电子支付的发展

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电子支付的发展范文第1篇

关键词 铁路客运 电子支付 创新

随着铁路的高速发展，铁路客运电子支付业务发展迅猛，2015年客运电子支付实现交易量14亿笔，金额约1700亿元，约占客票总收入的60%。铁路作为国家重要的基础设施，积极拓展铁路支付业务领域，是铁路部门响应国家“互联网+”计划，推进铁路行业与互联网融合的一项重要举措，对创新铁路服务方式，提升铁路服务水平，方便人民群众出行具有重要意义。但是，现有的铁路电子存在着支付方式不够丰富等局限，难以满足广大旅客的需求，影响了旅客体验，铁路客运电子支付还需要进一步发展和创新。

一、铁路客运电子支付现状

（一）铁路客运电子支付基本概念

电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。铁路客运电子支付是指旅客直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现旅客接受铁路客运服务向铁路运输企业进行货币支付的行为。

（二）铁路客运电子支付方式分类

1.按支付指令发起方式。（1）站点POS和TVM支付。旅客持银行卡在车站受理窗口、代售点窗口、TVM或其他渠道购票需要支付时，通过POS设备或银行读卡设备刷卡支付。（2）互联网支付。业务系统使用互联网调用电子支付平台网上支付网站，通过网上银行或第三方支付实现电子支付。（3）手机WAP支付。旅客通过手机WAP功能，完成铁路相关业务的电子支付。（4）闸机支付。安装在铁路进站检票口的闸机可以受理中铁银通卡，完成旅客乘车的电子支付。

2.按实际结算方式。（1）银行卡直接转账模式。铁路电子支付平台已经实现工行、农行、中行、建行、招行、中国银联直连接入，开展线上和线下业务。（2）第三方平台结算模式。第三方支付是指具有信誉保障、采用与相应各银行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。第三方支付将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交接结算中与银行的对接，使网上购物更加便捷。2013年11月，铁路客运电子支付平台新增支付宝付款渠道，截至2015年12月，支付宝已经成为铁路客运电子支付重要的收单机构，每日客票收入进款达上亿元。（3）电子现金支付模式。电子现金是一种以数字形式存储并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，存放在以硬件形式存在的电子钱包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特点。电子现金的脱机交易，利用加密技术和数字签名技术来保证电子现金的真实性。2012年7月铁路开通京津城际中铁银通卡的刷卡进站上车业务，截至2015年底银通卡已广泛应用于全国多个高铁车站，卡内电子现金账户支持持卡人在铁路指定的区段内直接刷卡乘车的脱机消费功能。

（三）铁路客运电子支付方式现状

铁路客运从2011年起陆续开通POS/TVM机银行卡购票、互联网购票业务、中铁银通卡刷卡进站乘车业务，交易量和交易金额逐年稳步增长，特别是2013年12306手机客户端的开放和支付宝付款渠道的开通以后，客运电子支付方式发生了结构性转变。2015年11月26日，铁路开始发售2016年春运火车票，40天的数据显示，互联网售票稳步增加，手机WAP售票量增长显著。电子支付主要方式为手机WAP支付，约占电子支付总交易量50%，其次为互联网购票，约占47%，其余支付方式分别为POS机支付和TVM购票。从支付指令发起方式来看，手机WAP已经成为旅客购票的重要渠道，2014年通过手机客户端购票交易量占电子支付总交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。随着手机等移动的设备普及，互联网逐渐从桌面形态发展为移动形态，铁路客运电子支付发展趋势是移动支付。从电子支付结算方式来看，铁路客运电子支付平台2013年底引入支付宝以后，支付宝结算交易量迅速增加，2015年支付宝结算交易量约占电子支付总交易量60%，进款金额达1000亿之多，说明第三方支付的需求巨大。

二、铁路客运电子支付面临的机遇与挑战

（一）铁路客运电子支付面临的机遇

1.第三方支付潜力巨大。第三方支付利用支付场景的优势，发展线上线下一体化。2015年，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付，依靠用户口碑和商户低成本，加速布局线下移动支付，广泛运用于出租车、超市、菜场水果摊，改变了消费者的支付习惯。

