现代商业发展趋势

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现代商业发展趋势范文第1篇

关键词 健美操 健身俱乐部 发展趋势

健身俱乐部是以健身服务为目的，为大众提供商业性健身设施与活动场所，依靠市场机制和利益机制运转的一种服务性行业。随着人民生活水平的提高，人们的健身意识和观念逐渐增强。健身俱乐部在各大、中、小城市中如雨后春笋般发展起来了。而大众健美操以热烈简捷而富于变化的锻炼方式，目标一致的群体行为，成为了体育健身娱乐市场中最具时尚的运动项目。在诸多体育运动项目进军健身娱乐市场的竞争中，大众健美操有着广阔的前景和可持续性发展的强大趋势

一、大众健美操的发展状况

（一）大众健美操的自身特点和社会普及性。

大众健美操作为健美操的一个分支，由于其简单易学的基本步伐，欢快适中音乐节奏，使练习者在学习的过程中生理和心理都得到了极大的放松和满足，健身效果显而易见，这为大众健美操在社会健身行业中的普及奠定了基础。尽管健身俱乐部的经营形式不一，但各类经营者都认同大众健美操的经营效益，与此同时，大众健美操自身在健身俱乐部中也得到了发展与提高。

（二）健美操健身课程体系化增强。

在健身娱乐市场逐渐兴盛起来的同时，健身俱乐部的规模也随之扩大。当中国加入WTO之后，国际俱乐部也积极加盟我国的体育健身市场，将国外的健身俱乐部的管理体制和经营形式克隆到中国市场，推出了一系列经营理念一致、风格统一，注重发展自身特色的健身体系。

二、大众健美操在商业健身俱乐部中的发展状况

（一）健身俱乐部中大众健美操开设的硬件硬件设施状况。

健身俱乐部的设施硬件因规模大小而各异。高档健身俱乐部一般具有以下特征：操房面积约在500平米以上，设备与器械十分齐全，消费偏高，大众健美操只是其辅项目。中档健身俱乐部跳操房面积为200-500平米之间，健身器材与设施比较齐全，价格合理适中，基本满足消费者的多种需求。这类健身俱乐部虽小但全，大众健美操是经营的主项。低档的健身俱乐部中，一般经营项目单一，跳操房面积小，配套服务缺乏。它的收益主要依靠大众健美操，因此低档健身俱乐部对大众健美操投资比例最高。

（二）健身俱乐部中大众健美操的软件设置状况。

1.健美操师资力量现状。

目前，健身俱乐部中健美操师资来源有3个渠道:一部分为体育院系从事健美操专业的师生：一部分是舞蹈演员或艺术院校的师生；还有一部分是业余爱好者，其中大多是通过短期学众健美操后，仿照模式编排授课。她们一般没有通过正式培训，对大众健美操的系统知识掌握不全。针对教练资格限定的问题，国家体育总局于1998年颁布了《健美操活动管理办法》，其中规定从业人员未经过培训、考核和资格认证者不得从事任何形式的有偿服务，从而保证了上岗教练员必须具备一定等级的专业素质，这对大众健美操练习者的健康和大众健美操自身可持续发展起着重要作用。

2.健美操的课程设置。

为了满足健身者的不同需求和兴趣，大众健美操与各种器械和其他运动项目相结合，朝着多风格、多类型的多样化方向发展。目前在健身俱乐部常见的大众健美操有高低有氧操、哑铃操、有氧搏击操、水中有氧操、泡沫器械、踏板操、杠铃操、有氧拉丁、垫上操等。以上各种形式的大众健美操中，除了水中有氧健美操对场地有特殊要求，其他课程开设的可行性都比较强，尤其是高、低有氧操课程开设最为广泛，其次是垫上操和踏板操。当前更加流行的健美操综合了其他运动项目的基本动作特点，如恰恰健美操、搏击健美操。

3.俱乐部中大众健美操锻炼者情况。

据调查，城市居民在大众健美操项目上女性消费高于男性。大众健美操参加者在性别上呈现“阴盛阳衰”的局面，男性仅占11.1%。从年龄结构上来看，参加大众健美操锻炼者大多数为45岁以下的中年妇女。这些女性基本上为职业女性，她们容易接受新观点、事物。从文化程度上看，健身俱乐部的健身者文化程度普遍偏高，一般都曾受过体育教育，有一定健身意识。且大多数人的工作性质属脑力劳动，常处于静态，因而有较强的运动健身需求。这说明脑力劳动者在工作之余愿意利用闲暇时间进行运动，活跃身心，振奋精神，同时也说明脑力劳动者以及社会阶层较高的公众的体育健康投资观念较强，有较高的可支配收入满足其进行健身休闲等服务产品的消费。

