信用管理范文第1篇

一、企业评估信用管理的主要指标

1. 坏账率

坏账率是最常用的评价指标之一,它反映在某一销售时期内坏账与销售额的比率。

2. 销售未清账期

比如:3个月内销售额为300万元,3个月未应收账款余额为200万元。这个数据说明企业在此3个月内的销售未清账期为60天,如果销售中天数上升了,就表明使账款回收变得更缓慢。

3. 逾期账款率

逾期账款率指某一时期期末未逾期账款占总应收账款的比率。这个数据连续记录几个时期,并分析付款趋势是上升还是下降。在一定时间内如果指标上升太快,信用管理人就必须采取必要的措施阻止这个趋势,并把它带回到正常的比例。

4. 回收成功率

该比率越高表明效率越高,信用管理越好。这个指标考查在总应收账款中,实际收回的应收账款所占比例。这个数据比坏账损失指数更有优势,因为它能较早地反映和预见公司在回收账款方面的困难并尽早纠正追讨方法。若该数据指标下降,则表明坏账增加或者回收效果出现问题,应及时健全自己的信用政策。这也意味着公司的信用销售和付款方式期可能太过宽松,给客户的信用产生偏差,追讨行动产生反作用,回收措施不足,或在处理危机时出现问题。这些都能通过这个数据得出答案。

5. 信用批准率指标

这个指标是评估企业在信用申请方面采取何种态度,过松还是过紧,以及申请的质量。从这个指标可以看出企业信用政策的轮廓。如果比率过低,说明企业的信用政策保守,不利于企业的开拓发展;反之,如果比率过高,则说明企业的信用政策可能过于激进,信用风险将大大增加。当然,这个指标也应该和其它指标相互对照以确定信用部门的工作。

6. 逾期账款结构

应收帐款回收的越早,那么企业的信用风险就越低,企业的资金压力和利息损失就越少。所以逾期的账款应尽快回收。为了更清晰地了解企业本年度的逾期账款状况,信用管理人应以百分比方式列出所有逾期应收账款的账龄分布情况。

二、建立信用管理政策应关注因素

1. 成本

信用成本非常重要。可以比较一下不采用信用政策时成本和采用信用政策时成本。

2. 操作方式

信用管理不能依据个人的好恶去做根本性的改变。它只是说明建立信用程度的重要性。比如,一笔交易可以通过分支机构完成并委派信用管理专业人员去管理分支机构;在同样条件下,信用政策约束信用管理人员,并详细说明信用部门提供的服务支持。

3. 董事会/高级管理层的看法

董事会/高级管理层的支持至关重要。当新制订的信用政策不能被顺利贯彻时,董事会就必须给予全力的支持,使之成为人人必须遵守的信用政策。所有有关的人可以在信用政策制订时提出看法和意见,但实施后都必须认真履行这个政策。

4. 销售部门的看法

一套行之有效的信用政策并不是去限制销售人员,它是用来鼓励有利可图的销售,使销售和给予信用变得更容易。在实际操作中,销售人员能排除销售中的阻力而全身心地投入到销售中去,只需按照基本信用程序工作,其它工作都交给信用管理人完成。

5. 企业内外带来恐惧和阻力

一个新的信用政策可能会给企业内外带来恐惧,比如:

(1) 内部人员的恐惧

改变一个已使用多年的政策,会使人产生恐惧,甚至产生逆反心理。其实,信用政策是将专门技术和专家意见进行制度化,它能使所有的人和企业在各自的领域中发挥他们的潜能。如果能够认真执行信用政策,各个部门都会从中受益。

(2) 外部竞争的恐惧

有人认为,在竞争压力下,如果让客户提供信用资料或担保,就会把业务带走。因为竞争者会提供更为优惠的条件,也不要求审查客户的信用。因此认为,不值得为了新的信用政策冒这个风险。一个正确的信用政策并不是表示要采用严厉的信用方式,而是要采用合适的方式。它能为每一个客户提供适当的信用条件,但并非所有客户都能得到信用。

(3) 害怕使客户心烦

一笔低效率的贸易和低效率的信用管理政策才会使客户心烦。不加分辨的怀疑、杂乱的发货单和失调的资金分配都会比专业的信用管理更让客户心烦。信用管理实际上是把“心烦”降到最低程度,并提高对客户的服务水平。系统完善的管理只会赢得客户的尊敬和更多的订单。

6. 专业技术

信用管理是企业管理中最重要的内容之一。信用人员需要广博的知识,要使信用风险管理人员充当好角色,就必须认真的培训他。同样重要的是,也要对销售人员和财务人员进行信用知识的培训和政策执行的培训,这是信用政策得以有效运作的关键。

7. 保持威信

要贯彻信用政策,就必须使信用管理人员可以接触到不同级别的人。信用管理主要任务是执行企业信用政策,信用管理人员必须有明确的威信从而能被企业其他人员接受和采纳。

三、建立企业信用管理步骤

一个信用政策不是被强加给企业各个部门,它需要在所有部门的配合下逐步完善。所有完善和执行信用政策的决定都需由最高级管理部门做出,而且必须经过以下各阶段:

1. 授权

指定专人检查以往信用政策的执行情况。这个工作最好由主管业务总经理、业务经理、财务主管和信用经理统一完成,以使信用政策制度顾及到所有方面。

2. 订立方案

首要任务是先起草一份有关信用政策的框架草案。在这个阶段,可以先制定出简单的框架,然而再逐步完善。

3. 磋商

召集企业的所有经理共同磋商这个计划,一起制定出最后的政策方案。在这个阶段,所有人员须明确该政策的目的和政策执行将带来的好处。这个过程至关重要,除非该最终政策被所有经理接纳,并使其理解政策的作用和目的,否则该政策肯定无法实施。

4. 确定最后期限

草案拟定后要确定定稿时间。如果最后期限不确定,这个计划将越来越不重视,一些所谓的“好意见”将越来越多,使这个计划最终破产。所以必须确定定稿的最后期限,使决策人能够施行这个计划。

四、信用管理政策的内容

信用管理政策必须制作成标准书面文件。企业所有管理人员、业务人员、财务人员、信用管理人员和其他相关人员都应按照规定要求执行。信用管理政策基本内容包括:

1. 目的

企业实施信用政策应达到的目的是:最大限度地在销售中获益、保持回款速度、保持低坏账率、确保高水平的客户服务。

2. 介绍

包括企业背景,法人组织图表、信用政策的制定方法、信用管理费用的使用组织结构、 信用管理的组织图表、工作范围、委托的权责界定、其他相关部门的权责界定、信用部门的地位和其他部门的关系、常规和特别情况下的授权界定。

3. 条款

各种各样的销售和服务的标准条款样本。

4. 调查

收集客户资料的规定:在什么条件下要自行收集客户材料,向客户直接索取资料的方法和途径;在什么条件下从资信调查机构、银行、其他机构获得参考资料;定期和不定期更新资料的规定。

