风险管理与保险的关系
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风险管理与保险的关系范文第1篇
人身是人的身体本身、人的健康、人的生命的集合体。
身体的本身是人的整个生理组织，有时特指躯干和四肢。身体面临的风险主要是受伤或残疾，风险来自外在和内在，外在方面是指意外伤害的发生造成的，内在方面主要指来身体疾病的侵袭。意外伤害可能来自工作（工伤），也来自日常生活的各种小概率事件（如摔跤、车祸等）。身体疾病则有很多会对身体器官造成损害（肿瘤、心脏病等）。
人的健康是指机体处于正常运作状态，没有疾病。人的健康的主要风险即自身的疾病。疾病种类很多，将医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病称之为重大疾病，他们对人的健康影响很大。
人的生命是指人存在和活动的能力。生命的风险则是意外死亡和疾病死亡。
综上，人身风险细分准确的分析了人身面临的各种风险，我们应该如何处理人身面对的风险呢？我们要合理饮食、科学安排作息、加强锻炼、年度体检，减少高风险活动等，即便如此我们也不能那么自信说我们的人身风险处理妥当了。幸运的是现代保险给我们提供了各种处理风险的方法，大量的保险公司开发了大量的保险产品来应对人身风险。现在将选择合适的保险产品来处理相应的人身风险。
人身风险分为三部分，相应的保险产品分为意外伤害保险、健康保险和人寿保险等。
首先，什么是意外伤害保险？意外险（意外伤害保险）是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，依照合同规定给付保险金的保险。这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。意外伤害保险的特点是只承担意外伤害责任，不承担疾病等其他保险试过的给付义务。与人寿保险和健康保险相比，被保险人所面临的风险程度，并不因被保险人的年龄、性别不同而有太大的差异。消费者在选择意外险时会发现不论男女，年长年幼所交保费的差别不大。
现在市面上的针对个人的意外险产品可以分为普通意外险、特定意外险两大类。普通意外险包括意外伤害、意外伤害医疗和住院津贴，其防范的风险为综合意外。但是消费者选择相应意外险时，要根据自身需求，看清保险责任和责任免除，有部分普通意外险并不包括意外伤害医疗和住院津贴。特定意外险产品主要是旅行意外险和交通意外险。
其次，健康保险（健康险）是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。一般可分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。健康保险主要是补偿性的给付，强调对被保险人应伤病所致的医疗花费或收入损失提供补偿，这种损失补偿的特征是意外伤害和人寿保险所不具备的。健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，保险公司往往要求被保险人体检，规定观察期或约定自负额，承保比较严格。
（1）疾病保险（重大疾病保险）以疾病为给付保险金条件的保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。常见的保险产品为重大疾病保险，一般包括《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重大疾病。
（2）医疗保险，是以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。医疗保险主要包括门急意外诊医疗费用、住院医疗费用等。
（3）收入保障保险以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。收入保障保险主要包括住院津贴补助等。
健康保险涉及到身体疾病或伤害治疗相关费用，疾病保险、医疗保险、收入保障保险三个险种互相联系，常见的保险中既有单独的保险也有三者共存的保险。
再次，人寿保险是人身保险中的一个重要的类型，它以人的寿命为保险标的，以生死为保险事故的保险。它主要包括定期寿险、终身寿险和两全保险。
（1）定期寿险以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负则给付保险金的人寿保险。如期限满，被保险人依然生存，保险人不再承担保险责任，也不退还保险费。该保险费率低，每个人的生命都很重要，特别是对于家庭而言，家中顶梁柱是家庭收入来源，家庭发展的源泉，死亡事故因保险期限内的定期寿险得以化解，弥补个人收入能力丧失，个人的生命价值因此得到一定延续，给家庭家人一份延续的呵护。
