互联网金融的功能
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互联网金融的功能范文第1篇
一、互联网金融的发展背景
学术界对互联网金融的定义有多个方面，其中影响较为广泛的是谢平和宫晓林。谢平（2012）认为互联网金融模式是随着技术发展而产生的不同于商业银行间接融资又不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。宫晓林（2013）认为互联网金融是旧有的为金融机构提供技术支持与服务的企业通过深度挖掘积累的数据信息，依托现代信息科技平台，构建的由信息技术与金融资本相结合的新领域，具有融资、支付和交易中介等功能。
互联网金融兴起的直接原因是技术的进步，尤其以移动支付、社交网络、收索引擎、云计算技术的出现与兴起直接改变了人类的生活模式。随着技术上的可行性出现，金融与互联网以多种方式结合在了一起。典型的互联网金融有以阿里贷款为代表的电商金融，以Lending Club为代表的P2P网贷融资模式，以Kickstarter 为代表的众筹模式，以Bitcoin为代表的虚拟货币，以支付宝为代表的第三方网络支付工具，
以余额宝为代表的网上理财产品。而这些互联网金融模式与普遍与电商密切相关。根据中国电子商务研究中心的 《2013年度中国电子商务市场数据监测报告》显示，中国2013年度的B2B交易额达8.2万亿元，占当年中国GDP的14.43%，同比增长31.2%。网络零售交易规模市场份额占比17.6%，交易规模达18851亿元，同比增长42.8%。经过多年的发展与普及，电子商务已经成为了绝大多数人生活中不可或缺的一部分，这也意味着传统电商已经在很大程度上建立起了属于其自身的信用，同时由于电商模式具有其自身的优势使得其在互联网金融领域也有着属于其自身的特点。
黄海龙（2013）认为商业活动的本质是商品流、物流、资金流、信息流四流合一的循环活动。电子商务依托以互联网产业为基础的快速信息流，进而增加了物流、资金流、信息流的循环速度。电商金融改变了传统电商资金流单向流动的方式。电商金融凭借电子商务的历史交易信息和其他外部数据，形成大数据，并且利用云计算等先进技术，在风险可控的条件下进行。相对传统金融业，以互联网为基础的电商金融可以在尽可能完整的信息环境下以低风险、低成本将资金分配给小微需求者。而在另一方面，随着以余额宝为代表的网络理财途径的兴起，这种不限额度、即时可提现的以互联网作为发售渠道的货币基金开始成为新的具有足够诱惑力的资金去向。这种目前看来足够安全，类似于活期存款模式却有着高于定期存款利率的理财产品虽然对银行的存款业务造成了实质性的威胁，但是也从另一个方面给银行业的发展与定位提供了启示。银行可以以一种类似于市场化的利率开展金融活动的经营模式。
二、利率市场化背景
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
中国的利率市场化是一个长期以来不断论证发展的持续性进程。就外部环境来说自80年代以来，国际金融市场上利率市场化已成趋势，美国于1986年3月成功地实现了利率市场化，日本于1994年10月最终成功地实现了利率市场化。而中国的利率市场化始于1996年，当年放开的同业拆借利率，是向市场利率迈出的坚实的第一步。接着又放开了国债的市场利率，逐步建立起一个良好的货币市场与国债市场的利率形成机制，也为政府进行利率调整确定了一个基准利率。1998年、1999年，人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动幅度。央行行长周小川在文章《关于推进利率市场化改革的若干思考》中坦承，2003年之前，银行定价权浮动范围只限30%以内。1999年10月，人民银行批准中资商业银行法人对中资保险（放心保）公司法人试办由双方协商确定利率的大额定期存款（最低起存金额3000万元，期限在5年以上（不含5年），进行了存款利率改革的初步尝试。在中国加入WTO后，承诺在5年后取消外资银行开展人民币业务的地域和客户服务限制，并可以经营银行零售业务，银行业的所有业务将彻底放开。2004年1月1日，人民银行再次扩大金融机构贷款利率浮动区间。商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，1.7]，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，2]，贷款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。扩大商业银行自主定价权，提高贷款利率市场化程度，企业贷款利率最高上浮幅度扩大到70%，下浮幅度保持10%不变。2004年10月，贷款上浮取消封顶;下浮的幅度为基准利率的0.9倍，还没有完全放开。与此同时，允许银行的存款利率都可以下浮，下不设底。2006年8月，浮动范围扩大至基准利率的0.85倍。2012年6月，央行进一步扩大利率浮动区间。存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍;贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。7月，再次将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。并取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。下一步将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化。
三、当前背景下商业银行的三性平衡
