电子银行范文第1篇

“金融e通道”——我们共享的空间，电子银行业务已成为中国工商银行在同行业中的优势项目，也是我行大力推出的精品品牌。中国工商银行电子银行业务的重点产品有两项：电话银行和网上银行。电子银行的最大特点就是客户能够实现自助服务，即客户不必每笔业务都要跑到银行来办理，可以随时随地通过电子银行提供的产品和方式，自己来进行交易、查询和控制，真正实现“足不出户，自主理财”的理念。

电子银行业务的是大势所趋，它将逐步取代传统银行业务。2002年工商银行的电子银行业务发展非常迅速，全年实现交易额超过了8万亿元，业务量超过了6千万笔。工商银行威海市分行的电话银行交易额超过了5亿元，交易笔数为2.5万笔，客户数量超过了7千户；网上银行交易额达到10亿元，交易笔数为4千笔，客户数量接近400户，威海市所有的财产和人寿保险公司、政府机关、财政机构、通信公司、移动公司、供电公司、百货大楼、新华书店、中石油、中石化、海通证券、南方证券、三隆期货、三角轮胎、威海船厂、客运公司、双轮集团、华垦房地产、成山橡胶、好当家、黄海造船、华力电机、荣成玻璃厂和几家较大的渔业公司、铃兰味精、亿达公司、文登电机、三环双连等等，一大批机构、集团、企业已经成为工商银行企业网上银行的客户。

一、中国工商银行的电子银行业务对广大客户提供的好处

1、 安全可靠：工商银行电子银行业务在安全上采用了国际上最先进的防黑客技术，软件使用了5级先进的加密校验技术，企业在使用网上银行办理业务时能够看得见的防范措施还有客户软件、读卡器、客户证书及其密码，个人通过卡号及多级密码登录，还可自主申请e通卡进行网上购物。目前全国的广大客户通过工商银行电子银行结算的资金已经超过8万亿元，结算量已经超过6千万笔，至今还没有发生一笔资金丢失、帐务差错的情况。从以上的情况看，客户完全可以解除资金是否安全的忧虑。

2、 方便实用：客户自己可以随时查询帐户的余额、今日明细和明细等详细信息，查看某笔款项是否到帐，还可打印出电子回单做为临时入帐的凭证；即使是非银行工作日或者是非银行工作时间都可以进行帐务对帐和转帐结算，也就是说工行网上银行业务真正实现了24小时银行服务。

3、 结算快捷：无论是收款还是付款，无论是威海本地还是全国异地，只要对方在工行开户，客户都可以在瞬间完成结算工作，对方如果在其他行开户，客户在网上发出付款指令后，也将由银行专人替您办理，结算方便快捷。

4、 强化管理：对于大客户特别是集团客户能够通过企业网上银行监控分支机构的帐户，进行资金的双向调拨或横向调拨，提高了资金的使用效率，这是我行推出的优势项目，目前只有工商银行网上银行能提供此项功能，全国的一些大集团、大客户为了强化自身的财务管理，将其下属所有企业全部移至工行开立网上银行，有效地提高了资金的使用效率，盈利也大大增加。

5、 降低费用：客户开通电子银行业务以后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；网上银行自主理财的功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应大大降低。

6、 提高形象：客户开通电子银行还可以在自己的客户群体当中树立现代的、先进的形象，在e一展身手，为自身业务的开拓发展提供强有力的帮助。

二、电话银行的功能

机构、团体、企业和个人拨打电话银行“95588”服务热线后，根据语音提示可以实现：

1、 账户查询：客户可查询在工商银行开立的活期账户、牡丹信用卡、牡丹灵通卡等账户余额及未登折、当日、历史明细。

2、 转账服务：可以进行自己的注册卡下所有账户之间的资金划转。

3、 自助缴费：可自助查询和缴纳电话费、手机费等费用。

4、 银证转账：能实现银行账户与证券保证金账户之间的资金划转。

5、 银证通：可直接使用银行账户进行股票买卖业务。

6、 基金业务：可以进行基金买卖和查询。

7、 外汇买卖：可使用个人外汇买卖专用存折帐户进行外汇交易。

8、 公共信息：可以查询我行的各种信息，如存款利率、外汇牌价、基金净值等。

9、 业务申请：客户在电话银行中可以自助下挂帐户。

10、 账户挂失：客户可通过此项业务办理牡丹卡、存折等账户的紧急临时挂失。

三、企业网上银行的功能：

机构、团体、企业使用客户安全软件、读卡器、客户证书，输入证书密码后，进入95588.com网站可以实现：

1、 帐户查询：可以查询本企业在工行开立的所有帐户的余额、历史明细、当日明细，还可以把它们下载打印出来，帐户的发生情况一目了然，外面来款是否进帐一查便知。

2、 网上结算：企业自己可通过网上银行把资金从其账户中转出，实现与其他单位（在国内任何一家银行开户均可）之间的同城或异地资金结算。

3、 集团理财：集团总公司可随时查看各分公司账户的详细信息，还可主动向分公司下拨或上收资金，实现资金的双向调拨，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。

