影视行业市场分析
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影视行业市场分析范文第1篇
关键词：资金监管；商业银行；市场应用
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：16723198（2012）20008902
1 资金监管业务本质和特点
银行的资金监管服务可应用于诸多领域，但万变不离其宗，其本质就是信用中介和安全支付工具，只要存在资金提供方和接受方互不信任或强势方不信任对方或者资金提供方对支付的条件、方式、对象、用途等要素有控制要求，都可以使用资金监管服务。
1.1 资金安全可靠
对资金提供方来说，将资金存入银行后，由银行对存入资金提供监管服务并根据协议中的约定条件协助完成资金的划付，保障资金的安全性；对资金接收方而言，按照与资金提供方签订的基础合同履行相应义务或在满足特定的管理要求的情况下，即可获得相应的资金，权益得到有效保障。
1.2 资金保值/增值
资金提供方将资金存入银行可以获得存款利息收入（活期/定期），即使在监管期间存入资金也可保值/增值。
1.3 操作手续简便
目前，国内的银行资金监管服务已较为完善，各家银行均可提供标准化办理流程，委托各方只要到提供该服务的商业银行营业网点签订协议、开立专户、存入资金并适时发出授权支付指令即可。
1.4 市场应用广泛
由于不同业务的交易结构或者委托各方对资金的控制要求都不完全相同，商业银行可在标准化流程的基础上提供差别化的服务方案，还可以结合银行的权证托管、贷款等传统业务提供综合解决方案，我们将在下一章节详细描述资金监管业务在各行各业的市场应用模式。
2 主要市场应用
在对公领域方面，首先因为资金监管业务有“信用中介”的功能，因此在各类交易领域，如股权和土地使用权交易、商品买卖等领域都可以使用，其次，由于资金监管可以作为“安全支付工具”，可以在企业债、信托等直接融资领域、企业福利资金和捐赠资金监管、保证金管理和基础设施项目管理等方面发挥有效作用。对私领域，在个人二手房买卖、商品买卖、留学和移民中介、家庭装修、贵重权证如子女的保单托管等领域都可以见到资金监管服务的身影。
2.1 对私服务
2.1.1 二手房买卖
二手房买卖与其它商品交易一样，先履行义务的一方风险大，后履行义务的一方风险较小。在目前二手房交易过程中，大部分采取交易签字受理后给付买房款，即卖方先行履行签字义务，此时如买方即行给付，对卖方而言无风险。但若采取银行转款方式，如买方采取推诿、或存款账户余额不足、或账户被司法查封，卖方要足额收到卖房款就要颇费周折。要想撤销交易还必须买方配合或司法裁定，落得进退两难。资金监管采取同步受理，即双方同步履行义务方式，保证了双方权利义务对等。
为了有效地规避二手房买卖交易中的信用风险，买卖双方可通过银行资金监管业务对房屋买卖款项进行监管。二手房买卖资金监管业务范围可以包括定金、首付款、贷款资金、尾款等，买卖双方在二手房交易过程中可将相关款项打入专用账户进行监管。当买卖双方履行交易合同，实现监管协议的约定条件后，银行可按协议约定，协助双方完成房屋交易资金的交割；若双方因故不能达成交易，银行则按照监管协议的约定对交易资金进行退回处理。
2.1.2 房屋装修
近年来，由于家装市场准入门槛较低，企业一哄而上，家装市场十分火爆。据统计，今年来，伴随着房地产市场的降温，一些规模较小、资金缺乏、技术落后、管理不善、抗风险能力较差的家装企业，业务量下滑，有的出现大幅度亏损，关门停业，甚至卷款逃跑。家装公司卷款“蒸发”事件一直是因扰许多业主的头疼问题，银行可采取与优质家装公司合作，共同开办房屋装修资金监管业务为业主解除烦恼。
业主与装修公司签订家居装修合同后，双方可向银行提出装修资金监管申请，并与银行共同签订资金监管协议，而后业主将有关款项存入指定监管账户。在装修过程中，只有在业主、装修公司共同签发支付指令的情况下，银行才能根据装修进度结算单办理分次支款手续。最后，待工程完毕，业主、装修公司办理竣工验收及款项结算手续，资金监管结束。
2.1.3 出境旅游/留学/移民
出境旅游保证金，一般指的是国内旅行社在组织旅游者出境旅游时，为了防止旅游者滞留不归行为，要求旅游者在出团前向旅行社缴纳一定数量的现金作为担保。除了东南亚等一些较近的国家外，欧美、澳洲、日韩等旅游线路都需要缴纳2万至20万元不等的保证金。但高额的保证金如存放在旅行社无法让游客放心，因此银行联手旅行社推出“出境旅游保证金”服务，即客户的保证金由银行监管，并根据事前的监管协议进行资金划转。
2.2 对公服务
2.2.1 股权/土地使用权交易
股权转让的手续比较复杂，涉及金额较大，周期也较长，买方担心交了钱，股权不能顺利转让会有资金损失，卖方也不愿收不到钱就转让股权。买卖双方可使用资金监管业务先让买方把资金存入在银行的监管专户，等股权转让的批复文件下来后，买方再通知银行将钱划给卖方。这种做法也适用于土地使用权转让和拍卖等领域。
2.2.2 商品贸易
以汽车销售款归集为例，汽车生产商要求及时归集经销商的销售款，为了加速经销商回款可采用销售资金监管服务，要求经销商在银行开立销售款专户，同时由银行代为保管汽车合格证和保修手册，通过协议约定经销商的销售款到位后方可取得汽车合格证和保修手册，银行定期将资金划给汽车生产商。这样既保证了汽车生产商资金链条的顺畅运转，又可及时向经销商提供相关权证。在此项业务中，银行既完成了商品销售资金的监管又提供了权证托管服务，代汽车生产商进行资金和权证的互换交割。这种做法对其他商品贸易也都是适用的。
2.2.3 国际贸易
以进口贸易为例，有两家进出口企业A和B，A需要向B购买一批进口货物，这批货物还在国外，B要进口还需要开立信用证，但当时B资金紧缺，无法向银行提供足够的开证保证金。A虽有意购买货物，但考虑到货物还在国外，同时对B也不太放心，因此也不敢在这时付款给B。为保障双方利益，进口企业可以考虑办理银行资金监管业务。