（2）终身寿险又叫终身死亡保险，它是一种不定期的死亡保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。其保险费率较高，保险人总要支付保险金；投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费，即缴费多少以合同固定，年轻和年老时缴费相同；保单具有现金价值，即保单所有人可以享用保单上的现金价值（一定比例的保险金）。终身寿险产品的特点类似于长期储蓄，但区别于长期储蓄，保险金额固定，到期的不确定。
（3）两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金的保险。在两全保险中，一般规定一个保险期限，被保险人在规定的保险期内不是生存就是死亡，二者必居其一。因此，只要投保人按期缴纳保费，投保两全保险总会得到一笔保险金，两全保险在形式上与储蓄有相同之处，人们有时也称它为储蓄保险。两全保险既可以保障被保险人在保单期满后生活的需要，又可以解决由于本人死亡而给家庭经济生活带来困难的后顾之忧。被保险人能在保险期满时获得一笔保险金，能够用来保障晚年生活，这一点是相比较终身寿险和定期寿险被保险人本人见不到保险金的绝对优势。两全保险的生存和死亡保障也就必然是更高的保险费率，同样的保费获取的保险金额相比较定期寿险要少的多。现行的保险市场占有率很高的分红保险，大部分都是两全保险。
最后，人身风险包括意外伤害、疾病和死亡，相对应的人身保险产品是意外伤害保险、健康保险和人寿保险等，通过保险产品的销售，使得我们个人的风险集中到保险公司，达到“风险集中，风险公担”，从而降低个人所面临的风险。人的生命对每一个人都是十分宝贵，我们细分风险，将人身风险认为划分了三部分，但现实生活中我们无法将风险区分开来，因此我们需要在认真分析风险的同时，科学管理，寻求合适的保险产品达到降低自身风险。
保险的本质是保障，我们选择保险是为了更好的分担我们的风险。消费者理清思想认识，对那些“高回报、高收益”的保险产品理性对待，对意外伤害险、健康保险和定期寿险这中高保障的消费性保险，即不返还保险费的产品要加强重视。消费性的保险才是保障的基础，而储蓄性和投资性的保险的产品只有部分的保障功能。
人生中最难防范的风险是意外、和疾病，在结合保险产品特点基础上，我们结合经济状况优先考虑这两类保险。一般推荐单身消费者购买保险的顺序为意外保险、重疾保险、人寿保险；对于家庭中的消费者推荐购买保险的顺序为健康保险、意外保险、人寿保险。同时，购买保险还有就基本原则需要谨记，“先保障家长，后保障小孩”，“先考虑保险金额，在考虑保险费用”等。
参考文献：
风险管理与保险的关系范文第2篇
关键词 ；奶产业风险基金；性能优化
中图分类号：TP315 文献标识码：A 文章编号：1671-7597（2013）17-0028-02
奶牛养殖业在内蒙古属于重点产业，但由于奶牛牲畜等各大疾病，造成奶农的各种损失，使得奶牛养殖业的产量效益有所下降。为保护奶农利益，抵御市场风险，于2005年9月28日成立了包头市奶产业风险基金会。初期只是单纯的对奶农进行养殖补贴，后来包头市政府效仿保险公司的投保理赔程序，为奶牛进行投保理赔。奶产业基金会的成立，一时之间带动了奶农的养殖积极性，也在不同程度上保障了奶农的经济利益。奶产业基金是随着养殖业的发展新兴起来的一种基金形式，即根据包头市奶牛养殖情况，对所有的养殖者进行教育普及并让奶农自愿给奶牛上保险，根据奶牛的具体死亡情况进行理赔。几年来奶牛所上的保险以及奶产业相关企业信息资料全部都是手工记录，容易丢失并且不方便管理，工作效率比较低，随着计算机技术和网络技术的发展，传统的手工管理方法越来越不适应现有的发展。为了对奶农、奶牛及奶产业进行规范化管理，本文提出采用设计和开发了一个“包头市奶产业风险基金管理系统”，以高效的现代化管理模式，更好地服务奶农投保理赔。
1 总体设计
1.1 系统描述
本系统是一个比较完整的奶产业风险基金管理系统，结合数据库技术和现代网络技术，满足奶产业风险基金管理人员和操作人员对风险基金的各种操作管理。本系统使用B/S的结构，使用网络编程框架，通过Web Form窗体，进行传统面向对象、事件驱动编程，大大提高基于浏览器的Web应用程序开发效率。而且因为使用了Code Behind技术，可以分离HTML代码和服务器端代码，以便应用程序开发和代码维护。
1.2 系统结构
本系统采用三层分布式体系结构，分别为用户界面层，功能模块层，数据访问层。使用三层分布式体系结构可以使系统结构更清晰、更明确分工，并有利于系统的维护和升级。
2 系统分析
2.1 系统功能及模块的设计