4、 贷款查询：企业可对注册的所有总公司和分公司的贷款账户进行贷款主账户查询以及利随本清贷款、贷款表内欠息、贷款表外欠息和贷款借据账的查询。

5、 基金业务：客户可在网上进行基金认购、申购以及基金基本信息查询。

6、 国债业务：客户可利用网上银行进行国债帐户查询，进行网上即时交易，对债券价格及债市信息也可查询。

7、 网上收费站：客户可以通过我行网上银行主动收取其授权企业用户或个人用户各类应缴费用的一项功能。

8、 贵宾室服务：对有一定经营规模、效益良好、合作关系密切的企业客户提供特别服务。可以为集团企业客户管理本部及下属分支机构帐户提供方便，对设定的帐户进行单笔余额超限提醒；可提供现金预约、收款预约、票据查询预约、汇票申请等服务；可根据客户设置的参数，每日按照客户选择的时间、收付帐号、额度选择自动发起转帐指令，可以实报销、工资等业务。

四、个人网上银行的功能

个人客户输入注册卡号、登录密码后，进入95588.com网站可以实现：

1、 账务查询：客户可对自己的账务信息，如卡/账户余额、明细、网上购物明细进行查询，并可下载明细。

2、 账户转账：客户可以实现自己的账户之间的资金互转以及向同城（本地）他人的活期帐户、牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡等账户划转资金。

3、 异地汇款：客户可向国内其它任何地方的工商银行开户的单位和个人支付款项。

4、 银证转账：客户可以实现自己的储蓄存款账户与其在证券公司的资金账户相互划转资金，并可查询自己在证券公司的资金账户余额。

5、 基金业务：客户（基金投资人）可以进行基金申购、认购、赎回等交易及查询有关基金信息。

6、 外汇买卖：客户可根据我行提供的汇率信息进行即时和委托买卖外汇交易、撤单及查询有关外汇交易信息等活动。

7、 B2C在线支付：客户在工商银行的特约网站上购物时，可实时支付货款并获得银行反馈的有关支付信息。

8、 代缴学费：客户可向与工商银行签订协议的全国各个学校缴纳学费、住宿费等费用。

9、 牡丹卡办卡/换卡申请：客户可提交办理或更换牡丹卡的申请，同时可在线获得申请结果。

10、 个人抵押贷款：个人客户可提交抵押贷款申请并实时获得申请贷款。

11、 账户挂失：客户的信用卡、灵通卡或贷记卡遗失或被偷窃时可在线对其进行本地挂失。

五、办理中国工商银行银行的流程

1、 开办企业网上银行的流程：要办理企业网上银行的机构、集团或企业须是优质客户，在我行开立结算帐户，仔细阅读并遵守《中国工商银行网上银行章程》，填写了《中国工商银行企业网上银行申请表》，与我行签定了《中国工商银行网上银行企业客户服务协议》，才能成为我行企业网上银行注册客户。我们在接到客户的注册申请资料以后，先由注册行录入客户的信息资料，注册行领取客户证书以后，再安装客户安全软件，并进行企业网上银行的调试和业务辅导。企业在网上银行办理业务时，首先要把财务人员自己的客户证书插入读卡器，然后使用客户安全软件输入用户密码后才能到企业网上银行进行操作。

2、 开办个人网上银行的流程：个人客户申请网上银行有两种方式，一种是通过95588.com网站进行自助注册，步骤是登录95588.com网站；点击“个人网上银行”；点击“网上银行自自助注册”；阅读并同意“网上自助注册须知”后点击“确定”；阅读并同意“中国工商银行网上自助注册个人客户服务协议书”后点击“接受此协议”；进入“用户注册”页面按提示输入个人信息以后点击“提交”；进入“用户自助注册确认”页面，点击“确认”后用户自助注册成功。自助注册的个人客户除不能使用个人网上银行的对外转账、个人汇款和代缴学费功能外，其它功能均能正常使用。自助注册客户若要开通对外转帐、个人汇款、代缴学费功能，可携带本人身份证件及注册卡到我行任何一个网点办理开通手续，当日即可开通使用我行个人网上银行系统。另外一种是到我行任何一个网点办理注册手续。客户须携带本人身份证件及注册卡，签署“中国工商银行网上银行个人客户服务协议书”，填写“中国工商银行网上银行个人客户注册申请表”，设置网上银行密码后，下一个银行工作日可开通使用我行个人网上银行系统。

3、 开办企业电话银行的流程：企业财务人员到我行营业室填写申请表、签定协议书即可开通使用。

电子银行范文第2篇

客户需求线

电子银行产品已日益成为银行具有较强优势的业务品种，市场前景广阔。但由于受思想观念等因素影响，人们对电子银行产品的接受度不高。在全球最大的义乌小商品城里，商家和客户仍然偏好看得见、摸得着的现金交易。据银行方面的统计，目前义乌市场每年的现金流入流出量超过7500亿元。

