金融工程就业方向及前景
金融工程就业方向及前景范文第1篇
关键词：金融信息化；金融风险防范；实践战略；论述思考
随着当代信息技术的深化发展，以及经济全球化历史发展进程的不断加快。全世界物质空间之内的金融活动正在现实性地呈现着稳步扩张的客观趋势，全球化环境之下的金融事业领域正在现实性地逐步呈现出全新的发展趋向。当代世界发展环境中，金融事业对世界经济发展的宏观以及微观层次都产生了较为深远的现实影响，金融事业在世界经济发展过程中的中枢神经作用正在稳步提升，以及日显关键。
然而，近年以来，随着世界范围内金金融事业在发展路径中的风险元素不断增多以及逐步加剧。金融危机的频繁发生，加之其逐渐增强的破坏性能力，使得当代世人对金融事业发展体系的安全性程度产生了逐步增强的质疑性，并在一定程度上引致了世人对金融事业发簪展的现实性恐慌。
金融风险向着金融危机的方向进行演化，以及在这样的实践过程中表现的外在的破坏性特质，本身具备着重的复杂性，其中一个很具代表性的方面就是。伴随着现代信息科学技术在金融事业发展路径之中的渗透以及应用，当代金融事业在发展实务中的时间性，以及空间性特征都相应性地发生了较为深刻的客观性变化，世界金融事业发展场域中单位时间内信息处理量的日渐增大，使得金融事业发展实务中的确定性因素越来越多，并且随着时间的推移，逐渐表现出越来越强的现实破坏性。本文将针对金融信息化，以及金融事业发展风险的防范与应对战略问题，展开简要的探讨，预期为相关领域的一线人员提供借鉴意义。
一、金融信息化简述
上世纪五六十年代，缘于世界经济事业的发展引致货币流通量的成倍增加，引致种类多样的金融机构接连诞生，在这样的背景之下，银行现有的手工操作模式与实际的金融事业运作需求之间存在着明显的脱节性。并且还现实性地面对着多种类的来自其他金融机构的竞争性力量。
1.金融信息化的必然性分析
信息技术的发展对人类生活实践多个方面都产生了深远的影响，源于金融事业本身具备的发簪特性，使得其本身比其他的相关产业更容易，也更需要实现信息化的发展形态，且信息技术的发展，对金融事业信息化的发展进程也现实性地发出了较高层次的欲求水平。
第一，源于现代生产力特征的发展，使得金融事业在发展成长运作路径中产生了剩余资本，而想要实现剩余资本有效再利用，则切实需要创造一种正式化的融资易行为实践模式。在这种环境背景之下，应当切实致力于提升金融信息的时效性、以及及时性特征，而这样的发展趋势，只有使用现代信息技术才能实现对相关实践需求目标的有效满足。
第二，经济全球化的现实发展客观要求资本对象在世界范围内能够是实现自由流动，而不能仅仅地单纯性地局限于某一个区域。在这样的背景下，开展金融活动务必有效消除地理层次的环境障碍，要建立虚拟化的线上金融交易市场，逐步确保金融资源在世界范围内能够扎实而充分地得到最为高效的配置。
第三，金融事业与通常性的一般性产业发展形态之间具备着明显的客观差异，它并不具体生产或制造某种特定的产品，而只是单纯地提供一种进行交易的形式，以及支持环境。在现代信息技术的发展背景之下，完全可以使用虚拟化的技术形式，利用网络货币或虚拟货币实现金融活动交易行为的实践目标。
第四，金融产业一直都具备着较大规模的回报率，并且在发展的实践路径之中，总会现实性地具备着较为雄厚的资金基础，以及支持条件。在现代信息技术深化发展的客观背景之下，金融产业现实性地具备着实现信息化发展的充分经济实力，能够实现对世界性产业发展体系的有效引导。
信息技术产业形态，尤其是其自身的研究实践工作场域，本身就现实性地具备着较高实践层次的风险性特征，其实际发展过程中的资本资源投人内容，不可能由政府财政部门或者是某几家独立性的企业集团来进行负担，而且在这个过程中，相关产业在资金资源的筹集以及市场化运作的过程中，不可避免的地面对一定程度的困难性特征以及风险性趋向。而金融信息化的发展给当代金融产业的发展带来了充分的支持作用，并且金融事业的发展反过来也对信息产业的发展带来了充足的风险投资。
2.金融信息化的内涵分析
金融信息化应当包括两个方面的内涵：
第一，金融信息技术化，也可以被称为金融电子化。就是要基于计算机设备以及现代化的通信技术网络，建立电子化的资金结算技术系统、柜台基本日常业务服务系统，以及现代金融信息管理实践系统。
第二，金融信息服务产业化，就是要基于之前已经建立的金融事业信息产业化运作和发展系统，完成对金融产业基本社会服务功能的系统化建设。
在金融事业信息化发展的历史进程中，首要应当保证在金融业务的日常化运作过程中，充分使用现代化技术实践背景之下的数据处理以及通信技术实现模式。要基于现代化的网络技术平台，使用电子化的信息传递模式，实现货币实物的流通以及支付功能，以实现对县现金以及支票等实物化的货币传递对象的充分取代，并通过电子化的网络技术实现对金融决策信息的充分处理。在网络化和电子化的信息实务运作平台之下，能够有效实现金融决策事业的正确性、及时性，以及可行性水平的有效提升，金融信息化不仅表现在金融事业日常业务的处理阶段，还切实参与金融机构的日常化生产经营决策进程，对独立金融机构在现实市场环境中的核心竞争力水平具有重大的现实影响。
金融电子化是对金融机构内在发展能力的修炼和提升，而且伴随着我国当代金融机构内部信息化建设进程的切实实现，我国当代金融产业的日常化交易过程中的有关描述数据，通过计算机技术设备以及网络化的通信链接设备，已经实现了经营过程中的动态信息对象的事实化发展。实现了现代金融事业交易市场的无国界化发展状态，并切实提升了现代金融事业交易市场的高效率建设和发展状态。随着金融产业交易量水平的提升，金融客户对相关服务的要求逐步提升，我国金融事业相关实务机构在实际的业务运作过程中，需要面对的信息数量逐步提升，金融事业应当切实增强对现代化的嘻嘻管理实务技术的探索以及应用，并实现金融事业的信息化建设目标。
二、金融信息化与金融风险之间的相互关系
1.金融风险的概念界定以及类型分析
截止到目前的发展阶段，全世界范围内的学术研究领域尚未就金融风险问题形成一致性且通行性的概念界定表述。有部分学者基于当代金融机构的收益视角，将金融风险的概念内涵界定为发生预期性收人损失事件的可能性，也就是有待实现的货币收人流量规模，以及可用于转化为未来货币收人流量之间，可能出现的在收入流量角度上的现实差异，并且还要关注在这一具体实务运作过程中产生的意外性经济损失。这里给出的关于金融风险学理概念的概念界定表述，具备着较为明显的微观层次的观念特征。