三、我国体育市场中大众健美操的发展趋势

（一）在体育市场中，大众健美操的发展很大程度上是依托于各种不同性质、不同档次的健身俱乐部，在给健身俱乐部产生效益的同时，大众健美操在一定程度上也加快了商业健身俱乐部的优胜劣汰进程。

（二）俱乐部中大众健美操得以推广的关键是教练员，按照《健美操指导员技术等级实施办法》大量培训大众健美操教练员，提高教练员的授课水平，保证锻炼者的健身效果，是今后国家政策上对健身俱乐部师资力量的新要求。

（三）大众健美操锻炼者文化程度普遍高，并且呈上升趋势。练习者一般都曾受过体育教育，有一定健身意识，这对健身俱乐部的软硬件设施提出了更高的要求。

（四）大众所参与的健身内容已经从最初的盲目的模仿和单纯的体能消耗中走出，科学化和个性化的健身热潮正在形成。项目的吸引力取决于项目本身所具有的特点。因此，大众健美操课程设置的内容和强度都直接影响着大众健美操课程的锻炼效果，关系着健身锻炼者的兴趣与大众健美操的发展。从调查来看，目前各健身俱乐部所开设的课程紧随国际健身潮流，课程内容在国际健身飞速发展的良好氛围中快速更新。今后应加强这一优势，不断推出符合区域特点的大众健美操课程。

参考文献：

现代商业发展趋势范文第2篇

【关键词】城市商业银行 电子商务平台 互联网金融

随着社会经济文化的不断进步与繁荣，科学技术迅猛发展，信息化网络时代日益来临。近年来，随着高新技术逐渐广泛应用于人们的日常生产生活中，极大程度的方便了人们的生活，同时人们的金钱交易等方式也逐渐由传统的现金交易方式转变为电子交易，由此可见，互联网在当前信息化网络时代的现代化社会中日渐发挥着重要的作用。互联网时代的来临为社会领域的发展都提供了极大的方便，促进了社会各行业的发展，但是也在一定程度上为各行业带来相应的挑战，城市商业银行作为国家股份制的新产物也面临诸多挑战，因此本文对于城市商业银行如何运用好互联网金融的研究具有重要现实意义。

一、互联网基础上的城市商业银行发展现状

（一）城市商业银行的传统优势逐渐消失

城市商业银行的传统优势正逐渐消失是互联网基础上的城市商业银行发展现状的表现之一。自从城市商业银行诞生以来，商业银行传统的优势便主要集中在四个方面，分别为商业银行在国家相关政策的红利方面、商业银行的相应资金成本方面、商业银行的最低信用成本方面以及商业银行的作业成本方面，上述四个方面不仅是商业银行的主要传统优势表现，同时也是城市商业银行在同行业中发展比较突出的方面。但是随着社会经济文化的不断进步，互联网时代日益到来，信息化网络时代中新的金融工具逐渐为各个主体的发展提供了比传统城市商业银行更为平等的竞争环境和竞争平台，致使以往城市商业银行中所独有的传统优势不再受人们的热捧，方便快捷的互联网平台则更受人们的欢迎，由此互联网基础上的城市商业银行所具有的传统的优势逐渐在竞争环境加剧的前提下消失。

（二）城市商业银行的地位逐渐下降

城市商业银行的地位正逐渐下降是互联网基础上的城市商业银行发展现状的表现之二。在现代信息化网络时代中，由于互联网的崛起，城市商业银行虽然感受到重要的发展机遇，但同时也面临着一定程度上的挑战，在当今互联网环境下，城市商业银行的发展现状较为堪忧，城市商业银行的地位逐渐下降。城市商业银行自诞生至今，在人们的生产生活中始终扮演着重要的角色，并在世界经济发展范围内发挥着独有的作用，同时也是调节社会主义市场经济关系和维护世界和谐稳定的重要方式，在世界发展中占有十分重要的地位。但是就互联网时代的到来，在一定程度上威胁到了城市商业银行的重要地位，互联网以其快速、方便等诸多优点逐渐降低城市商业银行的实体地位。就银行的本质而言，风险的主要根源在于互联网时代下，新金融势力依靠更为平等的竞争环境和平台的优势逐渐垄断了银行客户的诸多信息，银行对于客户信息获取的相应渠道经由互联网技术性阻断，从而无法针对不同的客户需求进行有针对性的创新发展。

