摘要：随着科技的发展，电子支付、第三方支付等新兴名词逐渐进入了人们的生活，人们已经习惯于使用微信、支付宝等支付工具完成交易。作为网络社会和先进移动终端技术的产物，电子支付能够减少交易环节，降低交易成本，为人们生活提供方便的同时促进经济的发展。但是，作为一种创新的金融行为，电子支付也带来了潜在的金融风险。本文对电子支付的概念、特点、发展现状进行了简要分析，并讨论了电子支付能否替代现金以及电子支付中存在的漏洞。

关键词：电子支付；发展现状；现金支付；漏洞

引言：

随着电子信息技术的发展，我国互联网技术呈现出较快的发展速度。电子商务就是其中一个方向。生活中，在淘宝网上购买学习用品已经不是罕见之举，线下使用支付宝、微信等付款也已成家常便饭。不管是B2C（商业零售）电商模式，还是C2C（个人间电子商务）、O2O（商务与互联网的结合）电商模式，电子支付始终是电子商务链条中的重要环节，能够将卖家、买家、银行以及电商平台连接起来。由于电子支付克服了时间、空间、距离等物理因素，因而比传统支付更为方便、高效，已然成为广大用户喜爱的互联网技术之一。但是电子支付过快的扩张速度，也对相对滞后的技术与立法提出了新的挑战。

一、电子支付的概念

1.电子支付的定义

电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。毫无疑问，与传统支付方式（包括现金支付、票据支付等）相比，电子支付具有许多优势。

2.电子支付方式的分类

根据付款形式，电子支付可以分为三类。首先是网上支付。网上支付是在连接互联网的计算机上进行操作。交易过程中，买卖双方需要协商选择第三方支付平台。比如在淘宝网、亚马逊网上购物时多采用这种支付方式：用户在网站上浏览商品，然后下单、向第三方平台支付货款，商家核对订单后，通过快递或物流发送货物，用户确认收到货物后商家才能从第三方支付平台拿到货款。其次是电话支付。电话支付是指通过电话设备连接银行系统，从个人账户中完成付款的支付方式。生活中常用的是通过电话支付为游戏进行充值。最后是移动支付。移动支付是指利用智能手机、平板电脑等移动终端设备，直接或间接发送支付指令从而产生货币支付或资金转移的行为，是电子支付领域的主要发展趋势。目前，移动支付的技术手段主要有NFC支付、二维码支付、超声波支付等。

3.电子支付的优势

首先，电子支付带来了交易成本的降低。电子支付使货币数字化，摆脱了商品交易对纸质货币和票据的依赖。与纸质钱币相比，电子支付不需要制造、发行、运输成本，对消费升级有着重要的促进作用。同时，电子支付借助大型的互联网平台进行实现，交易双方能够不受时间、地点限制地完成整个支付过程，也减少了实体商务活动中的时间成本和经济成本。其次，电子支付提高了交易效率。方便，应该是电子支付最突出的特点。电子支付的出现解决了“忘带钱”的问题，人们可以通过随身携带的手机进行交易，交易时又省去了掏钱、找钱等步骤，甚至也防止了现金小偷扒手的出现。可以说电子支付有效提高了交易效率，适应了越来越快的生活节奏。最后，电子支付带来了资金管理的便利。电子支付中的每一笔交易都留有记录，一方面方便金融监管部门对企业资金运行情况进行监管，另一方面也方便个人对资金账户的全方位管理。

二、我国电子支付的发展现状

电子支付多通过第三方支付平台进行实现。第三方支付平台是指具备一定实力和信誉、能够获得各大银行授权的网络平台。2005年，阿里巴巴的首席执行官马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出“第三方支付平台”的概念，因此2005年也被称为中国电子支付元年。尽管国内电子支付起步晚于世界发达国家，但是发展速度惊人。据中国互联网信息中心的第36期《中国互联网络发展状况统计报告》显示，2015年上半年，我国电子支付用户规模增加了17.9%，达到3.59亿人；电子支付使用比例从46.9%提升至53.7%；相比于电子支付整体增速，移动客户端支付市场增速更快，用户规模较2014年底增长了26.9%，达到2.76亿人。截至2017年6月，我国的电子支付用户规模更是高达5.11亿人，网民使用电子支付的比例从64.9%提升至68.0%；其中，移动客户端支付用户规模达到5.02亿，半年增长率为7.0%。

