互联网金融市场风险
互联网金融市场风险范文第1篇
关键词：互联网金融；风险；监管
随着我国互联网科技的发展，互联网金融被越来越多的人重视与关注，但在互联网金融发展的同时也伴随着很多风险与问题。所以为了互联网金融行业的稳定健康发展，要加强对互联网金融的监管，本文分析了互联网金融的风险，并为新型的互联网金融行业探索出的有效监管模式，让我国互联网金融行业持续、稳定、健康的发展。
一、互联网金融风险的主要类型
（一）法律风险
互联网金融的法律风险主要有互联网金融立法不明确，边界模糊，而且法制条文还不够完善，像支付指令失误所造成的责任承担问题，第三方支付及衍生的使用问题等，金融风险监管职责和权利的模糊，监管制度的不完善，企业对于风险的监控制度缺失，大大增加了互联网金融风险。
（二）技术安全风险
目前，由于互联网金融缺乏知识产权，同时我国互联网金融设备的陈旧，产生了我国互联网金融技术安全风险。互联网金融的技术安全风险只要是PC端与移动端的风险，身份信息的安全，计算机安全体系的缺陷、网络程序的漏洞等等导致的金融交易风险，数据传输失真或是丢失风险，还有TCP/IP协议的开放性造成的风险等。
（三）操作风险
互联网金融操作风险由于企业内部员工、消费者没有合理操作系统造成的金融风险。在互联网金融的发展起步阶段，由于企业只关注市场份额与业务增长，金融企业没有改进有缺陷和存在漏洞的管理模式，操作风险的监管体系不完善，造成了操作风险的产生。
（四）运营风险
互联网金融的运营风险是指互联网线上征信评估系统的不完善而造成的征信风险，交易双方其中没有按照约定履约义务与责任造成的信用风险，还有资金流动中存在的风险等等，因为互联网与金融行业的结合，这些风险同时具有通过互联网而衍生的复杂性、多样性和强传染性，增加的金融监管的难度。
（五）跨境风险
互联网金融的跨境风险主要是由于各个国家或是地区间的互联网金融制度与操作管理模式的不同，导致和我国金融运作体制产生冲突与矛盾从而衍生的风险，同时还包括洗钱犯罪等风险。因此，对于监管模式来说，这种风险不仅要各个监管机构分工明确，管理好“自家地盘”的同时，还需要共同协作的原则。
二、互联网金融风险非制度监管措施
（一）建立开放的系统
针对互联网金融风险，我们应建立一个更加开放的系统体制，相辅相成。开放的系统体制是指开放的互联网金融监管机构、监管数据和透明的监管，并且开设一个有序的开放制度。要尝试着试验与创新，积极探索未来新型金融行业监管的模式。
（二）确立平等关系
在开放的生态系统下，要确保进退的平等性，就是说没有垄断或特权，不仅使互联网金融企业与企业间的平等，也是金融消费者和互联网金融企业的平等，享受平等的待遇，同时也指监管者与被监管者的平等和有效的沟通互动。
（三）协作原则
建立起互联网金融、实体产业、用户三者之间的开放、公平、有序的竞争与合作，同时还指监管者与被监管者间的协作互动，建立良好的保护监管规则，充分满足消费者的金融消费需求，使互联网金融企业健康稳定的发展。
（四）提高责任意识
金融行业的稳定发展需要监管者和被监管者有丰富的责任意识，共同维护金融行业的发展秩序，同时互联网金融企业也需要外界监督，接受行业制度和法律监管。使金融行业更加透明化、合法化，保障金融消费者的权益，提高金融行业的社会公信力。
三、互联网风险法律监管措施
（一）互联网金融相关法律法规的完善
互联网金融的健康稳定发展必须要依靠法律的保障，完善基本的法律立法和配套法律体系。明确金融行业准入的最低门槛和明确交易主体间的权利与义务，建立互联网金融监管制度，打造平等有序的互联网金融监管体系。金融行业的监管和互联网金融自由开放的特点有些时候相互矛盾，这就要求金融监管机构调整完善与互联网金融相关的政策，同时建立互联网金融相关的监管政策，找到监管差异化问题的平衡点，为互联网金融的健康稳定发展创造公平竞争、平等互惠的监管环境。
（二）明晰金融监管机构的权责
随着互联网金融的不断发展，越来越多的金融机构或是非金融机构都将加入金融活动中。所以，要尽快明确金融监管机构的权责，进行划分监管，在各自的领域进行对金融行业的监管。同时还要提高监管机构之间的协作，创设新的议事机构，利用国家标准化管理委员会对金融行业的影响，和各监管机构团结协作，创造良好的互联网金融监管制度环境。
（三）互联网金融监管的统一原则
监管机构要互联网金融服务提供的像第三方支付、借贷等服务和传统金融服务的执行监管标准一致统一，同时也包括相似于金融业务，都要一致监管，同时对互联网金融的线上、线下业务的都要保证监管统一一致，来保证金融监管的有效和竞争环境的公平。
