个人消费贷款范文第1篇

借款人（乙方）________

甲方与乙方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同。

第一条 甲方根据乙方的申请，经审查同意向乙方发放个人消费贷款（以下简称贷款），金额人民币（大写）________， （小写）________.

第二条 贷款用于________，乙方不得以任何理由将贷款挪作他用。

第三条 贷款期限为________年。自________年____月____日起至________年____月____日止。

第四条 贷款利率根据国家有关规定、确定为月息千分之________，利息从放贷之日起计算。如遇国家贷款调整，按规定执行，甲方不再另行通知乙方。

第五条 乙方的借款由甲方以转账形式划入甲方开立的存款账户，账号为________.

第六条 甲、乙双方商定，自________年____月起乙方按月等额分期归还贷款本息。

第七条 乙方按月归还贷款本息的，自借款之日起于每月________日归还，每期金额________元，共________期。

第八条 乙方应在甲方开设存款账户，并保证在每期还款日前存入足以归还该期的本金及利息的存款，同时不可撤销授权甲方于每期还款日从该存款账户中扣收贷款本息。

第九条 乙方按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，甲方将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之________罚息。

第十条 乙方不按期支付贷款利息时，甲方对乙方未支付的利息计收复利。

第十一条 乙方需提前还款的，提前还款额应为当期付本息之整数倍，并在还款日________日前书面通知甲方，以甲方确认后即为不可撤销，并作为修改本合同的补充通知。 第十二条 乙方如提前归还部分贷款本息，对提前还款部分，仍按本合同第四条规定的方法计收贷款利息，不计退提前还本部分贷款利息。

第十三条 乙方如一次性提前归还全部贷款本息，甲方则不计收乙方提前还款部分的贷款从归还日之后的利息。

第十四条 除非下列事项已在甲方感到满意的情况下得到圆满解决，否则甲方有权在任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前偿还部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：

（一）乙方违反本合同的任何条款；

（二）乙方本人因丧失民事行为，被宣告失踪，被宣告死亡或死亡而无继承人或受遗赠人；

（三）乙方的继承人或受遗赠人或财产代管人拒绝为乙方履行偿还贷款本息的义务；

（四）乙方连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；

（五）根据本合同的担保合同的约定，因担保人（物）发生变故，致使担保人须提前履行义务或甲方提前处分抵（质）押物的；

（六）乙方发生其他可能影响归还甲方贷款本息的行为。

第十五条 发生本合同项下第十四条第（一）（二）（三）（四）项规定的情

形时，致使甲方宣布本借款合同提前到期的，贷款人有权要求保证人提前履行保证义务或提前处分担保物。

第十六条 乙方如要将本合同项下之债务转让给任何第三人，应经甲方书面同意，在受让人和甲方重新签订借款合同前，本合同继续有效。

第十七条 甲、乙双方任何一方需变更本合同条款，均须书面通知对方，经双方协商一致，达成书面意见，同时征得担保人书面同意。

第十八条 如因履行本合同而产生任何纠纷，双方应友好协商解决；协商解决不成的，提交人民法院或仲裁委员会裁决。

第十九条 争议未获得解决期间，除争议事项外，各方应继续履行本合同规定的其他条款。

第二十条 与本合同有关的费用及实际支出，其中包括（但不限于）法律手续费、公证费、房产过户手续费及其他相关税费，全部由乙方负责支付。

第二十一条 乙方如不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，使甲方决定以任何途径或方式追索，一切由此引起的费用由乙方负责，甲方为保障自身利益先行垫付的费用，甲方有权向乙方追讨，并从甲方实际支付之日起按同期贷款利率计收利息。 第二十二条 甲、乙双方商定的其他条款。

第二十三条 本合同一式________份，借款方执________份，贷款方执________份。由甲、乙双方共同签字盖章，并自双方签字之日起生效。

贷款人住所：________

借款人住所：________

电话：________

身份证号码：________

传真：________

存款账号：________

邮政编码：________

电话：________

甲方（公章）________

邮政编码：________

负责人（签字）________

乙方（签章）________

________年____月____日

个人消费贷款范文第2篇

关键词 个人消费信贷 风险因素 对策

个人消费信贷是由商业银行开办的用于非法人或组织非盈利目的的贷款，是金融创新的产物，个人消费信贷的开办打破了个人与银行单项融资的局限性，开创了个人与商业银行相互融资的全新债权债务关系，个人消费信贷的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开创业务新领域对传统业务模式的突破，顺应了国民日益增长的金融产品多元化的需要，优化了商业银行的信贷资产结构，增加了商业银行的创立渠道，也有利于启动市场，扩大内需，增加消费生产，促进国民经济健康、稳定、持续的发展