而在宏观性观念界定的实践视角之下，可以将金融风险认定为：在金融事业的相关活动的实际进行中，源于各种现实存在的经济变量，主要是金融变量的不确定性特征，而具体引致的独立性经济实践行为主体的不确定性实务运作状况。
基于不同视角的原则性理论分析，金融风险可以被划分为具体化的不同类型。
依照风险产生的源性差异，可以划分为自然风险、社会风险、经济风险、政治风险，以及技术风险等内容；
基于金融风险的对象性特征，可以将其划分为银行风险、证券风险、期货风险，以及外汇风险；
基于风险在实际表现过程中的强度特征，可以划分为高度风险、中度风险，以及低度风险。
以上几种划分方法给出了从事金融风险研究实务工作的理论切入点，但是笔者在研究工作的实际进展过程中则更加侧重基于金融风险事件的属性视角，将其划分为五个基本的类型：运作风险、流动性风险、市场风险、信用风险，以及法律风险。
人类开始进行金融活动的实践过程，金融风险就相伴而生。而在实践层面上，引致金融风险事件的原因本身就具备着复杂的多元性，其中现实性地涉及到了社会心理、价值观、经济体制、管理体系等多个方面的现实层次。然而，伴随着世界范围内金融事业信息化建设进程的现实加快，信息化发展趋向在引致金融风险的实践过程中，正在逐步展现着不可忽视的现实作用。
2.金融信息化对金融风险的影响
金融信息化就是将信息技术切实运用到现代金融机构之中，并针对具体的业务实践运作环境，对实际的金融产业业务运作流程进行针对性的改良，金融信息化在现实层面实现了现代金融事业运作效率的充分提升，但是在这样的实践背景之下，一旦在资金结算、证券交割、担保管理等环节发生操作性失误状况，势必会导致不良后果的广泛蔓延，并发生币信息化发展建制之前更大规模的经济实践损失。而且源于金融机构内部工作人员在接触信息的过程中具备着较为充分的便捷性，使得这些人比较容易因对有关信息的不良使用而发生职务犯罪行为。然而，如果业务人员实际运用的信息管理和运作系统，具备充分的系统完善性，将会直接保证技术性实践力量对人工性实践力量的充分替代，减少金融行业的从业人员因为心理或者是生理性因素而出现不必要的失误，并将职务性犯罪的发生趋势切实性地扼杀在萌芽状态。
金融信息化切实帮助金融机构通过对内部业务流程的切实再造，实现了金融机构内部若干彼此独立的业务实践环节之间的有效结合，以及稳定配合。并实现了相关业务实际办理熟速度的有效加快，并且在一定程度上可以激发金融机构内部信息的外部影响效应。切实实现金融机构之间以及客户群体之间在信息化建制实务背景之下的有效结合，金融业务产品的变现以及交易清算行为变得日渐容易，实现了信息和资本对象流通速度的有效加快，由于资本的转移过程比以往具备了更加深切的便捷性和迅速性特征。对于独立的金融产业客户主体而言，其实际持有的流动性资源对象越多，其面对的金融事业开展风险也就越强烈。
除此之外，由于金融信息化加快了金融全球化发展的历史进程，使得金融机构在现存的金融事业发展的市场环境中，具备了切实实现对抗和规避金融管制工作机制的必要性和可行性空间，这种现实趋势对各个国家的政府部门现实性地提出了减轻金融管制事业实施力度的现实性实践要求。金融资源在现存的相对自由的世界性市场实践环境之内，实现了对有效配置格局的建设目标，提升了金融事业历史发展的现实潜力，并在现实层面上不可避免地会引致一定程度的现实问题。
金融信息化现代金融事业的历史发展进程，产生了较为深切的推动作用。在这样的背景之下，金融单位实际面对的客户数量已经客观性地呈现出逐渐增多的现实趋势，在这样的背景之下，一旦出现某一个独立性的经济行为主体在金融市场实务中出现违约行为，势必会引致金融事业在发展过程中出现风险性事件，以及发展趋向，这里也给金融事业在发展实践的现实过程中，提出了找寻风险状况规避方法的要求。
世界范围内，信息技术的发展本身具备着日新月异的发展态势，使得我国现有的金融事业领域的相关法律条文，无法实现对现实实践欲求状况的充分回应，由于法律条文在建制与实践过程中的客观局限性，使得如何在金融信息化的历史背景之下，找到应对金融风险的实践路径，已经成为现有实践背景之下金融事业深远发展的重要现实需求。
三、金融信息化发展进程风险状况的防范
1.扎实维护金融系统的标准化和多样性
金融信息化事业在初始的展阶段具有着明显的摸索性，并没有成型化的行业实践标准供相关金融机构进行参考。因此我国现存的各类金融机构在实际的信息化建设发展过程中，都是依照着其在相应时点的财力发展状况，以及业务运作机制，实施相应的金融事业信息化发展的实务过程，相应地导致了我国当代金融企业在信息化的基础设施的建制和应用实践中，产生较为强烈的差别性。如果金融机构在信息化的实践过程中，不能保障在技术标准以及业务规制的角度实现充分的统一化和标准化。但是这些做法会在实践的层面上较大幅度地提升我国当代现存金融机构实体在信息化建设实践过程中的经济成本，并且在金融事业发展信息不对称的客观背景之下，金融业务实体将会现实性地面对着深切的实务风险。
与此同时，多样性是我国金融事业现实发展体系稳定发展的最有效保证，只有在多样性的视角下实现对金融事业发展状况的稳定维持，才能切实为抵御金融信息化进程中的实务性风险发挥充分的现实力量。
2.切实实现对金融机构内部管理工作制度再次建造行为
为了切实保证信息技术在现代金融事业的发展过程中表现出充分的作用，应当对相关单位的内部结构层次展开充分的再次建造实践，要运用全新发展形成的管理性实践理念与方法，对现有金融机构的内部业务实践流程进行重新的组合再造。在纵向上，致力于实现我国当代金融机构的扁平化发展目标，使得相关业务流程的实际运转路径具备充分的规范性，在在横向上，按照整体化原则，以及信息流设计工作的标准实践流程，规避工作流程在衔接环节的人为因素，实现信息资源共享平台的建制目标，促进我国当代金融产业的基本性业务对象的一体化办理和管理实现，之后网络技术与其它金融机构、客户和政府等利益相关者相联系，切实实现对虚拟业务运作市场的现实建制目标。