（四）加强对金融消费者的权益保护
目前我国对金融消费者权益保护相关立法还不完善法，金融消费者常常面临着资金、个人信息泄露等金融风险的存在，所以必须要完善相关法律，加强对消费者的权益保护。同时更加规范金融行业市场主体的交易行为。监管机构和从业企业都要提示或是引导消费者分辨互联网金融和传统金融的区别，使得消费者理解明白互联网金融的产品与服务，提高消费者自我保护的能力。
（五）修订我国个人信息法律
根据我国相关法律规定，互联网金融提供的网络借贷等服务并不是个人信用报告法定使用者。所以无论客户是否授权，互联网金融企业都很难得到客户在人民银行的征信数据，或是其他商业数据，这极大的增加金融信用风险。所以首先要建立信用信息数据库，其次建立数据交换系统，创造数据与征信系统进退有序、平等开放规则。最后建立第三方个人征信系统的进入，更多信息资源的渠道，减少信用风险，使网络借贷市场健康稳定的发展。
四、结束语
通过对互联网金融风险的分析，让我们了解到在互联网科技不断发展给金融行业带来了巨大的冲击，同时也给金融行业带来了更多的机会，然而互联网自由开放等特点也让互联网金融存在着诸多风险，其风险特性都是由互联网衍生而来，具有多样性和复杂性，大大的增加了其监管难度。因此，加强对金融风险的监管刻不容缓。我国金融行业的监管要根据金融发展的实际情况，金融监管要适当合理，监管过早或过于严格都可能会抑制金融行业的创新，因此要勇于尝试，为未来新型金融业态探索出新的道路。同时要完善我国互联网金融相关的法律制度，为互联网金融行业的监管创造良好的环境，确保一个进出有序、公平竞争的金融系统体制，同时也要加强对金融消费者的权益保护，共同搭建金融企业与金融消费者共赢的局面，促进金融行业健康稳定的发展。（作者单位：对外经贸大学）
参考文献：
互联网金融市场风险范文第2篇
关键词：互联网金融；风险；风险管理
在信息化飞速发展的时代里，互联网金融的出现有着其必然性，互联网金融是社会发展的产物，它的出现促进了金融业务的革新。然而互联网金融是以互联网为依托的一种金融业务模式，而网络环境下，互联网金融面临的风险也将随之增加，一旦互联网金融出现风险，不仅会制约互联网金融的发展，同时也会给我国社会经济造成一定的影响。对于互联网金融而言，风险是一直存在的，其要想在这个竞争激励的市场环境下更好地发展下去，就必须对互联网风险进行全面的认识，做好风险管理工作。
一、互联网金融风险
互联网金融是信息技术高速发展的产物，是在传统金融机构上的一种重大创新，它结合了互联网技术，通过互联网来开展金融业务。在互联网金融模式下，我国金融行业迎来了巨大的转变，有助于金融机构的改革。但是，在互联网金融环境下，机遇与风险是并存的，风险的存在将成为制约互联网金融健康发展的一道门槛，如果互联网金融不能做好互联网金融风险管理工作，不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给社会经济造成影响，故此，必须对互联网金融风险进行全面的认识。
（一）网络安全风险
在网络环境下，网络信息技术的快速发展使得互联网金融将面临着网络安全风险。在互联网金融业务过程中，很容易受到不法分子利用网络技术来窃取互联网金融业务过程中产生的重要信息，如用户密码等，一旦密码泄露，就容易造成利益损失，不利于互联网金融的发展。
（二）资金风险
在现代社会里，依托网络进行经济活动的行为越来越频繁，而网络具有虚拟性的特点，在依托网络进行金融业务的时候，网络上的信息都可能是虚假的，使得互联网金融将面临着较大的信誉风险。如某企业在向银行申请贷款时，企业可以利用网络来制造一些虚假的信息，如果银行不能做好相关工作，一旦企业破产，就难以偿还贷款，从而造成银行资金损失。
（三）信誉风险
信誉风险就是金融交易双方不按照规定的时间来履行金融业务要求的一种风险。互联网金融的发展虽然活跃了金融市场，同时也带来互联网金融信誉风险。例如，企业为了自身发展需求，向银行申请贷款，并签订在规定期限规范的合同，然而作为市场主体之一，其经济活动在市场环境下容易受到市场波动的影响，使得企业蒙受损失，如果企业亏损，企业就难以在规定时间内偿还贷款，从而造成信誉风险。
（四）竞争风险