可以预见，随着金融业与互联网结合的深入与存款利率市场化时代的来临，商业银行所面临的竞争环境与经营环境都将发生深刻的变革，对其功能的定位也必然需要重新考虑，但是这种变化并非是无迹可寻的。无论外部环境如何变化，商业银行经营管理最为重要的依然是三性平衡原则，即经营策略在盈利性、安全性、流动性间的合理取舍。而分析商业银行功能的改变也应从这三个方面的变化着手。
商业银行盈利性在互联网金融兴起与利率市场化环境下可能存在两种情况。一种情况是盈利的上升。随着利率市场化，商业银行已经可以灵活的调整贷款利率，在给定的资金需求背景下，商业银行可以制定对自己有利的贷款利率，这可以提高其资产收益。但是随着存款利率市场化时代的到来，商业银行必须结合市场供求关系确定存款利率，目前中国的存款利率普遍偏低，在很多时候甚至出现实际负利率。而随着互联网金融与其他投资理财渠道的发展，传统储户必然得到更多的投资选择，一旦存款利率无法满足其心理预期，则会转而将资金投向其他融资渠道。而在利率市场化后，不同商业银行间也将出现利率差异，不同银行间的竞争压力也将会进一步加剧资金的价格战。可以预见，当存款利率市场化后，商业银行必须要提高利率以确保自身用于运营的资金充足，这也必将使得商业银行告别目前的稳定高利润经营，收益率将随之下降。但是也应该注意，随着技术的发展与金融创新的深入，中国的商业银行业务必将走向有序的多元化，虽然存贷款利差可能随着市场化而下降，但是，商业银行可以通过诸如互联网技术的应用等新手段提高其收益水平。
从流动性的角度来看，在互联网技术与金融行业的进一步结合的时代，资金的流动性必然大幅增强。通过大数据与云计算的运用，便捷的网络操作，资金拥有者可以在任何时间、任何地点对自己账户下的资金进行操作，而随着诸如余额宝等高收益、高流动性替财产品的出现，如果商业银行不能在流动性管理方面加以改进或提高收益率作为补偿，就极有可能导致大批潜在客户转而购买这些互联网理财产品。这也意味着商业银行经营中必须更加注重流动性管理，尤其是需要借鉴目前互联网金融领域的成功经验。如经营余额宝的天弘基金公司，针对支付宝客户分散、客单量小、流量相对稳定等特点出发，充分借助大数据，对购物支付的规律，尤其是“大促”和节前消费等影响基金流动性的因素进行深度数据挖掘分析，实现了对资金流动性的提前预估，从而降低了流动性风险并使之可测可控。
从安全性的角度来看，目前商业银行的存款业务之所以能以市场最低利率占据市场最高份额，依赖的就是其提供的资金安全性。虽然中国的商业银行也面对着信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等传统的不安全因素，但是在目前分业经营的大背景下，存放于银行的资金安全性还是基本可以得到保障，而市面上的大多数投资渠道却无法提供与其收益率相匹配的风险水平。但是，这种相对条件下的“绝对安全”却是建立在目前非市场化利率与低竞争水平的基础上，并不具有可持续性。随着网络时代与市场化时代的到来，商业银行必将面临新的经营与竞争环境，更多威胁其安全性的风险，这些新的风险包括技术风险、业务风险、政策与法规风险、监管风险等，同时这些风险也极有可能成为制约商业银行经营与发展变革的因素。
总的来说，在互联网金融发展与利率市场化进程深入的背景下，商业银行需要牢牢抓住其安全性方面的绝对优势，利用新的金融技术合理管理其流动性，灵活运用市场化定价与新的金融工具保障其盈利性，商业银行的功能定位基础也因此而来。
四、对商业银行在当前背景下的功能定位的思考
当前可能对商业银行功能定位产生影响的主要因素有两个：一是互联网金融的发展，二是利率市场化进程的深入，从前文中可知这两个因素都将对商业银行的经营产生一定的影响，但是其影响程度是否能达到改变商业银行功能定位的程度则尚未可知。
本文认为这两个方面的变化还不足以对商业银行的功能定位造成质的影响。就目前来看，即使是利率市场化与金融网络化，依然无法动摇商业银行在安全性方面的绝对优势，商业银行在很长的一段时间内仍然是最为安全的金融机构，这就使得商业银行的中介职能、支付职能、信用创造职能与金融服务职能可以因而保持基本稳定，信用创造职能依然只会专属于商业银行，而其它几项职能只是随着收益性的变化而发生结构性调整。利率市场化的主要影响则是体现在了收益率方面，随着利率市场化，由简单的存贷款利差获取与现阶段同等利润必然需要更加精细的管理，但是更有可能的是在投入更多管理成本后，存贷利差收益率依然会下降，这必然使得商业银行的中介职能份额降低。而随着几大第三方支付公司开始蚕食原本专属于银行的支付结算功能，电信运营商、互联网公司、电商企业和银行卡组织等也在很大程度上侵入银行的传统业务范围，商业银行的支付职能也将面临新的挑战。
商业银行的金融服务功能将会发生明显变化，但本文认为这种改变主要是建立在商业银行适应新的经营环境的基础上，充分发挥其固有优势，结合新技术，新管理，全面提升网络化、市场化下的经营水平。商业银行本身具有信息优势，为了业务需求在客观上也具有一切开展互联网金融所需的网络设备，庞大的物理网点，银行系统内部也必然存在可供互联网金融业务开展的人才，最为重要的是，银行拥有无可比拟的信用水平与运营安全性。阻碍商业银行全面进入互联网金融市场的关键因素反而是固有的监管系统。目前中国金融业仍然处于分业经营、分业监管阶段，金融机构的混业经营大多是以金融控股集团形式的球，全面涉足互联网金融存在巨大的政策约束，虽然现阶段中国正在以深化改革口号下加速金融市场化与自由化，但是改革显然不能一蹴而就，还要采用摸着石头过河的方式小步快跑。但是，无论如何，在适应未来新环境下的经营模式必将出现，而商业银行的金融服务功能也必将更加完善。
总的来说，面对不断变化的经营环境，商业银行的功能定位在短期内并不会发生质的改变，但是随着利率市场化与金融网络化而进行的经营策略调整与管理水平提升是必须的，这种调整与提升必须建立在三性平衡的基础上，以商业银行自身的优势为突破口，最终实现新环境下商业银行的新发展。
参考文献：
[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融.2013（5）.
