电子商务的收益模式

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电子商务的收益模式范文第1篇

一、问题的提出

近年来，移动电话的普及和移动通讯技术的发展使得人们在任何地方、任何时间获得数据成为可能，由此形成了一种新的电子商务模式――移动电子商务。数据显示，2011我国移动电子商务用户规模达年达到1.5亿人，同比增长94.8%；2012年则约达25050万人，同比增长67%。从盈利规模来看，截至2012年12月，中国移动电子商务市场交易规模达到965亿元，同比增135%，依然保持快速增长的趋势。而作为移动电子商务主要载体的手机，发展速度尤为惊人。数据显示，与2011年比较，2012年手机网民使用手机进行网络购物的比例增长了6.6%，用户量是2011年底的2.36倍；此外，手机团购用户在手机网民中占比较上年底提升1.7%，手机在线支付提升4.6%，手机网上银行提升4.7%，这三类移动应用的用户规模增速均超过了80%。因此，手机已不再仅仅用于通话和收发短信，而开始成为人们的钱包、钥匙和身份证。特别在3G时代，基于手机的移动电子商务在旅行中的作用将更加突出，移动互联网的特性也决定了旅游者在使用时具有了特定的消费行为和消费习惯；同时，旅游者网络使用模式的改变也会对旅游产业链内的组织产生极大的影响。目前，关于旅游移动电子商务的研究主要包括移动电子商务对旅游业影响的初步探讨基于手机用户的旅游移动电子商务研究很少。本研将对这一问题进行初步探讨。

将手机移动电子商务应用到旅游业中，由于各旅游企业现有的电子商务运用水平和深度、经济技术实力、企业的特点规模不同，应用模式也会不同。目前，根据3G手机的特点，可以考虑以下几种模式。

二、基于短信平台的旅游移动电子商务模式

移动电子商务信息服务平台主要是为旅游者在旅途中利用手机查询旅游地相关内容和服务而设立的。基于短信平台的旅游移动电子商务应该包括以下内容，以便为旅游者提供针对。

（一）信息查询

旅游者可以在出行前或旅途中发送需要的内容，旅游地的短信服务平台会及时地将相关信息发送到旅游者手机上。内容主要涉及旅游地各大景区、酒店、餐饮、娱乐、旅游、车票等信息。另外，如果旅游者询问的问题超出了与目的地旅游相关的范围，短信平台可请旅游者登录旅游地旅游移动商务网站进行具体的查询、预订等等。

（二）信息广告

日常生活中随意散播的广告，可能会引起接受者的反感。但是当旅游者到达某一旅游地时，将旅游地相关的促销信息，例如具体旅游景点信息、优惠活动信息、新旅游线路信息等，直接发给用户随身携带的移动手机，可以做到100%的命中目标群体、100%的阅读，使促销活动能更准确地定位到合适的人群中，节约了宣传费用，也不容易引起旅游者的反感。这对于那些资金、技术力量不是很强的中小企业来说是发展旅游移动电子商务很好的一种途径。同时，有意向的旅游者可以立刻通过手机进行进一步了解和预订，减小了宣传活动与客户响应之间的时间差，避免了潜在客户的流失，提高了促销效果。另外，信息广告中可在短信内容中设置超链接，方便旅游者登录体验。

（三）信息售后

当旅游者离开旅游目的地时，短信服务平台可主动询问旅游者是否满意、向旅游者表达感谢祝福、期待再次光临等。这对于在旅行中满意的旅游者，是一种温馨的感谢和祝福；而对于那些在旅行中有不满意，又不愿意主动登录旅游地移动电子商务网站进行反馈的旅游者，这时短信服务平台可以主动及时的进行旅游者满意度调查，了解旅游者不满意的原因，对存在问题进行改进，对不满意旅游者进行一定的补偿等，使不满意的旅游者重新成为满意和忠诚顾客。这样，通过移动电子商务信息服务平台，在旅游者来时的表示欢迎、主动介绍相关内容，到旅游结束后对旅游者进行满意度调查、表达感谢祝福等，形成对旅游者全程服务的全面关注和完整信息，提高旅游者对目的地的了解，有利于提高旅游者满意度和忠诚度。

三、基于移动互联网的旅游移动电子商务模式

中国手机用户群有相当一部分用户使用着各式各样的移动互联网服务。手机互联网通过手机上网，主要是通过空中的频率上网，只要在区域内架设接收塔，无需连线到每一个用户，使每一个用户随时随地接收到自己所要查询的信息，徜徉于手机网络中去。

基于移动互联网的旅游移动电子商务模式就是构建旅游目的地旅游移动商务网站，为旅游者查询、预订、交易、交流等提供良好地服务。基本结构如图1所示。

（一）旅游产品区

主要包括旅游目的地为旅游者提供的各类产品信息。涵盖食、住、行、游、购、娱六大基本要素以及商务、通讯等旅游者可能关心的其他各类相关信息。例如旅游目的地的各大旅行社的信息，各个旅行社推出的线路、优惠活动；各星级酒店的房价；美食；特产；纪念品；服饰；民俗活动；会展中心等。

（二）个性化定制区

随着经济的发展和居民生活水平的提升，旅游者消费意识发生了巨大的改变，越来越多的旅游消费者希望根据自己的兴趣和爱好，选择不同的旅游线路，不同的旅游方式等[7]。个性化定制区就是为了满足旅游者这类需求设立的。旅游者在该区可以键入自己的需求和具体要求，据此有关人员将设计出针对该旅游者的个性化的旅游产品，涵盖个性化线路、吃、住、行、游、购、娱等各个方面，完全满足其个性化的需求。

（三）交易区

主要包括预订、购买、报团、个性化定制缴费内容。即：旅游者在旅游产品区选择好相关产品，进入交易区进行提前预订。对于自己中意的产品，线路等可进行在线支付。进行个性化定制的旅游者，可根据价格在线支付。