要打开市场，必须从改变理念入手。该行行长季玲玲带领一班人经过深入的市场调查与研究，决定利用我行现有网点渠道，加大向员工和客户宣传电子银行的意义、功能的力度，把电子银行市场拓展纳入到各专业的工作中去，使电子银行成为营销客户、营销市场的重型武器。

该行兵分两路，一路分层次对全行员工强化电子银行业务的培训，针对以前普遍存在的注重存贷等传统业务、轻视新兴电子业务情况，加强经营理念的灌输和培养，使全行上下充分认识要实现经营模式和增长方式的转变，实现持续有效的发展，就要打造属于自己的核心业务、品牌产品，而电子银行就是目前最好的载体。另一路利用当地电台、报社和网点柜台等渠道开展集中式宣传，并借助义乌市政府大力发展现代化物流、现代化商品交易的有利时机，专场主办电子银行产品推介会，邀请有关部门和行业龙头企业主、重点客户及财务人员参加，通过面对面的沟通和服务，增进客户对工行电子银行产品的了解和兴趣。同时积极利用企业主在完成最初资本积极累后想做大做强企业的愿望，引导企业使用工行的电子银行产品进行日常的业务结算和同行竞争。通过大规模、高强度的品牌营销活动和服务，改变人们不愿、不屑或不敢使用电子银行的状况，为电子银行业务的发展奠定良好的基础。

产品推广线

产品的市场份额是随着产品有效推广而提升的。为此，该行根据义乌市场特点、客户结构研究制定营销策略和推广手段。

一是建立潜在客户和目标客户储备库。在细分市场的基础上，按标准建立潜在客户和目标客户储备库。对在他行开户而有较大结算量的、离工行网点较远的且有结算需求的单位、企业客户，列入潜在客户储备库；对本行开户且有一定结算量的法人客户、预计办理个人网上银行5O户以上的机关、事业、医院、学校、高薪企业等均列入目标客户储备库。对潜在客户和目标客户储备库，明确了分管领导和责任人，加强对潜在客户和目标客户储备库的日常营销和维护。

二是不断创新营销与服务手段。针对义乌市场业户结算业务多、结算量大的特点，以个人有证网银汇款方便、安全为卖点，在中国小商品城市场内外，组织营销人员挨家挨户地发放电子银行宣传资料，开展客户营销。面对去年以来火爆的股市行情，积极与证券公司联系，向证券客户和新开证券客户配发个人有证网银，取得了良好效果。特别是在国际商贸城举办的四次“金融产品市场行”营销活动，影响力和营销效果一次好过一次，有力提升了我行个人网上银行的社会知名度和市场占有率。

三是牵住考核“牛鼻子”。考核激励机制是业务发展的动力源泉。为充分调动全行上下参与电子银行业务营销的积极性，该行不断加大对相关业务考核激励力度，突出电子银行产品业务的考核权重，明确计价标准，并将营销业绩统计到人，及时跟进通报，按月考核兑现，对取得优异成绩的先进网点和个人通报表扬，对落后者督促提醒，充分调动了全行积极性，营造了你追我赶的良性竞争氛围。

电子银行范文第3篇

关键词：电子银行 探讨

随着国内银行各项业务经历若干年的发展，电子银行业务和规模逐步拓展、扩大，这不仅使金融服务项目走向多样化，还使银行的收入来源多渠道，在与传统单纯柜面服务相比较，电子银行这一离柜式的无纸化服务不仅降低了银行的现金流转过程的经营成本，同时也降低了维护成本，使银行能够集中精力加强服务方面的升级改造。

一、电子银行业务发展概况

90年代起，四大国有银行先后推出网上银行服务，随后有近200家股份制、城商银行开通了网上银行。根据有关调查数据显示，中国电子银行业务有快速增长趋势，电子银行的交易量与柜面交易量之比不断提高， 2012至2014年电子商务市场年平均交易额已达5万多亿人民币，年平均增长20%以上。随着互联网普及化提高，网购规模不断增大，2011至2013年年平均网购金额达5000多亿元，2013年网银用户已达到5亿多，网上银行交易额突破950万亿。从以上数据分析，电子银行的发展空间及商机是巨大的。

二、电子银行业务发展中存在的问题和不足

我国的电子银行业务经历了多年的发展之后，虽然在网络应用中逐步走向成熟，但在不同的发展阶段和经营手段等方面，还是存在着诸多问题。

（一）只顾短期收益，忽略高附加值的潜在效益

当前，由于电子银行所直接产生的效益尚不够明显而且开发成本较高，大多数银行工作重点放在存款、汇款、产品营销方面。事实上，柜面每天进行着大量的客户交易，这些交易一方面为柜员带来巨大压力和操作风险，另一方面又产生较大的成本，如果能将柜面的非现金类交易都迁移至电子渠道，这将是一举两得的首选。

