理财与投资的区别
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇理财与投资的区别范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
理财与投资的区别范文第1篇
首先您必须了解:目前市场上的保险理财主要是投资连结险,集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中:保单责任准备金账户和投资账户,前者主要负责实现保单的保障功能,后者用来投资,实现保单收益。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别:
银行理财产品不带有保障功能,而保险理财则有死亡保险的保障功能。
变额寿险的缴费是固定的,在该保单的死亡给付中,一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额,一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况,保单现金价值会相应地变化,因此死亡保险金给付额,即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活,您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费,只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,有时甚至可以不缴纳保费。此外,您还可以根据自身需要设定死亡保障金额,即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此,死亡保险给付通常分为两种方式:A、死亡保险金固定不变,等于保单保险金额;B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化,等于保单的保险金额+保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意,万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定,它要对保户承诺一个最低收益;而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定,他必须承担所有的投资风险,一旦投资失败,他又没能及时为准备金账户缴费,保单的现金价值就会减少为零,保单将会失效,保障功能彻底丧失。
资金收益情况不同。银行理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息,在理财期限内,银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。
在保险理财产品中,变额寿险可以不分红,也可以分红(目前国内大多属分红型的),若分红,会承诺一个收益低限,分红资金或用来增加保单的现金价值,或直接用来减额缴清保费;万能寿险也会承诺一个资金收益低限,通常为年收益4%或5%;而变额万能寿险则不会承诺,资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意,某些人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况,并不代表今后的“一定的”收益。
支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取,会有利息损失。
保险理财的资金支取情况分几种:
一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障),因此只返还保单现金价值,会造成较大损失。现实中,很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求,在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略,如你缴纳10万元的保费,其中只拿出2000元用作责任准备金即可,其余9.8万用来理财,并且可以灵活支取。
理财与投资的区别范文第2篇
一时间，很多购买了银行理财服务的人们开始感到疑惑：难道我享受到的服务是“片面”的？到底什么是“全面”的理财？我们距离“全面”理财还有多远？
