电子银行范文精选

摘要：电子货币作为货币演进的最新形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势。电子货币除了具有货币的一些一般属性外，还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。本文在解析电子货币相关概念的基础上分析了电子货币对传统银行业的挑战，并就电子货币对我国商业银行如何应对电子货币提出了意见。

关键词：电子货币银行金融

一、电子货币相关概念解析

20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。

（一）电子货币的定义

电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。

本文作者：王威作者单位：中国建设银行辽宁省分行

现阶段我国商业银行电子银行的局限性

尽管国内商业银行越来越重视电子银行，甚至认为发展电子银行是打造核心竞争力的必然选择，然而当前电子银行的局限性依然显而易见。

（一）对电子银行战略定位认识不足

商业银行普遍将电子银行定位为战略业务，也就是发展电子银行是为保持未来的竞争力。业内人士曾算过一笔账：柜面交易成本为9.9元/笔，自助设备交易成本为1.76元/笔，而电子银行交易成本仅为0.42元/笔。基于这种思路，很长一段时间内，商业银行仅将降低经营成本当做发展电子银行的最重要理由，纷纷致力于将传统银行业务起迁移到电子银行渠道，追求交易和网点的替代率。小银行希望藉此缩小和大银行在网点数量、柜员数量上的差距，大银行希望将自身的服务能力无限扩张，获取更大收益。大部分银行普遍仅仅满足于“传统业务网络化”，小富即安，把电子银行当作技术和工具，没有将其放在互联网风起云涌发展的大背景下思考，缺少成为领先者、主导者的动力和追求。

（二）电子银行受传统业务理念、模式束缚，阻碍了产品创新、制度创新、服务创新

一、主要措施

（一）抢抓机遇，强化电子产品组合营销

为有效促进电子银行业务的发展，该行一是充分利用在柜台或离行渠道为一次性开通个人网银、电话银行、短信服务、手机银行4项电子银行业务的客户免费获得二代K宝政策。二是找准适合营销的客户群体，大力营销高端客户，主动开展营销。

（二）积极宣传，提高客户现代支付意识

一是加大宣传力度，扩大影响。通过电子显示屏循环播放宣传标语，深入企业、社区、农村等发放宣传材料等方式，让客户充分了解电子产品业务优势。二是针对不同客户推出不同产品套餐，如对市场交易型客户推出了转账电话+网银+手机银行+消息服务产品组合。三是积极开展现场操作、演示，向客户介绍电子银行的众多功能，让客户充分体验电子银行业务的安全、便捷等特点，提高客户对电子银行的认可度和使用积极性。

（三）加大自助银行布放，弥补物理网点不足

一、邮储银行电子银行业务发展存在的问题

（一）电子银行业务发展战略不明晰

品牌建设相对滞后邮储银行电子银行业务发展起步较晚，目前仅仅作为传统物理渠道的补充，从战略性角度发展的中长期规划尚未明确。另外，邮储银行电子银行业务宣传力度不足，仅采用简单的、层次较低的宣传广告来推介，独立鲜明的邮储银行品牌形象还未建立，客户认知度不高。

（二）电子银行业务产品创新能力不足

自助设备使用有待提高邮储银行电子银行业务产品创新能力较弱，以个人网银为例，尚未开通跨行资金自动归集；电子银行支付商户数量较少，商户类型需拓宽；自助机具的智能化水平较低，功能单一，自助开卡、缴费、理财等功能尚未开通。邮储银行自助设备、电子银行业务体验终端等硬件配备不足，已配备的使用效率有待提高。

（三）电子银行业务营销机制不健全

因特网的出现给银行提供了一个前所未有的超越现存国界的机遇，国际银行业的面貌由此发生了翻天覆地的革命性变化。越来越多的国际银行开始关注和瞄准电子银行业务，并试图涉险进入和占领电子商务的新领域。受网络技术变革、金融监管自由化和不确定的法律、规制环境等多种因素的综合影响，电子银行业务给银行风险控制方面带来了挑战。

国际电子银行业务游戏规则的权威制定机构棗巴塞尔银行监管委员会电子银行小组(ebg)于2000年10月了《银行监管人面临的电子银行业务风险管理问题》的白皮书。本文试图以此为参照物，探讨、分析电子银行业务的风险及其控制问题，以期对我国银行发展电子银行业务有所启发。

一、风险分析

ebg将电子银行的基本风险划分为两大类：一类是电子银行发展带来的新风险，另一类是电子银行本身具有的传统性银行风险。

1、战略和经营风险

战略和经营风险是指经营决策错误、决策执行不当或对行业变化束手无策，对银行的收益或资本形成现实和长远的影响。战略风险是银行开展电子银行业务时面临的最重大的风险之一。战略风险在属性上更加普遍和宽泛。银行董事会和执行管理层所采取的战略决策都会对其他风险种类产生影响。如果银行战略的规划和执行出现无效或不当，飞速的技术变革，激烈的同业竞争和该战略的性质都会暴露出银行的巨大风险。类似的，如果管理层采取一种过于谨慎的技术跟踪战略也将使银行在一个饱和的市场或迅速巩固的市场中没有丝毫的立足之地。