阳光信贷范文第1篇

院内非常宁静、清新而整洁。提及信用社在“新解放、新跨越、新崛起”大讨论中，开展的“学先进比创新，看实效”活动时，叶县农村信用社的一名工作人员哈哈一笑，坦然说道：“要说我们在解决三农问题上做了哪些工作，你还是到基层社去了解一下吧”!

进入叶县保安镇境内，镇政府路口处，一幢3层办公大楼，赫然几个苍劲有力的大字：保安农村信用社。

信用社营业大厅内人头攒动，一片繁忙，服务大厅人来人往，业务正火。近年来，保安信用社广大干部职工开展亲民、爱民活动，积极探索、落实解决三农问题上的一些做法和措施，特别是该社根据省联社指导思想、市农信办、县联社的部署，开展阳光信贷、承诺服务，成绩卓然。

保安镇位于叶县南端，与南阳市方城县接壤，西依伏牛山脉，东傍燕山水库。这里物华天宝、人杰地灵；这里交通便利、商贾云集；这里经济发达，百业兴旺。这里曾是兵家必争之地，这里也是商海弄潮之域……这里有一个解决三农后顾之忧的坚强后盾――保安信用社，更有一批亲民、爱民的致富导航人――保安信合人。听着李长领主任的娓娓道来，了解保安信用社衰落一发展一崛起的历程，看到了保安信用社未来发展和美好的前景!

保安信用社只是一个有12名职工的小社，2006年以前，这里存款、贷款较少，且不良贷款占贷出款项的约二分之一，且这里又有农行、邮政等多家金融机构，竞争异常激烈，信用社危机四伏，举步维艰。

李长领同志是2006年春调任保安信用社主任的，上任伊始，他就和全体班子成员一起，全面分析了方方面面的情况，且达成了共识：农村信用社，就是要扎根农村，解决农民兄弟的一切问题，三农问题解决到位，农村信用社才能站住脚，才能求发展。教育全社职工严禁文明忌语，使用文明用语，和蔼待人，亲切服务，给广大农民一种宾至如归的感觉，拉近信用社同广大农民朋友的距离。

为使阳光信贷工作落到实处，2006年12月，保安信用社在全平顶山市首家筹建了信贷服务大厅。全体信用社职工实行挂牌上岗，文明服务，广大农民朋友随到随贷，随来随取，此举创叶县首例，开全市先河，得到了各级领导的首肯，受到了广大群众的欢迎。

“解决三农的核心是和广大农民交朋友，想农民所想，急农民所急。”李长领同志是这样说的，保安信合人也是这样做的。农村信用社是支持广大农民群众日常生活、生产的直接单位，信誉度的问题直接影响着信用社的发展和人民群众的生计。因此，发展信用社，实行贷款诚信已迫在眉睫，刻不容缓。保安信用社全体员工上下联动，齐心协力，广泛宣传，务实工作，最终对全镇20多个行政村进行了公议授信评定信用户2000多户，授信金额达3000多万元。由于保安信用社全体员工时刻心中装着农民，时刻关注着三农问题。几年来，保安信用社和保安镇万余户农民融为一体，亲如一家，既解决了农民朋友的实际困难，又使企业得到长足发展。

这就是叶县信用联社的一个基层小社，是什么为它插上腾飞的翅膀?又是什么原因能使它在较短的时间内同农民打成一片，融为一体?

阳光信贷范文第2篇

信贷助推产业 合作共课发展

今年8月左右，正是修文县西红柿丰收时节。在洒坪镇东庄村的田间地头，随处可见挂满枝头的西红柿，村民们有的提着竹篮，或背着背篓穿梭在地里采摘西红柿。当他们把一篮篮、一篓篓西红柿卖给远道而来的广东、广西等客商、数着大把的钞票时，每个人的脸上都挂满了笑容。

这些西红柿都是东庄村专业种植合作社的社员们种植的。东庄村是个信用村，种植合作社建社初期，多数农户没有本钱，都来信用社贷款。得到贷款后，农户们勤学西红柿种植技术，积极奉行科学种植，第一年就喜获丰收。今年，该专业种植合作社种植西红柿1000余亩，毛收入200多万元。合作社领路人胡军对笔者说：“去年西红柿的收益最好，我一年的收入，差不多就能买套房子。今年虽然受到干旱的影响，但是收益还是可观的。”村民们常说，若不是“阳光快车诚信卡”贷出来资金，我们怎么也得不到“母鸡换水牛”的好事。