（二）产品功能不完善，服务质量有待改进

银行电子产品应适合时展而不断升级改造，才能满足各种客户需求，而客户所反映的意见和建议应重视，并想方设法给予解决。例如：兴业银行推广理财产品“现金宝一号”，在客户要赎回时约要等半小时左右到账，客户当天前已购买5万元以上上述产品，当天再购买小于5万元时，又要赎回当天前购买的理财产品才能重新购买，效率很十分低，造成客户错过操作其它金融行情机会。而浦东发展银行类同的理财产品“天添盈一号”与其对比则是天渊之别，改进了“现金宝一号”上述的不足，近年来，不少客户向兴业银行提了建议和意见，但至今未见明显改进。

（三）网上银行的技术管理有待提高

一些网银技术设计方面存在不足，例如中信银行K盾网银设计存在问题，如电脑插入K盾后，弹出画面后再操作网上功能就经常出现不顺利，当向客户经理反映情况时，其回复是已收到不少客户类同问题，解释不了什么原因，建议客户的确操作不了就到银行操作。又如兴业银行K盾设计不够人性化，初使用K盾接入电脑时，不明显提示需安装的插件，也不自动弹出操作提示画面，在一定程度上影响初使用电子银行的客户操作信心。

（四）电子银行业务的安全隐患未能完全消除

在媒体方面也经常报道一些网络、电信欺诈案，如通过钓鱼网页、复制银行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名将林丹的夫人谢杏芳就是由于不慎被电信诈骗近5万元的典型案例。

三、电子银行业务发展的对策

发展电子银行的绩效目标应在创新性与实用性相结合，实现电子银行客户快速增长，节省成本提高经济效益。

（一）根据实际情况使用适当方式进行渠道分流

目前大部分客户还是习惯于在柜面办理业务的，银行方面除了做好宣传工作外，还可采用一些灵活措施，如对客户金额大小、办理业务类型进行分类，专人引导，对使用电子银行客户给予某些优惠或赠送小礼品等，尽量吸引客户使用电子银行。

（二）加大宣传力度，重视民声

目前还有部分客户对电子银行一知半解，这就需要商业银行加大在这方面的宣传和引导，提高市民对电子银行业务的高效、便捷、环保等优点的认知度。此外，对于客户提出的意见和建议，认为是合理的，应逐级上报予以解决，一时解决不了的，应及时对客户做好解释工作。

（三）加强电子产品智能化、人性化和创新化设计

银行要加强技术管理创新，为客户提供优质服务。电子产品设计开发要时刻体现以客户为中心，设计人性化的界面和操作流程，使客户易操作，使用便捷，持续提高客户认可和满意度。

（四）建立和完善电子银行风险防范机制

一是建立健全内控制度，强化内控部门的监管责任，切实对每一项交易全过程的实时监督。二是要加强风险检查和案件的排查工作，要建立专门防范风险机构，对电子银行整个操作流程风险点和案件易发点进行排查，消除隐患。总言之要使广大客户安心、放心地使用电子银行。

参考文献：

[1]蔡光文著.电子银行如何加快渠道业务分流[J].湖北农村金融研究，2011年（5）

[2]杨德礼，李良，李伏安.商业银行发展电子银行的选择性战略

电子银行范文第4篇

【关键词】金融服务；金融电子化；发展

一、金融服务不是基于概念性的

金融电子化服务可以让客户切实享受金融服务。这一基本原则的体现在于，在现今大数据的背景下，采用最便捷的先进网络服务技术，实现多渠道多样化的服务平台，联系现有的系统。这些方式既为金融银行提供了一个能在本地畅行的市场需求解决办法，也增强了金融全心全意服务的意识，从而使国内银行达到了国际化水平。

多渠道服务要求建立在结构和功能上，它要求银行要能达到以下需求。

（一）银行系统的开放

它是建立在产品统一核心体系的架构之上。在这一平台，金融银行能较快通过自己的网络平台自行设置和配置，将业务系统完善升级。系统的灵活性、拓展性以及兼容性特别强，因为它是基于模型化的设计来实现其具体表现，所以最终能使得每一种模块都是独立的。刚开始，金融服务的表现集中在特定的渠道，然后依次实现全部的模型系统。与此同时，它可以按照客户的需要，增加或删除某些功能性不强的模块，从而做到资源利用最大化以及完善服务的目的，这是银行在较短的时间内向市场推出产品的适用背景。多渠道服务可以让银行业务更加规范，在保证了其正确率外，还可以避免因人工操作而造成的不必要失误，把人为造成的错误降到最低。而且，在提高银行服务水平与减少成本的同时，它还能提高银行的收益，解决内在的风险。

