信贷客户经理

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信贷客户经理范文第1篇

关键词:信贷业务 CRM管理 规范

现代社会经济生活， 人们与经济密切相关，与银行密切相关。人们可以通过银行办理汇兑和结算实行经济交往，通过银行的信贷业务，以应周转之需。而银行则是通过经营存款、贷款和支付结算业务获取额外收益，在资金循环中充当中介机构，从而提高了资金的利用率，促进经济增长。而银行的客户关系管理主要是银行为了保持已有的客户并吸引新的客户而建立起来的一个双向联系通道，同时能够及时的分析客户需求，为银行的业务创造有利条件，使得银行加快竞争机制的转变，为客户提供优质服务，获得最大利润。

要强化银行信贷业务中的CRM管理体系的有效建立，首先要了解什么是CRM管理，了解CRM管理在银行业务中的必要性和重要性。

一、银行CRM管理

随着社会的进步和发展，银行已逐步由垄断经营步入了以客户为中心的经营时期，在经营模式上由被动变为主动，迫切的需要银行加强服务业务的网络化、电子化和多样化。在当前的金融市场环境中，银行的客户数量直接关系到一个银行业务的好坏、经济效益的高低，因此，CRM管理逐渐成为了银行业务开展情况的重要指标。

CRM即(Customer Relation Management，客户关系管理，在银行的业务特别是信贷业务中具有举足轻重的作用。CRM管理具体来说，就是从信息要素上，细致划分客户资源，从性别、年龄、工作行业等情况进行分类；或者是交易操作过程中存款，取款，贷款，消费支付等信息；针对这些信息进行系统的整合规划，分析潜在的客户需求，并及时制定提供适当的营销宣传策略和合作方针。从业务操作上来说，银行的CRM管理需要将海量的信息与客户本身的信息有机结合起来，建立一个以客户为中心的数据中心，为制定银行信贷业务提供针对性较强的指导，从而加强银行的服务质量，创造更大效益。

二、CRM管理在银行业务中的必要性和重要性

CRM管理在银行信贷业务中往往有着重要的桥梁作用，通过CRM管理，加强信贷业务的广泛性和针对性，避免不必要的浪费。首先我们要认识到CRM管理在加强服务质量提升、提高银行竞争力和利润率和科学决策中的重要性。

(一)有利于建立系统的CRM管理体系，提高信贷业务质量和银行竞争力

银行信贷业务的关键是客户资源是不是充裕并且优质，在信贷风险危机缩小的情况下，能最大限度的获得效益。在这个过程中CRM管理，将客户的需求挖掘出来，然后将银行的金融产品推销个客户，容过协同共工作，使银行能便捷的为客户提供全方位的服务，加强CRM管理体系。建立CRM管理体系有利于满足客户需求中不管创新的服务，有利于加强银行的综合性盈利功能，有利于为银行在金融市场中取得先机占据有力地位。

(二)有利于优化信贷业务的服务质量，抓住更多客户资源

通过建立系统的CRM管理，在一个体制完整并有着为社会负责态度的管理体系下，可以挖掘和引导更多的客户资源，银行能有效地追求利润的既定目标。建立多样化的CRM管理，从客户的实际情况出发，为客户量身定做的套餐服务，有利于拉拢客户，并吸收新的客户资源。CRM管理的本质要求是为了更好的满足客户的需求，要求银行在提供服务时，坚持“你需要什么，我为你设计什么”的理念，在较大程度上，抓住了既定的客户资源，同时也吸引新的资源，使得银行的服务质量不断提高。

(三)有利于业务决策的科学化和银行信贷业务效益的最大化

建立有效的CRM管理体制，可以较快地了解到客户的需求变化，并且预测未来客户的需求，因此客观上要求银行的市场定位和科学决策能不断适应市场的变化、时长客户需求的变化。现代金融市场，金融企业的竞争不再是围绕一个传统的“以客户为重心”的过程，需要不断搜集客户信息，进行数据整合分析、建立客户信息库，设计出个性化且高附加值的金融产品，为客户提供优质服务。因此，在决策中，管理者可以通过CRM管理体系的数据分析进行科学决策，确定使银行和客户双赢的金融决策，使银行在信贷业务中能最大限度的赢得利润。