（四）旅游好帮手区

长途跋涉的旅途，势必会让旅游者感到乏味。旅游者可以选择登录旅游目的地旅游移动网站进入该区，阅读旅游新闻、提前查看一下旅游目的地的地图、进行汇率的查询、下载比价软件、了解旅游常识等等。该区主要为旅游者提供一些辅助。另一方面，随着旅游业的发展，各地外国旅游者呈上升的趋势，语言不通成为外国旅游者了解目的地和体验目的地旅游产品的主要障碍之一。因此，在该区可设置语言翻译系统，满足外国旅游者个性化语言服务的需求。

（五）交流区

目前，大多数的旅游者喜好根据个人的需求进行旅游，强化自己的个性，体现自己的生活质量，彰显地位和身份。因此，不管是出行前、旅途中还是旅游结束后，都十分热衷将自己的旅游见闻经历与他人分享，交流区为广大的旅游者提供这样的平台。旅游者可将自己在目的地旅行中的独特经历、照片、视频分享给各位游人。一些人或许会因为其中的一张照片或一句话，深受感触，激发了前来目的地旅游的欲望，为目的地赢得大批潜在旅游者。

（六）在线咨询区

在该区旅游者可以直接通过在线咨询服务人员，获得所需信息、解答疑难问题或表达相关需求。这样大大方便了旅游者出游咨询的获取，也做到更好的为旅游者提供细微、周到的服务。

（七）旅游商品销售区

在此区主要汇集旅游目的地的各大商家，出售纪念品、特色手工艺，美食等。一些旅游者在旅游前可能对目的地的某些产品感兴趣，但是又不确定物品的真实情况。在到目的地对相关产品进行实地考察、货比三家后决定购买该产品时，就可以通过出售区进行购买，减少旅途中携带纪念品的麻烦。另外，在出售区旅游者也可以进行产品自由销售。例如，有一些旅游者可能因临时有事，不得不更改行程，为避免承担相应的费用可将原来购买的旅游线路出售给其他旅游者。再如，一些旅游者可将自己在目的地购买的纪念品通过该区出售给其他人。

（八）旅游信息区

在日常管理中，旅游目的地可通过此区对年度、季度、月度的旅游收入、旅游人次、旅游收入、旅游创汇等进行相关统计和。在旅游旺季，旅游者骤增会给旅游目的地的接待、游览带来潜在的安全风险，管理部门可对旅游者的流量等信息进行及时、准确的，引导旅游者合理选择出游地点、出游时间。

（九）虚拟旅游区

所谓虚拟旅游，指的是建立在现实旅游景观基础上，利用虚拟现实技术，通过模拟或超现实景，构建一个虚拟的三维立体旅游环境，网友足不出户，就能在三维立体的虚拟环境中遍览遥在万里之外的风光美景，形象逼真，细致生动，而且还能拍照留念。这样，通过移动手机旅游者可以通过阅读和互动体验的虚拟游戏方式实现线上旅行，并且为线下旅行提供指导。

（十）旅游者档案区

对于使用目的地移动电子商务的手机用户，通过及时整理客户信息，建立客户档案，进行信息化管理。这样既有利于了解不同旅游者的特殊需求，以备旅游者再次光临时提供个性化服务；也方便通过手机向旅游者发送各种信息（如生日祝福、节日问候、介绍旅游常识、优惠信息）来加强联系；或者在特殊日子给目标客户赠送一定的礼物（例如重大庆典的礼品，春节送旅游挂历等）进行关系营销，提高旅游者的满意度、忠诚度和对旅游地的正面口碑推荐。

三、其他应用模式

（一）移动定位服务平台

移动定位服务也就是基于位置的服务LBS（Location Based Service）。它是指移动网络通过特定的定位技术来获取移动终端用户的位置信息（经纬度坐标），在电子地图平台的支持下，为终端用户通过相应服务的一种增值业务[8]。在手机上安装GPS导航仪，通过对移动终端的定位，运营商可以为用户提供基于位置的服务。这种服务可为旅游者和外地车辆提供基于地图的导航，为其提供到达目的地的最佳路径指示，例如去某个景点，走哪条路更近，哪条路更快捷，无堵车等。提别是对于自驾车的自助旅游者来说，移动定位技术可使他们的旅游活动有更安全的指引和保障。

（二）移动支付服务平台

在旅游过程中，旅游者经常会面临多笔小额支付，对于习惯采用银行卡、电子货币等进行购买的年轻旅游者而言，通过手机银行SP（信息服务提供商）等实现移动小额支付无疑会提供极大方便。旅游时携带大量现金很不方便，用银行卡异地消费不仅会产生一些额外费用，而且寻找银行也不方便。针对这种情况，可以考虑在旅游时选择带智能处理功能的SD卡，将SD卡与个人银行卡进行绑定，使手机具有支付功能。这样无论是小额还是大额支付，旅游者都可以随时随地随心所欲地消费。极大方便了旅游者的旅行。

（三）移动监控

旅游者在外旅游时，经常会牵挂家里的情况，3G手机的新业务“手机全球眼”，使得用户只要在家中安装摄像头，远在天涯也能通过3G手机视频随时查看家里的情况，以此防范偷盗、火灾等问题，解决在外旅游的后顾之忧。

（四）移动比价

为规范旅游市场竞争秩序，防止欺诈等行为的发生，旅游者可在旅游目的地旅游移动网站下载比价软件，安装在手机上。该软件汇集了旅游目的地主要零售商店的各种商品价格，旅游者购买产品时，只需登录该软件，输入商品名称或代码，即可获得该商品的网上售价，进而进行价格比较。

总之，迅速普及的移动电子商务将渗透到旅游产业链中的每个领域，迄今为止，基于手机用户的旅游移动电子商务刚刚处在起步阶段，整个行业还没有形成一套系统的产业链。因此，如何紧跟信息技术快速发展的脚步，最大化利用手机移动电子商务为旅游业服务需要引起业界的高度重视。目前针对这一问题的相关的研究还十分有限，本文希望抛砖引玉，引起业界对这一问题的更多关注和深入探讨。