一、个人消费信贷面临的风险因素

（一）个人征信系统不健全

个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，社会的信用环境和我们人的信用程度是不可分开的。我们国家现阶段还没有一个完善的信用制度体系，很多的商业银行对于借贷申请人的能力调查不够透彻，监管不力，除此以外，很多人的收入不够透明和税收制度监管不力，以及其他征信部门的系统资源不相互共享，银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。

（二）商业银行自身管理存在缺陷

由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长，所以在这方面缺乏先进的管理经验。通常，商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理，使得就材料而谈贷款的问题更为严重。由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上，因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。

（三）抵押物难以变现

在经济市场的大环境下，抵押物的变现环节复杂，贷款担保现实意义薄弱，成本太高。如果在借贷人利息还款不及时的条件下，银行第二来源就是抵押物，而抵押物的变现环节复杂就成为银行环节资金风险的最大阻碍。因为当下的第二消费市场刚刚起步，交易环节和相关的法规还不完善。相关的手续繁琐中介的费用很高，导致银行变现环节受限，对于银行消费贷款的健康发展很不利。

（四）盲目营销，无规划发放消费信贷

盲目地追求利益，扩大市场占有率，大多数的银行支持分支银行发展信贷业务，这便大的风险埋下了伏笔，在这样的条件下也就形成了很多不正确操作的出现。一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务，盲目放贷。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。

二、个人消费信贷的风险防范方法

对于这些消费贷款出现的各种风险，相关银行应该出台相应的措施，一下提出建议：

（一）逐步创造全社会范围的个人信用环境

科学的征询体系是保证银行信贷的前提。从实际角度出发，可以分两步走：先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司，扩大现有人行征信系统的职能和范围，联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。

（二）认真探索个人客户差异化服务方法

对于客户质量要进行合理地把控，拓展高水平客户群体。我们这里指的高水平客户是信用良好，偿还能力强、风险低的客户。按照群体进行划而论，一些从事优越行业的客户相对素质比较高，如有关国家垄断行业和金融行业的从业人员。其次就是稳定职业的国家公务人员和财政人员。第三就是大公司的高级技术人员和管理人员等。这样的群体有着收入稳定、福利待遇高、工作稳定失业率底、受教育程度普遍较高、对于自己信誉程度重视的特点。所以还款准时，银行应大力拓展这样的客户群体，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

（三）进一步完善消费贷款的担保制度

担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效；另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。

三、结语

商业银行个人消费信贷在社会主义市场经济体制的建立健全中，自身也将不断发展和完善，对于启动市场、积极扩大内需将发挥重大作用，有效地促进国民经济持续快速健康发展。

（作者单位为中国建设银行股份有限公司辽宁省分行）

参考文献

[1] 张明.现代商业银行管理再造[M].中国金融出版社，2014.

个人消费贷款范文第3篇

>借款申请人因经营需要，特向我行申请个人消费额度贷款万元，期限三年。该笔贷款由提供本人的房地产作抵押。根据信贷管理的要求，为防范风险，我行组织信贷人员对借款申请人及抵押物状况进行了认真、细致的调查，具体调查情况如下：

>一、借款申请人的基本情况

>，男，现年31岁，湖南省县人，大专文化，身体健康，身份证号码：，户口所在地县镇，家庭住址：路，家庭电话：，手机号码：，申请人系我县城镇开发公司停薪留职干部，其妻谭，现年31岁，湖镇人，高中文化，户口所在地县城关镇，身份证号码：，身体健康，系博桂园房地产开发有限公司员工。借款申请人家庭共三人，一女，在读小学，属未成年人。