四、结束语
在金融事业信息化的发展建制背景之下，想要实现对金融事业发展过程中的风险事件的有效预防和控制，就应当切实做好对相关产业市场发展现状的有效认识，并在此基础上，找到有针对性的且行之有效的发展战略。
参考文献：
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金融工程就业方向及前景范文第2篇
最近，供应链金融引起了市场比较广泛的关注，也引发了我们的思考。从供应链金融本身的特点以及中国经济金融环境来看，供应链金融在中国会有较大的发展前景和深远的意义。
通俗地讲，供应链金融是借助产业链中的信用、为企业提供融资的一种手段，而传统金融则主要依赖主体信用，依靠抵押、担保等方式，因此两者是有很大不同的。供应链金融以核心客户为依托，以真实贸易背景为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押、货权质押等手段，封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游企业提供综合性金融产品和服务。供应链金融最大的特点，就是基本能做到紧随资金流向，紧跟项目走向。目前，中国不少企业集团都在探索、实践供应链金融的模式。
供应链金融并不是新鲜事物。早在19世纪末的美国，供应链金融就已经诞生，当时正值美国工业全面超越英国、德国成为世界第一工业强国。供应链金融在美国兴起，首先是从银行向传统产业渗透开始的。但当时由于商业银行并没能真正把控产业链上下游，供应链金融的发展并不完全。直至产业链中的核心企业成为主导性力量，才确立了真正意义上的供应链金融模式。当然，国外供应链金融的定位仅仅在于为核心企业的主业服务，因此没有更多进展，甚至出现负增长。
但是，供应链金融在中国的发展会很不相同。
首先，供应链金融发展的技术条件已发生巨大变化。虽然供应链金融在中国起步较晚，但兴起于互联网、信息技术大发展的时代。在中国，互联网对经济的塑造力、渗透力非常大，甚至超过全球互联网的先导者美国。有了大数据、云协作等技术支撑，互联网与供应链金融的结合就能创造新的风险控制手段，使供应链金融能够紧跟资金流向、紧随整个生产过程和业务走向。并且，中国供应链金融一开始就是以核心企业为主导的，这与当年美国以商业银行为主导不同。
同时，中国供应链金融发展的金融环境也与美国不同。金融抑制在中国长期存在，银行占据着垄断地位，资本市场发展依然缓慢，企业融资仍然以间接融资为主。由于商业银行信贷投放天然偏好大型企业和政府隐性担保的部门，使得金融资源过多流向预算软约束部门，降低了资金使用效率。研究表明，软约束部门的持续信贷扩张在一定程度上推高了市场利率。
从上述两点可以得出的结论是，供应链金融在中国的发展前景将远远突破现有的国际经验，它的业务定位和业务范围将得到广泛拓展，并在一定程度上缓解当前中国金融体制所面临的一些困境。
第一，有助于解决金融风险控制的难题，并缓解小微企业融资难、融资贵。在传统信贷模式下，管理小微企业信用风险的成本很高，这是小微企业融资难、融资贵的主要原因。而在供应链金融模式下，风险管理是基于核心企业对产业链较强的控制力，以及大数据支持下的风险定价能力。核心企业与融资方在业务上一般都有长期往来、紧密联系和深入了解，也能建立更有效的违约惩罚机制，因而预防违约以及追偿债务的能力都较强。同时，大型电子商务平台积累了资金运用端的数据。融资方可以凭借采购、销售等数据快速获得融资，几分钟内就能完成从申请到放款的全过程，并且按日计息、随借随还。
第二，供应链金融发展将倒逼中国金融体制改革。就像早期P2P网贷大部分从民间借贷演化而来，“互联网+供应链金融”也是市场自发的创新，使商业信用向市场信用转化，极大地展示了金融脱媒的魅力。现在，大家都在讨论资金脱实向虚的问题，而在供应链金融模式下，每一笔资金都有真实的业务背景，能够顺利实现金融资源向实体经济的渗透。中国已经并将继续形成大量民营龙头企业和控股集团，供应链金融工具的使用也会越来越广泛，这将在一定程度上对当前处于垄断地位的传统金融提出挑战。
第三，供应链金融将促进产业与融资的深度结合。在中国，由于监管约束，银行等金融机构参与产业投资还存在不少障碍。目前大型企业集团的产融结合大多采取“由产而融”的形式，即在集团内部设立财务公司，或参股、控股金融机构，将产业资本与金融资本结合起来。供应链金融拓展了“由产而融”的途径，并且在信息技术的推动下，供应链金融降低了企业间的交易成本，形成了一种网络化的产融结合形式，甚至有可能是基于流程和数据的产融结合机制。供应链金融将开创产业资本与金融资本融合的新模式，也将通过金融手段提升整个产业链的价值。
第四，供应链金融也将对中国互联网金融的生态环境产生较大影响。一方面，供应链金融可以为网贷平台提供风险可控的优质资产，另一方面，数据积累和信息技术的支持提升了供应链金融的延伸性。例如，传统的保理业务只有在形成应收账款后才能给企业做融资，而在“互联网+供应链金融”模式下，融资可以被提到更前端的环节，由此拓展了融资空间。在互联网经济下，供应链金融完全有可能从单一产业链扩展到整个产业生态圈。同时，供应链金融的发展也将有助于解决互联网金融资金运用端的风险控制问题。
金融工程就业方向及前景范文第3篇
自1994年以来，中国经济发生了极其深刻的结构性变化。这种变化的实质，是在金融资本主导下，对产业资本实施汰选和重组。众多国有企业的破产化已成为这一进程中的引人注目趋势。本文拟试对这一进程的起因及后果作一初步分析。并提出若干政策建议。
一
中国近十几年经济改革进程，实质是市场资本生产关系在中国经济结构中日益渗透而深化的进程。特别是1992年以来，此进程之迅速，由于国家政策的导向和保护，是惊人的。这一方面意味着中国经济体制由以实物产量导向的计划体制向以利润导向的市场体制转化获得成功，另一方面也引出了大量极其深刻的新问题。迫切需要给予重视和解决。