电子商务的收益模式范文第2篇

关键词：农业企业；电子商务应用；影响因素

中图分类号： F279 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01

引言

电子商务是以网络技术为手段，以商品交换为中心的商务活动，通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，因特网开放的网络环境下，买卖双方不见面进行各种各样的商贸活动，从而实现消费者的网上购物以及商户之间的网上交易。近年来随着互联网的普及，农村企业也搭上了网络快车，开始利用电子商务这种运作模式，从而促进农业企业的发展，使农业企业具备快速的反应能力，以此来不断提高农业企业的市场竞争力。

一、农业企业电子商务应用的影响

1.改变经营管理模式

在农业企业应用电子商务时，企业就应该对自身业务流程进行全方位的重组，将物流以及资金流代替以往的信息流，从而快速实现生产流程、供应链、资金、客户关系以及人力资源等方面的完全创新，使企业运营满足电子商务应用的基本要求，从而促进农业企业的不断发展。

2.提升农业企业市场竞争力

在市场竞争日益激烈的环境下，农业企业的市场竞争力是企业得以发展和生存的必要条件，这不仅关系到农业企业的生产、销售、经营以及服务，更是企业综合实力的一种体现。因此我们就可以知道，电子商务的应用能够使其快速树立企业形象、进一步拓宽产品的销售途径，从而不断挖掘潜在客户、改善客户服务水平，以此来使产品的质量不断提高。此外，应用电子商务还可以使农业企业的资本、贸易以及劳务向着国际化的方向发展，使其更加适应网络发展的经济特征，使企业融入到经济全球化的发展的环境中，使农业企业的市场竞争力不断提高。

3.促进农业企业信息化

农业企业要想有效应用电子商务模式，首先就需要有全面的企业内部管理以及高效的信息技术建设。这是因为电子商务的实施并不是一个单纯的目标，而是一个循序渐进的过程，并且这个过程的顺利开展很大程度上都依赖于农业企业总体的信息化程度。在应用电子商务时，农业企业通过互联网将自己与客户、银行、税务、工商、以及配送中心等联系在一起，从而在各方的协调配合下，有效的开展相关商务活动。由此我们就可以看出，农业企业应用电子商务是企业信息化的重要组成部分，是对于农业企业信息化发展的有力支撑[1]。

二、农业企业电子商务应用的影响因素

1.潜在收益

在采用电子商务这种运作方式的时候，农业企业的潜在收益大致包括以下几个：第一个是帮助农业企业快速成长，从而使企业的的经济利润不断增加；第二个是减少企业的运营成本，这样就会使企业更具灵活性；第三是利用网络销售进一步减少库存，以此来为客户提供更为优质的产品以及服务，使企业形象不嗵嵘。由此可见，这些潜在收益不仅能够使农村企业更加顺畅的运营，还可以不断提升企业在市场中的竞争力，为今后的良好发展奠定基础。以往在应用电子商务时，农业企业的收益也只是在潜在收益这方面，由于电子商务需要资本的投入，因此就使得这种运营具有风险性，因此，农业企业在采用电子商务这种运作模式时，必须要根据企业发展的状况以及相关市场发展环境和趋势，考虑采用有网站的模式还是无网站的模式，从而使预期的潜在收益不断提高，促进农业企业不断发展[2]。

2.行业竞争压力

根据相关的研究发现，行业竞争压力对于农业企业信息技术的采用行为具有十分重要的影响。并且相关学者也说过，企业在面对领先企业、供应者以及消费者三方施加压力时就会进行信息系统的不断创新，以此来追赶领先企业，满足消费者需求。由此可见，在市场竞争日益激烈的情况下，农业企业为了保持自己的市场竞争力，就会采用电子商务这种运营模式。此外，这些压力还有可能来源于相关的产业政策，或者是行业的领先者、供应商以及消费者等等。在市场的运行中，行业间的竞争压力越大，政府对于产业支持的力度就会越大，因此农业企业就会更加倾向于电子商务[3]。

3.信息获取的便利性

在农业企业采用电子商务运营时，其网站上就需要提供一些具体、全面的信息服务，比如企业介绍、产品介绍、售后服务、产品查询、企业动向、企业会员服务、行业新闻、技术服务等等，由此可见，双向的信息只有集中流向信息集散地，才可以使交易的主体进行有效的互相选择，从而使得信息获取更加便利，对农业企业以及消费者都有很大的帮助。

4.服务的便捷性

在实际的运营过程中，农业企业所提供消费主要包括：民意调查、在线咨询、网上采购招标、经销商网上销售、BBS论坛等等，这些服务都具有统一的特点，那就是反映快速，可以满足个性化服务的基本需求，从而为消费者提供更为优质的服务，并以此来使企业服务更具便捷性，不仅使企业的产品销售更加高效，还使得消费者可以足不出户就购买到心仪产品。

5.交易的安全性

农业企业在电子商务的交易过程中，交易主体身份的真实性、交易过程的保密程度、交易双方的诚信、交易商品的质量、售后服务的质量、配送的方式、交易纠纷、以及网上欺诈的情况都是农业企业在应用电子商务时需要认真考虑的问题，尽可能避免产生不必要的麻烦，从而影响农业企业的企业形象以及经济效益。

三、结论

综上所述，农业企业应用电子商务受到了很多因素的影响，比如潜在收益、行业竞争压力、信息获取、企业服务等等。由此我们就可以知道电子商务是一个复合体，电子商务的应用不仅需要掌握现代化的信息技术，还需要具备完善的商业技能。并且成功的经验也告诉我们，电子商务是未来农业企业的发展方向，因此相关农业企业就应该找到确切的盈利模式，从而使企业持续、稳定的发展。

参考文献：

[1]裴一蕾，薛万欣，杨春雨，苏勇.中小型农业企业电子商务成熟度研究[J].安徽农业科学，2012，8：4898-4900.

