摘要：随着科学技术的不断发展和社会经济水平的不断提升，大数据技术应运而生。该技术凭借着自身的高准确性、强灵活性等特征，被广泛应用于互联网金融风险管理中，不仅为客户带来良好的金融服务体验，还提高了线上支付的快捷性和方便性。然而，大数据技术像一把双刃剑，在给互联网金融带来便利的同时，也引发了一系列的金融风险。为了实现对金融风险的有效防护，现以大数据技术应用为例，根据互联网金融的特征和应用，针对互联网金融风险类型，从强化互联网金融支付控制、完善互联网金融征信体系、构建良好的金融市场制度体系、加强行业间的交流与合作四个方面入手，为实现对互联网金融风险的规范化管理提出具有建设性的建议。

关键词：大数据；互联网；金融风险；管理

最近几年，随着互联网技术和人工智能技术的不断发展大数据技术也得到了快速发展，该技术利用数据提取原理，采用先进、科学的分析方法，为用户提供正确、全面的数据信息。但是，大数据技术的出现和应用，给互联网金融发展埋下了一系列的安全隐患，严重影响了我国国民经济水平的提升，为了解决这一问题，在大数据技术的应用背景下，如何科学管理互联网金融风险是相关部门必须思考和解决的问题。

1互联网金融的特征与应用

1.1互联网金融的特征

在互联网技术的不断发展和普及下，互联网金融不断涌现，该互联网金融作为一种新型、先进的金融模式，通过利用互联网金融交易平台的金融支付功能[1]，形成各种交易行为。互联网金融具有成本低、效率高、风险性高等特征。互联网金融在交易活动中会形成大量的大数据，这些数据被称为互联网金融数据。与传统金融相比，互联网金融在收集数据和存储数据方面具有非常强的优势。以互联网金融数据为划分标准，互联网金融主要包含以下组成部分，分别是用户数据、行为数据、金融服务数据和文本数据。

1.2互联网金融的应用

1.2.1移动支付移动支付主要是指利用互联网技术，以第三方支付为中介，利用手机、电脑等电子设备，实现对资金的转移、筹集、支付和结算，帮助买卖双方实现资金交易[2]。随着电子商务行业的不断发展，线上支付方式不断增加，这无疑增加了电子货币的交易量，极大改变了人们的生活方式、学习方式和工作方式。目前，我国经常使用的互联网支付系统主要有两种，一种是支付宝，另一种是财付通。1.2.2P2P网络借贷P2P网络借贷作为互联网金融的重要融资方式，在具体的运用中，主要以网络为平台，开展多种借贷活动，这些借贷活动具有一定的直接性、高效性和灵活性，其服务对象主要以个人和企业为主。此外，在信息在线小额贷款时，用户需要借助贷款模型，与小额贷款公司进行交易。这种贷款方式主要应用于电子商务领域中。1.2.3在线金融产品在线金融产品被广泛应用于金融企业与实体企业之间所开展的各种网络活动，如保险线上销售。如果没有实体公司的参与，可以借助中介企业，进行金融产品的线上交易。例如：在进行保险网络销售期间，可以采用搜索公司名称的方式，为客户提供金融产品[3]，以达到营销的目的。1.2.4融资众筹融资众筹主要是指通过借助网络平台，为个人或企业筹集相关资金，投资者可以获得相应的资金回报。与传统融资模式相比，融资众筹具有自身的独有特点，可以帮助个人或者企业突破资金的限制，实现金融产品的高效生产和利用，从而获得大量的资金。

2大数据环境下的互联网金融风险类型

2.1系统性风险

互联网金融具有较高的民营资本特色，所占有的资金量仅仅是整个金融系统的冰山一角。因此，其风险抵御能力普遍较弱[4]。网上银行所出现的金融风险主要以互联网金融为主。随着互联网技术的不断发展和普及，互联网支付业务覆盖范围越来越广泛，而互联网金融在长期的发展中，缺乏对相关信息数据的有效积累，经常面临系统性风险，这无疑影响了互联网金融行业的创新与长远发展。

2.2操作性风险

互联网金融交易平台在具体的运用中，经常遇到以下两种操作性风险，分别是人为风险和技术风险。其中，人为风险主要指员工因平台使用操作不当而引发的金融风险。技术风险主要包含硬件设备风险和软件系统风险。目前，互联网金融结算方式不断增多，一旦互联网金融交易平台内部的硬件设备或者软件系统出现故障问题，势必会造成客户支付信息的丢失或者泄露，给客户或者企业造成了巨大的经济损失。