回顾一下，中国市场资本经济形态，已走过四个阶段。在70年代末解散公社，解放农民。农民开始为市场提供剩余农产品。在80年代初，私人资本首先萌生于商业领域，而在80年代中期扩及于工业领域。乡镇工业的蓬勃发展乃是产业新资本形态兴起的典型标志。（尽管许多乡镇工业名义上属于乡镇集体所有，实质却是私有经济。）随着非国有工业的扩展，开始与国有工业体系竞争市场、原料、能源及技术。由于其经营机制的灵活性，特别是由于其能直接从农业过剩劳力中汲取最廉价的剩余劳动力，因此多数国营工业难以与之竞争。
到1992年以后，中国资本的主导形态发生了更加深刻的变化，而由产业领域拓展到金融领域。从而达到了市场资本生产关系的最高级形态，即以金融资本为经济主导形态的金融资本主义形态。（应当说明，本文使用“经济资本主义”这一概念，是以之作为一个经济术语而不是意识形态术语。不包涵政治性的批评涵义。）
认为中国现阶段是初级阶段社会主义，实际即是毛泽东所说的新民主主义。新民主主义经济的主要成分是多种经济混合并存而以国营经济为主导的资本市场经济。但如彻底放弃国营经济，则纯自由市场经济即将变成纯粹的资本主义经济。
二
目前，中国国民经济已分化为二元化结构，即分化为（－）国家财政经济（二）民营（私人及集体）经济两大部分。
近年来，国有企业在国民经济利润总额中的分成比例不断下降，导致主要偏重依赖国有企业提供收入来源的国家财政经济陷入困境。
这种困境表现在两方面：
1．国家财政收入的增长跟不上国家及国民经济需求的增长；
2．国家财政的增长速率跟不上通货膨胀的实际增长速率。
另一方面，众多国有企业日益入不敷出，必须日益严重地依赖政府经济支持（设立下岗基金也是一种财政补贴的特殊形式）及其他政策支持而生存。而民营企业则向政府提供日益增多的税收，成为国家及地方财政收入的日益重要的来源。
三
1992年后中国的改革，曾尝试沿着两个方向进行：
（一）推进市场主义导向的企业改革，即所谓“建立现代企业制度”。政策目标是建立股份制化企业，通过资本股份化方式；将产权转化和分化，也将债务包袱转化和分化，从而将亏损的国企包袱逐步卸掉，进而逐步由能提供经济剩余即税收的民营经济所取代。但是，这一改革方向，一方面由于遭遇严重的意识形态问题（“关于坚持公有制主体地位的若干理论和政策问题”，当代思潮特约评论员），另一方面由于濒临破产的国企抛出大量失业人员已导致严重的社会不安，因而难以推行。（二）实施税制改革，建立中央与地方税收分流的新税收体制。这一改革有得有失有利有弊。其弊病之一是，由于改革后地方政府财政收入，即主要直接来自地方税收。这就提供了最强有力的经济杠杆，不仅强化了地方经济闭关自守的保护主义倾向，也使得地方政治与地方民营经济日益紧密地结合起来，因为事实上只有民营经济才能为地方政府提供丰厚的税收（而多数国营经济均濒临亏损或破产）。另一方面，通过政府官员以权力对私营经济的保护和支持，一部分官员借此获得个人经济收益。在通货膨胀的巨大压力下，导致腐败现象日益严重。干部阶层因而发生分化：（一）形成了地方官僚与地方财阀相结合的地方主义势力。（二）出现了为民营经济利益集团直接提供政治服务的买办官僚。
四
与国民经济结构的二元化同步发展，中国金融体系也发生了二元化。在中央政府控制的中央金融之外，近年形成了支撑民营经济的第二金融体系。活跃的上海及深圳交易所是这一新金融体系的两大象征。非国家银行的金融中介机构迅速成长。通过买卖及炒作原始证券等金融衍生交易而使借贷资金量显著增长，并创造出具有高度流动性的庞大金融资产。这种间接金融过程不但增加了借贷资金的供给，也使国民经济中的流通资产量大大膨胀。可以说，正是深沪两大金融市场，在政府近年严厉的宏观调控形势下，仍能提供雄厚的资金支持，从而刺激了华东华南及沿海经济保持继续增长势头并维持局部繁荣。
第二金融体系的生成，还提供了国内资金融通的体制外循环渠道。不仅为民营经济提供了金融手段，又融入了国际资金来源。至于所谓“数万亿民间储蓄”中的一部分，与通过国家金融机构转移渗入的国有资金相汇合，成为93－96年间房地产、期货及证券市场炒作的主力。这种第二金融力量的形成，促进及加速了中国经济结构的性质转变。
可以认为，中国经济资本市场方向的快步发展，是在1993年以后。自那时以来的五年中，中国的新生资本主义经济形态，已由商业流通领域及产业领域，迅速扩张到金融信用领域，从而正在演进到市场资本主义的最高形态，即以金融资本作为经济主导形态的经济资本主义。
五
由产业资本主导转为金融资本主导的经济运动，这一转化，首先是由1992－1994年全国范围的房地产开发效促发的。
房地产热的实质是金融投机。房地产开发的一般模式是：一块土地，由地方政府批给某人或某公司。某人或某公司即以此土地为抵押取得国家银行贷款。这笔贷款因而被用于投资（开发建设）以及高额消费。当贷款因房屋销售困难而无法被偿还时，这块土地的所有权即作为抵押物而转到银行名下。我们可以看到，在这一过程中，这块土地本来是国家所有的，但最终又通过银行回到国家手中。这似乎是一个魔术，当这同一块土地由国家（抽象意义的）转手到国家银行名下时，这块土地成为下金蛋的鹅，为土地批租者、征地者、银行创造了巨大经济收益（实质是经济学意义上的地租）。（注）特别值得注意的是，国有土地统一地产的分割、私有化也由此实现。（只要银行再将作为被抵押物取得的各地地产予以公开招标拍卖，这些土地即可通过货币化而过渡到实际的私有化）。
另一方面，如果这块房地产上的投资能够实施完成，那么银行虽能收回投资，但这块国有地土也通过其建筑所有权或使用权的转让而被私有化。国家银行的巨额货币资本，在1992年后正是通过房地产开发这一媒介，即通过对国有土地所有权或使用权的有价转让，而导致资本性地租及级差地租的形成。在金融业提供过剩资本的媒介下，这种地租以房地产投资的高额回报形态实现，并迅速转入开发商手中。通过土地的非国有化运动（批租热的实质），导致房地产投资热。然而，又正是房地产开发业所产生的这种高利润（实质是地租），刺激了1993一1995年中国经济的繁荣。
在中国已初具了市场资本主义经济关系的条件下，这种实质是土地租金而表现为房地产投资高回报率的经济机制，自动吸引拥有过剩资金而寻求赢利出路的各级政府部门，包括国有企业，将其拥有的资金投入沿海及各地开发区，因此而促成了1993－1995年间中国以房地产热为动力的经济繁荣。
六