生猪养殖大户秦贵敏的致富路

村民秦贵敏的养猪场在洒坪镇中明村一个叫山岔河的地方。我们到养猪场时，秦贵敏的丈夫赵桔正在加工房打包谷面，他三十五、六的年纪，个子不高，身上围着围腰，满身白茫茫的包谷灰，见我们到来，他洋溢着满脸笑容，热情的邀请我们参观他的养猪场，圈舍、饲料房、加工房、医药室，还不停的给我们介绍着猪的品种、规模、出槽周期和饲料供给等情况。

阳光信贷范文第3篇

针对这一现状，光大银行从现有贷款项目着手，面向小微企业开展了一系列服务体系升级活动。

通过使小微企业享受由“草根”转变为中高端客户的待遇，光大银行将原有阳光助业贷的单一服务，全面升级为可为小微企业群提供融资、结算、理财三大类别的综合金融服务平台，使小微企业群真正可以享受更全面便捷的金融服务。

此次服务升级不仅针对小微企业，还将该群体周边的小微企业主、个体工商户都包含其中，制定了不同层次的服务类别，以便小微企业相关客户群体进入阳光助业升级版的金融平台门槛，以满足小微企业客户群不同性质与类别的金融需求。

三大快贷产品领跑融资平台

光大银行推出阳光助业贷、阳光物业贷、阳光商房贷等多种贷款方式，分别在贷款形式、担保方式、服务目标人群等方面进行了更加细分的规划。

通过创新的升级模式，使需要贷款的小微客户群可选择面大大增加。而在这一系列产品提升中，阳光助业贷包含的三大快贷方式无疑是其中最为醒目的亮点。

作为升级后的核心产品，阳光助业贷有三类贷款方式和流程更为简便的快贷产品可供企业选择，分别为：针对核心企业上下游客户的链式快贷、针对以房抵押客户的房抵快贷，以及针对安装支付易客户的POS快贷。顾名思义，三大快贷通过对担保方式进行的不同区分，使小微企业贷款难的问题得到切实解决。例如，链式快贷可针对核心企业的上、下游链中需要补充经营活动周转资金的个人和法人的实际情况，只需申请企业或个人将全程连带责任保证担保、回购、协议代偿、商业汇票质押、应收账款质押等进行担保，就可通过该贷款方式申请手续相对简捷的贷款。

其他三大快贷中的房抵快贷以及POS快贷，也是针对小微企业自身不同的资本实力，通过以房产抵押及信用担保的方式发放的新一类便捷的快贷产品。这些产品不仅担保方式多样化，而且有所创新，抵押、质押、保证既可单独选择，也可根据客户需求进行组合，既丰富了贷款人的选择，又有效降低了银行自身的风险。

除阳光助业贷外，阳光物业贷、阳光商务贷等也在产品功能、授信额度等方面进行了提升，使小微客户群能够在最符合自身条件的情况下进行融资申请。

结算平台量身定做小微需求

作为阳光助业综合金融服务平台三大类别中的结算平台，阳光助业卡是为配合小微金融业务开展而发行的借记卡产品。根据客户群体的特征，光大银行将此卡与支付易、个人网银进行组合，既加大了小微客户群与该行业务合作的黏合度，有助于客户提供了多重结算体系。

支付易、商户通以及阳光企业家就是相较过去有所创新的业务。本着真正满足小微客户群需求的金融服务理念，升级后的支付易大幅提升功能设置，除开展适用于商户、批发市场等场合日常所需的查询余额、当日收款撤销、末笔交易打印、绑定卡转入及转出等各类服务，还推出多对多转账、第三方存管账户签约等功能，使企业可轻松完成上述业务，免除奔波、排队、存取和清点现金等带来的繁琐。