首先，由银行为B开立进口信用证，条件是让A存入一定资金作为B开证保证金并冻结，同时要求A提供银行认可的单位为B提供开证保证，以降低银行风险；其次，要求A将货款金额扣除替B缴纳的开证保证金之后的余额存入银行监管专户，等到货物进口后B提交给A完成交割后，划付给B。这样既解决了B公司的流动性问题，也促成了AB之间交易的顺利进行。这种做法在国际贸易领域有一定的代表性。
2.2.4 保证金监管
关于保证金资金监管，以建设资金为例，一家施工企业在向建设单位争取一个土地整理项目时，建设单位要求施工企业提供银行出具的履约保函或缴纳一定的施工保证金，但这家施工企业不具备银行出具履约保函所要求的条件，而施工企业担心保证金交给建设单位到期后未必能如期退回，因此银行与双方客户协商，由施工企业缴纳一定保证金存入在银行的监管专户，由双方按照约定条件共同向银行发出指令进行资金划转或退回，相当于对这个账户采用施工企业和建设单位共管的模式，很好地解决了客户双方的顾虑。可以采用资金监管的保证金种类还有很多，包括竞标保证金、仓库租赁保证金、荒山复垦及环境恢复保证金等等，只要是有指定用途的专项资金，对其使用都可以尝试采用资金监管。
3 结语
在股票、债券等直接融资市场快速发展和资本监管日趋严格的双重压力下，商业银行依靠传统息差收入的盈利模式受到挑战，大力发展低资本消耗的中间业务已是商业银行的必然趋势。另一方面，我国利率市场化进程的逐步推进也在倒逼商业银行自传统业务中快速转型。利率市场化引致银行利差收入的不确定性增强，在经济处于低谷运行的时候利差收入更易于大幅缩减。因此，国内商业银行亟需借助长期以来建立的广泛的营业网点和坚实的客户基础，及其信息优势、结算优势，依托经营形势的变化大力发展账户资金监管、结算、财务顾问、银行卡等中间业务，使得非息收入在营业收入占比逐渐提升，扩大资本充足率的分子来提升市场竞争力、优化收入结构、提高盈利水平。中间业务将成为商业银行“二次升级”的重要出路。
资金监管业务作为商业银行中间业务的重要的组成部分，既可以为商业银行带来稳定可观的存款，又能带来不菲的中间业务收入，同时也对商业银行资产业务的开展创造了有利条件。此外，该项业务还可以吸引大量优质客户，有利于商业银行增大客户营销规模并维护良好客户关系。因此，资金监管业务的商业价值和市场应用将越来越广泛，商业银行应紧跟市场脉搏，加快优化银行监管手段和内部操作，在风险和收益之间取得平衡，努力争取资金监管业务市场份额。
参考文献
影视行业市场分析范文第2篇
[关键词]商业银行；个人住房贷款业务；市场营销策略；创新机制
一、个人住房贷款业务具有的特性
(一)个人住房贷款业务具有附属性。客户产生对住房的刚需，所以才产生购买住房的需要，因为购买住房的资金不足，才采取个人住房贷款的手段。现实生活中，越是销售好的楼盘，购买的人就越多，贷款的人也多；销售不好的楼盘，购买的人就少，贷款的人也少。(二)个人住房贷款业务具有价格固定性。我国住房贷款的利率，统一都是由人民银行来制定。所有商业银行都要遵循这一法定的唯一标准。因此，在价格方面，各大商业银行很难有明显的正面竞争。(三)个人住房贷款业务具有收入特殊性。商业银行个人住房贷款业务给商业银行带来的收入，并不是在客户购买先关业务或产品之后就马上兑现的，而是一个持续的长期过程，只要当客户支付完所有购房贷款的利息和本金后，这些收入才是商业银行个人住房贷款业务的所有收入。(四)个人住房贷款业务具有长期性。商业银行个人住房贷款业务一般期限为10-20年，最长期限可达30年。由于期限过长，在此过程中，可能发生的意外事件都会影响商业银行个人住房贷款业务的继续进行，比如贷款人身亡、贷款人提前还款、贷款人携款私逃、房屋出售或转让等，都是影响商业银行个人住房贷款业务的不稳定因素。(五)个人住房贷款业务具有同质性。我国各大商业银行在个人住房贷款业务的审批和办理流程上，都遵循人民银行的利率，都按照国家的法律统一执行，所以同质性很强，很多业务和产品几乎大同小异，在对客户的优惠上也很难有所却别。
二、商业银行个人住房贷款业务市场营销策略现状
(一)商业银行对于个人住房贷款业务的市场定位策略。商业银行通过市场定位，把个人住房贷款业务的对象进行合理分类，并针对不同类型的个人住房贷款业务对象制定出不同风格和不同策略的营销方法和推广手段。然而，商业银行对于个人住房贷款业务的市场定位策略也有不足之处，有很多商业银行虽然也立足于本地市场，却忽视市场的变化也受到国家政策宏观调控的影响，也受到一线城市房价的影响，也受到市场供求关系的影响，都会造成市场房价的不稳定，造成商业银行个人住房贷款业务的市场定位策略的错误和缺失，影响商业银行对于个人住房贷款业务的市场营销和推广。(二)商业银行对于个人住房贷款业务的中间业务策略。发展个人住房贷款业务的中间业务，可以为商业银行带来一些低收益，但却十分稳定的利润。很多个人住房贷款业务的中间业务，并不需要商业银行投入多大的成本，个人住房贷款业务的中间业务的收入也不是放贷利息的收入，不受会到房价变动、国家政策和利率变化的影响。可以说，个人住房贷款业务的中间业务，完全弥补了商业银行市场营销领域的空白，为商业银行增加了一种安全的收益手段和服务功能。不过，这种个人住房贷款业务的中间业务策略，也有缺点，就是相比于其他有针对性的营销策略收益较小，很难快速提供商业银行的经济效益，不能给银行带来巨大的利润。(三)商业银行对于个人住房贷款业务的分销渠道策略。商业银行对于个人住房贷款业务的分销渠道，实在原有机构组织的基础上，不断拓展新的营销分支，建立新的营销渠道，最终将商业银行所在地区的所有个人住房贷款业务的全部覆盖。这种对于个人住房贷款业务的分销渠道策略，可以最大限度的挖掘地区内的所有潜在客户和潜在商机，在业务的推广和销售上做到全方位覆盖，没有死角。但是，这样大规模的分销渠道的网络设置，虽然覆盖效果好，却成本很高，很多渠道会出现重叠建设和资源抢夺，浪费成本，降低效率。因此，大力发展网络营销，推广电子化营销模式和营销网点，成为了商业银行今后开展个人住房贷款业务的主要营销手段，这也是未来一段时期内商业银行营销的主要手段和营销转型的主要方向。