该系统采用自顶向下，逐步细化的方法将系统的模块分解。根据独立、适度的原则，模块的开发，分为系统管理员模块、奶牛信息管理模块、加工企业信息管理模块、服务机构信息管理模块、奶站信息管理模块和风险基金管理模块等几个功能模块。
系统管理员模块主要实现的功能有对用户的管理，根据用户的工作性质和工作需求，为用户进行授权以便完成正常的管理工作。
风险基金管理模块主要实现的功能有：奶牛风险保单管理、奶牛死亡鉴定及补偿审批管理、奶牛风险保单查询、基金理赔查询、募集基金查询和各种数据的统计等。
奶牛信息管理模块主要实现的功能有：奶牛信息的查询、添加、修改、删除、奶牛养殖数量统计等。
加工企业信息管理模块主要实现的功能有：乳品加工企业信息列表、饲草料加工企业信息列表、加工企业的查询、添加、修改、删除、加工企业加工量统计等。
各种服务机构信息管理模块主要实现的功能有：畜牧服务机构信息列表、改良服务机构信息列表、防疫服务机构信息列表、服务机构技术人员统计、服务机构信息查询、添加、修改、删除等。
奶站信息管理模块主要实现的功能有：奶站信息的查询、统计、添加、修改、删除。
2.2 系统开发环境
1）建立开发环境：设置IIS，配置虚拟目录。
2）数据库物理设计实施：按照浏览器/服务器（B/S）模式设计出数据库的物理结构与分布，在数据库SQL SERVER 2005上创建数据库表。
3）程序编码：采用面向对象的方法，利用的强大类库和语言优势，实现模块功能，利用技术实现数据访问将系统与数据库连接起来。
2.3 数据库的设计
数据库是整个系统的核心。在数据库的设计中，尽量做到冗余少，逻辑结构简单，优化性能，充分提高系统的运行效率。本系统包括多个数据源表。例如奶牛场、奶牛群体、乳品加工企业、饲草料加工企业、畜牧服务机构、改良服务机构、防疫服务机构、服务机构技术人员、基金理赔等整个养殖链条的信息，各个表格通过编码串联在一起，提供整个产业链的追溯信息。同时在数据库中创建视图，在SQL Server中编写存储的过程和自定义函数，以及写程序，完成系统的定期的统计工作。使用SQL Server维护系统，对数据库进行定期自动备份。
3 系统中关键技术实现
3.1 系统的优化
系统优化在进行软件设计时就应该充分考虑，使用编写Web应用程序时，需要同时考虑应用程序和数据库应用的优化问题，例如良好的编码方法和数据访问方法可以提高程序的性能，以下根据本系统实现的一些优化策略作一个简短的介绍。
3.1.1 数据库的优化
数据库操作尽量使用存储过程，而存储过程提供了SQL语言没有的高级特性。首先，进行参数传递函数和逻辑表达式，帮助程序员来处理复杂的任务；其次，存储过程已在SQL语句的预编译，所以它的执行速度比在程序执行的SQL语句快得多；再次存储过程在本地服务器上，减少了所需的在执行的过程中网络宽带传输和执行时间。
3.1.2 分页显示数据
在B/S结构，如果执行一个SQL命令就产生几万行的结果，它不可能一次性直接输出到客户端，将有一个Web请求超时。因此，一般采用分页显示的方法。
数据库查询结果分页显示有很多，但主要有两种：一是数据库中的所有查询相匹配的记录一次性的写在recordset中，存储在内存储器中；二是根据用户的需求，每次从查询相匹配的记录中显示指定数目的记录。它们之间的主要区别是，前者是一次性的所有记录被写入内存中，然后使用分页显示，后者则是基于指定数量的查询相匹配的记录写入到内存中，然后分页显示。本系统采用存储过程实现数据分页，然后由GridView绑定显示，使每一个请求只要返回一个页面的数据集，大大提高了工作效率。
3.2 系统安全防范
1）安全帐户认证机制。为用户帐号设计帐户策略，设置角色和访问许可，同时用户和密码使用算法进行加密。为了增强安全性，此系统加密处理了数据库中的信息。
2）身份验证技术。本系统中，根据用户的工作性质和工作需求，为用户进行授权。用户登陆时进行的身份验证要注意避免使用特殊字符，例如空格、引号、逗号等，这些字符的使用会改变SQL语句的机构，使得非法用户进入系统。
3）数据库自动备份技术。不存在绝对安全的系统，只能做到提前预防，尽量避免，所以系统数据的安全备份工作非常重要，本系统使用了定期自动备份方案，如果发生意外，可以及时还原数据。
4 结束语
本文结合实际应用，提供了基于Web的奶产业风险基金管理系统的主要功能和实现方案。由于系统已正式投入使用，运行稳定，安全性好，维修方便，进一步促进奶产业风险基金信息管理中起着积极的作用。
项目基金
包头轻工职业技术学院校级自然科学研究基金项目“包头市奶产业风险基金管理系统”。
参考文献
[1]孙学华，周斌，王慧.基于的企业计划管理系统的设计与实现[J].自动化与仪表，2011，30（4）：912-914.