互联网金融的发展带来的竞争性会越来越激烈，互联网有着不可比拟的优越性，越来越多的金融机构纷纷开展互联网金融业务来获得客源，获得效益，从而加剧了互联网金融竞争。另外，在互联网金融环境下，互联网的出现也会恶化金融市场环境，一些不法分子会利用互联网来扰乱金融市场，从而不利于互联网金融竞争，带来竞争风险。
二、互联网金融风险管理的重要性
对于互联网金融而言，它融合了互联网技术，而网络的开放性、虚拟性使得互联网金融面临的金融风险也不断增加。对于互联网金融而言，风险的发生不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给我国社会经济造成影响。当下，互联网金融取得了快速发展，依托互联网开展金融业务的行为也越来越多，而对于互联网金融业务客户而言，一旦他们的利益受到损害，就会对互联网金融业务进行抵触，从而使得互联网金融失去市场、失去客源。互联网风险是制约互联网金融持续发展的一个重要问题，要想推动互联网金融的更好发展，就必须对互联网金融引起高度重视，要加强互联网金融风险管理，只有加强互联网风险管理，才能更好地规避互联网金融风险，从而促进互联网金融的可持续发展。
三、互联网金融风险管理措施
（一）提高对互联网金融的认识
互联网金融已成为社会发展的一种新趋势，越来越多的人投入到互联网金融中来，活跃了我国金融市场，然而互联网金融的载体就是互联网，要想保证自己的利益不受侵害，人们就必须对互联网金融有着全面的认识。互联网金融用户要加强互联网金融的学习，提高对互联网金融的认识，掌握一些基本的互联网金融风险防范措施，自觉的规避风险。作为金融机构，要加大互联网金融风险的宣传，提高广大客户对互联网金融风险的认识，要做好风险防范工作。
（二）加强网络安全技术的运用
在互联网金融模式下，网络安全风险的发生会给互联网金融的发展造成极大影响。而网络安全风险的发生就在于网络系统安全性较差，而网络安全技术是针对网络安全问题的一种有效解决途径，常见的网络安全技术有杀毒软件、身份认证技术、加密技术、防跟踪技术等，这些网络安全技术为互联网金融提供了技术保障。在发展互联网金融的过程中，加大网络安全技术的运用可以有效地提高网络系统的安全性，避免互联网金融造成恶意的攻击，从而促进互联网金融的健康发展。
（三）健全风险管理体系
互联网金融模式下，金融风险的发生率也在增加，对于互联网金融而言，风险管理是其健康发展的保障，为了在这个快速发展的社会里稳步发展，针对互联网金融风险问题，就必须建立健全的风险管理体系，首先，将风险管理工作纳入到日常管理工作中来，建立风险管理体制；其次，要全面了解市场、了解互联网金融环境，做好风险评估工作，建立有效的风险评估机制，减少互联网金融资金风险。另外，要运用现代化的管理手段，做好互联网金融管理工作，减少互联网金融风险的发生。
（四）健全信用评价体系
互联网金融的发展活跃了融资行为，在互联网金融模式下，市场主体融资更加便捷，然而互联网金融风险也会随之出现。社会信用评价体系作为考核社会个体信誉的重要途径，加快社会信用评价体系建设可以有效的规避互联网金融信誉风险的发生。一方面要加快信用体系建设，对完善市场主体信用评估体系，同时实现网络实名制；另一方面要善于利用互联网来对市场主体的信誉进行考核和评价，全面了解其信誉度，从而降低信誉风险的发生。
（五）完善互联网金融相关法律法规建设
就目前来看，我国互联网金融相关法律法规建设还不够完善，以至于一些不法分子利用网络诈骗、窃取他人信息的行为越来越猖獗，严重影响到了互联网金融的发展。而健全、完善的法律可以为互联网金融的发展提供依据和保障。相关部门就应当加快互联网金融法律法规建设，完善互联网金融法律法规，以法律为依据，为互联网金融的发展营造良好的环境。另外，互联网金融机构还必须强化金融监管，完善相关管理体制，为互联网金融营造一个健康的发展环境，引导互联网金融进入一个科学轨道。
（六）加强互联网金融专业人才的培养
在互联网金融模式下，要想有效的避免互联网金融风险的发生，加强互联网金融专业人才的培养十分重要。就目前来看，互联网金融专业人才还比较匮乏，难以满足互联网金融发展的需要。而人才作为现代社会中各大市场主体致胜的关键所在，加大人才的培养有着重大作用。为推动互联网金融的健康发展，就必须重视互联网金融专业人才的培养。金融机构要注重工作人员互联网金融专业知识的教育，提高工作人员对互联网金融的认识，强化互联网金融专业能力的培训，同时也要加强素质教育，提高他们的职业素养和服务意识。另外，还必须加强互联网金融工作人员风险教育，提高他们的风险意识，强化他们风险处理能力，从而更好地开展互联网金融工作，将互联网金融引入到一个健康的发展环境中去。