不仅如此，升级后的阳光助业结算平台还推出了为客户提供的POS收单、批量代扣、MIS系统、融资等一揽子可选性强、个性化、多样化的“商户通”金融服务。在为一级商户提供代扣代缴功能的同时，减少了小微客户群现场收款的不便，并提高了收款成功率。

另外，由“个人网银”、“MIS数据服务平台”和“B2B商户管理平台”等模块组成的阳光企业家综合服务管理平台，在升级之后为小微商户提供了更为简捷的支付结算工具，便于客户资金结算和安全。

小微企业增值服务中高端体验

真正将小微客户当作中高端客户，优质、人性化的的服务必不可少。对此，阳光助业综合金融服务平台推出了金阳光俱乐部，客户不仅可根据自身兴趣参加该俱乐部举办的一系列活动，如企业家交流会、品鉴、特卖会主题沙龙等，还可享受俱乐部提供的投资咨询、财务规划、产品等各类理财服务与咨询。

阳光信贷范文第4篇

中小企业贷款难：不能满足银行存贷条件

不能满足银行要求的贷款条件。从参加调研的企业看，存在贷款难的中小企业中有81%的企业认为主要原因是不能满足银行的贷款条件，尤其是担保条件。按贷款的保障条件划分，贷款可划分为担保贷款、信用贷款和票据贴现。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款指由第三方包括担保公司提供担保，担保公司提供担保时贷款人要承担一定的担保费（目前一般是基准利率的30%～50%），提高了融资成本，而且一般还要向担保公司提供反担保，增加了贷款难度。抵押贷款一般由贷款人的财产作为抵押，可用来抵押的一般有土地使用权、房屋和机器设备等。部分企业发展初期由于种种原因导致相关的土地、房屋证件不全而无法用来抵押，造成贷款困难。且由于目前我国尚无对无形资产的统一评价标准和权威认证，无形资产的转让和流通也不够顺畅，所以银行对一些无形资产的质押贷款办理还不普遍。

不能满足银行的存款或其他条件。目前洛阳市除邮储、农信社及四大国有银行网点较多，有较多的存款来源外，其他股份制银行由于设立时间短、机构网点少，自然储蓄增长较慢，大多依靠资产业务拉动存款增长，以满足存贷比指标或上级行的存款要求。有时发放贷款时会提出存放一些存款、或存保证金开立承兑汇票、开办一些中间业务等附加条件，这样会使一些企业无法满足附加条件而贷款困难，尤其是处于供应链下游的企业。从洛阳市有关银行的单位存款分析，2012年年末6家股份制银行（中信、兴业、光大、民生、浦发、招商）的保证金存款占比为37.2%。其中招商银行占比达到63.3%；浦发银行占比为62.9%。四大国有商业银行（工、农、中、建）的保证金存款占全部单位存款的比例为12.9%，低于股份制银行24.3个百分点。

信息不对称导致贷款困难。选择此原因的中小企业占比为28.3%。一方面银行的融资产品日益丰富，但企业内部由于缺乏相应的金融专业人才等，对银行的融资产品不了解、不熟悉、不会使用。另一方面中小企业多采用家族式的管理模式，财务管理不规范，财务信息不完备；加上各银行均实行严格的贷款责任追究制度，使信贷人员对中小企业风险较大的贷款需求更加谨慎，选择少贷或不贷给中小企业。

信用难评价、融资成本高导致中小企业贷款困难。由于现行的人民银行征信系统一般只反映企业和个人贷款的历史还款记录，没有更多关于企业信用征集、评价及管理的信息，加上许多中小企业的信息没有录入，使对中小企业的信用评价没有统一标准，申请贷款时银行对其信用评价也需较长时间。同时中小企业由于自身发展有限，资金周转和信用程度不如大企业，导致银行对其融资通常实行较高的浮动利率，而且还需落实担保、反担保等，使中小企业难以进行快速、有效的融资。

成本收益不平衡导致银行信贷更倾向于大企业。在银行看来，因为大企业财务与管理规范，报表清楚，市场稳固，抗风险能力强，需要的资金量大，单笔授信成本低，综合收益高。而中小企业与大企业正好相反，财务不规范，报表不清楚，市场不稳定，经营风险大，资金需要量小，单笔授信成本高，综合收益低。因此，银行信贷更愿意投向大企业。