从细分市场和服务的角度看“全面”理财
20%拥有大量金融资产的客户帮助银行实现了80％的利润。随着国内富裕群体的不断壮大，只有做好VIP客户细分，才能充分维护好为银行带来利润的高端客户。而购买理财产品和服务的人群，正是金融机构的关注点。
国内银行可以充分利用其客户经理队伍，将个人存款业务范围扩大到对中端市场提供理财服务。而对于更高端的客户，则需要个性化的理财服务从而更好地吸引并保留住他们。
目前国内银行VIP客户起点最低的是10万元，而外资银行例如渣打银行是“每季平均总余额达到10万美元或以上”。不同银行由于实际情况不同，制定的VIP客户标准也不同，但都要对VIP客户行进一步分类，分成普通客户（银卡）、高级客户（金卡）和白金客户（白金卡）。从而可以对不同层次的人提供有的放矢的服务，为银行创造更大的利润。
维护VIP客户要用多少时间
面对给银行带来巨大利润的高端客户，在维护他们的时候用了多少时间呢？有资料显示， 6%高价值群体占有银行60%以上的存款，而他们得到的服务时间仅占了13%；占银行存款1%的一般阶层则占用了银行36%的服务时间。但是商业银行总是面对这样的局面：一小部分的高价值客户提供了银行大部分的利润，他们对收入的贡献比中低端客户大得多；然而得到的服务与关注却并没有与之成正比。
真正的理财客户需要什么
理财与投资的区别范文第3篇
问：经过近几年的发展，中国个人理财市场的现状是怎样的？
朱亚明：不妨从以下方面看待目前国内个人理财市场。
从投资者层面看，中国个人财富的累积达到了前所未有的高度。最新的胡润报告指出，中国大陆有96万名千万富豪，即全国每1400人中有1人是千万富豪。这类人群迫切需要专业的金融机构及训练有素的理财师，帮助他们进行财富管理和增值，国内个人理财市场的土壤非常肥沃，整个理财市场前景更为广阔。
从产品层面来看，投资渠道和选择比以前更广阔，市场的监控力度也相应更大，这是市场逐步走向成熟化的象征。不过，产品创新仍有待进一步提高。从理财服务的提供方来看，各大银行和金融机构充分发挥市场引领者的作用，从产品创新、员工培训到服务完善，每一个环节都有很大进步。值得一提的是，市场依旧非常需要专业的金融从业人员，如金融理财规划师（CFP/AFP）至少有20万以上的缺口。具有认证资格的金融从业人员数量，也是考量市场成熟度的指标之一。
问：对星展中国个人银行业务未来的发展有何想法？
朱亚明：为满足本地中产和富裕人群不断增长的财富管理需求，我们一方面不断完善产品线，提供全方位产品，满足其理财需求。另一方面，我们还对客户的特殊需求，提供理财产品定制服务。
作为一家立足亚洲的银行，星展的优势在于新加坡、中国香港地区等成熟市场的金融产品设计理念和操作模式，星展中国将凭此优势积极打造本地的明星理财产品，及时提供市场热点的概念产品。不断创新，力保稳健的作风，打造一批优秀的专业理财队伍，为国内客户提供合适的资产分配及理财服务。
问：丰盛理财的门槛是怎样的？对客户进行细分的标准是什么？不同层次的客户服务内容是否有所区别？
朱亚明：丰盛理财服务是星展的贵宾服务体系，面向资金量达40万元人民币或者等值外币的客户。
对客户细分大的服务类别是以资金量划分，产品适合度以风险承受能力和资金需求来细分。星展的服务原则是最终将合适的产品推荐给合适的客户。
针对贵宾客户的服务，区别自然存在。对丰盛理财客户来说，在理财环境、服务费用、增值服务方面将获得更多优惠。除此之外，丰盛理财客户还可在星展各个市场享受当地丰盛理财的优惠服务和特别商户礼遇。如丰盛理财借记卡持卡人，在全球银联网络ATM机上取款免手续费，还能以最低10元/笔消费换得亚洲万里通的1里数，累计里数换得机票和各类礼品。
问：客户也非常想知道，为他们服务的团队是怎样的情况？
朱亚明：星展银行每一位客户都会有一对一专属客户经理。他们都经过严格的培训并且获得各项认证。我们内部也制定了完善的考核评定机制，鼓励员工为客户提供优质的服务。
在客户经理背后，有一支强大的产品研发团队。结合本土投资环境和星展在新加坡、中国香港地区的成功理念，设计各类理财产品，为客户度身订制专属的理财产品，并有效控制风险。在产品售后方面，服务团队定期回访，客户更可通过24小时热线等渠道了解服务和最新活动。
问：今年以来，国内政策预期不确定性增强，资本市场走势不明朗。在这种情况下，星展在产品设计方面，有哪些策略？
朱亚明：单看重投资回报率的投资称不上理财，在合适的时间作出合适的选择才是理财。投资者应先考虑需要解决的问题是什么，真正需求在哪里，不要盲目跟风追求利润，忽视了如资金量、流动性等潜在风险。
