摘要:互联网技术不断更新与发展，如银行的电子银行业务，为银行业务的完善发挥了很大的作用。但是电子银行业务现阶段也存在许多问题，系统运行不够安全与稳定、专业人才相关素质欠缺、电子替代率不高、缺乏科学的营销方式等，面对这些欠缺与不足之处，需要安全化和稳定化电子银行业务系统、安排专业人员的素质培训、提高银行业务的电子替代率、完善营销格式，目的在于电子银行业务的平稳健康科学发展。

关键词:银行业务;电子替代;销售格式

一、电子银行业务的理论基础

(一)定义

银行业务可以使用的所有电子技术，通过网络通信技术展开相关业内活动。相关法律《电子银行业务管理办法》讲电子银行业务为建立在电子商务平台和银行支付系统之上的一种新兴服务系统。

(二)有关业务的基本特征

1．支持全天持续的离柜金融服务

用户在24小时中，有良好的网络和计算机通信工具，任何时间、任何地点、任何方式都可以享有全天持续的高质量离柜金融服务。

2．电子银行业务管理中存在相对高的安全风险

电子银行业务管理依赖计算机通信技术和软件的水平，电子银行业务需要特别注意黑客侵扰的风险，因此，任何时间的自动化业务办理和交易程序都要被严加监管，这对网络和软件程序的水平有了更高的需求。

3．电子银行业务更加贴合客户

电子银行业务可以根据计算机系统的信息整合，各种业务可以被优化调整，不同的客户有自身情形，根据获得的数据，制作不同的适合客户的方案，服务更加周到。而且用户的要求不断改变与提高。随着金融业的发展，客户不再只是简单的支付，各种投资项目，产品的购买也增加，电子银行业务要以使客户满意为目的不断优化和多样化。电子银行业务的发展过程中，一些银行存在着一些问题，面对这些问题需要提出解决问题的对策，使电子银行业务健康发展。

二、电子银行业务中发现的问题

(一)电子银行业务程序的安全稳固问题

电子银行业务对网络和软件的依赖增加了电子银行业务安全方面的风险。有相关调查表明，仍使用传统支付方式的人有52%，客户对安全问题不放心占56%，由此可见，客户对电子银行业务安全问题不容忽视。根据2018年电子银行调查报告的结果，存在49．7%的手机银行用户期待手机银行可以更易操作便捷省时间，像支付宝和微信一样。存在44．6%手机银行用户期待手机银行可以与网上银行安全度相比。但是有29．6%的手机用户由于安全隐患没有使用电子银行业务。

(二)电子银行业务对高水平人才缺乏

为了适应该行业的发展与竞争，专业人才是非常重要的因素，银行对优秀职员的需要进一步增加。银行现存职员存在着一些严重问题，比如员工年纪普遍较大，或者对不断更新的业务不熟练，即使有些职员理论知识丰富经验，对于扩展与创新能力还是有所欠缺，市场非常需要综合型人才。

(三)电子银行业务的自主办理较低

随着电子银行业务的开展，有一定比例的客户选择自助办理，但是仍存在很多不使用单子银行，宁愿排队去柜台人工办理业务，也不使用电子银行或者机器办理。这会加大人工办理的工作量，也降低了电子银行业务办理的效能。举一个例子，微信银行的功能主要是查询信息，可以查看各种办理的个人银行卡的出入明细、金融信息如金银价格的查询。一些银行更注重于银行服务的功能、类别以及客户的需求，比如说，微信银行既可以查询咨询账单明细，还可以轻松办理贷款业务，办卡业务汇款转账以及买各种理财产品。还有一些微信银行支持手机充值，根据手机GPS进行无卡存款。如此看来，想提高自助办理以及提高替代率，这些功能很重要。

三、相关的策略

(一)提高电子银行业务的安全稳固问题

设置防火墙是很重要的，在电子银行内部和开放的网络之间需要一道防火墙，目的在于防护内部的服务器不被黑客入侵。在门户互联网与内部互联网之间还需设立一道防火墙，目的在于保护内部网络的不被入侵。才能确保客户的个人数据安全，使黑客无可趁之机。电子银行还需要增强对营业部门自动柜员机的监视控制，确保其安全以及避免窃取密码现象的发生。除此之外，客户的资金使用以及保密度也需注意，识别客户的真实信息。在以上的基础上可以利用安全工具，高端认证技术，或者方便的人脸识别等方式，提高电子银行业务的安全稳定，优化客户的办理体验，增加客户对电子银行业务办理的信任与使用。

(二)提高专业人才的综合型能力

主要体现在以下四个方面。第一，要想提高专业人才的综合能力，相关培训是很必要的，多渠道，大面积的招募优秀可塑人才，建立国际现代化年轻化专业队伍，培养高水平高素养的综合型人才。第二，要想留住如此高水平的人才团队，需要提高待遇，待遇与能力相匹配，加大对人才的吸引力和积极性。也需要开设科学合理、公平公正、切实可行的升职规则，为人才提供发展的平台，共同进步。第三，技能要与岗位相匹配，轮岗实习可以检测人才的能力强项，分配到相应岗位，同时，要为新成员安排培训，招募专业教授科学提高员工能力，相关专业知识必须扎实，掌握专业知识和操作实践兼顾。第四，同领域可以互相配合共同提升，相互交流经验，可以建立不同实践点，互相促进。

(三)替代率的上升

关于产品的研究与推出，创建高水平团队和市场实况调查组，满足市场的动态需求，对收集来的数据进行科学分析与研究，进行总结和预算，与研究团队配合，根据客户的需求，研发出适合客户的科学便捷的个性化产品，也能设置体验中心，让客户进一步体验与了解产品性能，散在的低额客户进行体验等，产品在此阶段进一步测评，依照客户实时反馈的信息进行提升与优化，使客户更加便利，使客户更加满意。可以合理利用相关工具，现在各种软件很火爆，可以使用这些软件，比如影视软件，音乐软件，游戏软件等，通过这些渠道介绍展示电子银行的业务与产品，用客户可以接受的方法，来展示产品的优点，抓住客户需求，留下深刻印象，以此来进行销售，拓展销路。

四、结语

现今社会发展迅速，日新月异，金融业和电子商务业兴起，电子银行业务这种信息技术与金融创新相结合的产物，开辟了金融业交易处理、产品营销和客户服务新模式，电子银行业务具有巨大的潜力。重视电子银行业务的发展，推进这种产品的应用，既给民众带来便利，也促进该产业在国际上的影响。我们应该牢牢把握机遇，创造条件，努力创新与推广电子银行及其业务，迎合市场，发现并解决相关问题，进行完善模式，促进我国电子业务蓬勃发展，加大在国际上的影响力与号召力。

参考文献:

［1］史洋，张茂伦．农行兖州支行电子银行业务发展研究综述［J］．农村经济与科技，2019，30(21):127－130．

［2］杨宇．电子银行业务管理发展研究［J］．国际公关，2019(6):166－167.

作者:林诗晓 黄紫燕 单位:南安农商银行