摘要:我国经济构成部分主要分为实体经济与虚拟经济，实体经济的主体是以建筑工程、制造业为主，虚拟经济的主体则是以金融管理为主。金融在当前我国经济构成中，是处于核心的地位。本文分析了当前金融业所面临的风险与挑战，提出了当前形势下创新金融管理与服务发展的对策，希望可以对金融业的健康可持续发展出一份力。

关键词:形势;创新;金融管理;服务;对策

当前形势是2008年金融危机爆发过后还没有完全平息的阶段，作为金融危机的最直接受害者，金融企业应加强企业管理，不断创新服务方式，提高企业提前预知、防范金融风险的能力，以确保企业正常可持续运转，更好地服务于社会。

一、当前形势下的金融行业

随着现代化社会的不断进步，现代的金融行业也产生了巨大的变化，由上世纪90年代的线下服务更快地向线上服务进行了转变。在上个世纪末，国民要想进行储蓄以及贷款等一系列金融业务，只能到银行的各分行柜台进行申请和办理。如今随着网络化、现代化经济的不断发展，人们不需要走出家门，仅仅通过自己的手机也可以进行金融业务的开展，如，现在的银行都有网上银行业务，可以通过手机或电脑进行实时的在线的金融业务服务，而无需再到实体的柜台中办理。在民营金融企业中，发展较好的支付宝业务，已经发展到足以替代一部分现金业务的程度。如今的中国社会，已经初步达到了走出家门不需要带现金的程度，极大方便了人们的出行与生活方式，这就是互联网经济的重要作用之一。当前形势下的金融企业想要进行更长远的发展，在秉承可持续发展的观念下，开拓互联网经济内容建设是绝对不可避免的。

二、金融行业治理的特征

(一)金融机构的特殊性

金融机构的特点是高风险、高回报，所以金融机构具有一定的脆弱性，这使得对金融行业的治理工作变得十分重要。金融企业在进行业务开展的同时为了追求效益，往往会选择一些具有风险的业务进行开展，所以在企业治理时，必须要完善约束机制和内控机制，减少员工在进行业务开展时，受到外在因素的影响，从而避免金融机构受到宏观经济变动的影响［1］。

(二)金融产品的特殊性

金融产品的主体是货币，经营的主要业务是存款与放贷业务，并不是实体经济。金融成本所占的比例较小，所以对金融机构在管理工作上的要求比较高，金融业本身具有极大的风险性，所以在治理的过程中一定要严格要求员工的职业素质，要求员工对工作的高度负责，从而降低金融企业本身所存在的风险问题。

(三)金融契约的特殊性

金融企业的股东、债权人以及监管者之间的信息存在的误差，往往大于其他行业，因为银行贷款，传递的过程比较繁琐复杂，在短时间内很难进行直观的判断，收益的预测也十分不容易。

三、当前形势下金融业面临的主要金融风险

国家应对金融危机的主要措施是大力发展实体经济，但仅仅发展实体经济而不提高虚拟经济面对风险的预知、防范能力是不全面的。为了更好地应对金融危机，国家在发展实体经济的同时，应更多地关注虚拟经济的市场把控、风险预知等方面，以确保金融稳定，从而更快更好发展，向社会主义现代化迈进。

(一)金融布局与发展单一

近年来，我国相继推出了许多制度与政策，旨在推动中小型金融企业的发展，同时也取得了较为显著的成果，但是我国资本市场发展较晚且滞后，中小型金融机构的发展也因此受到了极大的限制，占据资金配置主体地位的依然是国有银行。广大人民群众缺少可以投资的渠道，只能选择将资金存入银行，使得企业的外部资金获取渠道变得更加狭窄。企业的发展对于资金的依赖程度非常高，在直接融资得不到满足的情况下，只能选择银行贷款，这种融资结构的不平衡、单一化发展，加剧了银行风险的发生。

(二)地下金融规模庞大

随着我国中小型金融企业的不断发展，对运营资金的需求巨大，仅仅通过融资，银行借贷，往往不足以满足企业发展的需求，地下金融就应运而生。随着社会的发展与进步，国民生活水平日益提高，一些民间借贷纷纷采用各种手段来吸收整合国民手中的资金，用于发展地下金融。有时候金融企业不得不依赖地下金融进行融资，由于地下金融具有不合法性，缺乏有效地政府监管，使金融企业的各方面权益难以得到合法保障。地下金融的不断壮大，严重地影响了金融企业的发展，危及到金融安全甚至社会安定。

(三)利率风险日益增加

利率的变动直接对金融产品的收益价值造成影响，所以在金融利率不稳定的大背景下，利率风险还是存在的。由于我国对金融银行的管制较为严格，各商业银行无法自主调节利率，降低了金融利率风险的发生，但是金融利率风险依然存在，且不可避免。

(四)信用风险

信用风险作为一个较为直观的风险体现，在各国的银行业中均有存在，信用风险由来已久，对于信用风险的管控与避免，是各国银行业所专注的事情。由于我国政策的推动与中小型金融企业如雨后春笋般地崛起，导致银行领域积累了大量的不良贷款，造成了很多黑账的形成，银行的信用风险等级随之提升。因此金融行业要时刻关注信用风险的问题，采取相对应措施，强化信用风险的防范与控制。