二、城市商业银行在互联网环境下的发展空间

（一）商业银行应积极开展电子商务平台业务

在社会经济文化不断进步以及互联网高速发展的前提下，城市商业银行所面临的发展机遇与挑战共存，虽然互联网的出现以及应用使城市商业银行的发展在一定程度上受到限制，但是城市商业银行在互联网环境下也存在相应的发展空间，城市商业银行应积极利用互联网金融力，通过积极开拓新的发展空间使互联网环境成为保障其自身发展的重要支撑。城市商业银行应该在互联网环境下积极开展电子商务平台业务，就目前城市商业银行总体的发展而言，城市商业银行具有先天性的发展优势，在互联网环境下的城市商业银行开展电子商务平台业务是其能够在现代化社会中继续发挥自身优势的重要保障，其主要原因在于城市商业银行在经营发展过程中具有相对庞大的资金成本对其进行支持，同时银行在结算和信贷等方面的优势也相对明显，但城市商业银行在开展电子商务平台业务过程中，也应主义银行在战略定位和竞争定位方面的创新。

（二）城市商业银行应充分利用互联网金融

城市商业银行在互联网环境下的另一发展空间体现在城市商业银行在发展过程中可以充分利用互联网金融。市商业银行在互联网环境下发展空间的拓取，主要是在商业银行发展各种业务过程中，充分利用现代网络科技的力量，与最新化的互联网金融力量进行有效互动，将彼此之间的合作实现优势互补的结构。通常情况下，金融机构所起到的金融沟通能力在在于资金流动性转换强以及信用风险管理。城市行业银行凭借其相对庞大的资金优势在资金流动性转换方面做得比较到位，而互联网新金融势力则以其信息方便快捷的优势在风险管理方面存在着巨大的潜力，由此，城市商业银行充分利用互联网金融，使二者通过优势互补实现良好的合作，从而不断促进城市商业银行在互联网环境下的发展。

三、城市商业银行运用互联网金融的未来发展趋势

（一）正确认识互联网金融以促进银行的健康发展

正确认识互联网金融以促进银行的健康发展是城市商业银行运用互联网金融的主要发展趋势。在信息化网络时代中，城市商业银行应正确认识互联网金融，互联网的发展对于城市商业银行是一把双刃剑，既具有一定的机遇，也存在一定的挑战，因此正确认识互联网金融，有效在城市商业发展中运用互联网金融，将能够有效促进城市商业银行的发展。城市商业银行应在其自身发展过程中，积极利用互联网金融力，将二者之间的优势有效进行互补，从而不断促进城市商业银行在互联网环境下的有效发展。

（二）利用互联网金融推进线上评级风险控制制度

利用互联网金融推进线上评级风险控制制度是城市商业银行运用互联网金融的主要发展趋势。随着社会经济文化的不断进步与信息化网络时代的进一步发展，城市商业银行中的风险控制机制也应随着网络信息逐渐转变，面对互联网时代下的网络信用主体身份认定不明确的情况下，应当利用互联网金融对相应信息进行及时的掌握、创新和变化，从而实现城市商业银行中线上、线下的有效对接，促进城市商业银行逐渐朝着信息一体化和信息全网化的方向推进。同时尤其要注重互联网环境下城市商业银行对风险控制的模式思路进行改革和创新，通过改变城市商业银行传统风险控制思想，有效发挥网络线上的作用，推进城市商业银行线上评级风险的控制制度。

（三）通过互联网金融全面推进城市商业银行的改革

通过互联网金融全面推进城市商业银行的改革是城市商业银行运用互联网金融的根本发展趋势。在信息化网络时代的互联网金融环境下，城市商业银行在未来的发展空间仍是较大的，并且在新的形势下，城市商业银行在发展过程中会有更多、更好的发展机遇和发展状态。随着现代城市商业银行逐渐实行三位一体的发展趋势，并且商业银行平台逐步向个性化需求方面发展，城市商业银行通过互联网对而更多的客户及其相关信息有了更多的了解，利用诸多信息，城市商业银行可以有效地对更多客户和信息进行挖掘和分析，从而有效提升城市商业银行的发展能力和核心竞争能力。通过对互联网金融的有效运用，能够在信息化网络时代中一定程度的提高城市商业银行的改革。

随着经济文化的进步与世界经济一体化趋势的发展，互联网广泛应用于社会各行业中是必然的趋势，因此在新的形势下，各行各业都应积极在互联网环境下寻求发展。本文主要对互联网基础上的城市商业银行的发展现状进行概括，同时从商业银行应积极开展电子商务平台业务和城市银行应充分利用互联网金融对城市商业银行在互联网环境下的发展空间进行探讨，并从正确认识互联网金融以促进银行的健康发展、推进线上评级风险控制制度以及全面推进城市商业银行的改革对城市商业银行运用互联网金融的未来发展趋势进行研究，并具有实际参考价值。

参考文献：

[1]李毅，尹笑怡.互联网金融对三四线城市商业银行负债业务的影响机制分析――以湘潭为例[J].金融会计，2015，（01）.

