创造融资条件中国工商银行在发展壮大的历程中，将支持小型企业的发展作为一贯政策。为促进小企业贷款业务更快更好地发展，工行根据小企业贷款业务的特点，积极开展制度创新和产品创新，建立了符合中小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制等制度，积极为中小企业融资创造条件。

作为工行辖属的一级分行，工行福建省分行今年以来对小企业融资业务发展迅猛，1－10月累计发放小企业贷款59.06亿元，小企业贷款户达数839户。

特色产品丰富工行福建省分行目前对小企业的金融支持涵盖了公司业务中的绝大多数业务产品，包括流动资金循环贷款、法人账户透支业务、国内信用证业务、国内保理业务、提货担保、现金管理、企业财务顾问等一些适合小企业的特色产品。金融产品系列充分满足小企业在采购、生产、销售、投资、理财等环节的需求。

在生产经营中，小企业可使用工行福建省分行的流动资金循环贷款，多次提取、逐笔归还、循环使用银行资金。还可使用法人账户透支业务，在银行核定的额度内透支，以解决生产经营中经常出现临时和频繁的资金需求；在购销环节，小企业可以选择工行福建省分行的国内信用证业务，并可利用该分行的信用保证，消除购销环节不确定性因素；小企业还可以选择工行福建省分行的国内保理业务，来加强应收账款的管理，以提高运营效率；在进行对外贸易时，小企业如遇到信用证项下货物先于货运单据到达目的地的情况，可使用工行福建省分行的提货担保业务，以帮助进口商提前取货，避免高额的滞港费用；工行福建省分行提供的现金管理业务，还可以为小企业提供集收付款管理、账户管理、流动资金管理、投融资管理、信息管理等一系列综合性金融服务，协助企业进行高效的资金管理。

工行福建省分行将在优化传统融资产品的同时，致力于融资产品的创新研发，以丰富的产品和高效的服务不断满足小企业多样化的融资需求。

建行福建省分行：全面服务小企业

今年以来，建设银行福建省分行积极贯彻落实银监会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，以努力推进“六项机制”建设为切入点，逐步建立起专业化的小企业融资业务运作机制，不断推出有特色的小企业信贷业务新产品，赢得了小企业客户的广泛青睐。截至9月底，该行共有小企业客户847户，贷款余额达30.4亿元。

专业经营，加大激励建行福建省分行在该省小企业较为发达的福清、晋江、南安、惠安等县市，专门建立了专业化小企业经营机构———小企业贷款中心，并通过严格培训和考核，强化了小企业客户经理队伍建设。同时，根据“分账核算、独立考核”的原则，建立健全激励约束机制，突出对信贷人员和贷款机构进行正向激励，充分调动了员工的积极性。

创新产品，差别服务根据小企业融资需求“短、频、快”的特点，建行福建省分行推出了“速贷通”、“成长之路”两大业务品牌和小企业额度抵押贷款等新产品，并根据小企业的不同需求实施差别化服务：对信息充分、信用记录良好的小企业，根据信用等级提供授信额度，全程予以信贷支持；对信息不充分的小企业，不强调信用评级和额度授信，在足够抵押及与企业业主或主要股东信用相联系的基础上，分单处理，提供信贷支持；对微小企业，按零售业务实行柜面式操作，简化贷款流程；对从事生产经营的个人，提供个人助业贷款业务，解决个人的中短期资金需求。

合理评级，防范风险建行福建省分行在对小企业客户进行信用评级时，除关注小企业客户财务信息外，还对企业及经营者信用记录、纳税情况、家庭财产等非财务指标设置了相应权重，变定量分析为定量与定性分析相结合，以更好地防范风险。

今后，建行福建省分行将本着“积极、稳妥、规范、严格、科学、扎实”的原则，进一步细分客户，重点为服务型、科技型、外向型、专业特色型小企业提供服务。同时，丰富融资品牌内涵，加快产品创新步伐，更好地满足广大小企业客户的需求。

农行福建省分行：三项创新服务小企业

农业银行福建省分行根据市场需求，积极创新金融产品、经营手段和管理方法，对小企业业务工作做了新的探索与实践。

创新金融产品根据小企业融资特点，农行福建省分行自主研发了信贷新品“金博士小企业自助可循环贷款”。客户需要资金时，可随时放贷；不需要时，可随时自助还贷，授信有效期最长可达3年；“工业标准厂房按揭贷款”，则用于支持小企业购买工业园区的标准厂房。该产品一次用款、分期偿还的特点，满足了优良小企业客户在扩大生产经营阶段的建设资金需求。

创新经营手段针对小企业普遍存在资产规模偏小、有效抵押物不足、融资担保难的问题，农行福建省分行创新经营手段，为优良小企业搭建有效的融资平台，积极引导、协助优良小企业组建专业担保公司，为参加担保公司的优良小企业提供信用服务并由担保公司担保。创新管理方法农行福建省分行对小企业信贷业务采取差别化授权管理；对现有小企业客户实施目录管理和动态管理，并制定了新拓展小企业客户的准入标准，使小企业管理工作更加条理化、精细化。

