互联网金融的发展范文第1篇

一、什么是互联网金融

互联网金融是指以依托于支付、云计算、搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、风险大等特点，与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于通过移动互联网等工具，使得金融业务具备透明度更强、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

根据诸多的现实可以了解，互联网金融的发展是迅速而平稳的，发展劲头不容小觑。它方便快捷的特色非常适用于现在快节奏的生活，人们想要办理一项业务，不需要花费大量时间去银行排队办理，只需在网上轻轻一点就可办理业务。成功的创新其实是对人们现实或潜在需求的挖掘和满足，互联网金融可以说是比较成功的创新，随着科技和社会的发展， 它对传统金融业的影响和冲击也会越来越明显。

二、互联网金融的现状

随着利率市场化的实施，传统的金融业再也不能通过提高存款利率或者降低贷款利率的方式进行竞争。并且如今正处在中国金融业改革创新的重要阶段，这些为互联网金融的发展创造了良机。互联网金融最开始是以“余额宝”这一平台为人们熟知，根据中国资金管理网的有关信息，余额宝从进入大众视线，到“闯入”政府工作报告，相隔不足9个月。其间，余额宝规模突破5000亿元，用户数突破8100万，数量超过了A股股民。

互联网金融的迅速发展，与网络的快速普及息息相关。中国互联网信息中心的《2014年中国互联网发展报告》显示，截至2014年年底，我国网民规模已达6.49亿人，人均每周上网26.1小时。互联网普及率为47.9%，较2013年底提升了2.1个百分点。这么一个庞大的数字让人忍不住惊叹，中国互联网的发展太迅速了。在这个市场经济的大环境下，具有商业头脑的人自然不会放过这大好时机，许许多多与互联网有关的商品及衍生品发展起来。互联网金融应运而生，展现出强劲的发展势头。迅速的取得了人们的依赖，从传统金融业那里分到了一杯羹。

互联网金融很大一部分是对传统金融业的在线化。例如余额宝是对存款业务的在线化，它的利率不固定，虽然有一定风险，但相对来说高于同期银行业利率，并且便于支付和转账，为大多数人乐于接受。中国的互联网行业中，百度、阿里巴巴、腾讯三足鼎立，形成了互联网三大帝国。如今他们把枪口都不约而同指向了互联网金融行业，百度小贷、余额宝、财付通等的分庭抗礼也向人们昭示了互联网金融的重要地位。

三、互联网金融对传统金融业的冲击

银行的三大基本业务就是负债业务、资产业务、中间业务。从这三个角度来阐述互联网金融造成的冲击更加基础和具有实际意义。

（一） 对负债业务的影响

银行的负债业务通过吸收客户的存款实现，负债业务是其他业务的基础，银行有钱才能生存。如今第三方支付平台的发展，又快捷收益又高，且带有基金性质，使得那些注重理财的人们都乐意把钱放在第三方支付平台上，从而导致银行的客户大量流失。而大规模的资金流向第三方支付平台也会加速利率市场化的发展，对传统金融业的冲击不言而喻。

（二）对资产业务的影响

银行的资产业务就是利用负债得来的资金进行贷款和投资，为银行创造效益。目前互联网金融致力于小微贷款，例如百度小贷等，大规模的贷款还是与银行签订书面的协议更让人放心，况且只有银行具有长期的大规模贷款的能力。所以就目前来看，第三方平台对银行的贷款尚不能构成大的威胁，但长远来看，随着互联网的发展，不排除提供大规模贷款的可能性。并且资产业务是依托于负债业务的，银行负债能力的减弱，势必会对资产业务产生影响，使银行缺乏足够的资金进行贷款等业务。如此环环相扣，削弱银行的整体实力和市场份额。

（三） 对中间业务的影响

商业银行的中间业务主要包括支付结算等业务，而互联网金融的开端就是第三方支付平台，经过几年的积累，余额宝等形成了线上支付的主导者。利用第三方支付平台方便快捷且成本较低的特点，第三方支付平台夺取了大量的商业银行的中间业务。且互联网金融较易获得客户的信息，一旦客户选择使用线上支付的方式，得益于它的优点之后，就不会轻易的转回银行等机构办理结算业务。所以互联网对银行的中间业务的影响是原始且巨大的。

四、互联网金融的不足及改进措施

（一） 安全性不足

人们在对自己的资产进行管理时，最注重的就是安全性和流动性，其次才会关注盈利性 。所以能够保证资金的安全是至关重要的。传统金融经过若干年的发展，无疑是最安全的，尤其是大的商业银行，有财政兜底，更能赢得人们的信赖。而互联网信息易泄露，被盗了密码或者财产不翼而飞的事情时有发生。这使得许多人对互联网金融望而却步 ，更不敢进行大额财产的支付和转移。这很大程度上限制了互联网金融的发展，所以互联网金融想要有长足的发展，当务之急就是对风险进行控制甚至消除。要求第三方支付平台要形成安全意识，要不断提高技术水平，并且有关部门要按时对系统的安全性进行检查和评估，如果发现有风险，要及时的进行改进或者淘汰。每一方都要把资产的安全性摆在最重要的位置，互联网行业要强化自己的核心技术，防止黑客等的恶意侵入，为客户的财产安全提供保障。