(五)金融机构操作风险

在银行的日常业务操作过程中也会产生一定的风险问题，主要原因是工作人员的专业素质等方面。例如贷款人提供的材料不真实，核实过程中没有检测出纰漏，就会增加银行的风险;对抵押品的检查不严格等，都会造成银行的损失，从而加剧金融机构操作风险。所以以银行为主的金融机构需要着重注意人员工作素质的培养，加大对于从业人员的专业素质的教育，从而全面系统地提高从业人员的职业素质与专业水平，从而有效地降低由此带来的金融风险。随着金融机构从业人员素质的提升，可以增强企业的风险防范能力，可以有效地避免金融风险的增加。

(六)安全防范问题

在增强从业人员的职业素质与专业水平提升的同时，还要注重安全教育以及法律法规的教育，从而使得从业人员自律性更强，全面地提高从业人员的职业道德，可以有效地降低金融犯罪的发生率，从另一方面降低了金融企业所承担的风险［2］。

四、金融管理与服务创新的对策

在当前新经济常态的大背景下，金融业迎来了许多机遇与挑战，如何把握住这些机遇，面对挑战，就需要金融企业不断地创新金融管理与服务的方式方法，做到对金融风险的预测与防范，对化解风险能力的提升。这样才能承担起金融服务实体经济所应承担的社会责任，以求更长久、更加可持续的发展金融产业。

(一)创新服务理念与方式

由于金融机构面临的客户面巨大，企业面对的客户是分别来自各行各业，市场多元化。随着中小型企业如雨后春笋般地涌现以及金融市场的不断完善，使市场变得更加复杂多样，金融市场的竞争愈加激烈。在这种背景下，需要金融企业秉承“以市场为导向、以客户为中心”的全新的经营概念，制定合理有效的经营战略，真正的将“以客户为本”落到实处，不断优化创新金融企业的服务理念，争取为更多的客户提供更多更高质量的产品以及更优质的服务，最大化金融企业的社会经济效益。只有不断地进行金融服务的调整与创新，才可以更好的在客户需求日益增长的今天，更全面地满足客户对于金融服务的需求。

(二)创新金融服务产品

传统的金融产品目的是帮助客户进行价值形态的凝聚，包括投资、趋避风险等，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。金融机构要积极创新服务产品，丰富服务类型，而不仅仅是单一地提供金融工具，还应该包括金融产品的咨询、信息服务等。并扩展金融工具中股票、债券、期货等的作用，用更新的价值观，来进行不断地创新，以求增加金融服务的多样性。在扩展业务多样性的同时，还应进一步优化服务环境，为客户提供更好的、更舒适的服务环境，从而达到树立企业形象的作用。

(三)创新金融管理

随着社会的不断进步与发展，金融业迎来了更多的机遇与挑战，创新金融管理是很重要的方法之一，只有进行高效的、科学的管理才能够为金融企业创造出更多的经济效益。金融企业要建立起激励、奖励制度，鼓励员工积极地工作，努力提升员工专业素质，以获得更好的企业口碑，增强金融企业的软实力;引入风险管理制度，在进行风险投资的过程中，在管理层意见不统一的情况下，提出一票否决制度，可以有效地进行风险投资的规避;引入贷款终身责任制度，在员工进行办理贷款业务的同时，将业务与员工绑定在一起，使员工对贷款业务尽心尽责，终身负责，可以极大程度上地降低金融企业坏账的产生。创新金融管理的模式，拓宽管理范围，加强管理力度，是企业亟待改变的问题，为了金融企业的更好更快的发展，金融管理模式的创新是极其有必要的［3］。

(四)加强市场的准入制度

市场准入制度能体现国家对金融市场的控制作用，保证国家对金融市场干预的效果，用以防范金融风险的发生。随着市场经济的开放程度日益提高，需要对金融机构的注册进行严格而全面的审核，根据国家的法律法规来进行筛选，将那些不符合相关规定的金融机构、工具，进行清理，以求净化我国金融市场的大环境。

(五)发挥政府职能

在政府职能方面，证监会、保监会、银监会，是国家的三方金融监管机构，现在银监会和保监会已经合并升级为银保监会，要加强金融风险在政府方面的防控，例如从立法角度，加强金融风险的防控工作，从根本进行金融立法的构建与完善，通过加强对金融市场的监管，避免金融机构以及金融主体的不合法化行为的产生［4］。

(六)互联网管理

随着网络化的不断发展，企业在管理形式上也要将互联网管理纳入管理模式中。在新经济形式的带动下各种各样的金融形式如雨后春笋般涌现，例如支付宝上线的蚂蚁保险新平台，线上活期货币基金的出现，对传统银行业产生了一定的冲击。在互联网上所进行的金融活动该如何进行统一的规范化管理与监管，是当前政府管理部门所亟待解决的问题之一。

五、结语

金融是一个国家经济的核心命脉，就目前我国金融市场的发展现状来看，在未来过程中为了保障我国社会的可持续发展，不断地进行创新金融管理和服务是十分必要的，它能有效地降低金融风险，促进金融市场的良好有序发展。

作者:朱瑞 单位:瑞茂通供应链管理股份有限公司