（二）具备与客户之间的温馨交流方法

任何事情的成功都讲究技巧与方法，好的银行金融服务当然也不例外，甚至更加强调这种服务技巧：第一，仔细对待先前准备阶段。在先前准备阶段，要提前做好计划，即预测未来与客户接触时可能需要面对的问题，解决方案以及需推销产品的营销方式等。做好这些工作主要是为了在接触客户时，能在了解其需求和想要的产品服务时，以备不时之需；第二，与客户建立良好的信任关系，即在c客户接触时，能从交流中发现对方的优点和特点，让客户有认同感；第三，帮助客户解决需求的阶段。在这个重要的过程中，提出问题是推销产品最有效的方法。通过提问可以发现客户所想要的要求，看产品是否能够满足需求，或者看事先准备的解决方案中是否有能够帮助解决的，这样既让对方消除担心和焦虑，也能让客户积极地参与谈话。推销的成功大多就取决于客户经理和客户的交谈以及客户经理的提问能力，所以在提问题的同时，建议要注意问题的关键，要具有针对性的提问。

二、切实推进业务创新

（一）加快平台建立

不断完善加强系统功能，增强支付结算服务，健全制度体系，更好地利用服务业务平台，鼓励开发收入等兼容性好的业务软件，为业务开展提供多、快、好的技术水平。应逐步在个人业务中实现办公自动化系统，并加强信用管理。如果金融银行拥有并实现传输电子化，就能提高工作效率。当然，推广系统要依次展开，积极地和其他银行或系统达成统一，使这些银行之间能进行电子汇兑、银行汇票等功能。

（二）创新服务方式

银行金融服务要变换理念，根据市场结构的变化进行调整，建立健全营销的理念和方式，从而提高竞争力。银行可以适当增加信用贷款，既能为抢抓机遇和抢占市场资源做准备，也能为促进民生做出自己的贡献。从提高经济发展，实现产业结构调整的目的来看，银行降低权限，逐渐加大小额贷款的放款度，拓展服务领域，都是建立在满足现有贷款主体基本需要的前提下提出的。

（三）有法率的意识

树立法律意识，树立公平竞争的理念，企业和个人要建立和健全防风险的长效方法，依法按照法律规定，切实做好自己的本职工作。

三、电子银行的优点

（一）电子银行的起因背景

电子银行的诞生源于技术支持，其本身也是电子商业和银行竞争的必然品。如今，在大数据的基础上，网络技术的迅猛发展，尤其是信息技术，以及网络应用的快速普及，使得其网络和电子更新只需九个月。时间的缩短使得电子科技发展速度成倍加快，并将电子成本随之降低一半。因为主要依赖于技术支撑，电子技术的更新之快也必然使得电子银行得到发展。从电子商业的角度来看，目前国内的电子商务占据了商业交易的半壁江山，人们的消费也越来越多地转向了电子消费。这种变化的实质，就是支付方式发生了变化。当电子商务加速了电子银行的发展时，电子银行也成就了现在消费趋势的改变。从世界金融角度看，国际金融和经济全球化相伴而行，二者发展速度不断加快也使得目前银行企业整体竞争加剧，银行业合并悄然增多。在这样的竞争形势下，有些银行通过开通电子银行的方式提供多渠道服务，提高了自身竞争优势。这种竞争方式也正是银行业发展的风向标。

（二）电子化得优势所在

1.降低成本

电子银行和传统的银行之间最大的区别在于，传统银行需要更多办公室，而电子银行则不需要更多的办公用地以及员工，毕竟房屋的租金、员工工资、各项福利奖项等也是银行的众多开销之一。省却了这两方面的开支，自然大大降低了成本。

2.提高效率

电子银行是虚拟的，它的实时服务使它不受时间、空间的限制。这给客户带来的最大的好处就是不用再去银行排队办理业务，且操作流程和处理资料也随之简化。办理业务的效率得到大幅度提升，这是人工办理方式无法与之相媲美的。

3.优惠折扣

使用网上银行进行业务操作，有许多便宜可占。就目前来说，网银正在大力普及阶段，许多活动也借网银提供种种优惠。例如基金的申购赎回，在工行网银办理，手续费可以打八折；购买黄金理财产品，根据金额也能得到一定量的折扣。如果是高端客户，拥有理财金账户，那么也可以享受折上折优惠。此外，相应的电子银行还会定期举行网银抽奖活动，使用网银用户有机会得到奖品，实在是很贴心。总的来说，网络银行是现在、以及将来的普及趋势，这种优惠折扣也将会成为网银销售金融产品的惯用方式，而客户也能够通过这种销售方式获益并了解银行最新的服务动态等。

4.高效安全

每银行都有数字证书，即动态密码，是随机生成的密码组合，有效的规避了网络操作带来的风险，即便是金额较大的业务也能够放心进行，金额较小的，通过口令卡等类似产品也能保证交易不被泄露。最近比较普遍的方式是，针对个体用户，网银绑定了用户的个人手机号码，采用短信验证的方式为交易保密性加码。在这个方面，因为电子加密技术在不断发展，相信网银在这个方面也会越变越好，让交易变得更加安全可靠。