（二） 监管力度不够

众所周知，互联网金融属于混业经营，而我国的监管部门施行的却是分业监管，这样的监管机制是与互联网金融的发展相悖的。近些年，层出不穷的网络诈骗等将互联网的监管薄弱暴露无疑。有许多平台的安全性根本不合格，很容易受到不法分子的攻击，这样的平台本不该存在，但由于监管的漏洞，使很多商家有投机取巧的心理。网络是不安全的，所以更需要强有力的监督，否则就会严重威胁所推出商品等的声誉，更加侵害了客户的合法权益。中国工商银行原行长杨凯生提出：“为了促进互联网金融健康长远的发展，为了金融系统的安全稳定，需要从现在就重视互联网金融的外部监管和行业自律，不能听任其不受约束地‘野蛮生长’。”

互联网金融的发展范文第2篇

关键词：互联网金融；农村；农村金融

近年来，随着互联网信息技术的不断发展，互联网金融也成为农村金融发展的新趋势。目前农村互联网金融发展还较为薄弱，城乡互联网金融差异仍有扩大趋势。国家在大力发展三农政策和推动互联网金融发展的背景下，互联网金融结合农村电子商务改革创新，将对破除农村二元结构和促进农村经济社会发展、解决农户的金融问题做出重要的贡献。

一、互联网金融发展特点分析

（一）与传统金融相比成本低，效率高

互联网金融通过网络平台针对客户需求，自动完成信息的定价和交易，程序简便，无需传统机构人工操作，客户无需排队，时效快、交易成本低、效率高、无垄断利润。因互联网金融无需资金投入营业网点和固定成本，节约相应的资金和管理成本。

（二）覆盖范围广，产品多样化

互联网金融背景下，客户突破时间和地域的限制，覆盖范围广。互联网金融产品多样化，如众所周知的网上银行、手机银行、支付宝、余额宝、财付通、微信钱包等。各类产品，各种服务，满足客户多样化的需求。金融产品的多样化使得供需双方互惠互利。

（三）合理调配城乡资源配置

城乡资源配置不合理是造成城乡差距的一个重要原因。其中，传统资本市场里信息缺失，信息不对称影响农村经济的发展。互联网金融的大力普及，对消除城乡之间信息不对称，拓展农村发展所需的资金募集渠道，挖掘农村金融资源，不断吸收农民存款并开放农村贷款等金融支持，使农民支付结算和获得资金更为便利，推动改变金融资金流动方向。通过互联网金融平台，供需双方能及时了解信息，完成交易，合理调配城乡资源配置。

（四）发展快，潜在风险不可疏忽

互联网金融作为新兴产业，其在中国发展迅速，但同时也存在一些潜在风险。目前，国家并未提出完善的法律政策和监管模式来约束互联网金融。此外，互联网金融安全问题和信用问题，金融模式的不规范行为都会对互联网金融运作造成影响，对客户的信息和利益存在潜在威胁。

二、我国农村金融发展现状

（一）农村金融机构缺乏，不能满足农村经济发展需求

我国农村金融机构类型有农村信用合作社，农村邮政储蓄机构等。这些机构对农民客户提供的服务业务单一，商业性金融层次不足，主要都集中在农业企业和农业项目的服务上，农村金融网点相对较少，金融基础设施不足，未能满足农村客户的金融需求，导致金融市场参与率低。农民自身文化素质对金融理念和产品的意识不够，法律观念淡薄，民间借贷服务管理不完善，也使其在参与民间借贷的过程中也有可能会损害到自身利益。

（二）农村金融产品和服务单一，不能支持现代农业发展

农村金融产品和服务单一，以往的金融产品和服务未能满足现代农业金融的需求，如贷款、期货、保险、证券等金融业务未得以发展，农村金融与民间金融未能融合。而且，农村金融机构人员未经过专业培训，缺乏现代信息化的金融服务的知识和技能，现代农村市场主体的多样化和农业的产业化特点决定了金融服务的多元化。在这样的背景下，现有的金融服务体系还需不断的完善。

（三）政府扶持力度不够

国家大力推进新农村建设，关注三农问题。但在现代金融发展的过程中，政策性金融机构资金上主要由政府支持，在对民间金融机构和农户企业等支持上不够，政策性金融制约了金融支农的作用，且政府长期对政策性金融机构的扶持，使得民间金融机构的竞争力也明显不足。农村金融的资金流动未能完全运用在三农建设上。

三、互联网金融发展对农村金融机构的影响

（一）对传统农村金融存款业务造成冲击

由于传统农村金融政策原因，我国农村金融机构主要业务是吸收存款。而互联网金融产品为广大农户提供了较为便利和盈利的投资方式，如：余额宝、理财通、掌上基金等互联网金融产品。农户可通过互联网平台和移动终端充分加以利用闲散的资金获得收益，对比金融机构其他金融产品来说，其风险低、投入小、使用便利，这必然会吸引农户通过互联网金融平台合理利用资金，但也会对传统农村金融存款业务造成冲击。