三、商业银行个人住房贷款业务市场营销策略存在的问题
(一)客户信息管理不科学，缺乏共享性。商业银行通过与客户良好的接触、沟通和交流，获得了客户宝贵的信息资料，却不能够加以充分利用，在管理上也没有科学规范的方式方法，很难维系客户，保证客户对商业银行的忠诚度与热情。很多商业银行只注重向客户推销个人住房贷款业务和产品，忽视了对客户的情感维系和售后服务，导致很多客户没有形成重复购买，很多休眠客户没能得到激活，失去了很多潜在客户和潜在商机，给银行造成了一定的损失。再加上，这些商业银行之间或者银行内部缺乏对客户信息的共享，使得很多个人住房贷款业务在推广和落实上都缺乏有针对性的对象，过于盲目和武断，不向有个人住房贷款业务需要的客户推广，而向没有个人住房贷款业务需要的客户去推广，自然不会取得良好的推广效果，难以产生经济效益。(二)商业银行内耗情况严重，内部营销不容乐观。很多商业银行都是国企，有的商业银行是由国企改制转变而来，原有的国企陋习还不能完全摒弃。要知道，商业银行个人住房贷款业务的第一对象，其实就是在商业银行的内部职工，这些对象不仅是商业银行最忠诚的客户，也是商业银行个人住房贷款业务最好的推广者。但是，长期以来，商业银行身上的国企陋习，给商业银行留下了根深蒂固的“官本位”思想，形式主义和蔚然成风，再加上商业银行内部经常出现的派系纷争，导致商业银行内耗情况非常严重，银行内部员工对于银行的等级特权和人事安排，早已不满，银行对于内部员工在心理安慰和物质补助上又没有过多的关心和福利，使得很多银行的员工虽然嘴上不说，但是心里早就形成了与银行领导和银行制度的对抗，自然不会主动去购买银行的业务，也不会去帮助银行推广业务到自己的社会关系网络，造成内部营销的失败。(三)商业银行网点成本过高，规模过大，效率过低。商业银行为了谋求发展，取得更高的经济效益，大幅增加银行网点，投入巨额成本建设大规模的基础设施，却难以保证效率，无法给银行带来匹配的利润。当前，商业银行还在奉行十几年前沿用的粗犷式拓展手段，不顾后果的盲目进行网点建设，企图覆盖更多区域，以为这样就可以保证个人住房贷款业务营销推广的成功率，促进个人住房贷款业务的销售，增加银行的效益。却不知，这样缺乏市场调查和需求分析的盲目扩张，不仅增加了商业银行的资金成本与人力资源，还降低了工作的效率和经济的收益。(四)商业银行业务同质化严重，缺乏明确的市场定位。我国商业银行门户众多，很多商业银行推出的服务和业务都缺乏特色和创意，同质化非常严重。很多商业银行见到其他商业银行有的个人住房贷款业务，就要求自己也要有，却不去在创新和研发新的业务和新的产品上下功夫，只是一味地进行模仿，抢占对方的市场。这样的结果，必然会造成商业银行间的恶性竞争，不仅会让商业银行在人力、物力、财力上承受巨大的支出和压力，还会因为过度模仿和恶性竞争，导致商业银行在创新和研发新业务和新产品上的资源不足和支持不够，很难发挥商业银行的特长，推出商业银行的特色。另一方面，由于商业银行自身对所要推出的个人住房贷款业务或产品没有一个明确的市场定位，导致商业银行所研发和创新的个人住房贷款业务与产品，对客户缺乏吸引力，很难满足客户的需求，自然在销售和推广上都难以达到预期的目的。
四、商业银行个人住房贷款业务的市场营销策略改善和创新
(一)商业银行个人住房贷款业务市场营销策略问题解决对策。1.加强信息管理，促进信息共享。要解决商业银行对于个人住房贷款业务的市场营销策略存在的问题，首先要做的就是加强信息管理，促进信息共享，提高客户的满意度。商业银行的客户是商业银行生存和发展的根本，也可以说是商业银行的衣食父母。客户的满意与否，决定了商业银行推出的业务和产品的销售，决定了商业银行的经济效益，决定了商业银行的可持续发展的生命力。因此，商业银行客户的信息很重要，只有加强客户信息管理，共享客户信息资源，才能及时挖掘潜在的个人住房贷款业务客户，才能知道客户急需什么样的个人住房贷款业务，以满足客户需求为宗旨，为客户提供满意的个人住房贷款业务服务。要站在客户的角度思考问题和研发产品，要切实解决客户提出的一切问题，为客户排忧解难。只有这样，才能提高个人住房贷款业务客户对商业银行的忠诚度。2.做好内部营销工作，减少银行内耗。商业银行要强化内部控制，做好内部营销工作，减少商业银行内耗。要去除商业银行管理中的“官本位”思想，摒弃一切国有企业的陋习和不良作风，改善个人工作方式和个人工作方法。要切实地提高商业银行员工的福利和待遇，为商业银行员工创造公正、平等的晋升空间，要做的责权明确，赏罚分明，公正廉洁，一视同仁。让有为者有位置，而不是让领导的亲戚和关系者位高权重，为所欲为。要加强商业银行各部门之间的合作和交流，有效的解决部门之间的矛盾冲突，杜绝派系之争，减少商业银行的内耗，让商业银行的员工都能形成爱岗敬业的良性竞争，主动购买和推广商业银行的个人住房贷款业务，形成内部营销带动外部营销的良好势头。只有商业银行内部营销搞上去，才能说明商业银行员工对自己推销的产品和服务的信赖，才能有信心和有决心推动营销能力和服务水平的提升，提高营销业绩，促进商业银行产品的宣传、推广和销售，给商业银行创造更多的经济效益。3.减少银行网点投入，提高工作效率。商业银行必须要减少银行网点投入，提高工作效率。现今的时代，已经是高科技的时代，已经是网络化与信息化主宰商业销售的时代，对比于效率更高、风险更小的网络营销，个人住房贷款业务通过传统的银行网点做营销，已经远远落后于时代的发展。商业银行也要建立自己的门户网站和网络销售网点，使用信息化和网络化的便捷，大力推广自己的个人住房贷款业务和个人住房贷款产品。这样既可以减少对网点的投入，浪费在人力、物力、财力上的损失，又可以规避风险，提高个人住房贷款业务推广的工作效率。