守的融资需求在8000亿元以上，但只有大概1000亿元左右的需求能够通过正规金融机构得到，这也意味着我国小微企业一年有近7000亿元的融资缺口，其每年得到解决的融资需求只是其融资需求的1/8。统计的数据让大家惊叹我国小微企业的融资需求的旺盛程度以及其融资缺口巨大，小微企业很难从银行获得贷款，其融资需求很难得到满足。
（2）现有融资渠道不畅。在内部融资方面，小微企业的融资发展原本就存在着先天不足。由于全球金融危机的影响还未完全平复，国内外的产品需求仍然不足，这也在一定程度上严重影响了小微企业的内部融资渠道，尤其是那些出口导向型的小微企业。
在银行贷款方面，由于小微企业存在着规模小、经营利润低、经营风险高等特点，所以银行出于自身利益考虑通常情况下对小微企业的信贷成本较高，双方发生违约的风险也较大，因此多数出现了银行会对小微企业的“惜贷”现象。
虽民间借贷能给小微企业提供信贷支持，但民间借贷作为一种非正规金融，一直游离于国家金融之外，受经济、金融体制和法律、法规的制约，多年来，一直在暗箱中生存，无十分明确的法律法规来规范民间借贷市场，致使民间借贷管理上缺位、乱象频生，而小微企业选择这种融资渠道实属无奈之举。
（3）融资成本过高。融资成本高是导致我国小微企业融资困难的主要原因之一，过高的融资成本使得小微企业难以负重。我国小微企业融资成本过高主要表现在银行贷款成本高和民间借贷利率高两点上。
（4）融资担保体系不够健全。当前，我国的担保制度起步不久，担保体系还不够健全，难以满足小微企业的担保需要。一般而言，一个健全的担保体系由政策型担保、商业型担保、互助型担保和混合型担保组成。虽政策性担保银行认可度较高，但这类担保受政府干预较多，效率较低；而商业型担保的担保要求较高，小微企业一般很难满足条件；互助型担保虽各方面条件都较适合小微企业，但这种担保方式并未得到普；混合型担保很难避免不同模式的局限性，易出现一些冲突。
三、应对小微企业融资困境的建议
在我国，小微企业融资困难是多方面因素造成的，由于解决小微企业融资困境是一个复杂的系统性的工程，因而需要我国政府、小微企业以及金融机构三方重视和共同努力。
（一）小微企业自身层面
（1）提高小微企业信用，建立良好合作关系。为增强银行信贷机率，小微企业应该要形成良好的信用意识，遵守法律法规、诚实守信，按时还贷，提高企业信用等级。可通过政府牵头建立个人和企业信用记录档案及信息发存平台，实现个人和企业信用信息社会共享，同时加大个人和企业违约的惩罚力度，提高违约成本，降低失约行为。另外，小微企业也要与银行等金融机构建立良好的合作关系，向银行提供真实、准确的信息，并将资金使用情况及时通报银行，以实际行动取信银行。
（2）小微企业联保同贷，共担风险。单个的小微企业由于其规模偏小，信用偏低，无法提供足够的贷款抵押品，很难满足银行贷款的条件，银行借款的机率也很低。因而大部分小微企业较为融资困难。一个企业难以提供足够的信用，如果多家小微企业联合起来组成信用共同体，共同承担信贷风险，便有足够的信用从金融机构获得大量贷款。因而，联保同贷不失为一个解决小微企业融资的好方法。
（二）融资体系构建层面
（1）提高银行为小微企业提供贷款的经营能力。我国经济体制决定着在以后得较长一段时间内，想要解决我国小微企业融资困境，国有银行仍将发挥重要作用。国有银行要想在日益激烈的竞争中求得发展，就须转变经营理念，开辟新业务、新增长点，而小微企业占有我国企业总数的绝大部分，在风险可控的前提下，积极发展小微企业信贷服务，建立互惠互利的合作关系。另外，要加快小微企业信贷专营机构建设。创新小微企业信贷专营机构运作机制，简化程序、提高运作和工作效率。
（2）融资方式的创新与金融服务多元化。传统银行信贷服务管理集权化，审批制度繁琐，无法满足小微企业贷款的融资特点，小微企业融资方式急需创新。银行等金融机构也应革新金融产品，革新贷款流程，创新信贷机制，提供多元化的、多方位的金融服务，为小微企业多元化的融资方式铺平道路。
（3）规范民间借贷市场。想要规范民间贷款，一方面须加快国家立法，确立民间借贷的合法地位，为民间借贷提供法律保障。另一方面放松管制、加强监管，建立相应的监管机构，完善监管制度，促使民间借贷市场规范化、有序化地发展。
（4）加快小微企业信用担保体系建设。第一，就是加快小微企业信用担保立法，加快信用征集、信用评级和信用担保方面的立法，并对现行相关法律不适应经济发展形势的内容进行必要的修改，弥补法律空白，为小微企业信用担保体系建设提供法律保障。第二，是加大政府支持力度，在财政投入、优惠政策方面为小微企业担保机构提供助力。第三、减少行政干预、加强金融监管，促进小微企业信用担保机构规范发展。第四，完善小微企业信用征集和信用评级体系，规范小微企业自身信用建设，防范信用担保风险，推动小微企业信用担保体系持续健康地发展。