2.扫码支付悄然兴起。在移动金融环境下，我国的小额零售支付已悄然变化，除了现金结算和POS机刷卡的传统支付模式，消费者开始使用快捷方便的扫码支付。扫码支付在技术配置上对智能手机无特别要求，无须下载银行的APP，可以在各种场景下实现快捷的支付。

3.近场支付加速创新。近场支付，即使用进场通讯技术进行支付。近场通讯技术NFC（Near Field Communication）是指通过频谱中无线频率部分的电磁感应耦合方式传递信息，能够实现各种设备在几厘米范围内的通信。消费者使用具有NFC功能的手机下载手机银行APP，靠近具有闪付功能的POS机即可完成支付，近场支付技术安全性更高，通过动态密钥等技术可以有效保护持卡人隐私。近场支付的运用需要协调好银行、手机厂商、运营商三方关系，随着金融科技发展和智能终端的普及，中国银联在2015年底推出了一款基于“智能手机+NFC+金融IC卡”模式的“云闪付”产品，并宣布与苹果公司和三星电子达成Apple Pay（苹果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，开始了近场支付新一轮的技术创新。

（二）铁路客运电子支付面临的挑战

1.支付快捷程度有待改善。铁路客运电子支付目前支付的快捷程度有待改善，线上支付主要通过网上银行和支付宝第三方支付，并未引入新的第三方支付；线下支付主要是传统的pos机刷卡消费，需要刷卡、输入密码、打印凭条、消费者签字等一系列程序，支付过程比较复杂。目前铁路客运pos机消费进款量较少，且经常被用于互联网购票取票后的退票环节，也说明客票支付的快捷程度有待改善。

2.支付技术装备有待提升。支付方式的创新需要以技术装备提升为前提。一方面，如铁路客运电子支付平台引入新的第三方支付，或其他银行作为收单方，需要硬件更新、软件接口更新、存储空间扩容等提升；一方面，如铁路线下售票引入扫码支付、近场支付等新技术，需要对pos机进行升级换代、为售票窗口配备扫码枪等扫码设备，甚至需要改造售票窗口的基础设施，是技术、采购、资金等多方面配合的过程。

3.支付风险防范有待加强。随着电子商务的发展，在电子支付中消费者隐私缺乏保护等问题时有发生，铁路客运电子支付也应注意支付风险，更好的保护消费者隐私，促进电子支付的健康发展。新技术的引入也会带来新的支付安全风险，如客票订单生成含有旅客信息的二维码，会带来消费者隐私泄露的风险，进一步威胁支付安全；铁路客运电子支付的风险管理和安全措施的建设，是行业不可回避的挑战。

三、铁路客运电子支付创新的展望

（一）加快支付方式创新

1.合理有序扩展第三方支付。在与支付宝合作近3年的基础上，铁路客运可以考虑引入微信支付，为旅客购票增加另一个安全、快捷、高效的途径。电子支付平台可以尝试线上和线下接入微信，即旅客可以通过手机客户端购票在线上支付时选择微信支付，也可以在车站用微信进行扫码支付。

2.逐步尝试开发扫码支付。铁路可以尝试开发线下扫码支付技术，具体有两种实现方式：第一，旅客在车站窗口购票时，订单生成以后客票系统生成二维码，旅客可以使用手机扫二维码，手机识别二维码的交易信息并传递至第三方交易平台或金融机构进行结算；第二，以支付宝手机钱包APP为例，旅客打开支付宝APP付款功能，出现条形码和付款码，售票员用扫码设备扫描条码即可完成付款。

3.审时度势合作近场支付。智能移动终端、4G网络、移动互联网应用的普及，近场通讯、IC卡芯片技术的成熟，为近场支付应用提供了技术保障，铁路应跟上移动金融的发展趋势，考虑合作近场支付技术。旅客购票时持具有NFC功能、Apple Pay（苹果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手机，在标有银联“云闪付”标志的POS终端上进行现场非接触式支付。智能手机与银行卡结合形成手机钱包，旅客买票时候只需在POS机上挥动一下手机，不刷卡，不输入密码，就可以完成购票支付，非常方便快捷。