[2]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融.2013（8）.
[3]李庆治.“余额宝”又一次“改变”了银行[J].国际金融.2013，（8）.
互联网金融的功能范文第2篇
（一）P2P贷款
即个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷，具体模式有：一是以宜信为代表的债权担保模式，即投资者和借贷者之间错位，P2P企业在二者之间进行打包转让，自身既是投资者的债务人，也是借贷者的债权人；二是以平安陆金所为代表的项目批发模式，即广泛对接银行、信托、保险等，把投资者的资金匹配到具体产品中；三是以拍拍贷为代表的线上运营模式，其主要利用互联网开展投融资宣传和贷款；四是线下信用嫁接模式，即利用传统银行团队的运营经验，结合线下抵押和质押流程模式，为线上融资开展服务。
（二）互联网金融门户
即利用互联网进行金融产品销售及提供相关服务的平台，其普遍采用“搜索+比价”的模式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对各种金融产品价格、特点的对比，自行挑选合适的金融产品。
（三）大数据金融
指集合海量非结构化数据，以云计算为信息处理基础，通过对数据进行实时分析和挖掘来掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，从而为互联网金融机构或平台在营销和风险控制方面提供有效指导。（四）众筹融资指用“团购+预购”的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，能否获得资金除了取决于项目的商业价值外，更主要的是网友的喜欢程度，支持者的回报是实物（如产品）或媒体内容（如视频）。
二、中国互联网金融的金融功能
（一）基础功能
金融的基础功能是指能提供清算、结算的金融服务及资金融通功能。互联网金融能够通过第三方支付完成金融的基础清算功能。目前，第三方支付通过灵活多样的方式为社会提供支付服务，逐步成为清算结算的重要媒介。从表2可见，2008年金融危机后中国互联网金融的第三方支付并未受到影响，截至2013年末，中国互联网普及率已达45.8%，第三方支付的普及率也达42.1%，照此推算，中国每4人中就有1人在应用着第三方支付，第三方支付正在替代传统支付。金融的中介功能即在资金赤字者和盈余者之间进行调剂，P2P贷款和互联网金融门户可实现该功能。P2P贷款借助互联网，绕过银行也一样实现了资金赤字者和盈余者之间的调剂。互联网金融门户联合银行、保险、基金等产品，将众多产品放在同一平台供客户选择，客户通过这一平台可以快速贷款，也可以购买理财产品，从而完成资金融通。
（二）核心功能
资源配置是指对相对稀缺的资源在各种不同用途上加以比较作出的选择，如何用最小的成本进行更合理的资源配置是现代金融功能的核心。互联网金融中的P2P贷款、大数据金融、众筹、金融门户都可以实现这一功能，它们在资源配置中呈现两大优势：一是资源配置成本更低。互联网金融模式下，资金供需信息直接在网上并匹配，资金供求双方通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本，借贷双方都节约了成本；二是资源配置效率更高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不用排队等候，业务处理速度更快，如阿里小贷的商户从申请贷款到发放只需几秒钟，日均可完成贷款1万笔。
（三）扩展功能
金融的扩展功能主要是指金融系统能够提供必备的风险规避途径及手段，互联网金融中的大数据金融是极好的风险分散与管理模式。风险的出现很大程度上归因于信息不对称的存在，而大数据金融在化解信息不对称方面的能量远大于传统金融机构。大数据能够通过海量数据的核查和评定，及时发现并解决可能出现的风险点，对于风险发生的规律性有精准的把握。虽然银行有很多支付流水数据，但是各部门不交叉，数据无法整合，银行从客户获得的数据零散且有限，而大数据金融的海量数据及云计算能力保证了数据的全面、及时，因此相比传统金融机构，大数据金融的风险管理能力更强。
（四）衍生功能
互联网金融具备的衍生功能包括：一是具有更强的信息提供功能。中国现存大数据金融的两种模式提供的信息已非常丰富，此外还有社交网络、搜索引擎带来的大量信息，在云计算的保障下，资金供需双方信息被搜索引擎组织和标准化，形成连续、动态的丰富信息集合；二是具备激励功能。互联网金融中发生的借贷一般都有明晰的产权制度，这种产权制度具有很好的激励功能。相比银行的管制利率，互联网金融中的借贷利率主要受自身供求关系决定，收益往往高于同期银行存款收益，激励了民间资金的增值受益。此外，P2P借贷利率更加市场化，这激励了中国加快利率市场化改革；三是具有一定的引导消费功能。互联网金融能够更快速地将众多新奇有创意的想法提供给消费者，众筹融资就是个典型的例子，从而引导消费。最后，互联网金融的服务对象主要是广大中低收入者及创业人群，这会带来一定的社会效益。
三、中国互联网金融的金融功能缺陷
（一）经济调节功能不足