三、关于电子支付的两点思考

1.电子支付能否取代现金支付？

电子支付与现金支付从本质上来说都是为商业交易服务，从而实现物物交换。但是，鉴于电子支付相对于现金支付的优点，不带现金出门逐渐成为消费新常态。有媒体说，中国已经一只脚踏进了“无现金社会”，手机变成了人们的“钱包”，能够解决人们的一切消费问题。实际上，现金支付在我国商业贸易中仍占有绝对比重。据统计，2015年我国的银行卡刷卡消费额占社会消费品零售总额的47.96%；也就是说，当年进行的资金转移中，仍有52.04%使用现金。中国人民银行统计数据显示，2013年以来，我国流通的现金依然保持净增长态势，2014年、2015年、2016年增幅分别为2.88%、4.91%、6.63%。这是因为，电子支付需要互联网、设备以及一定的知识技能。尽管电子支付对会使用智能手机的人来说是很简单方便的，但不可否认的是我国仍存在许多欠发达地区，在这些地区，智能手机普及水平较低，并且很多老人学不会电子支付；相比之下，现金支付有着巨大的便利性和普惠性。此外，电子支付也存在着很大的金融风险。一些不法分子搭建钓鱼网站，使用违法的手段将人们的钱骗走，反映出了电子支付背后的信息安全问题。在电子支付社会，所有的交易信息都会被记录，如果政府监管不到位、保密技术不过关，很容易产生严重的信息泄露，继而引发社会事件。因此，在一定时间内，电子支付不能取代现金支付。电子支付和现金支付并存将是我国未来很长一段时间支付领域的主要趋势。但不可否认的是，电子支付是有潜力取代现金支付的。

2.电子支付中的漏洞

首先，电子支付相关法律尚不完善。电子支付在我国的发展速度可以用“扩张”一词形容，其广泛性和剧烈性超出了法律的完善速度，导致在很多方面出现了法律空白。第三方交易公司为利益所驱使，容易在合同中写下侵犯消费者权益的条约，而无法可依则使这一情况更加尴尬。一个例子是：中国人民银行在2009年曾颁布公告，将第三方电子支付平台定义为从事特定清算业务的非银行金融机构。而在实际操作中，很多第三方支付企业认为自己不仅是提供支付技术的中介平台，而且与银行金融业也有联系。还有一种观点认为，第三方电子支付平台已发展为一种新型的虚拟银行。此类争议还有很多，如果不对电子支付中的法律问题进行清晰界定，很难确保电子支付行业的稳定发展。其次，现有技术尚不足以抵御黑客和防止网络犯罪。有网络的地方总少不了黑客，若现金支付受到冲击会引起扒手数量的下降，那么电子支付的兴起也会让更多的黑客出现。我国的支付技术位居世界前列，但仍不足以应对某些棘手的漏洞或不法分子。电子支付中的大量资金也会让不法分子垂涎三尺，加剧违法念头。据统计，我国的网络犯罪平均每月就有3万起。所以，我国亟需构建一个安全规范的市场监管机制和合理完善的法律机制。此外，电子支付资金流动频率高，在一定程度上屏蔽了银行对资金流转的监管，因此也被很多违法分子用于洗钱。最后，巨大的资金池资金去向不明。有了第三方平台，交易就不再是一手交钱一手交货，而是有了一个滞留环节。大量的资金会停留在第三方平台，第三方平台很有可能使用这些资金进行投资。但是，投资有风险，一旦亏损，消费者的损失谁来承担？这仍是一个亟待解决的问题。

四、总结

电子支付是互联网时代背景下的新型支付模式，有着交易成本低、交易效率高等优势，对于促进经济发展、方便人们生活有着重要作用。但是，电子支付迅速扩张的同时，也冲击了传统的金融秩序，在一定程度上带来了金融风险。本文对电子支付的概念、特点、分类、发展现状进行分析，并讨论了电子支付能否取代现金支付以及电子支付中的漏洞，希望能够促进电子支付行业的健康发展。

参考文献：

[1]李红兵,王薇.我国电子支付存在的风险与防范[J].现代企业,2017(12):39+42.

[2]刘罡,杨坚争.我国电子支付发展现状、面临问题与对策研究[J].电子商务,2015(11):47-48+53.

[3]胥瞰宇.我国电子支付的发展现状与未来趋势[J].时代金融,2017(30):287-288.

[4]谢沁虹.第三方电子支付的安全法律问题研究[J].法制与社会,2017(14):88-90.

作者:彭成城