一、我国银行业现今存在的金融风险现状

(一)市场经济贸易中金融资金流动不畅在银行业受到国际金融风暴的影响后，国有商业银行的资产流动已经受到相当大的冲击，金融市场中的金融资金流动不畅，已经对经济结构造成了影响。银行业的资金来源很难得到足够的生存发展空间，长期缺乏稳定的资金来源，超范围吸储或乱拆借等违规问题，扰乱了市场经济贸易的同时，也因管理不当导致了大额支付的困难，形成一种银行业的风险隐患。

(二)相关机构对银行业运营过程监督不利国家对银行的监管主要有以下几种措施:资本约束、风险控制、法人公司治理及激励相容监管方法。资本监管就是指监管机构对银行持有最低的核心资本和附属资本两部分。监管机构需要以资本充足率为核心对银行进行统一的监管;风险控制是指银行的运营过程中对风险的预测、分析、控制等方法，做到能够预防、避免、排除或转移经营中的风险问题，减少银行的损失。虽然我国银行监管制度不断完善，但同时也存在一定的问题，①商业银行的监管主体的监督体制存在一定的缺陷;②商业银行监管办法、工具不够完善;③商业银行监管内容不够具体;④监管部门之间的协调不充分。

(三)银行业自身竞争力弱我国银行业在面向实力雄厚的外资银行，不仅在资金、管理制度上处于一定的劣势，在金融产品上也缺乏一定的创新。我国的金融手段和金融产品的创新也不同于外资银行的金融业服务产品的多样化，外资银行的金融产品投资率低、技术含量高、收益率高等优势在很大程度上排挤了国有银行的竞争发展。

(四)不良贷款影响银行业良好运营不良贷款引起的银行经营风险的情况非常严重，几乎每家银行都存在或多或少的不良贷款情况。不良贷款由两点组成，①信用风险:信用风险又分为两部分，借款人未能按时还债和银行为企业担保后无法按时、足额的收回债款;②银行经营管理中出现的问题，包括信贷体制的问题和贷款决策问题等。

二、我国银行业存在金融风险的原因分析

(一)市场调节和宏观调控工作执行力差市场调节和宏观调控通常是指国家政府在对银行的正常运转方面，利用自身的权利来进行调节和管理支配等，如果政府的调节和管理支配的执行能力差将会对银行造成一定的金融风险，主要体现在:

1．当政府调节市场结构时，未考虑到银行业的自身条件，可能会为银行带来一定的经济损失或不良影响。

2．如果政府部门未按照规定乱用职权，也会对银行造成金融风险。这种风险的产生，是某种意义上的理性干预或非理性干预手段，如，法律调整对银行或财税方面的大方向的政策干预或地方上对融资进行地方保护动作，都将为银行带来一定的金融风险。

(二)金融监督机构不完善，缺乏行业自律组织我国的银行业的监督机制相比国外发达国家，存在较大的缺陷，对金融风险的控制和化解都不具备有效措施。主要问题表现在:

1．监管基础差。我国银行业的内控机制相当不健全，因此产生了我国银行对社会公众信息的披露不充分，也对监管机构的信息报告不真实。

2．监管内容和范围不符合银行监管要求。银行监管建立在监管机构的审批和合规检查中，对于银行业的监管不够全面，比如网络银行、电子银行等业务的监管缺乏一定的手段，管理办法并不充分，监管人员无法依法办事。

3．监管法律不完善。我国目前的市场经济发展迅速，对于一些现行的法律已经不能够满足银行业的发展，相关的法律和法规缺乏配套关系，甚至出现了矛盾，而在某方面也存在空白。

(三)业本身缺乏有效的激励体制国外银行已经注重员工激励体制，使用工资、奖金、福利、企业文化、培训、晋升等多种手段激励员工，而国内银行业暂时还没有对此作出一定的激励措施，银行员工通常认为这里是事业单位的“大锅饭”，而银行管理中也没有针对“员工素质、员工管理、员工能力”等人力资源管理的基本问题作出相应措施，因此，国内银行的管理激励机制就显得比较薄弱，执行起来也较为困难。