2.3流动性风险

互联网金融在实际的支付中，交易者需要将现金存储到互联网金融交易平台账户中，并经过经销商批准后，方可进行资金分配[5]。因此，交易付款与收据打印之间存在一定的时间差，这一时间差为网络病毒、黑客、不法分子对资金的窃取提供了可乘之机，这无疑增加了客户资金转移风险。尽管大量的互联网金融机构构建和应用了客户支付系统，但是，互联网金融交易平台在实际的运行中，仍然存在一定的资金流动性风险。

2.4法律性风险

对于互联网金融交易平台而言，其法律性风险主要是指网络病毒、黑客、不法分子利用金融交易平台的移动性特征，窃取和篡改资金转移渠道[6]，以达到洗钱的目的。另外，该平台在实际的运行中，还会面临信用风险，导致整个支付和清算存在非常高的法律风险。最近几年，随着互联网金融支付公司规模的不断扩大，公司经营水平参差不齐，导致财务在交付资金期间存在管理操作不规范等问题，增加了资金交易行为的风险。

2.5隐私性风险

随着大数据技术的不断发展，金融市场出现了互联网金融行业，这为促进金融行业的健康、可持续发展带来了机遇和挑战。金融企业在大数据技术的应用背景下，能够实现大数据的收集、分析和处理，为实现大数据的深度挖掘和重构打下坚实的基础。但是，客户在利用互联网金融交易平台进行交易的过程中，难免会遇到个人隐私信息的丢失或者泄露，因此，互联网金融面临着隐私性风险。

3大数据环境下的互联网金融风险管理策略

在大数据技术的应用背景下，为了实现对互联网金融风险的规范化、标准化、精细化管控，促进互联网金融行业的迅猛发展，相关部门要针对互联网金融风险类型，采取行之有效的管理措施，使得互联网金融风险降到最低，为提高金融企业的知名度和影响力，提高金融企业的经营水平和管理水平会产生积极的影响。

3.1强化互联网金融支付控制

在大数据技术的应用背景下，为了进一步提高互联网金融风险的管理水平，相关部门要重视对互联网金融支付的科学控制，为保证互联网金融支付的稳定性、可靠性和安全性发挥重要作用。首先，相关部门要加强对互联网金融支付平台的构建和应用，通过利用该平台，确保资金流动的清晰性和合理性，为后期更好地管理资金流动情况打下坚实的基础。同时，还要严格按照账户实名制相关标准和要求，全面、真实地登记和整理客户信息，并根据互联网金融支付特点，设置科学合理的支付格式[7]，从而更好地识别和区分银行机构相关业务。此外，由于互联网公司在实际的管理和经营中，在支付系统中担任着比较重要的角色，因此，互联网公司要重视支付系统中交易程序的科学设计，并与各大银行之间建立起友好、长久的合作关系。另外，银行机构在使用支付系统的过程中，要根据系统相关支付指令，将支付信息真实、有效地反馈和传递给支付系统，确保结算工作能够落实到位。其次，相关部门在使用互联网金融支付平台的过程中，要加强对互联网公司清算操作流程的实时监控，以达到降低金融风险的目的。

3.2完善互联网金融征信体系

目前，我国缺乏对个体征信体系的构建和应用，这无疑增加了互联网金融风险，为了解决这一问题，相关部门要借鉴和学习国外金融风险管控经验，不断修改、优化和完善互联网金融征信体系。首先，政府部门要加大对金融企业的监督力度，严禁出现披露客户信息行为，同时，还要严格按照相关法律法规，全面收集和整理客户信息[8]，并根据当地经济发展现状，构建和应用数据管理平台，实现对信用报告的全方位监督和管控。其次，政府部门要加大对金融欺骗行为的严厉打击，特别是金融贷款业务，一旦发现失信行为，需要将失信人员纳入黑名单中。此外，为了降低失信行为出现的概率，政府部门还要利用司法程序，对他们起到一定的警示作用，只有这样，才能实现对互联网金融风险的有效管控。