（二）推进技术装备升级

技术装备升级应优先电子支付创新的重点领域，循序渐进的开展。

1.设备升级可以选择一些铁路局进行试点，从试点过程中发现问题，总结经验，时机成熟再全面铺开。开展近场支付需要更新POS机终端，截至2015年底，全国铁路客运售票有16000余台POS机，全面更换成本较大，试点更换可以控制成本。

2.支付创新要配合必要的基础设施改造。为方便开展扫码支付，售票窗口需要改造成开放式窗口，试点车站可以选择一定数量的窗口进行改造，同时配备相应的安保措施，保证资金安全。

3.技术装备的升级要考虑国家的相关政策。按照人民银行的部署，到2017年5月底，中国所有POS机都将完成由磁卡向非接触式IC卡的改造，改造完成之后的POS机都会支持NFC技术，因此铁路客运电子支付设备的升级应结合政策要求制定时间表。

（三）健全风险防范机制

电子支付既涉及国家金融和个人经济利益，又涉及交易隐私安全，对电子支付过程的风险防范是确保电子支付顺利发展的关键因素。

铁路客运电子支付应建立风险防范机制，包括如何应对用户密码盗用，如何在使用二维码技术时保护消费者隐私，如何降低支付过程安全隐患等方面的内容，从而完善电子支付服务方式、保护消费者合法权益。风险防范机制应该结合业务特点，从风险评估、风险管理和控制以及风险监控几个方面进行建设。

在“互联网+”政策背景下，互联网发展浪潮高涨、移动支付线下流程将不断简化。铁路客运电子支付在铁路客运中扮演着越来越重要的角色，只有不断创新和发展支付方式，才能顺应潮流，更好地为广大旅客服务。

（作者单位为中国铁路总公司资金清算中心电子支付处）

参考文献

[1] 电子支付指引（第一号）中国人民银行公告（〔2005〕年第23号）[S].

[2] 李洪心，马刚.电子支付与结算（第2版）[M].北京：电子工业出版社，2015.

[3] 曹红辉，等.中国电子支付发展研究[M].北京：经济管理出版社，2012.

[4] 覃敏.移动支付大战将至[J].财新周刊，2016（3）.

电子支付的发展范文第2篇

关键词：现代职高生；服装电子商务；发展趋势

中图分类号：G633.3文献标识码：B文章编号：1006-5962（2013）03-0001-01

1前言

20世纪80年代，整个世界的服装产业开始向第三世界国家转移，当时的整个服装行业分为三个层次：1、术支撑型 2.资本运作型 3，劳动密集型。所以，当时就读服装专业的职高生接触更多的是基础及实践课程，只要掌握基本的服装工艺，就能就职于服装工厂或公司担较好的工作岗位。

但经过充分的市场孕育，以及供大于求的服装产品的出现，在90年代，中国企业开始了资本运作品牌的时代，从零售价位上拉开档次，以获取不同消费层次的目标人群。经过品牌的运作，一部分企业开始集团化。所以到90年代，只会工艺的职高生已经跟不上服装集团化的变迁，很多学生毕业后只能就职于最底层的工作岗位，发展前景渺茫。

在国内外经济环境变化带来的重重压力之下，我国服装产业出现纷纷寻求电子商务化的模式，以突破重围的重要变化。在这重大变化发生的同时，一批家庭条件优越，有机会接触现代化科技的现代职高生已经懂得为今后的就业道路寻求一条新道路，那就是电子商务。

2服装行业渠道变化对职高生就业的影响历程

2.190年代前服装行业渠道

90年代前服装行业以供销体制、百货业及批发市场为主，发展空间相当巨大，当时职高生能够在服装行业里选择做基础售货员，对新兴的百货行业还能选择做代销商或批发市场的批发商等等。90年代，需要大批就业者去支撑这个产业的兴起，职高生在服装行业的就业选择随心所欲。

