信贷业务范文第1篇

梅州区域经济发展步伐加快，中小企业总体形势向好。但应该清醒地看到，发展中小企业信贷业务既存在不少的困难，又面临着难得的机遇。

(一)面临的困难

目前在全部银行信贷中，国有大型企业占70%，而中小企业所占比不足30%。中小企业的融资结构中，内源融资占66%，银行贷款仅占11%，但80%以上难以获得相应的贷款。中小企业这种“强位弱势”的现状使社会的需要和中小企业的生存之间存在巨大的反差。中小企业融资难的根本原因是制度性原因，即中小企业的自身特点与融资特点与现行银行体系严重不匹配。信息不对称是中小企业产生逆向选择和道德风险的根本原因，从而导致了其融资困难和发展困境。加上我国对应中小企业的中小金融机构还相对较少，而中小企业贷款风险大、成本高，因此很多中小金融机构的重点都不会侧重于中小客户。而且我国还未形一个健全的社会信用担保体系，无法为中小企业提供可靠的贷款担保，这也是制约商业银行加大信贷投入的另一个重要原因，很多中小企业由于信用等级不够而无法获取贷款。从企业和市场方面分析:

(1)中小企业大多规模较小，抗风险能力不足，容易受政策、原材料供应、市场价格等因素影响。今年来，受国际、国内经济形势影响，企业生产订单不稳定，企业有亏损面扩大、亏损额增加趋势。同时，由于市场竞争激烈，客户压价现象严重，产品价格下降幅度远远大于原材料价格下降幅度，造成企业利润空间明显缩小。

(2)企业生产能力及技术力量相对薄弱，市场风险上升。经统计，梅州市规模以下工业企业约占企业总数的88%，企业生产规模较小，技术力量不足，自主创新能力不强，而且设备及技术相对比较落后，造成产品技术含量低，品种结构单一，市场竞争力不强。同时，企业的生产能力及技术力量达不到现代化程度较高的大企业的要求，比较难与国内外大企业挂钩。由于产品知名度低、依附性强，市场竞争能力特别是主导市场的能力较弱，导致信贷的市场风险增加。

(3)经营管理还不够规范，经营风险因素增加。目前，梅州区域内相当一部分中小企业实行的是“家族式”管理，没有建立现代企业制度，公司治理还不够完善，实际控制权集中，生产成本相对较高，财务核算不规范，经营管理的市场拓展能力不高，自身积累和创新能力不足。由于经营的诸多不规范因素，导致发生经营风险特征较明显，带来银行对信贷资金用途难于监控，挪用风险较大。

(4)梅州辖内中小企业行业、产业集群效应不明显，给银行选择客户和控制风险带来一定难度。辖内虽已形成兴宁纺织、轻工，梅江区电子信息产业、现代服务业，梅县覆铜板、农产品加工、生态旅游，平远铸造、稀土，大埔陶瓷，丰顺电声，蕉岭建材，五华酒类、五金制造等产业集群，但与揭阳市不锈钢市场、玉石市场、药材市场，云浮市石材市场等较大规模的集群效应明显的专业市场相比，行业、客户比较分散，不利于银行对中小企业类似“零售业务”的批量化营销和风险控制，企业行业协会亦难以发挥作用。

(5)中小企业信用风险概率较高。部分中小企业信用和法律意识淡薄，偷逃国家税务现象较普遍，逃废银行和其他债权人债务的现象仍有发生。产生信用风险的因素仍然存在。

从银行方面分析:

(1)中小企业信贷政策调整较快。从近几年情况来看，中小企业往往受信贷政策调整影响较大，特别是行业准入、退出政策。由于建行制定政策主要依据国家相关产业政策、行业经济形势，而在落实相关退出政策时，容易产生一刀切。

(2)业务系统对小企业信贷管理支持不足。一是信贷资金监管系统不完善，影响小企业信贷业务的风险防范和效果控制。二是关联企业识别缺乏系统支持，防范小企业关联授信和抱团融资风险难度较大。

(3)中小企业的贷款担保方式选择范围偏窄。主要是部分中小企业贷款抵押物选择困难，如建行新增贷款准入门槛高，新增贷款严格控制采用集体土地或机器设备设定抵押，对地处城镇土地抵押控制仍较严格

(4)信息不对称带来较高的道德风险因素。由于目前社会征信系统还不完善，逆向选择和道德风险在中小企业表现得较为突出。大多数中小企业财务制度不规范、不健全，信息披露不充分、不真实，商业银行很难全面了解、识别其真实情况。