（二）对农村金融机构的借贷业务造成冲击

传统农村金融机构的借贷业务程序复杂，人工操作繁琐。而通过互联网金融P2B网贷平台，借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，使供需双方通过第三方做好风控的项目在平台上和对方对接，其操作简便，无抵押，高利率、安全性强。网络借贷为资金借贷双方提供中介服务，现也逐渐为客户所接受，对传统金融机构的借贷业务造成竞争。

（三）对传统支付结算业务造成冲击

在互联网金融的背景下，众多农户通过互联网平成电子支付功能，如网络购物、网络转账、网络缴费等，第三方支付也成为电子商务领域运用最广泛的方式，农户借助支付宝等模式进行支付，更为便利。这都会对传统金融支付结算业务造成冲击，影响中间业务收益。

（四）对传统农村金融的现有格局造成冲击

传统农村金融机构主要通过人工处理、费时费力，互联网金融背景下的新兴技术通过电子交易方式改变了传统农村金融的格局，其业务范围涉及信贷、理财、租赁、保险，其产品多样化、扩张能力强，可以满足农户的新需求，不断推动传统农村金融的经营方式的更新。

四、互联网金融背景下的农村金融发展策略

（一）健全科学的农村金融机构体系

为加快农村经济发展的要求，全面深化农村金融改革，不断健全科学的金融机构体系，扩大农村金融在农村区域的覆盖范围，积极引导农村金融组织发展，深化政策性金融机构改革，增加资金来源渠道，加强政策性金融和民间金融的合作，拓展农村金融新领域，运用互联网金融平台拓展金融新形式，优化金融产品结构，开发多样化的金融产品满足农户需求，实现互联网金融支持农村金融发展。

（二）加强农村金融机构的业务和服务创新

在互联网金融时代，业务创新和服务创新是发展农村金融需要改革的重点。农村金融应充分利用信息数据、云计算等计算机手段搭建电子商务平台，利用电商平台的优势来吸引农户，为农户提供专业化的指导和服务，开拓新的客户渠道发展农村金融，将电子金融、电子支付、手机银行等新兴技术融合，加强线上线下交流，减少信息不对称，减轻复杂的业务流程，此外，农村金融要加强服务的水平，通过标准化和人性化的个来创造无形中的效益，以此来提升农村金融机构的水平。

（三）加强政府政策的扶持和监管力度

政府在互联网金融背景和“三农”发展的背景下，加强财政和金融政策的扶持，创新并完善互联网金融政策的考核评价制度，完善支持农村金融发展的统计和税收政策。提供惠农支农的信贷业务，支持“三农”融资和银担合作机制。在监管上，也要落实政府与地方之间的监管责任，健全互联网金融与农村金融机构的监督机制，有效规避互联网金融风险，为农村金融的发展提供良好的政策环境。

（四）加强基础设施建设构建新型农村金融网络

为进一步构建新型农村金融网络，大力加强基础设施建设。通过借助手机银行，网上银行、ATM机、POS机等支付方式，加大对互联网金融的科技创新应用，丰富农户支付结算体系，提供便利的农户支付结算服务。在促进农村金融的发展中，在传统金融的基础上，运用新技术手段创新发展互联网金融体系，通过建立和健全有效的信用评价体系，满足农户多方面的金融服务需求，加快互联网金融与“三农”良性互动，推动农村经济的不断发展，解决农民融资问题，加快城镇化建设。

参考文献：

[1]巴曙松，谌鹏．互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J]．中国农村金融，2013（24）：15—17

[2]刘志平．互联网金融对农村金融的启示[J]．中国金融，2015（3）

[3]宫晓林．互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）

互联网金融的发展范文第3篇

文章编号：1005-913X（2015）11-0179-02

近年来随着互联网技术和电子商务的快速发展，互联网技术全面渗透到了金融业，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了服务的边界和市场。互联网金融的优点备受青睐，并逐渐成为人们不可或缺的工具与支付方法。互联网将促进金融业迈向一个全新的时代。现从互联网金融的涵义、互联网金融模式及发展优势亦在分析我国目前互联网金融发展现状的基础上，提出推动我国互联网金融发展的对策建议。

一、互联网金融的涵义

目前，有关互联网金融内涵的表述有很多，界定尚不统一。从广义的金融角度来看，互联网金融包括为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

二、国内互联网金融模式

第一种模式是银行网银，当前商业银行借助互联网渠道为公众和社会提供服务，互联网在其中发挥渠道作用。

第二种模式运用电商的平台，依据大数据收集和分析进而得到信用支持，以交易参数为基点的综合交易模式。

第三种模式是P2P模式，这种模式提供了中介服务，把资金出借方与需求方结合在一起。通过互联网撮合投资人和借款人之间的借贷关系，实现个人对个人贷款。

第四种模式通过交互式营销，充分借助互联网手段把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，使金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，共建开放共享的互联网金融平台。