农行福建省分行还缩短业务流程，对于超经营行审批权限的小企业信贷业务，实行“一次贷审会”制度。对单户融资总额在200万元以内且落实有效抵（质）押担保的微型企业，采取了不评级、不统一授信的办法。通过合理授权和优化流程，提高了审批效率，为客户赢得了时间，受到了优良小企业客户的欢迎。

目前农行福建省分行小企业信贷业务总体发展态势健康平稳。截至9月末，全省农行小企业客户数为14405户；今年以来新拓展小企业优良客户1043户，贷款余额达287.4亿元，较年初增加29.9亿元。

今后，农行福建省分行将进一步提升金融服务水平，为小企业发展助力，真诚伴随小企业成长。

中行福建省分行：做小企业成长的发动机

今年以来，中国银行福建省分行积极贯彻国家和银监会关于支持小企业持续发展的精神，把落实“六项机制”建设，改进小企业金融服务工作，作为实现中国银行业务转型的一项重要战略来抓。中行福建省分行在理念、机制、产品等方面大胆创新，为支持福建省小企业发展作出了应有的贡献。1－9月，中行福建省分行累计发放小企业贷款180.63亿元，比去年同期增长21％；授信余额81亿元，比去年同期增加15亿元。

理念创新中行福建省分行摒弃片面强调小企业贷款属于高风险业务的惯性思维，将银行定位为小企业成长的发动机。尤其重要的一点是，在客户出现问题的时候，将首先考虑支持与帮助，对暂时出现还款困难的小企业采取信用恢复而不是清收；建立以收益为基准的风险控制方法，而不是以避免风险的方法来控制风险。

机制创新中行福建省分行对小企业授信按照工厂流程管理中的“端对端”形式进行组织，最大程度地简化流程并节约成本。在注重企业经营基本面的同时，适当降低市场准入门槛，优化授信发起和审批流程，实行小企业业务发展专项奖励制度，以促进小企业贷款业务的健康发展。

产品创新中行福建省分行推出了集融资、结算、理财、咨询和小企业股东金融服务于一体的“小企业金融服务”，例如国际保理、福费廷、商业发票贴现、国内信用证、出口全益达、进口汇利达等特色贸易融资产品；切合小企业商业模式和流通环节的应收账款收购、存货质押等创新产品；满足小企业扩建产房和购置设备的中期固定资产贷款和法人购房、购车专项融资方案，以及方便快捷的个人投资经营贷款等。

今后，中行福建省分行将继续努力推进建立适合中国国情和小企业特点、适合市场经济发展要求和金融体制改革方向的小企业融资体系，以有力促进小企业的发展。

国开行福建省分行：信用平台解困小企业

作为政府的开发性金融机构，近年来，国家开发银行积极支持社会发展瓶颈领域、惠及千家万户的小企业小项目，通过多种途径服务社会弱势群体，实现“人人享有平等的融资机会，使每个微观主体都能健康发展”的目标，促进富国和富民相结合，建设社会主义和谐社会。

搭建信用平台国家开发银行为小企业融资服务的主要业务品种包括中小企业贷款、科技型中小企业贷款、青年创业贷款等。与传统银行“一对一”的单个项目贷款做法不同，国家开发银行开展小企业贷款主要通过信用平台统贷，即通过开发银行与地方政府的合作，共同搭建统一的借款平台（即指定借款人）、担保平台（如担保公司等）、管理平台（如信用协会等），构造并完善贷款项目的信用结构；由指定借款人统借统还，再由指定借款人通过委托商业金融机构向实际用款人发放贷款。

自*年11月，国开行福建省分行与福建省经贸委联合签署了《中小企业贷款与信用担保体系建设合作协议》，并在闽清县、永安市、厦门市等地搭建平台，推行中小企业贷款和信用担保试点后，截至今年10月底，已构建借款平台、担保平台和管理平台共11个，累计发放小企业贷款5亿多元，累计支持小企业和个体工商户近300多个，创造就业岗位1.5万多个；与此同时，保持贷款本息回收率100％，不良贷款率为零的良好纪录。“四位一体”的融资新模式

国开行福建省分行积极为民营企业众多的闽清县支柱产业——陶瓷业提供中小企业贷款，并配合福建省集体林权制度改革，开展了永安林业中小企业贷款和林农贷款，形成了以银行、政府、社会中介和企业“四位一体”的融资新模式——“闽清模式”和“永安模式”，赢得了政、银、企三方人士的广泛关注和好评。

今后，国开行福建省分行将进一步呼应海峡西岸发展大局，密切与各级政府的沟通协调，加强与各金融机构的业务合作，创新业务品种，改进服务功能，积极探索支持小企业发展的途径和方法，为海峡西岸经济区建设提供更好的金融服务。