(5)专业性有待进一步提高。人员配置还不是很到位，专职小企业客户经理力量还比较单薄，对中小企业业务支持较为有限，如业务营销指引、审批指引等均侧重于大中型客户，导致客户经理对中小企业风险的揭示能力、分析判断能力和化解能力不足，无法全面准确把握中小企业业务的关键风险点。

(二)发展的机遇

我国经济必将成为国际经济增长的主要动力。科学发展将逐步解决我国经济发展中存在的一些重大问题，经济的均衡性和协调性将得到增强，经济持续增长的动力也将得以增强。我国经济发展进入新的战略调整转变期。广东将积极响应中央的方针政策和战略取向，通过加快转变经济发展方式闯出一条新路，获得持续发展的动力。广东将加快推进区域协调发展，通过加快实施“双转移”等重大战略措施，提升珠三角的辐射带动能力，加快东西北重点地区的区位优化、产业和城镇集聚，有力推动欠发达地区经济进入“加速跨越”的快车道，使东西北地区成为广东新一轮发展的增长极。广东协调发展的重点是东西北地区，国家加快建设海峡西岸经济区，梅州都将从中受益。梅州已被列入国家公路运输枢纽规划，连结泛珠三角、海峡西岸区域的独特区位优势即将凸显。提出了新型特色工业战略，突出发展先进制造业、电子信息产业、战略新兴产业;大力推动工业园区化、园区产业化、产业生态化，积极探索工业文明和生态文明融合并进之路。以建设现代“绿色工业基地”为目标，按照产业集聚区(产业园区、产业基地)—产业集群—产业链的发展思路，大力承接珠三角地区产业转移，依托广州(梅州)产业转移工业园，以“生态园区，工业新城”的理念，引导产业集群化发展，建设全省现代绿色产业基地和示范性产业转移工业园。

今后五年(2011－2015年)，是梅州市加快绿色崛起、推进跨越发展的关键时期，也是建设富庶美丽幸福新梅州的重要机遇期。一是随着全国尤其是广东省工业化、城市化、信息化、市场化和国际化水平不断提高，城乡生产生活方式将发生深刻变化，这为梅州借势发力、错位发展、特色发展创造了无限商机;二是国家和广东省促进区域协调发展力度加大，特别是国家深入实施珠三角改革发展规划纲要和海峡西岸经济区发展战略，广东大力实施“双转移”和扶贫开发“双到”战略，为促进山区发展作出了一系列重大决策，为缩小地区发展差距注入了强大动力;三是随着揭阳潮汕国际机场通航、厦深高铁通车，以及梅惠高铁、浦梅和鹰梅快速铁路等重大交通项目的推进，梅州区位条件将得到更大改善，必将带来更多发展机遇。力争至2016年，全市生产总值超过1500亿元，比2011年翻一番;人均生产总值年均增长14%左右;地方财政一般预算收入年均增长20%左右;城镇居民人均可支配收入年均增长10%以上，农村居民人均纯收入年均增长9%以上。最近几年，梅州市先后制订出台了《关于建立中小企业信用担保体系的若干问题的决定》、《关于促进中小企业平稳健康发展的实施办法》等一系列政策措施，全力帮助企业应对金融危机的冲击。为解决中小企业融资难、创新能力不足，市政府投入1亿元专项资金设立政策性担保公司，牵线搭桥努力缓解企业融资难题。市财政还专门安排一定资金用于鼓励企业技术改造、技术创新、开拓市场，扶持企业做强做大。同时，通过举办银企对接会、加大信用担保体系建设、引导企业上市融资、引入市外投资公司入股合作等手段，努力缓解企业融资难题。梅州市县域中小企业的布局，已经形成兴宁轻工，梅江区现代服务业，梅县生态旅游，平远稀土，大埔陶瓷，丰顺电声，蕉岭建材，五华酒类等各具特色的产业集群。以上这些都为中小企业提供了良好的发展机遇。而梅州建行自2009年恢复中小企业信贷审批权以来，中小企业信贷业务重新迎来春天，经过几年的发展，中小企业贷款余额于2012年初突破10亿元大关，目前接近18亿元。当前必须抓住时机，加快发展，更上新台阶。