金融的经济调节功能主要是指货币政策、财政政策、汇率政策、产业倾斜政策等通过金融体系的传导实现调节经济的目的，也包括政府专门设立金融机构（主要是政策性金融机构）引导经济发展。经济调节功能目前对互联网金融还是空白，这主要归因于互联网金融的自发性。当前互联网金融存在的各种模式，尤其是完成资源配置的各种模式几乎都是自发形成的，如P2P、大数据金融、众筹融资等，各种宏观调控政策几乎无从插手，且现存模式发生的资金金额普遍较小，即使自发中有一定的经济调节作用，也由于互联网金融的无序受到很大干扰。
（二）风险管理能力没有极致发挥
大数据金融的存在使互联网金融有较强的风险分散能力，但目前这一金融功能没有极致发挥，主要原因：一是行业进入门槛低和无监管导致互联网平台不稳。目前我国信用体系不完善，信贷风险本就不可避免，而互联网金融违约成本较低、准入门槛低和缺乏监管等特点，使其在信贷风险外更易诱发恶意骗贷、卷款跑路、非法集资和诈骗等风险；二是网络安全风险大。互联网金融许多优势源于网络的便捷，而这也是互联网金融最薄弱的一环，一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金和个人信息安全；三是系统风险大。互联网金融参与者众多，公众性的特点使其容易触及法律红线，引发系统性金融风险。
四、中国互联网金融发展对策
（一）构建适于互联网金融的监管模式
中国新兴的互联网金融适用的监管模式应为：法律震慑下的行业自律与市场淘汰相结合。完善法律是前提，以此震慑互联网金融不能触碰法律红线。此前提下以行业自律、鼓励为主的方式引导互联网金融发展，这就需要国家给予2014年初成立的互联网金融协会一定权限，使其拥有一些可给予互联网金融企业的鼓励措施，让互联网金融企业在守法经营中得到鼓励。还要允许市场淘汰的运作，让互联网金融企业在不断完善与创新中发展，保留互联网金融的优势。
（二）引导互联网金融与传统银行互补发展
互联网金融先天存在经济调节功能缺失的不足，站在金融发展角度，互联网金融与传统银行必然存在互补关系，互联网金融经济调节功能的缺失由传统银行经济重要调节渠道的优势来弥补。为此，政府可鼓励二者以利益互换的方式互补发展。如鼓励银行开发对互联网金融的第三方托管，尽管成本高，但这是银行介入互联网金融领域的良好通道。
（三）全面引入第三方托管
互联网金融的功能范文第3篇
[关键词]互联网金融；商业银行；创新发展；风险控制
互联网金融爆发式发展背景下，以传统金融业为代表的商业银行已经意识到发展互联网金融的必要性和竞争的激烈性，纷纷开展互联网金融业务或业务互联网化，从而来适应人们对金融服务和产品的新需求。
一、互联网金融概述
（一）定义
互联网金融是一种依托于支付、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付、信息中介等业务的新兴金融运行模式。互联网金融是互联网与传统金融行业相结合的产物，互联网以“开放、平等、协作、分享”的优势不断向传统金融业态渗透，并产生根本性影响。互联网金融通过互联网技术和金融功能的有机结合，在开放的互联网平台上形成功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。
我国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。截至目前，互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年-2005年左右的传统金融行业互联网化阶段：第二个阶段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。
（二）特点
互联网金融能够得到快速发展得益于自身商业模式带来的一系列优势，也尚且存在一定不足。
1.运行成本低。一方面可以减少网点建设和运营成本.另一方面可以尽可能解决信息不对称问题，资金供求对接及时有效。
2.工作效率高。通过计算机系统和标准化的操作流程，互联网金融业务可以轻松实现客户无需排队等候，批量处理，速度快且用户体验更好。
3.覆盖范围广。客户不再受时间和空间的限制，可以在互联网上寻找到更多所需金融资源，服务更直接，可供选择空间更大。
4.发展速度快。依托于互联网技术的应用，伴随大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。
5.管理可控性弱。一是风控弱。成熟的信用体系尚未成熟，以及互联网金融在网络环境中存在一定不可控性导致风险控制难度加大。二是监管弱。互联网金融尚处起步阶段，法律法规等制度不健全技术安全方面也时刻存在巨大隐患。
（三）发展趋势
1.可以更好地实现金融资源优化配置。通过为客户建立新型的支付体系和交易平台，使海量的金融供求信息在平台上集合，满足投资者足不出户即可完成投资理财、交易融资的金融需求，使金融资源在信息对称、交易成本极低的基础上，实现合理配置。
2.移动支付逐步取代传统消费支付方式。在互联网金融时代，移动支付作为互联网金融消费支付的重要形式，集支付、理财等一系列消费功能，将成为普及应用的支付方式，并形成有价值的大数据资源。
3.大数据的分析与挖掘优化服务提升价值。随着数据终端与平台的快速发展，依托数据挖掘技术，可以帮助金融企业发现客户需求点，完善金融营销方式，提高客户体验满意度，提升营销与广告的精准性、发现新商机、拓展新业务。
二、互联网金融时代传统商业银行面临的机遇与挑战
（一）机遇
1.互联网金融模式有助商业银行降低运行成本并提高运营效率。商业银行与各大电商进行贷款业务合作，形成互联网融资供应链，使信息流、物流和资金流之间高度融合，同时借助互联网对贷款实施在线监控，促进贷款效率和安全性的大幅提高
