1电子商务支付体系构建

电子商务支付服务组织的多元发展是电子商务长期发展的产物，也是电子商务业发展的必然要求。电子商务支付服务组织是对传统支付服务组织的补充，且由于其起源于市场需求，较之传统组织更具活力。我国一方面要促进支付服务组织的多元发展，另一方面要强化制度规范。近年来，随着支付服务的市场化及专业化，支付服务市场上出现了一些新兴支付服务组织，在促进我国支付服务市场的竞争性与多元性的同时，必然也增加了整个电子商务支付服务体系的风险。当前，我国对电子商务支付服务组织这类非银行支付组织的监管还存在法律空白，应尽快出台相关法律法规，以引导新兴支付服务组织健康发展。

2基于电子商务支付体系的电子银行风险分析

金融领域的风险类型一般划分为市场风险、信用风险、营运风险、法律风险和信誉风险五类。本文基于电子商务支付体系的固有特性对电子银行系统风险进行调整，重点分析其信用风险和法律风险。

2.1信用风险

信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。电子银行系统的开展最初是为了实现金融机构之间的优势互补，但其现已变为银行为扩大中间业务收入，规避金融管制的渠道，这无疑增加了信用风险。

2.2法律风险

目前电子银行系统的法律法规多而杂，对其金融管制基本处于“各自为政”的状态，管制存在诸多盲点，一定程度上加重了法律风险。电子银行是对银行现有资产的虚拟化，缺乏相应的法律法规约束，法律风险突出。

2.3市场风险

电子银行系统的市场风险主要指利率风险。利率的波动直接导致其资产价格的变化，影响银行的安全性、流动性和效益性。对于投资者，利率风险的主要表现是在投资存续期内，收益率并未随市场利率的上升做出相应的调整，投资者失去了将资金配置于储蓄存款所带来的收益提高的机会。

2.4政策性风险

与信誉风险一样，政策性风险也具普遍性。电子银行系统是银行为摆脱国家政策的限制，增加利润的一种手段，其发展规模迅速，市场需求迫切。诸多贷款受到国家限制的行业“借道”电子银行，绕开实体规模限制，可能引发政策性风险。

3电子银行系统风险防范策略分析

3.1电子银行的技术安全措施

1）保障平台安全。平台安全泛指操作系统与通用基础服务安全。保障平台安全一方面要对操作系统漏洞进行检测和修复，一般包括Windwos系统、Unix系统、网络协议、网络基础设施的检测与修复；另一方面进行交换机、防火墙、路由器、通用基础应用程序以及数据库、各种系统守护进程、网络安全产品部署的漏洞检测和修复。

2）确保数据安全。提供数据访问控制、载体安全保护、检查和监控，保证数据可用性与完整性，做好数据存储与备份，以防止数据的丢失、崩溃或被非法访问，并保证客户身份认证的安全以及交易信息的保密性、完整性、可控性、可审查性。

3）保障运行安全。运行安全可保障系统的稳定，这要求将电子银行系统的安全系数控制在限定范围内。此外，要保障电子银行系统安全运行，还须建立应急处置机制，并注意定期进行系统升级，跟踪修复最新安全漏洞，尤其是通过建立电子银行备份系统，实时对应用数据进行备份，随时预防遗失现象，从而保证客户电子银行交易数据的完整与安全。

3.2外部资源的管理

目前，越来越多的外部技术厂商参与到电子银行系统化的业务中来,或是提供一次性的机器设备，或是提供长期技术支持。外部厂商的参与使电子银行成本得以减少、技术得以提高,但并不能降低其所承担的风险。因而，电子银行系统应该采取相关措施，对外部资源进行有效管理，对外部厂商的运作及财务状况进行定期检查与监控，并通过合同明确双方的权利和义务。同时，还要建立其他可替代的备选资源，以免某一技术厂商出现问题时导致电子银行系统运行的停滞。此外，相应的监管机构也需保持对此类技术厂商的监督管制。

3.3进行风险评估

风险评估作为一种非常有效的预防性措施，其具有的前瞻性使得电子银行系统安全服务能对难以预见的风险做到未雨绸缪、防患未然。风险评估以保护客户信息系统安全为目的，对信息系统的各个层面，包括网络、数据、管理、应用等方面的安全性加以量化，从而进行客观评价与判断。风险评估的最终结果表现为具体数值，易于理解，可以帮助客户认清当前安全问题，并进行风险管理，增加电子银行系统的安全级别。

4结语

金融业的竞争在全球金融电子化、信息化的今天日趋激烈。作为信息时代的产物，电子银行系统建设作为银行业务创新的新成果显得尤为重要。电子银行已经成为现代商业银行发展的必然趋势，并对世界经济的发展产生强大的推动作用。但同时也应认识到凡是均存在两面性，电子银行系统就像一把双刃剑，在给人们生活带来便捷的时候也产生了各种风险，需要银行业的各类机构采取有效风险规避措施，扬长避短，将电子银行系统的优势发扬下去。

作者：颜霖单位：河海大学商学院投资研究所