二、梅州中小企业信贷业务发展的对策

(一)政府引导，健全信用的担保与评价体系

大力推进中小企业的信用制度建设，健全和完善中小企业信用信息征集、信用等级评价体系，促进中小企业信用信息查询和服务的社会化。将中小企业划分不同的信用等级，并以此为依据来判断企业贷款信用的可信度，向银行提供企业相关的信用信息，从而获取担保机构以及金融机构的信任，进而筹措项目的投资资金;进一步建立和完善中小企业的信用担保体系，构建多层次的信用担保体系，包括企业之间的互助担保结构、民营商业性的担保结构以及政府性的担保机构等等。对于民间信贷活动进一步约束和引导，不能单纯的以禁为手段，而是要通过合理的引导，将其纳入到正规的金融体系中。

(二)企业练功，提升自身的决策和管理水平

中小企业要练好内功，从内部对自身的融资环境做出有效的改善。中小企业要真正解决融资瓶颈问题，首先就是要以信取资，建立良好的资信形象。对于公司的治理结构做进一步的规范，提高资信意识，对企业内部的财务管理制度进行健全和完善。然后建立起独特的企业文化，提高企业管理者的决策和管理水平。中小企业发展的最终目标就是做大、做强，如果建立起自身独特的企业文化，则可以提高企业管理的执行力，吸引优秀人才，从整体上提高企业自身的盈利能力，从而使投资者增强对企业的投资信心。

(三)金融助力，加快发展中小企业信贷业务

发展中小企业信贷业务，不仅对促进经济增长、缓解就业问题、保持社会稳定具有重要的战略意义，更能够改善银行信贷结构、客户结构和盈利结构，促进自身可持续发展。梅州建行应该也可以更加有所作为。

1．转变信贷经营观念，高度重视发展中小企业客户。目前国有经济成分在一般竞争行业逐步退出，全国民营企业蓬勃发展，特别是产业分工和专业化生产趋势加快，为中小企业的发展提供了广阔空间。在建行对大型客户和重点项目的营销成本不断增加的情况下，发展中小企业客户将是未来业务发展的新的利润增长点。

2．结合区域经济特色，挖掘行业优质客户。加强对辖内小企业市场的跟踪研究，保持与国家产业政策、建行信贷政策的紧密衔接，按照本行中小企业差别化政策的安排，把握行业投向，积极营销属于本区域积极支持的重点投向领域，挖掘行业优质客户，保证信贷资源合理配置到重点行业和客户的目标投向上;减少控制领域的贷款投放，高度重视业务发展速度、数量服从于质量的原则。具体而言，结合梅州市区域经济状况，梅州建行对中小企业支持方向是:(1)区域方面:以中小企业较为发达的梅州城区、兴宁市、丰顺县及产业园区为重点;(2)行业方面:重点关注梅州市确定的烟草、电力、建材、电子信息、机电制造、矿业加工六大支柱产业;(3)客户方面:重点挖掘各区域、行业中的重点企业，如梅县旅游，梅江区花卉，兴宁市汽车零部件，大埔县陶瓷、茶叶，丰顺县电声，平远县茶油、南药、脐橙等已初具规模的专业镇客户和轻工、建材、电子信息、农产品加工等产业集群客户。(4)产品方面:在利用“速贷通”、“成长之路”成熟产品基础上，根据不同客户不同需求，积极利用中小企业“联贷联保”、“小贷通”、“资贷通”、“信用贷”等产品，支持中小、小微企业的发展。

3．加大信贷结构调整，监控、关注差别化政策执行情况。根据目前梅州建行中小企业信贷业务结构数据，结合建行信贷风险偏好，明确中小企业多维资产组合管理的边界值，切实采取有效措施，确保落实结构调整政策相关要求。强化对中小企业信贷结构调整政策执行情况的监控，建立有效的激励约束机制，引导经营部门积极主动落实好信贷结构调整工作。密切关注差别化政策执行情况，持续加强对区域市场优势、特色行业的分析研究和贷款的监控，真正将结构调整工作落实到位。

4．审慎、逐步压缩行业客户，做好跟踪管理工作。坚持“行业有差客户、压缩行业有好客户”的原则，认真分析行业客户的生产经营、财务变化状况，进行分类排队，区别对待，及时发现可能存在的风险，及时采取有效措施，加以防范和化解。