应指出，1992年以后以房地产开发为中心的金融投机狂潮，也是在国际金融资本的诱导及推动下发生的。最近十年以来，国际资金市场，由于实业投资不景气，而呈现巨额金融资本过剩。一部分过剩资金流人国的房地产开发业。当时中国所面临的另一种政策选择是利用中国自身的廉价劳力优势，向世界市场寻求外向化发展和全方位开拓。然而由于房地产热及由此刺激起来的国内需求迅速膨胀，吸纳了大量国内资金及资源，使中国经济再度转为内需主导，从而诱发了1994－1996年的高速通货膨胀。这种高通货膨胀率发生的根源，是泡沫经济。
所谓泡沫经济，其实质是消费型经济，即高额消费大于实物产出的债务型经济形态。这种债务型经济的支撑点有三个方面：
一是财政赤字。1993－1996年累积财政赤字总额已达500亿元。一是通货膨胀，一是内外大规模举债。目前中国内债额巨大，其总量在国民生产总值中已占有相当大的比例（国家财政的债务依存率也相当高）。又据报道，外债总额超过现有的1000亿美元外汇储备。这意味着中国外汇的存底实数不仅不高，而且涵有负指数。
七
1994年以来通货膨胀的高速发展，迫使政府采取“宏观调控”的货币收缩政策。但是：（一）宏观调控，即以金融收缩为主要手段的宏观调控之所以可能实施，表明中国金融资本即统治工业的银行资本对企业命运已具有生杀予夺的决定性作用。（二）由于中国经济已呈二元形态，以收缩政府信贷为主要政策措施的“宏观调控”，其主要压力首先集中于国有大中企业身上。因为首先是这些企业在流动资金等方面最大程度地依赖于国家金融政策及银行。
（前已指出，90年代在中国已形成北京以外的两个新金融中心，上海和深圳。成为金融第二渠道的资金中枢。而二元体制下的民营经济其资金来源，主要靠自有储备，或民间融资渠道，因此它们对金融紧缩政策及此政策下形成的高利率的消化吸收能力远大于国企。）
另一方面，由于实行新税制，高达30％以上的所得税率，大大超过国内多数产业投资回报率（国内工业一般平均利润率低于10％）。
因此，大部分非国营经济不逃税即无法生存。而国营企业逃税可能性很少。这就使国家税负主要落在国营经济身上。严重的税负与高利率，当前已成为困锁国企的两大枷锁。（香港所得税税率很低，约15％，较为合理而对逃税者施重罚。因此其税制对企业发展及政府财政均有利。美国税率很高，并且累进征收。但由于美国国民经济收人来源主要建立在国际金融产业以及具垄断性的高科技信息产业收入上，这些产业利润本身很高，所以支付高税率无困难。另一方面，美国税法对企业税收有弹性保护政策。如果企业每年因完税而导致亏损，则第二年可予减免。且政府在各方面为企业提供良好支持及服务，故实行高税并无困难。）中国目前的税制与税率的不合理不成熟不完善，是导致政府税收困难，产业税负过重，经济不景气的重要原因。亟须重新研究和进一步总结和改革。
因此，大批国企在宏调之后，遂日益深重地陷入由累积亏损而日益濒临破产的危机。这就是当前的企业困境。这一困境的深刻意义之一是，在金融资本的主导和介入下，中国产业形态正在被迫进行结构性的产（债）权调整和重组。
八
在产业衰退的形势之下。1995－1996年中国的金融资本，呈现一奇特矛盾现象。即在紧缩条件下反而过剩。过剩的原因是由于政府实施了高利率政策（信贷收缩的实质是刺激了资金体制外市场上的高利率），导致银行及民间融资成本过高，因而国有企业由于利润率低于利息率而不敢轻易举资。在这种产业衰退形势下，银行处于矛盾的境地。一方面大批企业破产或濒临破产，导致还债率大大下降，因此商业银行面临大批呆帐、坏帐、烂帐。但另一方面，企业衰退造成的求借率下降，使银行手中拥有充足过剩货币资本，使之可以用之运营于金融投机、（还应当指出，这种金融投机的另一资本来源是信用的膨胀，其机制是银行将其所购国库券存放给金融机构，金融机构以此国库券为抵押证券反过来向国家银行贷款。然后将所得资金投入股票期货及证券投机。在这里，我们看到信用的膨胀放大：银行将手中的钱支付给国家购取国债。而债券在转借给证券机构后又被作为抵押物套取银行贷款。这意味着，国家所发行的每一元国债债券在市场上都放大一倍变成了两元。）1995年以来中国经济中，凡从事实业生产者，大部分均薄利无利甚至亏损。商业服务业也不景气。（据报道，北京大型商场除一家外全部亏损。唯一营利的这一家利润率则低于1％）。只有金融投机业一枝独秀而能创获巨额暴
利。全民炒股热就是这样出现的。我们注意到，在通货膨胀高企的形势下，由于劳力、交通、能源、原材料、设备价格不断上涨，实业部门的平均利润率及经济效益不能不呈日益下降的态势。这种下降中：（一）资本有机构成高的部门下降速度快于有机构成低的部门。重工业决于轻工业。（二）生产过剩部门快于供给不足部门。在房地产开发热被宏观调控政策抑制后，银行及相关金融机构又将过剩货币资本投入期货（1995下半年）及证券股票（1996年）的投机领域。这就刺激起了1995下半年至1996年中国在房地产热之后的第二轮金融投机潮，第二波泡沫经济形态。
九
因此，对通货膨胀下降的统计，应当作具体分析。近年来，民生用品及服务业价格上涨逼人，这是每个人都能在实际生活中体察到的不争事实。但从统计上看。物价却有回落之势，为何有此矛盾现象？实际上，当前的部分物价回落与部分物价上升，均是经济形势不良的表现。第一由于产业部门的不景气，工业及建筑业所用原材料由于需求面减少而下降，第二是机电部门产品由于生产过剩需求不足，积压严重而大幅削减价格（如汽车、电视）。第三由于部分轻工业消费品清理积压库存，甚至由于破产清仓而大幅削价。第四由于今年农产品生产过剩而导致价格下降。近年来，农业部门利润（经济效益）有持续下降的趋势。尽管政府通过“菜蓝、米袋”工程提供财政补贴予以扶持，但其结果是加剧了各地政府的财政困难。
这四个原因导致物价下降，是暂时的，正是国内经济不景气的反映。一但另一方面，尽管物价回落，由于众多产业及建筑部门持续不景气造成的大规模失业、半失业，从而导致多数居民收入的下降，其降速及降幅高于物价下降速度，因而对低收人居民来说，物价仍呈相对攀升，对普通百姓仍属逼人。
十
期货及股票证券投机，在1995－1997年间，导致一个极其引人注目的现象：中国迅速崛起了一个拥资巨亿的即拥有庞大私人金融资产的食利者阶层，这表明中国已形成金融业资产阶级。江浙、广东、中南及东北地区均出现拥有巨额资金及金融资产的民间金融财团，操控证券期货市场汲取巨额资金。