风险管理与保险的关系范文第3篇
关键词 保密 风险 标准化 “三集五大”
一、引言
当前，供电企业保密管理工作面临紧迫而严峻的内、外部形势。2010年，《保密法》修订颁布以来，《保密法实施条例》《定密管理暂行规定》等一系列法规规章相继制定，中国特色保密法规制度体系已初步形成，建立与之相适应的规范化、标准化保密管理体系，提升保密工作法制化水平刻不容缓。企业体制机制变革带来的保密管理风险亟待解决。
二、供电企业保密管理风险分析
第一，集团化运作意识不强，保密管理纵向传导与基层单位横向协作不畅造成的协同不力风险。保密管理与专业管理部门横向业务融合不够，省市公司上下联动不足，难以发挥整体合力，无法实现公司保密管理资源最优配置。
第二，工作标准不统一，保密工作缺乏规范一致的作业流程和质量标准造成的管理风险。基层单位由于思想认识差异、工作人员变动频繁等主客观因素，存在对保密规章制度理解不透彻、保密要求执行不到位、保密工作成效参差不齐的现象，影响公司保密管理的整体提升与管控。
第三，体制变革，保密事项范围与保密高风险领域控制不到位的管控风险。随着组织机构变革，一些部T和岗位保密范围事项发生变化，人员较难在短时间内准确、全面掌握本岗位范围事项，容易形成保密管理的真空区域。
第四，宣传教育不力，陈旧保密观念造成的保密防范和责任意识欠缺的思想认识风险。部分干部员工存在“无密可保”的麻痹观念、“关门锁柜”的过时观念和“下不为例”的侥幸观念，没有牢固树立“不上网、上网不”的防范意识。
三、构建基于风险导向的供电企业保密标准化管理体系的主要做法
（一）建立纵横联动的网络化组织管理机构，强化公司系统保密管理协同能力
1.明确组织领导，成立保密委员会（办公室）。领导公司保密工作，研究制定保密管理制度，审议保密工作计划及重大事项，保障公司保密工作党委统一领导和工作统筹部署。
2.深化业务融合，建立保密专业工作组。成立文档资料、重大事项、财务审计、计算机及信息系统等保密专业工作组，在统一组织下，分工负责保密措施落实、保密教育宣传和配合检查指导等，促进保密管理与业务工作融合，提升保密管理实效性。
3.整合系统资源，实施协作组工作模式。成立包括各地市公司和直属单位的保密协作组，采取集中与分散相结合的灵活组织模式，年初制订工作计划和任务，定期集中研讨和交流展示，统一研究成果，整合公司保密工作资源，促进工作协作与交流。
（二）编制全程覆盖的标准化作业指导书，提升保密工作管理与实施的规范化水平
以保密管理标准化作业指导书为载体，依据国家保密法律法规和公司相关保密管理制度，理清保密管理各个环节的纵向与横向关系，梳理组织机构及岗位管理、保管范围和定密管理、人员管理等便于标准化实施的保密工作环节，分别明确岗位人员职责、绘制标准工作流程图、细化流程节点操作说明，并确定工作记录模板，实现保密制度标准和职责一体化、工作流程及业务管控规范化。
（三）制定责任到岗的保密事项应知应会手册，完善保密责任落实到人的管控机制
针对“三集五大”体制改革中组织机构职能调整和业务流程变革，带来的部分部门和岗位保密范围事项变化情况，根据实际工作梳理国家和企业秘密的事项，并逐条明确知悉范围，形成岗位保密应知应会手册，据此调整岗位和人员的等级，将范围事项明确到岗、责任到人。
（四）采取点面兼顾的风险管控策略，加强特定业务领域、环节和人员的管控力度
基于风险导向原则，针对不同泄密高风险环节和领域制定相应的风险管控措施。严格落实国家密级文件保密管控措施，杜绝失泄密事件；与人力资源部建立联动机制，及时采取保密承诺、教育及脱密管理等措施，避免人员管理失控；完善信息化项目实施和运维、计算机维修与网络维护、会务服务、档案整理、外聘法律顾问等外委业务和外聘人员保密管理，培训教育与监督考核同步，巩固保密管理防线。
（五）营造“软硬兼备”的保密工作环境，夯实懂保密、能保密、擅保密的工作基础
1.探索与时俱进的保密宣传方式，拓展保密知识的宣传渠道。一是延续传统宣传方式，采取编制印发保密工作手册、制作日常保密工作注意事项提示卡进行常态宣传和教育；二是积极运用信息化手段，通过手机短信平台发送保密提示短信，制作保密通用制度宣传PPT动画等；三是探索利用新媒体平台，借助微信公众号保密知识。