5．完善中小企业信贷经营管理体系，拓宽优质客户营销渠道。一是设立独立的小企业经营中心，配备专职客户经理，实行扁平化管理。充分利用小企业经营中心的优势，实行业务单元制，按照扁平化的管理模式，提供高效、优质的金融服务。调整行内人力资源，将优秀人才配置到营销一线，配备相当数量的专职中小企业客户经理，加强业务培训，提高对客户的服务能力和管理手段。完善中小企业业务的考核激励机制，提高客户经理的营销积极性。二是完善中小企业客户营销渠道建设，充分利用县级支行和经营网点的优势，建立针对优质中小企业客户的快速反应机制。在中小企业发展较快、金融资源丰富而经营管理半径较长的特色产业区域，可选择地理位置最近的支行设立中小企业经营分中心，由市分行中小企业经营中心垂直管理，有利于提高工作效率和服务水平。三是加强交流，建立信息共享机制。各经营单位要进一步强化为中小企业提供咨询服务的意识，积极提供融资、经营管理、行业、产业政策等方面的信息咨询服务，帮助中小企业准确把握经营脉搏，协助其寻找快速发展的突破点，使企业步入又好又快发展的良性轨道。

信贷业务范文第2篇

根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：

一、至200×年8月房地产信贷业务发展情况

我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止200×年8月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为×万元，比年初减少×万元。其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为×万元，比年初减少×万元，占个人住房贷款总额的×%；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为×万元，比年初减少×万元，占个人住房贷款总额的×%；自建房贷款余额为×万元，比年初减少×万元，占个人住房贷款总额的×%。

年初至8月末个人贷款发放收回情况：年初至8月末全行只发放×笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共×万元。今年以来全行个人住房贷款共结清销户×户×万元。其中住房一手楼贷款结清销户×户×万元，住房二手楼贷款结清销户×户×万元，自建房贷款结清销户×户×万元。

二、我行个人住房贷款的资产质量情况

200×年8月末我行个人住房不良贷款余额为×万元，不良占比为×，不良余额比年初下降×万元,不良占比比年初上升×个百分点，其中住房一手楼贷款不良余额为×万元，不良占比为×，不良余额比年初下降×万元,不良占比比年初上升×个百分点；住房二手楼贷款不良余额为×万元，不良占比为×%，不良余额比年初下降×万元,不良占比比年初上升×个百分点；自建房贷款不良余额为×万元，不良占比为×%，不良余额比年初下降×万元,不良占比比年初下降×个百分点。

我行前8月新发生个人住房不良贷款共有×户×万元，其中住房一手楼贷款×户×万元，住房二手楼贷款×户×万元，自建房贷款×户×万元。

由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。

总体而言，我行200×年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降×万元，个人住房贷款累计收回×万元以及新发放个人住房贷款只有×万元的情况下,不良占比比年初上升×个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在×以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达×，均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过×的比例。

三、我行个人住房贷款的主要风险分析

1．收入证明存在虚假现象，且×地区社会经济发展相对缓慢，第一还款来源风险明显。为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，很多单位也应借款人的要求出具不实证明，导致银行无法真正把握借款人的风险状况，第一还款来缺失，形成信贷风险。

2．信用环境、司法环境不尽人意，执行个人住房贷款抵押物往往遇到清收难，抵押物处置损失大，第二还款来源风险现显。对贷款抵押物清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，难度大。同时，由于执法环境不佳，往往“赢了官司输了钱”。另外，由于部分房产评估中介机构为谋取利益出具不实房产价值评估书，个人住房贷款在发放时抵押物评估价就过高，导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息，形成贷款损失。

3．信贷人员对业务、操作流程不熟悉，形成操作风险，甚至涉嫌假按揭现象。业务操作风险，直接导致我行住房贷款风险，教训十分深刻。

四、今后的工作思路

1．加强学习和培训，严格执行个人住房贷款规章制度。去年末，省行对所有个贷品种进行整合，编印了《个人信贷产品操作手册》，该手册不仅是办理个人住房贷款业务的规范性文件，更是个贷从业人员学习信贷规章制度的教科书。我行组织有关业务人员进行认真学习，熟悉个人住房贷款规章制度和房地产业务知识，了解相关行业信息，不断提高业务能力和风险识别能力。

2．强化对个人住房贷款的风险管理，加快不良贷款处置。

信贷业务范文第3篇

造船行业既是资金、技术密集型产业，又是劳动密集型产业，具有产业关联度大、创造就业机会多等特点，造船行业的持续健康发展对拉动国民经济增长和稳定社会就业具有十分重要的作用。世界主要造船国如日本、韩国等，都把造船业作为带动国民经济发展的重要行业，政府通过政策性融资等手段大力支持造船业的发展。我国造船业凭借改革开放的大好形势，在政府的大力支持和造船行业广大干部职工的辛勤努力下，近二十年来特别是近几年来取得了长足的发展，已成为我国重要的制造行业。