>谭自参加工作以来，一直在县城镇综合开发公司工作，具有丰富的行业经验及管理能力。从1999年开始，其停薪留职独集和与他人合资先后开发了县平头住宅四栋、西路综合大楼，县重点工程巷步行街等工程项目，累计完成建筑面积2平方米，工程量万元左右。其承包的工程质量都是优良工程，社会声誉较好，经过几年的发展，现已拥有个人资产近250万元。

>二、借款用途：

>2003年5月，谭与园房地产开发公司签定了一份施工合同，合同要求主体及部分安装工程按图纸要求以元/m2承包金穗大楼工程项目，该项目基本情况如下：

>工程名称：大楼

>工程地点：开发区

>工程立项批准文号：

>承包范围：土建、水电安装

>工程建筑面积：m2

>工程总造价：万元

>根据施工合同规定，其工程价款的支付与结算方式为1、工程发包方在承包方正式施工并完成隐蔽工程及主体第一层后支付万元整，第二层否第七层每完成一层支付20万元。2、装修工程：水电安装、粉刷、铝合金门窗安装完毕付万元，打灶、铁门安装、刮胶、屋顶水泥装修完工后发包方支付30万元整，工程验收合格后结付80万元整，余款按集资价格抵付四套房子给承包方。8万元作保证金，验收合格一年，房屋未出现质量问题，余款半年内付清。

>目前，该项目主体工程已完成，外墙装饰，室内水电安装及抹灰刮胶也在同时进行。整个工程已投入资金270万元，发包方按合同已支付200万元，承包方谭已垫资70万元，要完成该工程谭需再投入60万元，而工程余款的拔付工等整个工程验收合格后才能拔付，因此该借款人资金周围困难，为了不影响工程进度、按期履约，特向我行申请45万元个人消费费额度贷，由借款人本人提供自有房地产作抵押。

>县博桂园房地产开发公司开发的大楼项目住房已100%预售完，1－2层业门面已预售40%，预定金额达314万元。足已支付谭工程款。

>三、借款人的资信状况及银企关系

>借款人谭是我县晓有名气的建筑商，其为人诚实，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留职下海从事奸诈建筑行业，从一个国家干部到今天拥有数百万家产的建筑商，他深知企业的艰辛，深知个人资信的重要性。据调查，其开始下海时的原始资本是靠民间借贷来筹资，从建筑市场反馈的信息来分析，其本人多年来从没有借贷纠纷等现象出现，这说明其个人信度较高，借款人已凭自己稳健的工作作风、诚信的个人资信、优良的工程质量开辟了自己的市场，在我县的建筑行业中占有一席之地。

>借款人及家庭成员一直都在我行府前街分理处存款，是我行的老客户，从客户提供交记录看，其交易频繁、交易量较大，近几年来其所做工程款的拨付大部分在我行办理，是府前街分理处较大的储户。

>四、抵押物情况

>借款以自有门面及房产作抵押，抵押物位于县城关镇环城西路，一宗是门面，建筑面积为207.25平方米的酒店，另一宗是第4层层住宅一套，建筑面积为平方米，抵押物地处较繁华地段，地理位置较好、变现较易，酒店出租给他人经营，年租金收入3万元，住宅自住。抵押物初评价值万元。抵押物产权手续齐全，房产证号为：字第01013141号，宜房权证城关字第号。土地使用权证：宜国用（2003）字第号，宜国用（）字第00037号，抵押率低于%，符合我行个人消费额度贷款抵押的要求。

>五、借款人的还款能力分析：

>借款人的还贷来源主要是工程收入及门面租金收入：

>1、工程收入：20万元/年

>从借款人近几年的承包合同分析、借款人业务发展较好、诚信度较高，每年的工程量都在200万元以上，目前建筑行业的平均利润为10－20%左右，按此利润测算，借款人每年可实现纯利润在20万元以上，金穗大楼的工程可实现利润30多万元。

>2、门面年租金收入：2600元/月×12个月＝3.12万元/年

>从以上收入来源可以确定，借款人年收入可达23万元，第一还款来源充分，第二还款来源，抵押物产权明晰，手续齐全、变现较易，且具有一定的增值空间。

>六、风险防范

>该笔信贷业务第一还款来源充足，第二还款来源稳定可靠，贷款的风险相对来说较小。但建筑行业拖欠工程款是值得关注的问题，因此要加强贷后管理，督促借款人工程款资金结算通过我行，随时掌握借款人的资金流向及财务状况，发现风险，及时收回贷款，确保我行信贷资产安全。另外要求借款人办理抵押物登记过户手续和财产保险手续，明确我行为第一受益人，加强对抵押物的监控管理，尽量将贷款风险控制在萌芽状况。

