互联网金融的研究综述

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互联网金融的研究综述范文第1篇

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{2}数据来源：全球领先的移动互联网第三方数据挖掘和整合营销机构艾媒咨询。

{3}数据来源：专业互联网金融数据中心，零壹研究院。

{4}信息来源：民主与法制网。

参考文献

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[5]杨彬.互联网金融领域消费者权益保护探析[J].西部金融，2015.

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[7]吴慧君.互联网金融的风险与对策[J].知识经济，2015.

互联网金融的研究综述范文第2篇

关键词：互联网金融；互联网金融模式；P2P网贷

一、引言

随着我国电子商务的迅速崛起，互联网和金融两个领域的相互融合下应运而生的互联网金融正在成为一股新兴的金融行业发展趋势，该行业内各个互联网金融公司和互联网金融平台的迅速发展速度之快，成为了我国研究学者纷纷投入精力研究的重要领域。

我国的互联网金融正在发展初期，但其发展速度非常迅猛，但是目前仍没有较为科学统一的定义、明确的监管规则和业务界定。尽管如此，互联网金融这股新兴力量的发展，确实已经成为了不可逆转的发展趋势。互联网金融的出现，对传统金融行业的生态环境产生了巨大的影响，对传统的金融行业带来了新的变化、新的情况、新的方向、新的挑战。

二、文献综述

国外互联网金融的发展状况较为成熟，相应的研究状况也较为深入，更多的集中在P2P网贷的研究上。Yum et al.（2012）[1]针对P2P网贷平台中面临的信息不对称问题进行了研究，认为P2P在小微金融领域内有重要意义，借款者不能借到相关借款，通过P2P这种途径解决了该问题，而且借款者有激励重复的在这个市场上借贷。P2P借贷是互联网金融一个重要组成部分，并且已经成为互联网金融的中坚力量，引起了媒体和学术研究者的重要关注。Wang et al.（2015）[2]对比了P2P网络贷款和传统商业银行之间的模式，通过对比分析认为P2P在审批流程、信息管理、贷款决策方面优于传统银行相比国外的研究，国内的研究中，刘越、徐超和于品显（2014）[3]研究认为互联网金融与传统商业银行应该是互补关系，关键在于哪一方能够得到更多的信用数据以便获得客户。李鑫、徐唯椠（2014）[4]对我国互联网金融的出现的一些问题进行了辨析，认为互联网金融分为支付类和脱媒类。刘芸（2013）[5]研究了小微企业融资问题，通过互联网金融将在一定程度上解决小微企业的融资问题，她认为信息不对称是制约小微企业融资的核心问题，以大数据应用为基础的互联网金融，可使小微企业的信息不对称状况得到缓解，从而增强借贷的风险可控性，降低融资成本与征信成本。

国内的研究大多关注法律监管体制问题、互联网金融带给小微企业融资情况的改变、互联网金融面临的风险等方面的研究，但整体上还停留在表面的分析和展望上，并没有比较系统和深入的对互联网金融进行深入分析，当然这也是受到我国互联网金融发展初期的发展现状所限制。本文将在相关学者研究院的基础上进行总结和梳理，将该领域内的研究进行整理，对各个层面的观点和研究进行分类总结，以便形成一个比较完整和系统的体系。

三、互联网金融概述

尽管我国的互联网金融发展得风生水起，但是还是有很多人甚至学者对其不是特别了解，在互联网金融的定义以及界定上存在一定的误区。本文针对这样的现象，认为有必要对互联网金融的定义和本质等方面进行全面的介绍和概况，并引领本文后面的写作。

什么是互联网金融，都有什么特征？传统商业银行的网上银行是否属于这一范畴？这些问题还是有人不清楚，所以需要对互联网金融进行定义的阐述以及模式的划分。关于互联网金融的定义，很多学者也提出了自己的观点，大多大同小异，有的即使表达不完全相同，但是理解下来是一个意思，本文将对一些代表性学者的观点进行阐述。

互联网金融不仅仅是互联网加金融这么简单的结合，它是二者有机的融合，通过互联网这个媒介对金融这个领域重新运作、重新形成一个新的体系。本文认为互联网金融是指依靠大量的数据积累，即大数据的背景，以及强大的数据处理能力，例如云计算、搜索引擎等技术，通过互联网平台提供的信贷、融资等金融服务，包括网络信贷（P2P）、众筹融资以及其他金融类服务。互联网金融通过互联网这一媒介，运用相关技术对数据进行处理和分析，对各个主体进行联系，从而提供金融服务，实现更快、更省、更优质的服务于金融各方。

四、互联网金融模式划分

通过对互联网金融进行了定义，现在需要对互联网金融的发展模式进行区分。互联网金融的模式划分从不同的角度有不同的类型。晏妮娜和孙宝文（2014）[6]从小微企业融资角度对互联网金融的模式进行划分，认为互联网金融分为网络联保模式和网络池融资模式。同样从小微企业融资角度方面对互联网金融进行划分，徐洁、隗斌贤和揭筱纹（2014）[7]的研究认为互联网金融与小微企业融资模式有四种，分别为：点对点融资模式、基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式和电子金融机构-门户融资模式。