四、发展趋势

第一个趋势，移动购物。去年年底时候，手机用户已经达到了8亿，而PC用户则是5.9亿，手机的用户量增速远大于电脑用户量增速，目前手机用户数量已经超过电脑的用户数量，也就是说，在未来，电子商务将主要运用于移动设备端。这就意味着，随着手机的普及，电子银行金融业也将逐渐发展，从而使电子金融业务达到全覆盖。

第二个趋势，平台化。众所周知，目前大电商已经开始拥有自己的平台。这种现象背后的原因非常明显，就是因为这可以最充分地发挥自己的优势，将自己的商品和服务直接推广，从而增加自己商品的知名度和销量，使得效益最大化。有了平台，商家就可以利用全社会的资源增加商品的丰富度，增加的服务的地理覆盖面。网络金融就是以这样的方式进行商业活动。近年来，中国网络经济市场规模发展迅速，为电子支付行业的发展提供了良好的交易环境。2014年网络经济整体营收达到8706.2亿元，同比增长47.0%，预计未来将保持较高的速度持续增长。2009到2014年中国整体网民和中国网络支付用户规模均以较高的速度不断增长。其中，2014年中国整体网民规模达6.5亿，环比增长5.1%，网络支付用户规模达到3.0亿，环比增长17.0%；网络支付用户规模占整体网民的比例也在不断的提高，2014年占比达到46.9%，环比增加了4.8个百分比。网络支付用户渗透率不断上升，为中国电子支付行业的发展奠定了良好的用户基础。中国电子支付行业的技术标准不断完善，为促进电子支付行业的健康发展提供了技术支持和保障。首先，安全性上，通过数据加密技术、数据签名技术、安全应用协议及安全认证体系等基础安全技术，电子支付过程中的用户信息及交易信息得到了保护；其次，便捷性上，通过支付应用技术，网络技术，设备技术，认证技术等多种支付技术相结合，能够在确保交易支付安全进行的前提下，提高电子支付的便捷性，使得电子支付的效率大大提高。然而，因为银行缺少对网络金融建设的长远计划和对网络金融认知程度，致使一些资源和资金被浪费。因此，中国的金融要长久的发展，就必须要提高自己的竞争力，提高金融电子化，以及改变当下金融服务的不足。因此，提高银行金融服务，优化电子银行发展势在必行。

参考文献：

[1]贺胜兰，浅析我国电子商务发展的现状与前景[J].科技广场.2014年10期

[2]张润彤，石声波.电子商务管理[M].北京：首都经贸大学出版社，2009

[3]刘电威.我国电子商务发展现状、问题与对策研究[J].特区经济，2011，（12）：233-236

[4]薛松，杨小丽.我国电子商务发展中的问题及对策分析[J].中国科教创新导刊，2007，（20）：185-186

电子银行范文第5篇

同时，网上银行的安全问题成为社会焦点。2005年4月，由造假者炮制的某银行网站出现在公众面前，其目的就是为了进行金融诈骗。在此之前，一些商业银行都曾遭遇假冒网站的“袭击”，而这仅仅是银行网络平台的问题，更为复杂的网上支付、电子转账等网上银行服务项目的安全漏洞，在电子商务浪潮下尤为凸显。

但这并不妨碍电子银行成为各大商业银行的卖点。如何突破以前简单的在线查询，利用互联网和手机等电子工具进行业务创新，已经成为国有4大商业银行和其他中小商业银行的研究主题。而在这一过程中，关于电子银行的角色定位及其革命性带来的重重问题成为争论焦点。电子商务活动中，银行在网上支付上的缺位只是其中的表象，背后的背景，是整个商业银行体制和社会商务体系的大环境问题。

形而上的推新之战

2005年伊始，招商银行首先拉开基于电子银行的市场攻略序幕。针对个人银行业务，招行再次推出了理财产品“财富账户”，与此相对应的是三种使用渠道――网银、电话银行和客户经理，其中网银渠道被业内人士预测为最有分量、最富有吸引力以及最便捷、时尚的使用方式。

随后，在2005年4月5日，招行拉上同在广东的TCL集团签订了“票据通”全面业务合作协议，并正式宣布独家率先在国内推出网上票据业务。将传统的银行承兑汇票业务与网络银行技术相结合，以电子票据为结算支付工具。

紧接着，招行再次联姻IT巨头韩国三星公司，与其共同在国内发放奥运概念的“三星-招行联名信用卡”，首次通过三星网上商城等银行以外的线下通道分期付款，从而为消费者在三星网上商城等指定平台办理购买产品等分期付款业务突破了一个节点。

在上述系列产品创新之前，招行有关人士称，超过50%对私业务和近15%对公业务已经实现非柜台操作。对此，有评论称，素以业务创新而立身银行界的招行以此速度发展下去，只需要5～10年时间，网上结算平台的业务比重将远远超过其他竞争对手。