5. 信用评估程序

客户申请程度规定

什么样的情况下可以赊销

怎样确定新客户的信用额度

特殊交易条件下的信用安排

增加或减少信用限额的方式

增大信用额度和延长赊销时间的程度和要求

担保条件规定

信用限额监视程序

重新评估程序

在信用授予中对评估人员的要求

6. 债权保障措施

对风险较大的业务采用信用保险、保理、信用证、动产和不动产抵押等债权保障措施,规范作业的范围和各种实施具体要求。

7. 贸易程序管理

确定订单处理、定价、回复和确认制度;与运输部门协调仓储和装船的规定。

8. 追收

定义与收账任务有关的各中权力和义务

建立“未逾期账款询问“制度以及实施方式

需要采用追收的警告和制裁手段

收账的时间安排

收账每个时间段的确定

最终追收方式的确定

使用抵押品的时机及处理抵押品的方法

转移到收账机构的时间和程序

转移到律师事务所的时间和程序

特殊情况下的选择

9. 客户破产/坏账程序

包括当客户破产后应采取的步骤、注销坏账程序。

10. 信用管理报告

包括各种标准式的表格、协议、内部文件,以及每月信用报告的内容格式和频率;说明报告应承担的责任。

11. 表格和数据库

包括记录存贮和查阅政策、以及数据输入规定。

12. 衡量信用部门业绩的方法

五、信用管理的实践

本人所曾供职公司实施了信用管理,采用以下方式:

1. 业务学习和培训

对公司新的信用管理人员进行专业技术培训。在营销系统分层次、分步骤举行多次培训,先后对市场营销部部长(副部长)、各销售区域(公司)总经理、副总经理进行培训和动员,对各销售公司销售部长、业务科长进行业务培训,对各销售公司销售人员及市场营销部各级人员进行培训。通过培训,营销系统意识到信用管理对企业的重要性,并由最初的抵触态度转变为逐步接受和主动做好各项信用管理工作。

2. 加强与客户的沟通

通过一段时间的政策实施,客户对公司实行信用管理的反应比较大。对于打电话前来咨询的客户,信用管理人员均对其作了耐心详细的讲解,并做好记录。另外,对于一些重点大客户,信用管理人员主动进行走访,以加强客户的理解,并促使客户改变对付款习惯。用户也对公司的管理水平予以认可。

3. 加强监督与跟踪管理

信用制度制定以后,我们建议公司总经理办公室必须对各相关部门及时跟踪监督和管理,及时处理发现的问题,否则根本无法贯彻实施制度。

4. 优选客户群

通过对各客户发货回款情况的分析,信用管理部将其中一部分列为公司的重点大客户,这部分客户的交易额度占总交易额度的80%。对于近年无往来的欠款户,由销售员查明原因后将部分客户移交到清欠办公室,并由专职人员清理。

5. 严格遵守信用政策,严肃考核

信用管理部门在工作上严格遵守信用政策,在公司的支持下,顶住各方面的压力,坚持制止超信用额度的发货行为。规定销售员要100%进行发货确认,对未按要求将发货确认书返回的销售员进行了经济考核,并视为虚假收入考核销售员。

公司实施上述管理咨询方案后,6个月内资金回笼率由原来的66%提高到99%,相关的管理改革也完全实现了该项目确立的目标,更重要的是公司实行全程信用管理几年来,企业的信用管理、应收账款管理、销售管理和财务管理水平上都有了质的提高,经济运行质量和效益得到显著提高,具体体现在以下几个方面:

(1) 有效地改善了公司应收款的市场结构和客户结构。通过对公司全部客户的评级和分类,区分了不同客户的价值和风险。其中,主要客户的回款已占全部回款额的62%,特别是货币回款由原来的60%左右增长到95%以上,市场结构发生了较大变化,大客户策略见到成效。优化了客户群,20%的大客户占发货额80%以上,已纳入规范管理的客户达到6000多个。

(2) 提高了资金周转率。通过系统的应收账款管理,公司每年的资金划回率达到100%,应收帐款的周转率有较大幅度提高。

(3) 应收账款的风险大幅度降低。在实施的第一年,无风险客户的销售额就净增近20%元,主动控制的风险客户应收账款下降了50%。

(4) 发展、改善了大客户的战略合作关系。根据信用价值评价,与多个大客户结成战略合作伙伴关系并提供信用额度,向客户提供诚信为本的全程信用管理服务.

信用管理范文第2篇

有关信息征集的范围，各国都通过制定法律将其明确地限制在法律规定的范围内。一般说来，征信信息的范围应是与信息主体的信用交易有关的信息。

英国内务省的《关于隐私权及关联事项委员会的报告书》中，明确对个人信息的内容进行界定，指出个人信息是指姓名、出生年月日、根据其他的记述或个人的证件号码、记号，以及其他可以识别该人的内容。

澳大利亚《联邦隐私权法》规定，信用信息机关对于个人信用信息的主体进行识别时，只能收集必要的信息，不能包含政治的、社会的或的内容或者犯罪记录、病历或身体障碍、人种、民族或国籍、生活方式或名声等内容。

《欧盟个人数据保护指令》对个人数据收集的范围所规定的范围比较宽泛，仅排除两种情况，一是在共同体法律适用范围以外的活动，二是自然人在纯属于私人的活动领域内的资料使用。

美国《公平信用报告法》规定，应对银行及信用调查机关的信息调查采取以下的限制措施：第一，银行自身以及为银行服务的信用调查机关的信用调查及信用报告、对客户帐户的审查、征收等必须是银行业务上必要的，必须是认定为正当的行为。第二，成为信用调查、信用报告对象的，只限于判断信用供给所必需的客户的经济生活、职业等方面的信息，必须去除容易对客户造成伤害的信息，不应去涉及客户家庭内的事情，即只限于调查和提供与客户信用有关的。属于敏感性的个人信息，如思想、、健康状况、犯罪的嫌疑、判决及刑罚的执行等信息都不能列入信息调查的范围。

鉴于我国还没有隐私权法，所以，在征信法律中应对征信的范围作出明确的规定，严格界定信用信息和隐私、商业秘密的范围。我国征信信息的范围应当包括个人和企业等信用主体在借贷、贸易、投资、服务等社会经济活动中形成的，反映信用主体经济状况、履约能力、商业信誉等信用能力和信用行为的信息。可征集的信息具体应当包括：自然人的基本信息，其中包括姓名、性别、年龄、籍贯、学历、婚姻状况、家庭住址、家庭电话、工作单位、工资收入等；法人的基本信息，包括名称、住所、单位性质、法人代表、注册资本等；银行信贷信息；工商活动信息；纳税信息；行政处罚信息；司法判决信息等。不能征集的信息应当包括：自然人的私人生活信息，如、民族、病历或身体健康状况、生活方式等；涉及法人商业秘密的技术信息和经营信息也不在信息征集的范围之内。