本文根据互联网金融的功能对互联网金融的发展模式进行划分，主要包含以下几种模式：

（一）支付结算类

从字面理解，这种模式主要的功能就是支付结算，这种模式主要包括依托网络购物发展起来生活购物、移动支付为主要功能的支付结算类互联网金融平台，以及一些独立的第三方支付结算平台，如快钱等。

这种互联网金融模式的发展对人们的生活影响息息相关，目前快钱等支付结算类的模式发展较为迅速，不仅是个人购物、消费等在适用，不少企业也引入了快钱类支付结算类模式对公司的支付结算进行管理和处理，这种支付结算类方式使用快捷方便，且成本低，成为支付结算的一大发展趋势。

（二）融资类

互联网金融融资类模式将所有融资类别的互联网金融模式都归为一类，即将与小微企业融资相关的模式、众筹模式、P2P网贷模式等投融资模式统一归为互联网金融的融资类。这一类别主要以P2P等中介平台以及阿里小贷等电商介入型融资平台为典型代表。

融资类互联网金融对小微企业产生了重大影响，近年来我国对小微企业的关注不断提升，小微企业面临的一个重要问题就是融资问题，小微企业由于本身企业规模较小、没有较好的信用信息、没有相应的抵押物等各个方面的劣势，使得其从传统的融资模式进行融资不太可能。互联网金融融资类模式的发展在很大程度上对小微企业融资问题进行了改善。

（三）投资理财保险类

互联网金融的投资理财保险类别作为第三类，主要是为投资者提供购买基金、保险、信托等理财产品的互联网平台。这一类别是除了以上二者外，由互联网金融提供的其他类别的金融类服务。

投资理财保险类对广大的相关主题影响甚大，投资者、需要理财者、需要购买保险者等不再需要通过传统方式去进行相关活动，由于互联网金融的发展，这类人群的需求得到了快速有效的满足和改善。

五、互联网金融发展的意义

互联网金融的发展给整个经济、金融行业带来了重大影响，其对我国的经济发展、金融行业的创新有着重大的意义。互联网金融的发展促进了我国科技带动金融发展和信息消费变化的新动向，带动了整个金融服务行业需求的不断上升，加快了传统金融机构运营管理模式、产品服务模式、技术管理模式、风险控制模式等各个方面的转型，互联网金融给传统金融行业带来了新的发展方向，也带来了巨大的挑战，二者在充满竞争的环境中又不断融合和合作，共同带动整个金融行业体系的发展和变革。不得不说，互联网金融的发展给更广泛的客户群体带来了颠覆性的改变。

本文从互联网金融对经济发展的角度出发，分析总结互联网金融对经济发展的重要意义。互联网金融对经济发展的意义，主要从P2P网贷、网络理财以及和传统金融行业的关系几个方面进行分析。

（一）以P2P网贷模式的互联网金融对经济增长的促进作用

P2P网贷模式和传统金融行业的借贷有着根本性的区别，互联网金融作为中间平台，无论是否参与借贷关系，这种模式由于是资金借贷双方通过互联网这个平台，各自寻求匹配度，进行资金期限、风险承担等方面的契合，从而达成交易，这种直接交易模式的融资新途径有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整个借贷更加高效，促进小微企业的快速发展，从而对经济发展起着重要作用。

（二）以网络理财模式的互联网金融对经济增长的促进作用

随着经济发展，越来越多的人对理财的需求更加多元化，理财产品的需求日益增大。传统的理财模式成本较高、认购起点额度高，使得一些中小阶层的人理财需求得不到满足，互联网金融网络理财模式的出现打破了这种限制，提供了更多的小份额理财产品，同时还能够根据客户需求进行针对性的理财产品设计，而且这种理财交易通过互联网平台进行更高效。中小阶层理财需求得到满足，从另一个方面来看，这些客户的闲置资金得到了有效的投放，使得有资金需求的人能够获取资金，这个过程促进了经济增长。

（三）互联网金融对传统金融机构的促进作用

互联网金融的出现和发展，使得传统商业银行等金融机构面临巨大的挑战，倒逼传统金融市场加快适应新形势，加快发展，不断提高资金的配置效率促进经济增长，互联网金融的迅速发展加快了银行存款分流，对银行的垄断形成冲击。

六、结论

本文从最基本的方面入手，对互联网金融相关的内容进行分析和研究。本文认为互联网金融是互联网加金融二者有机的融合，通过互联网这个媒介对金融这个领域重新运作、重新形成一个新的体系。其模式大致分为支付结算类、融资类、投资理财保险类三个类别，互联网金融各个类别的发展都对我国经济增长有着重要意义，互联网金融这个新兴的金融服务模式让金融行业的发展更加健全，促进传统金融行业的革新。（作者单位：华南理工大学）