商业银行网点减少投入，既能够节约不必要的人力、物力和财力成本，又可以把这部份投入转给商业银行的网络营销和电子商务领域，让商业银行的网咯营销和电子商务更加顺畅和完善，不但可以给商业银行的网络营销与电子商务提供更多的设备保障和技术支持，还能够提高商业银行个人住房贷款业务的整体工作效率，提升商业银行个人住房贷款业务的整体经济效益，有助于商业银行经济的发展和产品的市场占有率提高，促进商业银行经济的可持续发展。4.加大创新力度，明确市场定位。商业银行还要加大创新力度，建立品牌效应，明确市场定位。商业银行不能因噎废食，要坚定不移地开展产品和业务的创新。要多做市场调研，多深入基层，多深入群众，多了解当地的实际经济发展情况，要有敏锐的洞察力和开放性的思维，要以走出去，请进来的思想多学习，多实践，以科学的理论武装自己，以正确的方针指导自己，大力发展产品和业务创新，大力开展营销手段创新，打造商业银行的知名品牌，为商业银行建立良好的品牌效应。商业银行要通过不断的学习和创新，推出更多能够适应市场发展需要和客户需求的个人住房贷款业务，根据商业银行自身的特点和当地实际经济发展情况，进行正确的市场定位，把自己放在一个较低的起点，以广大个人住房贷款业务客户的需求为己任，对客户进行有效的信用等级评价和客户分类，根据客户的不同类型和不同需要，制定不同的个人住房贷款业务和个人住房贷款产品，满足各个阶层的个人住房贷款业务客户的实际需要，为广大客户满足住房需要，也为商业银行发展创造良好的口碑和经济基础。(二)商业银行个人住房贷款业务市场营销问题创新机制。未来商业银行的市场营销，是创新的营销，必须要从客户、品牌和服务三方面进行创新，打造商业银行的拳头品牌。首先，商业银行必须要做好客户维系工作，这是商业银行开展市场营销的先决条件。商业银行必须要建立科学有效的客户评价和客户分类机制，将所有客户信息录入系统之中，有针对性的筛选和分类，对客户进行评价和分类，紧密维系高品质的客户，深入挖掘潜在性的客户，确保商业银行的客户资源能够被所有业务部门分享，对商业银行的业务推广做出有利的支撑。其次，商业银行要实施品牌战略，打造自己的知名品牌，扩大银行产品和银行业务的影响力。商业银行要根据地方经济情况，针对不同人群推出不同的业务和产品，满足广大人民的需要，尽可能地给与客户最大的便捷和优惠，让客户产生信任和依赖，促进客户重复购买，挖掘客户的终身价值。最后，商业银行要立足于服务，满足客户的一切需要。这种服务，不仅是满足客户在购买产品和业务时的需要，还要满足客户购买前的需要和客户购买后的需要。要做足前期准备和需求分析，做好后期售后服务。要尽量缩短服务的流程，建立一站式服务，方便客户办理各种业务。在服务中，要站在客户的角度为客户选择性价比最高的产品和业务，保证客户能够获得最大的收益，提高客户对商业银行的满意度。
作者:王微 单位:渤海大学
[参考文献]
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影视行业市场分析范文第3篇
关键词：商业银行 存款 市场份额
随着中国银行业的对外开放，各家商业银行之间对于居民存款的竞争会更加激烈。那么，商业银行的存款市场份额主要受哪些因素的影响？这些因素又会给商业银行的改革和发展带来什么样的启示呢？本文将对此进行实证分析。
因素分析
从存款者的角度来说，其对于存款银行的选择主要取决于存款的收益性和安全性。在利率没有市场化的情况下，各家银行的存款收益没有显著差别。因此，存款的安全性成为影响存款者选择的重要因素。存款者对于存款安全性的预期主要受到以下因素的影响。
银行的资本充足率。银行的资本作为亏损的缓冲装置可以对存款者起到一定的保护作用，因此，较高的资本充足率能够增加存款的安全性，从而有利于商业银行吸收存款。
银行的资产质量。如果银行积累了大量不良贷款，意味着其资产流动性降低、盈利能力下降，同时也削弱了银行抗风险的能力。根据国际货币基金组织统计，从1980年以来，各成员国由于银行不良资产比率过高引发的金融问题占所有发生金融问题的66%以上，而由于不良资产比率过高引发金融危机的占58%以上。因此，银行较差的资产质量会使存款的安全性降低，不利于商业银行吸收存款。
银行是否上市。银行上市被认为能够提高银行的资本充足率，改善资本结构；分散银行的经营风险，提高银行经营状况的透明度，这对银行吸收存款是有利的。
存款者在选择存款银行时，除了比较存款的安全性和收益性以外，还会受到其它因素的影响，比如，银行的服务态度、银行提供的相关金融产品以及存取款的便利性等等。这些因素难以完全量化，本文用银行的分支机构来代表。
变量和数据
根据因素分析，本文用样本银行吸收的储蓄存款占全部居民储蓄存款的比重代表银行的存款市场份额（MS），作为被解释变量。解释变量包括：银行的不良资产状况（BA），银行的资本充足状况（CA），银行是否是上市银行（LB），银行分支机构数（BN）。本文有关变量的描述概括在表1中。
本文的所有数据均来自各年度的《中国金融年鉴》和各银行的年报，共选择了2000年――2004年包括3家国有银行和7家股份制银行在内的10家银行的44个样本进行分析。
回归分析
回归结果
运用Eviews4.0软件进行回归分析，回归结果如下：
MS = 0.01－0.08 BA + 0.01 CA － 0.00 LB + 3.58E-06* BN
(-1.62) (0.12) (-0.16)
(3.34)
R2=0.93 D.W.= 2.08
括号中的数值为t统计量。*代表在1%的水平上显著，未标记的估计量在统计上不显著。回归结果已经过自相关处理。
从回归结果中可以看到，资本充足比率（CA）、银行的不良资产状况（BA）以及银行上市与否（LB）都不会显著的影响商业银行的存款市场份额，对吸收存款具有最显著影响的因素是银行的分支机构数。
实证结果对于国有商业银行改革的启示
在存款者对于存款银行的选择中，由于利率没有市场化，所以收益性不是决定性的因素。回归结果说明，代表银行经营稳健性、从而增加存款安全性的指标，比如，银行的资本充足比率、银行的不良贷款比率以及银行是否上市也没有显著的影响。存款的便利性是影响银行存款市场份额的关键因素。然而，存款者之所以对银行自身的偿还能力缺乏关注，原因并不在于其不关注存款的安全性，而是在于政府为银行体系提供了隐含的担保。正是由于这种隐性存款保险的存在，使得存款者认为其存款的安全性主要依赖于政府而不是吸收其存款的银行。