同样是在2005年4月份，兴业银行在4天后紧随招行推出“在线兴业”3.0升级版本，让人跌破眼镜的是，表面上看“在线兴业”的升级版产品，几乎全面拷贝招行的“财富账户”，投资、贷款、管理跨行卡等特色也和招行的“财富账户”不谋而合；亮点在于其3.0升级版增加了网上自助申请贷款服务、更加完善的理财和缴费功能，可一次性完成股票、基金、外汇和国债等多种投资。打破业界过去从不涉及贷款、投资等领域的“国内电子银行的伪创新产品论”，这多少为兴业银行找回了面子。

“细节化、全面化地为客户着想，为客户规避一些不必要的麻烦是我们的宗旨。”招行员工告诉记者。而按揭贷款偿还或代缴费项目等具体问题，恰恰是促使网银使用率较高的服务内容，也是招行在介绍“财富账户”时着重强调的部分。

与此同时，中国工商银行、中国建设银行以及上海浦发银行等商业银行也以创新姿态，加入金融电子产品的市场大战中。继“电子银行”、“金融e通道”后，工行推出个人网银业务“金融@家”，为客户提供账户管理、转账汇款、交费、网上汇市等12大类、60余项功能。与招行不同的是，工行更为侧重传统物理网点和电子网点结合的优势，整合传统和电子两大渠道，积极发展自助式的中间业务、资产业务和信息业务。

其他中小商业银行也在电子银行业务上开始尾随其后。一时间，市场上电子金融产品层出不穷，商业银行的电子化服务概念也让人眼花缭乱，电子商务的热潮与电子银行的兴起相互作用，吸引人们的眼球纷纷聚焦于此。2005年的春天是否会让电子银行在中国春暖花开？

事实上，已经有业内人士指出，银行电子化产品市场已不自觉地陷入了产品严重同质化的困境。而问题不仅在此。

安全性是终极命题

2004年12月8日，内蒙古呼和浩特市一市民向某媒体投诉说，他在登陆中国银行的网站后，卡里的2.5万元就莫名其妙地不见了。而调查结果显示，他登陆的这一网站是一个假的中国银行网站，与真的中国银行网站相比，几乎可以假乱真，行标、栏目、新闻、地址，样样齐全。

随后，假中国工商银行、假银联、假农业银行的网站也纷纷被发现，各商业银行也开始疲于到处打假。事实上，近两年来，我国有关网上银行安全的事故和危及网上银行安全的隐患被发现的事情并不鲜见。2003年下半年，香港先后发现有不法分子伪冒东亚、花旗、汇丰、宝源投资及中银国际的网站。2003年12月至2004年2月初期间，湖南长沙发生国内首例利用木马病毒盗窃网络银行资金案，两犯罪份子通过发送电子邮件等方式，利用植入的黑木马病毒窃取到多名受害人的招商银行和民生银行的账户及密码，先后从中支取8万余元。

网上银行安全事故的频发，一方面固然与用户安全意识淡薄有关，但更重要的是网上银行本身存在的隐忧。“密码泄漏”和“冒充站点”是影响当前网上银行的两大安全隐患。作为电子银行业务的最重要组成部分，网上银行的安全问题已经让许多想应用电子银行的个人和企业止步不前，保障安全已经成为电子银行发展要面对的一个终极命题。

“网络安全最突出的问题不是网络设备的安全，而是系统安全和电子银行应用软件的安全。”某银行网络安全工程师认为，我国电子银行的安全问题有7大壁垒，包括软件性能等指标无法支撑众多用户同时点击和使用的数据量；银行相关部门的改造不同步，如外接口能否兼容就给安全带来了隐患；电子签名法能否在银行、客户之间落实还有待观望；数字证书等硬件指标虽然为网银提供了客观保障，但某些银行的前置性措施做得不到位，用户信任不足；国内的系统无法及时提供完善周全的电子银行解决方案，再加上银行内部对电子银行安全的挖掘力度不够，导致整个国内的电子银行安全措施都过于简单；国内电子银行长期重营销轻服务的观念也可能会给用户埋下心理障碍。

“网银有些案件的确是黑客所为，利用黑客密码程序套到用户密码。但也还有很大一部分是用户在使用时没有安全意识，从而导致密码的丢失。”建行的某负责人接受记者采访时如是说。

除了呼吁使用者加强安全意识和防范意识，各银行也在网银IT技术上面进行各种努力以及规范自身的网银安全防御体系。

中国银行已经在2004年采用了国内自行开发的、具有非对称密钥算法的智能IC卡或电子钥匙（US-BKEY），以配合PKI技术和业务手段来确保网银的安全。而招行则推出“移动数字证书”，从而完成了招行个人网银专业版4.2的正式启用。

尽管如此，但“道高一尺，魔高一丈”的古训对于电子银行的安全性来说，也将是亘古不变的真理，安全问题无论何时都绕不过去，关键在于如何降低事故概率，给消费群体足够信心。安全缺位，一切无从谈起。