[2]胡妍蕊.我国城市商业银行小微金融服务创新研究――基于互联网金融的视角[J].市场周刊（理论研究），2015，（03）.

[3]陆岷峰，陆顺，汪祖刚.互联网金融背景下商业银行“用户思维”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].石家庄经济学院学报，2015，（02.

[4]喻石，罗宁欣.互联网金融时代商业银行网点转型探析――以长沙市商业银行为例[J].现代商贸工业，2015，（04）.

现代商业发展趋势范文第3篇

【关键词】民间舞蹈；文化传承；发展趋势

中图分类号：J722.2 文献标志码：A 文章编号：1007-0125（2017）05-0189-01

民族文化既是民族的也是世界的，我们有必要对民族文化进行保护。民族民间舞蹈文化作为民族文化的重要组成部分，其重要性不言而喻。

一、民族民间舞蹈文化的来源和发展

（一）民族民间舞蹈文化的起源

艺术源于生活，艺术表现是现实生活的反映。自古以来，我国劳动人民通过不断劳作，使各具特色的文化形式逐渐显现，人们结合当地的民族特色、文化信仰以及生活特点等，以舞蹈的形式表现出来，直接促成了民族民间舞蹈文化的产生。[1]民族民间舞蹈在各个地方、各个区域具有不同的表现形式，体现出了不同区域的民族特色和民族风情。

（二）民族民间舞蹈的发展

我国是一个多民族国家，各民族的舞蹈也不尽相同。随着社会经济的快速发展，民族之间的交流逐渐增强，民族民间舞蹈文化也得到了进一步发展，与此同时，国际间的文化交流也不断加强，国外舞蹈大量涌入我国，既给我国的民族舞蹈文化带来冲击，也在很大程度上为我国的民族舞蹈文化提供了发展的肥沃土壤。我国的民族民间舞蹈在健康发展的同时，也积极汲取国外先进的舞蹈文化精髓，使得我国民族民间舞蹈文化呈现出多元化的发展趋势。

二、民族民间舞蹈文化的特点和传承规律

（一）民族民间舞蹈的特点

民族民间舞蹈的特点众多，其中最主要的特点为民族性，换言之，民族民间舞蹈需要以民族自身为前提，只有在民族的基础上，才能称之为民族民间舞蹈，从而表现出本民族民间舞蹈的特色和规律，展现出本民族所具有的特点。

民间舞蹈的群众参与性非常广泛，其创作是一个持续的过程，需要在时间的长河中不断积攒和沉淀，是对民族文化的有力补充。民族民间舞蹈同时还表现出自娱自乐的特点，丰富了人们的日常生活，展现出人们的风采面貌，体现了积极向上的心态。

（二）民族民间舞蹈文化的传承规律

1.社会动荡和变迁影响明显。一般而言，如果社会发展较为稳定，在保证基本生活的基础上，人们将会通过一定的舞蹈形式硎惴⒆陨淼那楦校表现出对美好生活的向往，这些舞蹈艺术将会传承和发展下去。反之，如果社会发展动荡不安，人们的基本生活无法得到保证，那么也很难有精力进行舞蹈艺术创作，民族民间舞蹈的传承势必会受到影响。

2.民族民间舞蹈在保护中不断传承。在外来舞蹈文化的强烈冲击下，我国在民族民间舞蹈文化保护方面的重视力度也逐渐加强。这种保护传承主要有：第一，学界对民族民间舞蹈文化的研究逐渐增多；第二，高校对于民族民间舞蹈相关专业的重视程度越来越高；第三，我国政府针对民族民间舞蹈文化的具体保护措施相继出台。[2]种种措施的提出，使得我国的民族民间舞蹈文化在保护中不断发展和传承。

3.民族民间舞蹈文化的多元化发展推动传承。各民族间相互交流和融合，不同区域、不同风格的舞蹈文化彼此借鉴，取其精华，去其糟粕，推陈出新，极大地推动了民族民间舞蹈文化的多元化发展。

4.民族民间舞蹈文化传承的商业性明显。社会经济的快速发展，带动了旅游业和服务业。当前，很多旅游景点都以民族舞蹈为“金字招牌”进行商业表演，吸引着来自世界各地的旅游者观看，加剧了民族民间舞蹈的商业化。

三、民族民间舞蹈的发展趋势分析

（一）舞蹈文化中原生态和现代化相结合

原生态的民族舞蹈文化能够体现人们的崇高敬仰和美好愿望，往往在民族节日庆典和宗教活动中表现得更加明显。如今，将原生态的民族服装、民族饰品融入到民族舞蹈当中，让其与现代艺术元素相结合，并进行不断研究，使得民族民间舞蹈具有更广阔的发展空间。[3]