>七、结论

个人消费贷款范文第4篇

市分行：>借款申请人因经营需要，特向我行申请个人消费额度贷款万元，期限三年。该笔贷款由提供本人的房地产作抵押。根据信贷管理的要求，为防范风险，我行组织信贷人员对借款申请人及抵押物状况进行了认真、细致的调查，具体调查情况如下：>一、借款申请人的基本情况>，男，现年31岁，湖南省县人，大专文化，身体健康，身份证号码：，户口所在地县镇，家庭住址：路，家庭电话：，手机号码：，申请人系我县城镇开发公司停薪留职干部，其妻谭，现年31岁，湖镇人，高中文化，户口所在地县城关镇，身份证号码：，身体健康，系博桂园房地产开发有限公司员工。借款申请人家庭共三人，一女，在读小学，属未成年人。>谭自参加工作以来，一直在县城镇综合开发公司工作，具有丰富的行业经验及管理能力。从1999年开始，其停薪留职独集和与他人合资先后开发了县平头住宅四栋、西路综合大楼，县重点工程巷步行街等工程项目，累计完成建筑面积2平方米，工程量万元左右。其承包的工程质量都是优良工程，社会声誉较好，经过几年的发展，现已拥有个人资产近250万元。>二、借款用途：>20__年5月，谭与园房地产开发公司签定了一份施工合同，合同要求主体及部分安装工程按图纸要求以元/m2承包金穗大楼工程项目，该项目基本情况如下：>工程名称：大楼>工程地点：开发区>工程立项批准文号：>承包范围：土建、水电安装>工程建筑面积：m2>工程总造价：万元>根据施工合同规定，其工程价款的支付与结算方式为1、工程发包方在承包方正式施工并完成隐蔽工程及主体第一层后支付万元整，第二层否第七层每完成一层支付20万元。2、装修工程：水电安装、粉刷、铝合金门窗安装完毕付万元，打灶、铁门安装、刮胶、屋顶水泥装修完工后发包方支付30万元整，工程验收合格后结付80万元整，余款按集资价格抵付四套房子给承包方。8万元作保证金，验收合格一年，房屋未出现质量问题，余款半年内付清。>目前，该项目主体工程已完成，外墙装饰，室内水电安装及抹灰刮胶也在同时进行。整个工程已投入资金270万元，发包方按合同已支付200万元，承包方谭已垫资70万元，要完成该工程谭需再投入60万元，而工程余款的拔付工等整个工程验收合格后才能拔付，因此该借款人资金周围困难，为了不影响工程进度、按期履约，特向我行申请45万元个人消费费额度贷，由借款人本人提供自有房地产作抵押。>县博桂园房地产开发公司开发的大楼项目住房已100预售完，1－2层业门面已预售40，预定金额达314万元。足已支付谭工程款。>三、借款人的资信状况及银企关系>借款人谭是我县晓有名气的建筑商，其为人诚实，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留职下海从事奸诈建筑行业，从一个国家干部到今天拥有数百万家产的建筑商，他深知企业的艰辛，深知个人资信的重要性。据调查，其开始下海时的原始资本是靠民间借贷来筹资，从建筑市场反馈的信息来分析，其本人多年来从没有借贷纠纷等现象出现，这说明其个人信度较高，借款人已凭自己稳健的工作作风、诚信的个人资信、优良的工程质量开辟了自己的市场，在我县的建筑行业中占有一席之地。>借款人及家庭成员一直都在我行府前街分理处存款，是我行的老客户，从客户提供交记录看，其交易频繁、交易量较大，近几年来其所做工程款的拨付大部分在我行办理，是府前街分理处较大的储户。>四、抵押物情况>借款以自有门面及房产作抵押，抵押物位于县城关镇环城西路，一宗是门面，建筑面积为207.25平方米的酒店，另一宗是第4层层住宅一套，建筑面积为平方米，抵押物地处较繁华地段，地理位置较好、变现较易，酒店出租给他人经营，年租金收入3万元，住宅自住。抵押物初评价值万元。抵押物产权手续齐全，房产证号为：字第01013141号，宜房权证城关字第号。土地使用权证：宜国用（20__）字第号，宜国用（）字第00037号，抵押率低于，符合我行个人消费额度贷款抵押的要求。>五、借款人的还款能力分析：>借款人的还贷来源主要是工程收入及门面租金收入：>1、工程收入：20万元/年>从借款人近几年的承包合同分析、借款人业务发展较好、诚信度较高，每年的工程量都在200万元以上，目前建筑行业的平均利润为10－20左右，按此利润测算，借款人每年可实现纯利润在20万元以上，金穗大楼的工程可实现利润30多万元。>2、门面年租金收入：2600元/月×12个月＝3.12万元/年>从以上收入来源可以确定，借款人年收入可达23万元，第一还款来源充分，第二还款来源，抵押物产权明晰，手续齐全、变现较易，且具有一定的增值空间。>六、风险防范>该笔信贷业务第一还款来源充足，第二还款来源稳定可靠，贷款的风险相对来说较小。但建筑行业拖欠工程款是值得关注的问题，因此要加强贷后管理，督促借款人工程款资金结算通过我行，随时掌握借款人的资金流向及财务状况，发现风险，及时收回贷款，确保我行信贷资产安全。另外要求借款人办理抵押物登记过户手续和财产保险手续，明确我行为第一受益人，加强对抵押物的监控管理，尽量将贷款风险控制在萌芽状况。>七、结论>经调查，借款人谭书茂符合借款人主体资格，有一定的资产，其业务发展也有一定规模，年收入较高，还款来源稳定、个人信誉良好，为人诚实，无不良信用记录。经支行研究、同意向市分行推荐谭书茂个人消费额度贷款万元，提供自有房地产作抵押。>gtgt;__________*建行