第五种模式实际上是一种货币基金模式，以支付宝打造的一项余额增值服务――余额宝为代表，用户能随时把自己支付宝中的钱支付到余额宝中，不但免转帐手续费，还可以获得收益。

三、互联网金融的发展优势

（一）互联网金融发展的客户基础

2014年中国互联网络中心（CNNIC）在第33次中国互联网络发展情况统计报告中指出，截至2013年12月，我国网民规模达6.18亿，全年共计新增网民5 358万人。互联网普及率为45.8%，较2012年底提升3.7个百分点。如此庞大的网民群体为网络银行的发展奠定了“人脉”基础，这些人是互联网金融的潜在客户，且客户群体不断扩充队伍。从未来发展的预期看，我国互联网渗透逐步加深的势头不可逆转，网络消费供需面持续积极向好，这些都将推动网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险的应用人群在未来较长时间实现较为稳健的增长。

（二）互联网金融发展的时空便利

互联网金融突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7*24小时全天候运营，使金融业务更加贴近客户需求，更加方便。与传统金融相比借助于互联网或移动网络，互联网金融的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”使金融业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。[1]此外，随着移动互联网的发展、互联网应用逐步社交化和大数据的广泛应用，将给金融行业带来新的机遇，并将使金融行业逐步“移动化”、“金融社交化”，产生新的具有移动互联网特点、新的金融模式。这种移动金融模式将具有成本低廉、随身便捷的特点，能够使人们不受时间和地点的限制享受金融服务，可以在更大范围内实现规模经济。因此，网络技术的应用使得互联网金融信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化程度大大提高，突破了时间和空间的限制。而且能为客户提供更丰富多彩、自主灵活、方便快捷的金融服务，具有很高的效率。互联网金融的方便、快捷、超时空等优异特点，极大提高了金融运行的效率。通过互联网金融，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。

（三）互联网金融不断创新

互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。[2]金融市场日新月异、变幻莫测，客户的需求也千变万化，互联网金融只有将客户的需求当成自己的业务发展的动力才能冲破传统银行设置的壁垒，在金融市场上赢得应有的阵地。为了满足客户的需求，扩大金融市场份额，增强金融竞争实力，互联网金融必须进行业务创新，并且这种创新在金融的各个领域都在发生。通过互联网金融，股票、期货、黄金交易、中小企业融资、民间借贷和个人投资渠道等信息能很快匹配，各种程度化交易的方式能随时随地的交易，极大地提高了资本市场资源配置效率。互联网的开放性和虚拟性大大降低了各种金融服务产品和整个金融产业的进入门槛，这就使得一些非银行金融机构凭借其在技术和资金上的优势从事传统银行的业务。纵观全球，混业经营的经营模式是大势所趋。这种模式具有协同效应、风险风散和业务多元化的特点。[3]随着互联网金融业务的综合化发展趋势逐渐加强，互联网金融理财创新产品层出不穷，通过2013年中国第三方支付企业互联网收单交易额份额可以看出，互联网金融服务将进一步被延伸。

四、我国互联网金融发展面临的问题

首先，作为互联网技术和金融全面结合的产物，互联网金融面临着传统金融活动中存在的信用、流动性和市场等风险，还面临由互联网信息技术引起的技术风险，由虚拟金融服务引起的业务风险以及由法律法规滞后引起的法律风险。[4]技术风险包括系统性的安全、技术选择、技术支持等风险；业务风险包括操作风险、市场选择风险、信誉风险；法律风险主要有两类：一类是与传统金融无本质差别的权利义务风险；另一类是互联网金融的立法相对落后和模糊。

其次，互联网金融实用技术不够标准规范。目前，很多金融业务依赖网上操作实现，然而在我国互联网金融不断发展的同时，没有与之相匹配的规范或标准。金融系统平台在设计和使用的过程中，未进行充分的实验测试，导致“后门”与漏洞。

此外，金融监管制度与互联网金融的发展不相适应。互联网金融使用混业经营模式，而我国所采取“分业经营，分业监管”，且表现在相关等法律法规中。外部监管及法律规范缺失，将导致互联网金融行业自律不完善，增大了互联网金融的经营风险。

五、我国互联网金融发展的对策建议

互联网金融这一新型业态发展时间虽短，但势头猛烈迅猛。针对我国互联网金融发展现状及诸多问题，提出如下对策建议，促进我国互联网金融健康有序的发展。

（一）构建健全的互联网金融风险防范体系

1.构建互联网金融安全体系，减少技术风险。硬件方面加大对计算机物理安全措施的投入，增强系统的防护能力，保证硬件环境安全运转；网络运行方面实现门户网站的安全访问，应用身份验证和分级授权等登陆方式限制非法用户登录网站。

2.健全互联网金融业务风险管理体系，加强互联网金融业务的内部控制。从制度建设入手，制定完善的计算机安全管理办法和互联网金融风险防范制度和操作规程。完善社会信用体系，减少信息不对称、降低市场选择风险。