（二）舞蹈文化中现实主义题材的融入

民族民间舞蹈虽然具有一定的自由性和娱乐性，但是，其创作也会受到社会发展的影响。在现代社会中，将现实主义题材融入到民族民间舞蹈当中，不仅可以顺应时展的需要，更能够体现出民族气息，满足社会需求。

（三）舞蹈文化中现代编舞思想的融入

现代编舞思想的出现，是时代的需要。民族民间舞蹈需要在传统创作中体现一定的现代编舞理念，确保民族民间舞蹈更具有时代魅力，更加符合现代人的需求。

四、结语

民族民间舞蹈文化是民族文化的重要组成部分，我们在传承的同时，需要保持民族气息，紧随时代步伐，不断创新，进一步推动我国民族民间舞蹈文化的发展和繁荣。

参考文献：

[1]杜昕芮.民族民间舞蹈文化传承规律与发展探讨[J].北方音乐，2015，32（16）：19-20.

现代商业发展趋势范文第4篇

关键词：商业银行 发展趋势 对策分析

引言

随着经济全球化的深入，国际经济合作日益加深，外资银行开始不断转变经营发展模式，从分业管制向混合经营模式转变，并开始大规模的涌入中国银行市场，与国内银行业展开围绕资源、市场、技术、人才等多方面更为激烈的的竞争，对我国商业银行的经营发展带来很大的危机。其实金融全球化不断深入带给我们挑战的同时，也带来了良好的发展机遇，国际金融监管改革和中国经济结构调整的加快，必然会催生我国商业银行经营环境的巨大改变。我国商业银行将会从自身的发展特点出发，以经济的均衡发展为制定了银行经营转型的科学策略，从而提高我国商业银行的个性化服务，促进综合经营效益的稳步提升。

一、我国商业银行目前的发展现状

虽然我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已形成一定的规模，但与发达国家相比，还存在着战略定位不够明确，优势不突出，营销机制尚不完善等问题。从我国商业银行的经营现状进行分析，主要体现在如下几个方面：

（一）业务品种少，质量低

我国商业银行目前主要经营的是存贷款业务，如信息咨询、财务顾问、金融衍生业务等高科技、高收益、功能全的中间业务很少，并且中间业务的发展也很慢，对业务产品的创新水平都相对较低，银行的贷款资金来源主要是居民存款，从而使我国商业银行的资产质量和自由资本率低，存在着高额的不良资产现象，导致我国商业银行存在极大的潜在风险性。

（二）规模小，产权结构单一

我国商业银行的经营规模小，实力有限，既无法与四大国内银行平等竞争，更不可能参与国际竞争。同时在产权结构上，由于产权主体具有单一性和不可交易性，使我国商业银行的产权主体缺位，经济效率较低，降低了商业银行的赢利点，影响着我国商业银行的国际竞争力。

（三）服务水平低

目前我国商业银行在服务水平上与国外银行存在极大的差距，对银行的优质客户和优质资产没有进行科学的管理，导致商业银行的综合化服务水平较差。同时商业银行不能满足客户提供全面性的服务，大大降低了工作效率，更不可能使银行与客户增加了解和联系，使商业银行错失投资、增加收益的机会。

（四）高素质金融人才缺失

我国商业银行的经营管理的高素质金融人才较为短缺，导致银行的国际化程度不法提高，虽然我国商业银行在金融电子化建设上取得了一定的进步，但是在网络银行经营和其他银行和金融机构在海外的分支机构数量较少，无法形成跨国经营规模，这也是高素质金融人才缺失的主要原因。

二、我国商业银行未来的发展趋势

从经济全球化的发展趋势来看，国际金融业的竞争日趋激烈，我国商业银行在未来发展经营上将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展。

一是，商业银行发展的全能化。面对金融业的激烈竞争，商业银行的重要趋势是从专业化向全能化方向发展，将会采取混业经营的模式，对金融产品的多样化进行金融创新，使客户能够享受到存、贷款，投资、保险和证券等广泛的金融服务。

二是，商业银行发展的国际化。随着我国商业银行的国内业务日趋完善，将会使商业银行的业务向国际化方向发展，加大对跨国银行的设置的财力、人力、物力方面的投入，增设大量的海外分支机构，从而使我国商业银行能够区于国际化，提高商业银行的国际竞争力水平。

三是，商业银行发展的规模化。面对全球化的不断发展，规模经济是商业银行发展成败的重要因素，加强银行之间的并购重组，实现优势资源的互补性，从而使商业银行经营规模加大，向世界范围内集中和垄断，以便在日趋激烈的全球金融业版图扩张竞争中抢先一步。