（1）供销体制：

供销体制是在计划经济时代的产物，受当时物资匮乏的影响，凭票供应或限量供应成为一大特点，从城市到农村的供销商店，是服装产品的主流销售通道。

（2）百货业

百货商场在70年代末80年代初兴起，当时经营的方式是向服装厂家采购商品或者代销商品经营，当时的服装业经过一段时间的发展，基本达到了供需平衡的状态。由于交通和物流的影响，这些百货业态集中在县城或城市，这是服装行业发展的一个初级阶段。

（3）批发市场的兴起

随着江浙、民营企业的发展和珠三角特区的建立，大量低价格的服装产品开始涌现，此时销售渠道明显不能消化这些产品，批发市场就应运而生，批发市场终于打通了城镇和农村的通道，通过一批到二批，最终到零售店里，农村市场被激活。服装消费的空间陡然猛升，催生了一大批服装厂的诞生。

2.290年代后服装行业渠道

90年代后，服装品牌观念逐渐强化，服装也向集团或公司化发展，服装行业的基础工作人员已经逐渐饱和，需要的是大批管理上的人才或者是在这个拥挤的服装行业冲出创新的道路来，于是，学习基础技能的职高生能就职的只能在管理以下的工作岗位，他们只能利用自身的现代条件，去接触新新产物，学习电子商务。

（1）专卖店：

90年代，受服装行业供大于求的影响，品牌运营的理念开始产生。国际品牌逐渐进入中国，更加加快了中国本土品牌建设的步伐。本土品牌开始自谋经营店面，称之为品牌专卖店，品牌专卖店又促进了城市黄金地段的效应，通过品牌化的运作，让消费目标进行了再一次细分。

（2）电子商务化：

发展到21世纪，电子商务已经进入了各领域，尤其是在服装行业得到了明显的体现，阿里巴巴、淘宝的诞生，让服装业从传统渠道走向了虚拟的网络经营中，随后电子商务化也开始进一步细分，PPG、凡客、梦芭莎、麦网等专业服装销售平台也开始运营，到了2010年，服装行业的电子商务的品牌化建设也开始小试牛刀，如宝鸟、ERQ等品牌商城的建立，预示着服装行业渠道的风云巨变！

（3）电子商务时代的多元化分销：

虽然电子商务时代在服装业上得到了飞速的发展，但渠道多元化仍然是个不争的事实，因为年龄结构的原因，上网群体特别是网购群体绝大多数集中在70后80后90后，所以传统渠道仍然是不可替代的。

3国际背景下的中国服装业电子商务化之路

3.1消费群体目标定位：

中国地域广阔、发展水平的差异性极大；国内最发达的三个城市，比如北京、上海、深圳的人均GDP是的10多倍。所以不仅仅是传统渠道服装业消费者群体定位开始差异化，服装行业的电子商务也是这样。

在随后五年的服装业的电子商务中，消费者的定位将会更加细分化和个性化。

3.2电子商务的渠道联盟：

在服装业，电子商务开始进行渠道联盟和整合，目前淘宝和全国城市门户网站开始展开了互利合作，而一些品牌商城也通过CPS和返利的模式和购物类网站开展合作，这些渠道联盟是双赢甚至是多赢的。

3.3传播和推广手段：

服装的电子商务化，仍然离不开传播，鉴于消费者主要是网购群体，所以还是着手于网上传播，您的品牌，决定了你的推广媒介。可以根据你定位的消费者群体的年龄层次和喜好，而上相应的网站去推广你的服装商品。

4现代职高生在服装业电子商务化下的发展趋势

4.1现代职高生是电子商务的重要推动群体：

在信息强大的21世纪，现代职高生无疑成为最大受益者，他们从小就开始接触电子产品，并一定程度上成为能熟练运用现代化产品的群体，他们推动着电子商务的发展，让网游、网购等成为主流的消费方式。运行电子商务的公司更希望运用一批了解电子商务，熟练电子商务流程的工作人员，这务必为现代职高生提供了庞大的机会。而同时，非职高生可能正在为高考而奋斗着。