我国信用信息的采集和使用

世界各国对信息采集的法律规定不尽相同，欧洲国家对信息采集的法律规定比较严格，而美国规定得比较宽松。联合国《关于自动资料档案中的个人资料的指南》中规定了各国信息采集立法所应确保实施的最低基本原则包括：合法、合理原则；准确性原则；特定目的原则；本人参与原则；不得歧视原则；安全原则等。经济合作发展组织（OECD）《个人数据的隐私保护和跨国界流动的指导原则》对采集个人数据规定了七个原则，即数据征集有限原则、目的声明原则、有限使用原则、安全性原则、开放性原则、知情原则、可信赖原则。德国在信用信息资料的采集和使用方面形成了比较完整的原则体系，包括直接原则、更正原则、目的明确原则、安全保护原则、公开原则、限制利用原则。

结合世界各国的经验和我国的实际情况，我国有关信息采集的制度应从以下几个方面进行改进：首先，应制定《隐私权法》，加强对隐私权的法律保护。各国对隐私权一般都有专门的立法保护，我国目前没有专门的立法，而且，现有的法律也没能给隐私权明确、全面的保护，因此，信用体系的完善首要的是要解决隐私权的保护问题，最根本的有效办法是制定《隐私权法》。当然，如果制定《隐私权法》的

条件还不具备，过渡性的做法是在征信法中对私人信息和公共信息作明确的界定，强化法律责任，加强对隐私权的法律保护。其次，把信息开放作为信息提供主体的法定义务。通过制定《行政公开法》或《信用信息公开法》，修改《商业银行法》和《反不正当竞争法》等，明确掌握公共信息的政府部门和非政府部门，负有向公众公开公共信息的义务，对于不履行法定义务者，征信主体可以提供法律途径要求信息提供主体提供信息，以促进信息公开。再次，规范征信主体收集信息的程序与手段。鉴于我国地域广阔、人口众多，征信体系又处于初建阶段，所以，对被征信主体的信息征集可以不征求被征信人的同意，但是，为了保障被征信主体的利益，征信主体的信息开示的义务和保持信息准确性的义务必须加强，使被征信主体能够及时、便捷地核对自己的信用信息，对错误的信息和已过时效的信息，征信主体必须及时更改与清除，以保证信息的准确性。另外，信息采集的手段必须合法、正当，不能采取盗窃、诈骗、夺取等非法手段采集信息。

对信息使用限制的国外征信制度主要体现在以下几个方面：一是对信息使用目的的限制。征信国家的法律中一般都对信息的使用目的做了严格的限制。如美国《公平信用报告法》第604条规定，消费者信用报告只限于五种目的：信贷、就业、保险、获得政府许可证或其他利益、商业往来。若用于其他目的则需要法院的决议或获得消费者的同意。澳大利亚《联邦隐私权法》确定了目的正当原则，该法规定，信息保管人或管理人必须在确认利用信息的目的是正当的时候，才准许信息的被利用；为了特定目的而收集、管理信息的管理人，只有为了特定的目的，如是为了信用授予或用做其他正当目的才能利用信息，不能在其他场合随意利用该信息。二是对信息使用范围的限制。信用信息的使用，就会在一定范围内公开被征信人的信息，因此，征信国家都对信用信息的使用范围做了规定。比如美国《公平信用报告法》规定，个人信用报告只能提供给以下目的的人，即与信用交易有关、为雇佣目的、承作保险、与合法业务需要有关、奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票及联邦调查局以侦查为目的。日本的《行政机关保有的电子计算机处理的个人信息保护法》规定，信息机关在对委托客户数据提供过程中，所提供的内容必须限定在信息主体在书面文件中同意的范围。欧盟的法律规定，欧洲的消费者个人信用调查报告只可以在欧盟国家范围使用，信用报告机构不可以向欧盟以外国家直接销售消费者个人信用调查报告。三是对信息使用期限的限制。信用信息是动态的，所以各国都对信用信息的使用年限做了规定。如美国《公平信用报告法》规定，破产记录的年限为14年，其他不良记录的年限为7年，并要求信息提供者在提供信息给信用报告机构时必须提供具体的时间。日本《东京银行协会个人信用信息中心规则》规定，信息的有效期原则上是从登录日开始后的5年。

我国信用信息使用的制度设计在借鉴国外经验的基础上，应当做到以下几点：首先，在信用信息使用的原则上，应当保证信息使用的公正、客观，对隐私与商业秘密的尊重。由于我国信用体系还没有完全建立，配套法律制度还不健全，所以要特别规范信用信息的使用，以公正、客观和对隐私与商业秘密的保护为基本原则，防止信息使用过程中的混乱和侵权现象的发生。其次，对信息的使用目的和范围进行限制。我国应对信用信息的使用范围作出明确的界定，并在信用体系建立之初使用范围不宜过大。应把信用信息的使用目的限制在与信用相关的目的上，如在金融、商事交易、与经济有关的行政许可等范围内。如果信息使用范围过大，在我国当前的法律和经济环境下，容易造成对被征信人隐私和商业秘密的侵犯，或者出现歧视现象，影响市场的公平竞争。再次，要确定合理的信息使用期限。根据国际的经验，对信用信息的期限的限制选择在5－10年之间比较合适，我国部分试点城市也是在这一期间内作出的规定。

对信用信息征集的监管

对征信的监管因征信体系的模式的不同而有所不同，世界银行将全球的征信机构分为公共征信机构和私人征信机构。公共征信机构是指由政府部门出资建设的，以金融监管为主要目的的征信机构，其主要目的不是营利，一般少收费或者不收费。私人征信机构不是由政府部门开设的，一般按市场原则运作，以营利为目的。全球各国征信机构的设置分为三种情况：一些国家只有私人征信机构，如美国、英国、加拿大等；一些国家只有公共征信机构，如法国、土耳其等；大多数国家既有公共征信机构，又有私人征信机构。相应地在征信体系模式上主要包括“公共模式”和“私营模式”或者是二者的结合。在监管模式上一般来说，“公共模式”的征信体系，政府监管为主导；“私营模式”的征信体系，行业自律发挥着重要的管理职能。

结合我国的实际情况和征信体系的模式构想，采用以政府监管为主，行业自律为辅的监管模式是比较适合的，其理由是：首先，从我国征信体系模式的选择来看，我国当前应选择政府主导的公共模式和私营模式相结合的征信体系模式，相应地征信体系的监管模式也就应以政府监管为主，行业自律为辅。其次，我国处于信用制度的初创期，市场还不成熟，以政府监管为主比较适合这一时期征信业的发展。再次，由于受计划经济的影响，我国在各领域的行业自律管理还都不成熟，在这种情况下如果以行业自律为主要的管理手段，会造成征信体系发展的混乱。