近年中国经济中，出现一种畸形的表现，即逆反淘汰，小淘汰大，弱淘汰强，技术落后淘汰技术先进，乡镇企业淘汰国有大工业。这多是借助金融杠杆而实现的。
随着第二金融体系的形成，中国当前的社会产品分配形式，亦随之发生重大变化。由按劳分配（改革前的按权或级别分配）转变为按资分配。代表纯粹货币资本的食利者阶层随之出现。这一寄生阶层的生成及壮大，加速了中国的贫富两极分化。值得注意的是，对这一近年暴富的金融食利阶层，国家在税收征管上至今无所举措。尽管其个人收入，年利以千万甚至上亿为计。
十一
当前中国经济，只有东南沿海区域尚好。即因为其能得到深圳、上海金融市场中汲取到的资金力量的支撑。
中国工业改革较成功的时期，是1991－1994年期间。当时纺织品出口业及一部分机电产品在开拓国际市场上取得了意义重大的成功。但在1993年以后，由于国际金融资本带头将投资引向中国国内房地产业，中国经济的内部投资在房地产高回报的虚假利润诱导下，大批资金转移方向而用于内需主导的房地产开发业，使一批出口部门由于资金不足银行周转不灵而衰落下来。由于资金短缺形成的金融市场高利率，以及继之在新自由主义模式改革派经济学家建议下采取的一些金融新政策，如高利率，对出口业实施高税率（缓留退税等），进一步严重打击了中国出口业。1995－1996出口年度中进出口一度甚至出现贸易逆差。出口业的这种衰退，使1992年以后中国工业进军开拓国际市场的有利攻势失去了前进的势头。出口工业的不景气，是近年国内产业急剧陷入衰退和危机的重要原因。令人感到不解的是，政府为什么在经济政策上不对进军国际市场的产业给以积极扶植和保护？近代各国工业化的历史表明，国际市场的占有量和占有率，是推动国内工业景气的标志。出口加工业的繁荣与否，直接与国内就业率有关。（可参看美国财政部的年度报告）没有国际市场，就不会有国内产业的高就业率和经济繁荣。因此，当1995年政府采取宏观调控措施，使国内房地产开发热冷却后，加上出口行业已发生的萎缩，一系列带头产业下落所引起的落潮效应（投资逆减乘数规律），立即导致1995年以后中国产业部门陷入相继衰落的困难境地。
十二
综上论：我认为，所谓“宏观调控得到成功，国民经济运行成功实现软着陆”，所谓“宏观形势好，微观不好”一类提法，实属不切实际之谈。
当前形势的真相是，我国经济可能发生“休克”，即众多国有产业陷入连锁破产状态。国民经济危机逐步走向深化。这一危机的表现是；农产品因丰收及市场吸纳不足而过剩。在工业领域当前不仅是国有企业，而且包括大量非国有企业亦都陷入困难处境。这种工业危机是普遍的，并且近年来是持续深化的。已由生产资料重工业及原材料（如煤炭、石油）的生产部门，扩展到消费资料的生产部门。并且近年来进一步传递到交通、邮电及服务（第三）产业部门。就业问题已成为当前关系社会稳定的首要问题。从形势走向看，愈来愈多而且在明后年还可能有不断增多的劳动者正在丧失工作机会，“下岗”即失业，而陷人生计无着之境。
由于社会收入急剧下降，以及购买力下降，导致商品滞销及商业销售危机，由此而来的部分物价下降，不应被误认为是通货膨胀已被控制。实际上，由于人民收入水平的下降速度高于物价回落速度，因此通胀并未真正抑制，社会中两极分化其严重。特别值得注意的，是愈来愈多无业无出路青年为谋求生存而被迫走向犯罪。
十三
中农信的破产，是当前经济中金融危机的表现。
英国《金融时报》在评论这个事件时指出：“这一事件也许只能证明这只是债务缠身的中国金融部门这个冰山露出水面的一角。”“问题不在于这个冰山露出水面的部分有多大，而在于这个冰山有多大。”
巨量货币在少数人手中过快积累，并且由于国内经济不景气而导致资本外逃、外流。国内资金大量流入香港，可以解释香港经济目前在亚太经济整体不景气形势下获得的特殊繁荣。这场以产业衰退为标志的经济危机，近年以来，持续不断地向纵深发展。中国国民经济的基础在这一危机打击下，将有分崩离析的危险。
金融工程就业方向及前景范文第4篇
[关键词]互联网金融；高等金融教育；SWOT；教学改革
[中图分类号] G642 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3437（2017）10-0008-03
2013年以来，互联网金融快速崛起并深刻影响着金融学子的学习生活、社会实践和思维观念。一系列互联网金融的新概念进入高等金融教育的视线：“大数据”、“云计算”、“社会征信”、“共享经济”、“数字货币”、“机器学习”、“人工智能”等，让金融专业的师生既兴奋又备感压力。互联网金融相对于传统金融的思维观念已经改变，经济和金融明显可分的界限被打破。当前，互联网“经济”、互联网“金融”和互联网下的“大数据”高度融合，浑然一体，不可分割。一切资金支付活动均通过移动终端进行，几乎不需要现实货币参与，点对点的资金流动使得“金融脱媒”趋势来得异常凛冽，基于大数据的分析解决了信息不对称的难题。受此影响，复合型人才和跨界发展不再是空洞的口号，传统金融教育的专才培养模式不再可行。互联网金融是新生事物，其实践远远走在了当前高等金融教育的前面，对传统高等金融教育产生强烈冲击，但也带来了变革和发展的机遇。因此，强化对互联网金融教育的研究，通过互联网金融思维重塑和再造高等金融教育势在必行。
一、互联网金融的优势和特点
（一）大数据优势
互联网金融首先是从“草根金融”兴起的，在民间金融“野蛮生长”和“乱象丛生”的时代中逐渐走向成熟，对传统正规金融形成强大压力。实际上，历史上非正规金融发展缓慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不对称导致严重的逆向选择和道德风险、社会征信缺失、无足值抵押等。互联网金融的出现，较好克服了这些顽疾，信息不对称可以依靠大数据技术有效缓解，移动终端的广泛使用结合人工智能使社会征信和债务催收都不再成为问题，在此基础上进一步催生了众筹、共享经济等变革创业方式、生活方式的全新业态。
（二）人工智能优势