4.2现代职高生是电子商务的运用推广主体：随着时代的推进，80后90后将成为主力消费群体，更由于互联网技术的发达，让交易变得傻瓜式操作，所以服装行业的电子商务化将是未来的潮流，互联网的销售渠道将成为众多企业必争之地。由于职高生的特殊性，他们有更多的课余时间去接触网络销售，更多的职高生拥有的是一颗聪明的脑袋，只是不喜欢运用到校园学习而已。于是，他们会选择将聪明运用到自己更喜欢及擅长的领域中去。开淘宝店，网络充值店，网游充值点等等已经成为职高生面临就业时的一大选择。既能逃避年轻的他们对社会的恐惧感，又能通过自己熟悉的网络方式和身边庞大近似的消费队伍进行推广以达到赚钱的目的。

4.3现代职高生是电子商务的建设开发主体：

电子商务方面，需要运用时间去研究钻研，现代职高生和普高的学生最大的区别是他们拥有更自由的生活时间，可以除开课本去接触新新事物，并投身于其中，有大把的精力活力和时间去学习电子商务，而且更早地踏入社会让他们多了一份工作历练，多几年的经验累积，无限的想象力和创造力，无疑成为电子商务最大的建设开发主体。

5电子商务技术让就职于服装业的现代职高生重获新生

电子支付的发展范文第3篇

[关键词]电子支付电子商务产业链对接

随着电子商务的普及和发展，我们逐步认识到开展电子商务有三个重要环节：商情沟通、电子支付和商品配送。显然，电子支付是三者中最为重要的环节，从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。如何在Internet上进行安全的电子支付，是保证整个电子商务产业链深度对接的最为重要的环节。

一、电子支付的含义

所谓电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

从广义上说，电子支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为，在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过Internet网络所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现的。

二、电子支付目前存在的主要问题

从涉足电子支付的时间上看，我国与其他国家的差距并不大。但是从规模和发展速度上，我们国家还远远落后于其他国家，发展相当缓慢。从用户的角度看，对电子商务还存在较大的恐慌，而这种恐慌也主要集中在对电子支付安全性的忧虑。另外，那些真正参与电子商务的用户，采用电子支付的比例也还是比较低的，这对电子商务的发展以及电子支付的普及构成一种阻碍。电子商务以及电子支付尚没有大范围的开展起来，与目前电子支付中存在的问题是分不开的。

1.电子支付领域的立法相当的匮乏。从目前来看，法律层面上，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》，在规章层面上，为配合《电子签名法》的实施，规范电子认证机构服务，信产部出台了《电子认证服务管理办法》。另外，最近中国人民银行的《电子支付指引（征求意见稿）》虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付上的立法还有很大面积的空白地带。

2.电子支付增值服务商法律地位不明确，门槛有待细化和提高。电子支付，由银行为主的电子支付服务商以及第三方电子支付平台商为主的电子支付增值服务商组成。由于电子支付涉及到资金安全以及用户信息安全的问题，只有经过专门授权的银行机构才能从事电子支付服务。但由于相关立法还比较滞后，目前并没有规范的管理标准，现在电子支付增值服务商的法律地位确实不明确，它似乎是银行的人，又是银行的客户，身份比较混乱，在安全与注册资金方面没有明确规定。

3.传统消费习惯有待改变。目前，制约电子商务发展的最大瓶颈是电子支付，而制约电子支付普及的则是消费者对电子支付安全性的误解以及旧有的消费习惯。电子支付打破了传统中的一手交钱一手交物，并且多出一个虚拟银行，虚拟空间，这种虚拟性让很多人适应不过来。其实电子支付的安全性很高，银行支付网关完全能够保证密码和用户信息的安全。到目前为止，大量的账号、密码丢失都是用户自己不够谨慎，比如在网吧等公众场合使用电子支付或在使用时被人偷看到，等等。

三、通过安全的电子支付完成电子商务产业链的深度对接

电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合国情的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”,只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。针对目前电子支付的现状，我们注重以下几个方面的建设：