三、如何在银行信贷业务中建立有效的CRM管理

根据以上分析，可以看出，在银行的信贷业务中，要加强CRM管理，需要有整体的观念，具体问题具体分析，进行有效的举措改革创新。

第一，规范、统一的信贷项目的基本信息和项目实施过程中的数据结构、信息模型，与客户资源的信息结构相统一，建立易控制的指标体系，在信息过程中有步骤、有阶段的进行控制。

第二，坚持客户与银行的平等原则，在维护双方利益的前提下，制定科学的金融决策，在权利和义务上进行有效权衡。

第三，利用法律的约束作用规范CRM管理，在银行与客户双方权利享受与义务承担要对等的情况下，坚持法律的基本规则，进行科学有效的信贷交往关系。

第四，不断优化服务质量，建立健全的客户管理体系，根据金融信息和信贷业务信息的联机分析和数据综合，“形成对深度信贷金融信息的并联、聚类、类比、时序、回归、趋势、归约组合、置换、省略、统计、归纳等的比较分析和综合，可提供以下信贷金融信息增值服务，使信贷经营业务过程得到相应信息服务的协同。”

参考文献：

[1]杨玥.网络银行信贷经营客户关系管理问题探讨[J].商业时代 2009年第9期.2009

信贷客户经理范文第2篇

关键词：演化博弈；客户经理；信贷；演化稳定策略

中图分类号：F830.51 文献标识码：A

一、引言

客户经理是商业银行为了达到开拓市场、争取客户、规避风险、实现利润最大化而为客户配备的专职服务人员。客户经理的职责一般包括：①管理客户贷款（包括贷前审查以及贷后跟踪、回收等）；②负责所服务客户的存款；③负责客户的外汇业务，以及金融产品的推销；④提供咨询服务。在我国，由于银行业一度被少数大银行垄断，客户经理制度发展相对比较缓慢。随着金融制度的改革，出现了大量新兴的银行机构，银行业竞争加剧，传统的模式不再适应客户的需求。因此，90年代末各家商业银行纷纷实行客户经理制度 。

值得注意的，客户经理也是解决银行与客户间信息不对称的重要手段。比如在信贷关系中，客户对自身经营状况的了解比银行更清楚，而银行不可能掌握客户的全部真实信息。而实行“一对一”服务的客户经理则可以更加全面、真实的了解客户的各种信息。但是，随着客户经理制的实施，又产生了新的委托问题。客户经理在与客户开展业务时代表的是银行，在与银行内其他部门开展业务时代表的是客户，存在着典型的信息非对称。在我国，客户经理制度发展历史不算长，其应用过程中出现的道德风险问题是当前商业银行面临的重大挑战之一。学者对此问题进行了一定的研究：罗怀中认为客户经理在一定程度上垄断了客户的信息情况和金融资源，银行依赖于从客户经理那里获得信息。在当前激烈和约束机制不够完善的情况下，客户经理有机会利用自己所掌握私人信息优势，采取一些不能验证的行动，特别是当客户经理拥有部分业务审查权和决策权。卿放、熊燕认为在信息不对称条件下改革银行客户经理制度的要点是建立标准的客户经理业务流程、统一的客户信息管理系统 。赵延昇、樊厚认为客户经理道德风险成因可以分为社会环境因素、内部控制制度因素、个人因素，并提出相应的激励约束对策。吴龙龙、李莎阐述了客户经理制中委托问题的表现形式，并分析其形成的原因。

信贷业务是银行的主要业务之一，在以往引用博弈论研究信贷问题的论文中，一般都假设银行、客户经理、客户为完全理性，而且多从静态的角度分析。但笔者认为在信贷业务中客户经理和银行的策略选择都是人的决策行为，更符合有限理性的假设。而且是一个动态过程，因为博弈双方不会一开始就找到各自的稳定策略，无论客户经理和银行，都是经过长期的互相观察、互相模仿来决定自己的策略，而这些特征，都满足了演化博弈理论的基本假设。基于此原因，本文引用演化博弈论的分析方法，对于信贷业务中客户经理和银行的策略进行分析，并提出相应的建议。