与传统金融相比，人工智能效率高，错误率低，模型不断进行自主训练和优化，大大提高了适应性，在量化投资、决策咨询和风险控制等方面逐步取得优势。人工智能的核心是机器学习，互联网金融下每日新增的海量用戶数据，以及公司之间的数据共享使得感知机、决策树、随机森林、支持向量机、Logistic回归、BP神经网络等一系列机器学习的核心算法和模型不断“学习成长”，在实践中取代了传统基于人工授信、核查和对客户分类的工作模式。在不远的将来，这种开放、大维度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得对银行依赖中央银行建立的封闭客户数据系统的优势。
（三）“互联网+”的后发优势
“互联网+”是一种全新的思维，智能化、去中心化、脱媒化、信息化以及便捷快速的推广模式催生了各类体量巨大的新兴业态，作为这些业态的基础和共同体，互联网金融拥有显著的后发优势，领先于传统产业成为近年创新创业的最大落脚点。
（四）规模优势
2008年以来，互联网金融的交易规模迅速扩大，经营上的规模优势日益明显，各项交易成本明显下降。与传统金融业态不同，互联网金融由一系列的产业链构成：征信、借贷、催收和服务等环节可分散于不同的公司，在业务模式上可以灵活分散也可有效整合，每一环节聚焦其优势业务，可将规模优势带来的低成本优势发挥到极致。
（五）双创优势
2013年以来，互联网金融的交易成本低，可有效缓解信息不对称问题，交易效率高等的优势愈发明显，不断与其他行业形成跨界融合发展，催生创新，推动创业，极具双创优势。一是依托互联网的移动支付业务的快速发展，不仅远程支付场景不断完善，近场支付也在爆发；二是支付产业链的受理端及其延伸的综合金融增值服务——海量支付数据以及数据驱动的增值服务，为互联网金融企业带来了新的发展；三是区块链技术的融合运用引爆了“跨境支付”的探索热潮；四是在P2P等典型的互联网金融业务模式上，从以往只提供信息中介服务平台的模式创新发展出了引导P2P平台与担保机构合作、整合线上与线下服务以及增加债权转让等服务的新型模式；五是利用大数据、云计算和人工智能等技术帮助互联网金融公司开展客户的理财或量化投资业务；六是基于互联网的共享经济大大便利了人们的生活体验和观念。
二、当前高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析
表1是高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析矩阵，在理论和实践两个层面为当前高校金融教育如何应对互联网金融的影响提供了分析思路和依据。
（一）优势
首先，传统金融教育具有雄厚的人才基础和优势。自20世纪80年代我国建立高等金融教育事业以来，到目前为止高等金融教育已取得质的突破，金融专业的品牌认可、高考招分、学生素质、国际化程度、毕业后的薪资水平、社会评价等各项指标均处于各行业的前列。同时，国内金融领域在国际一流期刊发表的论文数量也在整个社会科学领域处于领先地位。其次，当前高校金融专业的培养方案和课程设置一般采取模块化搭建的思路，从公共基础、学科基础、专业培养、素质教育和实践实习等方面进行模块化管理，具有良好的可拓展性，互联网金融的相关课程可根据不同专业需要，进行优化组合，体现功能性。第三，互联网经济和互联网金融给高校师生带来了良好体验和观感，高校师生有充分的积极性迎接新专业的建设和发展。
（二）劣势
传统金融教育是单一化的金融专才培养模式，一般分为货币经济、金融市场、投资、金融工程、银行经营与管理、公司金融、家庭金融等方向，注重对货币、投资、资产定价、股票、债券和财务等“纯金融”知识的讲授，对大数据、人工智能和机器学习等涉及计算机与统计学习等跨领域的知识鲜有涉及。在互联网金融的冲击到来之后，我们发现业界需要复合型的跨界人才，单一聚焦金融领域的教学思维和模式开始变得落后和陈旧，金融教育需要“混业发展”。另一方面，教材建设相对滞后。目前，比较缺乏互联网金融的专业教材：一是自编教材的质量令人担忧；二是优秀的互联网金融的国外教材引用较少；三是互联网金融跟风开设课程的现象比较突出，没有因地适宜，教学内容和难度都过犹不及，影响了教学效果。 （三）机遇
互联网金融是朝阳产业，带来了巨大的发展机遇。当前，互联网金融行业的人才极度缺乏，不得不采取“挖墙脚”的无奈之举，导致银行业人才流失严重。限于人才奇缺，互联网金融目前的进入门槛较低，人员素质和水平良莠不齐，原因在于高校对互联网金融人才的培养处于摸索阶段，传统金融教育毕业的学生青睐于在正规金融行业就业，对以民营企业为主的互联网金融行业心存疑虑甚至偏见，人才供给严重不足。显然，传统金融教育向互联网金融教育转型发展的机遇巨大。不仅如此，互联网金融还在科研立项、论文选题、学生的实习实践、就业创业、高校金融教育的学科点申报、专业建设和师资培养等方面开拓了广阔空间，前景可期。另一方面，相对于传统的金融业而言，互联网金融是典型的跨界金融，从一开始就在进行业务模式的细分和产品之间进行内部整合。互联网金融也正在逐步通过用户、大数据和场景的互动来实现对银行、证券、保险、基金和资产管理等传统金融机构进行强有力的整合运作。互联网金融的跨界整合实现了不同行业功能的有机结合，推动了我国区域经济在空间和深度上的拓展。互联网金融需要既懂得信息技术又懂得金融业务、营销和管理知识的跨界复合型人才，这就对高等金融教育提出了更高的要求。但是从高等金融教育实践来看，金融、计算机及营销和管理类专业的教育还是各自为政，独立培养，忽略了跨界知识的构建，导致学生难以适应社会对复合型人才的需求。
（四）挑战
首先，传统金融教育“分业培养”的理念和当前互联网金融“混业发展”的现实需求严重冲突，需要解决“并轨”发展问题。其次，传统高等金融教育的课程设置和培养体系相对成熟，然而，互联网金融的实践远远走到了学校教育的前面。再次，互联网金融教育强调“长尾性”。与传统金融的“二八定律”正好相反，互聯网金融的优势在于服务80%的小微客户，推广的是普惠金融的理念。但在传统金融教育中关于普惠金融、微型金融的相关课程几乎从不开设。消除“教育偏见”达到在正规金融和非正规金融之间的教育平衡，更加注重“长尾性”仍然任重道远。
三、结语