中国进出口银行作为重点支持大型机电产品和成套设备等资本性货物出口的政策性银行，支持船舶出口也是其义不容辞的职责。成立八年来，中国进出口银行始终把支持我国船舶出口作为出口信贷的工作重点之一。截至今年6月底，中国进出口银行出口信贷业务累计对船舶出口发放贷款434亿元人民币，占同期放款总金额的23%；办理船舶出口的对外担保22.5亿美元，占担保总金额的74%；共计支持了包括超大型油轮、大舱口集装箱船、液化石油气船、化学品船、高速水翼船和自卸船等在内的各种出口船舶708艘，总吨位1767万吨，合同总金额121亿美元。同时，为贯彻国家鼓励国轮国造的政策，中国进出口银行在政策允许的范围内，对内销远洋船舶的建造也提供了少量的出口卖方信贷支持。目前，国内的大中型造船企业基本上都是我们的客户，中国进出口银行近年来对我国船舶出口的支持率已经达到90%，与广大造船企业形成了良好的合作关系。八年来，中国进出口银行对船舶出口提供的政策性金融支持，促进了造船工业及其上游行业制造能力和技术水平的不断提高，帮助相关行业创造了大量的就业机会，为我国船舶出口连续数年居世界船舶出口第三位的成绩作出了应有的贡献。

目前，我国造船业的发展既存在优势也面临困难。从优势来看，一是我国造船业技术力量较强，管理水平较高，不仅可以建造一般大型船舶，而且能够建造30万吨级超大型油轮，造船的质量和服务都能满足船东的需求。二是我国人力资源丰富，劳动力成本相对较低，造船具有价格竞争优势。三是与其他国家一样，我国船舶出口得到了政府在出口退税和出口信贷等方面的支持。我国造船业虽然与韩国、日本相比还有较大差距，但发展速度快，潜力巨大，发达国家的不少船东预言，未来世界船舶建造的主要市场将转到中国，中国很有希望成为世界第一造船大国。从面临的困难看，近年来，随着全球经济一体化进程的加快和造船业国际化水平的提高，世界船舶市场竞争日趋激烈，国际市场船价降低，我国造船成本提高，船舶出口难度加大。船舶出口如不能保持稳定增长，或者出现下降趋势，势必极大地影响造船业的发展，并将对拉动经济增长和解决社会就业问题产生很大影响。我们应该从国民经济发展的战略高度充分认识支持造船业发展的重大意义。中国进出口银行将在现有基础上，进一步加大对我国船舶出口的政策性金融支持力度，使我国早日成为世界第一流的造船和船舶出口大国。

二、借鉴国际经验，运用出口买方信贷支持船舶出口

近年来，中国进出口银行在主要利用出口卖方信贷支持我国船舶出口的同时，借鉴国际同类机构的通行做法，为我国船舶出口提供了出口买方信贷支持。向船东提供出口买方信贷是国际上通行的船舶融资方式。与国际金融市场的一般贷款相比，买方信贷具有期限长、利率低等特点，为造船企业、船东和融资银行所普遍接受。去年11月和今年4月，我们先后向挪威索莫盖斯有限公司和温特盖斯有限公司提供出口买方信贷，支持他们从我国进口四艘8删立方米液化石油气船和两艘1万立方米液化石油气船，反响很好，受到出口企业和国外船东的欢迎，这两笔贷款成为我们运用买方信贷支持我国船舶出口的有益尝试。