在产品设计方面，“适时投资赢先机”是我们一贯的设计理念。能洞察先机，就能胜人一步，在承担较小的风险前提下，获得较大回报。时机不对，即便看对了方向，也会出现投资失误。产品符合市场热点，就可效降低风险，提高收益实现的可能性。最重要的一点，在紧抓市场热点的前提下，注意资产的安全性、回报性和流动性。
2009～2010年，星展连续2年获评全球金融杂志“亚洲最安全银行”称号。我们一直认为，让更多人明白理财的意义、找到合适的理财方式是银行的社会责任。
问：中国境内银行理财产品市场（包括挂钩海外的QDII）与国际相比还有何差距？
朱亚明：与国际相比，目前国内银行的产品创新还不够，产品同质化较为严重，难以体现市场的热点。各银行的产品无论结构还是挂钩标的物，都较为相近，选择余地不大。目前银行分业经营的模式，使得国内银行理财产品的提供范围有所局限，很难在银行享受到一站式财产配置。
另外，国际同业理财产品范围较大，形成一种“金融超市”的模式，可一站式、随心所欲选择适合的理财产品。
问：如何看待今年的资本市场？投资者应关注那些投资领域？
理财与投资的区别范文第4篇
2013年6月支付宝正式推出了余额宝的服务，在短短几个月内，依托互联网金融蓬勃发展发大潮流，余额宝展现出了巨大的吸金能力，对金融市场产生了无法忽视的影响。与此同时，银行理财产品不断的推陈出新，爆发出巨大的生命力，两者的冲击与冲突随着社会财富的快速增长和积累不断上升，这种状况的出现，给投资者的理财活动提供更多选择的同时，也加剧了投资者的决策困难。
【关键词】
银行理财产品；货币基金；余额宝
一、余额宝与银行理财产品概述
（一）银行理财产品
银行理财产品，就是商业银行通过对预先确定的目标客户群进行研究、判断和分析之后，针对他们的理财和投资需要，开发设计符合他们需要的理财产品，并对其委托的财务进行投资管理的一种综合性金融服务。
（二）余额宝
余额宝实质上是一款由支付宝演变开发而来的基于第三方支付平台的一项多余“零钱”保值增值的金融服务，是由属于阿里巴巴旗下的支付宝与天弘基金共同合作开发的，它利用支付宝筹集资金，由天弘基金进行运作。
二、货币基金与银行理财产品的比较
货币基金是一种具有“准储蓄”特点的开放式理财工具，是当前社会保守类投资者经常乐于投资的对象但是货币型基金与其他开放性基金相比，其灵活性更大，在投资对象上，也主要是以安全稳定的货币市场工具为主。余额宝在本质上属于货币基金产品，因此，其与银行理财产品的不同，首先归结于货币基金与银行理财的不同。
三、余额宝与货币基金的比较
余额宝作为支付宝与天弘基金联合推出的一款货币基金产品，和普通的货币基金产品还有很大的区别，这也是余额宝区别于其他货币基金的优势所在。
（一）余额宝T+0打破货币基金传统
余额宝的利用便利的网络系统，在买入和赎回基金方面占据了极大地优势，尤其是已消费的方式完成基金赎回的功能，导致其流动性在一定程度上可以与银行的活期存款相提并论，尤其是对于经常网络购物和消费的投资者来说，流动性更强。
（二）余额宝以一元作为投资起点
余额宝的巨大优势就在于极低的投资起点。一般的货币基金即使投资起点低，但是低到一元的还是很少的，余额宝开创了“宝宝”类货币基金产品的先例，是的货币基金的低起点低到可以让几乎所有有投资理财愿望的投资者都可以进行投资的程度。
四、余额宝与银行理财的比较
一般投资者对余额宝与银行理财两者进行比较，总是建立在不相对称的两个比较标准之上，余额宝的七日年化收益率并不能在一定程度上反应其最真实的盈利水平，而银行理财产品的预期收益率虽然看似低于余额宝的七日年化收益率，但却有很大的参考价值。除此之外，将余额宝的七日收益率与银行理财的某一款具体产品相比，就更加不切合实际的情况。以上的比较实际上存在两个错误：一是存在不同风险的产品，或者流动性不一致的产品相互比较易产生偏差；二是不能把余额宝某一交易日的、并非使用长期数据平均计算出来的七日年化收益率与银行理财的预期收益率做过于绝对的比较。因此余额宝在与银行理财的比较上总是不对等的，与余额宝类产品最为相似的银行理财产品为非保本浮动收益类理财产品，这两者在一定程度上才具有可比性。
五、余额宝对银行理财的影响
余额宝实际上通过支付宝聚集零散的资金，将客户“零用钱”组织起来，汇集成一个极大地资金池，每日流入和流出的资金变动相互对抵，从而使得它能够以协议存款的方式运作资金，增强了零散资金的议价能力，从而获取了高额的利息。余额宝对银行的冲击主要体现在两个方面。
（一）余额宝将会冲击存款余额