参考文献：

[1] Yum H.Lee B.Chae M.2012.From the wisdom of crowds to my own judgment in microfinance throughonline peer-to-peer lending platforms.Electronic Commerce Research and Applications 11：469C483

[2] Wang H.Chen K.Zhu W.and Song Z.2015.A Process Model on P2P Lending.Financial Innovation

[3] 刘越，徐超，于品显.互联网金融：缘起、风险及其监管[J].社会科学研究，2014（03）

[4] 李鑫，徐唯椠.对当前我国互联网金融若干问题的辨析[J].财经科学，2014（09）

[5] 刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J].征信，2014（02）：31-35

互联网金融的研究综述范文第3篇

[关键词]互联网金融；商业银行；冲击；策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607068

互联网金融（Internet Finance）是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，即互联网技术与金融功能的相互融合。互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。

1文献综述

由于互联网金融在我国刚刚兴起，国内对互联网金融对商业银行的影响研究较少，随着互联网金融的迅猛发展，无论是其对商业银行的影响，还是对其的监管都引起了广泛的重视。目前，研究主要集中在互联网金融的新特点、互联网金融对商业银行的影响及如何实现商业银行与互联网金融的融合等方面。

冯娟娟[1]认为：互联网企业进入金融领域，不仅影响商业银行经营管理模式，也将冲击商业银行业务经营。邱峰[2]认为：由于互联网金融存在许多缺陷，因此，互联网金融暂时无法取代商业银行的地位。Klafft（2008）与Linetal（2009）研究指出：由于互联网贷款人的专业化程度较低，必然导致互联网信贷有较高的风险。Tess Ocean（2013）认为：网上贷款的审批速度不仅比商业银行要快得多，而且可以享受比较低的贷款利率。

2互联网金融的特点

21典型的普惠金融

普惠金融是一种更广泛、更有效、更便捷的为社会提供服务的金融体系，就是更好地支持实体经济特别是小微企业的发展。无论是余额宝还是P2P小额信贷等互联网金融产品都是大众能够接受的金融服务，都具有明显的普惠金融的特点。具体体现在交易的便利性，例如，淘宝的余额宝。由于支付宝作为第三方支付平台的存在，作为交易的中介会带来大量资金的沉淀，这些沉淀的资金大量地购买了余额宝，余额宝对接的天弘基金公司的天弘增利宝，使得淘宝用户不仅能够在购买商品的时候方便地从余额宝把资金划转到支付宝账户，而且获得了较高的利息收入。

22运用先进信息技术创建的全新金融平台

互联网和金融业相结合形成的全新金融平台模式，为平台体系内的企业与客户提供了不受时空限制的全方位的在线融资、现金流管理等业务，实现了全流程网络化金融服务。例如：2013年5月，华夏银行在商业银行内首先创新性推出了以“电商快线”业务为代表的“平台金融”服务模式，中国建设银行推出了“善商商务”的相关服务业务，都为小微企业提供了经济高效、全面优质的金融服务。同时，互联网金融可以通过云计算对大量信息进行采集、整理、辨识，为精准营销和个性化服务提供了高效的数据支撑，实现了高效低成本的信息处理能力。例如，阿里小贷通过对淘宝商家的数据流进行分析，对该商家进行评价，从而精准地确定对每个商户的贷款额度。阿里小贷每笔贷款发放的成本只需要2元多，远低于银行的20多元，还可以做到随借随还，所以商户的资金实际使用成本较低。

23相关法律尚不完善，监管体系尚不健全，运营不规范、风险大

由于互联网金融是新兴事物，因而，银监会还没有制定针对性的法律法规，使得违规经营时有发生，造成了目前互联网金融风险较大。具体表现在以下几个方面：其一，消费者通过互联网参与金融交易时，只会过度关注金融收益而忽视风险；其二，互联网安全问题突出，安全风险大，稍有不慎用户的资金和个人信息安全很容易受到威胁；其三，互联网金融的监管体系尚未建立，用户信用风险大，极易诱发故意骗贷等风险问题。

3互联网金融对商业银行的冲击

2011年以来，随着移动支付的迅猛发展和网络借贷的兴起，互联网金融具有资金匹配成本低、支付快捷、资金配置效率高等优点，体现在渠道和服务的便利化，服务时间短等方面，因此，对商业银行的核心业务产生了较大的冲击。主要表现在以下几个方面。

31对商业银行贷款业务的冲击

由于互联网公司在数据的处理及获取上相对商业银行具有比较优势，所以他们每笔贷款的成本很低。网络借贷的特征是资金需求量小，多数为5万～25万元的用户。例如，阿里金融18万户淘宝卖家，2小时内就分享了阿里小贷的3亿元淘宝信用贷款。截至2012年年末，阿里小贷累计为20万余家小微企业提供融资服务，户均61万元，年化利率18%，不良贷款率仅为09%。而多数商业银行的目标客户是较大的企业，因此，互联网金融目前只对以中小企业为主要客户的小规模商业银行的贷款业务有一定的冲击。