四是，商业银行业发展的高新技术化。随着网络信息技术的不断发展，对商业银行的发展水平也有了新的提升，促使商业银行的经营环境和经营方式发生了根本变化，经营方向由传统的粗放经营转向集约经营。

三、我国商业银行经营转型的对策

（一）明确市场定位，加快推进转型

市场定位是企业竞争的赢利点。为此，商业银行面对国内外银行业的激烈竞争，必须要对金融市场进行全新的审视和衡量，根据不同地区的金融生态状况，按照“适度、理性、有效”的原则，有选择地开拓业务空间，并更加重视基础管理和风险控制。同时银行还要进行对经济资本的优化配置，加强对风险调整资本收益率和经济增加值的管理，大力推进引言业务资源的管理改革，从而使我国商业银行能够符合当地的经济发展态势，赢得更多的多元化的收入增长点。

（二）发挥自身优势，开展混业经营模式

为了使我国商业银行能够向全球金融机构发展，在国际金融市场上寻求更多的发展空间，我国商业银行必须要发挥自身的优势，充分利用商业银行机构网点和计算机网络系统以及所拥有的一批优质客户群体优势，采用多种手段推进商业银行的现代化经营方式，开发出适应新兴市场经济的金融工具，采取渐进的原则，保证我国商业银行从分业经营向混业经营的顺利转变，为我国商业银行向国际化金融接轨打好有利基础。

（三）加快产品创新，提高服务技能

我国商业银行要想扩大规模生产，赢得更多的客户资源，就要通过对银行产业的业务创新和扩展，根据客户的不同需求，丰富银行金融品种，经营方式要从以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资金业务、个人理财业务及中间业务综合经营转变，并以做大做强资产业务和理财业务为手段，带动个人银行业务全面发展。从而提高我国商业银行的服务水平，为不同客户提供多样化和个性化的服务，更好的满足客户需求，增强与外资银行的竞争力。

（四）重视对网络信息技术的应用

计算机网络信息技术的革新，对社会各界经济的发展都带来极大的促进作用，其中对金融市场的发展也无外乎是一把有利的竞争武器。我国商业银行在进行混业经营的过程中必须要重视信息技术的应用，努力提高我国金融业的电子化、信息化水平，使金融机构的创新成为可能。商业银行可以设置网上银行业务，客户足不出户就可以上网进行个人业务存储、网络购物支付、引用卡业务办理等等，为客户提供了更多的便利服务，提高了商业银行的工作效率。

（五）重视对高素质金融人才的培养

我国商业银行经营模式的改革离不开高素质金融人才的管理，商业银行的业务创新、跨国银行的增设都需要高素质金融人才的支持和管理。为此，我国商业银行要扩宽招聘渠道，吸纳更多高素质人才，不仅能够熟练掌握金融技术，而且还能应用现代化的信息技术，同时还要定期对商业银行的内部员工进行培训，逐步提高员工的专业素质，为我国商业银行改革提供有利人力基础。

结语：

通过以上对我国商业银行未来发展趋势的分析，可见我国商业银行经营发展将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展，将会促进我国商业银行与国际化经济发展进行接轨，提高我国商业银行的国际地位，同时这种发展趋势也加快了我国商业银行的经营改革，采取渐进的原则，逐步向混业经营模式转变，从而使商业银行在科学的发展战略中稳健经营，更好的应对金融风险，使商业银行获取更高的赢利点，提升银行业间的竞争力。

参考文献：

[1]郭宏伟；；我国商业银行个人理财业务发展现状及对策分析[J]；现代商业；2010；（29）：12-13.

[2]高自强；张明贵；；中小银行经营转型的趋势[J]；中国金融；2011；（04）：17-18.

[3]李钧锋；陆晖明；丁全喜；陈志英；徐君；；天津市中小商业银行经营转型研究[J]；华北金融；2012；（05）：10-11.

[4]樊大志；；中小银行转型立足实际[J]；中国金融家；2010；（11）：3-4.