余额宝使得诸多利用银行活期存款甚至是定期存款储蓄理财的投资者，作为理性的经济人，而将其资金全部转移到余额宝中，银行理财产品在还未形成投资需求以及形成投资需求但还未到达期限的这一部分资金，都是以存款的形式存在，而余额宝的出现，使得这部分存款大量流失，影响了银行的揽储能力。
（二）余额宝的示范效应
截至2013年12月31日，天弘基金公募资产管理规模1943亿元，在所有基金公司中排名第2，余额宝客户数4303万人，户均持有额4307元，成立以来累计发放收益17.9亿元，万份收益均值1.3043元，年化收益率（平均）4.8987%。2014年以来，余额宝更是突破2500亿，变成一股潮流迅速席卷全国，它本身聚集的资金并不足以对传统商业银行的资金造成影响，但是余额宝巨大的示范效应导致全国“宝宝”类产品大量出现，各种基金类型也接踵而至，一瞬间更为方便和平民化的理财形式层出不穷，这必然对传统银行理财造成巨大冲击。
六、对投资者的建议
（一）余额宝的未来
余额宝近来表现出一路走低的收益，这引起了诸多投资者的疑问，甚至有人提出了余额宝快完蛋了的言论。其实余额宝当前收益的走低并非什么奇怪的事情，余额宝作为货币基金的一种，即使采用了互联网金融的运作形式，但仍旧是货币基金，其收益的变化不会脱离货币基金正常收益率太久。而此前，余额宝的是收益率表现过高，超过了平均的水平，回落也是必然的。目前，我国虽然出台了多项管理办法，但对于互联网金融的发展一直处于支持的态度，余额宝小小的收益回落并不代表余额宝没有未来。余额宝近日在英国伦敦被授予“普惠商业杰出贡献奖”提名奖。余额宝的未来值得期待。
（二）余额宝与银行理财选择哪个
余额宝与银行理财虽同为理财产品，但针对的客户群并不相同，建议如果投资者有足够的投资需求，可以选择符合投资起点以上的相应的银行理财产品，以规避余额宝大额转账隐含的操作风险，并且可以获得稳定的高收益。如果投资者资金缺乏或者对资金灵活性要求较高，建议使用余额宝基金产品，方便个人的管理和消费。
参考文献：
[1]
郭磊.银行理财产品VS货币型基金哪个更适合投资[J].国家电网，2013（10）：114115
理财与投资的区别范文第5篇
深圳发展银行“个人黄金理财账户”(金抵利)
产品期限分为1年、6个月、3个月3种。每份产品的认购起始金额分为1年5.6万元、6个月12.2万元，3个月27万元，共3种。分别以整数倍递增，到期保证本金，收益在认购时按每份产品10克黄金制品予以即时支付。深圳发展银行将其风险评定为二级，属偏低风险型理财产品。投资方向及投资方式不详。
律师点评
深圳发展银行推广“个人黄金理财账户”(金抵利)时宣称：“投资即可收益金条”，而投资者对金抵利的直观理解是：“存钱就可获得金条”。一直以来，深发展始终坚持强调这是一款理财产品，不是储蓄，因为投资者持有的凭证不是银行存单，而是一份个人黄金理财账户协议书。
同一份产品，卖的说是投资，买的说是存钱。既像是理财产品，也像是储蓄的金抵利到底是啥，笔者认为，或者它两者都不是。
第一，与一般银行个人理财产品相比，金抵利更像定期储蓄。个人理财计划属于银行综合理财服务项目，根据《商业银行个人理财业务管理办法》规定，综合理财服务是指商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
可见，投资计划和投资方式是理财计划的基本内容，也是其区别于储蓄的关键之处。可是，在深发展的《个人黄金理财账户协议书》及产品说明书中，均没有提及资金的投资方向和投资方式，它强调更多的反而是，投资者在约定的期限内提前，支取资金，将承担违约责任。
没有明确的投资范围和投资方式，违反投资期间的约定要承担违约责任，这与银行不承担储蓄资金用途的告知义务和储户提前支取定期储蓄资金要按活期结算的规定的确很类似。
第二，与银行定期储蓄相比，金抵利又更像银行理财产品。银行定期储蓄，储户的资金是存入储蓄账户内的，并可按照活期存款利率随时支取，损失的只是部分利息，本金不受影响；而金抵利的投资资金进入个人黄金理财账户后，投资者须经银行同意才能支取，并且要扣除8％的违约金，投资者的利息和本金都要受到损失。
金抵利的年化收益率为3.254％左右，扣除8％的违约金，投资者的本金损失高达4.746％。因此。从投资风险的角度看，金抵利又更像理财产品。
第三，收益支付魔方让金抵利既不像理财产品也不像储蓄。深发展宣称投资者认购产品时即可获得招金金条作为收益，这一收益支付方式被业内称为“支付魔方”。有一点需要注意的是，无论是储蓄还是银行理财产品，利息或收益预先支付都是不符合相关法律法规规定的。