以政府监管为主，行业自律为辅的监管模式比较适合我国当前征信体系初创期的实际情况。但是，从长远角度来看，征信业的完全市场化是征信体系的发展趋势，征信体系的监管在我国信用市场逐渐成熟的过程中也要随之转向以行业自律为主，政府监管为辅的监管模式。

总之，征信体系的建设是我国当前市场经济发展中的迫切任务，在借鉴国外征信体系经验的基础上，选择适合我国经济发展的信用体系并作出制度设计是非常重要的，只有建立了完善的市场信用体系，我国的经济才能真正走上现代经济发展之路。

参考文献：

1.钟楚男.个人信用征信制度[M].中国金融出版社，2002

2.征信研究课题小组.征信法律制度研究[J].经济法论丛（第4卷）.法律出版社，2004

3.艾洪德，范南.市场经济中的个人信用问题研究[M].经济科学出版社，2004

4.林钧跃.社会信用体系原理[M].中国方正出版社，2003

内容摘要：信用缺失成为我国经济发展的瓶颈，征信体系的建设是市场经济建设需要解决的紧迫问题。我国缺乏现代信用体系的基础，在征信体系的建设过程中借鉴外国经验是必要的。信用信息管理机制是征信体系中的核心环节，通过中外征信体系的比较，构建我国信用信息管理机制是

信用管理范文第3篇

企业构建信用管理体系保护自身信用交易行为，防范企业信用交易风险，这一系列行为都离不开政府方面的积极扶持与推动。在我国，政府主要通过工商行政管理部门来介入企业信用管理体系构建过程，它相比于其它部门在面向企业的职能定位与功能提供方面更加具有优势。本文就以它的功能优势与功能定位开题，延伸分析工商管理运用在企业信用管理体系构建过程中的相应功能对策。

关键词：

信用管理体系;工商管理;优势;功能定位;对策

企业在进行信用交易过程中一定会存在非现金流与赊销，这对他们构建信用管理体系是一定阻碍。为了消除这一阻碍，确保企业经营活动的常规化开展和宏观经济结构的正常运行，就必须建设一套信用管理体系，对所有授信企业的信用度实施考察，实现对企业信用行为的有效监管。为了确保监管过程的有效性与公正性，政府会以工商行政管理部门为主体对企业进行信用管理体系建设、管理行为进行干预，它具有强制执法功能，也是希望基于社会宏观经济角度来确保社会企业经济体系的正常运转。

一、工商行政管理在企业信用管理体系构建过程中的功能优势体现

从目前来看，实际上除了工商行政管理部门以外的金融机构、跨国征信机构、税务机构以及海关机构都在对企业信用管理体系构建过程进行相关信息的收集与管理，所以客观讲企业信用管理体系的监督介入方很多。但对政府、社会及企业三方发展而言，与企业监管关系最密切的还莫过于工商行政管理部门，所以政府希望以该部门作为主导来干预企业的信用管理体系构建过程，体现该部门在企业方面职能定位的有效优势。从职能定位角度来看，工商行政管理部门可以在企业信用管理体系构建中发挥三大功能：第一，它能制定、起草和执行与企业相关的信用管理行政法规，为企业信用管理体系构建提出硬性指标；第二，它能够实现对企业设立、营业执照办法与企业经济户口功能的有效审批，并为企业建立经济户口；第三，它能够查处企业的违约失信行为和不正当竞争行为，具有一定的法律约束性。所以说，工商行政管理部门能够直接面对企业实施有效监督，主导企业信息管理体系的构建过程，具有强大的法定职能优势。另外，它也可以起到规避政府职能大规模调整和现行组织法修改的作用。总结来说，工商行政管理部门对企业的监管管理是全方位、多角度的，它不但能实现对企业的信息监控管理，发现并制裁企业所存在的失信行为，也能直接推动企业征信对象的保理业务发展进程，所以说政府借助工商行政管理主体来干预企业信用管理体系构建过程也是当前中国政府及企业相互扶持发展的必然趋势。

二、工商行政管理在企业信用管理体系构建过程中的功能定位

1.对信息的收集与加工管理

企业构建自身信用监管体系的前提就是建设一套完整的征信体系，这样能确保企业的信用监管体系构建始终保持动态发展状态。客观讲，我国目前依然是非征信国家，企业征信制度并不发达，所以政府必须指挥工商行政管理部门来帮助企业建立经济户口、企业年检等主导征信方式，辅助企业来实现信用信息收集过程，也间接促进企业的信用管理体系构建过程。在信息收集以后，工商行政管理部门为了确保信息价值能够最大化发挥，还会进行后期加工，并将加工好的数据交给企业及政府部门作为信用管理与行政管理依据，为以后的信息供给服务提供做准备。具体来讲，工商行政管理部门会以一定标准来加工信息，并对信息进行分类评级，最后构建信息查询平台，制定信用评级标准，借助网络来面向社会及其它政府部门来提供有关企业的所有信用信息查询服务，通过工商行政管理部门以点带面，实现辐射性监督管理机制，令全社会都参与到对企业信用管理体系构建的监督过程当中。

2.市场引导

考虑到工商行政管理部门所提供的企业信用信息仅仅适合于当前尚不完善且征信规模较小的现实市场，而伴随市场中征信业的不断发展完善，政府与工商行政管理部门将来必然会从直接征信中退下来，所以就目前来看，工商行政管理之于企业信用管理体系构建依然定位于市场引导功能。它为当前企业提供信用评级、分析与风险评估功能，鼓励保险公司对企业失信行为开发必要险种，以达到防范企业信用风险的目的。另外，工商行政管理部门也有着引导和培育专业保理公司的职责，为授信企业追讨企业债务，并同时为授信企业提供理赔服务。

三、工商行政管理在企业信用管理体系构建过程中的功能对策

工商行政管理在企业信用管理体系构建过程中应该起到一定的技术完善作用，下文将针对企业的信用监管技术完善来提出两点功能对策，以体现工商行政管理部门之于企业发展的优势特性。

1.为企业构建完善的信用信息数据库及信用信息公示系统

工商行政管理为企业构建信用信息数据库与信用信息公示系统是为了打击企业可能存在的失信行为，是对社会主义市场经济秩序的直接维护。同时，它也能确保信息公示的准确性与有效性。在这一完善过程中，企业的信用信息数据库会被不断充实完善，例如失信举报制度、信息查询系统等等都能推进企业信用信息的公示过程。以信息查询系统为例，它就主要将企业信息划分为3类，其中包括企业登记信息事项、企业正面信用信息以及严重失信信息，这一类信息主要面向全社会公开，始终保持信息透明度；还有失信行为信息被处罚记录信息，该类信息限制只允许当事人进行个案查询使用；另外第三类信息则代表企业在年检后所获取的经营信息，比如企业盈亏状况信息与资产负债信息等等。上述三类信息都交由工商行政管理部门与企业通过信息查询系统共同管理，目前诸如此类企业系统的构建也被视为是企业信用管理体系构建中符合法律规范的正确思路。