二、基本假设

假设一 ：客户经理有两种策略可供选择：一种是违规操作，在此种情况下，客户经理为了维持与客户的关系并获得额外的收益，试图帮助部分“劣质”客户得到贷款。客户经理可以从当期业绩指标上升中获得收益，但是有可能使银行不良资产增加，一旦后期企业无法还款，客户经理将面临经济上或者职务上的处罚，银行也会面临本金的损失。另一种是尽职工作，在此种情况下，客户经理严格自律并认真审查客户贷款申请。银行有强监控和弱监控两种策略可选择。强监控可以发现并制止客户经理的利己行为，但会影响客户经理正常的工作并付出成本，弱监控不能发现客户经理的不尽职行为。

假设二：由于此博弈只涉及信贷业务，所以假设客户经理的薪酬由基本工资 和绩效 组成， 为正常情况下客户经理完成的贷款增量， 为客户经理的提成率（ >0）。当客户经理选择尽职时，他的薪酬收入为 。当客户经理违规操作且银行弱监控时，可以增加贷款增量L，当期收入为 。客户经理违规操作的成本由二部分构成，第一部分是违规操作的基本成本 ，包括花费在此上的时间和精力。比如客户经理帮助某些大客户编造不实材料以帮助其获得贷款等，这部分成本与贷款增量 正相关，比例系数为 ；第二部分为事后一旦企业无法还款，客户经理受到的惩罚 。 是客户经理对企业无法还款概率的心理预期， 代表惩罚力度。如果客户无法还贷，银行的损失为 ， 为银行对违规操作取得贷款的企业无法还款概率的心理预期， 为本金损失的比例。银行强监控的成本 ，弱监控无需成本。可得支付矩阵为：

假设三：客户经理重视当期收益，具有“短视行为”的特征，主观上对企业无法还款概率的心理预期很小。所以有 ，即客户经理违规操作期望收益大于成本，客户有违规的心理动机。相对于收益，银行更重视资产安全性，主观上对违规客户无法还款概率的心理预期较大，所以有 ，即银行强监控期望收益大于成本，银行对客户经理的违规不会坐视不理。

三、演化稳定性分析

从上面的分析可以看出，此博弈不存在一个自发的演化稳定策略，即不存在一个自发的演化趋势，使客户经理和银行都采用某一个策略，而不受突变策略的侵入。在银行强监控的期望收益大于成本，客户经理违规操作的期望收益大于成本时，客户经理的策略选择取决于银行采用强监控策略的概率，银行的监控策略选择取决于客户经理选择违规操作的概率。在此博弈中，银行的监管出现了“猫和老鼠”的游戏局面。当客户经理违规操作的概率 ，银行将采取强监控策略，而一旦强监控，采用违规操作的客户经理的比例会逐渐减小，银行鉴于强监控的成本又会放弃强监控，从而使客户经理违规的概率上升，出现了一个“循环”的结果。那么如何才能有效减少客户经理违规操作的概率呢？从上面分析可知：首先，当强监控的比例 时，客户经理的策略会逐渐倾向于尽职工作，而且是稳定的。 可以理解为客户经理对银行强监控概率的一种心理预期。因此，银行应保持适度的强监控。同时从减少银行成本的方面来讲，我们可通过合理的制度安排和激励机制，降低 的值，从而用相对较低的监控强度就可以避免客户经理的违规操作。比如加大处罚力度 、增加客户经理违规操作的难度 、适度减少提成率 。其次，只有当 时，银行才会选择强监控。 可理解为银行对客户经理违规操作概率的忍耐极限，是银行决定是否对客户经理采取强监控的阀值。因此，如果由于银行自身管理模式和体制的因素造成监控成本过高，从而使阀值 较高的话，那么银行对于部分客户经理的违规操作也只能是“睁一只眼，闭一只眼”。而优化银行管理模式、降低对客户经理的监控成本 ，从而降低阀值 ，这本身对客户经理就起到了很大的威慑作用。