(四)信贷工作管理制度不完善我国银行业中的经营目标多数是以信贷服务为盈利手段，但是信贷管理的机制还不够健全，而且信贷服务质量较差，风险预警体系也不够完善，因此，信贷为银行带来较大盈利的同时，也带来了一定的金融风险。

三、我国银行业面对金融风险应有的防范对策

(一)提高市场调节与宏观调控工作的执行力随着我国社会主义市场的经济体制建立与完善，银行业的改革进入了一个全面开放的形式。国家进一步改善金融市场的调节方式，提高宏观调控的有效性，在第二次全国金融工作会议中，明确指出“必须把银行办成现代金融企业”，我国银行也进入了以市场发展为中心的创新阶段。市场调节过程中需要时刻掌握银行业的发展情况，对调控后的银行进行风险分析，同时，明确规定政府部门的调控手段，需要做出分析报告，了解市场动态，对银行的风险做出保障。

(二)建立完善的金融自律组织根据《中国银行业自律公约》中规定，需要在银行内部形成一种诚信经营、公平竞争、风险防范、合理定价的良好发展环境。

1．银行在与客户签订合同后，需要在每次调整业务价格前，对社会公示。通过银行网点、营业网点等渠道对公告收费项目进行公布，尊重客户的知情权和选择权。

2．在客户购买产品过程中，需要对客户进行风险提示，将风险点提前告知客户，明确银行与客户之间的责任，不可隐瞒风险与责任。

3．在客户签订的服务协定中，应该明确体现出服务项目、内容、收费标准及形式，让日后的财务顾问、资金监管在服务过程中有据可循。

4．银行有义务向大众普及金融知识，让社会公众了解国家相关政策下的金融产品、服务内容和风险等，增加公众对银行业的认知度。

5．银行自律中应该包括客户的投诉处理制度，制定相关的投诉相关规定，妥善处理客户投诉，并记录客户投诉的原因、过程及结果。

6．银行应自觉接受监管机构的监督检查，对违反规定的行为严肃处理，可实行财务内部通报、警示通知、预期整改、公开谴责等自律管理措施，并将有关违规情况上报监管机构。

(三)建立银行业内部的激励体制

1．建立岗位业绩考核激励体制银行的内部员工需要以公开、公平、公正的基本原则，以银行经营利益最大化为发展目标，以业务能力为待遇指标，最终实现员工的竞争意识。

2．外部招聘与内部晋升相结合的激励体制。银行通过向社会公开招聘、竞争上岗的形式选拔高素质、有能力的人才上岗履职，同时在银行内部建立起科学、合理的晋升机制，给员工个人的发展创造空间和条件。

3．引进员工持股计划的激励体制。建立股票期权的激励方式，让员工的收益有效分配，鼓励员工持有股份，让员工分享银行的经营利润，并且奖励对银行有重大贡献的员工，肯定员工的工作能力，激励员工更加努力的为银行效力。

4．增加培训投入的激励体制。银行应该重视员工的素质技能培训，采取银行内部出资或个人捐款等筹资途径，解决培训经费问题。增加员工培训机会，使其成为复合型人才。

5．企业文化的激励。在银行的发展中，首先要建立企业文化，并在工作中逐渐渗透到员工内部，让员工能够以银行利益为中心，忠诚、可靠、勤勉的对银行尽职尽责。

(四)完善信贷工作管理制度银行需要对信贷工作制定出详细的管理制度，严格审核信贷对象，对不同类型的客户制定不同的准贷条件。对于信贷对象需要严格掌握审核过程，对信贷对象进行贷款调查、审查、审批，具体内容可参照《信贷业务管理制度》。

作者：朱一凡单位：绥化学院