因此，本文的分析表明，在对存款的竞争中，银行最有效的竞争手段是设立更多的经营网点。把全部样本划分为国有商业银行和股份制商业银行二个子样本，检验二个子样本的存款市场份额（MS）、分支机构数（BN）、资本充足比率（CA）和不良贷款比率（BA）是否存在显著差异。检验结果表明（见表2和表3），国有商业银行的资本充足比率显著低于股份制商业银行，不良贷款比率显著高于股份制商业银行，但是其分支机构数显著高于股份制商业银行，所以存款市场份额显著高于股份制商业银行。
在这个背景下，如何看待国有商业银行包括注资和剥离不良资产在内的改革措施呢？这些改革措施无疑提高了国有商业银行的资本充足率，降低了其不良贷款率。但从存款竞争的角度来看，政府的注资行为和对不良资产的剥离不会进一步增强国有商业银行的竞争力。而且，近二年对国有商业银行的注资等行为是直接以促进国有商业银行上市为目的的，但从前面的回归结果中已经看到，上市与否对银行的存款市场份额几乎没有影响。本文认为，这一问题应该在利率市场化以及银行业对外开放的背景下进行分析。
在政府的隐含担保下，国有商业银行的资本充足比率低、不良贷款比率高不会成为其竞争劣势，而国有银行为数众多的分支机构决定了其在竞争中的有利地位。但依靠政府担保获得的竞争优势缺乏可持续的特征，由于政府对银行提供隐含担保，在国有商业银行看来，存款不具有负债的性质，而是具有资源的性质，以国家信誉作担保的国有商业银行必定是一个不良资产的制造者。国有商业银行账面上的不良资产实际构成了政府的隐性负债，所以政府的负债也随着时间而不断地累积，日益增长的不良资产会逐渐腐蚀掉政府的财力，进而逐渐动摇公众对于政府能够全部担保其存款的信心。随着利率市场化的逐步实现，利率将成为银行存款竞争的工具，而这会降低银行存贷款利差，使银行利润下降。在利差收入仍然占很大比重的前提下，国有银行补充资本、处理不良资产的负担更加沉重，更难以承受这种利润的下降。不仅如此，在银行业对外开放的环境下，享有国际声誉的外资银行相对更容易获得国内公众的信任，如果存款被外资银行大量分流，国有商业银行乃至整个金融体系将处于被动境地。当然，在和国有银行的竞争中，外资银行的劣势是营业网点较少，而这是决定存款份额的重要因素。但是，不可忽视的是，外资银行的分支机构一般设在经济发达地区，服务对象也主要针对高收入群体，这对于国有商业银行构成很大的威胁。因此，国有商业银行必须以上市为契机，补充资本金，解决不良资产问题，以银行自身实力为基础保证存款的安全性，并通过进行实质性的产权结构调整来完善治理结构。只有从这个角度出发，政府为了推动国有商业银行上市而进行的一系列注资和对不良资产的剥离才是有意义的，也才能使国有商业银行真正有实力保持其竞争优势，应对竞争日趋激烈的市场环境。
本文对商业银行存款市场份额的影响因素进行了实证分析，分析结果显示，对商业银行的市场份额具有显著影响的唯一因素是银行的分支机构数。一方面反映了目前我国尚未实现利率市场化，各家银行存款的收益性没有显著差别；另一方面反映了在存在政府隐含担保的情况下，反映银行存款安全性的指标，如资本充足率、不良贷款比率等也不会影响银行的存款市场份额。对国有商业银行和股份制商业银行二个子样本的分析表明，国有商业银行的不良贷款比率显著高于股份制商业银行，资本充足比率显著低于股份制商业银行，由于其分支机构众多，市场份额显著高于股份制商业银行。但随着利率市场化的逐步实现和银行业的对外开放，这种竞争优势会受到威胁。因此，国有商业银行提高资本充足率，降低不良资产比率对于其竞争优势的保持十分必要。
参考文献：
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影视行业市场分析范文第4篇
[关键词] 电子支付 细分市场 行业应用领域 研究
一、银行卡电子支付细分市场和行业应用领域研究的意义
卡基电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行金融机构发出支付指令，实现银行帐户货币支付与资金转移的行为。
积极推进支付创新，加强银行卡的行业应用的工作；加快电子支付网络在各行业领域、各支付渠道、各中小城市和中小商户的应用是电子支付企业重要的竞争策略；可以预见，通过与实际应用领域的业务模式紧密结合，满足细分市场的支付产品和服务将越来越多，与支付应用的紧密结合是电子支付服务企业发展的核心竞争力。
本文应用市场细分的理论，按不同维度对电子支付市场的细分市场和行业应用领域进行了分类和研究，并应用细分市场选择理论对重点细分市场和行业应用领域的情况进行了分析。
二、主要细分市场和行业应用领域
根据市场细分理论及电子支付产业实践，从交易渠道、行业应用领域、交易主体、商户业态、地域和经济发展水平等五个维度细分并研究电子支付产业的细分市场和行业应用情况。
1.按交易渠道细分
电子支付的交易渠道按电子支付指令发起方式分为POS渠道、互联网渠道、移动支付渠道、电话渠道、数字电视机顶盒、自助终端、自动柜员机交易（ATM）和其他电子支付渠道。本文主要介绍以下四种渠道：
(1)POS渠道：包括有线POS、移动POS、增值POS、自助POS等。
(2)互联网渠道：以互联网为指令传输渠道完成支付。互联网支付仍需要银行作为中介，网上传输的支付指令被送到银行后台进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算。
(3)移动支付：使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式，移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
(4)电话支付：是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。