现代商业发展趋势范文第5篇

关键词：农村金融机构 改制 农村商业银行

以信用社和合作银行为主体的传统农村金融机构是我国服务“三农”的主力军，2003年，国务院正式试点改革新型城乡金融系统，其中农村金融机构的产权改革、公司化运营以及股份制改造是改革的重点，如今其经营状况和发展轨迹都进入良性循环。2012年底，我国农村金融机构数量超过2000家，其中农村信用社数量份额超过80%，相比2003年，信用社资产、负债和存款规模均超越之前6倍水平，主要风险指标持续向好，各项贷款余额中的涉农比例常年维持在60%以上。在取得这些成绩的同时，农村金融机构的发展机制束缚和不匹配的管理制度建设矛盾也日益突出，基于股份制形式的农村商业银行则成为金融机构进一步发展向前的改革方向。

农村金融机构改制的显性发展趋势

（一）法人机构和从业人员变动情况

2003年，国务院为调整新形势下的农村金融发展格局而适时出台了《深化农村信用社改革试点方案》，确定了“十五”期间以“明确产权、优化服务、国家扶持、地方负责”为基调的农村金融机构发展路线，将信用社产权制度改革落实到法人单位，以股权结构和投资主体多元化发展原则来对部分试点地区金融机构进行股份制改造，同时不放弃有利条件下的合作制金融机构建设工作。经过十余年的发展，我国目前已经形成了“三位一体”、“一大两小”的农村金融发展格局，农村信用社、农村合作银行和农村商业银行为组织主体架构，信用社形式金融机构占据较大权重，合作银行和商业银行占据权重较小。

如表1所示，从金融法人机构数量的分类变动情况来看，2008-2012年农村商业银行（A）数量逐年增加，5年间增长接近13倍，而农村合作银行（B）和农村信用社数量（C）则均呈现出逐年下降的发展趋势，2012年各自法人机构数量分别为152家和1838家；从农村金融机构从业人员的分类变动情况来看，近5年来农村商业银行（A）从业人员数量增长迅速，年增长率达到64.89%，农村合作银行（B）从业人员数量呈现出总体平稳的发展趋势，信用社（C）从业人员数量则出现大幅下降，农村金融资源由合作银行和信用社向商业银行组织形式的变动过渡趋势十分明显。

（二）金融机构的财务指标结构变动

从表2可以看出，农村商业银行（A）近5年以来的资产比例呈现出逐年攀升的发展态势，资产份额由2008年时的13%跃升为2012年时的39.2%；农村合作银行（B）资产比例呈现出总体稳定、稳中有降的发展趋势，2012年资产比例为10.2%；农村信用社（C）资产比例大幅下滑，统计期间内下跌幅度达到21.5%。从负债角度看，近5年农村商业银行（A）负债比例增幅达到199%，而与之对应的农村合作银行（B）和农村信用社（C）负债比例在相同统计期间内分别下跌31.16%和29.20%。由于金融机构资产和负债分别代表资金实力和吸储能力，农村金融机构资产和负债“一升两降”的发展趋势揭示了其改制的方向。

从所有者权益比例变动情况来看，农村商业银行（A）占据比例由15.7%大幅提升到48.9%，农村合作银行（B）比例同期下降8.7个百分点，农村信用社（C）同期下降24.6个百分点。从农村金融机构税后利润比例变动情况来看，农村商业银行（A）5年间年均利润增长率为27.46%，而农村合作银行（B）与信用社（C）的年均利润增长率则分别为-13.13%和-3.0%。所有者权益和税后利润是企业盈利能力和对净资产处置能力的体现，农村金融机构在这两项财务指标中依然显示出了商业银行优于信用社与合作银行的特征，后两者近年来的利润留存水平始终保持负增长。

农村金融机构改制的内在合理性

农村金融机构从业人员数量和财务指标在市场规律作用下显示出较强分化发展趋势的同时，金融机构的改制也必须遵从市场力量，农村金融机构的改制方向具有内在合理性，具体来说：

（一）农村信用联合社发展缺陷

农村信用社是非银行类金融机构，历史因素使其产权性质存在异议，法人结构和股权结构之间的匹配性较差。以信用社县联社为例，作为省联社股东，县联社应有权利通过股东大会和理事会来对高级管理人员进行选举，然而现实是目前县联社高管均由省联社直接任命，其股东权利被剥夺，徒有虚名的社员大会使得股东不具备实质风险承担能力；从省联社角度看，政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩，同时又兼具企业法人角色，多种身份并存，在目前我国农村政治、经济、文化以及社会等多方面因素影响下，农村信用社的合作制色彩早已淡去，甚至合作制原则也被抛弃。

（二）农村合作银行的发展缺陷

农村合作银行的利益主体包括辖区内农民、工商户、企业法人以及其它经济组织，以股份合作制为建立基础，是具有社区性质的金融机构。合作银行的股份合作制初衷是结合股份制与合作制的双重优势，同时规避各自的短处，然而在农村合作银行的实践中这两种机制很难有机结合，股份制讲求资本回报率和按出资份额划分股东权利，而合作制以成员平等、民主和互利为发展原则，因此二者对于利益分配与成员关系处理之间存在协调矛盾，合作银行内部之间的合作制偏向力量与股份制偏向力量处于非均衡状态，管理人员很难兼顾股东回报和社员福利的双重任务。