运用买方信贷支持船舶出口有两个明显的优势：一是向购买我国船舶的外国船东提供出口买方信贷，可以增强对船东的吸引力，提高我国出口船舶的竞争力。国外船东、船舶融资和中介服务机构普遍看好中国造船业的发展，他们希望能够在为船舶及相关贸易提供融资与服务方面加强与中国进出口银行的合作，并得到中国进出口银行的支持。我们向挪威斯考根海运集团提供买方信贷后，在国际上引起积极反响，一些国际知名船运公司和船东对我们向船舶出口提供买方信贷等融资服务很感兴趣，纷纷前来咨询，表示愿意探讨具体的合作项目。事实证明，运用买方信贷支持船舶出口能够有效地增强我国造船企业的国际竞争力。二是让国外船东作借款人，可以解决国内造船企业资产负债率高和贷款担保难的问题。从船舶建造到出口收汇，整个过程所需资金量大、占用时间长，如果单纯使用出口卖方信贷，会加大船舶制造和出口企业的资产负债率，使企业承担一定的出口收汇风险。过高的资产负债率也增加了船舶出口企业持续获得贷款和担保的难度。出口买方信贷免除了由造船企业直接承担的长期负债，不仅可以改善国内船厂的资产负债状况，解决他们贷款难及寻求担保难的问题，也解除了企业船舶出口后存在收汇风险的后顾之忧。

中国进出口银行运用出口买方信贷支持船舶出口有不少有利条件。首先是所需外汇资金有保证。建行初期，中国进出口银行在外汇营运资金极度紧张的情况下，曾通过为国外银团贷款提供担保的方式支持船舶出口。现在，国家外汇储备比较充裕，作为支持资本性货物出口的国家政策性银行，中国进出口银行可以通过购汇等方式补充外汇营运资金，因此，运用买方信贷业务支持船舶出口所需的外汇资金来源充足。其次是贷款风险能够得到较好的控制。中国进出口银行自成立以来，积极开展船舶出口融资业务，对中国船舶市场和造船企业的状况有比较深入的了解，与国外著名船东和融资机构也有比较广泛的联系。目前，我们已形成了一套比较成熟的船舶出口信贷风险管理制度，船舶贷款的信贷资产质量也比较高，不良贷款比率低于其他行业的水平。在对船舶出口提供买方信贷时，我们可利用这些有利条件加强对借款人、担保人的信用评估，控制和防范船舶建造风险。可以说，我国运用买方信贷方式支持船舶出口的条件已经成熟，只要各方共同努力，买方信贷应该也能够在我国船舶出口融资方面发挥更大的作用，并逐步发展成为我国主要的船舶出口融资方式。中国进出口银行将同时发挥出口卖方信贷和出口买方信贷的作用，两个轮子一起转，进一步加大对船舶出口的支持力度。

三、运用买方信贷支持船舶出口的几点意见

中国进出口银行运用出口买方信贷支持船舶出口的工作还处于起步阶段，我们要在总结经验的基础上，采取切实有效的措施，加快发展这项业务，加大利用买方信贷对船舶出口的支持。

一是充分利用中国进出口银行政策性金融业务品种齐全、功能强大等优势，为船舶出口提供“一站式”融资服务。根据企业的需要，在船厂交船前我们可提供出口卖方信贷，同时提供所需的履约和预付款等保函服务，满足企业在建造船舶中对资金的需求；在交船后根据船东及担保情况，或提供出口买方信贷，或继续提供出口卖方信贷，使造船企业和船东得到全方位的融资服务。我们鼓励造船企业积极利用出口买方信贷方式进行融资。

二是进一步加强与国外有关金融机构的交流与合作，为国内船舶出口企业提供更多的融资便利。中国进出口银行可以利用自身优势，请国外金融机构继续为我行出口买方信贷提

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积极运用买方信贷业务

供担保，还可利用这些机构长期从事船舶融资的经验，借助它们广泛的客户网络，为国内企业提供国际市场的相关信息。此外，对采用国外船用设备和材料、在中国制造并出口的船舶，可探讨由中外双方分别提供出口信贷，进行联合融资。在条件成熟时，可以考虑开展利用国外买方信贷进口国外造船设备的转贷业务，以支持国内造船企业更新设备，提高造船能力。要通过上述广泛的合作与交流，扩大我国船舶建造项目订单的来源，为国内船舶出口企业争取更多的市场机会。

三是加强对船舶融资担保方式的调研，有效地控制船舶融资风险。目前，中国进出口银行船舶融资模式还主要建立在银行信用担保基础上，我们要借鉴国际经验，积极探索建立在船舶抵押担保基础上的融资模式，以降低船东的融资成本，有效地控制船舶融资风险，扩大买方信贷支持船舶出口的规模。此外，我们将借鉴国外有关金融及中介机构在控制船舶融资风险方面的成功经验，改善船舶融资的风险评估办法，更加有效地支持我国船舶出口。