2.拓展丰富多样的保密教育形式，破除公司员工的陈旧保密观念。一是积极请进来，每年邀请保密管理专家为人员做保密安全形势教育和保密知识培训，提升保密意识和能力。二是主动走出去，积极组织保密管理人员参加公司和地方保密行政管理部门组织开展的保密教育培训，开拓保密工作思路。三是争取全覆盖，通过保密专题党课、专题培训和人员谈话等形式，分层教育、全员覆盖。
3.主动配置完善高标准硬件设施，提供坚强保密硬件保障。高标准设置机要室，配置计算机及“三合一”防护装置和保密柜等，确保人防、物防、技防措施到位，提供机要、文件保管硬件保障。逐步实现机关部门、基层专业室碎纸机配置全覆盖，提供防范日常文件泄密的必要设备。
四、基于风险导向的供电企业保密标准化管理体系实施效果分析
（一）维护企业和谐稳定，提升外部形象
基于风险导向的保密标准化工作体系构建应用以来，公司及各基层单位均未发生任何失泄密事件，促进了企业改革发展的和谐稳定，保障了“三集五大”体制改革的顺利推进和全面完成。
（二）深化“一流三化”建设，提升综合管理能力
基于风险导向的保密标准化工作体系，搭建了促进公司保密与专业管理横向协同以及省公司与基层单位保密工作上下联动的工作平台，形成了政令畅通、协调一致、资源共享、高效运作的保密管理体系，进一步提升了保密管理标准化、规范化的能力和水平。
（三）强化保密业务交流，提升队伍建设水平
保密专业工作组和协作组工作模式的常态运作，建立了保密管理人员与业务管理人员交流的纽带，在协同开展保密工作的同时，形成了保密知识与业务知识交流融合的双向通道，促进保密管理人员综合业务水平和业务管理人员保密意识与能力的共同提升。
（周波单位为蚌埠供电公司；王艳波单位为安徽财经大学；谢小宁单位为蚌埠供电公司）
参考文献
[1] 中华人民共和国保守国家秘密法[M].北京：中国法制出版社，2010.
风险管理与保险的关系范文第4篇
1.从总体上看，中国保险业风险管理水平较低，风险管理理念不强。
第一，风险管理作为一种管理职能还基本上没有被融于保险企业管理中，保险经营基本上还是财务型控制被动经营。第二，保险业发展总体决策和保险公司决策在相当程度上缺乏风险管理理念，保险的粗放型经营、以保费收入作为经营业绩的硬招标的决策思路对目前的保险发展仍起着决定性作用。第三，保险风险管理技术水平低，风险评估、保险信用等级评定缺乏有效的评定标准，风险控制和风险融资的方式相当有限。许多保险公司根本就没有防灾防损部门，在有防灾防损部门的企业中，其人力与财力的配备不足。第四，在保险风险控制过程中，事后控制为主要控制方法，对风险的事前控制重视不够。第五，在保险监管方面，主要还处于事后监管阶段，监管工作缺乏主动性和前瞻性，监管重点仍在费率等问题上，对关系到保险公司偿付能力、风险资本比率、再保险安排、资产配置等内容监管力度不够。
2.较为注重显性风险管理，对隐性风险管理重视不够。
第一，在业务发展导向上，注重规模和速度，强调业务增长量，忽视保险发展的质。由于我国保险公司分支机构的设立主要是根据保费收入增加额为依据的，保险法规和保俭监管部门对保险费地位的过份强调在一定程度上导致商业保险公司把保费的追逐作为主要经营目标。保险公司在实际展业中，重保费，轻理赔；在保险市场竞争中，以保险价格进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保并存；在保险险种开发上，以占取市场份额作为主要手段，对保险产品风险的管理控制重视不足。
第二，在保险发展导向上，某些方面还存在着保险决策和保险经营中的短期行为，对保险业发展及保险公司发展战略长远性研究不够；在公众对保险的信任度方面，保险业未能充分重视恶性竞争、保险中介制度混乱、保险欺骗对社会公众产生不度影响；在制度法律建设方面，对保险发展的制度环境和法律基础建设重视不够，一方面表现在保险法在某些方面存在着缺陷与不足，另一方面保险法已不能完全适应开放条件下保险业的发展，一个有效的保险法律体系还未基本形成；在保险文化建设方面，保险公司文化建设滞后，保险文化传播缺乏创新，保险公司的形象度和美誉度构建急需加强。
3.较为注重内生风险管理，忽视外生风险管理。
第一，部分保险公司不重视对公众信任风险的管理。
第二，对保险开放、民族保险安全的风险重视不够。在加入WTO的背景下，如何有效地对中国保险市场进一步开放中的各种风险进行管理研究不足，忽视中国保险业发展过程中的内在的根本制约。
第三，部分保险公司较为重视公司内部风险管理，而对保险同业的规范竞争、有序竞业的风险管理重视不够，保险同业组织的作用还相当有限。