2.按行业应用领域细分
按行业应用领域细分是电子支付市场细分的重要维度。在实际产业实践中，按电子支付在不同行业领域应用情况对行业应用领域细分如下：
(1)商业流通领域。商业流通领域主要是《中国人民银行关于〈中国银联入网机构跨行收益分配办法〉》中（银复〔2007〕126号）规定的五种类型的商户，具体包括：①宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术类商户。②一般类商户。③房地产、汽车销售类商户。④航空售票、加油、超市、超市类商户。⑤公立医院和公立学校类商户。
(2)公用事业和行业支付。按行业服务商的类别划分细分市场和行业应用包括：
①公用事业行业：主要行业应用包括水、电、煤气、有线电视、物业、主要支付应用包括缴费、预缴（充值）、查询（包括欠费、余额和行业信息）、批量代扣等。②通信行业：主要行业应用包括移动、联通、电信、网通等通信运营商，主要支付应用包括缴费、预缴（充值）、查询（包括欠费、余额和行业信息）、批扣、购买IP卡等。③保险行业：主要支付应用保费缴交、保费批量代扣、红利分发、查询等。④彩票行业、航空电子客票电子支付购买。⑤其他行业：通过增值业务商、第三方增值服务公司等接入银联网络的其他行业。
公共支付和行业支付的渠道包括手机、自助终端、POS、语音电话、互联网、电话终端、缴费机构主动发起的文件批量扣款、实时代扣等。
(3)城市医疗卫生、公交、旅游等“一卡通”电子支付市场
①城市医疗卫生市场：包括市民医保、社保IC卡等。②城市公共交通市场：包括城市公交、地下交通、轨道交通等在内的市政一卡通，以及高速公路不停车缴费等支付应用。③旅游及城市小额支付市场：如旅游景点电子门票一卡通、线路费用、酒店预定、城市IC卡小额支付等。
整合以上三个行业领域的电子支付应用，电子支付企业可以打造城市“一卡通”，扩大银行卡电子支付应用范围。
(4)文化教育事业市场：包括学费、考试费、报名费等费用的电子支付应用。支付渠道包括POS现场支付和互联网远程支付等。
(5)电子商务支付结算市场：如电子商务企业结算平台。
(6)电子政务、税收和财政非税收入等电子支付应用：将银行网络与国库信息处理系统、税务征管理系统横向连接可实现国家税收收入的电子支付；将银行网络与财政非税收入征缴部门的非税收入征管系统连接，可以实现财政非税收入的电子支付。
3.按交易参与主体细分
每种支付应用都包括企业、消费者或政府三种类型的参与者，按交易参与者类型可划分为以下5种交易应用：
(1)B2B支付：行业应用包括电信公司对渠道商的结算、烟草配销、农产品配送、快速消费品厂商与渠道商的资金归集等产业链上下游企业之间、企业内部资金归集交易等电子支付应用。
(2)B2C支付：企业与消费者之间的电子支付。在POS渠道中，企业必须为能够开立对公结算账户的法人、其他应用还包括多渠道信用卡还款等。
(3)C2C（C2B）支付：消费者与消费者之间的电子支付。行业应用包括：
①互联网渠道中的消费者与消费者（企业）之间的远程支付；
②商户方是未开立对公结算账户的个体工商户与消费者（企业）之间的现场支付，这是POS受理市场建设的一个重要的新兴市场。
(4)G2B支付：政府与企业之间的电子支付交易，主要包括税收和财政非税收入缴费等电子支付应用。
(5)G2C公共支付：政府与个人之间的电子支付交易、主要包括税收和财政非税收入缴费等电子支付应用。
4.按商户业态细分
(1)零售行业的电子支付应用：根据国民经济分类标准，零售业是指向个人或家庭销售有形商品并提供相关服务的行业。电子支付在此行业中的应用包括B2C交易和C2C交易两个细分市场。
(2)批发行业的电子支付应用：根据国民经济分类标准，批发业和零售业同属于一个大类，目前电子支付在批发行业的应用主要包括对企业法人的POS受理业务、针对个体批发业者的电话支付终端。
5.按地域和经济发展水平细分
根据地域和经济发展水平的差异可以将电子支付市场划分为以下二类：
(1)省会、中心城市及经济发达地区市场。除传统的POS支付市场外，省会及中心城市另有巨大的支付需求，尤其在小额支付方面。中心城市的支付需求表现在下以六方面：①电子商务支付结算中心，主要为本地化的电子商务企业提供支付平台；②本地电子政务、行政事业收费等；③本地公用事业支付，如水、电、气、有线电视等收费；④本地文化教育事业支付，如网络教育、考试培训、学校小额收费等；⑤本地医疗卫生事业支付，如医院挂号、医院远程诊断、医疗咨询、心理咨询等；⑥本地旅游事业支付，如旅游门票、线路费用、旅游特产、酒店预定、电子机票等。
(2)二级地市及发达县市市场。由于经济发展水平和区域经济结构的差异，在传统POS支付市场和公共支付等市场，二级地市及发达县市的电子支付需求都与中心城市有所差异，如大型商户占比较低、中小商户和个体商户占比高，对商户扣率费用水平敏感、专业批发市场集中、商户受卡和消费者用卡意识低等情况，可能加大电子支付企业的成本水平。
今后5年，国内的电子支付企业应该加快二级地市和发达县市市场拓展作为工作重点，加快推动电子支付业务向二级地市与发达县市延伸，促进全国受理市场的均衡发展，普及银行卡应用，既要将在中心城市的成功模式复制推广到二级地市，加快二级地市市场的建设步伐；同时也需要采用灵活的市场机制和创新机制，针对性地进行业务和市场创新满足市场的差异化的需求，提高为各方创造价值的能力。
参考文献：
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影视行业市场分析范文第5篇
【关键词】存款利率市场化 商业银行 存款保险制度
【中图分类号】F832.33 【文献标识码】A