1.以战略性眼光确定技术标准，努力与国际标准接轨。在电子商务交易规模逐年高速攀升、电子商务应用呼声持续高涨的形势之下，国际化的电子支付统一标准建设亟待加强。各银行和其他金融机构应积极参与，并加强和国际金融业的广泛合作，推动网上银行结算体系的规范化、国际化。

2.完善电子支付法律环境。“网上支付到底安全不安全”、“现有的法律能否保护网上支付一系列的环节和各方的利益”，关于电子支付法律环境建设的问题一直为众人所关注。应当及早立法，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上电子支付纳入到一个安全的、可预测的法律框架之内。

3.建立健全信用体系。在我国，支付安全技术已日趋成熟，而支付服务之所以发展相对缓慢，关键在于支付信用问题。相关各方应携起手来，加强自律，依法经营，不断创新，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上作为基本原则。同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险由政府牵头，各商业银行，中介机构和社会各界积极参与和响应，借鉴发达国家经验，建立一套适合我国国情的信用体系。

四、结论

电子商务作为全球经济发展的最终趋势，已成为当今世界贸易活动的基本形态。目前，国内电子支付的市场规模正以100%的速度在成长。随着电子支付平台新技术、新模式的运用和推广，和国家对诚信环境建设与引导，中国这个巨大的互联网和通信市场将会改写未来的电子商务格局。

参考文献：

[1]章舜仲:电子支付用户端安全问题探讨[J].计算机与现代化,2005,(6)

电子支付的发展范文第4篇

关键词：电子支付；安全问题；对策

电子商务作为互联网的主要应用，其涉及的领域已经拓展到B2C、C2C、O2O等多种商业模式。而电子支付以其方便、快捷、成本低廉的优点已成为电子商务过程中的重要环节。用户仅需一台能够连接网络的客户端，便能在极短的时间内完成一次网上交易。然而电子支付业务的快速增长却缺少与之匹配的技术手段和相关的法律法规，这也就出现了各式各样的安全问题。本文将对电子支付的安全问题进行详细分析，并提出对策。

1.电子支付的现状分析

1.1电子支付的发展历史

电子商务的最初应用可以追溯至二十世纪六七十年代，当时人们使用电报、传真机进行商务文件的发送。由于传统的纸面打印无法将文件直接转入信息系统中，人们采用EDI（电子数据交换）进行电子商务应用技术的替代。而电子支付作为电子商务的重要环节，被我国正式定义是2005年10月颁布的《电子支付指引（第一号））》：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”

1.2电子支付的发展现状

据CNNIC的第36期《中国互联网发展状况统计报告》显示：截止至2015年6月，我国电子支付用户规模从2014年底的3.04亿增长到了3.559亿。电子支付的使用比例也增长了6.8个百分点，其中属手机支付的发展尤为迅速，用户规模较2014年提升了约2.76亿。用户手机支付的使用率也提升了约7.5个百分点，其增长速度是电子支付市场整体增长速度的1.5倍。

1.3电子支付的主要方式及其特点

1.3.1银行卡在线转账支付

银行卡在线转账支付是我国目前应用较为广泛的电子支付方式，用户将资金通过银行卡在线转账至收款人的银行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入较低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范围内大多数商家都能受理银行卡转账的业务。

1.3.2电子现金

电子现金是一种虚拟货币。它将现金的数值通过一系列算法转换成虚拟数据，以此来表现货币的现实价值。此方式正逐渐发展为电子支付的主流方式之一。它的特点是：一、具有现实现金所有功能；二、商家接受电子现金时，可通过接收到的电子签名验证来确定电子现金的真实性。三、此支付方式属于匿名消费。

1.3.3第三方支付

第三方支付是一些独立机构与各大银行签约，提供与银行支付结算系统对接的平台支付的网络支付方式。这些机构都具备一定得经济实力和信誉保障。其特点主要表现为以下几个方面：第一，介入成本较低，仅需注册便能享受其快捷方便的服务。第二，操作较为方便。仅需用户的账号、密码即可完成支付。第三，价格较为优惠。大多数平台无需付费，用户仅需对平台账号进行充值便可享受一定的优惠。第三方支付正逐渐成为金融生态体系中的重要环节。