信贷业务范文第4篇

关键词：国有企业；信贷；风险

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）02-0-01

回顾国有企业高负债和银行不良信贷的形成过程，我们会产生非常吃惊的反思：传统体制、双重体制的交替与过度，让我们出现比较多的问题和困境，给社会经济生活和公私经济实体都造成了非常严重的危害；出现这么多的问题，使得我们意识到投资、企业和银行体制改革是非常迫切的，以及民主化、科学化的决策和宏观科学控制体系也是至关重要的。

一、国有企业不良信贷与原因分析

我国经济建设的几十年以来，我国许多国有企业积累形成了十分沉重的债务，这些严重的债务负担现在已经严重制约了国有企业的改革，也使得现代企业制度的建立难上加难，同时也使得国民经济潜藏着十分巨大的风险，直接限制了国有银行的现代化商业化进程。这些负担也成为近些年来严重阻碍银企改革的焦点问题。研究探讨阻碍银企深化改革的共同问题――如何形成国有企业不良贷款的原因，如何解决现存的各种不良贷款，对进一步推动社会主义市场经济体制的建立有着十分积极的现实意义。

(一)投资体制方面的原因。第一，在企业经营过程中出现的投资项目决策失误会造成大量的国有企业的债务和银行的不良贷款，决策程序不合理造也是原因之一。由于市场销路等各种方面的原因，企业投资的各种项目非但不能发挥预期的效益，反而让企业造成了沉重的负担。经营上的原因，是企业的产生大量债务，银行产生大量坏账的根本原因。第二，在以往国家的投资拨款起主要融资方式的时候企业尚可没有多少债务，虽然由于投资的各项问题导致的项目失误很多，但是投资量是按照国家计划进行拨款，各种审计不十分严格，吃回扣现象较多。使得资金的使用效率普遍不高，使用结果不尽完善，使用资金量也偏高，造成了不少的资金浪费，从而出现了大量的企业债务和银行坏账。

(二)国有企业经营管理主观方面的原因。第一，企业和银行之所以形成高负债和呆账坏账，最根本最主要的原因是企业的低效率，没有能力积累自有资金，甚至吃原有的自有资金，再吃银行的贷款。第二，企业流动资金的补充投资也经历了一个拨款改贷款的体制转变，但没有形成企业自我积累和自我补充的机制。国有企业自有流动资金比重从1980年的近49％下降为1994年的2％左右。作为企业的所有者，国家不补充流动资金，而企业也不补充流动资金，意味着企业运营所需要的周转性物质财富，全部由银行的储户放弃本期消费而填支，日常生产经营的风险也转嫁给了银行和储户。

(三)国有企业经营管理的原因。第一，政府与企业之间的关系没有理顺，也是企业负债率升高和银行呆账坏账增多的一个重要原因。第二，过去计划经济管理严格的时代，政府对商品价格的严格管制，使得企业的商品不能按照正常的市场价格出售，也不能按照正常的市场价格调节机制来调整自身的生产，从而出现一定的亏损。这种政策性的亏损，国家没有给予相当的补贴，企业其资金缺口只好用银行贷款来补充其流动资金和固定资产，最后在企业资金结构中形成较高的资产负债。

二、防范国有企业信贷风险的措施

如果不良贷款再持续不断的增长，一方面国有大中型企业的负担会日趋加重，另一方面国有银行资金的现金流也会日趋紧张，最终压垮银行的各项业务，如此以来迟早将会发生严重的金融危机。所以，针对银行不良贷款的形成原因，应该采取相应措施给予解决，解决企业与银行大量坏账的问题已经是迫在眉睫了。

(一)财政解决方式。目前，直接要求企业提高资金运营效率、提高利润来偿还多年积累的不良资产的贷款，这个虽然是根本的方式，但是调整空间则十分有限；同时，依靠国有银行自身提取有限的呆账准备金冲销历史长期形成的不良资产也可以说是杯水车薪。事实上，每年提取的呆账准备金大致仅仅能够冲销不良资产所负担的利息。因此，政府财政机构就要重视解决不良贷款的问题，可能需要拨出专项资金来大规模核销呆坏账，以及充实国有银行的资本金。

政府财政，可以考虑在国民经济较快增长时期，适度调整释放通货膨胀的压力，一方面能够为部分有一定潜力的企业盘活资产创造比较宽松的外部金融环境，另一方面国家也可以利用通货膨胀压力的释放和物价的适度上扬增加非经济货币发行的收入，并以此作为冲销不良贷款的资金来源。