McKinnon 和 Shaw（1973）提出的“金融抑制”和“金融深化”理论成为现代金融发展的重要理论，而利率抑制是金融抑制的重要手段和战略。学者加尔比斯和马西森进一步拓展了该理论，认为利率市场化有利于促进经济增长。而我国在十八届三中全会明确将“加快推进利率市场化”作为金融改革的重中之重。在《关于2014年深化经济体制改革重点任务的意见》中进一步强调将加快推进利率市场化改革。利率是最为核心的变量，也是政府极为关注的变量，利率市场化改革的最后“关键一跃”―存款利率市场化正渐行渐近，它对商业银行也产生了诸多影响。因此，有必要梳理一下我国存款利率市场化改革的进程、影响，并以理性的角度给出相应的对策。
我国存款利率市场化的现状与进程
20世纪80年代以来，利率市场化逐渐成为国际金融市场的发展趋势。美国、日本相继成功实现了利率市场化。我国利率市场化改革始于1996年，2013年7月20日中国人民银行对金融机构人民币贷款利率管制的全面开放，至此，我国利率市场化改革已进入最后阶段，即存款利率市场化。理论界和实务界有关利率市场化的呼声不断升高，而决策层也把存款利率市场化提到了议事日程，而近期政府在加大推进存款利率市场化的进程中推出新举措。
从表1可以看出，目前已进入存款利率市场化的攻坚阶段，即取消存款利率上限，标志着利率市场化改革的全面完成。就最新进程来看，决策层已在快速推进，无论是推出大额可转让同业存单，还是上海自贸区放开小额外币存款利率上限的改革，无论是央行还是微金所，都从不同层面在推进利率市场化。这些举措进一步表明，政府正在稳步有序推进利率市场化改革，也体现了存款利率市场化改革的渐进性、复杂性和艰巨性，当然，这种改革进程会对商业银行产生深远的影响。
表1：我国存款利率市场化最新近展（资料来源：笔者根据公开资料整理）
存款利率市场化对商业银行的影响
“存款利率市场化的推进会影响到整个银行业的竞争，包括银行的利润空间、产品结构以及市场定位等”（赵锡军2014）。放开存款利率可能会出现低利率，低利率会导致“存款搬家”，催热影子银行，而高利率会导致中小企业融资成本上升，甚至会出现“跑路”现象。因此，存款利率市场化会对我国商业银行产生诸多影响。
利率市场化推动了商业银行盈利模式的调整。传统的存款利率被压抑，商业银行以活期存款和中短期存款为主，而贷款以中长期为主，存款利率市场化后，因期限错配会增大整个商业银行的经营风险，商业银行需要迅速调整经营战略，重新识别和控制利率风险，促进银行稳健经营，提高盈利能力。从域外经验看，美日等发达国家完成利率市场化改革后，表外业务的比重和对利润的贡献度显著提高。据有关文献考证，美国利率市场化开始后，利率剧烈波动和1971年布雷顿森林体系的崩溃后汇率浮动，使金融创新产品迅速发展，如存款账户收费、信托、资产证券化净收益、交易账户所得和收费等，拓展了商业银行获取非利息收入的渠道。因此，我国商业银行面临盈利模式的重新调整。
利率市场化冲击了商业银行的竞争战略。中国银行业是以工、农、中、建四大商业银行为代表的大型国有商业银行独大，中小型商业银行、城市信用社及农村信用社并存的现状。但存款利率市场化后，各商业银行竞争压力增大，会产生优胜劣汰的现象。债券收益和存款收益之间的相关性会显著增强，这对银行的储蓄影响巨大。在过去银行的经营理念中，只发展存贷款传统业务就会赚得盆满钵满。从我国银行业高盈利能力来看，主要有两个途径：一是规模扩张，截至2013年末，中国银行业总资产规模达到151万亿元，较2003年末增长了4.39倍；二是稳定的净利差，由于存在利率管制，银行业的平均净利差多年来保持在3%左右。利率市场化后，这种坐收渔利的好年景将不复存在，因资本的逐利性，资金会出现“搬家现象”，会在存款、债券和理财产品之间进行频繁流动，这显然触动了银行“存款立行”的灵魂，给银行带来无尽的压力。从互联网金融发展看，利率市场化带来金融工具的繁荣，如余额宝等“宝类基金”不断出现并迅速扩张，已呈现多元化发展趋势。截止到2014年3月31日，余额宝的资金规模达到5413亿元，截止到2014年6月底，余额宝的用户数量已经超过1亿户，如此庞大的互联网用户，导致银行业的市场份额就会逐步减少，利润会逐年下降。余额宝这种吸金能力，相当于直接从银行把存款搬到余额宝，所有这些都对商业银行的生存发展带来巨大挑战，互联网金融的发展和冲击，迫使商业银行进行竞争战略调整。
利率市场化增加了商业银行的风险。据相关文献记载，日本在完成利率市场化时，存贷利差由 1984 年的 3.15%收缩到 1994 年的2.33%，减少了82个基点。为了增加银行利润，商业银行竞相放贷，将贷款业务的重点转向了以土地经营、股票投资为主要对象的企业，催生了经济泡沫。据日本存款保险机构年报（2004年）统计，1995～2002 年的 7 年间，金融机构的破产件数达 172 件，尤其以中小金融机构为主。在20世纪 70 年代，美国在存款利率市场化后，因银行利润缩水也出现过几千家银行倒闭现象。中国银监会的定量测算表明，如果今后十年内实现完全利率市场化，银行息差可能下降60个到80个基点，银行利润将降低一半，银行抵御风险能力下降，资本补充压力上升。因此，商业银行为了弥补利润，会导致逆向选择和道德风险，另外，因金融市场上信息不对称因素，这进一步加剧了商业银行自身风险。
我国存款利率市场化改革的对策
目前，利率市场化改革进程仅剩“最后一公里”，即存款利率完全放开，理论界和决策层都从不同角度去梳理和探讨存款利率市场化这最后一跳。面对2014年我国经济金融形势，不断创新宏观调控思路和方式，通过“定向调控、精准发力”，在短期经济增长与长期结构调整之间寻求平衡点，调控政策在“稳增长”和“调结构”两方面已取得良好成效。而央行的货币政策也转向间接调控方式，并酝酿新工具引导利率，这为利率市场化改革创造了良好的经济环境和政策环境。存款利率市场化给商业银行带来了诸多好处，但同时商业银行面临经营风险和战略调整。积极借鉴国外实践经验，结合我国商业银行的发展现状，从决策层和制度方面做出相应对策。