第四，对保险中介组织的风险管理力度不够。部分保险公司无视保险中介的有关法律规定，不顾中介机构经营资格、业务水平、职业道德状况等条件进行中介展业，表明保险公司对中介组织风险管理与保险公司自身的规范经营都应加强。
第五，缺乏对保险欺骗进行风险管理的有效手段，保险欺骗给保险公司造成的损失日趋加大，在中国保险理念不强、法律意识淡薄的国度里对保险欺骗的风险管理需在制度完善和技术创新上加大力度。
4.未能建立起有效的风险管理信息系统，风险管理决策缺乏依据。
保险经营是在大量可保风险前提下运用大数法则对可保风险进行分散，各类风险数据、损失数据是保险经营的数理基础，在相当程度上也可以说，风险数据、损失数据是保险经营的保险资源。保险经营依据这些保险资源从事保险展业，通过展业扩充丰富这类资源提高保险经营水平和展业范围。因此，在理论和实践中都要求保险公司（包括社会）建立一个完整的信息系统对这类保险资源进行保护、开发和利用。我国相当部分保险公司有效的风险信息系统都未能建立，这将可能导致保险经营决策缺乏合理依据，使保险经营缺乏合理的数理基础。从某种程度上，这将可能导致道德风险和逆选择的增加。
5.风险管理理论滞后，风险管理人才不足。
在我国，风险管理理论发展滞后，风险管理人才不足已是一个不争的事实。保险风险管理既包括风险投资、保险购买和管理、安全、赔偿金管理、索赔管理，又包括公共关系、市场服务、培训员工、提供法律咨询等内容；既包括对保险公司的硬件失误风险和软件失误风险的管理，又包括组织性失误风险和人的失误风险的管理；既包括保险公司内部风险管理，又包括保险业风险管理；既包括保险经营显性风险的管理，又包括保险经营隐性风险的管理。只有建立起全面的风险管理观，才能推动和实现保险业有效的风险管理。
二、目前风险管理状况对中国保险业发展的影响
1.保险业风险管理及保险经营风险管理弱化在相当程度上影响保险业的可持续发展基础；
近年来40％的保费增长率是在粗放型经营模式下，在风险管理未能有效实施的情况下实现的，在这种经营模式下，重视保费增长速度与资产负债管理重视不够并存，保险公司总资产增加与净资产减少同在，保险市场规模扩大与保险业务的利润水平逐步降低并举，增加保费的快速增长与较多风险的累积相随，这不仅有悖于保险业风险承担、风险分散的宗旨，而且大大影响保险业可持续发展的基础。
2.保险经营风险管理功能弱化将不利于深化社会公众对保险的信任，保险信任和保险信心是各国保险业发展的生命力所在。
近现代保险发展的共同基础是社会公众对保险业的信心和信任，这是决定保险需求的根本因素，因为信心和信任是保险理念培育的良性土壤。因此，保险公司必须建立真正地为社会公众分散风险、为社会公众提供各种风险管理服务的经营理念，真正地实现保险经营与保险风险管理的融合，以增强和巩固社会公众对保险业的信心。特别是在目前风险分散途径多样化的情形下，增强社会公众对保险业的信任和信心对现代保险业发展具有决定性的意义。
3.保险经营风险管理的弱化将使中国保险业在国际保险市场中缺乏竞争力，导致中国保险业在对外开放和加入WTO中处于更加不利的局面。
从中国民族保险发展历史可以看到，中国民族保险业是在中国本身缺乏商业保险理念和商业保险技术机制、在国外保险公司对中国保险市场进行掠夺和控制的不利条件下产生和发展起来的，这种特定的历史路径制约了中国现代保险业的发展。因此，在中国民族保险实力不足、现代民族保险发展缺乏一定制度环境和制度基础的条件下，民族保险业更应注重自身的稳健发展，大力加强保险发展的制度建设，培植保险理念。惟有如此，才有可能实现民族保险发展从量的增加到质的升华，增强民族保险业自身在国际保险市场的竞争力，逐步有序地实现保险的国际化。
三、对策
1.实现保险经营方式的根本转变，制定稳健的保险产业发展政策，为中国保险业风险管理构建良好的宏观环境。
保险业发展要实现根本性突破首先必须实现从粗放型经营方式到集约型经营方式的根本转变，只有这样，才能从根本上走出重速度、轻质量的恶性循环，把保险发展引上稳健、健康的轨道，进而逐步增强民族保险业的综合实力。也只有在经营方式根本转变的前提下，才可能制定出稳健的保险产业发展政策。