3.加强防范互联网金融风险的法制体系建设。加大立法力度，在电子交易的合法性、电子商务的安全性以及禁止利用计算机犯罪等方法加紧立法，明确数字签名、电子凭证的有效性，明晰互联网金融业务各交易主体的权利和义务。修订现有法律法规，对利用互联网实施犯罪的行为加大刑罚力度，明确造成互联网金融风险应承担的民事责任。

（二）提高互联网金融技术职业标准

1.加强互联网金融技术职业培训，定期培训互联网金融业从业人员，提高其业务操作能力和水平。

2.加快改善互联网金融系统平台建设和使用。各金融机构以自身经营业务为前提，以信息技术为支撑，构建适合自身业务操作的系统平台。

（三）建立互联网金融监管体系

1.加强市场准入管理。将是否具有相当规模的互联网设备、是否掌握关键技术、是否制定了严密的内控制度和各类交易操作规程等作为互联网金融市场的准入条件；根据开办互联网金融业务的主体及申报经营的业务，实施灵活的市场准入管理，在防范金融风险过度集聚的同时，加大对金融创新的扶持力度。

2.完善监管体制。互联网金融市场的发展突破了银行业、证券业、保险业分业经营的界限，对分业监管模式提出了很大的挑战。我国应协调分业与混业两种监管模式，对互联网金融风险实施综合监管。

互联网金融的发展范文第4篇

【关键词】互联网+ 普惠金融 发展路径

随着百度、腾讯、阿里三大集团强势介入我国的传统金融领域，互联网金融正逐渐改变着大众的传统思维，各种金融机构纷纷选择将互联网思维与金融行业进行充分结合，并利用互联网技术代替传统的金融模式。同时，互联网具有低成本性、开放性和草根性等独特优势，符合普惠金融的理念，因此，可以利用互联网平台进行金融产品和服务的创新，并在此过程中不断调整和改进组织模式和管理模式，以提高普惠金融的发展效率。

一、互联网对普惠金融发展的影响

（一）有助于普惠金融的普及

互联网的开放性有助于普惠金融为社会所有成员提供平等的金融服务，而不受居民身份和经济条件的限制，这既体现了互联网的核心精神，也是普惠金融的服务宗旨。互联网的开放性特点是保障互联网金融快速发展和持续创新的重要因素，将广大社会成员作为服务对象，有效解决了传统金融的差异化服务问题。互联网以强大的信息技术为依托，利用其开放属性满足广大居民的利益诉求，这与普惠金融的发展目标高度契合。因此，互联网有助于普惠金融的普及，互联网视阈下普惠金融的发展将更具开放性。

（二）有助于普惠金融拓展有效客户

其次，随着移动信息技术的持续发展，使互联网金融突破了时间和空间的约束，也使普惠金融的服务更加便利。相较于传统金融服务需要经过繁琐的审批过程，互联网金融的出现能有效平衡金融供给。例如智能手机和电脑等移动互联网设备的广泛使用，大大增加了互联网金融的接入端口，这也使手机银行和网上银行得到了普及，互联网金融的覆盖范围在传统金融物理网点的基础上进行了扩展，实现了拓展有效客户群体的目的。

（三）有助于普惠金融实现共享性

互联网的低成本性和草根性提高了互联网金融共享服务的可行性，这与普惠金融的共享性理念达成共识，普惠金融可以借助互联网推进和达成共享性。随着互联网技术的持续发展，金融交易的成本逐渐减小，而金融服务的范围则逐渐扩大。互联网以大数据分析和云计算为依托，在很大程度上改善了传统金融中存在的信息不对称问题。普惠金融通过运用互联网及其大数据，有效控制了交易成本，为更多的客户群体提供金融服务，同时，这种技术也降低了客户的准入门槛，体现了互联网金融的草根性。例如余额宝的推出之所以受到大众的广泛关注，就是因为具有草根性，100元也可以享受理财服务。由此可见，以互联网的草根性和低成本性为依托，为所有群体提供个性化的金融服务，是普惠金融在互联网金融形态下的重要服务模式。

二、“互联网+”视阈下普惠金融的创新发展路径

现如今，国家正积极鼓励各类金融服务主体以互联网技术为依托，以拓展普惠金融的服务范围、降低交易成本，“互联网+”逐渐成为金融行业发展中的重要组成部分。随着政府不断加强对互联网金融的监管力度，并制定了相对完善的从业规范和行业准入制度，促进了普惠金融的健康发展。在互联网金融的视角下，普惠金融的创新和发展路径主要概括为政府的扶持、互联网产业的投入以及征信体系的建设三个方面。

（一）加强政策扶持力度

国家应根据普惠金融的发展现状，制定并出台相应的政策，以促进互联网金融与普惠金融的共同发展。互联网金融的健康发展有助于普惠金融实现其价值理念和目标，就目前来说，普惠金融和互联网金融的发展都分别受到政府的支持和肯定，但还没有针对二者协同发展的相关政策。一方面，互联网金融对普惠金融的发展具有积极的促进作用，另一方面，普惠金融的持续发展也推动着互联网金融的进一步深化和改革，将互联网金融和普惠金融同时进行金融领域的深化，有助于金融行业的健康发展。