电子商务的收益模式范文第3篇

电子商务将传统商务网络化，简单来说，电子商务就是通过互联网平成商品交易的一种商务活动。电子商务的成本相对传统商务成本较低，得到回报的速度较快，税收处理比较灵活，资金流周转快速，许多国民都是看好了电子商务有这些特点才大胆的投入到电子商务当中去的。而在财务管理方面，电子商务也有许多管理特点。电子商务从财务角度分析，不仅可以加快商品交易的效率，更能使得资金周转频繁，在传统财务管理上产生新的财务管理模式，为企业管理带来新的动向。在网络平台当中，买家与卖家通过支付宝、微信支付等方式进行交易，操作简单快速，降低财务成本，使得经营者更加便于管理。从较为原始的异地网络交易，到现在的手机在线支付、团购等方式，越来越多的电子商务交易模式出现在国民的生活当中，从2012年到2013年仅仅一年，手机在线支付交易的使用率增长6.1%，足见电子商务的发展迅速。总体概括电子商务的财务特点，具体可以分为以下几点：第一，在传统的企业管理模式当中，业务和财务是分开进行管理的。业务人员与客户进行业务商讨，达成交易意向，而后下单生产，再与客户进行款项确认。当这些动作做完后，账目信息才反馈给财务部门。而在电子商务当中，从采购到出库，到最后款项到账都可以协同运作，其相关记录财务部门可以很快的掌握到。第二，传统的企业管理模式当中，财务部门想要得到企业运营的相关资料需要一定的回传时间，这期间若发现问题很难进行妥善的处理。而在电子商务当中，网络可以做到及时产生商务信息，财务部门可以第一时间得到经营资料，若发生问题也可以很快做到相应处理，提高了企业的效率水准。第三，电子商务可以通过互联网平台做到越过物理空间对企业部门进行调控，方便操作的同时也能做到发现问题及时处理。较过去传统管理，经营者需要到各个部门进行资料收集，效率要快许多。电子商务甚至可以做到跨越地域和国家进行相应调配与管理。第四，电子商务可以做到财务部门凭借互联网平台对企业运营的相关信息进行收集，快速而准确，实现了业务、运输与资金的统一管理协调。而传统管理则很难做到这一点，使得企业营运进步较难，发展较慢。

二、电子商务的财务模式

电子商务具备低成本、高收益、灵活处理税收、高效率的财务监管等特点，使其形成良性的财务运转，同时也推动了企业的良性运转。所以，企业对于电子商务的财务管理模式需要多做了解。在财务模式方面，可以从以下几方面进行研究：第一，买家通过互联网与卖家进行议价交易，达成交易意向，买家在付款后卖家得到订单开始做生产以及出库，交由物流公司进行运送，直到买家收到产品最终进行付款确认。在这整个交易的一系列过程当中，若发生任何问题，买家和卖家都可以通过互联网进行交涉协商，做到公平、平等。从这个交易模式当中可以看出，电子商务的快速交易与现代物流管理做到了完美的结合，使得企业资金流更加的合理。第二，电子商务应做到交易的真实反映。在交易的过程当中，买家与卖家必须保持高度一致，正确的进行财务项目处理，避免交易过程中发生问题。为了确保企业财务信息反馈准确度高，企业对于电子商务的使用采用一种体系，避免账目与存货订单混乱。对于商品销售中的赠品或者发放员工福利，企业应当采取新的会计方法，避免财务账目混乱。第三，随着企业电子商务的应用，企业总公司与下属分公司之间的账目可以做到及时汇总的同时，还可以弱化下属分公司的财务核算工作，使得下属分公司只是单一的进行信息反馈，产生会计角色转变。财务部门的基层会计人员被越来越多的其他业务人员取代，借助网络报表信息进行财务汇总，中层人员向财务信息汇总判定过渡，使得财务工作更加的简单，高层人员可以第一时间掌握财务信息的汇总资料，发现问题可以及时解决，合理的控制不必要的支出，做到企业成本节约。

三、结语

电子商务的收益模式范文第4篇

Abstract： To solve the problem of financing in small and medium-sized enterprises， the practice and theoretical research for network of supply chain finance have developed rapidly. Cloud muster house， as a new supply chain finance financing model based on the concept FTW， is the theory summary for current network of supply chain finance. This financing model called cloud muster house built upon third-party e-commerce platform was based on cloud computing， cloud logistics， networking and other technology with low financing costs， high efficiency and comprehensive credit assessment. Making use of RAROC approach to establish the loan pricing model for supply chain finance would take full advantage of cloud muster house' powerful information -gathering capacities， to play a positive guiding role in avoiding risks and improving profitability of financial institutions.

关键词： 云仓；供应链金融；物联网；贷款定价

Key words： cloud muster house；supply chain finance；the Internet of things；loan pricing

中图分类号：F274 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）16-0028-04

0 引言

近年来，供应链金融作为解决中小企业融资难问题的新型融资模式在理论界和实践界得到迅速发展。时至今日，随着互联网技术和电子商务的发展，供应链金融的发展模式又有了新的变化，传统的供应链金融服务开始向基于第三方电子商务平台的网络供应链金融方向发展。网络供应链金融借助物联网、云计算、云物流等先进的信息化技术使供应链融资服务线上化，为中小企业尤其是微小企业提供了方便、快捷、低门槛的融资渠道，极大缓解了当前微小企业资金短缺的困难。同时，由于网络市场自身的特点，加之现阶段网络金融服务监管机制的缺失，以及存在借贷双方为实现各自利益最大化而进行博弈的情况下，金融机构如何既能确保收益可观又能有效控制风险就成为一个现实问题。利率是借贷市场上的价格表现，是实现金融机构收益和风险平衡的关键。那么，在网络金融市场中该如何确定利率的高低才能够实现收益和风险的平衡？本文对“云仓”网络供应链金融运作模式进行了分析，利用其大数据、云计算的特点，并借助传统利率定价模型，构建了网络供应链金融利率定价模型，以期为金融机构提供有益指导。