四、结语
在互联网金融快速发展的当先，对互联网金融风险管理工作要求也越来越高，风险管理是互联网金融管理的核心工作，加强风险管理为互联网金融的发展营造健康的发展环境。随着互联网金融的发展，风险问题也不断突出，而互联网金融要想快速、稳定、持续、健康的发展，就必须做好风险管理工作，采取有效的风险管理策略，从而降低互联网金融风险的发生。
参考文献：
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互联网金融市场风险范文第3篇
互联网金融与传统金融体系是相互渗透，不是相互排斥，二者应该是市场竞争的平等主体，彼此间既有竞争也有合作。也就是说，目前商业银行要客观评价互联网金融公司的优势与不足，并结合自身优势积极应对互联网金融可能带来的挑战，以便更好地参与整个金融市场的竞争。阿里巴巴小额信贷飞速发展的秘诀在于其拥有海量顾客数据信息与比较便利的网络交易平台。在云计算、大数据时代，传统商业银行要巩固其原有份额并拓展新兴业务，就应顺应市场发展潮流积极与互联网企业开展合作。这不仅可以有效推进银行本身累积客户数据信息，而且有利于识别互联网金融风险并及时有效地控制其风险，形成互利共荣的既竞争又合作的良性循环。互联网金融的本质是金融创新，只不过其空间多在互联网平台。而互联网是一个开放的、普惠性质的平台，没有很高的进入门槛，受众群体非常广泛，甚至可以说人人都已经被互联网化了，尤其是在手机已经被普及的时代。因此，真正的金融创新无论如何都离不开已经被互联网化的一代人、几代人。传统金融机构如果不抓住发展机遇，失去互联网金融创新契机、固守大客户、垄断性地提供服务，在市场份额有限、蛋糕一定的情况下，被淘汰出局将不可避免。在创新和不断创新基础上，电子商务企业有了生存的基础。与此同时，基于互联网技术的电子支付也跟随电子商务交易需求不断创新。①支付宝和淘宝网旗下的阿里金融成为引领中国互联网金融的先锋。从最初的支付创新开始，已经摆脱传统金融监管体系的约束，创造了与众不同的金融服务方式，比如设计支付宝钱包，代替传统商业银行活期存款账户，利用余额宝等工具，将支付宝钱包和货币市场基金连接，集大众之散钱在货币市场充分寻找货币的时间价值，创造比活期存款账户高得多的收益②。淘宝的商家很多都是个体户等小微企业，在传统商业银行无法享受快捷的贷款服务，原因是没有传统商业银行要求的诸多条件———完善的资产负债表、漂亮的现金流量表等等。淘宝则有这些商家的交易记录，有最真实的交易数据。以此为契机，只要是规范经营的小微企业，都可以获得小额贷款。但谁为这些风险做担保?中国平安集团作为传统保险企业看到了创新机会，和淘宝联合推出“小额信贷+保险”服务，其本质就是信用保险。可以预期，这一创新的市场潜力非常可观。
二、互联网金融面临的特殊风险
第三个问题是，互联网金融面临哪些特殊风险?互联网金融提供的是创新型金融产品，除了面临传统商业银行存在的流动性风险、信用风险、市场风险和利率汇率风险外，还面临技术、业务、法律等方面的特殊风险。〔13〕
1．互联网信息技术引起的技术风险首先是系统性的安全风险。互联网金融快速发展的重要前提条件之一是计算机网络，相关软件系统与电脑程序对互联网金融健康快速发展至关重要。因此计算机软件系统、互联网络技术等的安全性将直接影响互联网金融的有序运行，显然，影响互联网金融最重要的技术风险就是计算机软件与互联网的相关核心技术。据赛门铁克2013年的《揭露金融木马的世界》白皮书透露，2012年网银木马攻击了横跨亚洲、欧洲与北美洲的600多家金融机构，它一般通过后门程序携带入侵，具有超强的精确性与高度的复杂性。其次是技术选择风险。有效开展互联网金融业务的基础是其技术解决方案，但互联网金融企业出于降低成本等利益考虑，选择的技术解决方案可能存在某些技术欠缺，从而构成了互联网金融企业的技术选择风险。最后是技术支持风险。计算机软件、互联网技术专业性强，需要企业投入大量的研发人员与资金开展研发工作，而且研发具有极大的正外部性，加之目前互联网金融企业规模一般比较小，经济实力有限，所以，一些互联网金融企业出于降低运营成本的考虑，基本上采用的是技术外包策略。由于自身不拥有企业运作的核心技术，一旦外部技术支持不能完全满足需求，将导致其不能及时有效地向顾客提供金融服务，形成互联网金融企业的技术支持风险。而且目前我国具有自主知识产权的互联网金融设备欠缺，大量依赖从国外进口相应软硬件，这对我国互联网金融业的快速发展极为不利。