大型企业贷款难：不能满足银行的担保条件

根据问卷调查结果，大型企业贷款难的主要原因是不能满足银行的担保条件，除此之外还有行业政策限制、负债规模太高、贷款手续烦琐、时效性差，不能及时满足企业需求等。例如，洛阳市2013年第一季度贷款增长乏力，放贷难问题显现。第一季度新增贷款54.06亿元，增长3.27%，同比少增20.96亿元。新增存贷比为17.8%，较上年同期下降28个百分点，较上年年末下降41个百分点；余额存贷比为53.2%，较上年同期下降2.4个百分点，较上年年末下降3.5个百分点。

可贷项目相对不足或行业政策限制，部分金融机构贷款到期而不能继续放贷。选择此原因的银行占比为76.9%。由于项目贷款到期还贷而暂时没有合适的优质项目，使银行放贷困难。如中行洛阳分行今年此类贷款约有15.8亿元，工行约有6.8亿元。由于银监会、金融机构总行信贷结构调整，各银行对属于“两高一剩”的行业、硅光伏、电解铝等行业贷款规模进行压缩。比如浦发银行、兴业银行都在加快调整步伐，对到期的硅光伏、房地产、平台类贷款进行回收，导致其贷款增速放缓，仅浦发银行2012年就收回此类贷款3.5亿元。

受经济形势影响，企业有效信贷需求减少。选择此原因的银行占比为68.1%。今年前两个月洛阳市工业生产继续放缓，增幅进一步回落。1月到2月，全市规模以上工业完成增加值193.4亿元，增长5.8%，比上年同期回落6.5个百分点，低于全省平均水平5.7个百分点。受需求不足，市场疲软影响，洛阳市部分行业、企业对资金的需求不足，影响银行信贷投放。金融是经济的“晴雨表”，经济发展速度缓慢下来了，企业扩大再生产的意愿也就降低了，这方面小微企业比大中型企业更为敏感。

企业多元化融资使贷款需求减少。选择此原因的银行占比为14.3%。首先，大型企业直接融资规模扩大导致贷款需求减少。据统计，洛阳市近三年新增间接融资和直接融资的差距在逐步缩小，资本市场融资比重逐年提高。2010年年末，洛阳市直接融资和间接融资的比例为0.39∶1，2011年年末提高到0.48∶1，2012年年末达到0.78∶1。其次，大型企业（央企）从总部财务公司融资导致贷款需求减少，如第一季度建行客户神华国华孟津发电有限责任公司提前还款0.9亿元、中国石化集团洛阳分公司通过总部财务公司融资，相对银行贷款成本更低，使贷款需求减少等。最后，表外融资替代表内融资使贷款需求减少。由于表内业务受贷款规模、行业政策等限制较多，各金融机构纷纷采取表外业务为企业融资。3月末全市金融机构表外业务累放607.5亿元。

特殊的定位和发展阶段导致部分银行放贷困难。农行洛阳分行由于其支持三农的特殊定位，要求其县域贷款增速高于全国农行三农金融部贷款增速，涉农贷款增速高于农行河南分行增速。据农行反映，由于洛阳市县域经济相对欠发达，优质客户少，农户贷款品种不够丰富等，出现县域贷款规模用不完而城区贷款规模不够用的情况。农行2012年年末余额存贷比为41.3% ，新增存贷比为50.2%，分别低于五大行平均水平14个百分点和17个百分点。由于农行自身贷款投放受限，2012年开展了存放同业业务，存放兴业银行60亿元，间接支持了企业发展。

建议：企业提高信用等级，银行设立周转金

中小企业完善财务制度，提高自身信用等级。首先， 应该努力完善企业的财务制度、内控制度和监督机制，通过制度建设规范企业经营行为， 确保财务信息的完整、准确和真实。其次，应强化经营管理者的信息披露意识， 提高信息透明度， 并注重与银行建立长期的合作关系，按期还贷， 降低银行信贷过程中的信息搜集成本和监督成本。最后，积极参加外部机构信用评级，提高信用等级。洛阳市2012年开始通过洛阳银行和农信社聘请外部评级机构对中小企业免费进行信用评级，市财政每家补贴2000元。