1 文献综述

1.1 网络供应链金融融资模式研究 近年来，随着电子商务融资实践的蓬勃发展，基于网络的供应链融资逐渐成为了理论界研究的焦点。李明锐（2007）对金银岛网交所开展的供应链融资业务模式进行了研究，并以实例对该模式进行了盈利分析，认为开展供应链融资业务可以为企业带来可观利润[1]。吴樯等（2011）从银行如何为网络商户提供融资服务的角度，探讨了现有环境下网商融资服务模式，并提出未来配套机制建设的建议[2]。欧阳徽等（2011）从银行参与网络供应链金融融资业务的作用的视角，探讨了银行主导的电子商务供应链融资模式[3]。王敏（2012）基于第三方电子商务角度，对网络融资的含义及主要模式进行了系统阐述，并分析了网络融资对解决中小企业融资的作用[4]。胡晓明等认为基于长尾理论的电子商务融资服务是一种可以改善中小企业融资状况的创新服务，指出电子商务信用融资服务模式的总体思路是线上的电子商务信用与线下的金融信用两个体系的有机融合，并结合阿里巴巴与金融机构合作推出的电子商务融资业务为例进行了详细阐述[5]。任瑞柳（2012）通过对“E宝通”这款网络融资产品进行成本收益及风险控制分析，认为小微企业充分利用第三方支付平台的信息优势的网络融资模式可以帮助银行在中小企业贷款市场上纵深化发展、增加额外收益[6]。李玉学（2013）将网络融资分为三种模式：一是信息平台模式，此类服务商主要为双方构建信息平台，企业用户可以在线向银行递交融资申请。二是直接授信模式，此类服务的主要特点是银行对电子商务服务商授信，在授信额度内服务商对企业用户进行直接授信，银行对企业用户放款，银行与服务商共同分担风险。三是仓单杠杆模式，此类服务通过对企业的资金流、信息流、物流的全程监控，为交易商办理全流程网上操作的短期融资业务[7]。何娟等（2012）在总结国内外供应链金融发展模式的基础上，利用“云”概念，提出了基于第三方电子商务平台的“云仓”供应链金融服务模式，并初步对“云仓”的内涵及其运作模式、管理风险进行了研究和探讨[8]。由此可见，网络供应链融资模式的理论研究经历了一个从实践总结到理论升华的过程。目前，对于网络融资模式的研究仍集中在实践总结的阶段，对其内涵和内在运行机理的研究十分有限。何娟等人提出的“云仓”概念是对网络供应链金融模式的理论升华，对今后网络供应链金融的理论研究有着积极意义。

1.2 供应链金融贷款定价研究 贷款定价的研究和实践已经历了上百年的发展，并随着西方金融体系的成熟，发展出了一整套简单实用的方法。美国美孚银行于20世纪70年代提出了RAROC模型，该模型将风险资本回报作为贷款定价的依据，综合考虑了风险和收益的平衡。Peter（1996）将西方贷款定价模式归纳为三种：一是成本加成模式，这种传统的定价模式认为贷款价格主要由成本和目标利润决定，是“成本导向型”模式；二是价格领导模式，该种模式以市场平均利率为基础，在评估风险溢价的基础上确定贷款价格，是“市场导向型”模式；三是客户盈利分析模式，这种模式考虑了中间业务收入，基于客户整体关系的视角，在综合平衡总成本、总收入及目标利润的基础上确定贷款价格，是“客户导向型”模式[9]。20世纪80年代，KMV公司在结构定价模型的基础上提出了KMV定价模型，该模型考虑企业资产市场价格的变化情况，将企业股权价值视为一种看涨期权，并利用期权定价理论构建贷款定价的计量模型。牟太勇（2007）将贷款定价的研究分为贷款定价的影响因素及贷款定价机制研究、贷款定价模式比较研究、贷款定价的实证研究和贷款定价模型研究四个方面，总结了这四个方面的研究成果与不足，并基于风险评估的角度构建了完全竞争信贷市场上商业银行的贷款定价模型[10]。李彦（2007）建立了基于RAROC的客户关系贷款定价模型，认为该模型在资本配置、风险管理和利用客户关系方面存在优势[11]。于溯源（2010）从经济资本管理的角度，阐述了RAROC模型的应用，并提出了该模型的应用有利于商业银行提高收益、降低风险[12]。于辉等（2011）从物流金融的角度出发，考虑融资企业的决策行为，利用CVaR方法研究了不同风险容忍水平下的贷款利率的决策行为，并建立了基于条件风险价值最小的贷款利率决策模型[13]。王凤鸣（2011）基于仓单质押融资业务的特点，研究了不同业务模式下违约风险补偿率的确定问题[14]。孙光明等（2013）在订单融资模式下运用不完全信息静态博弈模型，分析了贷款利率对银行期望收益的影响[15]。综上所述，国内外大量学者和机构对贷款定价的机理和模型进行了研究，传统商业银行的贷款定价理论已经基本成熟，但是针对供应链金融的贷款定价研究较少。由于供应链金融尤其是网络供应链金融是一种新事物，与传统融资方式相比有着不同的特点，随着供应链金融实践的不断深入，针对其特点进行贷款定价研究具有十分重要的现实意义。

2 云仓及其运作模式

云仓是借助云概念在传统融通仓基础上提出的一种集成式供应链金融创新模式，其核心思想是运用云计算和物联网技术，通过专业化、信息化的服务功能以及一体化的“云交易”服务形式，将“云市场”中的供应商、制造商、分销商、物流商和金融机构等所有节点在“云平台”直接对接，连接成一个虚拟化的商业网络集群。由此可见，云仓是借助于云计算技术，利用强大的计算机互联网将供应链中各节点的线下交易线上化，其在实践中的主要表现形式是第三方电子商务平台利用互联网、客户资信等资源开发的创新型金融服务业务，其运作模式如图1所示。