通过上面对参数的分析，我们可以提出相应的政策性建议：

①建立合理、有效、全面的激励机制，不应过分强调提成率 ，这样会加大客户经理违规的动机，使道德风险加大。在某些实力较强、员工素质较高的大银行，可以考虑采用“高薪水—低奖励”的激励模式，这种激励方式可以保证银行对客户经理行为的控制，但同时必须警惕平均和效率问题。另外，应对客户经理的工作完成情况进行全面、综合考核，不能仅考评当期绩效指标的完成情况。比如，采用延后薪金制，这样可以有效防止客户经理为了实现当期利益最大化而不顾银行的长期经营利益。②提高对客户经理的惩罚力度 。对于违规操作的客户经理，除了经济处罚外，还可以包括降职甚至解雇等非经济处罚，从而起到对客户经理的威慑作用。③健全贷款审核机制了，提高客户经理违规操作的难度 。比如建立详细、规范、标准的客户经理业务流程，减少信贷业务中的认为因素和客户经理违规操作的空间。强化银行内部监督机制，形成相互交叉的监督机制。④降低银行实施强监控的成本 ，从而降低银行实施强监控的阀值，对客户经理形成强有力的威慑作用。比如可以建立统一的企业信息数据查询平台，其中可包括客户的基本信息财务状况、信用状况等，方便稽查部门的随机调查。

参考文献：

[1] 张民，李艳峰.商业银行客户经理制[M].北京：中国物价出版社，2001.

[2] 高敬.我国商业银行客户经理制存在的问题与对策思考[J].经济师，2008（2） .

[3] 谢颖.银行客户经理制的缺陷及其完善[J].上海金融，2005（6）.

[4] 刘益群.我国商业银行客户经理制运行模式研究[D].湖南大学，2007.

[5] 罗怀中.信息不对称条件下客户经理的道德风险及防范[J].浙江金融，2006（5）.

[6] 卿放，熊燕.论信息不对称条件下的银行客户经理制度改革[J].经济师，2005（11）.

[7] 赵延昇，樊厚.我国商业银行客户经理道德风险防范对策研究[J].未来与发展，2008 （9）.

[8] 吴龙龙，李莎.试析商业银行客户经理制中的委托问题[J].经济与管理，2004（11）.

信贷客户经理范文第3篇

提前授信：永不间断的拿贷程序

客户到该行办理“阳光信贷”业务，贷款到期前，如需继续使用贷款，可与经办客户经理联系，该行会对客户进行提前授信，授信成功后，该客户只要按期归还贷款后，即可继续使用贷款，不需要重复办理贷款手续，真正实现了“一次授信，循环使用”的特色。

阳光信贷年检：从不停息的阳光授信

阳光信贷年检就是对整个农村居民的信用情况进行普查、更新、调整，对已授信客户进行信用评级，对已用信和已授信未用信进行跟踪调查，对未授信客户进行筛选、申报、审批，使过去不能拿贷款的客户有资格享受“阳光信贷”，让过去授信额度少的客户增加授信额度，同时也对信用不好的农户进行清退。通过逐步优化调整农村征信市场，更好地为客户提供阳光信贷服务。阳光信贷年检工作真正使阳光信贷成为了三农服务的“先行粮草”。

“88880000”客服电话：在您身边的贴心帮手

该行在全省率先开通了自营客户服务电话平台“88880000”，客户只要拨打客服电话，提出贷款申请要求，该行客服人员将及时将您的需求分派给就近客户经理，接到工单的客户经理会在第一时间与客户取得联系并办理贷款，客户还可以通过“88880000”客服电话，监督该行的员工服务，对客户认为不满意的服务情况进行投诉，切实保护客户的切身利益。

信用贷款：轻松快捷的绿色通道

为了提供更加便捷的贷款服务，该行真正做到以客户为出发点，推出“信用贷款”服务，不需要担保人、抵押物，只根据客户的征信记录，为客户办理“信用贷款”。目前该行已经在北蒋支行、步风支行、学富支行进行试点，通过信贷年检，完善客户信用评级，以“信用”拿贷款，以“信用”换服务，使农村客户也享受到信用带来的便利与财富。