稳健的保险产业发展政策是中国民族保险业发展的基本战略前提。首先保险产业政策必须建立在中国特定的政治经济和人文背景上，只有在这种根基上培植公众的保险意识，构造保险制度环境，完善保险法律制度，开发保险资源潜力，满足公众的保险需求，才能走出一条适合中国国情的保险业发展道路。其次，保险产业政策必须体现可持续发展性，坚持可持续发展性，才能有效地开发中国潜在的保险资源，才能实现重速度、轻质量的粗放型经营方式到集约型经营方式的根本转变；只有坚持可持续发展战略，才能真正实现保险业本身的宗旨；只有坚持保险业的可持续发展，才能逐步树立和增强公众对保险的信任感。再次，中国的保险产业发展政策，必须把战略管理、经营管理和风险管理融于一体，政府应以较高的战略眼光来发展保险业，保险业在社会政治经济中的特殊地位要求政府对保险业实行低税政策，改变目前中国保险业税负较重的局面，对一些投资型产品的开发可考虑税收优惠或递延税收政策，对外资保险公司的税收政策应考虑到有利于民族保险业的发展和中外保险企业的公平竞争；保险业应坚持经营管理和风险管理相结合，实现保险真正地为社会经济、社会公众服务宗旨；保险产业政策还必须考虑到中国经济发展的不平衡状况，在一定程度上可考虑建立区域性的保险产业政策与统一的保险产业政策相结合的保险产业政策体系。
2.培植健全的保险意识，完善保险法律制度基础，为中国保险业风险管理提供制度支持。保险风险管理不仅仅是一种风险识别、衡量、控制、融资的技术方法，还在于风险管理制度是一种保险制度安排，提供对风险管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保险意识是构建中国保险制度基础的一个永恒主题，保险意识的培植一方面需要保险公司规范的经营作风、良好的社会形象的凝聚力和辐射力来实现，另一方面，社会各界对保险意识的传播也有利于保险意识的培植和增强。
法律是风险管理的制度基础，保险法律制度完善程度决定风险管理水平高低及其绩效大小。目前应着手解决保险发展与保险立法滞后的矛盾，弥补《保险法》中的缺陷和不足，同时抓紧时间构建完整有效的中国保险法体系（包括《保险业法》、《保险合同法》、《外资保险公司市场进入与监管条例》等）。
3.实施全方位风险管理制度，强化社会风险管理理念，是中国保险业风险管理的重点。
保险经营方式的转变、保险法律制度的构建不可能一蹴而就，在中国的特殊体制背景下，保险经营方式转变、保险法律制度构建应与保险业全主位风险管理实施同步进行。中国保险业全方位风险管理包括对物的风险、行为风险与心理风险管理、制度风险与人的风险的管理、显性风险与隐性风险的管理、内生风险与外生风险的管理、风险信息管理系统与风险预警系统的管理等。
在强调风险核保管理的同时，须强调逆选择风险和道德风险的控制；在注重保险产业发展风险管理时，应特别注重决策风险的管理，克服目前保险发展的短视心理和短期行为；在制度风险的控制上应坚持内控制度、同业制度与监管制度三管齐下，在人的风险控制上，既要控制管理内部人风险，又要控制中介人、投保人、被保险人、再保险人和保险投资机构投资者的风险；在内生风险与外生风险管理上，要积极探索怎样对保险开放中出现的风险进行有效控制和有效管理，对中资保险公司与外资保险公司的税收风险加以重视。总之，在整个保险产业发展、保险制度构建过程中都必须把风险管理制度和风险管理理念融于这一过程中。
风险管理与保险的关系范文第5篇
一、全面风险管理的内涵及特征
COSO委员会将全面风险管理定义为全面风险管理是一个过程，这个过程受董事会、管理层和其他人员的影响。这个过程从企业战略制定开始贯穿到企业的各项活动中，用于识别那些可能影响到企业潜在事件并管理风险，使之在企业的风险偏好之内，从而合理确保企业取得既定的目标。我国也引入了全面风险管理方法，在2006年6月时，国家资产管理委员会出台了《中央企业全面风险管理指引》，将全面风险管理定义为，企业围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立健全全面风险管理体系，包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统，从而为实现风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。
具体来说，全面风险管理相对于传统风险管理而言，有如下特征：
1.就目标而言，传统风险管理仅仅是为了消极地回避风险；而全面风险管理是公司战略目标的重要保障，利用多种手段管理风险。