企业通过第三方电子商务平台进入“云市场”进行贸易活动，买卖双方利用电子商务平台的“云撮合”功能在线达成买卖协议。在物联网技术的支持下，云仓为线上交易企业提供“云物流”服务，并实现异地现货交收，同时利用标准化仓单为金融机构提供融资担保和监管服务。电子商务平台则利用“云计算”技术获得海量交易信息，并依此为金融机构提供信用担保。云仓供应链融资模式整合了线上信息流和线下物流，可以为金融机构开展供应链金融业务提供全方位的担保服务。同时，云仓可以对融资企业的资本状况、资金流量、交易信用等信息进行全程监控，有效改善银企信息不对称的情况，为金融机构实施贷款管理、控制贷款风险提供极大便利。

与传统线下供应链融资模式相比，云仓供应链融资模式具有不同的特点。一是融资成本低，云仓是对供应链交易和融资渠道的整合，可以减少贸易及融资环节外的割裂成本。此外，基于互联网的云仓融资模式操作简便，可以有效简化贷款审批程序、缩短贷款时间，而且提供了多元化的贷款额度选择，降低了人力物力成本。二是具有较全面的信用评估系统，云仓集物流、资金流、信息流为一体，极大改善银企信息不对称情况，通过对融资企业交易环节、历史信用记录、资金流量的全面监控可以对其进行较全面的信用评估，有效降低信用风险。三是提供个性化融资服务，针对中小企业不同的融资，云仓可以提供多种融资方式以满足个性化需求，如直接授信贷款、仓单抵押贷款、网络联保贷款等方式。

3 基于RAROC的云仓融资贷款定价模型

RAROC（risk adjusted return on capital）指资本的风险调整收益率，运用RAROC构建云仓融资贷款定价模型主要是基于风险管理和绩效度量两个方面的考虑。利用RAROC指标计算贷款利率的基本计算公式如下：

RAROC=■

=■（1）

3.1 模型假设 ①本模型研究云仓融资模式下金融机构向中小企业提供贷款的利率确定问题；②由于金融机构在向中小企业提供贷款时的主要收入来自利息收入，因此本模型假设利息收入为全部收益。实际情况中，若存在非利息收入时，需调整模型参数；③本模型仅考虑信用风险经济资本占用；④本模型仅研究一年期单笔贷款的利率确定问题。

3.2 基于云仓融资模式下RAROC模型参数的确定

3.2.1 收益 收益为金融机构提供贷款所取得的全部收入，本模型中收益等于贷款额度与贷款利率的乘积，即收益=贷款金额*贷款利率。

3.2.2 资金成本 资金成本又称资金转移价格，金融机构为规避利率风险，实现资金的统一管理，均在内部建立了一套行之有效的资金转移定价机制。因此，资金成本可由金融机构内部测算得出。

3.2.3 管理成本 管理成本是金融机构为提供贷款所承担的经营费用的总和，通常包含人力成本、业务费用、折旧费等。管理成本可以通过以往的经验和记录计算得出。

3.2.4 预期损失 预期损失是金融机构事前估计到的贷款违约损失，其数学表达为：

预期损失=贷款金额*预期违约概率*既定违约损失率

预期违约概率可以利用KMV方法，通过第三方电子商务平台的信用监控系统和企业提供的财务报表估计得出；对于既定违约损失率的计算，金融机构则可以利用第三方电子商务平台掌握的信用记录对融资企业进行信用评级，再根据实际情况估计得出。

3.2.5 经济资本 经济资本是从风险角度考虑金融机构为提供一笔贷款所必须保有的最低资本量。对于经济资本的计量可以采用CaR技术，一般情况下经济资本可以用贷款头寸与预期违约率标准差的乘积进行估计得出[16]。

3.3 基于云仓融资模式下的贷款定价模型构建 假设，金融机构通过云仓向某中小会员企业提供贷款，贷款额为L，利率为r，资金成本为D，为提供贷款的管理成本为C，预期违约率为e，既定违约损失率为i，预期违约率标准差为σ。

代入（1）式可得：RAROC=■

解得：r=σRAROC+ei+■ （2）

由式（2）可以看出，由于D、C、e、i及σ均可以通过历史数据估计得出，L可视为已知常数，当RAROC指标等于金融机构所能接受的最小资本收益率时，就可以计算出提供该笔贷款所需确定的最小利率。当双方谈判所确定的利率大于等于该最小利率时，贷款可以被批准；反之，金融机构所获得的收益不能覆盖风险损失，该笔贷款不能被批准。

4 云仓融资模式下RAROC模型应用的意义

RAROC模型通过在风险调整的基础上度量收益，使收益与其对应的风险紧密联系起来，以达到对一定风险基础上收益的客观评价。云仓运用RAROC模型进行信贷前的风险收益评价，可以充分发挥电子商务平整的信用数据对信贷业务的指导作用，对提高网络供应链融资的风险控制能力、盈利能力具有重大意义。

4.1 有利于风险控制和盈利水平的统一 目前，由于云仓融资模式尚缺乏有效的法律约束和金融监管，在利益的驱使下往往会忽视风险，从而导致风险积累。RAROC定价模型的内生原理充分考虑了风险和盈利的统一，金融机构在融资过程中必须考虑经济资本回报率，将“风险补偿”这一理念贯彻到整个贷款审批和监控管理过程中，以确保通过合理的利率定价将贷款收益弥补风险准备，有利于贷款收益与风险相匹配，提高金融机构在融资过程中规避风险的能力。

4.2 有利于实施全面成本管理 与其他利率定价模型相比，RAROC定价模型为每笔贷款分配一种“资本费用”，将信贷业务中未来产生的预期损失和非预期损失当期成本化。RAROC定价模型是基于对历史信用数据和财务数据的运算考察当前盈利，这些数据包括了信用等级、资金成本、管理成本、预期损失与经济资本，基本涵盖了经营管理中的各种成本，因此为金融机构通过成本压缩和控制，尤其是对风险成本的权衡和计量，实现成本领先战略、股东权益最大化及资本约束下的可持续发展提供了强有力的内在动力，有利于自身竞争力的不断提升。