短信提醒：一键到达的无忧服务

该行为了解决客户后顾之忧，提醒客户对即将到期的贷款进行及时还款，利用科技支撑手段，为所有贷款客户提供短信提醒功能，提前一个月发送短信，使客户不会错过还款期限，及时办理还款手续，免除客户错过还款日期而带来不必要的罚息或影响征信记录。使“阳光信贷”更加贴心更加无忧。

操作透明：客观规范的办贷程序

信贷客户经理范文第4篇

一、农信社信贷结构调整的制约因素

（一）经济环境的制约。经济决定金融，信贷结构调整必须依托于当地的经济基础。欠发达地区的经济条件，决定了信贷结构调整的低起点。欠发达地区的农信社调整信贷结构面临的首要问题，就是怎样找到最佳切入点，通过各种要素的最佳组合，求得低起点上高标准的调整效果。

（二）存量因素的制约。由于历史和主观方面的原因，农信社形成了大量的不良贷款，却不能享受国有商业银行不良资产剥离的优惠政策，造成存量贷款结构板结，存量贷款结构调整力度较小，这一实际决定了信贷结构调整还必须依靠适度的信贷扩张来实现。

（三）风险因素的制约。在欠发达地区，由于市场化程度不高，经济层次不分明，市场主体素质低下，加之信用环境不佳，导致黄金客户难以寻找和培养，信贷经营的预期风险较大。这一因素决定了农信社在调整信贷结构过程中，必须从严控制和化解信贷风险。

（四）人员素质和管理水平的制约。由于受多种因素影响，农信社信贷人员素质普遍较低，其信贷管理水平远远不能适应“以客户为中心”的信贷经营模式的需要，人员素质和管理水平将严重牵制着农信社信贷结构调整的步伐。

二、农信用社信贷结构调整的策略

（一）走管理型调整的路子。这是由农信社人员素质和管理水平决定的。信贷结构调整首先应是信贷管理模式的调整。农信社应从信贷管理机制、信贷决策机制、信贷运作机制等方面大胆改革，使信贷管理模式适应信贷结构调整的需要。

（二）走内涵式调整的路子。这是由存量因素决定的。农信社要把信贷结构调整的重点真正放在盘活存量上。当前要借助农信社体制改革的机遇抓好存量盘活，努力把不良贷款降下来。同时要建立信贷退出机制，坚决退出低效的信贷市场，对列入名单的淘汰限制客户，要坚决退出，不能存在地方客户保护主义，不得发放新贷款，不得办理汇票承兑和信用证等表外业务。

（三）走扩张性调整的路子。这是由存量因素决定的。农信社要牢固树立以客户为中心，以市场为导向的经营理念，全方位开展争夺、培植具有地域经济特色和成长潜力的骨干客户，通过良性的外延扩张，拉动信贷整体结构的改善。

（四）走稳健经营的调整路子。这是由风险因素决定的。信贷风险是农信社最主要的风险，在信贷经营中，农信社要合理控制贷款规模和贷款增长幅度，始终把贷款的安全性放在首位，走稳健经营和可持续发展的路子。

三、农信社信贷结构调整的途径

（一）加强市场开发，拓展优良客户。农信社调整信贷结构的着力点应放在优质客户和低风险贷款市场的拓展上，在拓展过程中牢固树立“面向农村、面向市场、面向客户、面向效益”的经营理念，充分发挥农信社点多面广和经营灵活的优势抢占优质客户及低风险贷款市场。一是树立以客户为中心的营销理念。农信社要真正视广大客户是其“衣食父母”的观念，树立以客户为中心、以市场为导向的营销理念，一改过去“等客上门”为“营销下乡”，摒弃过去“官办”作风，真正为客户需求着想。二是要加强优质客户市场开发的领导。各级农信社都要成立以理事长（主任）为组长的信贷市场开发领导小组，负责对优质客户的筛选、认定，以及制订优质客户市场的营销措施和考核办法等，确保拓展优质客户市场这一战略稳步推进。三是加大信贷市场开发力度。对优质客户，农信社要在严格信用等级评定的基础上，公开统一授信，切实享受利率优惠、贷款程序简便的政策；要创新服务手段，提高办事效率，大胆投放；要加强金融产品开发，提高服务层次，满足客户需求；要大力推行客户经理制，努力为客户提供“一揽子”金融服务。四是要引进鲜活的激励机制，建立市场开发奖，调动农信社广大干部职工开发客户市场的积极性。