（二）增加互联网相关产业的资金和技术投入

除了相关政策的扶持，普惠金融的创新和发展还需要增加在互联网相关产业的资金和技术的投入，并对互联网产品进行不断创新。互联网的云计算和大数据功能可以有效激发互联网金融的发展潜力，云计算能够为互联网金融提供技术支持，而大数据则为互联网金融提供了大量客户信息，对数据中的隐藏价值进行挖掘，有助于提高互联网金融控制风险的能力和金融产品的营销精确度。增加互联网产业的投入，使互联网金融的发展得到强大的技术支持，不仅有助于互联网金融持久的技术保障生命力，还能进一步完善金融基础设施。由于互联网技术的快速发展，金融基础设施亟待进一步完善，金融服务的物理支撑条件无法满足互联网技术的革新，导致普惠金融在互联网金融上的优势难以体现。

（三）加强征信体系的建设

征信体系的建设和完善有助于普惠金融的有效发展。普惠金融旨在为社会所有成员提供全方位的金融服务，由于受众群体广泛，因此，更加重视对客户的信用审核。但目前我国还未建立一套完善的征信体系，而现行的征信体系对客户的信用状况了解不足，无法为普惠金融提供有效的技术支持。客户的信用状况对于普惠金融的长远发展具有Q定性作用，因此，加强征信体系的建设是促进普惠金融健康发展的重要前提。基于此，国家应提高对建设征信体系的重视程度，将人民银行的征信系统向普惠金融机构进行合理开放，同时，借助互联网金融企业大数据功能，深入挖掘客户的潜在信息，并加以分析和评定，以确认客户的具体信用情况，补充征信体系中的漏洞，只有在这种情况下形成的征信审核系统才能促进普惠金融的持续发展。

三、结束语

实现普惠金融的目标和核心价值是一项长期工程，若要在政策规划和价值理念等方面真正贯彻落实普惠万民的方针，除了借助互联网技术的独特优势，还应具备全面的、综合性的构造体系。对于普惠金融的长远发展来说，互联网技术只是其发展进程中的路径之一，普惠金融仍然需要以传统金融为依托，只有构建一套完整的体系，充分融合各种优势，才能进一步实现普惠金融的发展目标。

参考文献

[1]胡文涛.普惠金融发展研究：以金融消费者保护为视角[J].经济社会体制比较，2015，（01）.

互联网金融的发展范文第5篇

[关键词] 互联网金融；运作模式；发展模式；影响；措施

[中图分类号] F620 [文献标识码] B

[文章编号] 1009-6043（2016）12-0067-03

在经济高速发展的新时代，大众的消费方式已从面对面交流逐步转变为互联网中的网络交流，金融业与互联网的融合也日益完善。对于金融业的业务功能来说，我国互联网金融模式可分为四大类：第三方支付平台、资产融合平台、财产合理分配平台以及能够提供一定服务的相关平台。正是因为“互联网+金融”模式下拥有高效率、低成本并且可持续发展等优点，“互联网+金融”才逐步取代传统，逐渐占领金融业，走向更高的辉煌。

一、互联网金融的概述

（一）互联网金融的定义

互联网金融与传统金融的，互联网技术在一定程度上是时展的产物，而新时展之下的互联网金融则是不同于传统金融发展的，不仅仅是从支付手段上，在支付媒介上也是存在一定却别的，更重要的就是金融参与者运用互联网“开放、平等、写作、分享”等精髓主要运用第三方支付（支付宝等）、在线理财产品（余额宝等）P2P小额信贷（芝麻信用等）、众筹融资、互联网货币（Q币等）、网络金融服务平台、金融中介、电商金融等金融服务平台使传统金融业变得透明度更高、参与度更强、协作性更好、中间花销成本更低、操作性更简单。

互联网金融的发展模式是互联网技术与金融业的有机结合，而非简单的一加一等于二的结合，二者有机结合能够实现更加有效安全的平台，保证金融业的发展更加符合一定的标准化管理，而且也将传统金融业的发展发挥的淋漓尽致，互联网金融技术主要由以下几个方面：搜索引擎、移动支付、社交网络、云计算等都是采用互联网、移动等技术与金融业相互融合从而实现安全支付、资金通融、信息中介简化等。

（二）互联网金融的特征

作为一种新型的金融产业，互联网金融具有透明度高、低成本、高效率、操作便捷、风险特殊、覆盖范围广、发展速度快等特征。

1.透明度高。衡量一个好的互联网金融平台最重要的一点就是平台的透明度，透明度也是互联网金融的风险之一。互联网金融拥有较高的透明度，在某些程度上说不可作假，从而使投资者的资金安全得到更高的保障。

2.低成本。作为处于互联网虚拟空间的金融业务，互联网金融具有一定的成本优势。一切交易可以在网上进行与结束，大大降低了传统金融业在人力和物力上的损耗，而且保证了企业一定的收益问题。