4.3 有利于细分客户群，实现差别定价 由RAROC定价模型可以看出，预期违约率对最终的利率水平有较大影响。由于预期违约率的评估基于融资企业以往信用情况，同时针对不同的客户群，通过第三方电子商务平台可以获得海量交易信息，这些全面、真实的交易信息为评估融资企业的信用等级提供了重要依据。因此，利用RAROC定价模型确定利率水平时，充分运用云仓内生的信息收集功能，为融资过程中有效区分不同客户群的信用水平提供支持，对于预期违约率较高的融资企业提高贷款利率以弥补风险，对于预期违约率较低的企业可以适当降低利率以维持良好的客户关系。

5 结语和展望

在电子商务日益繁荣的今天，网络金融实践呈现出迅速增长的态势。中国网络金融的先驱马云在一次演讲中指出，未来金融业的趋势有两种：一是金融网络化，二是网络金融化。网络金融的发展，必然对传统金融业产生革命性地冲击。目前，国内各大商业银行和网商已经开始关注这一新兴战略领域，陆续推出了众多网络金融产品，这些实践表明，基于第三方电子商务的网络融资模式很大程度上解决了中小企业尤其是微小企业融资难的问题。本文在继承和发展“云仓”这一新型融资模式的基础上，通用运用RAROC贷款定价模型，对云仓融资模式下的贷款定价问题进行了初步探讨。研究尚有许多不足之处，在云仓运行机制、贷款定价模型中各变量的计量及其相关的统计技术等方面需进一步研究和探索。云仓是当前网络融资服务的一次理论总结，其今后必定会在指导我国网络融资业务方面起到积极作用。

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电子商务的收益模式范文第5篇

关键词：C2C 电子商务 信用 博弈

一、引言

近年来，基于C2C电子商务网站的兴起，进一步推动了电子商务的快速发展。作为一种新型的购物模式，消费者能够借助C2C电子商务网站平台实现跨越时间和地域限制的产品交易。

中国互联网协会DCCI数据中心公布的第七届互联网调查数据表明，2010年C2C交易规模为1410.4亿元，同比增长89%；预计2011年将达到2000亿元左右，增长率为62.5%。与此同时，虚拟市场产品的不可触摸性、交易的匿名性加剧了信息的不对称。在线交易的非人格化和信息的不对称性使虚拟市场的不确定性加大，即交易风险增加。虚拟网络中交易双方仅是通过聊天软件进行沟通，难以获知对方的实际可信度，由此给一些投机者可乘之机，使得各种网络欺诈现象频繁发生；产品信息主要是由卖方在个人网页上以文字或图片的形式进行说明，买方在收货之前并不能感知到产品的实际质量和功能，所以常会出现因实物和卖方描述不符而发生的交易纠纷。C2C交易中的信用问题日益突出，也成为C2C电子商务进一步发展的瓶颈。鉴于此，本文从博弈论的角度对C2C电子商务中的信用问题进行了分析。

二、C2C个人信用问题的影响因素

（一）信息不对称

如同大多数市场上都存在着“柠檬问题”、信号发送、逆向选择和道德风险等与信息不对称相关的问题一样，在电子商务市场中也存在这些问题。但是，C2C电子商务还存在其信息不对称的特殊性：如由于网络的开放性导致的海量信息的出现，由网络虚拟性引起的虚拟空间产生的信息不对称等。

（二）缺乏法律的制约和保障

国家发展电子商务还缺乏明确的电子商务法律法规、电子商务标准等。作为电子商务发展的有利保障，电子商务法律法规、电子商务标准、规范，严重滞后，急需加强。

（三）国内个人、社会商业信用机制尚未建立

C2C电子商务面对的主要是普通消费者与消费者之间的商品交易，当卖家和买家在网上完成拍卖商品的所有权转让后，货款支付和商品实物转移是让C2C电子商务头疼的问题。在C2C模式下，由于绝大多数电子商务网站不负责拍卖物品的库存和配送，交易双方都是普通的用户，信用度很低，这时采用传统的支付方式：货到付款、款到发货等都可能会出现交易欺诈现象，比如买家支付了货款却没有收到货物；卖家发了货物却没有收到货款；买家收到货物与网上购物的不符等。

三、博弈论与电子商务信用问题

(一)博弈论概述

博弈论又称对策论、游戏理论或竞赛理论，研究博弈情景下参与各方理选择的理论；也是关于竞争者如何根据环境和竞争对手的情况变化采取最优策略和行为的理论。其中的博弈又称对策或游戏，是若干个人在“策略相互依存”情形下相互作用状态的抽象表达。在博弈情境下，每个人的福利或效用不仅取决于他自己的决策、行为，也取决于其他人的行为。进而言之，个人所采取的最优策略取决于他对其他人所采取的策略的预期。

电子商务各主体在选择自己的交易和管理行为时，在线企业、消费者和管理者等决策主体的决策总是相互影响的，电子商务信用的高低是在线企业、消费者和政府间多次博弈和理性选择的结果。因此，博弈论是分析电子商务信用形成的一种有效工具。

(二)电子商务信用的博弈分析

作为一种重要的分析工具，博弈论对具有相互影响的决策有较强的解释力。从各主体与其他主体之间的矛盾看，虚拟市场在某一时点或时间段内信用风险的大小是市场中不同的市场主体间反复博弈的一种结果：当博弈结果是（信用，信用）时，则虚拟市场有较高的信用；当博弈结果是（欺诈，欺诈）时，则虚拟市场有较低的信用。这种形成机制是从电子商务某一主体和外部其他主体的相互关系的角度来讨论的，因此，可称之为外部形成机制。电子商务信用形成的外部机制是：在一定的假设条件下，电子商务中的交易者在选择信用模式时，总是受其交易对手（如买卖之间）和其他相关利益者（如管理者）决策的影响，交易对手和相关利益者的选择是决定交易者选择决策的主要参数，通过其决策函数进行交易者的效用函数，从而影响交易者的决策。因此，博弈论对电子商务信用具有较强的解释力。