2.互联网金融模式有助商业银行为客户提供个性化金融服务。在企业贷款、消费贷款业务中积累了大量的客户资源，并逐步形成网上金融消费习惯。互联网金融模式下，商业银行可以对客户网络活动数据进行数据挖掘，对广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息，为商业银行提供个性化金融服务提供决策参考。
（二）挑战
1.传统商业银行现有的经营思路不能满足客户的需求。在互联网金融时代，商业银行面对的客户将是追求方便、快捷、个性化服务的企业客户和年轻消费者。而目前，很多商业银行的相应业务未能做到针对客户多样化、个性化需求的趋势做出调整，特别是技术引进和技术安全方面投入缓慢。
2.网络金融信息安全问题面临巨大挑战。网络金融市场上金融交易的运行必须依靠计算机，依靠网络，所有交易资料都在计算机内存储，网上信息的传递很容易成为众多网络“黑客”的攻击目标。网络安全问题是网络金融市场的突出问题。商业银行在网络信息安全方面的技术和设备更新速度较慢，不仅影响到信息安全问题，也制约着互联网金融业务开展。
3.缺乏适应互联网金融发展需求的专业人才。互联网金融时代的竞争，实际上是基于网络技术、信息技术和数据处理技术的竞争，不再需要大量业务娴熟的员工，更需要新科技研发能力超强的科技人员。对于目前传统商业银行的人才队伍结构来说，全面实施互联网金融战略存在不小的难度。
三、互联网金融时代传统商业银行创新发展与风险控制的对策
互联网金融的本质就是金融行为的互联网化。为客户提供多样化、差异化和个性化的金融服务，其核心是要在业务经营中注入互联网元素，要将互联网“开放、平等、协作、分享”的思维融入到未来的业务经营中，要使针对客户的大数据分析对业务经营起到真正的支撑作用。由此可见，商业银行要顺势发展就业把握互联网金融模式的脉搏，既要把握本质，又要创新发展，严格控制风险，保证安全。
（一）创新发展方面
1.转变思想观念，加强与互联网企业的合作。商业银行首先要充分认知自身所处的发展阶段，积极向新型金融行业企业学习最新的商业模式，尽可能寻求合作结合点，在合作竞争中寻求最大发展，并不断全面学习和提升在互联网金融背景下的生存和发展能力，为传统的商业银行培育出互联网基因。
2.搭建具有生态系统功能的互联网交易平台。传统商业银行首先应该根据市场需求，尽快搭建起集支付、理财、融资、消费信贷等生态系统功能完备互联网交易平台。传统商业银行应该充分利用好自身资源，整合支付等功能，利用原有的优质客户群，在金融互联网时代继续发挥信用中介功能，力求成为各类电商的交易支付平台。
3.与时俱进地不断完善自身金融服务和产品。互联网金融具有尊重客户体验、交互性强、平台开放等新特点。因此，传统商业银行要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，与时俱进地根据客户需求不断完善自身金融服务和产品。一是建立智能化网点。将物理网点作为发展互联网金融的重要阵地，重新规划和设置网上银行、掌上银行体验区，并配备专门的讲解人员，使客户在网点既能享受柜台服务，又能切实感受到电子银行的方便、快捷。二是不断优化网银、掌上银行等自助平台操作界面，设立客户体验部，收集客户对意见和建议，并及时进行调整。三是整合业务流程和产品。打破传统的部门局限，以存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等多业务为基础，充分整合客户多账户、多币种、多投资等信息，通过数据分析，为客户提供个性化的优质金融服务和产品。
（二）风险控制方面
无论商业银行还是互联网金融机构始终都面临着客户信用安全和网络信息安全两大难题。商业银行必须从客户信用采集、风险控制体系设计、技术设备投入、人才储备保证等方面进行全面地控制风险。
1.严格控制从客户到运行体系可能存在的风险。一是延续传统的线下实名信息采集录入方式，确保真实性。这样有利于网络信用环境的形成，并与社会信用体系形成有效的对接，构建出真实有效的信用体系。二是加强风险控制体系建设。商业银行必须在线上交易高虚拟化的形势下不断优化现有的风险防控体系，不仅要灵活面对客户需求，还要对发生的金融交易实时风险监控。三是设计多元化的风险控制组合。互联网金融时代支付的最大特点是客户自我交易程度较高，这需要商业银行在支付环节为客户提供更为安全丰富的支付工具，让客户根据自身需求和实际支付金额大小，进行安全手段的选择或风险控制组合。
2.加大科技、设备投入，提高金融信息系统的技术水平。在思想认识到位、风险控制体系设计合理的基础上，商业银行还必须通过强大的软硬件设备作支撑，才能够确保各项互联网金融业务顺利开展。商业银行要专于金融业务创新，还要善于利用好网络安全相关的最新技术和设备。在自身不具备研发和生产大型、高端的信息安全设备的情况下，商业银行必须通过向世界级专业提供商进行定制相关设备，保证信息安全的软硬件设施可以最大限度防御外界存在的安全隐患，确保各项业务顺利开展。
互联网金融的功能范文第4篇
【关键词】传统金融模式 互联网金融 影响
一、前言
互联网金融即电子商务企业提供的以网络为载体的支付结算、融资、保险、理财等金融服务，现阶段通常将其视为互联网精神和传统金融行业相结合的产物，其与传统金融行业相比，不仅金融业务开展的媒介存在差异，而且使金融行业的透明性、参与度、协作性、可操作性得到优化，中间成本降低，要实现互联网金融的持续发展，应以对互联网金融与传统金融模式之间的关系产生正确的认识为前提。