加强担保体系建设，支持担保创新。鼓励和引导担保机构兼并重组，促进担保机构做大做强、规范经营，扩大和银行合作的担保公司数量；鼓励创新融资担保产品和担保方式，主动引导中小企业寻求可接受的担保物和质押物，积极探索利用林权抵押、集体土地使用权抵押、新型农村社区居民住房抵押、商标质押等，扩大可用于担保的范围和途径；鼓励银行进行担保创新，支持企业组团融资。如民生银行组织同一行业的30至50家企业成立资金互助社，每家交一定的保证金，可在银行申请保证金10倍或更多的贷款。

充分发挥洛阳市金融服务中心融资对接平台功能，探索民间资本规范化、阳光化运作新方法，引导社会资本服务中小企业。2012年洛阳市为帮助中小企业解决融资困难，特成立了洛阳市科技金融服务中心，为银企对接搭建日常性实体平台，汇集各类企业融资信息，积聚金融资源，提高企业融资效率。指导市科技金融服务中心根据国家未来金融政策走向，积极研究探索民间资本规范化、阳光化运作的新方法，引导民间资金低成本，合法有序地投入到实体经济，特别是中小微企业和三农企业，为企业提供投融资支持服务。

设立洛阳市企业还贷、续贷周转金，帮助企业解决短期流动资金周转困难。按照“政府引导，市场运作，监管配合，多方共赢”的原则设立洛阳市还贷周转金，现有公司或组建公司从事信贷周转金业务，对企业基本面和前景良好，满足银行续贷所需条件，只是暂时出现资金周转困难的企业发放资金。信贷周转金资金来源以社会资本为主，财政资金为辅，政府出少量（10%左右）引导资金，其他吸收民营资本参与。在政府主管部门的监管下，平台公司与银行双向选择，独立自主决策。信贷周转金的设立可保证企业维持良好信用记录，增强银行信贷投放信心，同时帮助企业以较低成本获取临时性周转资金，降低财务成本。企业还贷周转金的介入，可为财政、银行和企业之间搭建信用和资金“缓冲带”，一定程度上降低了企业对民间融资的过度依赖，抑制了民间借贷风险。

加强银行中小企业信贷机构建设及产品创新。首先，引导传统金融机构改变服务理念，使其意识到中小企业方是其未来发展竞争的蓝海。其次，加强中小企业贷款专营机构建设，倾斜资源配置，开发适合中小企业特点的信贷产品，简化信贷流程。如建行洛阳分行推出“销售宝”供应链融资业务，依托一拖股份在建行的良好信誉，为其下游经销商提供信贷支持。截至2012年年末，已累计发放6亿元。最后，鼓励银行应用风险定价模式破解小微企业融资困境。

加强银行资产业务管理，开发本行特色产品。加强对本行资产业务的管理和分析，使资产业务和负债业务的规模、期限等合理匹配，避免固定资产贷款还款期限的集中到期使贷款余额大幅下降；加强优质项目的开发、储备和筛选，建立优质项目库，及时和项目单位沟通联络，根据本行情况和项目进度适时进入；开发适合本行特色的信贷产品，农行、邮储利用自己县域机构及政策扶持等优势，结合行业特点，及时开发创新信贷产品。

阳光信贷范文第5篇

“授人以渔”解决担保难

“授人以鱼不如授人以渔，增强金融的‘造血’功能，简化贷款手续，才能让创业农民解除后顾之忧，激发创业激情，让创业者如鱼得水”，沭阳农商行董事长许尔波说。

农户小额信用贷款以其“手续简便、无抵押、无担保”等特点，在核定的贷款限额内对农户发放信用贷款，极大地方便了农户借贷，是一项实实在在的惠民工程，农户小额信用贷款是对传统贷款方式的重大创新举措，化解农民缺乏担保物融资难题，同时也拉近了银行和农民的距离”。