2.为企业创新信用评级方法

我国政府目前也与时俱进，借鉴国际做法来干预企业的信用管理体系构建过程。例如以工商行政管理为主体的要素分析法，它就基于5C和5P标准评判方法来监督管理企业。所谓5C就是企业品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、抵押（Collateral）和情况（Condition），5C主要从企业行为规范来约束他们的信用体系构建过程。而5P分别为个人（People）、偿付（Payment）、目的（Purpose）、保障（Protection）和前景（Prospects）。5P与5C相对应，它通过企业技术规范来约束他们的信用体系构建过程。两种方法对授信企业在信用评级过程中都会有所提示和帮助，并且所涉猎范围全面，能够进一步促进企业与工商行政管理部门之间的良好互助与监督关系。

四、总结

在我国社会主义市场经济发挥重要作用的现今时代背景下，企业必须基于信用管理体系构建出发，结合自身状况及能力来不断发展信用管理制度，并同时重视工商行政管理之于自身的干预与辅助过程，实现未来合理、健康、有序的发展态势。二者之间也必须把握好“度”的关系，做到适当干预，以有效解决问题为准则，在新形势下寻求更有效率的工行管理职能运用方法，帮助授信企业突破自身局限，走可持续发展道路。

参考文献

[1]李敏.试析企业信用管理体系构建过程的工商管理运用[J].现代商业,2013(6):160

[2]王睿.企业信用管理体系构建过程的工商管理运用研究[J].才智,2014(10):340-340

信用管理范文第4篇

关键词：风险；信用；管理

一、企业信用管理概念

企业信用管理是指针对信用销售(赊销)的管理。具体讲是指企业通过制定信用管理政策，指导和协调各部门的业务活动。收集和评估客户信息，对信用额度的授予。控制信用风险，债权保障，回收应收帐款等各交易环节的管理活动，是对企业防范信用交易风险的全过程管理。其目的是企业在扩大信用销售的同时，保障应收账款安全和及时收回。

二、企业信用管理的意义

(二)信用管理是影响企业竞争力的关键

在西方发达国家90％的商业贸易主要采用的是信用结算方式。而剩余的10％的贸易使用的是现汇结算，商品交易的主流形态就是信用结算。目前在我国。由于企业信用的不完备和落后。有将近80％的交易还是使用现汇方式。而只有少量的20％的交易采用信用交易方式。与西方发达国家相比，我国的结算方式明显的脱节，无法与外国企业竞争，阻碍了贸易的扩大和企业的发展。因此在提高赊销比例的基础上，大力加强企业信用管理，提升我国企业的综合实力加入世界贸易的竞争洪流中。

(二)有效提升客户的质量，加快应收账款的回收

信用管理规范的企业对资信状况良好的企业给予超过市场平均水平的信用额度和信用期。而对于资信状况较差的客户。制定较为严格的信用标准。信用较差的客户看到资信状况较好的客户能得到更优惠的信用环境，会不断改变自身的资信状况，最终企业会拥有一个稳定守信的客户群。

三、企业信用管理体系的建立

(一)企业设立专职的信用部门或信用专职人员

在我国的传统的观念里，一直把财务部门当成一个集会计、统计、信用管理的一个工作角色，这种做法早已不能胜任企业信用管理的工作责任。企业信用风险管理不是单一的简单的工作，要由专业人员从事这项综合性很强的工作。通常在西方，企业往往会形成“三足鼎立”的模式，即成立信用管理部门。业务部门。财务部门。这三个部门分工明确。职责清晰，相互协作，相互制约。有助于客观的良好发展。

1.信用管理机构的主要工作内容。

(1)制定信用策略，分析客户的资信状况。制定适当的信用政策和收款政策：定期的跟踪和完善。企业的信用政策包括：第一、制定信用期限。是企业给予用户的付款时间。即用户从购货到必须付款的时间间隔；第二、制定信用标准。是企业接受用户赊销条件时，用户必须具备的最低财务能力；第三、制定现金折扣。是企业为鼓励用户提前付款而给予的债务扣除：第四、制定收帐政策。是当企业的信用条件被违反时，企业应采取的收帐策略。

企业可以采用“5C”分析法来制定不同客户的信用标准。5C分析法包括：道德品质(Character)、还款能力(Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Con-clifton)五个方面进行全面的定性分析以判别付款意愿和付款能力。对于5个方面的品质状况好的客户，可以采用宽松的信用政策，反之，可以采用较为严格的信用政策，甚至不采用信用政策。

(2)制定企业的工作程序。制定信用管理的工作流程和相应的管理报告体系，发挥监督货物和收款动态的作用：

(3)与外部信用机构保持合作和沟通，及时掌握信息。如与专业信用机构、法律机构、其他中介机构进行沟通协作；

(4)不可缺少的分析工作，包括客户信用数据的分析，信用等级的综合评估，信用状况的变化监控，例外情况、危急状态下的应对处理等问题：

(5)协调与各个部门工作中的问题，包括协调不同部门不同角度的观点和冲突。

2.与业务部门(包括生产部门)和财务部门定期沟通交流，对工作中反映的问题加以解决。

(1)与销售人员沟通，主要解决客户信息动态变化，催收款项等；

(2)与财务人员沟通，主要解决客户财务信息分析，监控应收账款收款情况等。

(二)引用全程信用模式。全面防范风险

一些企业在实践中没有一套科学的信用管理制度，导致出现问题后眉毛胡子一把抓，虽然不断修改应收账款的管理规定，效果还是不理想，回款率提升的并不是期望的效果，导致制度与实际不符合，实用性不强。企业要彻底改善现状，必须建立全面的信用管理制度流程。如下：

1.接触客户——选择客户——联系沟通、实地考察、信用风险评估

2.谈判——确定信用条件——信用形式、信用期限、信用额度

3.签约——履约保障——担保、保险、理赔

4.发货——跟踪管理——电话沟通、信函提示、实地走访

5.收款——早期催收——分析拖欠征兆、保持压力、合适的催收方式

6.收款失败——履约保障——债务分析、确定追讨方式、实施追讨

全程信用管理模式从事前、事中、事后三个阶段控制，企业信用管理更加细化。

第一，在事前工作中，主要指签约前，包括对客户的资信状况的调查了解、收集客户资料，进行初步的分析与比较。最后筛选出优良差不同等级的客户、形成企业客户资信管理制度。客户既为企业带来最大的财富，也为企业制造了很大的风险。企业从加强信用管理人手，做好深入的客户的资信管理工作。把工作进行在交易之前，在规范的管理制度下客观的有效的调查与收集客户信用信息，进行科学完整的风险评估，都具有非常重要的作用，会起到事半功倍的效果。