2.就管理主体而言，传统风险管理主要是指财务部门的财务风险控制；而全面风险管理强调公司的全体员工的共同参与，各个部门的协调配合。
3.就管理客体而言，传统风险管理仅仅关注单一的风险个体，而全面风险管理从总体上综合考虑一系列风险集合，如信用风险、市场风险、操作风险等。
二、网络环境下保险公司全面风险管理的实施流程
（一）制定全面风险管理目标
任何一个管理方案，都需要首先明确目标。同样，将全面风险管理的目标与企业的战略结合起来，是实施全面风险管理的起点。
一般来说，全面风险管理的目标涉及两个方面：一是损失控制目标，这与传统风险管理无异，主要是涉及保险最基本的经济补偿职能，要实现日常稳定经营；二是价值创造目标，与传统风险管理相区别的是，全面风险管理寻求风险优化，即在充分的风险分析的基础上，公司将资产分配到风险较小、收益较高的领域，从而实现资源的优化配置，实现企业资产的保值增值，故在制定全面风险管理的目标时，需要考虑到公司价值创造的目标。
（二）确立自身的风险偏好
对于全面风险管理的目标来说，保险公司除了控制传统的经济补偿风险，还涉及到价值创造的目标，而后者更是区别于传统风险管理的根本特征。保险公司需要通过对风险的全面管理，实现企业价值的最大化，因此，有必要确立自身的风险态度。
风险偏好类型大致可以分为三种：风险厌恶型、风险中立型、风险喜好型，保险公司需要根据自身的风险偏好适时调整自身的全面风险管理策略。比如，一个保险公司若是属于风险喜好型，则可能采取较为激进的策略。在设置风险偏好的时候，企业需要综合考虑自身的资产状况、经营目标、经济形势等多种综合因素。
（三）实施全面风险管理
这一流程涉及到具体的实践操作，与传统风险管理一样，包括：风险识别、风险分析、风险管理、绩效评估四大步骤。
1.全面风险识别
风险识别是指风险管理人员通过大量来源可靠的信息资料进行系统了解和分析，认清经济单位存在的各种风险因素，进而确定经济单位所面临的风险及其性质，并把握其发展趋势。这个阶段是实施全面风险管理的基础性工作，强调全面性的风险识别，即综合考虑企业当前面临的所有风险，进行全面的认识，列出风险清单。
2.全面风险分析
风险分析涉及到定性分析和定量分析两个方面，定性分析要求保险公司认清所面临的风险的本质和内在逻辑联系；定量分析则需要保险公司建立起一套统一的测量模型，该模型需要综合考虑信用风险、市场风险、操作风险的内在联系，将多种风险因素都纳入模型测度之中。
3.全面风险管理
这个步骤要求风险管理者在风险识别和风险分析的基础上，从多种可选的风险管理方案进行研究并选择其中最合理的方案，并加以贯彻实施。这个步骤需要站在全面的高度上综合考虑和度量风险之间的逻辑关系，并将价值创造的目标放在首位，实现公司内部资源的优化配置，达到风险优化的目的，在风险控制的基础上，实现企业价值的最大化。
4.全面风险管理绩效评价
保险公司需要定期对风险管理的绩效进行跟踪评估，并对此进行适时的调整，以符合企业的战略目标和监管要求。
三、保险公司在全面风险管理时代下的对策
（一）完善保险公司的组织架构体系
按照保监会的要求，设立风险管理部门，履行风险管理执行职能，对上负责贯彻董事会的风险管理决策，制定具体的全面风险管理政策；对下记录并检测各个业务单位的风险活动，并进行动态调整，使得日常业务操作符合风险管理目标。从而，为全面风险管理提供组织保障。
（二）加强风险管理人才的储备
目前，保险业的专业性高素质人才还远远跟不上国际水平，而风险管理这项工作对从业人员的专业素质要求极高，因此保险业迫切需要建立一批高素质的人才队伍。对此，一方面需要构建专业的内部培养体系，积极招聘和培养高素质的风险管理人才；另一方面还要实施开放的引进人才策略，从外部引进专业的人才，带来先进的风险管理经验。为全面风险管理工作的开展奠定坚实的人力资源基础。
（三）借鉴国外先进经验，具体问题具体分析
目前，我国保险行业还不成熟，因此需要怀着开放的态度，吸收借鉴国外保险公司先进的保险理念，同时还要做到具体问题具体分析，不能照搬移植，要建立起一套适合自身发展的全面风险管理策略，从而促进行业自身的发展。
二十一世纪是全面风险管理的时代，只有建立全面风险管理体系，才能够应对当前错综发杂的金融风险环境，增强保险公司的经营能力，促使保险行业的稳定健康发展。
参考文献
[1]张健.基于制度设计与措施选择论保险公司全面风险管理[J].保险研究，2008，4.