32对商业银行存款业务的冲击

商业银行会由于客户投资余额宝和央行紧缩的货币政策而缺乏流动性，这必将引起同业拆借利率的走高。余额宝就利用比商业银行活期存款利率高得多的利率吸引资金，然后以较高的利率把资金再借给商业银行使用，通过存款搬家，来实现余额宝的收益。结果是商业银行不得不以更高的成本使用着原来低成本的资金，这就导致了对商业银行的巨大冲击。

33商业银行面临金融中介角色弱化的风险

商业银行的主要职能是资金融通，但由于社交网络平台为资金的供求双方提供充分的参考信息，很好地解决了信息不对称问题，同时降低了信息获取成本和交易成本，从而分流了商业银行融资中介服务需求。同时，互联网技术还打破了时间与空间的限制，改变了支付渠道，使得网络购物兴起，也严重冲击了商业银行支付中介的垄断地位。例如，我国互联网支付业务交易额2010―2012年两年间由10858亿元上升至38412亿元，第三方支付占据了近八成的额度，2012年支付宝日交易金额高达45亿元，每周沉淀资金高达300亿元。

34商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革

当今社会已是客户主动寻找适合自己终端的时代，而商业银行“以客户为中心”的服务模式，已经无法同互联网金融所强调的具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点的服务终端相抗衡。由于商业银行传统的业务模式无法应对小微企业贷款业务的风险分散化、多样化的挑战，这恰使应用大规模数据云计算的网络小微贷款的互联网金融模式表现出了极强的竞争力。

35商业银行的收入来源将受到冲击

现在的网络借贷因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金而迅速发展，这在个人借贷和小微企业领域与商业银行形成强有力的竞争，严重影响了商业银行的利差收入。并且伴随着以支付宝、财付通为首的互联网第三方支付企业的服务内容从互联网及移动电话支付，到银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务支付环节的不断增加，这也大大减少了商业银行的中间业务收入。

4针对互联网金融对商业银行冲击的应对策略

比尔・盖茨指出：传统银行如果不改变，你们就是21世纪快要灭亡的恐龙。为此，商业银行应该如何应对呢？

41虚心地向互联网金融学习，实现与互联网金融的融合

马云认为，未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网，另一个是互联网金融。

目前，我国商业银行很多在发展互联网金融方面，只是坚持金融互联网的管理，只是把传统的金融业务用互联网技术去经营而已，如多家商业银行通过互联网销售理财产品，工商银行开通的网银汇兑、网贷通等。而真正要应对互联网金融的冲击，商业银行应该坚持开放、共享、普惠的互联网理念，实现与互联网金融的相互融合。

42运用互联网及大数据技术，发展互联网金融

互联网金融面对商业银行的影响，不仅倒逼商业银行加快发展互联网金融的步伐，而且有利于我国的汇率与利率市场化的深化改革。这是因为互联网金融模式客观地反映了市场供求双方的价格偏好，互联网金融作为交易平台，资金借方报价，贷方依据对流动性、风险等因素偏好选择贷款对象，双方议价成交等交易完全市场化。在互联网金融模式下，金融机构可以通过互联网金融市场利率走势，判断特定客户群的利率水平。通过大数据分析，形成完全由市场决定的利率指数，用来完善贷款定价基础。

商业银行应该学习掌握互联网金融的思维模式，实现与传统金融业务模式的优势互补。例如，小微企业因融资难的问题一直影响着企业的发展，借助商业银行完善的内控机制，信贷资源充足等优势，如果实现互联网金融与商业银行的相互融合，就能有效地解决小微企业融资难的问题。我们深信不久的将来，互联网金融和商业银行必将相互融合，各取所长，只有这样，金融行业才会有更好的未来。

参考文献：

[1]冯娟娟互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）：16-18

[2]费晨曦，窦郁宏互联网金融的典范[J].银行家，2013（8）：96-99

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[5]滕悦互联网金融与商业银行的个人客户营销模式探究[J].中国市场，2015（44）

互联网金融的研究综述范文第4篇

关键词：互联网金融 差异化 SIVA

引言

过去的一段时间中，互联网金融经历了从荒漠到绿洲的爆炸式发展，以“余额宝”为例，上线仅5个月，资金规模已突破1000亿元，用户数近3000万。与其合作的天弘增利宝基金成为国内基金史上首支规模破千亿的基金。余额宝的推出更是带动了包括网络、零售、传统金融等多个行业涉足网络金融的羊群效应，腾讯和苏宁云商纷纷与基金公司等合作推出类余额宝产品，平安证券、交通银行等也纷纷推出自己的货币基金产品。