3.我国电子支付存在的主要问题

3.1电子支付规范制度的缺失

随着淘宝网、京东及叮当网等网上购物平台的兴起，电子支付也进入了发展突进期。随之而来的是相关法律缺失问题、交易市场规范制度不严谨问题以及消费者权益缺失问题。这些问题不仅抑制了电子商务的绿色、健康发展，更导致了电子支付产业发展偏离目标的现状。

管理制度的缺失造成了商家的肆意妄为，交易市场规范制度的不严谨被居心叵测之人钻了空子，消费者权益的缺失让人们对电子支付望而却步。建立行之有效地法律法规已经刻不容缓，通过网络进行合同签订和资金交易服务等电子商务行为仍存在许多尚需完善之处。

3.2网络用户对电子支付的信任度不够

电子商务以其开放、自由的交易特点，吸引了大批商家人驻电子商务行业。买卖双方无需当面交易，仅需通过互联网便可完成交易。这就导致了交易是否真实可靠需要经过考证。据调查：约有24%的企业和16%的人认为“诚信”已经成为电子商务l展的最大阻碍。由于电子支付技术对传统交易的简化，一些在现实中无需考虑的问题正逐渐的显现出来，主要有以下几个方面：

1）身份是否真实可靠。网上交易的买、卖双方相隔甚远，互不了解，支付方对卖家的相关信息并不了解，卖家也不能确认买家的支付手段是否真实可靠，以及交易成功后资金是否会到账的问题。这就给予了不法商家和个人可乘之机。因此保证交易双方身份信息的真实可靠在电子支付过程中尤为重要。

2）信息是否完整。网上交易将传统交易过程中的看货、挑货、付款、收货以及验真进行了简化。卖家将商品相关数据进行上传，买家通过不同商家对同种商品提供的数据便可进行对比，选购心仪的商品。如果在商家上传的数据的过程中若是产生了差错或是欺诈的行为，这些都会导致数据的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，势必会对网上交易市场产生不良的影响。

3）数据是否得到保密。商品买卖过程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、联系电话、交易的内容和数量等。这些信息若泄露给别有用心之人，势必会造成一些不必要的麻烦。是以，电子支付过程中的数据保密问题非常重要。

电子支付的发展范文第5篇

那么，“十一五”期间，我国电子商务发展的主要思路是什么？如何完善电子支付体系的建设？怎样大力发展电子认证服务？我国电子商务标准体系框架是什么？在2007中国信息化推进大会的电子商务支撑环境分论坛上，与会领导和专家就这些问题进行了深入的研讨。

着力解决支撑环境问题

我国电子商务支撑环境还存在一些迫切需要解决的问题，国家发展和改革委员会高技术产业司副司长顾大伟分析，目前电子认证、在线支付、现代物流、信用体系、安全防护、市场监管、标准规范等方面还不适应电子商务快速发展的需要，电子商务公共服务相对滞后，虚拟货币、电子合同等新要素不断涌现，给经济安全和市场监管带来了挑战。

为此，国家发展和改革委员会、国务院信息化工作办公室、商务部、信息产业部等部门共同编制了中国第一部电子商务规划。顾大伟表示：“目前电子商务发展的关键是要突出以信息化带动工业化、以工业化促进信息化这条主线，要以构建电子商务支撑体系为核心，要以促进模式、管理和技术创新有机结合为着力点，要以大力发展第三方电子商务服务为切入点，形成国民经济新的增长点。”

物流业作为电子商务支撑环境的一部分，信息产业部信息化推进司副巡视员张宝泰指出，物流信息化是电子商务发展的一个重要基础。电子商务是一个无形的交易市场，而支撑这一无形市场的则是有形商品的流通。没有高效畅通的物流系统，电子商务就会寸步难行，难以形成一个完整的体系。

电子商务支撑环境的另一个重要环节，就是标准。据中国标准化研究院高新技术与信息标准化所副所长詹俊峰介绍，我国《国家电子商务标准体系》框架正在编制，力争在3~5年的时间里，完成以发展我国电子商务为核心的一系列关键技术标准。