个人消费贷款范文第5篇

一、个人消费信贷业务的现状分析

伴随着我国市场经济水平和质量的不断提高，金融市场也逐渐完善起来。个人信贷业务在金融市场的商业银行贷款业务中占有十分重要的地位，已经成为其盈利的主要途径之一。市场经济条件下，相当数量的消费人群都会选择各种形式的个人消费信贷业务来满足自己的消费需求。就目前国内的个人消费信贷而言，主要包括个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款以及其他贷款。然而，就我国目前商业银行个人消费信贷业务的现状而言还存在许多的问题亟待完善和解决。

（一）个人消费信贷业务增长迅速

近些年来，我国商业银行的个人消费信贷业务增长迅速。这种增长不仅体现在总体贷款金额数量上的增加，还体现在商业银行个人消费信贷业务领域的拓展上。就数量而言，根据国家相关部门的权威统计数据，在总体数量方面，2010年全年，在个人消费信贷方面国内的全部金融机构人民币个人消费信贷新增1.89亿元，较之2009年增加899亿元；在所占比重方面，个人消费信贷业务贷款的新增额的比重由2009年的18.7%提高到23.7%；在贷款余额方面，2010年年末个人消费信贷余额较之2009年增长35.7%，与同期人民币各项贷款业务相比增速明显。就业务领域而言，个人消费信贷已经涉及人们生活的方方面面，可以说衣食住行无所不包，我们上面已经提到个人消费信贷已经涵盖了个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款以及其他贷款。随着金融市场的不断完善和商业银行业务的进一步拓展，个人消费信贷业务的领域也必定会更宽。

（二）个人消费信贷业务发展不平衡

这种发展的不平衡，主要体现在不同地区、不同行业、不同领域间个人消费信贷业务发展的不平衡。就个人消费信贷业务的分布来看，大部分的业务主要集中在中国工商银行、中国农业银行、中国银行以及中国建设银行四家最大的国有商业银行。较之四家银行，其他银行在此类业务中所占比例相对较小。就地区分布来看，由于经济发展水平的差异，目前个人消费信贷业务主要分布在经济发达的地区，特别是东部沿海地区。

（三）个人消费信贷方式单一

目前，各大商业银行受理的个人消费信贷业务中，相当大比例的消费贷款方式是终极消费品作抵押的。这类贷款的用途主要集中在大件物品或贵重商品上,具体如住房、汽车等。除此之外，个人相对较少地使用银行信用卡消费。