研究综述

互联网金融是一种不同于传统直接金融与间接金融的新模式，未来，其很可能成为一种固有的金融模式。在这种模式下，现有的金融业的分工和专业化被大大淡化了，取而代之的是电脑运算技术，金融家和普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，以往的各种金融交易被大大简化，并易于操作，市场参与者更为大众化，更为民主。（谢平等，2012）Goldman Sachs（2012）预计，未来4年全球支付总量将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169 亿美元。互联网金融依托移动支付功能和互联网社区的成熟而产生和发展，我国目前兴起的互联网金融模式主要包括网络基金、保险销售和融资等在内的网络金融服务；包括第三方支付、P2P信贷和众筹融资在内的互联网居间业务以及包括电子银行在内的传统金融服务的互联网延伸。

一般来讲，互联网金融仅包括网络金融服务与互联网居间服务。对于传统金融业造成的影响，学界存在一定的争议，有学者认为（巴曙松，2013）互联网金融的产生与发展，将带动传统金融行业的变革，形成新的竞争格局，有助于金融行业的整合与发展；有的学者（万立猛，2013）则认为互联网金融仍有很长的路要走，现在谈动摇传统金融业为时尚早，而传统金融行业在一些细节创新方面则可借鉴互联网金融模式。

营销模式方面，杜征征（2013）经过研究得出结论，互联网金融营销模式主要存在着营销主体观念陈旧、营销体制不健全、营销模式单一、金融产品组合的广度和深度有限等问题。

我国互联网金融发展现状分析

我国互联网金融起步并不晚，上世纪九十年代便产生了第一家网上银行。而本文将着重讨论金融网络服务与金融居间业务，这部分业务相对于网上支付与电子银行等相对较晚，但发展十分迅速。

目前，互联网金融服务名目众多，据中国电子商务研究中心监测发现，互联网金融包含了网络支付、网络贷款、网销基金等近10个细分领域。余额宝的巨大成功无疑鼓励了众多与互联网和金融有关联的公司，也开始纷纷效仿，利用已掌握的稳定客户资源，开展类似的金融服务。

（一） 以成熟门户为依托的传统金融线上模式

以支付宝“余额宝”为代表的互联网金融服务，主要是通过成熟网站所拥有的广泛客户群体和社会感召力，使目标受众通过日常生活中更为大众化的方式，而非专业性较强的金融机构，来认识和参与金融活动。

基金产品与网站的合作模式，可以看作是现代金融的销售模式延伸。根据CAPM（capital asset pricing model）假设，投资者将根据风险和收益两项因素制定投资决策。根据CAPM，

资产i的预期回报应当包含无风险利率收益、系统风险下的预期市场回报率与无风险回报率之差的收益。作为普通投资者，尤其是相对较为缺乏金融市场相关知识基础的普通百姓，潜意识的无风险利率应当是银行一年期存款利率，以此为基准，衡量投资产品的收益能力。以“余额宝”为例，通过其运作模式可见，“余额宝”实际上是支付宝为用户建立的基金购买账户，通过与货币性基金对接，余额宝能够实现较为稳定的收益，由于货币型基金投资对象往往为安全性较高、流通性较强的货币性金融资产，即定期存款、活期存款、债券以及央行票据。对于普通投资者来说，与定期存款相比，可以近似地认为两者具有相似的风险系数。而投资者可以随时赎回货币型基金份额，但未到期支取定期存款则将损失利息收益。对于投资者来讲，货币型基金产品弥补了投资定期存款丧失的机会成本。随时申购赎回的机制，也弥补了投资者对于中间商的违约风险预测，如支付宝发生违约，投资者可以通过即时赎回来止损。加之，目前“余额宝”的年化收益率约为6%以上，明显超过银行一年期存款利率。越来越多投资者青睐“余额宝”则不足为奇了。

（二） 以线上平台为媒介替代的金融模式

这部分互联网金融服务主要是P2P的信贷模式，简单来说就是互相不认识的借贷双方，通过贷款网站对于贷款项目的描述，以及贷款人的信誉资料等作为基础进行信贷交易。这种模式无疑是具有巨大风险的，由于缺乏相应监管，以及网络本身的不稳定性，导致贷款的还本付息安全性缺乏保障。然而，经济的客观规律就是，较高的风险对应的是较高的收益。P2P信贷网站通常承诺12%甚至更高的年化利率，作为借款人的风险补偿。高利率刺激之下，那些风险偏好度较高的投资人，由于线下投资渠道狭窄、资金闲置、资金收益愿望强烈等等原因，选择互联网信贷。

差异化营销与SIVA模型

互联网金融的特点是，覆盖面较广，一旦厂商进入市场，就不存在其他壁垒，受益于网络的计算能力和巨大的信息量，互联网金融市场基本可看做是一个完全竞争市场。当市场渐进饱和时，厂商之间的竞争将围绕价格展开，最终将产生一个规格产品价格相同的竞争结果。因此，想要在金融互联网化的大潮中站稳脚跟，差异化营销是非常必要的。