（三）农村商业银行的制度优势

与合作银行类似，农村商业银行利益主体同样包括农民、工商户、企业法人和其它经济组织。一方面，商业银行是独立的企业法人，财产权属清晰，以全部法人资产承担民事责任并享有民事权利，农村商业银行的入股者以所持股份享有资产收益权利，可以参与银行重大决策和选举管理人员，对于债务的追责仅限于所持股份，股东自由度较高；另一方面，农村商业银行以效益、安全和流动性为建立和发展原则，风险自担，自负盈亏，经营的自主性较强，外部约束力量造成的发展束缚性较低，而且以饱经历史和市场检验的股权和治理结构进行运作，经济效率较高。

（四）农村商业银行的绩效优势

从农村商业银行绩效指标来看（如表3所示），2008-2012年农村商业银行（A）权益报酬率增加了4.12个百分点，同期农村合作银行（B）与信用社（C）权益报酬率分别下降6.28个百分点和增加0.33个百分点，农村商业银行的权益报酬水平优势显著；考察农村金融机构的资产收益率情况，2008-2012年农村商业银行（A）资产收益增幅达到61%，同期农村合作社资产收益增幅为-1.54%，农村信用社资产收益增幅12%，农村商业银行的资产收益能力再次显示出相对于其它两种机构组织形式的发展优势，其在权益报酬率和资产收益率方面的高速增长形成了改制的“内吸效应”。

农村金融机构改制的政策建议

本文提出基于改制方向、创新组织形式、政策扶持以及金融监管在内的四方面建议，具体如下：

（一）改制方向标定农村商业银行

经过对比农村商业银行与合作银行及信用社的相对优势，我国应鼓励农村合作银行、信用社等金融机构向商业银行发展转移，进一步深化产权制度改革，有步骤的消除资格股制度，不再成立新的合作社银行和信用社金融机构，强化农村商业银行的公司治理水平和股东大会实际作用，建立健全股东大会、董事会和监事会之间的互相制衡机制，完善农村商业银行人才激励机制，吸引其它金融机构人员依附，以现代化的风险控制手段和企业管理经营标准运作农村金融业务，使得其盈利能力、市场占有率、股东回报率、社会贡献能力不断提升，持续吸引其它金融机构进行并购或转型。

（二）创新发展农业互助金融组织

在众多的金融机构向商业银行方向建设靠拢后，正规的农业金融合作组织将趋于消失，但是我国小农经济的发展特征不会消亡，农村依然有合作金融的内在需求，因此，创新农业合作金融要求在农村商业银行以外，从充分适应农业金融小、散的发展特点出发，必须进行多样化的金融机构组织形式探索，其中基于农民互助的资金合作小组将成为未来进行试点推广的重要农业金融创新项目，民间金融渠道也将在此过程中发挥重要桥梁作用，以此来修补农户融资需求和有限农业信贷之间的差距，以市场力量调节农业资金供求，互信资金小组和民间金融具有广泛的农业创新前景。

（三）提升多种形式金融监管水平

从表4可以看出，农村商业银行近年来不良贷款率处于持续下降状态，资产质量较好，资金风险得到很好控制，这体现了良好的金融监管水平和商业银行自身的优秀风控效果，因此，其他类型金融机构向商业银行改制的过程中，政府和金融监管机构也要从建立健全风险监管机制出发，充分评估农村金融风险，一方面通过放宽市场进入条件来建立金融竞争制度，由市场实行优胜劣汰，加深农村金融机构的股权多元化建立进程；另一方面也要以利率市场化为调节工具，有步骤的为金融机构创新业务施压，实行风险覆盖式的资金拨备水平监管，减少行政化的低效率监管工作力度。

（四）政策扶植瞄准财政立法工具

农业是我国经济发展的基础，大力发展“三农”经济是我国长久以来的既定国策，而农业金融是农业经济发展的血液提供者，我国要在传统农业财政贴息、支农贷款以及农业税收优惠等措施之外，加强对于涉农贷款比例较高金融机构的支持力度，对农村商业银行建立专项惠农补助计划，制定农业投资法案，减少农业发展资金流向其它高风险、高利率行业，在此方面可以借鉴美国等发达国家成功经验，例如，美国《社区再投资方案》规定金融机构吸取的本地存款要不低于固定比例而对本地进行投放，这样就限制了资金大量外流而偏离金融惠及本地的初衷，我国农村金融改制立法同样可以参考类似法案条款。

参考文献：

1.张兵.农村非正规金融市场需求主题分析―兼论新型农村金融机构的市场定位[J].南京农业大学学报（社会科学版），2013（3）