四、C2C电子商务中的博弈论模型

(一)基本假设

为了便于分析，在不影响研究结果的前提下，做如下基本假设：假设一个C2C交易或一个博弈情景中只有两个参与人，即消费者和卖家，并且他们都是有限理性的经济人；参与人在选择策略时，把其他参与人的策略当作给定，不考虑决策对他人决策的影响；市场有关信息是完全的，即参与人对相互的特征、策略空间和支付函数有准确的知识；两人在做出决策之前都不知道对方的行动，可以认为他们的行动是同时进行的，即二者之间的博弈是静态博弈。

(二)静态博弈模型及其解

假设市场上存在两种卖家：诚信（如是描述商品属性，合理定价，获取正常利润）、欺诈（夸大商品的属性，将产品高价出售给消费者以获得较高的利润）。针对这两类卖家，有两种消费者：对商品满意，接受；对商品不满意，拒绝。若每笔交易涉及的电子商务平台使用费为S，产品的生产成本为CS ，交易过程中，业务处理费用为F。若卖家诚实经营，则售价为P1 ，并且获得丰厚回报――信用积分Z；如果欺诈经营，则其售价为Pn （一般Pn ＞P1 ），但是要承担一定的风险――如果被发现，则严重惩罚，扣除一定的信用积分，在一段时间内封锁其店面或第三方支付平台的账号，并有可能接受罚款，其付出的总代价为D。如果消费者对商品的效用评价为X（一般P1 ＜X＜Pn ），则一笔交易的博弈模型，如下表所列。

假设消费者购买的概率为a，卖家诚信经营的概率为b；卖家“欺诈”经营时，被发现的概率为q，考虑一次交易（博弈）过程中，买卖双方的期望收益。

当卖家“诚实”经营时，消费者从自身利益最大化的角度出发，将选择“购买”。当消费者“购买”时，卖家的选择取决于其在不同策略下的期望收益。

如果( P1 +Z)＞（Pn -qD），卖家选择“诚实”，此时该模型具有唯一纳什均衡（购买，诚实）。

当( P1 +Z)＜（Pn -qD），卖家选择“欺诈”，此时消费者又选择“不购买”，卖家又只能选择“诚实”。因此，该博弈模型不存在纯策略纳什均衡，对其求混合策略纳什均衡。

对消费者，其期望收益为：

E（a）=(a,1-a)

=ab(Ph-P1)+a(X-Pb)

求其最大期望收益：

＝（Pn-P1）b+X-Pn=0

则b* =

对买家，期望收益为：

E（b）-(b,1-b)

则a*=

因此，混合策略纳什均衡为：

a*=

电子商务博弈模型讨论：

通过上面的分析可以看出，消费者以

的混合策略选择（购买，不购买），而卖家以 的混合策略选择（诚实，欺诈）。

对消费者而言，消费者在多大程度上会购买产品与下列因素有关：一是卖家经营时所面临的奖惩程度（D、Z）及欺诈经营时被发现的概率q；二是不同策略下所设定的价格差额(Pn －P1 ),并且与前者成正比，与后者成反比。这说明：随着平台运作规范性的加强，当卖家诚信经营可以获得丰厚回报，欺诈经营必须付出惨重的代价，并且如果欺诈经营很容易被识别，则卖家不敢轻易冒险，这就使得他们必须循规蹈矩，诚信经营，客观描述商品属性，合理定价。在这样一种良性的市场状态下，消费者更乐于在网上购买所需要的产品，其“购买”的概率就增加。反之，如果卖家伪装商品属性可以从中获得高额差价，则其不正当获利丰厚，同时严重损害消费者利益，消费者更多地就拒绝了该产品，其“购买”的概率就降低。

对卖家而言，策略选择与其欺诈经营时的不正当收益直接相关。如果诚实及欺诈经营时设定的价格差额(Pn －P1 )越小，消费者的效用损失(Pn＞X)越小，则其不正当收益就越小，选择“诚实”的概率就越大。这意味着卖家通过欺诈经营额外获得的利益并不可观，因此没有必要冒险。

五、结论与建议

电子商务作为一种商业活动，信用是其存在和发展的基础，因此，必须采取相应的措施建立电子商务的信用机制，保障我国C2C电子商务健康快速地发展。可以从以下几点着手：

第一，提高交易合作的持久性。在一次性博弈情况下，交易人依据自身收益最大化原则，通常是不会选择信任的，而在重复博弈中能使交易者走出“囚徒困境”，建立良好的信任机制。另外，根据“触发战略”的原则，双方交易应尽可能分步完成，以促使对方采取合作的态度，维持长久的合作关系。

第二，提高政府的监督和惩罚力度。只有建立完善的法律制度和规范的经济制度，提高发现欺骗诈的概率，加大惩罚的力度，才能使交易者诚实守信，增大交易的概率。好的合作政策必须清晰，要让合作者和不合作者都能很快地发现双方合作或不合作的条件和规律，并建立有效的惩罚机制，从而使交易者采取守信的态度。

第三，建立真实、高效的信息传递机制。信息是市场交易者是否守信的重要基础，在复杂多变的市场交易中，市场信息量增大，加之信息的不对称性使市场交易的不确定性增加。因此，建立一个真实、高效的信息传递机制，将成为约束失信行为产生的关键。通过信息的传递，提高守信和失信者的透明度，实现市场的自我净化功能和信用机制的良性循环。

第四，建立完善的信用制度。我国相对滞后的信用制度在很大程度上制约了电子商务的应用范围，影响了社会经济的稳定和协调发展。因此，必须加快电子商务信用体系的建立，才能从根本上抑制失信行为，使守信成为市场交易者理性的选择，为电子商务的发展营造一个良好的社会环境。

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