第二，在事中工作中，主要指签约时。包括科学客观地对客户的信用风险加以深入分析，形成完整的评估资料以便进行准确的判断和信用方式的决策、建立起企业系统的赊销业务的管理制度。销售人员不在是与客户联系的唯一途径，企业将建立与客户直接关系的模式，客户的信息资料系统地保存在企业中，无论销售人员如何变化，都不会影响到客户的流失。因此，企业如何合理有效地运用信用政策，制定何种科学的信用政策，以及规定多大的信用限额，出现销售风险该如何控制和相应的措施，这些都是内部授信制度所要规定和细化的。

第三，在事后工作中，主要是指签约后，涉及到应收账款的具体管理、欠款的追收工作、回款的监控制度。首先将销售发票入账，然后收到款项冲销挂账，之后定期形成应收账款明细表，结合客户信息进行分析，形成三大系统即客户信用管理系统、帐龄分析系统、风险预警系统。在管理过程中把握住应收账款的总量和帐龄，运用好销售分类管理。保证企业的债权。

信用管理范文第5篇

关键词:电信大数据；信用风险管理；信用评分；可替代数据；数据共享

1引言

征信体系是市场经济的部级金融基础设施，对降低交易成本、管理信用风险、促进信贷市场的健康发展起到了不可替代的作用。自2015年中国人民银行（以下简称央行）通知8家民营征信机构准备个人征信业务以来，资本市场、互联网大数据公司、金融机构纷纷尝试个人征信业务。国内的征信业刚刚起步，现有征信系统虽然已经有基本的架构，但是覆盖人群和服务有限，需要多层次的征信体系才能够满足飞速发展的市场经济下消费金融的需要。从国外征信业的实践来看，电信数据由于具有“先用后买”的授信特性，而且在覆盖度和鲜活性方面都有优势，成为除传统信贷数据之外进行信用评估的重要替代数据。因此，电信大数据也成为国内征信业发展中的关注热点。目前，除了民营征信机构积极尝试电信大数据的应用之外，我国的三大主要电信服务商均已在征信领域有所行动：2016年1月中国移动集团公司（以下简称“中国移动”）和招商局集团合作，在深圳市前海深港现代服务业合作区成立了试金石信用服务有限公司；中国电信集团公司（以下简称“中国电信”）的天翼征信有限公司成立于2014年12月，2015年5月获得企业征信牌照，2015年3月推出个人信用评分，拥有中国电信和翼支付积累的丰富大数据；中国联合网络通信集团有限公司（以下简称中国联通）也在积极筹备征信相关的一些基础工作。

2电信运营业务中的征信问题

电信运营商自身的业务也存在和银行信贷类似的信用风险管理问题，如手机或电话话费的预售类（后付费）信贷业务、通信话费的催收、电信服务申请中的防欺诈等。相比银行信贷的征信问题，电信运营商的征信业务涉及的金额较小，客户多而且更加分散。在欧美发达国家，电信运营商一直就是传统征信机构的服务对象，例如全球第二大征信机构艾克飞（Equifax）在2014年的征信业务收入中，有6%来源于电信运营商。国外的电信运营商解决消费者征信问题主要通过3个途径：利用电信运营商内部的行业协会建立自己的消费者征信数据库，提供相关的征信服务，通过各个分散的运营商之间完善的信息共享机制降低成本；根据信用的相关性，借用传统征信机构的信贷征信信息进行风险管理服务，由于金融信贷的信用更重要、最可靠，因此可以自然延伸到电信领域的信用；与数据服务商合作，根据电信数据开发消费者信用风险评估模型。

2.1电信行业内的信用风险管理2

2.1.1基本概况

在美国，电信运营商每年的坏账损失（拖欠通信花费）达到10亿美元。为了减少这种消费者信用风险，在多年前，具有商业远见的多家电信公司高层们联合组建了全国电信和公共事业消费者信息交换中心（NCTUE）。全国消费者电信数据交换中心（NCTDE）建立之初只包括电信行业企业，后来付费电视和公共事业服务公司也陆续加入，使其发展成为会员制的公司。会员之间共享消费者的数据，识别高风险消费者。

2.1.2NCTUE的发展历程

20世纪80年代后期，长途电话的商业信用风险经理和西南信用风险管理委员会联合成立了全国电信信用组织，想共同建立一个全国性的数据库。经过多年的努力，一个非盈利机构——全国电信数据交换中心（NTDE）于1993年诞生了。1994年，艾克飞成为NTDE的数据技术厂商，1995年数据库可以使用。1997年，经美国司法部批准，NCTDE成立，选择数据处理和服务经验丰富的艾克飞作为承建商。2002年NCTDE和艾克飞正式签订合同管理数据库，同年美国司法部批准电信数据和公共事业数据合并为一个数据交换中心——NCTUE，随后37家公司加入了NCTUE，包括2003年付费电视的加入。2009年，艾克飞和NCTUE建立了新的NCTUEplus数据库，将成员机构提供的交易级别账户信息添加其中，对已有的仅存储负面信息的数据库进行编程改造，成为存储包括征信信息在内的综合信息的工具，可以满足更好的决策需求。NCTUEplus数据库整合了成员机构的所有账户数据，可以和传统的征信文件一起应用，这个工具可以给成员提供360°的消费者视图，在客户的生命周期过程中做出可盈利的风险决策。目前，NCTUE的成员机构包括全国性的、区域的和当地的公司，覆盖了有线电视、电力、煤气、互联网、市话、长途电话、卫星电视、水等行业。NCTUE有3.42亿条消费者记录（其中的2500万消费者没有信用记录），包括电信、水、电、煤气等新申请、账户历史、偿还历史、违约和欺诈等60多种数据。NCTUE逐渐发展成为美国的一个提供运营商数据和公共数据的特殊征信机构（specialcreditreportingagency，SCRA），受美国联邦消费者金融保护局（ConsumerFinancialProtectionBureau，CFPB）监管。

2.1.3NCTUE的征信服务

NCTUE作为一个特殊的征信机构，能够在客户服务申请中帮助电信运营商审查新的消费者，检查其是否存在通过未付款账户来减少损失、增加盈利的情况，目前主要提供信用报告，尚未提供基于信用报告的信用评分。通过加入NCTUE，成员可以在减少风险方面获得25%的提升，成员可以享受以下服务：确认一个新的申请者在其他成员公司是否有明显的未付余额（unpaidbalance）和由于未付款而关闭的账户（unpaidclosedaccount）；确定包含复制和无效的社会保障号的欺诈申请；通过数据分析确定准确的账户押金，根据消费者的电信征信报告，做出是否需要消费者缴纳服务保证金的决策；从其他成员那里获取更新的地址信息，加强跟踪客户和收债的效果，可以使用艾克飞的信息交换搜索（Equifaxexchangesearch）服务的客户追踪解决方案；收到管理报告，观测未付款账户的变化，分析偿还特征，进行账户审查、活动分析等；当数据库中因未还款而关闭的账户信息和新的客户服务申请信息匹配时，自动给会员机构提示；数据交换可以通过在线和批处理的方式进行。上述服务都是基于消费者的信用报告，这些成员的权限不同，分为成员（member）、附属成员（affiliatemember）和助理成员（associatemember）3类，根据级别的不同享受到的服务也不同。