3.高效率。通过互联网金融技术可以直接实现与消费者之间的交流而不需要通过过多的媒介来进行连接，在很大程度上大大减少了不必要的环节，同时提高了金融业的发展效率。

4.风险特殊。不同于传统的金融业所面临的风险，互联网金融中的风险是非常常见并且具备更大的危害的，在一定程度上这是由于互联网技术的传播速度以及高度共享性导致的。

二、互联网金融模式分析

（一）支付平台型的互联网金融模式

第三方支付是互联网交易双方在缺乏信用支撑和法律保护情况下的资金支付中转平台。从而保障了交易双方的权益与利益。当前市场上的第三方运行模式有两种，一种是直接服务于企业提供支付赋予与支付系统解决方案的完全独立的电子商务网站。另一种是与各大银行建立合作，在买卖双方间建立安全、便捷的资金划拨通道依靠B2C等网站的支付平台（例如：支付宝、财付通等）。

（二）理财平台型的互联网金融模式

投资者活着家庭通过互联网获取商家提供的理财服务与金融资讯，再根据具体条件所有资产的理财模式。主要包括网上股票理财、网上计算存贷款利息、网上自助汇款、网上自助转存、网上自助缴费、网上投保等理财服务与方案。

（三）融资平台型的互联网金融模式

众筹融资：众筹融资利用团购+预约的融资方式对融资成功项目收取佣金，主要是由项目人将项目策划交给平台，由平台审核后向公众介绍并推荐给投资群体的融资。P2P信贷：P2P是个人对个人的小额信贷交易，是一种代替银行信用中介功能的融资平台。具有没有地域限制、门槛较低、没有金额限制等优点。P2P平台自动匹配借贷双方，双方都满意后直接联系，建设中间环节，实现自助借贷。除了拥有透明度高、风险分散等优点之外还具有在监管、法律、信誉、网络安全等方面发育不够完善的缺点。

（四）服务平台型的互联网金融模式

其主要就是将金融业的相关服务和产品放到自身的平台之上，从而帮助消费者快捷的找到适合自己的理财保险等。由于平台可以自动匹配给消费者适合的金融服务，所以这种模式的金融极大地节省了投资者的时间，提高了融资效率。

三、互联网金融的几大影响

（一）互联网金融对传统金融的冲击和挑战

就目前的发展来看互联网金融的第三方支付与移动支付快速发展，致富产业链也在不断地持续完善，互联网金融正与传统金融的银行存取、银行汇款与信用卡支付相互融合。移动支付的前景十分广阔。其中P2P模式基于互联网大数据与便捷信息流，很大程度低降低了交易成本，是利益得到最大化。并随着科技的进步与发展，移动设备的不断升级与普及，互联网支付方式也在不断扩大与发展。同时，互联网金融与传统金融业再不断地融合，二者相互博弈，共同发展。

（二）互联网金融对货币政策的影响

随着科技的不断发展，网络与移动设备的不断更新与普及，互联网金融的普及得到了基础保障，互联网金融业在不断地改变人们的交易与支付方式，因为互联网金融拥有便捷、高效、安全、平等特点，所以互联网金融的发行回替代流动种的现金与存款、增强货币供给的内生性、增强货币乘数变动的随机性、降低存款准备金余额、互联网金融技术的发展对传统银行产生了一定的影响力，首先就是使的银行对国家的货币控制力受到了极大的削弱，其次在一定程度上降低了中央银行调控货币的速度以及增加了货币政策的实施难度。

（三）互联网金融对金融消费者权益保护的影响

由于近几年互联网金融技术才得到非常有效的发展，然而传统金融业已经历了一个长足的发展阶段，对于新型的互联网金融技术来说，由于其在安全保障上存在一定的缺失，国家和相关政府对金融互联网上的保护依然无法做到全面有效的监控，因此导致了犯罪的手段五花八门，通常情况下，当出现安全问题后，大部分的消费者都会落入犯罪分子所布置的陷阱中，所以，消费者权益保护还有很多路要走。

（四）互联网金融对金融监控的影响

互联网技术的发展使得金融业的传播以及发展打破了传统的地域和空间上的距离，使得金融业能够在短时间内传播到非常远的距离之外，而这种情况在无形之中就加大了相关部门对金融业的监控压力，大大增加了监控难度。另一方面，由于互联网金融处于互联网、金融、科技以及通讯多个行业的交叉领域，目前还没有针对于互联网金融监管的法规体系，同时存在着一定的监管缺位，这就是互联网金融在实践中存在着很多隐患，对于消费者而言还是十分危险的。

四、提高互联网金融发展的措施

（一）建立健全互联网金融法律法规框架

我们当前可以看出，互联网技术的发展是属于新时代的产物，因此国家和政府对互联网金融技术的发展应当予以重视，一方面国家政府应当建立健全相关金融互联网的法律政策，从法律的角度上为消费者提供一定的权益保护，同时完善相关的法律政策能够为互联网金融提供一定的法律依据，另一方面，挂架和政府应当重视在金融互联网技术发展过程中的相关知识产权以及消费者的权益，保证消费者在互联网金融发展过程中能够保持一个公平公正的角度进行。总的来说，我国对于互联网金融技术的发展首先需要从相关法律法规的建立健全上出发，使互联网金融技术的发展有秩序并且良性，以此来推进金融改革中创新所带来的保障制度和周边环境。