(二)企业和银行经济体制改革。财政方式从存量上可以较好缓解不良贷款问题，但是，这种方式不可经常性使用，而且这种方式化解银行的不良贷款也有一定负面作用。那么企业和银行的各项经济改革，不仅更有利于化解不良贷款的存量，也能在根本上解决企业与银行的自身经营问题，提高资金的使用效率，优化企业的资产结构，也能逐步降低以往积累的不良贷款的总量。

企业和银行的改革可以十分有效彻底的解决不良贷款问题，但如前所述，也需要对现有不良贷款存量进行适当延缓。对此，除了可以使用财政方式外，还须对不良贷款实施一定的必要的空间的位移和时间上的滞后。这种方式虽然看起来是不彻底的化解方式，但是却可以为企业和银行各项经济改革创造一个较为宽松的金融条件。主要方式可以有出售债权、债务递延等等。所谓出售债权，即通过一家债权收购，将银行的不良债权以低于账面的面值折价出售给这家的公司，公司收购后可以继续在二级市场出售，也可以作其他相应的处置。这样以来，国有银行则减轻了大量的包袱，也可以集中精力按市场经济规律经营自身业务了。

(三)资本运作。应当看到，现在许多国有企业有非常大一部分比例的不良贷款占用在效率不高的各项资产上，造成资金使用率的低下。那么，考虑盘活现有资产的方式，以此来化解不良贷款问题也有着十分积极的作用。国有大中型企业，应积极增强市场观念，增强资本经营的能力，积极盘活存量资产，提高资金使用效率。无论是合并剥离还是兼并重组，都要重视银行各项贷款，根据债随物走的法律原则，以往的银行贷款由改制重组后的企业根据实际情况分担，并要求完善借款手续。

三、结语

企业和银行的各项体制改革才能很好的解决不良贷款问题。但是，如前文所探讨的，解决不良贷款问题，也有赖于要适当缓解现有不良贷款存量。对此，除了政府需要出台相应的政策方案以外，还须对不良贷款实施空间的位移和时间上的滞后。这种方式虽然不能彻底的化解不良贷款问题，但可以为企业和银行改革进程创造一定的宽松环境。

参考文献：

信贷业务范文第5篇

（一）投资体制方面的原因。

在企业经营过程中出现的投资项目决策失误会造成大量国有企业的债务和银行的不良贷款，决策程序不合理也是原因之一。在以往国家的投资拨款是其主要融资方式的时候企业尚可没有多少债务，虽然由于投资的各项问题导致的项目失误很多，但是投资量是按照国家计划进行拨款，各种审计不十分严格，吃回扣现象较多。

（二）国有企业经营管理主观方面的原因。

企业和银行之所以形成高负债和呆账坏账，最根本最主要的原因是企业的低效率，没有能力积累自有资金，甚至吃原有的自有资金，再吃银行的贷款。企业流动资金的补充投资也经历了一个拨款改贷款的体制转变，但没有形成企业自我积累和自我补充的机制。

二、国有企业不良信贷解决方式

（一）财政解决方式。

政府财政机构要重视解决不良贷款的问题，可能需要拨出专项资金来大规模核销呆坏账，以及充实国有银行的资本金。政府财政可以考虑在国民经济较快增长时期，适度调整释放通货膨胀的压力，一方面能为部分有一定潜力的企业盘活资产创造比较宽松的外部金融环境；另一方面国家也可以利用通货膨胀压力的释放和物价的适度上扬增加非经济货币发行的收入，并以此作为冲销不良贷款的资金来源。

（二）企业和银行经济体制改革。

财政方式从存量上可以较好地缓解不良贷款问题，但是这种方式不可经常性使用，而且这种方式化解银行的不良贷款也有一定负面作用。企业和银行的改革可以十分有效彻底地解决不良贷款问题，但如前所述，也需要对现有不良贷款存量进行适当延缓。对此，除了可以使用财政方式外，还须对不良贷款实施一定的必要的空间的位移和时间上的滞后。

（三）资本运作。

目前许多国有企业有非常大一部分比例的不良贷款占用在效率不高的各项资产上，造成资金使用率的低下。国有大中型企业，应积极增强市场观念，增强资本经营的能力，积极盘活存量资产，提高资金使用效率。无论是合并剥离还是兼并重组，都要重视银行各项贷款，根据债随物走的法律原则，以往的银行贷款由改制重组后的企业根据实际情况分担，并要求完善借款手续。

三、结语