3.3构建良好的金融市场制度体系

为了确保我国企业能够在金融市场中立于不败之地，政府部门要加强对金融市场制度体系的制定和完善，以达到有效管控互联网金融风险的目的。为了进一步提高金融市场业务系统的运行性能，政府部门要加强对业务绩效的公平、公正评估和考核，提升互联网金融风险的管控水平。在这个过程中，首先，政府部门要加强对金融市场业务系统的改革和创新，促进金融行业的迅猛发展，同时，还要不断提高相关业务绩效，为实现银行盈利能力的全面提高打下坚实的基础。其次，国有企业要紧跟互联网时代的发展步伐，通过科学合理地调整和优化企业结构，并向互联网方向转型和发展，为进一步提高自身社会效益和经济效益，实现产业结构的改革和调整创造良好的条件。另外，大型银行要根据当前市场需求，采用市场调研的方式，全方位了解和把握客户个性化需求，在此基础上，不断改革和创新金融银行服务机制，从而推出更多的新型产品，以满足客户的个性化需求，为后期实现共赢发挥重要作用。最后，还要加大对互联网金融风险防控力度，不断修改、优化和完善互联网金融风险管理体系，为促进互联网金融行业的健康、可持续发展打下坚实的基础。

3.4加强行业间的交流与合作

在社会经济水平的不断发展下，各个行业之间相互渗透，为此，政府部门要重视对优势资源的有效整合和利用，在大数据技术的应用背景下，促进各个行业的高效交流和合作。同时，还要出台相应的政策，鼓励各大行业参与到跨境电子商务产业的发展中，同时，还要建立系统、完善的互联网金融风险应对机制。此外，政府部门还要重视对电商交易平台的搭建和应用，通过应用该平台，促进各大行业协会能够有效地进行交流和合作，为实现对金融市场秩序的统一化管理，提高各个行业之间的合作沟通能力发挥出重要作用。另外，政府部门还要引导各个行业树立长远发展目光，确保他们能够将目光放在共同的利益发展上，只有这样，才能实现共赢，提高其应对互联网金融风险的能力。最后，政府部门要加强对员工专业技能的培训，不断提高员工的专业能力和职业素养。同时，还要加强对互联网金融风险预警系统的构建和应用，确保该系统与信息交流平台建立起有效的连接，为提高金融风险的应对能力和预警能力提供重要的平台支持。

3.5加强金融机构人才培养

金融机构人才作为互联网金融风险管控的主要执行者，在提高互联网金融的安全性和可靠性方面占据着举足轻重的地位，因此，为了进一步提高互联网金融风险控制效果，相关部门要重视对金融机构人才的培养，以达到提高工作人员职业素养和专业能力的目的。首先，要加强对工作人员的技能培训，让工作人员学习和掌握更多的金融新知识和新技术，从而进一步提高工作人员的金融服务能力，为促进互联网金融的创新、长远发展夯实人才基础。其次，还要加强对相关人员专业技能的考核，并将最终的考核成绩作为相关人员职称评定的依据和参考，以达到充分激发相关人员工作热情的目的，确保他们在各自的工作岗位上能够恪尽职守，尽职尽责。例如金融企业在培养专业人才的过程中，可以与知名高校建立起良好的合作关系，并将企业的发展思想应用到高校教育中，从而培养出符合互联网金融行业发展需求的技能型人才，为提高金融企业的生产力和市场核心竞争力，实现金融企业的社会效益和经济效益的最大化发挥重要作用。

4结语

综上所述，互联网金融作为我国国民经济发展的重要支柱，其风险管控水平直接影响了我国经济发展的成效，因此，在大数据技术的应用背景下，相关部门要根据金融市场发展情况，不断完成和优化互联网金融征信体系和金融市场、制度体系，同时，还要加强对互联网金融支付的科学控制，与其他行业间建立起友好的合作关系，以实现对互联网金融风险因素的科学控制，为保证金融市场环境的可靠性和安全性，提升互联网金融风险的管控水平，为促进我国经济的快速发展提供有力的保障。

参考文献

[1]杨凯森,付飞蚺.基于大数据的金融风险预警系统[J].长春理工大学学报(自然科学版),2021,44(01):135-142.

[2]刘艳.互联网金融企业运营方式的研究[J].中国商论,2021(2):121-123.

[3]王薇为.互联网金融模式存在的安全隐患及应对策略[J].商展经济,2021(1):52-54.

[4]李畅.互联网金融与金融科技发展现状[J].现代商业,2021(1):111-113.

[5]李跃华.互联网金融助推文化创意产业发展研究[J].现代商业,2021(1):114-116.

[6]向静林.互联网金融风险与政府治理机制转型[J].社会科学研究,2021(1):74-82.

[7]黄文艳.刍议大数据时代金融行业受到的冲击和变革[J].时代金融,2020(36):13-15.

[8]栗锲.大数据技术在金融行业风险控制中的应用探讨[J].财富时代,2020(12):28-29.

作者：张宇 单位：中央财经大学