（四）个人消费信贷发展潜力大

虽然我国的个人消费信贷得到了很大程度的发展，无论在数量上，还是在业务领域方面都有了很大的增加和拓展。但是，较之西方发达国家，我国现在的个人信贷业务水平还很低，在整体贷款中所占的比重也不高，对总体经济的影响也十分有限。越是经济发展水平高的国家，个人消费贷款在全部贷款中所占的比例越高。美国的个人消费贷款能够占到全部贷款的百分之七十，德国则能占到百分之六十。就整体而言，在西方发达国家，金融机构中消费贷款在全部贷款中所占的比例平均为30%～50%。较之经济发达国家，我国的个人消费信贷所占比重还过低。因此，从这个角度讲，要赶上甚至超过西方发达国家的个人消费信贷水平，我们还有很长的路要走，个人消费信贷发展的潜力巨大。

（五）个人消费信贷进度缓慢

总体来讲，我国的个人消费信贷业务，无论是在数量上，还是在水平上都有了很大的提升。但是，与我国飞速发展的经济和人们日益增长的物质文化的需要相比，个人信贷业务的进度还是有些缓慢。

此外，由于中国人传统的消费观念的制约，个人消费信贷业务的开展也受到很大的影响。总体而言，中国人更为崇尚“量入为出”式的消费，很多人都持有“有几分钱，办几分钱的事”的观念，在个人金钱方面总是以积累和储蓄为主，秉承“勤俭节约”、“积少成多”的理财理念，很少有人能接受超前消费、贷款消费。因此，要实现个人消费信贷业务的进一步发展，就必须破除种种束缚人们消费的传统观念。

二、个人消费信贷风险的应对之策

在我国个人消费信贷业务得到不断发展的同时，自然也会面临一些风险问题。总体来讲，个人消费信贷业务的风险包括信息风险、政策风险、管理风险、法制风险四种。信息风险，主要是由于信息缺失导致的。这种信息缺失主要表现为信息的不对称，银行对借款人的一些关键信息不掌握，从而带来一定的风险。政策风险，主要是由于国家的消费政策滞后导致的。消费政策不能为个人消费信贷业务的开展提供必要的便利，反而成为其绊脚石。管理风险，主要是由于对贷款的监事和检查不力，从而造成许多不利于贷款回收的问题。法制风险，主要是由于相关立法滞后于个人消费信贷业务发展的需要，从而为其正常开展带来一定的风险和障碍。

针对个人消费信贷业务存在的风险问题，必须从以下几个方面着手寻求破解之策：

(一）严格消费者贷款收进水平

严格消费者的贷款收进水平，就是要通过有效的管理和明确的法律来保证其切实履行。实现这一点可以通过改善贷款收进分配制度、完善社会保障制度、完善相关法律条文、保证银行具有切实的追偿权利等方式和手段。

(二）建立个人信用制度

完善的个人信用制度，是有效规避个人消费信贷风险的主要手段。个人信用制度的建立：首先，进行个人信用的登记，登记的信息必须真实并且尽可能的全面；其次，要对个人信用进行科学的评估。通过科学的评估，来确定不同贷款个人的信用等级，以此来为银行是否为其提供贷款提供依据；再次，要建立严格的个人信用监管制度。通过对个人信用信息的监管，一方面有效约束个人贷款行为，另一方面就是一旦发生逃款，能够进行有效的追偿。

(三）建立完善的消费信贷法律体系

完善的消费信贷法律体系，是有效规避个人消费信贷风险的重要保障。在这方面，就要做到加大对个人消费信贷失信行为的法律惩罚力度，制定完善的法律制度来保障银行和消费者的合法权益等。

除了以上三点，有效规避个人消费信贷风险，还可以通过增加市场风险分散和转移的途径来实现。总之，通过多种措施的共同作用，要力图建成有效规避个人消费信贷风险的“大网”，最终实现个人消费信贷业务顺利的开展，为经济社会发展和人民生活水平提高服务。

参考文献

[1]王丽丽.个人金融业务与法律风险控制[J].法律出版社,2004.

[2]邹浩.美国消费信用体系初探[J].中国政法大学出版社,2005.