2．交易主体的业务风险一是操作风险。互联网金融企业的操作风险一方面可能来自计算机的安全系统，另一方面可能是交易主体操作不当。就前者而言，操作风险包括互联网金融账户的授权使用、风险管理系统、互联网金融企业与顾客的信息沟通等，这些计算机系统本身的设计欠缺都将给互联网金融企业的运行带来比较严重的操作风险。从后者看，若交易主体对互联网金融业务的操作规范与流程不熟悉，可能导致不必要的资金损失。因此，对交易主体进行必要的互联网金融业务的操作规范与流程培训非常必要。二是市场选择风险。即由于非对称信息的存在引发互联网金融企业面临不利选择与道德风险而产生的市场选择风险。一方面，互联网金融的虚拟性非常明显，在电子信息操作平台开展的相关金融交易活动，更增加了确认交易者身份、信用评价等方面的信息非对称性。另一方面，在非对称信息下，互联网金融市场可能出现格雷欣法则———“劣币驱逐良币”的非理性现象。由于互联网金融企业提供的是典型的虚拟金融服务，加之我国互联网金融企业质量参差不齐，顾客对各金融企业的服务质量不太了解，极有可能出现“劣币驱逐良币”的不良现象，即高质量的互联网金融企业被挤出市场，价格低但服务质量差的互联网金融企业充斥市场，这将不利于我国整个金融业的有序健康发展。三是声誉风险。由于互联网金融通过电子信息交易平台进行交易，交易双方不像传统商业银行那样在柜台有形的市场进行面对面交易，更重要的是其交易平台控制权一般掌握在非金融企业手中，处于有效的市场监管之外，很难验证交易者身份信息与交易动机。目前我国社会征信体系欠缺，交易双方时常出现逆向选择并发生道德风险，影响金融市场的稳定，进而给交易双方带来不必要的经济损失。一旦由于某种原因或某些原因导致互联网金融企业出现交易安全问题，顾客损失惨重，社会影响恶劣，互联网金融企业的声誉便大打折扣，不利于互联网金融的可持续发展。〔14〕
3．互联网金融法律法规滞后引起的法律风险在我国互联网金融提供的是创新型金融产品，而目前我国的金融法律法规(《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国证券法》《中华人民共和国保险法》等)都是针对传统金融活动的，规范约束互联网金融产品发展的相关金融法律法规滞后。更重要的是，目前我国尚没有一部单独完整的法律法规规范制约互联网金融发展，尤其在市场准入、交易主体身份认证、维护顾客信息、确认电子交易合同的真实性、市场监管等方面极其欠缺，这为交易双方的责权利不明确埋下隐患，无形中增加了互联网金融交易的不确定性，提高了交易费用，对互联网金融的有序稳定发展极其不利。最近几年，虽然政府陆续颁布实施了《网上证券委托管理暂行办法》《中华人民共和国电子签名法》《证券账户非现场开户实施暂行办法》等法律法规，但同样是针对传统金融业务制定的，满足不了当前我国互联网金融快速发展的需要。〔15〕
三、互联网金融的监管思路
最后一个需要明确的问题是，互联网金融是否需要监管，需要怎样的监管?任何金融创新都能带来效益和风险，互联网金融亦无例外。互联网金融领域的部分业务已经频发风险，主要是因为互联网金融风起云涌以及行业恶性竞争，而相关针对性监管措施缺位。以个人网络平台借贷为例，根据网络资讯平台调查结果显示，在接受调查的网络平台投资中，已有27%的投资者遭受损失。事实上，互联网金融是迅速发展的新兴领域，监管部门不能缺位，必须正视其风险，但同时又不能越位，实施过度监管。对互联网金融出台监管措施目前还需要一定时间的观察期，以便充分了解行业生态和动态。关于互联网金融监管问题本文初步有以下判断。
1．互联网金融仍处于发展初期互联网金融是否需要监管、如何监管，目前尚不能下结论，需要持续观察一段时间。这是因为互联网金融发展时间不长，已累积的互联网金融法律关系的实践尚不足以给立法当局提供充要条件。当下，互联网金融监管的基本原则是，不能放任任何形式的金融诈骗和犯罪，促进正常的互联网金融业务发展。市场需要互联网金融发展提高资金的配置效率，在其创新萌发初期，若对其过度监管，可能会抑制参与主体的创新能力。