二、互联网金融发展趋势和对策分析
互联网金融在漫长的发展过程中经历了统一网络接口、信用中介和创造交易三个阶段，现阶段已经形成较稳定的形式，但与传统金融模式相比仍处于成长阶段，出现爆发性规模增长的可能性较大，为推动其持续健康发展，应针对互联网金融的发展趋势和对策展开研究。
（一）互联网金融的发展趋势
目前互联网金融的发展模式呈现出多样化的特征，如众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、金融门户等，但由于目前传统金融机构相比互联网金融机构发展较为成熟，受到更有效监管，所以在未来一段时间内传统金融机构仍占据“唱主角”地位；其次，随着国家在互联网金融方面相关法律的不断健全，私募股权融资等不规范平台会面临一定的法律风险，规模相对较小的互联网金融平台出现转型、倒闭、并购重组等现象的概率提升，使互联网金融行业面临“大洗牌”[1]。再次，随着传统产业中的部分大型企业认识到互联网金融的优势，会主动以投资、收购等方式进入互联网金融行业中，这在一定程度上推动互联网金融的配套产业和配套服务的不断完善，使互联网金融行业的生态建设快速完善[2]。另外，在“互联网+”政策的推动下，互联网金融的政策体系会不断健全，使资本追逐的热点逐渐向创新平台转移，为保证互联网金融的规范发展，地方监管、行业自律、社会组织等各方面均会得到强化，这必然推动金融消费者权益保护机制建立，为国际经济交流创造条件。
（二）互联网金融的发展对策
1.差异分析，积极引入外部资源。这是现阶段我国互联网金融产业内第三方支付和网络借贷的市场集中度过高问题的有效途径，因为在此环境下中小企业在规模、产品、服务等方面同质化现象严重，需要进一步扩大用户群，并通过PE、VC等方式扩大生存空间[3]。
2.强化监管体系。随着互联网金融的逐渐完善，传统分业监管模式的缺陷逐渐暴露，建立人民银行下的综合监管已经成为必然选择，例如阿里巴巴现阶段已经同时应用第三方支付、小额贷款公司、基金、保险、网络银行等金融形势，加大了分业监管的实际难度。
3.强化互联网金融配套服务。在互联网金融对传统金融模式的影响逐渐显现的过程中，两者之间的竞争关系逐渐形成，在此环境中互联网金融企业要实现发展应在对自身进行SWOT分析，在数据挖掘、缩减成本服务优势充分发挥的基础上，降低自身的风险，使自身在平台化发展的同时获取更大的增值收益[4]。
4.强化人才队伍建设，提升创新能力。现阶段互联网金融行业的主要科技人才大部分流入互联网金融企业，使互联网金融监管机构在人才储备和运用方面存在一定的缺陷，不利于互联网金融监管部门全面的发挥监管功能，所以应强化其人才队伍建设。另外，互联网金融行业在发展的过程中，技术、平台、软件的开发相对市场实际需求存在一定的不足，应强化科技人才在相关方面的创新能力，推动互联网金融行业的发展。
5.加大互联网金融消费的相关宣传。通过宣传互联网金融消费相关知识，可以使消费者在选择应用互联网金融的过程中，提升风险防范意识，这在一定程度上可以降低互联网金融在安全风险方面对消费者的影响，在宣传的过程中要注意“因材施教”。
三、互联网金融对传统金融模式的影响分析
互联网金融和传统金融模式在操作平台、征信体系、参与者、信贷风险、运行成本、信贷产品、信息处理等方面均存在差异：
（一）影响传统金融模式的经营方式、交易安全
首先，在互联网金融的优势逐渐显现的过程中，传统金融机构的经营方式逐渐由人工渠道向电子渠道转化，如我国建设银行预计在未来一段时间内电子银行账务易量占总交易量的比值将由40%提升至80%，甚至更多，可见传统金融模式的销售和服务渠道将逐渐由线下向线上转变[5]。其次，互联网金融行业的发展与互联网行业的渗透息息相关，而互联网的安全存在一定的隐患，这必然导致互联网金融存在安全风险，特别是在虚拟货币、跨界业务的作用下，这种安全风险进一步提升，互联网金融与传统金融模式在提供服务的过程中交叉性明显，所以互联网金融的安全隐患必然会影响传统金融模式的交易安全[6]。再次，在互联网金融的作用下，传统金融机构之间的关系发生了变化，例如，跨行服务竞争更加激烈、互联网金融发展形势下的企业大量出现等，这对传统金融模式的竞争环境、侧重点等方面也会产生一定的影响。
（二）影响传统金融模式的平台和渠道
首先，随着互联网金融发展模式的不断丰富，其对传统金融模式的服务渠道的冲击作用将逐渐显现，例如，现阶段传统金融模式的理财、金融分销、支付、信贷、货币、融资等方面已经受到互联网金融的影响，业务发生的比例呈现出明显的缩减趋势。其次，由于互联网金融行业在互联网跨时空传输、传输效率高等方面优势的作用下，逐渐缩减了互联网金融行业企业和客户之间信息不对称的程度，使互联网金融企业与客户实现交易的盖提提升，所以传统金融模式主体原有的调配资金融通的功能在一定程度上被严重削弱，这在一定程度上会使传统金融模式脱媒的现象提前发生。例如传统金融中介服务现阶段可通过互联网平台和渠道高速实现，传统金融模式在此方面的客户需求明显缩减[7]。再次，随着电子商务的快速发展，特别是跨境电子商务，使经济交易的发生逐渐突破物理网点和销售人员的限制，经济活动中的分销成本缩减，这在一定程度上推动了以互联网为载体的分销渠道的形成，对银行网点代销产生直接的冲击。例如，在传统金融模式中基金公司直销和银行代销是基金产品销售的主要渠道，而在互联网金融的推动下，基金公司为降低分销成本会主动选择与互联网机构、电商平台等合作，进行互联网渠道的分销。