SIVA模型是由“整合营销传播之父”――唐・舒尔茨（D.E.Schultz）教授提出的。SIVA是四个核心概念之和，即解决方案（solution）、信息（information）、价值（value）以及入口（access）。

解决方案（solution）。解决方案是当客户面对一个问题时，他或她设计出的一个解决问题的具体办法，这个办法中可能包含厂家提供的产品、服务，以及一套组合方案等等，解决方案可能不止一个，客户就是利用这个意向进行下一步的活动。

信息（information）。信息是一个相当易懂也非常重要的要素，这里的信息主要是指客户通过各种渠道搜寻解决方案相关的信息，比如：品牌、渠道、价格、口碑、使用寿命、操作方式等等。

价值（value）。经过上述阶段的工序，客户已基本整理出一套或几套的备选方案，且较为清晰明确。这一阶段是客户通过诸如询问、搜索、模拟等方式，从不同渠道获取备选方案之间的优劣对比，从而评估各个备选方案的价值，进而确定解决方案。

入口（access）。确定备选方案以后，客户会根据所选取的方案寻找具体解决的路径，从哪里获得资源从而达成方案。客户会寻找并评估方案的执行难易度等，确定每个步骤所必须的途径。

互联网金融营销模式构建

SIVA模型适用于依托于云计算技术支持的现代电子商务。由于互联网产生的巨大数据量，客户每次网上搜索和网上浏览，都可以看作是对厂商潜在的提出购买需求。互联网巨大的信息量对于客户来讲，是一把双刃剑，一方面，可以帮助客户查询全面详实的所需信息，并与其他客户互动；另一方面，由于信息量过大，很容易发生信息超载。因此，为每个客户量身定制的方案就具有更高的成交概率。因此，我们所说的差异化营销的细化程度应当更高，甚至细化到每个人。

互联网金融的营销模式，要从高度的同质化转向差异化，按照SIVA模型的基本模式，应当设计如下的步骤。

（一） 解决方案

互联网金融的辐射面主要为互联网用户，主要目的是提供资产保值增值的解决方案。首先，应当根据客户平时的资金能力进行分类，比如存款量、浏览产品和服务的价格偏好等等；然后，通过简明扼要的广告和推广，将针对不同客户群体的金融产品和服务推送给客户，推送的金融产品可能不止一种，其意义在于，让客户形成一种潜意识，即通过X产品可以理财，而究竟具体程序如何，则不必详述。

解决方案在于让目标客户形成一个印象，有这样一件产品，可以成为其备选方案。其主要路径在于广告、媒体、推送、社交网络等等。营销的差异性从该步骤就开始产生效果，因目标客户是通过细分过的，因此，面对不同的客户，推广的解决方案也从一开始就产生了差别，也就是说企业应当找准客户，定向推广。

（二） 信息

信息步骤是通过前一步的效用，想吸引到的目标客户进行解释和推销，在营销过程中，针对不同的客户，应当采取不同的营销措施，有针对性和偏向性的进行推广。比如，针对年轻客户，尤其是白领阶层的年轻人的理财需求，可以通过新媒体，采取图片及视频等方式进行推广，语言应当暨实用与流行于一体，致力于将复杂专业的专业词汇以通俗易懂的方式解释清楚。

（三） 价值

由于网络的巨大信息量和便捷的搜索引擎支持，客户往往能够从多方面对产品进行评估，能够收集到所需的各种信息。同样，对于互联网企业来说，创新很难躲过竞争对手的眼睛，最终的竞争局面往往都会形成寡头竞争的模式。因此，企业产品应当趋于多样化，多层次化。“懒人理财”的模式是针对客户的吸引手段，而互联网金融企业，则应细化产品，将不同的产品提供给不同需求的人群，为客户评估价值，省去一部分客户无法完成的专业分析。比如可以推出组合式钱包服务，将客户的资金通过其风险偏好的选择不同，为其分层次投资不同风险的产品，或者根据时间长短进行搭配。

（四） 入口

入口是企业为客户量身打造的一种步骤，这一部分，应当尽量减少客户不必要的注册和登记等等步骤，为客户减少不必要的时间浪费。由于高速和便捷的需要，互联网金融也将会同其他互联网业务一样形成品牌效应。

整合后的互联网金融的SIVA营销模式，见图1。

结论与展望

互联网金融是一个新生事物，不可否认它具有广阔的前景，然而，像其他互联网衍生产品一样，互联网金融产品的发展将不可避免的经历混战之后的一统。想要在互联网金融混战中获得一席之地，则需从差异化模式入手，从产品各个方面进行差异化的营销，本文选用的SIVA营销模式，正是互联网时代的一种新兴营销模式，每个互联网参与者都有属于自己的轨迹，我们称之为moments，通过针对性强的一系列营销和推广，实现量身定制式的互联网金融服务，是未来金融发展的一个新的趋势。