角色仍然模糊

外部环境的重重困境同样掩饰不了电子银行在银行内部的尴尬地位。

关于电子银行所充当的角色，有人认为电子银行部应该是一个业务部门，它与传统业务部门的区别在于依托电子化的服务渠道；而另外一种看法则是，电子银行部是一个“第二IT部”，言外之意是说，在第一IT不系统搭建的基础上，成为一个IT技术的应用和管理部门；第三种提法则认为电子银行部应该走向一种行中行的模式，在原来物理银行的基础上，建立一种功能完备的虚拟银行模式。

对此，在相关媒体调查采访中，中国工商银行、中国建设银行以及中国银行电子银行相关人员的看法基本一致，将电子银行定位于业务部门，而且从服务渠道的角度，电子银行部同时也是一个渠道管理部门，这与国外银行业对电子银行的定位基本吻合。

而行中行的模式，国外银行曾经做过尝试，但都以失败而告终，单纯的网络银行没有成功先例。在工商银行电子银行部推进处副处长周永林看来，“鼠标+水泥”的组合形式更适合电子银行的发展模式，与传统业务模式的有机结合是电子银行的最佳选择。

对于“第二IT部”的说法，主要在于如今对银行来说，IT技术与业务的不可分割性，而各大银行成立电子银行部更多考虑也是技术与业务的结合。在对外经贸大学信息学院院长陈进教授看来，电子银行部是银行业务和技术高度融合的产品，是传统IT部门走向变革的序幕。同时，不少银行电子银行部的负责人都出身于原银行IT部，比如建设银行电子银行部总经理徐捷和中国银行电子银行部总经理陈皓原来都是两家银行信息科技部的副总经理。

事实上，自从电子银行的概念引进国内，这种争论就一直存在，并使得电子银行在各大商业银行内部的地位忽高忽低。1999年，建设银行在做电子银行业务后不久停止了一段时间，直到最近两年才开始重新重视，这也造成建行在电子银行方面有先行意识但行动相对落后的局面。

而工商银行自从2000年开通网上转账、付款等业务以来，到目前为止，电子银行的业务指数，已经占到工行整个业务量的25%，中国工商银行电子银行部市场推广处副处长周永林认为，“100笔业务里面有25笔是通过电子银行的渠道，说明电子银行发挥了越来越重要的作用。”

关于相关争论，周永林则认为更应该从客户的角度来看，“电子银行提供了一种对传统网点有效补充的服务模式，客户能够通过多种渠道获得工行的服务。”这也是电子银行部作为一个业务部门的价值所在。

有业内人士指出，类似的争论事实上是国内银行体系复杂性的表现。电子银行的兴起直接促成了网络银行与传统网点之间的博弈，而电子银行作为一个业务部门在银行企业内部造成的部门之间业务分流，相关的业绩考核指标变化则带来了银行内部竞争关系，这也凸显了电子银行作为一个新兴产物在银行内部的尴尬地位。

在专门从事银行IT系统研究的翰华系统集成有限公司业务顾问黄秉发看来，银行业务的提供包括了4个方面，分别是产品、定价、渠道和推广，它们都是业务中不可分割的部分。“电子银行是通过电子渠道向客户提品、服务和推广的，由于其成本较传统的网点低，所以在产品的定价上也可以采取不同的定价策略。所以电子银行既属于业务管理也属于渠道管理，同时它需要IT技术的支持，因此IT可以说是提供电子银行业务的支架。”

冲击传统银行业？

工商银行电子银行部总经理王刚承认，作为一个新的业务部门，电子银行部确实和传统的业务部门之间存在某种矛盾和冲突，也对银行内部的考核指标带来新的问题。最明显的表现是在银行中间业务的收入比例中，柜台渠道与电子银行渠道的业务都在增长，但柜台渠道的业务量向电子银行渠道分流的趋势已经很明显，而这种趋势已经在开始影响两个部门之间的业绩考核。

对此，不少银行电子银行部在内部不约而同地采取低调措施，对于电子银行增长的部分，如果和别的部分存在此消彼长关系的，电子银行部放弃不要，只要把科目设出来，“作为影子收入就可以了”。

而这仅仅是在银行内部之间，电子银行对传统银行造成冲击的一个缩影，暂时的低调也并不影响电子银行的继续发展。而从整个银行业的层面来看，电子银行带来的冲击还包括银行统计习惯的改变以及银行流程重组等方面，其中牵扯的利益关系更为庞大，尽管各银行电子银行部的人员并不承认，但业内人士指出，要摆平这些关系不是两三天的事情，“某种程度上来说，这也是我国电子银行目前发展的一大障碍”。

事实上，电子银行给传统业务带来的更深远影响还在于客户群方面。建设银行2004年底的统计数据表明，该行超额完成2004年的电子银行业务计划，网上银行个人客户数新增300万户，达到389万户，比2003年底增长3.4倍，网上银行个人交易额1019亿元，比2003年全年增长2.1倍；网上银行企业客户数新增39573户，达到68705户，比2003年底增长1.4倍，网上银行企业交易额32937亿元，比2003年全年增长83％。