顶层设计是降低商业银行风险的保障。从国际及地区经验看，在利率市场化之初，银行业的净息差无一例外都是收窄的，而且美国、香港、台湾等先行经济体利率市场化之初出现大量金融机构倒闭现象。因此，如何深化金融市场改革，银行业如何适应利率市场化等问题，必须靠“顶层设计”才能解决，借鉴域外经验，高屋建瓴，顶层设计构建符合中国特色的立体化多层次的风险防控体系。第一，树立商业银行经营风险意识。从培养人才的角度看，打造一支具有国际视野的利率防控管理队伍，突出利率风险管理与决策培训，提高银行经营的事前、事中和事后的风险决策意识和风险处理能力，强化风险意识的养成。同时，充分利用互联网金融，大力发展中间业务，规避利率波动风险和转移利率风险，完善风险管理模式。从健全商业银行经营风险体制看，要确保商业银行规章制度的落实，若有违规行为，必须严肃处理，在行内形成违者必究的氛围，同时加大力度完善内控组织体系，优化内控系统，加强经营过程监控管理，从体制和机制上杜绝风险产生，形成预防体系，从而降低风险。
第二，转变商业银行经营管理模式。随着利率市场化改革深化，政府不再为商业银行兜底托盘，商业银行由“利差”盈利模式转变为主动适应利率市场化的经营模式，为降低商业银行经营风险进行战略调整。
第三，加快金融产品创新，调整收入结构。从美国金融产品的模式看，种类繁多，主要有资产证券化后的ABS，CBU、MBS，另外还有贷款担保证券、股权互换、互换期权、外汇期货等，创新产品层出不穷。因此，借鉴发达国家经验，商业银行从战略角度出发，充分利用现有资源，加快金融产品研发。另外，随着互联网金融兴起，如第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等金融创新业务正蓬勃发展，商业银行应主动开发和创新金融产品，避免存款利率市场化引起的“存款搬家”，从而影响商业银行的生存和发展。
存款保险制度是商业银行发展的内在稳定器。从“隐性”到“显性”的存款保险制度改革，确保利率市场化的顺利推进。十八届三中全会明确指出：“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”，这是决策层的宣言，政府和实业界正在着手制定有关存款保险制度的细则。因此，在利率市场化的同时建立存款保险制度势在必行，存款保险制度具有整体稳定性作用，有助于商业银行的战略转型，是利率市场化下金融系统的稳定器。首先，存款保险制度促进经济和金融的稳定，有利于商业银行的健康发展。20世纪90年代以来，金融机构市场退出时，我国无论采取业务托管、兼并重组或行政关闭等措施，倒闭金融机构的债务都有政府清偿。2014年央行货币政策的新常态是定向降准和有针对性调整货币政策工具，让金融机构真正地来支持实体经济，这样更加有利推进整个国内金融市场的利率市场化，在利率市场化提速的今天，可能面临流动性风险、信用风险和利率风险，存款保险制度不仅能控得住风险的感染性传播，更重要的是起到了真正地“兜底”作用，从而强化了稳盘托底功能。
其次，存款保险制度保护了金融消费者，有利于商业银行顺利转型。建立存款保险制度可以指引利率市场化当中的金融机构，平等竞争，管控好风险，提升定价能力。同时，金融消费者应树立正确理财思维，纠正“银行大而不倒”的理念，体会“优胜劣汰”的市场法则。利率市场化改革后，银行存贷利差缩小，金融消费者会面临银行间恶性竞争带来的诸多风险，而存款保险制度构筑了一座风险防火墙，为金融机构在风险面前构筑一道缓冲带，更好地保护金融消费者的权益。因此，建立和完善存款保险制度，不仅有利于保护存款人、特别是中低收入存款人的利益，还有助于完善退出机制，促进中国商业银行经营市场化，倒逼银行业改革，营造公平竞争环境，从而保障金融体系和宏观经济的稳定运行。
金融监管是商业银行顺利转型的守夜人。利率市场化过程中，传统商业银行以“存款立行”和以“存贷差盈利”模式将不复存在，因此，商业银行转型已是大势所趋。从金融监管的发展历史看，金融监管制度总是存在着管制放松管制再管制的循环变化，这为商业银行的健康发展起到守夜人的作用。如美国商业银行的发展经历了金融创新放松管制，利率市场化加强监管的模式。从我国现阶段的发展角度看，“影子银行”盛行和利率市场化加快的前提下，加强金融监管不是权宜之计，而是保护商业银行顺利转型的必然选择。我国目前实行“一行三会”监管体系，利率市场化后，应对现有监管理念、思路、方式和手段创新等方面持续改进，以促进监管水平和监管层次的提升，监管部门要搭建公平竞争的环境，提高监管水平和监管效率，使金融监管制度创新成为商业银行健康有序发展的有力保障。应该完善现有监管制度，发挥逆周期调节作用，形成对微观审慎监管的必要补充和有效制衡，加强对商业银行风险定价能力的监督和引导，防止银行间恶性竞争。
利率市场化和金融创新的发展，混业经营已经成为一种明显的趋势，倒逼金融监管能力提升模式。首先，构建宏观审慎管理框架，强化系统性风险的监管。我国现行的金融体系庞大而复杂，需从宏观层面加以考量，从金融体系整体稳定性进行评估，明确金融监管指标以防系统性风险；其次，完善金融创新风险监管机制。在混业经营模式下，利率市场化改革必然带来金融制度和金融产品的创新，难免产生监管漏洞，借鉴国际发达国家金融监管的经验，做好事前风险防范，主动出击，创新风险监管机制，为商业银行的顺利转型建立安全防护网。在监管理念上，要加强国际合作，在监管标准上向全面性风险监管转变，同时加强监管内部的制度建设。
总的来看，存款利率市场化已是大势所趋，只是时间问题。它不仅为我国市场经济的发展创造了良好的金融环境，也给商业银行带来了巨大的风险和挑战。存款利率市场化导致商业银行竞争加剧，盈利能力下降，转变了金融消费者的观念，银行进入了被选择时代。从利率市场化的整个进程看，从理论和实践层面已取得可喜成绩，目前利率市场化改革进程仅剩“最后一公里”，即存款利率完全放开，这是改革的关键一环。因此，需要规避利率市场化对商业银行带来的不利影响，积极主动加强实践与市场的互动，发挥学者与监管层的智慧，充分利用互相网金融带来的创新理念，需要做好顶层设计，构建金融安全网制度存款保险制度，建立有效的风险处置和市场退出机制。只有做到蹄疾步稳，加快银行转型，加强金融监管，才能使我国的商业银行在利率市场化的趋势下健康持续发展。