（二）加强互联网金融监察能力建设

首先要对互联网金融的创新风险容忍度合理可靠的掌握，不仅要遵守互联网金融发展时的相关规范和互联网的相关人员以及金融相关人员的创新创业精神，使其具有可发展性。其次应该清楚有关监督部门的相关制度，在进行相关互联网金融模式的监管过程中能够按照国家已经制定的相关法律法规来进行相关内容的开展，而且随着时代的发展所进行的监管应当与传统金融业的监管不同，需要保证监管的效率，同时也需要了解金融互联网技术的发展具有一定的虚拟性，要采取更为有效的行为监管以及非现场监管的方式。再有应该特别注重其在市场和系统安全方面的监管力度，应将互联网金融吸收到工信部ICP网站进行备案以此监管，并且在申请及审核时应如实反映种类现状和制定相关的风险提示以及标准制度，采取以上方式对互联网的系统安全来实施全方面的动态监测。我们还要不断完善和加强金融调控手段以及互联网金融相关监管协调，实施流动性管理来弥补相关监管漏洞。

（三）建设完整的社会信用体系

在很大程度上国家和政府建立完整完善的社会信用体系是非常有必要的，一方面国家建立完善的社会信用体系能够保证金融产品在互联网的流通中符合一定的标准化流程，使得居民的相关金融信息能够准确的进入到金融互联网的数据库中并且得到有效的保护，防止不法分子的非法利用。通过这几种方式的合理利用，建立完善的社会信用体系，保证金融互联网技术在市场发展过程中的发展和竞争。

（四）完善消费者权益保护机制

对于互联网金融技术的发展来说，首要就是需要颁布相关的消费者权益法来保证对互联网金融可产生的一系列权益问题提出明确批示。其次要组成特定的互联网金融消费者权益保护机关，使之对互联网金融产生的一系列纠纷进行协调处理和解决。

（五）加强互联网金融行业对消费者的保护

首先我们要推动互联网金融相关行业的发展以及在社会上的积极示范作用。相关行业的建立可以将整个互联网金融行业发展资源进行整合，使各个行业间可以进行交流、互相取长补短、互利共赢；我们可以使其与金融主管单位以及市场管理方面进行相关的交流，对互联网金融技术发展趋势以及相关的规律和标准进行研究，使每个企业能够良性健康发展。共同签订公约可以使每个行业联盟并起到示范作用，规范了行业的良好发展，并完善了互联网金融对消费者的教育及其保护，使消费者的风险容忍度增高，并且产生自我保护意识，创造了良好的市场环境。

五、互联网金融未来发展形势

（一）互联网金融的格局使之展现了横纵交错的金融结构

互联网金融的发展使得传统金融分工问题已经渐渐淡出人们的视线，市场的参与人员尤为增多，这很大程度上推动了金融服务的相关服务类别，并且使得电商业逐渐了解并进入到这个金融范围之中，现有金融体系的扩充必要的是感受到高效率以及便利的金融服务。未来的互联网金融业会使产品标准化、业务产品化，综合打造出个性化的特有服务，形成规模化以及发展一体化的趋势。

（二）传统的支付方式正逐渐被移动及第三方支付所取代，移动与自主化金融成为大势

移动通讯设备的不断渗透正使正规金融机构的网点和自助终端设备逐渐被埋没。市场研究分析估计，全球的移动支付用户总数以及移动支付交易额都将成为一个恐怖的数字。第三方和移动支付前景开阔，市场前景优越。

（三）P2P网络信贷业务的出现将使传统的存借贷方式逐渐被人们遗忘

依靠全球发展的趋势，P2P模式下的信贷方式为银行的信息核对以及成本带来的问题有了可靠的解决。基于互联网的大数据以及庞大的信息流，这消除了信息沟通中产生的障碍，使交易成本降低，使中小型企业和收入较低的人群得到了更为方便快捷的金融服务，这极大的增加了金融的优惠普及性。有了正规行业的认可，以及风险投资的大量注入，使之拥有了强有力的后盾。我国目前的情况来看，中小型企业的融资贷款方式仍然得不到有效的解决，资金供给方面也因需求旺盛使其产生矛盾，这极大的推动了P2P网络信贷在我国的广阔市场空间。我国的信用体系建设的不断完善以及相关监管部门对其的监管力度不断加大、人们对于网络的渐渐习惯并凭借着P2P平台本身的强大优势，会使P2P这一行业良性规范发展。

众筹融资会使多数传统的证券业务被取代，不过国内外的发展模式仍存在着很大的差异。

结束语

综上，互联网+金融模式发展已经成为了时代的主流，随着科技水平的不断发展，相信互联网金融模式会成为了这个时代的发展趋势，互联网+金融为很多企业带来了巨大的可创新空间，能够将金融和数据信息融合在一起。我们应该对其有充足的了解，并跟着时代一起进步，一起见证互联网金融时代的到来。

[参 考 文 献]

[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013，7（5）：102-103