摘要:农村小额信贷对促进农村经济发展、优化地方农业经济结构、提高农民收入起到不可忽视的作用。对河源市农村小额信贷发展现状进行调查研究，分析存在的问题，有针对性地提出有利于河源市农村小额信贷发展的对策。

关键词:农村小额信贷;现状;问题;对策

农村小额信贷是指面向农村服务的银行或组织为放贷主体、以农村经营户或有需要的农户为贷款对象的小额度贷款。农村小额信贷对促进农村经济发展，优化农村产业结构，增加农民收入具有重要意义［1－2］。广东是我国第一经济大省，但是珠三角和粤东西北的发展不平衡。河源市是广东省粤北山区城市，全市五个县均为省级特困县区。河源市地区生产总值在省内排名相对靠后，农村经济发展相对滞后，农村小额农贷对河源市的发展就显得尤为重要。近年来，河源市农村小额农贷在发展中所呈现的现象较为复杂和特殊。因此，对农村小额信贷发展问题的研究，对促进河源市农村地区的经济发展，打好河源市新时期精准扶贫精准脱贫三年攻坚战意义重大。

1河源市农村小额信贷现状

当前河源市开设农村小额信贷业务的金融机构主要分为两类:一类是银行业金融机构，如农信社、农行、邮储行、村镇银行;另一类是在金融市场中的公司组织，如小额信用贷款公司。笔者对河源市银行业金融机构和小额贷款公司逐一进行走访调查，收集数据，力求全面地了解河源市农村小额信贷发展现状。

1．1银行业金融机构

河源市银行业金融机构业务开展情况如表1所示。该市的银行业金融机构具体包括河源市邮政储蓄银行、河源市农村信用社、河源市农业银行及河源市东源泰业村镇银行。由表1可见，2013年四家银行贷款总额为337．71亿元，小额信贷占贷款总额的比例5．29%，连续几年稳步上扬，发展至2017年四家银行贷款总额为472．55亿元，小额信贷占贷款总额的比例7．40%。河源市的小额信贷稳步上升，可以看出农户对农户小额信贷的需求在不断增加。

1．2小额贷款公司

调查数据显示，河源市各小额贷款公司2013年贷款总额为8．16亿元，小额信贷占贷款总额的比例64．09%，连续几年稳步增长，发展至2017年贷款总额为14．7亿元，小额信贷占贷款总额的比例78．71%。可见，河源市小额贷款公司信贷业务发展势头较好，小额信贷占贷款总额的比例较大。

2河源市农村小额信贷发放主体的比较分析

2．1产权、金融服务、人员、经营网点比较分析

在产权方面，农村信用社由于历史遗留的原因，还存在产权不清晰的情况，河源市近年也在为消除这方面的影响而努力。而除了农村信用社以外的其他开展业务的机构不存在这个问题。在金融服务方面，各贷款主体都开通了网上银行、ATM机和POS机三种金融服务，农业银行还有银行转账电话服务。在人员方面，农村信用社略为欠缺。信贷人员资质和业务素质需要通过培训等方式来弥补和提升。对于信贷人员不足的问题，也可以通过改善待遇等方式来解决。在营业网点方面，农村信用社多分布在乡镇，开展业务方面也处于劣势。而邮政储蓄银行、村镇银行营业网点设置都是很便利的。

2．2资金来源、贷款限额、贷款期限、利率、还款方式、监管部门比较分析

我们从资金来源、贷款限额、贷款期限、利率、还款方式、监管部门等方面来对开展业务主体之间比较分析。

2．3发放主体的信贷产品供需比较分析

对河源市各个发放小额信贷的金融机构信贷产品供需的比较，主要从供给的主体、信贷产品、需求主体三方面来进行分析。信贷产品不断创新，主要有:一是传统银行信贷产品，二是农户小额信贷，三是由小额贷款公司主营的小额民间借贷［3］。河源农村金融信贷产品供需体系如图1所示。

3河源市农村小额信贷发展中存在的主要问题

3．1从影响河源市小额信贷发展的外部因素看

(1)还款期限过短。河源市小额信贷的还款期限一般是1年，农业生产的周期长，增大了小额信贷的还款风险。以河源市广泛种植的农作物鹰嘴桃等为例，这些作物从种植到收获一般需要3－5年的时间，还款周期与农业生产周期不相匹配，增加了农户还贷风险。(2)贷款额度过小。据了解，现在河源市发放小额信贷的限额一般是10000元左右，很难满足农户购买机械或扩大再生产的资金需求。(3)信用评级制度有待规范。由于小额信贷是不需要农户抵押的，一般的做法是小额信贷机构根据当地的乡干部对农民了解的实际情况来进行评级。这样信用评级具有很大的主观性，影响信用评级的科学性和准确性。(4)相关法律法规有待健全。我国农村小额信贷业务这方面的金融法律法规还需要不断完善。完善的法律法规对目前小额信贷市场秩序有改善作用。河源市农村小额信贷的发展尤其需要健全法律法规体系来保障［4］。