（二）建立退出机制，淘汰劣质客户。一是对国家禁止投放的项目和“五小”企业，要进行全面清理，坚决予以压缩；对钢铁、水泥、电解铝、汽车制造及房地产等五大行业的贷款投放进行严格限制；其它非禁止、限制类的“散小差”客户，也要区别情况，逐步压缩。各社要列出限制、淘汰类企业名单，建立台帐，专项考核。二是对环境污染严重、重复建设、技术含量低、资源浪费严重的企业，其存量贷款只收不放。三是对于高风险地区要采取审慎的信贷投入政策。对那些地方保护主义严重，社会信用环境较差，尤其在企业改制过程中大量故意逃废悬空银行债务的地区，在严格控制新增授信的同时，采取多种措施，清收压缩存量贷款。四是承贷主体不合规的贷款坚决清压。如对财政、法院等国家财政拨款单位，由于贷款主体资格不合规，其存量贷款实行“一刀切”只收不贷。五是对那些虽经营正常，但发展前景暗淡的客户，必须主动，提前退出；对表面“红火”但潜在风险很大的企业要主动退出；对受经济政策影响较大，改制后前途不明朗或受加入wto冲击较大的企业原则不再投放新的贷款，已有的存量贷款要主动退出。

（三）优化金融服务，巩固优势客户。一是加强客户感情沟通。要主动深入客户调查走访，联络感情，充分利用接触面广、信息灵的优势，积极为客户出谋划策，提供帮助，同时要经常与客户召开座谈会、恳谈会，征求客户对信用社服务的意见，主动与客户建立平等、诚信、互利的朋友关系。二是拓展服务领域，延伸服务“触角”。不仅仅满足客户的贷款需求，而且还要在更广泛的领域为客户提供存款、结算、咨询、理财等“一揽子”金融服务。同时还要了解客户对信用社产品和服务的需求，并提供量身定做的产品和服务，满足客户的需求，进而扩大合作范围，密切银客关系。

信贷客户经理范文第5篇

就目前来看，我国银行对于贷款客户的评价标准，主要是信誉好、诚信度高、按时付息等，符合这些评价标准的贷款客户就可以将其定义为好客户。但是，贷款利率的逐渐放开，银行认定的好客户在谈判过程中的地位较高，这些客户会将银行贷款价格设定在银行只能获取微薄利率效益，甚至只能保本的贷款利率范围，而一些高效益的企业却可以承受一些比较高的资金价格，这就导致银行给存款数额大的客户制定的存款利率范围，会逐渐趋于黄金贷款客户贷款的利率范围。信誉好、诚信度高的大公司，一般都能够选择多种融资途径，直接融资方式的资金成本较低，而且还能够有效地扩大公司对外的影响，所以大多数都倾向于这种融资方式。所以，银行中最好的贷款客户不一定全部都是业绩效益高的大公司，也可能是收益风险比例相对比较大的客户。

银行核心竞争力的改变利率市场化之后，银行为了能够吸收更多的存款，大多都更加倾向于存款利率的合理提升，为了能够吸收更多的优质贷款客户，在竞争中处于优势地位，大多都更加倾向与贷款利率的合理降低。就目前来看，银行贷款业务收入呈现一个比较低的状态，商业银行对于存款利用率高低的承受范围，主要的决定性因素是银行在运营中的资金成本，尤其是贷款方面的业绩效益。银行运营成本中，人工成本占据的分量比较大，而且具备一定的刚性，所以银行贷款的业绩效益就决定了商业银行整体效率。对银行贷款的业绩效益进行评估的过程中，不仅要充分地考虑银行贷款利率与贷款风险程度，还要对贷款能够给银行产生的综合收益进行准确的计算，主要包括结算量、社会影响、存款以及一系列手续费收入等。银行贷款客户收益风险比例的评估，对于客户收益风险比例的量化，是对银行贷款进行合理定价的关键因素。银行信贷业务中，对于潜在优质客户的挖掘，特别是那些有着较好发展前景而且还没有被其它银行认同的优质客户，这就是我国商业银行核心竞争力的关键所在。