2.1.4为个人消费者提供的服务

由于受到美国联邦消费者金融保护局的监管，NCTUE也比较注重维护消费者权益，满足合规性要求。NCTUE的电信信用报告分为两种：一种是供成员机构使用的，相当于央行征信系统的机构版；一种是为消费者提供服务的，相当于央行征信系统的个人版。NCTUE每年免费向消费者提供一次信用报告。在12个月之内出现负面信息，或是被查询超过8次的账户，也可以获得免费的信用报告，额外查询的费用为每份8美元。当消费者反映报告信息存在问题时，NCTUE会和数据源一起调查数据问题。

2.1.5信息共享机制的形成

NCTUE规定：如果会员机构需要从NCTUE获得数据，就必须贡献出该机构的数据。对于一些成员机构来说，在提交数据时存在泄露自己客户信息的顾虑。但是如果没有共享客户信息，造成的损失往往是共享信息的8倍之多，最后博弈的结果通常是，会员机构清楚地认识到NCTUE的价值，形成了信息共享的机制。对某个会员公司10年来的信用风险损失进行分析，可以发现53%都是由于消费者中断了服务，这其中的大部分消费者没有押金来偿还账单，同时，70%的损失没有进入催收环节。这项研究证明了NCTUE的消费者信息共享模式可以有效地对电信运营商的信用风险进行管理。

2.2风险决策

对于电信运营商来说，电信服务的消费者分散而且数量众多，涉及的服务金额比较少，所以需要进行自动化、批量化的自动风险决策。和需要人工审阅的信用报告相比，信用评分是电信运营商进行风险管理的不错选择。由于消费者信贷信用评估和电信服务的信用评估具有高度的相关性，许多电信运营商直接利用传统征信机构提供的FICO信用评分①（基于银行信贷）进行决策，例如如果消费者的FICO评分超过了620分，则可以获得手机话费授信服务，即免押金；而低于620分的消费者就需要交押金获得服务；低于550分的消费者无法获得服务。征信服务只是信用风险管理的重要环节，每个电信运营商可以根据FICO信用评分自己制定风险决策规则。另外，三大征信机构根据电信运营商的征信需求，纷纷开发了服务于电信运营商的消费者信用评分，这种信用评分的数据不是基于银行信贷，而是基于NCTUE的信用报告和电信运营商本地的数据。艾克飞的早期违约评分特别为电信行业设计，利用了多源模型，合并了电信运营商的业务信息、负面公共记录信息和交易数据，能够对电信行业的偿还和违约行为进行预测，特别是预测最初4个月消费者不付款的可能性，筛选出不愿意付款的消费者。类似地，环联（TransUnion）公司开发出了TransUnion通信模型，益博睿（Experian）公司也开发出了TEC信用评级模型，利用征信数据评估客户。

2.3信用风险评估模型

除了直接利用从传统征信机构获得的基于银行信贷数据的FICO信用评分和三大征信机构为电信运营商量身定制的电信信用评分之外，电信运营商还使用一些数据服务商提供的消费者信用评估。美国的电信数据公司Tiaxa提供的信用快充服务就非常具有代表性。Tiaxa是一家高科技公司，为移动通信市场提供基础设施、清算中心和增收服务，提高预付费用户群的管理效率，并为世界各地的主要运营商增加收入。Taxia的在线信用快充服务是专门为预付费用户设计的，功能是当其可用余额不足时，提供信用金额充值服务。根据用户的行为数据，Tiaxa采用专有的评分方法与运算规则（该评分技术申请了专利），对用户的行为进行分析、分类和评分，确定每位用户的合理信用额度。用户使用该服务之后，可利用Tiaxa提供的额外信用金额防止通话或数据会话中断。当用户充值时，其已使用的信用金额将得到补偿。目前Taxia还没有和金融机构直接合作，仅和运营商合作，提供预授信（如Nanocredit、微贷服务）决策分析服务。Tiaxa的信用快充服务平台已经在拉丁美洲的8个运营商实施并运营，包括哥伦比亚、秘鲁、墨西哥和阿根廷的Movistar以及Vivo，活跃用户超过400万户，每天处理着数量巨大的交易数据。

3电信大数据在金融征信中的应用

由于缺少传统银行信贷记录，全球有25亿人无法享受金融服务，但是这些人中有16亿人拥有手机，很多都是后付费用户。由于电信付费数据是和金融征信强相关的数据源，传统的征信机构也开始设计将电信大数据应用到征信业务的产品，主要围绕通信话费缴纳，为金融机构提供替代信用风险分析方案。新兴的大数据公司比较激进，整合消费者除话费缴纳之外更多的电信大数据（包括通话行为），主要在新兴市场国家为普惠金融机构提供风险分析服务。

3.1传统征信机构的可替代信用评分

起初，国外的征信机构没有把电信数据纳入征信报告。2015年，FICO和Equifax、LexisNexis3家公司合作启动可替代评分项目，在12家大的信用卡公司使用，对不能获得传统信贷服务的消费者进行信用评估。Equifax提供NCTUE的电信数据，该评分模型称为FICOXD。相关研究结果表明电信数据具有相对较好的效果，利用替代数据，可以为大约50%不能进行传统信用评估的用户正确评分。上百万的消费者可以拥有比较高的信用评分，享受正常的金融服务，并且很多拥有新评分的消费者很快成为了金融服务的主流人群。上述机构在利用电信数据进行信用评分的同时，将电信数据也纳入信用报告，提供给金融机构或消费者。国外征信机构将电信信息用于银行信贷风险评估的大数据模式目前还在尝试阶段，还称不上成熟。国内央行征信系统很早就开始采集相关的电信信息，并将其纳入企业和个人征信报告，这项信息包括电信欠费、时间和金额、业务类型、记账年月、业务开通时间和欠费金额等。截至2014年底，个人征信系统中的电信数据在非银行数据中的占比为4.15%，约有1047.85万笔记录。企业征信系统中的电信数据在非银行数据中的占比为10.19%，约有338.33万笔记录。