高等金融教育承担着为金融行业输送急需人才的重任，也是社会和家长的关切所在。互联网金融是未来金融行业的制高点，需要高校金融教育培养复合型人才，要求他们具备金融学知识，理解金融业务的原理，掌握信息化技术并能对大数据进行分析，还要具有一定的营销和管理能力。因此，主要的启示有如下几点：（1）注重学科交叉，优化课程设置，培养复合型人才。（2）加强师资建设，促进传统金融教育向互联网金融转型发展。（3）加强互联网金融的“产学研”的合作，树立“干中学”的务实求真精神。对此，高校金融教育是有优势的，要秉持开放理念加强彼此合作，使研究向应用转化。（4）加强对大数据和人工智能的关注，引入相关课程。此外，在互联网金融风险高发的背景下，高等金融教育也要积极承担社会责任，适时向社会进行互联网金融知识的推广和普及，提高民众规避风险的能力，达到普及金融教育的目的。
[ 参 考 文 献 ]
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金融工程就业方向及前景范文第5篇
那么，在如此大好形势下，哪些领域将会率先实现转型升级呢？
传统金融有望率先转型
从以余额宝为代表的各种“宝”类互联网理财产品，到以微信支付为代表的互联网第三方金融支付方式，互联网金融正以前所未有的速度在亿万网友当中快速普及。而随着互联网和金融领域的不断相互融合，互联网金融的发展也开始进入了快车道，无论是风生水起的P2P还是得到政策扶持的消费金融，都在互联网金融的推波助澜下高歌猛进。
“我们希望未来可以将更多的金融产品从线下向线上进行转换，因为可以看到目前的互联网金融用户大多是白领阶层，我们希望未来互联网金融可以惠及更广泛的人群。”中海软银CEO潘世梁在接受南方日报记者专访时认为，互联网金融未来将会影响更多的网民，而潘世梁表示，互联网金融的本质还是金融，但是随着互联网作为传播和延伸的渠道，将会对原有的金融产品带来变革，传统的金融产品将在“互联网+”的带动下转型升级。
但是从第三方数据显示，目前尝试互联网金融产品的人群主要还是集中的北上广深等的大城市，大多数网民对于互联网金融的相关产品还是难以投入足够的信心。“接受程度和安全性的问题目前成为互联网金融发展最大的障碍和挑战。”潘世梁表示，虽然以支付宝钱包和微信为代表的移动应用软件通过红包等手段让国内不少的网友初步体验到了互联网金融的便捷，但是用户对这些非专业金融类的应用还是没有能够得到金融级的信任度。
南方日报记者了解到，近年来关于各种P2P平台“跑路”的事件层出不穷，也从某种程度上影响到大众对互联网金融的信任度，而国家在对诸如P2P等互联网金融新兴事物上的监管也有所缺失，使得行业的发展更多的讲求行业的自律。“目前国内不少地方政府开始禁止投资公司的建立，从某种程度上也是对互联网金融行业的一种风险规避，因为不少互联网金融平台需要对各个地方的金融产品进行对接，而对地方投资公司的‘冷处理’，也是现阶段不少地方政府应对的无奈之举。”潘世梁认为，尽快出台相关的法律法规来对互联网金融当中诸如P2P等业务进行规范的管理，将更有利于互联网金融行业整体的发展，提升广大网民对互联网金融的信心。
消费金融需求正在引爆
随着国务院常务会议决定放开消费金融市场准入政策，各大互联网金融企业可谓站在了消费金融的风口上，众多的互联网消费场景成为了互联网金融和消费金融结合的巨大机遇和挑战。据南方日报记者了解到，包括蚂蚁金服、京东金融、拉卡拉和58同城等的互联网金融企业纷纷向消费金融领域大展拳脚。
据了解，京东金融方面已经提出基于京东大征信体系“引进来”和创新消费场景升级“走出去”的“一进一出”消费金融战略布局。京东消费金融业务高级总监许凌在接受记者采访时就透露，京东金融场景已布局京东白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、农村金融、京东金采、京东钢镚8类金融产品。值得留意的是，首款互联网信用支付产品京东白条上线即取得令业界注目的成绩，其中京东白条交易额度与去年同期相比，增长了600%，消费金融用户同比增加700%，月均订单提升52%，月均消费金额增长97%，其中60%的订单来自移动交易。在“6·18”期间白条订单占到8%。其中80%白条订单进行分期，白条用户平均客单价是其他用户的两倍。可见白条产品正快速的被用户接纳。对分期的需求比率及客单价成倍提升，也体现了白条产品释放消费需求的功效。
此外，利用“大数据+征信”，互联网金融企业也借助消费金融领域的开拓盘活了信贷的长尾市场。据拉卡拉方面透露，从去年开始上线个人及商户信贷产品至今，单日信贷交易额也已突破1亿元关口，信贷交易额Q2季度环比Q1增长5倍，以目前增速计算，全年交易额将突破300亿元。据介绍，相对于银行复杂的审批过程，在拉卡拉平台，因有大数据及征信体系作保障，用户仅需在线提交申请，便可迅速审核。拉卡拉信贷的申请全程网上完成，最快15秒即可审批放款，且无需抵押和担保，对于继续周转资金的小微商户来说可谓雪中送炭。
教育医疗加速智慧升级
在“互联网+”改造传统行业的大潮中，当金融行业已经被互联网所深刻影响后，教育和医疗两大传统行业的“改造”也被广大互联网企业提上日程。而在“互联网+”的推动下，具备互联网基因的教育和医疗行业则变得更加具有智慧和活力。
据南方日报记者获悉，包括华南理工大学在内的国内五所知名大学日前就与腾讯QQ签署合作协议，未来腾讯QQ与各高校将会在校务管理移动化、校内消费数字一体化、校园大数据挖掘与信息化建设等搭建“智慧校园”方面进行深度合作。
据南方日报记者了解到，通过和首批包括北京邮电大学、同济大学、华南理工大学、大连理工大学、华东师范大学五所高校的合作，“腾讯QQ‘互联网+’教育服务战略”也正式。据介绍，此次推出的腾讯QQ智慧校园解决方案，QQ将开放16年所积累的通讯能力和支付能力，通过QQ公众号体系、QQ钱包、腾讯课堂、腾讯云等多种产品的在应用场景的支持，连接校园行政、教学、校园生活等方面。华南理工大学副校长章熙春认为，移动应用将会推动智慧校园向纵深发展，通过QQ这样的社交连接平台以及其开放的能力，学校可以开发出更多更有个性化的应用，推动智慧校园从基础建设层面向实际应用层面深度发展。