3．2农村小额信贷的供给侧急待改革

(1)推广农村小额信贷业务的积极性不高。由于农村小额信贷有着风险较高、成本较高与收益率低的特点，大部分机构推广农村小额信贷业务的积极性不高。(2)农村小额信贷资金来源单一，供给不足。河源市是山区城市，政府一直都大力支持发展农业。随着农业经济的发展，“三农”在发展上的资金需求越来越大。加上农业银行这几年已大量从农村撤并，其主要贷款对象是龙头农产品企业，本地农户的贷款能放款的却很少。在农村，农业银行就成了只存不贷的储蓄所了。还有就是农村信用社和小额贷款公司出现了异化，其设立的初衷是为“三农”服务的，但是在逐利心态下，他们更愿意贷款给一些村镇企业或城镇工商个体户，这样贷给真正需要钱的贫困农户的比例就大大下降。由此可见，单靠村镇银行的贷款是无法满足农村农户这一群庞大的客户需求的。另外，从农村集聚起来存在银行的资金很多也被用于城市建设中了，而不是用于农村经济建设，如此一来，农户小额信贷的资金供给跟不上需求［4－5］。

3．3从农村小额信贷的需求方面来看

(1)农户贷款门槛高。农村小额信贷产品是无抵押的信用贷款，因此贷款发放机构在申请审核上就更加严格。农户个人信用评估达不到条件，如果对信贷人员缺乏监管的话，可能会出现贷款人向信贷人员送礼以达到提高自己的信用等级进而取得贷款资格的情况。另外的情况就是贷款人被要求把贷款的资金拿出一部分存在贷款银行，这样的做造成了农户取得的贷款成本被抬高。(2)业务开展尚属初级阶段，欲使其成熟尚需时间。河源市发展小额信贷的时间不是很长，还处在摸索前进的阶段。加上河源市是山区城市，村落分布广，农户居住分散，小额信贷机构宣传力度还需要加大。

4河源市农村小额信贷可持续发展的对策建议

4．1加强机构信贷管理，减少政府干预

加强机构信贷管理是实现小额信贷业务可持续发展的必要条件。减少了政府的干预，会使得业务开展更有自主权。由于政府在行政管理上的行政部门多，环节衔接好与坏对农村小额信贷会产生较大影响。因此，放款机构在建立完善农户信用体系的同时，如果政府在监管上适当地“放权”，减少干预，不仅仅有利于机构放款灵活和农户取得贷款的便利，同时也能有效压制地下钱庄、高利贷等不良放款方式的滋生［6］。

4．2构建经营风险内控防范体系

内部控制是一切风险防范的根本。放款机构加强内部风险控制，加强自身风险的监控，进一步细化内部风险的识别和预警机制，不仅仅能让对农户的信用等级审核更加规范，也有利于进一步加快贷款的放款速度。机构内部风险防范体系的完善，是农村小额信贷市场发展和农户需求的必然，是加快河源市农村诚信建设的推动力。只有农村经济稳健了，农户诚信度提高了，才能有效保障本市农村金融的稳定。

4．3健全激励机制推动农村小额信贷产品创新

有效健全的激励机制是业务增长最有效的催化剂。放款机构可以根据市场的实际情况，建立一套适合本机构的激励机制。如信贷业务人员的晋升空间、业务培训机会、业务提成等激励手段，都是有效激发信贷业务人员开发业务热情的动力。信贷人员的业务积极性提高，那相应地农户获得贷款的可能性也随之提高，从而有利于农户更好地开展农业生产，增产增收。创新是一切业务开展的前提。放贷机构可以因地制宜，从实际出发，制定多方位、全面的适应农户需求的农村小额信贷产品。比如说根据农户信用等级核定相应数额的贷款。如此，机构信贷业务增加，农户投产农业的积极性和信心都会提高，在帮助到农户增收的同时也有利于机构金融资源的利用率以及回报率的提升，实现农户与金融机构二者的双赢。

参考文献:

［1］杨楠楠．山东省农村小额信贷可持续发展研究［D］．兰州:兰州大学，2016．

［2］刘振坤．中国农村小额借贷的若干问题思考［J］．中国市场，2016(51):243－244．

［3］黎骅锋．河源市农村小额信贷可持续发展研究［D］．广州:仲恺农业工程学院，2014．

［4］徐靖．欠发达地区小额信贷可持续发展的战略思考———以保山市昌宁县为例［J］．经济研究导刊，2013(18):142－145．

［5］易骞骞．我国农村小额信贷可持续发展存在的问题及对策［J］．管理学家，2014．

［6］刘军玲．农村小额信贷的现状、问题及发展对策研究［J］．市场周刊:理论研究，2013(9):105－106.

作者:黎骅锋 单位:河源职业技术学院