（三）对中央银行和金融中介的具体影响
在中央银行方面，首先，由于虽然货币政策以货币需求稳定程度为主要依据，即使互联网金融使用的虚拟货币在支付、结算两方面均应用，也并不会对货币政策产生直接的影响；其次，由于传统货币在小额使用中的便捷性相比电子货币更加突出，电子货币交易会存在记录，所以即使互联网金融快速发展，在短时间内电子货币不具备完全取代传统货币的可能，货币私有化的实现需要一个漫长的过程。再次，互联网金融中P2P、信托等金融模式在提供资金的过程中不同过商业银行融资渠道，这在一定程度上减少了中央银行储备准备金的数量，使其垄断地位被一定程度的削弱。
在金融中介方面，商业银行在互联网金融的发展过程中，会有意识的建设网上银行，并结合客户对互联网金融接受程度对网上银行的功能进行不断的完善。另外，商业银行贷款在互联网的推动下，会逐渐缓解银行与客户之间的不对称问题，使银行市场结构发生调整，这虽然有利于中小企业获取银行贷款，但会加剧商业银行间的竞争。保险行业的传统销售模式和产品特性、购买者心理等因素决定，其受互联网金融的影响相对较小，虽然近期保险行业中也应用了“互联网+”模式，但其并未被保险客户全面接受。在一级市场方面，互联网的应用可以有效的缩减信息成本，对一级市场交易量规模的扩大和电子交易规模的均衡等方面具有积极影响，可见在互联网金融发展的过程中虽然会对传统金融模式产生较大的冲击，但其积极作用也不容忽视。
四、结论
通过上述分析可以发现，互联网金融的出现是信息科技和金融行业发展的必然产物，其既继承了传统金融行业在结算、融资、保险、理财等方面的服务功能，又存在诸多创新点，所以互联网金融的发展空间广阔，但在实践中人们发现互联网金融在安全风险等方面仍存在一定的欠缺，这要求在全面认识互联网金融对传统金融模式的影响基础上，应推动互联网行业不断优化发展。
参考文献
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互联网金融的功能范文第5篇
【关键词】互联网金融；商业银行；发展；影响
互联网金融是将传统的金融行业向互联网里融入、渗透。近段时间，支付宝、快捷支付、财付通、红包等在线财产交易风生水起，互联网将其“开放、分享、平等、协作”的理念，通过互联网这一平台，使得传统金融得到了更好的发展，在互联网的引入下，传统金融具有更强的安全性，更便捷的操作，更低的成本等特征。同时，互联网金融也通过负债业务、中间业务等方面逐步地占领了金融行业的重心。这些不断的引入和占领对商业银行的发展都有着举足轻重的影响，互联网金融使得越来越多的客户转移方向，削弱了商业银行的资金引入，使得商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
一、互联网金融的背景与发展
（一）互联网金融的含义及背景
互联网金融顾名思义是指在金融业务中融入一系列的互联网工具，借用互联网这座桥梁来实现资金的流入与流出和信息的传递。近些年，电子科技迅速发展，互联网逐步渗透于传统的金融行业中，接连不断的涌现出各种互联网金融，如阿里小贷、陆金所以及美国Lending Club等金融企业。当然，互联网金融不单单是纯粹的互联网与传统金融业的叠加。互联网金融对客户的吸引点在于它是基于客户们所熟悉、认同的基础上，并且具有较高的安全性与可靠性。互联网金融与传统金融具有天壤之别，不仅是由于互联网金融加入了互联网工具，更重要的是互联网金融的参与者熟悉的掌握互联网金融的信息。互联网金融注重开放、平等等精神，得到客户更多的信赖程度，使客户和互联网金融有着双赢的局面。
（二）互联网金融产生的原因
科技的快速发展，信息化时代的到来为互联网金融创造了良好的产生条件。“手机控”、“低头族”等网络词也相继出现，充分体现了计算机及手机在人们日常生活中的重要性。数据显示，截止到2013年底，我国有5亿多网民，高达44.1%的互联网普及率。金融业务广泛的影响面为互联网金融的产生奠定了基础。网上银行、ATM、POS机等也充分的体现了银行的科技化。需要绑定相应银行账户的网上交易，以使得商品到资本的转换，使得互联网金融的发展成为可能。互联网金融带来的便捷与优惠使其有了产生通道，如互联网能够将普惠金融变成可能，为资金的融通提供低成本、高效能的渠道等。
（三）互联网金融的发展
互联网金融主要有网上银行阶段、网上支付阶段和移动互联阶段三个发展过程。近21世纪，互联网以其广大的影响力逐步取代了报纸、收音机、电视等沟通交流渠道。网上银行的创设也给传统的商业银行增加了一条渠道，客户可以在网上进行开户、查询、转账等业务，方便了更多足不出户的群众，也减少了商业银行的压力。2008年左右淘宝、京东商城、1号店等网上购物平台开始盛行，第三方支付的产生给不信任的网络支付提供了保障。第三方支付通过设立中间过渡账户，开发快捷支付、认证支付等支付方式，充当桥梁，给予网络交易顺利进行创造了安全的平台。2013年开始，云端传输等数据处理工具为阿里小贷，腾讯等企业和民生银行、招商银行等商业银行创建互联网金融提供了平台，使得互联网金融得到真正意义上的传播与发展。
二、互联网金融对商业银行发展的影响
（一）互联网金融对商业银行金融地位的影响