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互联网金融的研究综述范文第5篇

关键词：互联网金融；数字鸿沟；年龄差异；城乡差异

在我国，互联网金融发展经历了三个发展阶段。最初是传统金融业务开始利用互联网技术，采用了互联网技术的传统金融，其业务中的信息传递、数据处理等得到了极大的提升和改善。第二阶段是第三方支付迅速发展。在这个阶段，一些具备良好实力，具有信誉保障的第三方机构，参与到交易双方的支付当中。第三个阶段是金融业务进一步与互联网紧密结合的现阶段，数字技术参与产品创新和服务创新，为银行业务发展和客户拓展开辟了全新的空间。互联网金融的发展，正在深刻地改变着金融机构，也在很大程度上影响着银行的服务对象———客户。随着互联网技术与金融业务的结合越来越紧密，数字技术在金融业务中所占的地位越来越重要，金融业务的数字化程度越来越高，它在给客户带来诸多便利的同时，也产生了新的不便，造成了面对某些特定客户群体的“服务差异”问题。随着我国互联网金融的不断发展，银行客户群体中对于数字类金融产品的熟悉程度和利用程度的差异越来越明显。有的客户对于新技术十分熟悉，使用起来毫无障碍，也有的客户对于新技术、新工具既不熟悉，也不信任。这些客户的不同体验，造成了不同顾客间的三大差异：对银行服务体验的差异，个人金融管理能力的差异，以及对互联网金融平台认可的差异。相当一部分客户，对于接受银行数字化的金融平台，有获得工具、掌握使用技能和信任互联网金融三个方面的障碍。这些障碍的产生，与数字技术的运用密切相关。而互联网金融的服务障碍，影响了客户的服务体验，进而降低了客户满意度和忠诚度。银行的不同客户群体之间，存在着“数字鸿沟”，带来客户接受服务的不平等。数字鸿沟的概念，经历了三个阶段的发展。第一阶段，数字鸿沟的概念被定义为能不能获得信息通信技术的差别，有的人容易得到电脑、手机等数据终端，也能够连接上互联网，能接触到数字信息服务，而有的人，因为经济技术等条件不足，难以得到数据服务。随着信息技术在人类社会的发展，仅仅取得信息技术已不足以造成差距。第二阶段，数字鸿沟体现在对信息技术的使用方式上的差距上，人们都能获得数字信息服务，但是在使用这项服务上，不同的人，使用能力不同。具体地说，有四个维度上差距：人们使用信息技术的自主性、相关技能、社会支持以及使用信息技术的目的。第三个阶段的数字鸿沟，体现在使用信息技术的结果上。不同的人使用信息技术产生了不同的结果，使用信息技术结果的不同，体现在获得的利益不同，数字信息为有的人“带来了极大的方便，挣了很多钱”，也有人感到数字信息“太复杂了，太不可靠了”，甚至经济损失惨重……数字鸿沟发展的三个阶段，从客户能不能使用互联网技术，到使用方式和效率的不同，再到使用互联网技术所带来的不同结果，数字鸿沟在一步步加深，所带来的不平等被越来越多地注意到。互联网金融的不断完善，需要重视客户对互联网金融的态度，尤其重视因“数字鸿沟”而感到利益受损的客户的感受，弥补数字鸿沟，消除服务差异。党的报告提出要大力建设数字中国，在这一背景下填平数字鸿沟所带来的不平等、创造服务公平的重要性再次凸显。在互联网金融的发展过程中，消除“数字鸿沟”，让客户都能得到互联网金融所带来的服务价值，为客户创造价值，是银行的生存之本，是“数字中国”发展的重要目标。

1“互联网金融”应跨越基于年龄的数字鸿沟

2020年11月24日，国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》。要求各地区、各部门结合实际认真贯彻落实。通知指出，我国老龄人口数量快速增长，不少老年人不会上网、不会使用智能手机，在出行、就医、消费等日常生活中遇到不便，无法充分享受智能化服务带来的便利，老年人面临的“数字鸿沟”问题日益凸显。在指出这些问题的同时，方案非常细致地列举了老人在突发事件应急响应、日常交通出行、日常就医、日常消费、文体活动、办事服务、智能化产品和服务应用等七大应用场景，指出了帮助老人跨越数字鸿沟的重要任务。从银行的角度来说，重要的任务在于，第一，提供老人习惯的传统服务方式，以传统服务方式为老人高效率地完成金融服务内容。在这个方面，银行柜面员工的培训需要适应新的客户需求。第二，设计方便亲和的沟通方式，帮助老人掌握数字化服务。这方面要特别考虑老人们使用习惯，比如老人考虑时间长，希望有更多的犹豫机会，有的老人视力不方便看屏幕等，所以在设计面向老人的服务界面时就应该更多考虑老人使用习惯———这不仅是出于银行服务的方便，更是让老人能更高效地利用银行的金融服务，让老人真切感受到互联网金融的方便快捷。第三，提高老人规避风险的能力。在帮助老人规避金融风险的工作中，尤其要建立信息传递机制，及时、准确地把老人所不熟悉的，利用互联网技术进行的金融诈骗等犯罪行为告知老人，为老人建立预警机制。第四，建立家庭互助机制。在有条件、可信任的情况下，帮助建立老人及其子女亲属的服务互助平台，让老人的子女亲属线上参与到帮助老人利用互联网金融服务的工作中来，不仅有利于老人掌握互联网金融服务，更有利于银行扩展客户群体。在以老人为中心的养老服务金融系统中，银行与社会保障部门、企业、不动产登记等相关平台建立战略合作，在保障个人信息安全和取得服务对象的认可的前提下，合法合规地建立信息共享和信息互证机制，以养老金融服务为中心，进行服务产品延伸和服务市场拓展，将业务从老人金融服务，向养老医疗服务、养老康养、养老产业等领域进行市场扩张。