2．互联网金融不同于传统金融，传统金融监管措施不适宜用于互联网金融传统金融需要强化监管。因为传统金融负外部性涉及面广泛，一旦一国或地区发生金融危机，就会迅速波及其他国家或地区，如2008年9月美国爆发的金融危机。因此对传统金融的监管既需要国家与国家之间通力合作，更需要一国政府加强宏观监管。与传统金融相比，大部分互联网金融交易是一对一的，即使一方违约，其负外部性涉及面很窄，因此，互联网金融不需要当成传统银行进行监管，适宜的监管即能把风险控制在可控范围。相反，若监管太严或按照对传统商业银行的监管模式监管互联网金融，互联网金融便失去了存在的初衷，因为其存在的价值即在于直接为中小企业、小微企业提供便捷、高效的金融服务，做了传统商业银行不愿意做和做不了的事情，进一步优化了我国金融业格局，提高了资源配置效率。来自监管层的信号也比较明确。中国人民银行副行长刘士余认为，当前发展状态下，互联网金融的监管重点是防范非法集资、非法吸收公众存款等违法行为，比如P2P不能有资金池，大型金融集团不能为自己设立的机构担保，伪造金融链等。目前一些企业借道互联网金融进行非法集资现象频频发生，严重扰乱市场秩序。为了避免少数有不良行为的企业妨碍整个行业发展，很有必要综合运用多种政策措施引导其步入良性循环的发展轨道。当务之急是通过必要监管和清理，清除不合规的企业。
互联网金融市场风险范文第4篇
关键词：互联网金融；在线支付；风险因素；应对策略
随着在线购物现象的不断发展，互联网金融在线支付变得越来越常见，而其存在的风险因素则容易被忽视，由于互联网金融在线支付涉及的金额和人数众多，一旦出现风险因素，则会带来较大的损失，甚至引发一系列的社会问题。从当前我国互联网金融在线支付的发展情况来看，其风险因素主要有网络安全风险、信用风险、市场风险、政策变动风险等。这些风险因素的存在将在很大程度上威胁互联网金融在线支付的发展，因此必须要对其进行全面的分析，以事实有效的应对策略。
1.互联网金融在线支付的主要风险因素
1.1网络安全风险
网络安全是各种在线支付顺利运行的重要保障和基础，随着我国现代信息技术的不断发展，维护网络安全的措施不断得以完善，但是随着互联网金融交易数量的不断增多，网络安全事故频发，对金融在线支付造成了较大的威胁。对互联网金融支付而言，一旦出现网络安全风险因素，将在极大程度上影响我国整个在线交易环境，所造成的损失也难以估量。因此，网络安全风险将成为互联网金融在线支付所面临的首要风险。
1.2信用风险
信息不对称在互联网交易中普遍存在，由此产生了道德风险和逆向选择，使互联网金融在线支付存在着巨大的潜在风险隐患。同时，我国的信用体系建设相对落后，社会信用水平较低，不管是商家还是消费者都存在违背信用原则的行为，因此使得互联网金融在线支付的潜在风险具有不断扩大的趋势。同时，在互联网双方进行交易的过程中，缺乏基本的信用等级评价和信息采集工作，现有的资料和政策难以对双方的信用进行全面有效的评价，因此会在很大程度上损害交易双方的利益，使得互联网金融在线支付存在的风险不断加大。
1.3市场风险
在互联网交易过程中包含了买卖双方和网络支付机构，从买卖双方与支付机构之间的相互关系来看，可以合并为网络支付机构与网络支付服务两个部分。因此，互联网金融在线制度服务商构成了卖方的市场，而互联网金融在线支付的用户构成了买方市场。因此，在整个互联网金融在线支付市场中，也存在价格、竞争、分销等诸多方面的风险。这也将成为影响我国互联网金融在线支付的重要风险因素。
2.互联网金融在线支付风险的主要应对策略
2.1加强网络安全预警和防范
在互联网金融在线支付风险控制的过程中，首先要全面加强网络安全预警和防范，一方面，要建立风险预警机制，对互联网金融在线支付过程及其风险因素进行全面的分析，实现对各项风险的分类和汇总，分析其主要的特点，并对风险因素的未来发展趋势进行准确的预测。另一方面，要不断完善网络安全防范系统，从硬件设备、软件设备等方面出发，优化互联网金融在线支付环境，加强对各种安全漏洞的检查和监测，一旦出现风险隐患，将及时对其进行识别和判断。同时要制定和实施动态化的网络安全预警和防范机制，为互联网金融在线支付风险防控提供有效的保障。
2.2推进社会信用体系建设
全面加强信用体系建设不仅是互联网金融在线支付风险控制的重要需求，更是整个经济社会发展的迫切要求之一。一方面，要依托我国信用体系建设的政策趋势，加强对互联网金融交易双方之间各项资格审查的力度，对其进行严格的身份验证，有效监督各项交易行为，将信息不对称带来的不良影响控制在最低水平，通过诚信体系的建设全面推进互联网金融支付的安全性。另一方面，互联网在线交易的过程中必须要充分引入第三方机构交易平台，以委托的形式加强对交易双方的限制，使其能够主动践行信用标准，并对违反互联网交易诚信的一方进行严格的惩罚，加大违反诚信原则的成本，提升互联网金融支付过程中的安全性。