二、银行信贷业务经营管理中存在的问题

1.市场调研能力欠缺我国银行在市场调研方面的能力还不足，尤其是与证券公司的调研能力相比，更能够体现出银行市场调研力量的薄弱。随着我国经济改革的不断深化，银行之间的竞争内容与特征也在逐渐发生变化，能不能对未来发展趋势保持良好的观测，实时的收集相关信息数据，直接影响着银行信贷业务能否在市场中抢占先机。

2.信息技术手段落后就目前来看，我国银行信贷管理信息系统，大部分都是依据信贷信息数据统计分析与信贷报表记录的需求而创建的，主要包括利率、计息、贷款金额、还款状况、财务报表信息数据等。但是，银行在进行风险管理与信贷决策的过程中，需要参考的大部分信息数据并没有包含在信贷管理信息系统中，主要的原因是银行基层信贷人员对于掌握的客户信息，大多都不愿意将其共享，有一些书面上的信息数据被堆放在抽屉中，还有一些信息数据没有进行及时、合理的整理，在经过一段时间的工作后大多数都已经记不清了，直接导致大量的信息数据不能得到充分的利用；各级信贷经理，主要的精力放在管理贷款客户上，难以对每一个贷款客户的实际情况进行及时的关注与更新，导致在一些信贷问题的处理上没有一个合理的息数据支撑，不能够准确对银行经营的实际状况进行判断。

3.信贷经营管理专业化程度不高，职员综合素质低银行中基层客户经理，在业务水平上有高有低，对于贷款客户的处理一般采取谁营销就归谁管理的方式。一些信贷客户经理，由于新贷客户的类型不同，所以需要做的工作十分的复杂，难以达到最佳工作状态；银行中信贷风险管理人员与信贷审批人员，也没有进行合理的分工，导致信贷风险管理专业化程度下降，处于一个较低的状态；银行中一些信贷职员的综合素质也比较低，例如：不了解银行信贷流程、不明确工作职责、欠缺信贷知识等。

三、解决银行信贷业务经营管理问题的对策

1.加强调研力度，制定合理的信贷政策信贷政策，实质上就是指银行提供贷款给什么类型的客户，不同类型客户在银行信贷总量中占据多少比例。合理的信贷政策，能够促进银行各个部门人员工作的协调性，共同完成工作目标。银行信贷人员要加强信贷业务市场的调研力度，积极收集相关的信息数据，合理地对信息数据进行综合管理，避免信贷信息数据的流失。

2.专业化管理银行信贷业务虽然银行中贷款的组合需要呈现一种多样性，但是必须专业化管理银行信贷；银行信贷职员要了解与熟悉信贷业务，关注、了解信贷方面的信息数据，还要了解信贷客户所在的行业，这样才能够有效地做好贷款业务。银行要对客户经理进行合理的分工，例如：一些客户经理偏向于各种信贷业务的营销，一些客户经理偏向于银行信贷的管理；这样能够明确各个银行业务经理的职责，使客户经理更好地完成自己的任务。

3.创建合理的信贷信息运转制度银行信贷人员运用信贷系统的时候，都希望信贷系统中信息数据的储备量丰富，信息数据的分类明确、详细。针对这一实际情况，银行应当创建合理的信贷信息运转制度，严格的规范信贷信息来源，为银行信贷管理与信贷决策创建一个合理的信息库；银行信贷业务人员应当确保信贷信息数据来源可靠，严格地对信贷信息数据进行把关，对信贷信息数据进行合理的分类与处理，对信息数据收集、审查、记录等操作行为制定出合理的规定。

四、结语