2“互联网金融”应跨越基于城乡差别的数字鸿沟

城乡之间的“数字鸿沟”一直存在。随着“城乡二元结构”的变化发展，城乡之间的数字鸿沟，也经历了三个阶段的发展过程。第一阶段，城乡之间在互联网基础设施和网络通信服务供给等方面存在差距，相较城市居民，农村居民不容易接触数字化设备，农民没有电脑，手机更新慢，很多农民没有智能手机，也难以得到互联网服务。第二阶段，城乡居民在接入互联网上的差距基本消失了，但因对互联网的认知和技能素养差异而形成的互联网使用行为差异显现出来，农民不会上网，不会网购，更不会网上卖货，农村居民的互联网知识和利用互联网的能力低于城市居民。第三阶段，随着数字技术的科技创新能力与市场拓展能力都在迅速发展，城市居民有更多的、更快的资源去接触和利用数字技术，城乡数字鸿沟更多地体现在运用数字技术进行整体发展的能力上，农村利用互联网发展经济的能力不足。而在农村金融这一块，农业风险大，能承担的利率低，金融服务的价值低，农村金融业务不确定性大，这些都造成了金融服务的城乡发展不平衡，城乡间的数字金融鸿沟亟待弥合。互联网金融服务要跨越城乡差别的数字鸿沟，改善金融业务的城乡差距，应服从城乡统筹发展的国家规划，依托城乡流通网络一体化建设，利用城乡间农产品上行及工业品下行流通及网络一体化建设的契机，让更多农村客户接受互联网金融服务。让农民享受与城市同等便利的金融服务，是党和国家推进农村金融改革和发展的目标。要实现城乡金融一体化，首先，要抓紧做好基层金融网点的数字化建设，这包括网点的信息化网络平台的建设，也包括网点工作人员信息化技术的掌握和信息化意识的建立。更要强化农村网点工作人员的服务意识。其次，要适应农民的经济活动，从发展思路上，跟上农村经济发展的步伐，满足农村电商、农村养老、留守儿童、农村妇女等特定的金融需求，推出适应这些需求特征的金融服务和金融产品，找到支持农村经济发展的切入点，创新农村信贷模式，为农民发展自身经济助力。最后，要适应农村生活场景，开发农民有不陌生、感兴趣、轻松掌握的互联网金融平台，从硬件和软件两个方面，方便农民无障碍使用。从服务营销的视角来看，互联网金融所面对的客户群体中存在的“数字鸿沟”，就是不同目标客户群体的差异。不同的细分市场，具有不同的细分特点，他们的需求存在着明显的差别。一些以前无法满足或因为市场太小难以成规模的需求市场，经过互联网技术的运用，能够被发现、能够被满足并且会形成新的增长点。那些对互联网金融服务使用有技术障碍、满意度不高的客户群体，他们的市场潜力不可小视，具有非常大的开发价值，市场前景向好。尤其是老年需求市场和农村需求市场，一直以来是开发不足、利润不高的市场。在互联网技术的运用下，已经能获得充足的数据，建立细分市场的大数据库，从消费习惯、服务人群特征、金融服务选择偏好等角度，进一步深入分析目标市场需求，利用细分市场大数据，银行能够更敏锐地发现客户新需求，设计新的金融产品，吸引更多的客户，开辟更大的市场，找到利润空间。数据鸿沟的产生，是技术进步的伴生问题，市场在享受技术红利的同时，也必须正视数据鸿沟，加强数据治理。2018年5月，银保监会了《银行业金融机构数据治理指引》，指出数据治理要求提高数据质量、加强数据应用、提升数据价值、监管机构要加强监管等。同时，互联网金融发展，还要求进一步加强个人、企业、政府之间的合作，进行数据资源整合，共享共治。加强服务营销，跨越数据鸿沟，规范数据治理，服务经济发展，是互联网金融的重要使命。

参考文献

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