完善电子支付体系

近年来，国内电子商务的飞速发展，极大地推动了电子支付的不断完善，也对电子支付提出更高的要求。电子支付的不断完善，也为电子商务的发展提供必要支持和保障，两者形成明显的良性互动。

中国人民银行支付结算司副司长谢众表示，电子支付已经对经济和金融发展产生影响：“一是电子支付的发展能够提高经济和金融运行效率，节约交易成本，促进经济发展；二是电子支付为电子商务的发展提供了广阔的前景，有利于缓解并最终解决电子商务中的支付瓶颈问题；三是电子支付突破时空的限制，丰富了支付手段，促进金融创新改革和发展；四是电子支付方便了日常生活支付需要，有利于培养健康文明的支付习惯；五是电子支付将对货币政策，主要是对货币的基本定义、货币发行方式、货币流通速度和货币乘数等方面产生一定影响；六是电子支付工具特别是信用卡的使用将促进消费信贷发展，但同时也为信贷管理带来新的课题。”

同时，谢众也表示，目前国内电子支付业务高速发展，电子支付交易量所占比例不断提高，与此同时，也暴露出许多的问题。比如在业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务等方面，还缺乏明确的要求和规范。各种类型的操作失误、差错、纠纷、争议，客户对电子支付的投诉较多，已经在一定程度上制约了电子支付业务持续健康发展。电子支付在业务流程、风险防范、责任界定等方面具有特殊性，如何防范其支付风险，是当前电子支付业务监管面临的一个难题。

大力发展电子认证服务

电子支付前提就是安全、高效，那么重要的一点就是能有效保证支付。《电子签名法》作为我国最重要的电子商务法律之一，在颁布一年多的时间里取得了重要的成效。

信息产业部信息化推进司司长陈伟表示，《电子签名法》对于规范运用密码技术，在PKI体制下的电子签名和电子认证，起到了很重要的作用。第一个功能是身份的认证。《电子签名法》对双方的身份由法律赋予的第三方CA机构来提供服务。如果出现问题，CA机构担保，承担法律责任和经济赔偿的责任。第二个功能是通过数字签名技术和手段，确保双方信息没有泄露和篡改，能够对内容的可信可靠提供支撑。第三个功能是举证，当双方发生纠纷后，由第三方CA机构举证谁具有不可否认的责任。

陈伟说：“《电子签名法》给我们提供了可信、可靠的环境，因此我们把它定位为信息化的基础，是网络信任体系的前提。”

精彩言论

国务院信息化工作办公室推广应用组副组长董宝青：

促进电子商务的发展，需要支撑环境，包括电子支付、电子认证、信用环境、科技创新、人才、物流信息化等。

国家发展和改革委员会高技术产业司副司长顾大伟：

要鼓励大型企业信息化服务机构形成行业性电子商务服务机构。要引导企业积极开展服务外包，推进电信运营商、软件企业和系统集成商转型。

中国人民银行支付结算司副司长谢众：

商业银行电子支付业务的创新与发展，将为电子商务发展提供良好的支付环境和支付服务支撑。

中国人民银行征信中心主任戴根有：

人民银行做的两个征信系统，对于商业银行防范贷款风险、扩大贷款面起到很大的作用。通过建立征信系统，商业银行整体的不良贷款是下降的。

信息产业部信息化推进司司长陈伟：

《电子签名法》确定了数字电文、电子信息的法律地位。现实世界的一切法律法规，都可以通过《电子签名法》映射到虚拟环境当中。

信息产业部信息化推进司副巡视员张宝泰：

物流信息化可以实现多个环节的信息共享和业务协同，增加物流链的透明度，提升物流管理水平，优化物流过程，降低在供应链环节的总成本。

科技部高新技术发展与产业化司信息处副处长刘兵：

我们希望现代服务业在电子商务、数字媒体、旅游、社区服务等领域，形成具有自主知识产权的规范标准，形成我们国家在这些方面的软实力。