2.3有效预测和应对市场变动
市场的发展和变动具有不确定性，因此使得互联网金融在线支付的发展存在较大的风险性。因此，提升对市场变动的预测和应对能力是全面强化互联网金融在线制度风险控制能力的关键。其一，要对交易市场的历史数据进行全面的分析，在此基础上对市场发展变动的趋势进行准确的预测，并制定互联网金融在线支付的风险安全防范策略，将各项风险因素扼杀在摇篮中。其二，在市场变动较为频繁时，要在现有的风险防控策略的基础上制定和实施后备方案，以降低支付风险损失为原则，甚至要暂停互联网金融在线支付，以便于全面降低各项风险因素及其损失。
总结
全面加强对各项风险的识别和防控是互联网金融在线支付顺利发展的关键性保障。从当前的情况来看，只有从加强网络安全预警和防范、推进社会信用体系建设、有效预测和应对市场变动、遵守相关的政策法律等方面出发，才能够对我国互联网金融在线支付风险进行全面有效的识别和应对，以此实现其健康顺利运行。
参考文献：
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互联网金融市场风险范文第5篇
关键词：互联网金融；风险管理；策略
0 引言
在我国金融行业中，互联网的出现一方面推动了金融行业的发展，另一方面也增加了金融风险。近年来，我国社会出现了许多利用互联网杂诈骗的行为，给我国当代社会造成了巨大的影响。为了促进我国现代社会经济的稳定发展，针对互联网金融风险，我国政府及相关部门就必须加强金融风险管理，确保我国金融市场经济健康发展。
1 互联网金融的概述
互联网金融指的是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金的融通、支付投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是一种全新的金融业务模式。在互联网金融中，它不是简单的互联网与金融相结合，而是通过互联网技术来实现金融业务的往来。随着信息通讯技术和互联网的发展，人们对互联网的依赖性也越来越强，而互联网具有开放性，使得互联网金融的具有一定风险性。为此，做好风险管理意义重大。
2 互联网金融风险管理的重要性
互联网金融作为现代社会发展的必然结果，互联网金融的出现极大的方便了人们的生活、工作的需求。随着互联网技术的发展，互联网金融已经延伸到自助转账、第三方支付、网金融电子商务等模式。在这个经济飞速发展的社会里，互联网金融所扮演的角色越来越重要，，人们通过互联网进行金融活动，所涉及金额越来越大，使得我国金融市场日渐繁荣。然而互联网作为一种非工具，它本身具有开放性，人们在使用互联网金融的时候，需要承担较大的互联网金融风险，如竞争风险、信誉风险、经营风险等，一旦风险发生，不仅会影响到金融市场的发展，同时还会影响到我国社会经济的发展。面对这个竞争日益激烈的市场环境下，互联网金融要想更好地发展，就必须重视风险管理工作。只有做好风险管理工作，互联网金融才能得到健康发展，进而更好地服务社会发展[1]。
3 互联网金融存在的风险
（一）网络安全风险
互联网金融是与互联网为依托的，人们在进行金融活动中的时候需要依靠计算机或移动设备来完成，然而互联网具有开放性，在这个科技不断发展的时代，人们在使用互联网金融的时候很容易遭受到网络黑客的攻击，网络系统遭受到攻击，就会造成重要的信息泄露，进而造成严重的经济损失。
（二）竞争风险
互联网金融的出现，扩大了金融交易方式，越来越多的金融产品出现在人们的眼前。在互联网金融环境下，我国传统银行价格面临着的较大的竞争风险，与互联网金融相比，传统银行的业务将受到巨大的冲击。
（三）信誉风险
信誉风险指的是参与交易活动的主体不能按照约定时期履行相应的职责，互联网金融是通过互联网来实现交易，而互联网具有虚拟性，对于企业而言，在向银行申请贷款的时候会虚构自己的财务信息，等到了偿还贷款的时候，企业往往会借经营不善，不再规定日期内归还。另外，在电子商务中的第三方支付平台中，常见的信誉风险有卖家信誉风险，买家信誉风险，第三方支付平台信誉风险。如买家在支付款项后，卖家不能按时发货，这就是典型的卖家缺失信誉
（四）法律风险