由于“三农”经济的特殊性，农民可抵押物较少，联保、担保则易导致一户贷款逾期，其他关联人均受影响，特别是少数联保贷款中有一户发生不良后，其他联保人因担心再次用信受到影响，也不再积极归还，人为导致不良贷款的增加。另外，还有一些信用良好、实力较强的大户，由于找不到合适的联保人或不愿与他人联保，影响到借款积极性，抑制了有效资金需求，有的甚至转而寻求民间借贷解决融资问题，干扰了农村经济金融健康发展。针对这些情况，沭阳农商行提出“以小额信用方式直接发放，是农户贷款的终极模式”这一理念，在全省率先实施农户小额信用贷款“整村推进”工程。实现信用村内农民无需担保、抵押，仅凭个人信用就可办到贷款。

在县委、县政府的大力支持下，从今年4月份起，该县金融办制定下发《关于开展农户小额信用贷款试点工作的通知》，与沭阳农商行在全县开展小额信用贷款“整村推进”，明确各乡镇政府按文件要求积极给予配合，宣传发动，广泛宣传小额信用贷款“整村推进”的意义、流程、申报条件，以及存贷款优惠政策和便民措施。农商行发挥网点多、人员多、客户群体多、覆盖范围广优势，积极开展“整村推进”小额农户信用贷款工程。

“背包银行” 送上真金白银

为了做实、做好信用贷款“整村推进”活动过程中的授信工作， 让农民真正享受到信贷政策的“阳光雨露”，一是借力政府，形成合力。9月17日，县委县政府组织召开全县三级干部大会，专题研究农户小额信用贷款整村推进事宜，为活动顺利开展提供了坚强保证。二是宣传发动，营造氛围。该行统一印制30万份倡议书，分发到全县农户家中，基本实现了村村知道、家喻户晓、人人明白的宣传效果。三是严格审批，层层把关。各支行对本乡镇的所有信用村初步考察，重点考察村“两委”班子的能力水平和全村整体信用环境。列入考察的信用村要求近两年不良贷款率控制在0.4%以内。对考察合格的信用贷款试点村，经乡镇政府初审后报总行复审，再报县金融办审批。四是资信调查，确定额度。根据“阳光信贷”系统中农户授信额度清单，由试点村支部书记牵头，包片信贷员和相关村组干部参与实地调查，拟定发放信用贷款户名单及授信额度，经支行确认后报乡镇试点办公室审核，无误后由乡镇政府盖章在信用村公示。信用贷款额度一般不超过5万元，经济条件较好的村最多不超过10万元。五是兑现承诺，利率优惠。对评选出的信用示范户，上门送达通知书及承诺书，凡有效信贷需求，确保当天申请、当天办结，此外，根据试点规定，村干部与银行包片信贷员对贷款的收回负全责，年末全村信用贷款不良率在0.4%以内的，银行按信用贷款余额的万分之五奖励村干部，每少0.1个百分点对奖励万分之二，极大调动了村干部的积极性，也充分发挥了村干部贷前调查优势。

自开展“整村推进”农户小额信用贷款工程以来，该行发扬老一辈农信人“背包银行”精神，各支行每天早上六点半组织客户经理、信贷员深入农户、个体工商户开展上门营销。各村成立由包片信贷员、村组干部组成的金融服务小组，每周召开例会，协助支行开展贷前调查、贷后管理、产品宣传、信用户推荐、阳光信贷年检和维护信用环境，并明确一名联系人，增进村组、农户、银行之间信息互通。

据沭阳农商银行行长周新中介绍，发放农户小额信用贷款，是为农民办好事，办实事的重要创举。此项业务的开展有效地解决了农民贷款担保难问题，拉近了银行和农民的距离。

“小额信贷”带出多元效应

方军是庙头镇东柳村一名普通的农民，一直从事家禽养殖，今年上半年受H7N9型禽流感影响，孵化的300多万只鹅苗亏损，资金周转不过来，一筹莫展之时，当得知农村信用社在东柳村开展“整村推进”农户小额信用贷款试点，当即向庙头信用社“求救”，庙头镇政府和信用社在两天内考察了他的养殖场和孵化房，及时给予10万元的农户小额信用贷款，解了他的燃眉之急。之后又给他授信50万。方军的养殖场很快 “活”了过来，预计年底销售种鹅、鹅苗达4000多万，纯利润150万左右。用工10余人。