3.2面向普惠金融的创新尝试

过去10年中，移动终端发展到无处不在。超过90%的人有移动电话，在发展中国家，蜂窝电话数据使用者多于发达国家。随着移动电话成为新兴市场中必要的交流模式，可收集和分析的数据变得越来越丰富和可描述。通话信息记录数据库提供了一系列包括通话对象、频度时长和支付信息等特征内容的详细信息。研究发现，通过简单的特征（如通话的间隔时间、账户服务的持续性、余额询问频率和通话时长等）可以构建相对有预测能力的模型。一些风险管控服务提供商（如Cignifi、FirstAccess、MasterCardAdvisors等）已经开发了针对缺失传统征信记录的消费者的风险控制模型，根据这些模型显示预付费用户的付费情况，通话、上网行为等信息能够在一定程度上预测贷款人的还款意愿及还款能力。针对消费者几个月的手机数据便能提供足够的样本量进行风险建模。例如统计显示，发起呼叫的数量（不是接收呼叫的数量）较多以及通话时长较长这两个维度与信用度是正相关的；相反，在一些模型中，如果工作时段接听较多的电话或者通话的朋友圈相对较小，则可能是低信用客户。因此，基于预付费手机相关数据的风险控制建模，可以极大地帮助一些缺乏征信数据的发展中国家的市场实现普惠金融的健康成长。大数据公司Cignifi和FirstAccess是进行这种尝试的典型代表。Cignifi是一家基于电信数据的风险和信息分析公司，大概成立于2011年，在巴西进行测试，总部在美国马萨诸塞州的剑桥，很多商业创意产生于英国的牛津大学。基本业务市场营销和风险评估分别对应两种产品，即市场营销倾向性评分和风险评分。

Cignifi的信用评分是为金融机构、零售商和保险商开发的，可以为没有传统信用评分历史的顾客服务，效果很好，涵盖信用卡、循环信用卡和短期的消费者贷款，在不增加风险的前提下使消费者贷款的批准率达到了25%。Cignifi用到的电信大数据不仅仅限于话费缴费信息，其主要的一些数据指标包括：通话时长、每天用电话的时间、通话的频率、谁先打的电话、电话的位置信息、短信（SMS）和数据的活跃度、定时和充值金额。所在的市场包括墨西哥、加纳、智利、巴西、乌干达、菲律宾、尼加拉瓜，都是新兴市场的一些业务。Cignifi注重与电信运营商和传统的征信机构合作，目前的合作伙伴包括：Equifax、Telefonica、Globe和Airtel。FirstAccess是一家面向微金融服务的信息服务商。首先在坦桑尼亚开始了相关的工作，涉及的产品有：微贷、分期贷款、短期贷款、农业贷款、小微企业贷款、太阳能灯贷款和房屋装修贷款等。其主要的服务对象是：商业银行、微金融机构、盈利或者非盈利金融机构。在进行信用评估时，该公司考虑的因素是：移动电话、水、公共设施、被申请者启动的电话次数、所在电话网络的大小和充值的频率等[1]。FirstAccess通过查看客户的手机通话记录与短信记录，对客户的信用状况进行评判。FirstAccess监控的并不是通话与短信的内容，而是通话的时间、时点、地理位置、频率、通话费用等数据，从而通过分析这些数据形成对客户的行为特征判定。在特定客户的行为特征模型形成之后，相互的通话也将成为其他客户行为特征的判定因素之一。最终，FirstAccess通过内部算法得出相应的信用额度。整个过程通过自动化算法分析完成，因此从客户同意提供数据到信用额度的公布仅需要几分钟的时间。FirstAccesss在应用中也取得了一定的效果，相比传统的风险分析方法，每一个借贷者都节省了将近12美元的花销，在最初的18个月内就有超过75000个借贷推荐。

4国内情况分析和政策建议

电信大数据是与消费者信用强相关的征信数据，仅次于银行信贷数据。根据世界银行2014年的报告可知：全世界人口中有近1/3的人没有银行账户，因此对这些人来说不仅银行征信资料是缺失的，甚至任何资金的记录都是空白的。相比而言，拥有手机的人口则占全世界人口的3/4，即拥有手机的人比拥有银行账户的人多。目前国内征信市场的状况是：10亿人无传统信贷信用记录；1亿人没有足够的信贷信用记录进行评分；央行征信系统主要服务于银行信贷机构。但是，国内手机用户已经超过13亿户，互联网的网民规模已经达到了6.5亿户，普及率达到47.8%，加强电信大数据的应用和研发对于发展普惠金融意义重大。在个人数据保护方面，目前的监管现状为利用电信大数据进行征信业务创新拥有足够的发展空间。电信数据对于民营征信机构来说是非常重要的征信数据，其可靠、及时、银行信贷的相关性等特征可以用来解决中国的征信难题，帮助更多消费者享受普惠金融的服务。

电信运营商在尝试征信服务的过程中，要注意国内电信行业的数据整合，征信的本质是整合碎片化的局部信息，得到更完整的信用主体的视图，才能有效地减少信息不对称的问题。一个更加完整的电信大数据库是很有价值的。图1列出一个电信大数据的顶层设计构想，基本的思想是基于现有传统征信机构的商业模式（如信息共享、信息整合、第三方机构运营等），由几大运营商联合或由独立第三方来完成电信信用基础数据库的运营和构建，一方面服务于运营商内部，另一方面和传统征信机构进行信息共享。如果没有一个完整、统一的电信大数据库，碎片化的电信大数据对于征信的价值将大打折扣。但是笔者在与工业和信息化部的相关研究人员沟通过程中了解到，整合3家国内大的电信运营商的数据阻力重重，很难实现。不过，近期也出现了松动的情况，2016年1月13日，中国电信、中国联通在京签约，开放共享包括网络、业务和服务在内的各类资源，并探索业务、资本各层面的合作，推进网络、终端等供给侧结构性改革。希望将中国电信和中国联通的业务和数据整合成一个类似于NTCUE的电信大数据库，既能方便解决电信行业的信用风险，又能给普惠金融提供支撑。

电信运营商在尝试将电信大数据用于金融征信的同时，不要忽略电信行业本身存在的信用风险管理问题，如果对电信数据的利用不能解决电信运营商自身的征信问题，就无法让金融机构相信电信大数据在征信中的价值。随着征信系统的建设，电信运营商要进一步扩大后付费的用户服务。欧美发达国家基本上采用的是后付费服务，相比于预付费方式，可以让消费者更方便地采用“先用后买”的方式享受电信服务。而国内的大部分电信服务目前还是预付费模式，未来在4G时代会有更多的后付费服务出现。征信系统需要不断完善，电信运营商可以不断提高服务水平，提供更多的后付费服务。对于电信大数据来说，无论是用于电信运营商内部授信的风险管理，还是作为金融机构的替代数据进行风险管理，最有价值和符合合规性的数据就是电信服务后付费用户的数据。所以电信运营商未来在扩大后付费用户服务的同时，也间接地促进了电信大数据在征信系统中的应用。

参考文献：