互联网与多家单位合作，优化了产业利率，充分的发挥了产业链的优势，而传统的商业银行却依旧在其原有的产业链上原地不动，互联网金融的优势则越见明显，而传统的商业银行则逐步被互联网金融所取代。同样，互联网金融具有低成本，高效能等优点，能够更加方便快捷的获取信息，有效的进行匹配，实现交易。这种模式逐渐深受广大客户的喜爱，削弱了商业银行的资金清算和信息功能，使其的金融地位受到了猛烈的冲击。另一方面，第三方交易平台的创立弱化了传统商业银行作为支付中介的功能，打破了其对线下支付的垄断，为互联网金融在金融的地位奠定了良好的基础。
（二）互联网金融对商业银行资金产业链的影响
互联网金融对商业银行资金业务造成了巨大的冲击。传统的商业银行主要收入来源于利差以及中间业务，而互联网金融的产生使得利润逐渐市场化，从而减少了传统商业银行的资金收入。由于信贷业务在商业银行中所占的比重较大，所以在互联网金融对商业银行资金业务的影响下，信贷业务所受的冲击最为显著。互联网金融有着能够简化贷款流程，缩短贷款时间，丰富贷款种类等得天独厚的优势。阿里小贷、红顶创投、拍拍贷等信贷公司相继出现，使得客户逐渐朝向互联网金融，造成传统的商业银行客户流失，资金向互联网金融流转。2014年两会期间，五家民营银行的试点名单出台，互联网金融一样的资源配置效率，却能减少交易成本，使得传统的商业银行资金产业进一步撼动。
（三）互联网金融对商业银行经营模式的影响
传统的商业银行的主要特征是以规模经济、信息封闭和人海战术为主要的发展方式，只有在一定的经济规模下才能在存贷中介下发挥出较强的风险抵御能力，要求工作人员具备较高的素质和一定的数量，而互联网金融则须具备高匹配的资金需求和高信息化的技术系统。商业银行传统的经营模式在与互联网金融新型经营模式的对比下逐渐失去光环，使得传统的商业银行经营模式得到推动。随着互联网金融的涉及的深度、广度不断扩大，传统商业银行的发展方式的基础发生变化，传统的发展方式将逐步改变。
三、基于互联网金融对商业银行发展的影响的应对措施
（一）转变商业银行的经营模式
“笔墨当随时代”，经营模式也应顺应时代。在科技化的时代脚步下，商业银行应该改变其传统的经营理念。传统的商业银行固有其优势，比如：基础扎实，网点的覆盖面广等。商业银行应正视互联网金融对其的冲击，转变经营模式，结合其自身的条件，保持优势，融入新的科学技术从而提升竞争力。具体而言，首先，全行上下展开讨论，将互联网金融规划放入长期的战略部署中，明确目标，进一步细化行动路线图。其次，强力推动执行互联网金融规划，在经营哲学、管理理念各个层次上将互联网金融作为核心，逐步的实现传统商业银行向互联网银行的转变。
（二）提高商业银行的业务服务能力
互联网金融的一大优势为向客户提供金融服务方案，传统的商业银行则存在内部产品并行，业务职能分离等弱势。而良好的服务是传统商业银行的一大优势，参差不齐的服务质量将直接影响到客户的时间、心情等。做到以客户为中心，诚信对待客户，创造高附加值服务，以此以提高客户的心理积极性来代替商业银行存在的弱势。具体体现在：站在客户的角度上服务客户，以客户的实际需求为出发点，根据不同客户的的不同特点，进行针对，在营销过程中避免一味强调自身产品功能以及风险的防范的言辞。同时，遵循“客户第一”的原则来设计产品，使得产品能够满足客户的个性化需求和功能化需求，提升服务效率，避免客户时间的浪费。
（三）增加金融产品
现今，在利润逐步市场化的时代下，传统的商业银行应该发展新的收入渠道，推出新的金融产品，向外借鉴，丰富金融产品的类型，实现一卡通，提高中间业务的规模。中间业务在众多的产品下崭露头角，主要由于中间业务的风险相对较小，不会直接影响银行的内部资产。随着生活条件的改善，企业或个人对于金融产品的需求都在增加，商业银行也因此有了低收入的保证。
（四）加强人才的培养
互联网金融同时具备科技和金融的特质，作为新兴的金融模式，对于人才的引进和培养都有着更高的要求。严格把握新人员进入这一关口，严格的进行筛选，对吸入的人员进行素质考验、技术和工作能力考察，纳入复合型人才，从而组成一支具有高素质且专业知识丰富，能够吸引客户队伍。在人才引进后集中进行培训，不断地扩充其科技知识和金融业务能力。同时加强监督队伍的建设，提高监督反馈力度和效率，避免政策、技术等方面的失误而产生的弊端。
（五）采取合作的发展模式
传统商业银行与互联网的合作是大势所趋。就目前第三方支付对传统商业银行的影响是显而易见的。但是，由于第三方支付最终要经过商业银行处理，加强与第三方支付的合作从而稳固商业银行在第三方支付后端的地位，能够促进传统商业银行的发展。同时，与互联网建立业务，互联网金融虽客户量大，但内部控制机制较商业银行相对健全，商业银行可以从互联网金融内吸引客户，进而稳固自身的金融地位。
四、总结
本文结合互联网金融的发展，就互联网金融对商业银行发展的影响这一问题展开了探讨，互联网金融对金融市场的影响较大，具体的分析了当前主要存在的影响为三点，分别是商业银行的地位下滑；资金产业链的退化；经营模式的落后。这些影响对商业银行的发展都将带来重重的冲击，然而有冲击也就有机遇。商业银行应当正视互联网金融带来的影响，发扬自身的优势，改进自身的不足，转变经营模式，提高业务服务能力，提高中间业务的规模，加大人才的培养以及增强合作意识，将冲击转化为机遇，促进自身的发展。
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