尽管互联网金融取得了飞速发展，但是我国对互联网金融立法方面的规定还没明确，现有的法律法规都只是针对传统金融业务，不适应互联网金融，使得人们在进行互联网金融业务的时候市场发生纠纷，严重的还会引起网络诈骗，不利于互联网金融的健康发展。
4 加强互联网金融风险管理策略
（一）加大互联网技术的应用
互联网金融作为我国现代社会发展的一种趋势，人们对互联网金融的依赖性也越来越高。而网络安全风险作为威胁互联网金融健康发展的一个重要因素，为了促进互联网金融的健康发展，就必须重视互联网技术的应用[2]。如防火墙技术、加密技术、身份认证技术等，都可以有效地保障人们在互联网金融活动过程中的安全性。
（二）转变经营理念和经营方式
随互联网金融的出现，我国传统银行既迎来的机遇，同时也面临了较大的挑战。在机遇面前，银行要把握时机，抓住机遇，为银行的发展提供保障。面对挑战，银行要保持清醒的头脑，深刻认识互联网金融的弊端，要善于扬长避短。在银行发展过程中，要积极的转变经营方式和管理理念，强化资产负债组合，优化银行资产结构。同时，在利率市场化环境下，降低融资成本，提高负债可控性，促进金融业务的发展[3]。
（三）加强社会信用制度建设
互联网金融作为我国社会经济的一部分，加强社会信用制度建设，建立完善的社会信用制度可以有效地减少金融风险，促进金融行业的健康发展。我国政府及相关部门必须完善企业、个人信用评估体系，对企业、个人进行客观的信用评价；其次，完善互联网身份认证，确保互联网金融的透明度[4]。
（四）完善金融法律法规
在这个国竞争日益激烈的市场环境下，互联网金融的发展需要法律来提供保障和依靠，只有健全的法律体系才能促进我国金融行业的发展。首先，我国政府及相关部门应尽快出台相应的金融监管法治体系，确保金融监管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能够有效地运用于金融经济活动中，规范金融套利行为，保障资金安全。另外，金融监管机构还可以利用现有的一些制度，建立起有效的反馈机制，提高对金融活动的敏感性，逐步减少现有的金融管制，在确保我国金融稳定的前提下积极的推进金融自由化进程，实现资金在市场内部和市场间自由流动，使市场机制发挥真正的作用，降低整体市场运行成本[5]。
（五）提高风险管理的认识
随着互联网的发扎，我国金融行业引来了发展的新时期，以互联网为依托的互联网金融产品也在不断增加。而互联网金融的出现虽然活跃了金融市场，然是也存在着较大的风险。为此，对于个人而言，在进行利用互联网进行金融业务的时候，要充分认识到互联网金融的风险性，做好风险管理工作，降低不必要的损失。对于银行而言，就必须重视风险管理工作。在发展信贷业务的道路上不断提高对风险管理的认识，时刻保持较高的风险意识，在银行内部完善风险管理制度，进而提高工作人员的风险管理意识，进而促进银行信贷业务的健康发展[6]。
（六）加大专业金融人才的培养
信贷业务在银行中有着不可替代的作用，然而随着市场竞争的不断加剧，银行信贷业务风险也越来越大，为了确保银行信贷业务的稳定发展，加大专业内控风险管理人才的培养意义重大。金融管理者不仅要具备良好的金融专业知识、理财知识、高超的沟通技巧，同时还要具备良好的心理素质，在与客户沟通中能够维持银行与客户之间的良好关系，具备超强的风险意识以及风险管理能力。对银行内部，银行必须加大专业的金融人才的培养，尤其是CFP、AFP人才方面的培养；其次，同时还要放开政策，拓宽人才招聘渠道，引进国内外高素质的人才，注重专业技能及专业知识的培养与培训。另外，为了稳住人才，商业银行应当为专业的优秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，进而为银行的发展提供保障。
5 结语
随着互联网金融的发展，一方面，推动了我国社会经济的发展，另一方面也为增加了金融风险。面对这个竞争日益激烈的市场环境，我国金融行业要想稳定发展，就必须全面做好风险管理工作。只有做好风险管理工作，才能更好地防范风险法，降低风险的发生，确保金融活动安全，进而推动我国社会经济的健康发展。
参考文献：
[1]吴鹏.互联网金融背景下商业银行的应对策略研究[D].中国社会科学院研究生院，2014.
[2]康欣华.互联网金融对商业银行的影响与启示研究[D].华南理工大学，2014.
[3]吴钊.在互联网金融商业模式背景下的中小商业银行发展战略研究[D].西南财经大学，2014.
[4]王泽华.互联网金融风险及风险管理研究[D].河南大学，2014.
